От чего зависит процентная ставка по кредиту? » Мнения экспертов

При обращении за кредитом многие заемщики, в первую очередь смотрят на процентную ставку. От нее будет зависеть итоговый размер переплаты. Но зачастую после подачи заявки на кредит назначенная заемщику ставка оказывается заметно выше, чем указанная в рекламе.

Почему так происходит и что поможет уменьшить проценты по кредиту — расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Виктор Авдеев.

Методика расчета процентных ставок для кредитных продуктов у каждого банка своя. При определении процентов учитывается большое количество параметров — от ключевой ставки ЦБ до возможного риска невозврата. Исходя из этих факторов устанавливаются минимальные и максимальные значения ставки. Процент, по которому будет выдан кредит конкретному заемщику, будет выбран из промежутка между ними.

При рассмотрении заявок на кредит каждый заемщик рассматривается индивидуально. В первую очередь, учитываются его кредитная история, размер и периодичность дохода, в том числе совокупного, наличие или отсутствие текущих задолженностей и другие признаки, которые могут говорить о платежеспособности клиента. Человек с положительной КИ и стабильным официальным доходом с большей вероятностью получит сниженную процентную ставку. Наличие обеспечения — залога или поручительства — также уменьшит процент.

На размер ставки влияют и дополнительные условия, не связанные с платежеспособностью заемщика. Обычно это оформление дополнительных платных услуг — чаще всего это личное страхование заемщика. При отказе от них как в процессе получения кредита, так и после выдачи, банк может назначить надбавку к процентной ставке. Ее размер может достигать, в зависимости от условий продукта, от 1-2 до 7-10 процентных пунктов.

Также ставка зависит от категории, к которой относится клиент. Часто банки предусматривают скидки для заемщиков, которые получают зарплату на их карты или держат в них вклады. В этом случае у кредитора будет больше уверенности в платежеспособности клиента. Также банки могут устанавливать сниженные проценты для отдельных категорий клиентов — например, пенсионеров или военнослужащих.

Выбирая кредит, обращайте внимание не только на размеры, но и на диапазон процентных ставок. Чем больше разброс между минимальным и максимальным процентами, тем сложнее будет получить выгодные для заемщика условия. Также уточните, какие сопутствующие платежи и комиссии — например, за вывод денег наличными или оформление дополнительных услуг — предусмотрены при оформлении кредита. Минимальные ставки, как правило, доступны только постоянным клиентам с достаточно высоким доходом и положительной кредитной историей.

Стандартные процентные ставки

Согласие

Настоящим заявляю, что ознакомлен с настоящей Политикой обработки персональных данных и даю свое согласие оператору (Внешэкономбанку), юридический адрес: пр-т Академика Сахарова, 9, Москва, 107996 (далее — Банк), на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, в том числе автоматизированные, любой информации, относящейся ко мне и полученной как от меня, так и от третьих лиц, в специализированной электронной базе данных, которая может быть использована Банком при осуществлении обратной связи, а так же для информирования о продуктах и услугах Банка. Согласие предоставляется с момента оформления настоящего обращения и действительно в течение срока, предусмотренного действующим законодательством Российской Федерации. Я согласен с тем, что оператор в целях уточнения информации, содержащейся в обращении, и информирования о ходе рассмотрения настоящего обращения может использовать сведения, содержащиеся в электронном обращении. Настоящее согласие может быть отозвано посредством направления в Банк письменного уведомления, полученного Банком не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты отзыва согласия.

Как образуются процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка состоит из неизменной и плавающeй части.

Неизменная часть процентной ставки

• Определяется индивидуально для каждого клиента
• Зависит от дохода клиента, сотрудничества с банкам
• Зависит от платежной дисциплины, кредитной истории
• Фиксируется на весь срок действия договора
• Сам клиент может повлиять на размер ставки

Переменная базовая ставка

• Плавающая часть процентной ставки состоит из краткосрочной процентной ставки, или EURIBOR. Эта часть пересматривается через определенный период, о котором клиент и банк договорились заранее.
• Мы предлагаем 6-месячную ставку EURIBOR, которая меняется каждые 6 месяцев, в зависимости от колебаний EURIBOR.
• Дата применения EURIBOR – второй рабочий день, следующий за датой установления ставки. Обратите внимание, что изменения EURIBOR влияют на ежемесячный платеж кредита. Например, при повышении ставки EURIBOR ежемесячный платеж будет увеличиваться, и наоборот.
• Администратор EURIBOR — Европейский институт денежных рынков (EMMI).
• Ставки EURIBOR опубликованы на домашней странице EMMI.

---

Более подробную информацию об историческом размере Плавающей базовой ставки по кредитам, расчет процентных ставок по которым основывается на ICE Custom Index Q973 (Ранее до 01.01.2018 г. индексе стоимости заимствования долгосрочных ресурсов европейскими банками от Bloomberg ) найдете здесь.

Функция СТАВКА

В этой статье описаны синтаксис формулы и использование функции СТАВКА в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает процентную ставку за период аннуитета. Ставка вычисляется с помощью итерации и может иметь ноль или больше решений. Если последовательные результаты rate не сходятся в пределах 0,00000001 после 20 итерации, то ставка возвращает результат #NUM! значение ошибки #ЗНАЧ!.

Синтаксис

СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])

Примечание: Полное описание аргументов «кпер», «плт», «пс», «бс» и «тип» см. в разделе, посвященном функции ПС.

Аргументы функции СТАВКА описаны ниже.

• Кпер    — обязательный аргумент. Общее количество периодов платежей по аннуитету.

• Плт    Обязательный. Выплата, производимая в каждый период и не меняющаяся на протяжении всего периода ежегодного платежа. Обычно аргумент «плт» состоит из основного платежа и платежа по процентам, но не включает других налогов и сборов. Если он опущен, аргумент «пс» является обязательным.

• Пс    — обязательный аргумент. К настоящему моменту — общая сумма, на которую сейчас стоит ряд будущих платежей.

• Fv    Необязательный. Будущая стоимость или баланс, который вы хотите достичь после последнего платежа. Если значение «ок» опущено, предполагается значение 0 (например, будущая стоимость займа — 0). Если аргумент «пс» опущен, необходимо включить аргумент «pmt».

• Тип    Необязательный. Число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Тип	Когда нужно платить
0 или опущен	В конце периода
1	В начале периода

Замечания

Убедитесь, что единицы измерения, выбранные для аргументов «прогноз» и «кол_пер» соответствуют друг другу. При ежемесячных выплатах по четырехгодичному займу под 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента «прогноз» и 4*12 — для аргумента «кол_пер». При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «прогноз» и 4 —для аргумента «кол_пер».

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу ВВОД. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

Данные	Описание
4	Срок займа в годах
-200	Ежемесячная сумма платежа
8000	Сумма займа
Формула	Описание	Результат
=СТАВКА(A2*12; A3; A4)	Месячная процентная ставка по займу в соответствии с условиями, указанными в диапазоне A2:A4 в качестве аргументов.	1 %
=СТАВКА(A2*12; A3; A4)*12	Годовая процентная ставка по займу в соответствии с теми же условиями.	9,24 %

Определение Что такое процентная ставка?  — Investing.com

Процентная ставка представляет собой сумму, которую заемщик выплачивает кредитору за использование капитала. Обычно указывается как годовая процентная ставка (APR). Фактическая сумма, которую платит заемщик, определяется основной суммой кредита.

Чем более рискованный кредит, тем больше ставка по нему. Обычно ставка зависит от суммы кредита, периода его погашения (до истечения которого заемщик будет использовать капитал) и рыночных альтернатив, доступных обеим сторонам.

