Что такое договор ренты с пожизненным содержанием: условия пожизненного содержания, с иждивением

Содержание

Договор ренты с пожизненным содержанием: на квартиру, с иждивением, плюсы и минусы, как заключить договор с родственником

Граждане, имеющие недвижимость в собственности, имеют возможность заключить договор ренты. Соглашение предусматривает передачу недвижимости во владение другому лицу с условием периодического получения денежных выплат или услуг. Такая сделка актуальна, если владелец недвижимости не желает при жизни продавать, дарить или завещать её. Можно оформить договор ренты с пожизненным содержанием и остаться проживать в жилом помещении.

Процедура оформления: форма, условия, сроки договора

Договор ренты является двухсторонней сделкой, сторонами которой выступают плательщик ренты и её получатель. Получателем является владелец недвижимости, а плательщиком – лицо, которое берет на себя обязанность вносить ренту.
Справка: Рента – это оплата, которая выражается в денежном эквиваленте или в виде оказания каких-либо услуг.
Зачастую договор ренты заключается с пожилыми людьми, не имеющими близких родственников, которые могли бы оказать им уход. Законодатель предусмотрел возможность для таких граждан оформить соглашение, в соответствии с которым взамен имущества можно получить денежное содержание или услуги (уход, оказание помощи по дому, покупка медикаментов, оплата лечения и т.д.). Форму обеспечения стороны вправе самостоятельно определить: будет ли это денежное вознаграждение, которое должно систематически перечисляться в пользу получателя ренты, или оказание услуг в виде пожизненного содержания.
Форма
Договор ренты заключается в нотариальной форме. Если предполагается отчуждение недвижимого объекта с выплатой ренты, то договор требует государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). В случае несоблюдения установленной формы, соглашение не будет иметь юридической силы (ст. 163 ГК РФ). Преимуществом оформления договора у нотариуса является то, что сделка будет проведена законно. Ведь до того, как стороны подпишут соглашение, нотариус должен провести проверку подлинности предоставленных документов, выяснить истинные намерения граждан, убедиться в их дееспособности. Образец договора составляет также нотариус. Любые изменения, которыми стороны желают дополнить договор, вносятся также в нотариальной форме.
Условия
Договор ренты является возмездным, то есть предусматривающим оплату за имущество. Она может осуществляться в двух формах: в виде определенной суммы денег или в виде оказания услуг. Мы рассмотрим особенности оформления договора ренты с пожизненным содержанием. Этот вид соглашения не предполагает получения денежных средств. За то, что объект недвижимости переходит во владение плательщика ренты, он должен оказывать ее получателю некоторые услуги. К чему обязывает договор ренты с иждивением? В нем могут быть прописаны следующие обязательства плательщика ренты:
  • Покупать продукты питания, одежду, обувь, медикаменты для получателя ренты;
  • Обеспечение медицинской помощью;
  • Оплатить лечение в медучреждении, санатории;
  • Оказывать уход;
  • Убирать и проводить ремонт в помещении;
  • Оплачивать коммунальные услуги по квитанции;
  • Оплатить ритуальные услуги после смерти получателя ренты.
Сроки договора
В договоре ренты с пожизненным содержанием оговаривается срок его действия. Это существенное условие соглашения. Договор действует до момента смерти получателя ренты или до тех пор, пока договор не будет расторгнут.
Скачать: Образец договора пожизненной ренты

Порядок расторжения и прекращения договора

Получатель ренты может расторгнуть соглашение (ст. 599 ГК РФ). Такое право он получает при существенных нарушениях обязательств со стороны плательщика. При расторжении договора имущество возвращается обратно получателю ренты. Плательщик не может требовать компенсации средств, которые были им потрачены на содержание получателя. Разорвать договор стороны могут и по совместному решению. Например, если плательщик не может по каким-либо объективным или субъективным причинам далее исполнять свои обязательства, при этом получатель не возражает. Заключая договор, важно предусмотреть такую возможность. Если плательщик выполнял свои обязательства добросовестно, то договор автоматически прекращается после смерти получателя ренты.

Контроль за исполнением обязательств

Стороны могут договориться о том, как будет осуществляться контроль за исполнением договорных обязательств. Это может быть предоставление отчета о сумме потраченных средств на покупку товаров или оплату услуг. В конце месяца стороны могут составлять и подписывать акт, в котором указывать перечень приобретенных за этот период товаров.

Положительные и отрицательные стороны сделки

Сделка имеет свои плюсы и минусы для обеих сторон. Для получателя ренты она имеет такие выгоды:
  • Получение ухода до самой смерти;
  • Проживание и пользование жилым помещением;
  • Возможность решения бытовых и финансовых вопросов.
Среди минусов договора ренты для ее получателя можно выделить следующий момент: в соглашении прописываются обязанности плательщика ренты (к примеру, покупка продуктов, одежды, лекарств). Но плательщики иногда прибегают к некоторым хитростям: покупают дешевые лекарства, некачественные продукты. Фактически обязательства выполняются, но гражданин не получает того, на что он рассчитывал при заключении договора. Для плательщика ренты преимущества сделки следующие:
  • Приобретение недвижимости на выгодных условиях: не нужно годами копить на жилье, оформлять кредит или ипотеку. По договору ренты расходы не так будут бить по карману;
  • Возможность проживать и использовать жилое помещение. Так можно решить жилищный вопрос, если у человека нет другого жилья.
Минусом сделки для плательщика является возможность расторжения соглашения по инициативе получателя ренты, если он посчитает, что плательщик не выполняет свои обязательства в полной мере.