Расчет платежа по ставке

Расчет годовых выплат осуществляется по формуле:

• Выплата по кредиту = основная сумма кредита x годовая процентная ставка

Для расчета ежемесячного платежа полученная сумма делится на 12.

Фиксированные и плавающие ставки

Фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока пользования кредитом. Например, компания XYZ просит у банка А кредит в 100 тысяч долларов на новое оборудование. Компания XYZ считает, что новое оборудование принесет достаточно средств, чтобы погасить кредит через 5 лет.

Банк А готов одолжить компании XYZ под 5% годовых и потребует возврата 100 тысяч долларов по истечении 5 лет. Кроме того, банк А хочет, чтобы XYZ делала ежемесячные платежи, а досрочное погашение кредита невозможно. В соответствии с этим соглашением XYZ осуществи 60 платежей в размере 416 долларов (100 000 x 0,05 / 12), а затем вернет основную сумму в 100 тысяч долларов.

Плавающая процентная ставка может изменяться как функция от базовой ставки по кредитам на межбанковском валютном рынке (например, LIBOR). В приведенном выше примере компания XYZ может не захотеть брать на себя обязательство в рамках пятилетнего кредита с фиксированной ставкой.

Тогда другим вариантом будет краткосрочный кредит или кредитная линия с плавающей ставкой и возможностью досрочного погашения основной суммы. В этом случае компания займет 100 тысяч долларов по ставке LIBOR (1%) + 1%: в этом случае ежемесячный платеж составит 166 долларов (100 000 х 0,02 / 12).

Через год LIBOR повышается до 5%, и ежемесячное обслуживание кредита стоит уже 500 долларов (100 000 x 0,06 / 12). Однако купленное XYZ оборудование принесло 100 тысяч долларов, и компания готова досрочно погасить кредит, полностью выполнив свои обязательства.

Сложный процент

Сложный процент используется в том случае, когда по окончании каждого периода начисленные проценты становятся основной суммой кредита, а не выплачиваются кредитору.24)).

Информация о ставках на сайте Investing.com

Страница «Ставки и облигации» на сайте Investing.com предоставляет доступ к процентным ставкам по основным мировым гособлигациям. Фильтр в верхней части страницы позволяет отфильтровать инструменты по континенту, стране и сроку погашения.

У каждого инструмента, представленного в таблице, есть собственная страница с подробной информацией об этом рынке (например, 10-летние госбонды США).

Минимальная гарантированная процентная ставка по вкладу

Уважаемые клиенты!

АО «КУЗНЕЦКБИЗНЕСБАНК» в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 года (далее – «Закон»), информирует Вас о расчете минимальной гарантированной процентной ставки по вкладу (счету) (далее – минимальная гарантированная ставка)

Минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых по формуле (далее – формула расчета ставки):

где:         

Минимальная гарантированная ставка – гарантированная ставка, выраженная в процентах годовых. Дробное значение минимальной гарантированной ставки округляется до трех десятичных знаков после запятой по математическим правилам округления;

P — сумма процентов, которые кредитная организация обязана начислить и уплатить вкладчику на минимальную сумму вклада (денежных средств),

соответствующую значению показателя «D» формулы расчета ставки, в порядке и в размере, установленном соответствующим договором, при условии хранения вклада до истечения его срока, и без учета условий, предусматривающих возможность увеличения процентного дохода по договору, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и/или получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет). Если начисление процентов осуществляется с использованием плавающей ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины), при расчете минимальной гарантированной ставки применяется значение переменной величины по состоянию на дату заключения договора;

D – минимальная сумма вклада (денежных средств). Указывается минимальная сумма вклада (денежных средств), достаточная в соответствии с условиями соответствующего договора банковского вклада для его открытия.

В случае отсутствия в договоре банковского вклада вышеуказанного условия, показатель «D» принимается в значении, равном 1 рублю. По договорам банковского вклада, предусматривающим внесение вкладов в иностранной валюте, показатель «D» принимается равным минимальной сумме вклада в соответствующей валюте вклада;

d — количество календарных дней, на которое в соответствии с договором привлечен вклад (срок вклада).

По договорам банковского вклада до востребования, а также договорам банковского счета минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращен через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если в договоре банковского вклада до востребования или в договоре банковского счета содержится условие о том, что в зависимости от срока  нахождения денежных средств во вкладе до востребования (на счете) процентный доход по договору изменяется, при расчете минимальной  гарантированной ставки показатель «d» принимается равным сроку, при котором процентный доход будет минимальным.

654080, Кемеровская обл., г.Новокузнецк, ул. Кирова 89б, тел. приемной (3843)76-32-40, факс (3843)76-60-90, e-mail: [email protected], kbb.ru 30101810600000000740 в РКЦ Новокузнецк БИК 043209740 ИНН/КПП 4216004076 / 421701001, ОГРН 1024200001814, ОКПО 09800185

Банки оценили влияние резкого подъема ставки ЦБ на вклады и кредиты :: Финансы :: РБК

Глава ЦБ назвала условия, при которых нового повышения ставки не будет

Что будет происходить со ставками по вкладам и кредитам

Банк России на фоне разгона инфляции начал подъем ключевой ставки в марте 2021 года и уже повысил ее с 4,25 до 6,5%. Ставки по вкладам в банках параллельно также растут, но более медленными темпами, а в реальном выражении их доходность все равно отрицательная. Так, максимальная процентная ставка в десяти крупнейших банках в первой декаде июля составила 5,3% (максимум с мая 2020 года) на фоне инфляции 6,5%. Ставки по кредитам по состоянию на май (последние доступные данные ЦБ) составили 13,7% для кредитов на срок до года и 10,4% — для ссуд свыше года.

«Повышение ключевой ставки уже в ближайшее время может повлечь за собой рост ставок по ссудам на один процентный пункт», — прогнозирует директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Ставки по вкладам, по прогнозам агентства, могут достигнуть уровня 5–6%.

«Ставки по вкладам и кредитам продолжат расти, однако с некоторым лагом к росту ключевой ставки, как происходило в марте—июне текущего года, — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. — Мы ожидаем, что максимальная ставка по вкладам прибавит 0,5–0, 7 п.п. до конца года, достигнув уровня 6%». Однако рост может быть и выше в случае слабого притока средств вкладчиков или дальнейшего ужесточения кредитно-денежной политики ЦБ, допускает он.

Влияние ключевой ставки на процентные ставки «реализуется постепенно, на среднесрочном горизонте с момента принятия решения Банком России», отмечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. В течение нескольких месяцев ставки по вкладам и кредитам вырастут более чем на 1 п.п., полагает он.

Рост ставок будет постепенным, банки не будут торопиться, так как им невыгодно резко увеличивать стоимость фондирования, отмечает управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. «При росте ключевой ставки до 6,5% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 8,5–9,25% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,0–14,5%, по потребительскому кредитованию (зависит от типа кредита) — от 14,5 до 22%», — прогнозирует он. Средние ставки по вкладам вырастут до 6,75–7,25% — лишь незначительно выше уровня инфляции, считает Гришунин.

Читайте на РБК Pro

«Несмотря на повышение ключевой ставки, резкого роста ставок по ипотеке или потребительским кредитам не будет. Банки продолжат дотировать ставки за счет прибыли — максимально смягчая скорость повышения тарифов по кредитным продуктам в борьбе за клиентов», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

ВТБ «на данный момент не вносит изменения в тарифы кредитных продуктов», а по сберегательным не исключает «запуск новых выгодных предложений», рассказали в банке. Но там обещают «внимательно следить за действиями других игроков рынка». Представители «Открытия» и Московского кредитного банка сообщили, что при принятии решений о ставках будут ориентироваться на рыночную ситуацию.

Банк «Дом.РФ» также отмечает, что уже поднимал ставку в начале месяца и пока рассматривает возможность дополнительного повышения ставок «по вкладам с наиболее интересными условиями» — промовкладу «ДОМа лучше» и специальному вкладу «Надежный». Банк также планирует повысить ставки по накопительному счету.

ЦБ пошел на самое резкое повышение ключевой ставки с 2014 года

В Газпромбанке ставки по одному из вкладов («Ваш успех») подняли 19 июля. Руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач также сообщил, что банк повышал ставки по накопительным продуктам в июле:
«Пока смотрим на изменения регулятора, не исключаем пересмотр ставок в текущих продуктах».

«Очевидно, что рост ключевой ставки влияет на стоимость фондирования. Однако в случае ипотечного кредитования следует говорить скорее не о линейном, а о более плавном и отложенном росте ставок. Принятое решение о повышении ключевой ставки — уже не первое в текущем году. Наш опыт показывает, что ставки в этом сегменте растут не столь быстро», — сообщили в Росбанке, отметив, что уже повышали ставки по вкладам в этом месяце. Об уже осуществленном росте ставок рассказали и в Промсвязьбанке, добавив, что новые изменения пока не планируют.

От 17% до нового роста: как меняли ключевую ставку в России. Инфографика

«Мы не ожидаем, что рынок моментально отреагирует резким ростом кредитных ставок на сегодняшнее решение Банка России. Обычно возможное изменение ключевой ставки закладывается в ценовых параметрах банковских продуктов, поэтому многие банки сохраняют ставки по депозитам и кредитам на прежнем уровне и пересматривают их в среднесрочной перспективе», — отмечают в ПСБ. В Сбербанке, комментируя ставки по кредитам, отметили, что «по некоторым программам потребительского кредитования условия изменились с 15 июля: минимальная ставка по потребительскому кредиту без обеспечения снижена до 8,9%, максимальная ставка увеличена до 21,5%».

Текущие процентные ставки по ипотеке | Банковская ставка

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средняя ставка по фиксированной 30-летней ипотечной ставке упала до 3,03 процента, что на 1 базисный пункт меньше, чем неделю назад.
Ставка по фиксированной 15-летней ипотеке упала до 2,30 процента, что на 1 базисный пункт меньше, чем неделю назад.

Тенденция за 3 месяца	Фиксированная ставка на 30 лет	Фиксированная ставка на 15 лет	Скорость ARM 5/1	30-летние большие ставки
01.09.2021	3.03%	2,30%	3,20%	3,18%
25.08.2021	3,04%	2,31%	3,64%	3,22%
18.08.2021	3,06%	2,32%	3,64%	3,22%
11.08.2021	3,11%	2,40%	3,64%	3,25%
28.07.2021	3,040%	2.300%	3.400%	3,250%
21.07.2021	3,040%	2.350%	3.500%	3,240%
14.07.2021	3,110%	2,430%	3,250%	3,270%
07.07.2021	3,130%	2.390%	3,250%	3,280%
30.06.2021	3,160%	2,450%	3.300%	3.330%
23.06.2021	3,180%	2,440%	3,670%	3,220%
16.06.2021	3,160%	2,420%	3.300%	3,2 10%
09.06.2021	3,130%	2,440%	3,100%	3,3 10%
02.06.2021	3,190%	2,470%	2,930%	3,370%
26.05.2021	3.160%	2,470%	2,890%	3,350%
19.05.2021	3,180%	2,440%	2.900%	3,380%
12.05.2021	3,190%	2,480%	2,850%	3,370%
05.05.2021	3,160%	2,470%	2,890%	3,370%
27.04.2021	3.200%	2.470%	2.900%	3.400%
21.04.2021	3,2 10%	2,480%	3,040%	3.400%
14.04.2021	3,270%	2,570%	3,170%	3,440%

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Процентные ставки по ипотеке отражают стоимость денег кредиторов, стоимость, которую они перекладывают на вас в виде процентной ставки. Ваша ставка устанавливает размер процентов, которые вы платите в течение срока действия ипотеки.

Несмотря на то, что в наши дни почти все ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, небольшие различия в процентных ставках могут увеличить или уменьшить ваши ежемесячные выплаты. За 30-летний срок эта разница может увеличиться. Всего 50 долларов в месяц равняются более чем 18 000 долларов в течение срока кредита. Знание того, как процентные ставки влияют на стоимость вашего кредита, а также как определяется ваша ставка, поможет вам оценить ваши варианты и принять лучшее решение для вашей ситуации.

Какие факторы определяют мою ставку по ипотеке?

Кредиторы учитывают следующие факторы при установлении цены на вашу процентную ставку:

• Кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос
• Местоположение объекта
• Сумма кредита / заключительные расходы
• Тип кредита
• Срок кредита
• Тип процентной ставки

Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором вашей ставки по ипотеке.Кредиторы выбрали эту трехзначную оценку как наиболее надежный показатель того, будете ли вы производить своевременные платежи. Чем выше ваш балл, тем меньше вы рискуете и тем ниже будете платить.

Кредиторы также смотрят на сумму вашего первоначального взноса. Например, если вы откладываете 20 процентов, вы рассматриваете как более низкий риск и можете получить более низкую ставку, чем тот, кто финансирует почти всю покупку дома. С точки зрения кредитора, чем больше шансов на участие заемщика в игре, тем выше вероятность того, что ипотечный кредит будет выплачен вовремя и полностью.(Именно поэтому кредиторы требуют, чтобы вы платили частному страхованию ипотечного кредита менее чем на 20 процентов.)

Включение дополнительных затрат на закрытие в кредит также влияет на вашу ставку по ипотеке. Если эти расходы добавляются к вашей задолженности, вы обычно будете платить более высокую процентную ставку, чем тот, кто уплачивает эти сборы авансом. Заемщики также могут платить более высокие ставки по крупным займам — ипотечным кредитам, превышающим лимиты соответствующих ипотечных кредитов.

Тип ипотеки, которую вы выбираете, включая срок кредита и тип процентов, также может повлиять на вашу ставку.Вы будете платить более низкие процентные ставки по 15-летним ипотечным кредитам, чем по 30-летним, из-за более короткого временного горизонта — более быстрая выплата ссуды означает меньший риск для кредитора. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, которые в основном исчезли как фиксированные ставки установили новые минимумы, пришли с более низкими начальными ставками, но когда ссуда сбрасывается, обычно ежегодно или каждые шесть месяцев, ставки могут колебаться в зависимости от рынка до конца срока ссуды.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы увидеть, как различные процентные ставки, авансовые платежи, суммы ссуды и условия ссуды повлияют на ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

Какой самый лучший кредитный рейтинг для получения ипотеки?

Кредиторы оставляют свои самые конкурентоспособные ставки для заемщиков с отличным кредитным рейтингом — обычно 740 или выше. Однако вам не нужен безупречный кредит, чтобы претендовать на ипотеку. Для ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуется минимальный кредитный балл 580, хотя вам, вероятно, понадобится 620 баллов или выше, чтобы соответствовать требованиям. (Хотя ссуды FHA предлагают конкурентоспособные ставки, сборы высоки.)

Чтобы получить лучшую сделку, работайте над повышением своего кредитного рейтинга выше 740.Хотя вы можете получить ипотеку с плохой или плохой кредитной историей, ваша процентная ставка и условия могут быть не такими благоприятными.

Какая годовая процентная ставка по ипотеке?

Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, отражает процентную ставку и другие затраты по займам, такие как брокерские сборы, пункты дисконтирования, частное страхование ипотеки и некоторые затраты на закрытие сделки. Годовая процентная ставка предлагает более точное определение ваших истинных затрат по займам, чем сама по себе ставка по ипотеке.

Как получить лучшую ставку по ипотеке?