Отличительные особенности договора ренты

Для многих людей остается не ясным вопрос: есть ли разница в том, чтобы передать имущество другому человеку по договору ренты или по завещанию? Некоторые граждане часто путают эти два способа передачи имущества. На самом деле разница есть и она существенна. По договору ренты имущество переходит другому человеку на взаимовыгодных условиях: плательщик ренты получает объект недвижимости, взамен обязуется вносить оплату или предоставлять услуги. На квартиру или другой жилой объект накладывается обременение, снять которое можно только после прекращения договора. По сути, собственник передает свое имущество при жизни, но можно оговорить в соглашении, что он сможет им пользоваться (проживать и т.д.). При наследовании гражданин, в пользу которого составлено завещание, не вносит оплату, не обязан оказывать какие-либо услуги. Все, что он делает для наследодателя (покупает лекарства, помогает убирать в доме, навещает, ухаживает), делается им исключительно по собственному желанию. Наследодатель до момента смерти остается законным собственником и только после его кончины наследник сможет претендовать на имущество. Как мы видим, отличия двух этих видов передачи имущества значительные.

Можно ли продать объект ренты

На имущество, передаваемое по договору ренты, накладывается запрет на его отчуждение. Это ограничительная мера необходима, чтобы получатель ренты не мог продать, подарить или обменять объект недвижимости. После подписания соглашения в единый реестр недвижимости (ЕГРН) вносится информация о наложении обременения. Если в дальнейшем гражданин захочет продать имущество, он не сможет этого сделать по причине зарегистрированного обременения.
Справка: Любой гражданин может сделать запрос в Росреестр и получить выписку по объекту недвижимости. В выписке будет указана информация о наличии или отсутствии обременения.

Налогообложение

Имущество по договору ренты передается за определенную плату или бесплатно. От этого момента зависит налогообложение сделки. При передаче объекта за плату налог возникает, как и при купле-продаже. Налоговая ставка составит 13% от стоимости имущества. Обязанность по уплате налога возникает у бывшего владельца, поскольку именно он получает доход. При передаче объекта без денежных выплат налог применяется по таким же правилам, что и по договору дарения. Налог составит 13% стоимости недвижимости, оплачивает его плательщик ренты, если стороны не являются друг другу близкими родственниками. Согласно ст. 14 СК РФ близкими родственниками являются: супруг, дети, родители, сестры, братья, внуки, бабушки, дедушки. Эти лица освобождены от уплаты налога.
Важно: Для расчета суммы налога берется кадастровая стоимость объекта. Сведения о кадастровой стоимости содержит реестр недвижимости. Налоговики ориентируются именно на эти цифры при определении размера налогового платежа.
О заключении соглашения граждане обязаны сообщить в ФНС по месту проживания. Ежегодно подается декларация о доходах, в которой указывается информация о приобретенном недвижимом имуществе. Налоговые последствия в случае неподачи декларации не самые благоприятные: налоговая служба в любом случае получает сведения о заключенных сделках от регистрирующих органов, а к тем лицам, кто вовремя не подал декларацию самостоятельно и не уплатил налог, наказывает штрафом.

Полезные советы

В основном договора ренты заключаются с лицами преклонного возраста. Взаимоотношения с ними складываются по-разному. Не исключено, что могут возникать конфликты. Во избежание недоразумений по поводу исполнения договорных обязательств рекомендуется иметь документальные подтверждения. Например, если совершались покупки (продуктов, одежды, медикаментов), необходимо сохранять чеки об оплате. Также, если возникнет спор, не лишним будут показания свидетелей, которые подтвердят факт того, что плательщик ренты ухаживал за стариком.

Особенности заключения договора ренты — юридическая консультация

Как правильно заключить договор ренты и перечень сопроводительных документов можно уточнить у наших юристов. Обратиться можно через
форму ниже!

Пожизненная рента или пожизненное содержание с иждивением. Что выбрать? | СЕМЬЯ и ДЕТИ

Существует много способов стать собственником квартиры. Квартиру можно получить в подарок, можно купить, можно получить по наследству. А можно получить квартиру, заключив с ее собственником договор ренты.

Различают несколько разновидностей ренты:

  • постоянная рента;
  • пожизненная рента;
  • пожизненное содержание с иждивением.

Более подробно нам об этом рассказывает глава 33 ГК РФ

Договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением должен быть удостоверен нотариусом, а в случае, если по договору ренты отчуждается недвижимое имущество, то такой договор подлежит государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ).

Наиболее часто заключаемыми в наше время являются договор пожизненной ренты и договор пожизненного содержания с иждивением. Чаще всего их заключают одинокие бабушки (или дедушки), желающие получить прибавку к пенсии либо найти человека, который будет ухаживать за ними «за квартиру».

По большому счету у договоров пожизненной ренты и пожизненного содержания с иждивением одна суть — Вы получаете право собственности на квартиру пенсионера, а взамен берете на себя заботу о нем.

В чем отличие договора пожизненной ренты от договора пожизненного содержания с иждивением?

По договору пожизненной ренты (ст. 596 ГК РФ) Вы ежемесячно уплачиваете пенсионеру определенную договором сумму, а взамен приобретаете право собственности на её квартиру. Собственником квартиры Вы становитесь сразу, однако распоряжаться ею Вы сможете только после смерти владельца квартиры. Выплата ренты прекращается после смерти пенсионера. Самое главное здесь не ошибиться и не заключить вместо договора пожизненной ренты договор постоянной ренты (ст. 589-595 ГК РФ). В этом случае выплачивать ренту Вы будете не только владельцу квартиры, но и ее наследникам.

Пожизненное содержание с иждивением (ст. 601 ГК РФ) отличается от пожизненной ренты тем, что Вы принимаете на себя обязанность содержать пенсионера до его смерти и обеспечивать ему достойное существование. Сюда входят — покупка продуктов и одежды, уборка квартиры и ее текущий ремонт, оплата коммунальных услуг, покупка лекарств и иных медицинских принадлежностей, осуществление ухода в случае, если владелец квартиры тяжело заболеет, наём сиделки, оплата лечения в стационаре, если это необходимо, оплата похорон и т.д. Пожизненное содержание может быть заменено периодическими платежами.