Покупки вокруг — ключ к получению лучшей ставки по ипотеке.Ищите ставку, которая равна или ниже средней ставки для срока вашего кредита и продукта. Сравните ставки как минимум трех, а в идеале четырех или более кредиторов. Это позволяет убедиться, что вы получаете конкурентоспособные предложения. Проконсультируйтесь с различными типами кредиторов — крупными банками, кредитными союзами, онлайн-кредиторами, региональными банками, прямыми кредиторами и ипотечными брокерами.

Процентные ставки и условия могут значительно различаться между кредиторами в зависимости от того, насколько им интересен ваш бизнес и насколько они заняты обработкой ссуд.Многие кредиторы, укомплектованные персоналом во время бума рефинансирования 2020 года и в 2021 году, снижают свою норму прибыли, чтобы держать наготове достаточно новых ипотечных кредитов. Поскольку онлайн-кредиторы и небанковские кредиторы занимают все большую долю ипотечного рынка, ожидайте, что сделки станут еще лучше, независимо от того, где идут процентные ставки.

Имейте в виду, что ставки по ипотеке меняются ежедневно, даже ежечасно. Ставки меняются в зависимости от рыночных условий и могут варьироваться в зависимости от типа и срока кредита. Чтобы убедиться, что вы получаете точные котировки ставок, обязательно сравните аналогичные оценки кредита, основанные на одном сроке и продукте.

Что нас ждет в будущем по ставкам по ипотечным кредитам?

Ипотечные ставки достигли нового уровня в январе 2021 года, установив исторический минимум к югу от 3 процентов. С тех пор ставки немного выросли, и их траектория до конца года зависит от силы восстановления экономики. Учитывая уверенный отскок, Федеральная резервная система дала понять, что она ослабит свои стимулы. Это создает почву для роста ставок. Однако повышение, скорее всего, будет постепенным, а не внезапным. Многие эксперты по ипотеке ожидают, что ставки поднимутся выше 3.5 процентов к концу 2021 года.

Узнайте больше об исторических тенденциях ставок по ипотечным кредитам.

Прогноз ставок по ипотеке на июль 2021 года

Ставки оставались заманчиво низкими в течение первой половины 2021 года — ниже, чем прогнозировали многие эксперты полгода назад. И прогноз на июль также не предполагает радикального скачка ставок.
Но есть несколько факторов, которые могут легко привести к тому, что вы заплатите хотя бы немного больше за покупку или рефинансирование жилищного кредита в ближайшие недели или месяцы.Таково консенсусное мнение среди недавно опрошенных Bankrate профессионалов отрасли, которые предполагают, что ипотечные ставки в худшем случае немного вырастут или останутся неизменными в течение следующего месяца.

«В течение следующего месяца ставки могут немного вырасти, но, вероятно, будут довольно близки к нынешним — около 3 процентов для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой», — говорит Леонард Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac в Маклин, Вирджиния. «Несмотря на то, что в последние месяцы инфляция выросла, многие аналитики считают, что повышение потребительских цен в значительной степени носит временный характер.Таким образом, даже при более высоких темпах инфляции ставки по ипотечным кредитам остаются довольно стабильными. Я ожидал, что эти почти исторически низкие ставки по ипотеке сохранятся, по крайней мере, в начале лета ».

Что такое процентные ставки и как работают проценты?

Проценты — это цена, которую вы платите за получение займа. Когда кредитор предоставляет ссуду, он получает прибыль от процентов, выплачиваемых сверх первоначальной суммы ссуды.

Процентные ставки влияют на реальную сумму, которую вы платите за дома, автомобили и другие покупки в кредит.Как определяется процентная ставка, зависит от типа ссуды. Используйте эту инфографику как руководство по работе каждого типа процентной ставки.

Процентные ставки играют центральную роль в нашей финансовой жизни, но иногда бывает сложно разобраться во всех них. Вы можете заплатить 3,5% по автокредиту, 4,5% по жилищному кредиту, 13% по кредитной карте, но зарабатываете только 0,5% сбережений.

Что происходит? Почему все эти процентные ставки такие разные?

Чтобы по-настоящему контролировать свои финансы, вы должны сначала понять, что означает процентная ставка, кто устанавливает процентные ставки и как процентные ставки влияют на ваш повседневный бюджет.Ознакомьтесь с этими примерами, чтобы точно узнать, как работают процентные ставки.

Как работают проценты?

Проценты влияют на общую сумму, которую вы платите после полной выплаты кредита. Например, если вы одолжите 100 долларов под 5% годовых, вы заплатите 105 долларов назад кредитору, у которого вы взяли взаймы. Кредитор получит 5 долларов прибыли.

Есть несколько типов интересов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении всей жизни. У каждой ссуды своя процентная ставка, которая определяет истинную сумму вашей задолженности.Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы точно понимаете, как процентная ставка повлияет на размер вашей задолженности в конце дня.

Что считается высокой процентной ставкой?

У каждого типа ссуды своя средняя сумма процентов. Ставка рассчитывается на основе ряда факторов, в том числе:

• Основная сумма
• Срок кредита
• График погашения
• Сумма ежемесячного платежа
• Рыночные факторы
• Кредитоспособность заемщика

Поскольку нет двух одинаковых ссуд, бывает трудно определить, какая процентная ставка является хорошей.Ваши кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотека имеют уникальные факторы, которые используются для определения вашей процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это еще одна ставка, с которой вы можете столкнуться при получении личной ссуды, ипотечной ссуды, автокредиты или кредитной карты. Эта ставка представляет собой сумму процентов, которые вы будете платить в течение года, включая любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть при выдаче кредита.

Годовая процентная ставка обычно будет на 0,1–5% выше процентной ставки.Если годовая процентная ставка выше, ожидайте больше сборов.

Многие заемщики сравнивают годовую процентную ставку при выборе различных вариантов ссуды. Эти ставки являются ценными инструментами переговоров — нередко ссылаются на ставку конкурирующего кредитора, чтобы обеспечить лучшую доступную ставку.

Виды займов и процентные ставки

Как работает процент по ипотеке?

Получение ипотечной ссуды — это самая крупная ссуда, которую когда-либо получали большинство потребителей, поэтому важно учитывать все аспекты покупки дома.Проценты, которые ипотечные кредиторы взимают с суммы, которую они ссужают покупателям жилья, зависят от кредита покупателя и общих экономических тенденций в стране.

За последние 40 лет средняя ставка по ипотеке или процентная ставка по ипотечной ссуде колебалась от 3,56% до 16,64%. Хотя покупка дома является отличным примером финансовой цели, прежде чем брать ипотечный кредит, важно провести исследование, чтобы определить, пора ли покупать.

Если вы хотите найти лучшую ссуду, внимательно изучите цитату каждого кредитора.Обязательно учтите:

• Процентные ставки
• Затраты на закрытие
• Административные сборы
• Комиссия за брокерские услуги

Некоторые из этих затрат могут быть включены в годовую процентную ставку. Прежде чем проводить параллельное сравнение, обязательно поинтересуйтесь, о чем идет речь.

По состоянию на 2019 год средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет около 4-5%.

Как работают проценты по кредитной карте?

В отличие от автокредитов и жилищных кредитов, банки и кредиторы не имеют залога в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства или прекратит производить платежи по своей кредитной карте.В результате кредитные карты будут иметь более высокую процентную ставку, чем другие типы ссуд, чтобы компенсировать общие убытки. Средняя процентная ставка по кредитной карте находится в диапазоне 14-24%.

Баланс кредитной карты ограничен. Если вы будете обращаться с ними правильно, вы сможете избежать выплаты значительных процентов. Кредитные карты — отличный инструмент, если вы знаете, как ими управлять, но вы не хотите, чтобы у вас было слишком много кредитных карт, из-за которых вы не можете управлять балансом.

Как работает процент по автокредиту?

При подаче заявки на автокредит машина используется в качестве залога.Большинство кредиторов потребуют, чтобы вы имели автострахование для защиты залога на время погашения ссуды. Если вы пропустите какие-либо платежи, банк может вернуть автомобиль, чтобы покрыть расходы по кредиту.

Поскольку процесс возврата автомобиля в собственность довольно прост и не требует больших комиссий для кредитора, заемщики могут рассчитывать на более низкие процентные ставки по автокредиту. Автокредиты обычно имеют процентные ставки в диапазоне 4-5%.

Как работает процент по ссудам до зарплаты?

Возможно, вы слышали о ссудах до зарплаты и их необоснованно высоких процентных ставках.Но как эти ссуды могут иметь такие высокие ставки?

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, используемая, когда деньги нужны немедленно. Ожидается, что заемщики выплатят ссуду, когда получат следующую зарплату. Чтобы стимулировать быстрые выплаты, кредиторы часто используют чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве платы за обслуживание.

Например, ссуда до зарплаты может составлять всего 100 долларов с погашением в течение 2 недель. Если за этот кредит взимается комиссия в размере 15 долларов, то годовая процентная ставка составит около 400%.

В отличие от кредитных карт и ипотеки, эта комиссия не выплачивается в течение года.Хотя 15 долларов могут показаться не слишком большими, это высокая процентная ставка по сравнению со 100 долларами, которые вы изначально взяли в долг.

Каким образом 115 долларов дают примерную ставку в 400% годовых?

15 долларов — это 15% от взятых в долг 100 долларов. Годовая процентная ставка равна годовой процентной ставке, поэтому 15% необходимо умножить на количество дней в году:

,15 (365) = 54,75

Разделите ответ на продолжительность ссуды (2 недели = 14 дней).

54,75 / 14 = 3,910.

Переместите десятичную запятую на два вправо, чтобы получить APR.Таким образом, комиссия в размере 15 долларов за двухнедельную ссуду в размере 100 долларов означает, что годовая процентная ставка составляет 391%.

Что такое процентные ставки Федеральной резервной системы?

Федеральный резервный банк, или ФРС, является центральным банком США. Этот банк устанавливает так называемую «ставку по федеральным фондам», ставку, которую один банк будет взимать с другого банка за быстрые ссуды овернайт, необходимые для выполнения их нормативных требований по резервированию.

ФРС также устанавливает «федеральную учетную ставку», то есть проценты, которые ФРС взимает с банков, когда они занимают средства у самого Федерального резерва.

Эти ставки Федеральной резервной системы влияют на ставки, которые банки взимают за кредитные продукты.

Как правило, Федеральная резервная система будет повышать процентные ставки в хорошие экономические времена и понижать их, когда страна сталкивается с рецессией. Низкие ставки побуждают потребителей тратить, а не сберегать, тем самым стимулируя спад экономики. Ставки призваны помочь контролировать инфляцию.

Кредиторы будут повышать и понижать свои ставки до уровня Федеральной резервной системы. Пример кредитов, на которые будут влиять ставки Федеральной резервной системы, включает:

• Автокредиты
• Кредитные карты
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (CD)

Одна процентная ставка, на которую ФРС не влияет напрямую, — это ваша ипотечная ставка.На ставки по ипотеке влияют инвесторы, покупающие облигации и ценные бумаги с ипотечным покрытием. Хотя повышение ставки федерального бюджета может иметь небольшое влияние на ставки по ипотечным кредитам, эксперты обычно обращают внимание на другие факторы.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Обычно сберегательные счета рассматриваются как противоположность ссуды, а не ссуды, вы предоставляете деньги банку для ссуды другим людям. В качестве стимула хранить сбережения в банке вам часто будут выплачивать проценты по сбережениям.

Поскольку банк будет платить вам, а не зарабатывать деньги на ваших процентах, ставки будут значительно ниже. Средняя годовая процентная ставка составляет 1-2%.

Сберегательные счета

также имеют несколько условий. У вас могут быть ограничения на использование учетной записи, например, минимальный остаток. Счета с меньшим количеством ограничений могут платить более низкие процентные ставки.

Сберегательные счета лучше всего подходят для средств на случай чрезвычайных ситуаций. Чтобы увеличить свои сбережения, подумайте об инвестировании в сберегательную машину, которая принесет вам больше.Другие сберегательные счета, которые повысят вашу доходность, включают:

• CD
• Пенсионные фонды
• Фонды денежного рынка
• Облигации

Есть еще вопросы о процентных ставках?

Интерес не обязательно должен быть угрозой. Если у вас есть вопросы по выплате процентов, получению ссуд или по любым другим темам, связанным с личными финансами, обратитесь к нашим кредитным тренерам сегодня.

Текущие ставки по ипотечным кредитам: сравните сегодняшние ставки

Жилищные ссуды бывают разных категорий, и ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от типа ссуды:

с государственной поддержкой иусловные

Ссуды, обеспеченные государством, состоят из ипотечных ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией (ссуды FHA), и ипотечных ссуд, гарантированных Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства (ссуды USDA). Эти ссуды имеют мягкие квалификационные критерии и привлекательны для новых покупателей жилья.

Хотя в основе этих программ лежат низкие ставки по ипотечным кредитам, кредиторы могут корректировать ставки выше из-за риска, который, по их мнению, присущ ссудам с низким первоначальным взносом или без него.

Обычные ипотечные кредиты, как правило, представляют собой обычные ипотечные кредиты, соответствующие требованиям, установленным ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac. У них обычно более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем у кредитов, обеспеченных государством.

Ставки по ипотечным кредитам по этим займам могут быть благоприятными, поскольку кредиторы обычно считают, что они ссужают заемщиков с более низким уровнем риска.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой:

Ссуда ​​с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку в течение срока действия ипотеки, так что ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может периодически повышаться или понижаться. ARM обычно начинают с низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, но эта ставка может быть выше.

»ПОДРОБНЕЕ: Сравните ссуды с фиксированной ставкой и ARM

30-летний срок по сравнению с другими условиями

Срок — это количество лет, которое потребуется для погашения ипотеки. Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Другой вариант — это популярный для рефинансирования срок 15 лет.

30-летняя ипотека имеет меньшие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя, что делает ее более доступной.Но в течение срока кредита вы платите больше процентов за 30-летний срок, чем за 15-летний срок, потому что вы делаете в два раза больше платежей.

Краткосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более низкие ставки по ипотечным кредитам, чем долгосрочные ссуды.

Заемщики могут выбрать другие сроки, например 20 или 10 лет.

Соответствующие и крупные ссуды

Существует ограничение на размер ссуды, которую Fannie Mae и Freddie Mac вернут. Это называется соответствующим лимитом, потому что ссуда соответствует требованиям Fannie and Freddie.Соответствующий предел варьируется в зависимости от округа и может корректироваться ежегодно.

Крупная ссуда — это ипотека на сумму, превышающую соответствующий лимит. Критерии кредитования, как правило, более жесткие для крупных кредитов: они часто требуют более высоких минимальных кредитных баллов, первоначальных взносов и отношения долга к доходу, чем соответствующие ссуды. Опять же, здесь риск кредитора влияет на вашу ставку по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: Лимиты по крупным займам в этом году

Текущие процентные ставки — NerdWallet

График процентных ставок по ипотеке

На чем основаны процентные ставки?

Рынок облигаций определяет ипотечные ставки.Это потому, что жилищные ссуды упакованы в пакеты ценных бумаг и продаются на рынке облигаций. Глобальные и национальные новостные события заставляют цены на облигации расти и падать, и ставки по ипотечным кредитам в ответ изменяются аналогичным образом.