Таким образом, договор пожизненной ренты отличается от договора пожизненного содержания с иждивением, по большому счету, только тем, что в случае заключения договора пожизненного содержания с иждивением на Вас ложится гораздо больше обязанностей, чем при заключении договора пожизненной ренты.

Как застраховаться от мошенников после заключения договора пожизненной ренты, а также договора пожизненного содержания с иждивением?

Страховать себя от возможных неприятностей нужно следующим образом:

  • фиксируйте все общение с пенсионером письменно (в той его части, которая касается исполнения договора с Вашей стороны). Возможно, Вам кажется это неудобным, потому что у Вас с владельцем квартиры очень хорошие отношения и Вам стыдно просить расписку? Подумайте о том, что Вы можете потерять квартиру, в которую Вы вложили кучу денег, сделав ремонт;
  • При передаче ежемесячных платежей берите с пенсионера расписку в получении. А еще лучше переводите деньги через Сбербанк;
  • Точно также берите расписки с владельца квартиры, что Вы купили и передали ему — лекарства, продукты, корм для любимой собачки и т.д.;
  • Ведите дневник уборки квартиры и просите пенсионера расписаться в нем;
  • Если сделали ремонт в квартире, сохраняйте все чеки на стройматериалы. Наняли для этой цели рабочих — заключите с ними договор на ремонт именно этой квартиры.

Словом, на каждый возможный вопрос у Вас должна быть бумажка. Чтобы в случае, если дело дойдет до суда, Вы смогли доказать, что договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением с Вашей стороны исполнялся надлежащим образом и таким образом свести к минимуму возможность расторжения договора пожизненной ренты или договора пожизненного содержания с иждивением.

Расторжение договора пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением через суд возможно не только по иску пенсионера, но и по иску ее родственников, которые ее 20 лет не видели, но рассчитывали унаследовать ее квартиру. А еще с таким иском в интересах пенсионера  может выступить прокурор. Здесь начинается доказывание, что владелец квартиры страдал психическими заболеваниями, или в силу возрастных изменений головного мозга не осознавал, что делал.

Чтобы избежать этой проблемы, необходимо перед заключением договора удостовериться, что пенсионер адекватен и понимает, какой договор подписывает. Для этого необходимо выяснить, не состоит ли он на учете в ПНД, не страдает ли склерозом, провалами в памяти и другими возрастными заболеваниями. А также неплохо бы выяснить, нет ли в отношении пенсионера решения суда о признании его недееспособным.

В любом случае, если дело дойдет до суда, факт, что владелец квартиры  не отдавал себе отчета во время заключения договора, может установить только экспертиза.

Генеральный директор

ООО «Юридическая компания «ЧаС ПиК»»

кандидат юридических наук,

член ассоциации юристов России,

Чернышов Сергей Петрович,

Т. 8(910)353-72-17,

http//chaspikpravo.ru,

e-mail [email protected]

Договор ренты | Нотариус г. Химки Владимирова Е.И.

Быстрая регистрация сделок через нотариуса!

Сокращен срок государственной регистрации перехода права собственности по нотариально удостоверенным договорам — регистрация производится в течение 5 (пяти) дней.

Теперь Вам не надо обращаться в органы Росреестра, что бы зарегистрировать договор — воспользуйтесь нашей услугой по государственной регистрации Вашего договора!

Выписка из ЕГРП в электронной форме!

В нашей нотариальной конторе доступна услуга заказа выписки из Единого государственного реестра прав для оформления нотариальных действий.

Услуга предоставляется бесплатно.

Договор ренты — это документ, на основании которого одна из сторон передает второму участнику имущество в собственность. В обмен другая сторона обязуется выплачивать установленную ренту.

Сторона, передающая имущество, становится получателем ренты, а участник сделки, получивший имущество и обязующийся выплачивать ренту в утвержденном размере в оговоренные сроки — плательщиком ренты. При этом рента чаще всего выплачивается в виде определенной денежной суммы, однако может передаваться плательщиком и в иной, оговоренной сторонами форме.

Все правила и порядок заключения и совершения договора ренты, а также договора пожизненного содержания регулируются Гражданским Кодексом России.

Особенности оформления

Договор ренты принято разделять на несколько видов, в зависимости от срока его действия:

  • договор постоянной ренты, который является бессрочным, то есть сроки окончания такого договора не устанавливаются;
  • договор пожизненной ренты, согласно которому плательщик обязуется выплачивать получателю ренту в течение всего срока его жизни. На условиях подобного договора пожизненной ренты может быть также заключен договор пожизненного содержания с иждивением.

Важный нюанс — договор ренты всегда заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению, а договора отчуждения недвижимости под выплату ренты также в обязательном порядке регистрируются в государственных контролирующих органах. Связано это с тем, что договор ренты обычно рассчитан на длительный срок действия, а суммы ренты за отчуждаемое недвижимое имущество могут быть достаточно велики, потому нотариальное оформление становится дополнительной гарантией для сторон.

Получатель ренты может принять решение передать имущество по договору безвозмездно или же за определенную плату. Если в договоре содержится упоминание о наличии определенной выплаты, к такому документу применяются правила о купле-продаже, которые устанавливаются 30-й статьей Гражданского Кодекса, если же имущество передается безвозмездно — правила дарения, установленные 32-й статьей Гражданского Кодекса России.

Согласно условиям договора постоянной ренты, право на получение постоянной ренты может быть передано только гражданам или некоммерческим организациям:

  • по наследству;
  • в порядке правопреемства;
  • путем уступки требования.

Выплаты по договорам постоянной и пожизненной ренты обычно устанавливаются в виде определенной денежной суммы, которая передается получателю в установленные сроки, чаще всего — ежемесячно. Однако стороны могут оговорить и другие формы выплаты ренты, например, предоставление каких-либо вещей, осуществление работ и так далее.

Если плательщик не выполняет свои обязательства своевременно, получатель может потребовать уплаты процентов за просрочку, которые устанавливаются самим договором или же положениями Гражданского Кодекса.