Ежедневные ставки по ипотечным кредитам

NerdWallet представляют собой среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками по выборке крупных национальных кредиторов. Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Вырастут ли процентные ставки?

Ставки по ипотечным кредитам упали с начала 2019 года по нескольким причинам: напряженность в торговых отношениях с Китаем, ощущение замедления темпов роста экономики и стабильно низкая инфляция. Федеральная резервная система снизила краткосрочные процентные ставки на четверть процентного пункта в июле и снова в сентябре. Хотя более низкие краткосрочные процентные ставки не сразу влияют на ставки по долгосрочным ипотечным кредитам, они заставят долгосрочные ставки со временем снизиться.

Ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, вырастут в ответ на хорошие экономические или политические новости и снизятся в ответ на плохие новости.ФРС ослабляет денежную массу (снижает процентные ставки) из-за инфляции ниже желаемой и опасений по поводу замедления экономического роста.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваш рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по ипотеке. Кредиторы называют это «ценообразованием на основе риска». Более высокие кредитные рейтинги указывают на меньший риск того, что вы не сможете погасить ссуду, поэтому вы получите более высокую процентную ставку. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

»ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Ставки по ипотечным кредитам и кредитные рейтинги: не совершайте ошибку в размере 30 000 долларов США

Что такое годовая процентная ставка?

годовых, или годовая процентная ставка, используется для сравнения истинной стоимости заимствования денег.Годовая процентная ставка основана на процентной ставке и включает комиссию за выдачу ипотеки и пункты дисконтирования, чтобы указать все затраты на получение ссуды.

Например, вы можете вносить ежемесячный платеж по ипотеке с процентной ставкой 5%, но из-за авансовых или постоянных сборов ваша годовая процентная ставка может составлять 5,25%.

»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Подробнее о ставках по ипотеке:

Источник: NerdWallet. Среднее значение опубликованной годовой процентной ставки с самыми низкими точками для каждого срока кредита, предложенными выборкой крупных национальных кредиторов.Котировки годовых отражают процентную ставку плюс баллы, комиссионные и другие расходы, обеспечивая наиболее точное представление о расходах, которые может заплатить заемщик.

Процентные ставки денежного рынка и CD

Подробнее о процентных ставках по CD:
Лучшие ставки по CD, обновляются ежемесячно
Денежный рынок по сравнению с CD
Лучшие счета денежного рынка

Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов. «На основе простого среднего значения ставок (с использованием годовой процентной доходности) всеми застрахованными депозитными учреждениями и филиалами, по которым имеются данные.Данные, используемые для расчета национальных ставок, собираются RateWatch. … Денежный рынок и депозитный сертификат основаны на уровнях продуктов 10 000 и 100 000 долларов США для не-jumbo и jumbo-счетов, соответственно. Типы счетов и сроки погашения, опубликованные в этих таблицах, чаще всего предлагаются банками и филиалами, по которым у нас есть данные — не менее 45 000 местоположений и не менее 81 000 местоположений, о которых сообщается. Ставки по депозитам кредитных союзов не включаются в расчет ».

Какая разница между реальной процентной ставкой и номинальной процентной ставкой?

Не забывайте инфляцию!
Номинальная процентная ставка (или денежная процентная ставка ) — это процентное увеличение денег, которые вы платите кредитору за использование денег, которые вы взяли в долг.Например, представьте, что год назад вы взяли взаймы 100 долларов в банке под 8% годовых. При погашении ссуды вы должны выплатить взятые взаймы 100 долларов плюс 8 долларов процентов — итого 108 долларов.

Но номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию. Другими словами, он не скорректирован на инфляцию. Чтобы продолжить наш сценарий, предположим, что по дороге в банк ваше внимание привлек заголовок в газете: «Инфляция в этом году составит 5%!» Инфляция — это повышение общего уровня цен.Уровень инфляции 5% означает, что средняя корзина товаров, приобретенных вами в этом году, на 5% дороже по сравнению с прошлым годом. Это приводит к концепции реальной , или с поправкой на инфляцию, процентной ставки . Реальная процентная ставка измеряет процентное увеличение покупательной способности кредитора, когда заемщик выплачивает ссуду с процентами. В нашем предыдущем примере кредитор заработал 8% или 8 долларов на ссуде в 100 долларов. Однако, поскольку инфляция составила 5% за тот же период времени, кредитор фактически заработал только 3% реальной покупательной способности или 3 доллара на ссуде в 100 долларов.

На диаграмме ниже показана взаимосвязь между номинальными процентными ставками, реальными процентными ставками и уровнем инфляции. Как показано, номинальная процентная ставка равна реальной процентной ставке плюс уровень инфляции ¹ .

К счастью, рынок ценных бумаг Казначейства США позволяет оценить как номинальные, так и реальные процентные ставки. Вы можете начать сравнивать текущие реальные и номинальные процентные ставки с рассмотрения ставок по казначейским ценным бумагам с сопоставимым сроком погашения — выберите ту, которая не скорректирована с учетом инфляции, и ту, которая скорректирована с учетом инфляции (подробнее об этом ниже).График 1 показывает, что разница между реальной и номинальной процентной ставкой, безусловно, существует. Эта разница дает нам представление о текущей инфляционной премии.

Процентные ставки в реальном мире
Рекламируемые процентные ставки, которые вы можете видеть в банках или других поставщиках финансовых услуг, обычно представляют собой номинальные процентные ставки. Это означает, что вам решать, какая процентная ставка, которую банк может заплатить вам по сберегательному депозиту, на самом деле является увеличением вашей покупательной способности, а какая просто компенсирует годовую инфляцию.

Теперь давайте посмотрим на некоторые ценные бумаги с поправкой на инфляцию, которые обеспечивают реальную процентную ставку. Синяя линия на Диаграмме 1 показывает процентные ставки, уплаченные по этим ценным бумагам с поправкой на инфляцию за последние несколько лет. В 1997 году правительство США начало предлагать облигации, называемые казначейскими ценными бумагами с защитой от инфляции (TIPS). В отличие от других инвестиций с номинальной процентной ставкой, TIPS получают реальную процентную ставку. Ценные бумаги TIPS приносят фиксированную процентную ставку, как и многие другие типы государственных облигаций.Но, помимо фиксированной ставки, основная стоимость вашей облигации TIPS корректируется с учетом инфляции. Таким образом, при наступлении срока погашения инвесторы TIPS получают основную сумму с поправкой на инфляцию. Кроме того, на случай маловероятного случая дефляции в систему TIPS встроена гарантия: окончательный платеж в счет основной суммы долга не может быть меньше первоначальной номинальной стоимости.

I-облигации

, выпущенные Казначейством США, представляют собой еще один вид инвестиций, приносящих реальную доходность. В отличие от инвесторов TIPS, которые получают скорректированную основную стоимость в конце периода инвестирования, инвесторы I-Bond получают процентные платежи, скорректированные с учетом инфляции, дважды в год.

Знайте свою ставку
Как и в случае с любой инвестицией или ссудой, просто важно понимать процентную ставку, которую вы платите или получаете. Обладая этими знаниями, вы сможете сравнить их с другими инвестициями или займами и убедиться, что заключаете сделку, которая подходит вам и вашему финансовому положению.

---

¹ Самый простой способ оценить уровень инфляции — использовать текущий уровень инфляции. Однако он также может быть основан на ожиданиях инфляции на соответствующий период времени в будущем.

Процентная ставка — обзор

Процентные ставки

В этом разделе мы предлагаем читателям обзор процентных ставок и формул процентных ставок. Правильное понимание процентных ставок важно для управления рисками и международной торговли, а также для ценообразования производных финансовых инструментов, фьючерсов и опционов.