Договор ренты с пожизненным содержанием: принципы и особенности

Что мы знаем о тех, кому собираемся помочь? Правда ли, что заключение рентного договора – один из реальных способов получить в собственность квартиру? Да, это так, но для этого придется хорошо поработать, поскольку пожизненное содержание престарелого человека требует, кроме денег, внимания, терпения и некоторой самоотверженности. Такие договорные отношения являются достаточно рисковыми, и мы решили разобраться, о чем стоит знать заранее сторонам договора, чтобы не оказаться в плачевной ситуации, и какими, собственно, эти ситуации бывают.


Кому выгодно рентное соглашение?


Первой стороной договора являются пожилые, чаще всего, одинокие лица, у которых во владении есть жилье, но нет средств на его содержание, а также на достойную, хотя бы относительно, обеспеченную жизнь. Вторая сторона – лица молодые, остро нуждающиеся в квадратных метрах, но не имеющие возможности приобрести жилую площадь сразу. Ренту с содержанием можно рассматривать как специфический вид рассрочки, когда плательщик обязуется за собственные средства обеспечивать потребности получателя пожизненно.

Такие договора заключают как дальние родственники, так и абсолютно посторонние друг другу люди – особых ограничений нет, а вот риски сохраняются и остаются одинаковыми как в том, и в другом случае. Это не означает, что стоит отказаться от такого варианта, так как тысячи людей смогли обеспечить содержание нуждающимся и в обмен получить жилье.

Кстати, в роли плательщика может выступать не только физическое лицо, но и официально зарегистрированная организация.

В заключаемом договоре непременно должно присутствовать:

  • подробное описание имущества, которое переходит во владение плательщика ренты;
  • размер платежа;
  • обеспечение рентной выплаты.


Остальное наполнение, связанное с конкретным перечнем услуг, периодичностью и ответственностью сторон, прописывается, исходя из достигнутых договоренностей, в идеале – при помощи опытного юриста.

Плательщик ренты: на что обращать внимание?

Решаясь на заключение договора ренты и тщательно все взвешивая, потенциальный плательщик должен понимать, что, при кажущейся легкости задачи, квартира в итоге может обойтись гораздо дороже, чем это кажется изначально. Каждое условие ренты должно быть оговорено, уточнено и зафиксировано в письменной форме. Особое внимание необходимо уделить обязанностям плательщика ренты.

Если, в соответствии с требованиями договора, содержание с иждивением предполагает только оказание услуг по предоставлению всего необходимого для жизни, комфорта и здоровья, они могут в итоге быть заменены денежным возмещением. С другой стороны, если прописаны только ежемесячные выплаты, они не заменяются оказанием непосредственной помощи.


Кстати, ежемесячная рентная выплата не может быть меньше, чем удвоенный прожиточный минимум.

Это важно понимать, поскольку пожилые люди порой ожидают большего, чем им положено в соответствии с договором. Если это стандартный договор ренты, то кроме денег плательщик ничего не должен. Пожизненное содержание с иждивением предполагает конкретную помощь – например, уход, приобретение медикаментов, уборку, обновление гардероба и так далее. Нередко в договор также вносится пункт об организации похорон получателя. Собственно, после того, как завершится этот скорбный ритуал, все обязательства можно считать исполненными, а жилье – не имеющим обременения. Но это лишь в том случае, если получатель ренты один.

Специалисты рекомендуют, во избежание проблем и недоразумений, застраховать свой риск ответственности за невыплату ренты, а также вести строгий документальный учет всех без исключения платежей.

Что делать перед заключением договора ренты

Плательщику ренты, прежде всего, необходимо здраво взвесить собственные возможности относительно исполнения обязательств, а также оценить перспективы этой сделки. Нельзя исключать, что расходы на содержание могут вырасти, а финансовое положение плательщика будет ухудшаться вплоть до того, что он не сможет покрывать расходы. В этом случае речь идет о достаточно продолжительном периоде, такую сделку, в определенной мере, можно сравнить с ипотекой.

Минимальная сумма ежемесячной выплаты, согласно законодательству, не может быть ниже удвоенной суммы прожиточного минимума, которая, кстати, планомерно увеличивается в течение последних лет.

Нужно постараться с максимальной точностью определить психологический портрет получателя ренты, стабильность его отношения к окружающей действительности. Внезапно вспыхнувшая неприязнь может обернуться серьезными препятствиями в получении жилья, есть риск, что получатель пожелает расторгнуть договор и добьется этого.

В конце концов, благовидный старик может оказаться аферистом, который через несколько лет сделает так, что плательщик по разным причинам не сможет выполнять свои обязательства. Например, воспрепятствует оплате коммунальных услуг в течение двух месяцев – для суда это обстоятельство уже будет являться основанием для рассмотрения заявления о расторжении договора.

Имеет значение также возраст и состояние здоровья получателя – известны случаи, когда получатель попросту «переживал» плательщика. На этот случай рекомендуется отразить в договоре возможность унаследования квартиры.


Получателю ренты также необходимо получить как можно больше информации о том, кто собирается обеспечивать его старость, учесть все нюансы и как можно подробнее отразить в договоре все условия сделки. В документе следует прописать все виды помощи, точные суммы ежемесячных выплат, условия, при которых сделка может быть расторгнута.

Нотариальные отношения

Рентный договор – это документ, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Если пожилой человек находится в ясном уме и твердой памяти, но он не в состоянии посетить контору, он может, конечно, назначить представителя, но лучше все же постараться пригласить нотариуса.


Случается, что государственные представители отказывают в заверении договора. Это может произойти, если:

  • положения документа не соответствуют действующему законодательству;
  • один из обратившихся не является дееспособным;
  • договор заключается через представителей, не имеющих соответствующих полномочий;
  • не представлены все необходимые документы или подлинность представленных документов вызывает сомнения.