Что такое проценты? Проценты — это доллары, выплачиваемые заемщиком кредитору за использование средств в течение определенного периода времени.Обычно он выражается в процентах от основной суммы займа за период времени (например, ежемесячная или годовая ставка). Например, владелец малого бизнеса может занять 100 000 долларов в банке под 10% годовых сроком на один год. В конце годичного периода владелец бизнеса должен выплатить банку в общей сложности 110 000 долларов, что включает 100 000 долларов основной суммы плюс 10 000 долларов по процентам (10% от 100 000 долларов = 10 000 долларов). Условия кредитного договора также могут заключаться на ежемесячной основе (например, аренда оборудования, обязательства по кредитным картам или внешнеторговые соглашения), а также на период времени, превышающий один год (т.е.г., ипотечные кредиты).

Компонент общей процентной ставки называется номинальной процентной ставкой. Он состоит из двух составляющих: реальной и инфляционной. Компонент инфляции представляет собой общий рост экономических затрат, а реальный компонент представляет собой фактическую прибыль или прибыль, полученную кредитором. Например, если человек помещает 100 долларов на банковский счет под 10% годовых, по истечении одного года он получит 10 долларов процентов, а остаток на счете составит 110 долларов.Однако если товары и услуги, которые год назад можно было купить за 100 долларов, теперь обошлись инвестору в 104 доллара, реальный процент полученного дохода составит всего 6 долларов. Таким образом, если номинальная процентная ставка составляет 10%, реальная процентная ставка — 6%, а инфляция — 4%. Инвесторов и кредиторов часто больше всего интересует реальная процентная ставка, поскольку она обозначает истинную норму прибыли. Поскольку инвесторы заранее знают реальную процентную ставку — они знают только номинальную ставку, которая взимается, — они полагаются на ожидаемый или прогнозируемый уровень инфляции, чтобы помочь им получить оценки реальной процентной ставки.

Давайте посмотрим на эту взаимосвязь. Пусть

i = номинальная процентная ставка = реальная процентная ставка π = темп инфляции

Тогда мы имеем

(1 + i) = (1 + r) (1 + π)

То есть номинальная процентная ставка состоит из реальной процентной ставки и уровень инфляции.

Затем измените порядок выражений, чтобы выделить член реальной ставки. То есть

(1 + r) = (1 + i) (1 + π)

Затем, решая для реальной ставки r, мы имеем

r = (1 + i) (1 + π) −1

Это известно как уравнение Фишера.

Давайте снова рассмотрим наше выражение:

(1 + r) = (1 + i) (1 + π)

Но на этот раз возьмем логарифмическое преобразование каждой стороны. Тогда имеем

ln (1 + r) = ln (1 + i1 + π)

Это можно записать как:

ln (1 + r) = ln (1 + i) −ln (1 + π)

Теперь, используя соотношение ln (1 + k) = k для малых значений k, мы имеем

r≈i − π

Следовательно, наша реальная процентная ставка аппроксимируется номинальной ставкой за вычетом инфляции. Это гораздо более простой расчет, чем раньше; у нас есть r = ((1 + i) / (1 + π)) — 1, и это позволяет аналитикам делать быстрые и точные расчеты реальных процентных ставок.

Однако важно, чтобы аналитики отмечали, что это точное приближение и справедливо только для небольших процентных ставок. Приближение начинает разрушаться примерно при 10% и имеет заметные различия после 20%. Это показано на рисунке 7.2.

Рисунок 7.2. Сравнение LogRate с процентной ставкой

Математически мы можем показать это расхождение в терминах номинальной процентной ставки i следующим образом. Начните с

(1 + i) = (1 + r) (1 + π)

Умножьте наши условия, и мы получим

1 + i = 1 + r + π + rπ

Решение для номинальной процентной ставки i, у нас есть

i = r + π + rπ

Сравните это с нашим приближением логарифмического преобразования, для которого у нас есть

r≈i − π

, которое можно записать как

i≈r + π

Обратите внимание, что эти две номинальные процентные ставки отличаются на rπ.Это рассчитывается путем взятия разницы двух расчетов номинальной процентной ставки:

i1 = r + π + rπi2 = r + πi1 − i2 = (r + π + rπ) — (r + π) = rπ

Для небольших процентные ставки на этот товар крайне невелики. Если инфляция π = 3%, а реальная ставка r = 5%, член ошибки будет rπ = 0,03⋅0,05 = 0,0015 = 15 базисных пунктов.

Типы процентных ставок

Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными. Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая не меняется в течение срока ссуды или инвестиции независимо от меняющихся экономических условий.Переменная процентная ставка может меняться и часто привязана к базовому индексу, например к годовой ставке казначейских векселей или, что еще чаще, к ставке LIBOR.

Преимущество фиксированной процентной ставки в том, что заемщик всегда будет знать сумму, которую ему нужно будет выплатить. Выплаты будут одинаковыми в течение каждого месяца в течение срока ссуды. Это обеспечивает высокий уровень уверенности при бизнес-планировании. Недостаток фиксированной процентной ставки состоит в том, что если рыночные ставки резко упадут, заемщик будет платить значительно более высокую ставку, чем они могли бы в противном случае.

Преимущество переменной процентной ставки состоит в том, что она часто ниже фиксированной процентной ставки на момент загрузки. Однако ссуда сопряжена с большим риском со временем из-за возможных колебаний процентных ставок, и эти ставки потенциально могут быть намного выше в будущем. Если в будущем ставки слишком сильно вырастут, заемщику будет трудно погасить ссуду, что повысит вероятность дефолта.

Зная разницу, можно сэкономить деньги — советник Forbes

Когда вы делаете покупки для получения ипотечного кредита, вы увидите, что кредиторы рекламируют свои лучшие процентные ставки по ипотеке по сравнению сГодовая процентная ставка или годовая процентная ставка. Они должны показать вам обе ставки, потому что годовая процентная ставка дает вам представление о комиссиях кредитора в дополнение к процентной ставке. Как заемщик, вы должны знать, компенсирует ли кредитор низкую рекламируемую процентную ставку высокими комиссиями, и это то, что вам может сказать годовая процентная ставка. Если годовая процентная ставка близка к процентной ставке, вы знаете, что комиссия кредитора невысока.

Мы объясним, как кредиторы используют процентную ставку в сравнении с годовой процентной ставкой и как вы можете использовать свое новое понимание этих терминов, чтобы сэкономить деньги по жилищному кредиту.Даже если вы уже думаете, что понимаете, как работает годовая процентная ставка, исходя из своего опыта работы с кредитными картами и автокредитами, вы многое можете не знать о том, как работает годовая процентная ставка для жилищных кредитов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег. Когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом или машину, вы платите проценты. Когда вы ссужаете деньги, вы получаете проценты. Если у вас есть сберегательный счет или депозитный сертификат, вы ссужаете деньги банку, и он платит вам небольшую прибыль, так что у вас будет стимул положить туда свои деньги.

Процент обычно выражается в виде годовой ставки. Freddie Mac, который публикует еженедельный обзор первичного ипотечного рынка, обнаружил, что в конце августа 2020 года средняя недельная ставка по ипотеке в США составляла 2,91% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой.

Что такое годовая процентная ставка?

годовых или годовая процентная ставка — это расчет, который включает как процентную ставку по ссуде, так и финансовые расходы по ссуде, выраженные как годовые затраты в течение срока ссуды. Другими словами, это общая стоимость кредита.Годовая процентная ставка учитывает проценты, сборы и время.

Возвращаясь к обзору первичного ипотечного рынка, проведенному Фредди Мака, есть важная дополнительная информация, которую вам необходимо знать: средняя процентная ставка 2,91% предполагает в среднем 0,8 комиссионных и баллов, или 800 долларов на каждые 100000 долларов взаймы. Таким образом, средний национальный годовой доход по 30-летнему жилищному кредиту с фиксированной ставкой составил 2,99% в конце августа.