Можно попросить, чтобы нотариус официально, в письменном виде, изложил причины отказа, в этом случае он вынесет постановление, которое можно обжаловать в суде. Важно помнить, что незаверенный договор не будет считаться действительным.

Стоит знать также, что по факту заключения договора недвижимость оказывается под обременением, а если плательщик захочет передать свои права на квартиру, он автоматически передает и все свои обязанности по договору.

Обеим сторонам также необходимо учитывать, что после того, как договор будет зарегистрирован, получатель ренты утратит право свободно распоряжаться своим жильем. Для обеспечения гарантий в договор стоит включить положение о том, что он не может быть выселен из жилья, которое ранее ему принадлежало. Если плательщику необходимо как-то распорядиться недвижимым имуществом, он может это сделать только с согласия получателя ренты.


Можно ли отменить договор?

Как и любой другой договор, рентное соглашение можно расторгнуть, однако стоит учитывать некоторые особенности. Если договор заключен по всем правилам и добровольному согласию сторон, поводом для расторжения со стороны получателя могут стать только грубые нарушения со стороны плательщика.

Чаще всего суды принимают положительные решения, если:

  • плательщик официально признан банкротом;
  • все оговоренные выплаты существенно прострочены;
  • доказано, что условия, прописанные в договорном документе, в течение длительного периода не соблюдаются.

Несостоятельным рентоплательщикам вменяется в обязанность выкупить ренту, либо расторгнуть договор и возместить все убытки пенсионеру. Когда речь идет о выкупе, при отсутствии в договоре оценочной стоимости квартиры, внести придется минимальную сумму, равную оговоренному годовому содержанию пожилого человека.

Если отношения явно зашли в тупик, ничто не мешает прекратить действие договора по соглашению сторон. Это можно сделать, вместе обратившись к нотариусу.

Спорные ситуации: претензии третьих лиц

Нередко происходит так, что долгие годы человек преклонного возраста пребывает в полном одиночестве и выживает без помощи родственников, но стоит ему заключить договор ренты, как они оживляются и стараются всеми правдами и неправдами добиться признания документа недействительным. Чаще всего, они стремятся доказать, что престарелый человек не отдавал отчета в своих действиях и понятия не имел, что именно подписывает.


Обрадовавшись «проснувшимся» родным лицам, старики нередко оказываются под их влиянием. Хорошо, если это происходит до внесения рентных платежей, и потери оказываются только временными и моральными. Но гораздо чаще отмена договора инициируется после того, как уже вложены немалые средства. Впрочем, нельзя сказать, что разорвать договор ренты с содержанием так уж легко.

Справедливости ради, стоит отметить, что в преклонные годы люди действительно не всегда в состоянии руководить своими действиями, в особенности, если к возрастным изменениям добавляются также перенесенные черепно-мозговые травмы, недуги психики или нервной системы, алкогольная зависимость.

При рассмотрении такого дела судом будет непременно назначена психиатрическая судебная экспертиза, и если по ее результатам выяснится, что здоровье в момент подписания договора могло быть нарушено, а состояние изменено, договор, скорее всего, признают недействительным.


Чтобы не лишиться квартиры по этой причине, перед заключением рентного договора стоит отправиться с владельцем жилья к независимым экспертам-медикам, которые дадут необходимое заключение. Если пожилой человек действительно заинтересован в рентных отношениях, он отнесется к такому визиту благосклонно. При наличии подтверждения удовлетворительного состояния психического здоровья, вряд ли найдутся веские основания отменить договор.

Вы невиновны? Где ваши доказательства?

Если при исполнении рентного соглашения доказать свою добросовестность можно, просто собрав платежные документы, с пожизненным содержанием все несколько сложнее. Капризность и растущие требования – определенная особенность пожилого возраста, и часто старикам кажется, что за ними совсем не ухаживают, хотя, на самом деле, это совсем не так.


Список обязанностей и услуг в договоре, как правило, прописывается, но правильно делают те, кто также определяют ежемесячный объем и ориентировочную оценочную стоимость.

Далеко не всегда в таких случаях суд принимает во внимание свидетельские показания, а основанием для расторжения договора может стать подтверждение того, что, например, пожилому человеку не были куплены лекарства или, например, давно обещанный ремонт явно затянулся. Поэтому надо проявлять предельную внимательность, стараться сохранять чеки из аптек и магазинов и вообще относиться к пожилому человеку по-родственному. Многие рентодатели делают фото и видеозаписи, а также приглашают представителей социальных служб, чтобы подчеркнуть свою заботу о стариках.

Необходимо помнить, что даже если договор расторгнут судом после многолетнего его исполнения, получатель ренты не должен будет возмещать расходы плательщику. В этом случае пожилые люди, отказывающиеся от квартир в обмен на заботу, полностью защищены.

Заключение

Таким образом, договор, касающийся пожизненного содержания, должен быть составлен профессионально, и каждый пункт в нем должен быть простым, понятным и не допускающим разночтений.

Огромную роль в реализации такого соглашения играет «человеческий фактор», а значит, в случае иждивения, необходимо рассчитывать не только финансы, но и моральные силы, а также заботиться о наличии подтверждения выполнения условий договора.

Игорь Василенко

К вопросу о соотношении договоров ренты и пожизненного содержания с иждивением | Лапехина

1. Белов В. А. Добросовестность, разумность, справедливость как принципы гражданского права // Законодательство. – 1998. – № 8. – С. 49–50.

2. Болвачева Н. Е. Ограничения как средство гражданско-правового регулирования (философско-теоретический аспект) // Актуальные проблемы гражданского права : сборник статей. – Вып. 7. / под ред. О. Ю. Шилохвоста. – М. : Норма, 2003. – С. 6.

3. Большой юридический словарь / под ред. А. Я. Сухарева, В. Е. Крутских. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Инфра-М, 2001. – С. 527.

4. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. – Кн. 2 «Договоры о передаче имущества». – М. : Статут, 2006. – С. 608, 636–537.

5. Волков А. В. Злоупотребления гражданскими правами: проблемы теории и практики. – М. : Волтерс Клувер, 2009. – С. 161–174;

6. Гражданский кодекс Франции (Кодекс Наполеона) / пер. с франц. В. Захватаева ; отв. ред. А. Довгерт. – Киев : Истина, 2006. – С. 568–571 (Гл. II. статьи 1968–1983).

7. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018) (ст. 56) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 46. – Ст. 4532.

8. Гражданское право : учебник : в 3 т. – Т. 2 . – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Проспект, 2019. – С. 94 – 95.

9. Гражданское уложение Германии / пер. с нем. В. Бергманна; научн. ред. А. Л. Маковский. – 2-е изд., доп. – М. : Волтерс Клувер, 2006. – С. 226–227).

10. Грибанов В. П. Осуществление и защита гражданских прав. – М. : Статут., 2000. – С. 104–213.

11. Дерюгина Т. В. Пределы осуществления гражданских прав. – М., 2010. – С. 31–55.

12. Долинская В. В. Ограничения права собственности: понятие и виды // Закон. – 2003. – № 11. –С. 5.

13. Емельянов В. И. Разумность, добросовестность, незлоупотребление гражданскими правами. М., 2002. С. 91.

14. Зайцева С.Г. Злоупотребление правом как правовая категория : автореф. дис. …канд. юр. наук. – Волгоград, 2003. – С. 8–9.

15. Информационное письмо ВАС РФ от 20 декабря 1999 г. № С1-7/СМП-1341 «Об основных положениях, применяемых Европейским судом по правам человека при защите имущественных прав и права на правосудие» // СПС «КонсультантПлюс».

16. Камышанский В. П. Право собственности: пределы и ограничения. – М., 2000. – С. 129.

17. Курдиновский В. И. К учению о легальных ограничениях права собственности на недвижимость в России. – Одесса, 1899. – С. 15.

18. Лазарева Е .В. Пожизненная рента в гражданском праве России : автореф. дис. …канд. юр. наук. – Томск, 2005. – С. 5.

19. Лукьяненко М.Ф. Оценочные понятия гражданского права: разумность, добросовестность, существенность. – М. : Статут, 2010. — С. 210.

20. Малиновский А. А. Злоупотребление правом. – М., 2002. – С. 39.

21. Малько А. В. Стимулы и ограничения в праве. – М., 2004. – С. 106.

22. Микрюков В. А. Ограничения и обременения гражданских прав. – М. : Статут, 2007. – С. 69.

23. Ожегов С. И. Словарь русского языка. – М. : Русский язык, 1984. – С. 582, 583.

24. Папкова О.А. Усмотрение суда. М.: Статут, 2005. С. 38 – 86.

25. Поротикова О. А. Проблема злоупотребления субъективным гражданским правом. – М., 2007. – С. 256.

26. Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2003. – № 12.

27. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1) // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2015. – № 8.

28. Поляков И. Н. Разумные сроки судопроизводства: понятие и значение // Российская юстиция. – 2011. – № 4. – С. 37.

29. Токарева К. Г. Договор ренты: проблемы теории и практики : автореф. дисс. …канд. юр. наук. – Казань, 2006. – С. 6, 14.

30. Умарова А. А. Институт правовых ограничений : автореф. дис. …канд. юр. наук. – Курск, 2016. – С. 10–14.

31. Швейцарский обязательственный закон. Федеральный закон о дополнении Швейцарского гражданского кодекса. – Ч. 5 «Обязательственный закон» от 30 марта 1911 г. (по состоянию на 1 марта 2012 г.) / пер. с нем., фр. Н. И. Гайдаенко-Шер, М. Шер. – М., 2012. С. 253– 257. – Ст. 516–529).

32. Яценко Т. С. Категория шиканы в гражданском праве: история и современность. – М., 2003. – С. 157.

Договор ренты / пожизненного содержания с иждивением

Если Вам необходимо нотариально удостоверить («заверить») договор ренты или договор пожизненного содержания с иждивением в городе Иркутске Иркутской области, Вы можете обратиться в нашу нотариальную контору для нотариального удостоверения договора ренты или договора пожизненного содержания с иждивением.

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. По договору ренты допускается установление обязанности выплачивать ренту бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением. (ст. 583 ГК РФ).

По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц). (ст. 601 ГК РФ)

Договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации. (ст. 584 ГК РФ)

Перечень необходимых документов
  • Документы, удостоверяющие личности сторон (Паспорта РФ)
  • Правоустанавливающий документ на недвижимость (Договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации, договор долевого участия в строительстве, Свидетельство о праве на наследство и др., то есть тот документ, на основании сторона договора является собственником данного недвижимого имущества)
  • Свидетельство о государственной регистрации права / Выписка, подтверждающая проведенную государственную регистрацию прав / Выписка из ЕГРН
  • Копия поквартирной карточки + справка о зарегистрированных лицах (об отсутствии зарегистрированных лиц) (обратитесь в ваш паспортный стол)
  • Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам (обратитесь в вашу управляющую компанию, необязательно, предоставляется по желанию сторон)
  • Справка об отсутствии долгов по электроэнегрии (обратитесь в вашу энергоснабжающую компанию, необязательно, предоставляется по желанию сторон)
  • Справка об отсутствии долгов по капитальному ремонту (обратитесь в Фонд капитального ремонта Иркутской области, необязательно, предоставляется по желанию сторон)

* Если стороны договора состоят в браке необходимо нотариальное Согласие супруга на совершение сделки (возможно сделать в нашей нотариальной конторе. Необходимо: Супруг + Паспорт РФ + Свидетельство о заключении брака).

Данный перечень документов носит информационный характер. Окончательный перечень необходимых документов, согласуется с нотариусом на консультации.

Цена договора: определяется по соглашению сторон.