Годовая процентная ставка

в сравнении с процентной ставкой: почему эти числа имеют значение в ипотеке

Поскольку годовая процентная ставка включает как процентную ставку, так и определенные сборы, связанные с жилищным кредитом, годовая процентная ставка может помочь вам понять общую стоимость ипотеки, если вы сохраните ее в течение всего срока.Годовая процентная ставка обычно выше процентной ставки, но есть исключения.

Первый — это рефинансирование без затрат на закрытие: в этом случае процентная ставка и годовая процентная ставка будут одинаковыми.

Другой — ипотека с регулируемой ставкой (ARM). Годовая процентная ставка для ARM иногда будет ниже, чем процентная ставка. Это может произойти в условиях падающей процентной ставки, когда кредиторы могут предположить в своей рекламе, что ваша процентная ставка будет ниже при ее сбросе, чем когда вы берете ссуду.

Тем не менее, годовая процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой является лишь приблизительной, потому что никто не может предсказать, что произойдет с процентными ставками в течение срока вашей ссуды. Ваша годовая процентная ставка на ARM станет известна только после того, как вы выплатите ссуду.

Использование годовых для сравнения предложений по ипотеке

Сравнение годовых — не лучший способ оценить ипотечные предложения. Напротив, он более полезен как инструмент регулирования для защиты потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.

Федеральное постановление Z (Закон о праве на кредитование) требует от кредиторов раскрывать годовую процентную ставку по ссуде, когда они рекламируют процентную ставку.В результате, когда вы просматриваете веб-сайты кредиторов, чтобы увидеть, кто может предоставить вам лучшую процентную ставку, вы сможете определить, глядя на годовую процентную ставку, собирается ли кредитор с высокой процентной ставкой взимать с вас куча комиссионных, что в конце концов делает сделку не такой уж большой.

Страница 3 ссуды, которую кредиторы должны предоставить вам, когда вы подаете заявление на ипотеку, показывает годовую процентную ставку по ссуде. Сравнивая ссуды (предложения по ипотеке), вы можете легко сравнить годовую процентную ставку.

Тем не менее, большинству заемщиков не следует использовать годовую процентную ставку в качестве инструмента сравнения, потому что большинство из нас не получают ни одной ипотеки и хранят ее до тех пор, пока она не будет погашена.Вместо этого мы продаем или рефинансируем наши дома каждые несколько лет и в итоге получаем другую ипотеку.

Если вы рассматриваете два займа, и один имеет более низкую процентную ставку, но более высокие комиссии, а другой — более высокую процентную ставку, но более низкие сборы, вы можете обнаружить, что ссуда с более высокой годовой процентной ставкой на самом деле дешевле, если вы удержание ссуды на более короткий срок, как показано в таблице ниже.

Вам нужно будет использовать калькулятор и посчитать фактические предложения, которые вам предлагают кредиторы, чтобы провести это сравнение для вашей собственной ситуации и посмотреть, какие из предложений вам больше всего выгодны, учитывая, как долго вы ожидаете сохранить свой ссуду.Имейте в виду, что экономические и жизненные обстоятельства могут измениться, и вы можете не переехать или рефинансировать через несколько лет, даже если это ваш план сейчас.

Какой кредит дешевле? Процентная ставка против

годовых

В конце концов, вы можете выплатить свою ипотеку и получить свой дом бесплатно и чисто, в идеале до выхода на пенсию — если только вы не из тех, кто счастлив взять ссуду по низкой ставке, чтобы у вас были дополнительные деньги для инвестирования (с надеждой на заработок). более высокая доходность, чем ваша ставка по ипотеке).

Но каждый раз, когда вы получаете новую ссуду, вы снова оплачиваете затраты на закрытие, за исключением случая рефинансирования без затрат на закрытие. Это означает, что все комиссии по ссуде, которые вы платите, действительно должны быть усреднены, скажем, за пять лет или как долго, по вашему мнению, вы будете держать ссуду, а не 15 или 30 лет, чтобы получить точную годовую процентную ставку. Вы можете сделать это самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора годовой процентной ставки. Эта же логика может помочь вам определить, имеет ли смысл выплачивать ипотечные баллы.

Оценка кредита, годовая процентная ставка и 5-летняя стоимость

Оценка ссуды учитывает вероятность того, что вы не сохраните ссуду в течение всего срока, показывая, сколько ссуды будут стоить вам в виде основной суммы долга, процентов, ипотечного страхования и комиссионных сборов по ссуде в течение первых пяти лет.Если вы не думаете, что сохраните ссуду вечно, сравнение пятилетних расходов может быть более полезным, чем сравнение годовых. Пятилетняя стоимость также указана на странице 3 ссуды, прямо над годовой процентной ставкой.

Если вы действительно используете годовую процентную ставку для сравнения предложений по ипотеке, убедитесь, что вы сравниваете предложения для одного и того же типа ипотеки. Не сравнивайте годовую процентную ставку по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет с годовой процентной ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет или с годовой процентной ставкой по ипотеке с фиксированной процентной ставкой 5/1, потому что сравнение ничего вам не скажет.

Тем не менее, одна из ситуаций, в которой может быть полезно сравнение годовых по несколько разным типам ипотеки, — это сравнение обычной 30-летней ссуды с 30-летней ссудой FHA. Годовая процентная ставка может дать вам представление о том, насколько дороже может быть ссуда FHA из-за его авансовых и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Какие комиссии включены в годовую процентную ставку по ипотеке?

Федеральный закон требует от кредиторов включать эти расходы в годовую процентную ставку по ипотеке:

1. Проценты
2. Очки
3. Комиссия за выдачу кредита
4. Комиссия брокера
5. Страхование ипотеки

Годовая процентная ставка может также включать предоплаченные проценты, любые сборы за подачу заявки на получение кредита, любые сборы за андеррайтинг и другие сборы кредитора.

Федеральный закон гласит, что кредиторы не должны включать эти финансовые расходы в годовую процентную ставку по ипотеке:

1. Сборы за экспертизу титула и страхование титула
2. Комиссионные за подготовку кредитных документов закрывающего агента
3. Депонированные суммы по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев
4. Нотариальные сборы
5. Плата за оценку жилья
6. Сборы за инспекцию вредных организмов
7. Сборы за определение опасности наводнений
8. Комиссия за кредитный отчет
9. Комиссионные агента по расчетам или условному депонированию
10. Гонорары адвокатов
11. Государственные сборы за регистрацию
12. Государственный налог на передачу собственности

Все эти сборы являются сторонними сборами: деньги, которые вы платите за них, не переходят кредитору.Он переходит к страховой компании, нотариусу, оценщику жилья и так далее. Тем не менее, кредиторы часто выбирают аффилированных поставщиков услуг, с которыми у них есть финансовый стимул работать. Например, Quicken Loans, крупнейший в стране ипотечный кредитор по объему выдачи (количество закрытых ссуд), аффилирован с Amrock, компанией по страхованию титула, урегулированию ипотечных кредитов и оценке жилья.

Заемщики могут свободно выбирать, с какими поставщиками работать для некоторых из этих услуг, что означает, что заемщик и сторонние поставщики, а не кредитор, в конечном итоге контролируют эти расходы.Возможно, вы не сможете выбрать, платить ли им, но вы можете повлиять на то, сколько вы за них платите.

Чтобы узнать, какие услуги вы можете приобрести, просмотрите оценку вашего кредита. Эти услуги могут варьироваться в зависимости от кредитора. Страхование титула — это один из пунктов, для которого вы часто можете выбрать поставщика.

Реальность такова, что кредиторы не всегда взимают одни и те же комиссии.