Тарифы: подробнее…

Договор ренты и договор пожизненного содержания. Отличия. | Жилсоцгарантия

Собирая сведения о договоре пожизненной ренты, многие пенсионеры наверняка  рядом с информацией об этой форме гражданско — правовых отношений встречали упоминание о договоре пожизненного содержания с иждивением. И наверняка обращали внимание на некоторое сходство этих  договоров, и наверняка думали, что  это два названия одного и того же договора. И это не случайно. Договор пожизненной ренты и договор пожизненного содержания с иждивением действительно  имеют одинаковые корни и одинаково ориентированы на пожизненное обеспечение пожилого человека материальными и иными благами. Однако при всей схожести, они имеют и существенные отличия. Давайте разберемся.

Общие положения для договоров.

Предметом обоих договоров является недвижимое имущество пенсионера, право собственности на которое   он передает плательщику (физическому или юридическому лицу)  в обмен на пожизненное получение материальных и иных благ. Переданное по договорам недвижимое имущество пенсионера находится у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств плательщиком. Оба договора предусматривают право получателя ренты на пожизненное проживание и пользование переданным под выплату ренты имуществом.

И в том, и в другом договоре пенсионер может передать свое имущество  плательщику ренты за плату или бесплатно. В случае передачи имущества за плату имеется разовая выплата, которую пенсионер получает до или после подписания договора. А в случае передачи имущества бесплатно разовая выплата отсутствует.

Поскольку право собственности по обоим договорам переходит от получателя к плательщику ренты, последний обязан оплачивать все коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, электроэнергию и ежегодный налог на недвижимое имущество. Кроме того, плательщик ренты обязуется организовать и оплатить ритуальные услуги после смерти получателя ренты.

Оформление договоров пожизненной ренты и пожизненного содержания с иждивением происходит по одним правилам: собирается один пакет документов, договоры подлежат обязательному нотариальному удостоверению и обязательной государственной регистрации.

Теперь о том, чем договоры отличаются друг от друга.

Исходя из названия, договор пожизненной ренты предусматривает только обязательную ежемесячную денежную выплату (ренту) пенсионеру в течение его жизни, без оказания услуг. А договор пожизненного содержания с иждивением предусматривает предоставление плательщиком ренты пожизненного содержания, которое выражается в   патронаже, помощи по хозяйству, покупке продуктов и медикаментов.  Ежемесячная выплата (рента) в этом договоре  не обязательна. Ее наличие  зависит от договоренности сторон, рыночной стоимости квартиры и возраста пенсионера.

В заключение скажем  о том, что объединяет договоры пожизненной ренты и  пожизненного содержания с иждивением. Их объединяет желание пожилого человека получать в полном объеме и деньги, и заботу и внимание. И это желание очень хорошо понимают в «Жилсоцгарантии». И для того, чтобы человеку не нужно было решать сложный вопрос о выборе вида договора,  в нашей организации была создана собственная патронажная служба. Теперь любой пенсионер, не зависимо от вида заключенного договора,  в любом случае получает и разовую выплату, и ежемесячную ренту, и услуги по патронажу и помощи по дому.

Определение аннуитета Straight Life

Что такое аннуитет на прямую жизнь?

Прямая пожизненная рента, иногда называемая прямой пожизненной политикой, представляет собой продукт пенсионного дохода, который выплачивает пособие до смерти, но не предусматривает каких-либо дальнейших бенефициарных выплат или пособия в случае смерти. Как и все аннуитеты, прямая пожизненная рента обеспечивает гарантированный поток дохода до смерти владельца ренты.

Что делает обычную жизнь уникальной, так это то, что после смерти получателя ренты все выплаты прекращаются, и ему больше не причитаются деньги или пособия в случае смерти.Это приводит к тому, что прямая пожизненная рента становится дешевле, чем многие другие виды аннуитетов и продуктов пенсионного дохода.

Как работает аннуитет на прямую жизнь

Хотя многие типы аннуитетов позволяют владельцу аннуитета назвать получателя (обычно супруга), который будет иметь право либо на продолжающиеся выплаты, либо на пособие в случае смерти, прямой пожизненный аннуитет отказывается от этой дополнительной выгоды в пользу более высоких гарантированных выплат, пока аннуитет жив.

Полис прямого пожизненного аннуитета может быть приобретен в течение всего срока его службы путем внесения периодических платежей в аннуитет, или он может быть приобретен с помощью единовременной выплаты.Обычно единовременные покупки совершаются при выходе на пенсию или вскоре после выхода на пенсию. Любой из вариантов оплаты приведет к одинаковым регулярным платежам.

Ключевые выводы

  • Прямая пожизненная рента полностью прекращает выплаты в случае смерти, в отличие от других аннуитетов.
  • Из-за этого аннуитетные продукты с прямым пожизненным доходом обычно дешевле, чем другие аналогичные продукты.
  • Прямая покупка аннуитетов обычно производится сразу после выхода на пенсию.
  • Прямая пожизненная рента, поскольку она ничего не платит в случае смерти, обычно лучше всего подходит для людей, не имеющих партнеров или получателей пособий.

Без учета пособий по случаю потери кормильца и в случае смерти обладатель постоянного пожизненного аннуитета может получить максимально возможную ежемесячную выплату. Соответственно, такая рента лучше всего подходит для людей, у которых нет супруга или партнера.

По сути, это прямая ставка на долголетие; чем дольше живет собственник / аннуитант, тем больше они будут получать выплаты. В нем нет положений об ограничении риска в случае преждевременной смерти, и в этом случае автор аннуитета сохраняет баланс.Аннуитеты для здорового образа жизни могут быть не лучшим выбором для пар, которые живут за счет пенсионного дохода, обеспечиваемого аннуитетом.

Как и все аннуитеты, прямые пожизненные аннуитеты действуют как страхование долголетия.

В таком случае пережившему супругу потребуется альтернативный источник дохода, вероятно, еще одна рента. Аннуитеты на прямую жизнь также не могут быть хорошим выбором для людей, которые намереваются передать свое состояние наследникам.

Особые соображения

Альтернативы страховой ренту

В качестве альтернативы существует совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца, который продолжает производить выплаты до тех пор, пока оба названных лица (собственник и бенефициар, обычно супруги) не умрут.Существует также пожизненная рента с определенным периодом ренты, которая выплачивает пособие либо в течение всей жизни аннуитента, либо в течение определенного периода времени, в зависимости от того, какой из них больше. Существует также аннуитет на возврат денежных средств, который является гарантией того, что супруг (а) или бенефициар получит сумму, равную взносу, уплаченному в аннуитет (за вычетом суммы уже произведенных платежей), если владелец аннуитета / аннуитет умрет, не дожив до безубыточности.

Какие бывают виды аннуитетов?

Фиксированные и переменные аннуитеты

В фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует основную сумму и минимальную процентную ставку.Другими словами, пока страховая компания является финансово устойчивой, деньги, которые у вас есть в виде фиксированного аннуитета, будут расти и не упадут в цене. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий может быть зафиксирован на уровне доллара или процентной ставки, или они могут расти по определенной формуле. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий не зависит прямо или полностью от эффективности инвестиций, которые страховая компания делает для поддержки аннуитета. Некоторые фиксированные аннуитеты предусматривают более высокую процентную ставку, чем минимальная, посредством дивидендов по политике, которые могут быть объявлены советом директоров компании, если фактические инвестиции, расходы и смертность компании более благоприятны, чем ожидалось.Фиксированные аннуитеты регулируются государственными департаментами страхования.

Деньги в виде переменного аннуитета инвестируются в фонд — как паевой инвестиционный фонд, но открытый только для инвесторов в переменное страхование жизни и переменные аннуитеты страховой компании. У фонда есть конкретная инвестиционная цель, и стоимость ваших денег в виде переменного аннуитета — и сумма денег, которая должна быть вам выплачена — определяется инвестиционными показателями (за вычетом расходов) этого фонда. Большинство переменных аннуитетов структурированы так, чтобы предлагать инвесторам множество различных альтернативных фондов.Переменные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования и Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам.

Виды фиксированных аннуитетов

Аннуитет , индексируемый по акциям, представляет собой тип фиксированного аннуитета, но выглядит как гибрид. По нему начисляется минимальная процентная ставка, как и в случае фиксированного аннуитета, но его значение также основывается на показателях определенного фондового индекса, обычно рассчитываемого как часть общей доходности этого индекса.

Аннуитет с поправкой на рыночную стоимость — это аннуитет, который сочетает в себе две желательные особенности: возможность выбрать и зафиксировать период времени и процентную ставку, в течение которых ваш аннуитет будет расти, а также гибкость по снятию денег с аннуитета до окончания срока годности. выбранный период времени.Такая гибкость при снятии средств достигается путем корректировки стоимости аннуитета, в сторону увеличения или уменьшения, чтобы отразить изменение «рыночной» процентной ставки (то есть общего уровня процентных ставок) с начала выбранного периода времени до момента снятия. .

Прочие виды аннуитетов

Все следующие типы аннуитетов доступны в фиксированной или переменной форме.

Отсроченные и немедленные аннуитеты

Аннуитет отсроченный получает премии и инвестиционные изменения для выплаты в более позднее время.Выплата может быть очень долгой; отсроченные пенсионные выплаты могут оставаться на отсроченной стадии в течение десятилетий.

Немедленный аннуитет предназначен для выплаты дохода в течение одного периода времени после покупки немедленного аннуитета. Срок зависит от того, как часто будет выплачиваться доход. Например, если доход ежемесячный, первая выплата происходит через месяц после покупки немедленного аннуитета.

Аннуитеты за пожизненный и фиксированный период

Фиксированный период Аннуитет выплачивает доход за определенный период времени, например, десять лет.Выплачиваемая сумма не зависит от возраста (или продолжительности жизни) человека, покупающего аннуитет; Вместо этого выплаты зависят от суммы, уплачиваемой в аннуитет, продолжительности периода выплаты и (если это фиксированный аннуитет) от процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, она может поддерживать в течение периода выплаты.

Аннуитет пожизненный обеспечивает доход на оставшуюся жизнь человека (называемый «аннуитетом»). Вариант пожизненной ренты продолжает приносить доход до тех пор, пока не умрет второй из двух аннуитетов.Никакой другой финансовый продукт не может обещать этого. Выплачиваемая сумма зависит от возраста аннуитета (или возраста, если это аннуитет на две жизни), суммы, уплачиваемой в аннуитет, и (если это фиксированный аннуитет) процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, может поддержка продолжительности ожидаемого периода выплат.

При «чистом» пожизненном аннуитете выплаты прекращаются, когда аннуитет умирает, даже если это происходит очень скоро после их начала. Многим покупателям аннуитета такая возможность не нравится, поэтому они добавляют к своему пожизненному аннуитету гарантированный период — по существу фиксированный период аннуитета.С этой комбинацией, если вы умрете до истечения фиксированного периода, ваш доход продолжится до конца этого периода.

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Аннуитет , соответствующий требованиям , — это годовой аннуитет, используемый для инвестирования и выплаты денег в льготный с налоговой точки зрения пенсионный план, такой как план IRA или Keogh, или планы, регулируемые разделами Налогового кодекса, 401 (k), 403 (b) или 457. По условиям плана, деньги, уплаченные в аннуитет (так называемые «премии» или «взносы»), не включаются в налогооблагаемый доход за год, в котором они были выплачены.Все другие налоговые положения, которые применяются к неквалифицированным аннуитетам, также применимы к квалифицированным аннуитетам.

Неквалифицированная аннуитетная аннуитет — это аннуитет, приобретаемый отдельно или «вне» пенсионного плана с налоговым льготом. Инвестиционный доход от всех аннуитетов, квалифицированных и неквалифицированных, откладывается по налогам до тех пор, пока они не будут отозваны; в этот момент они рассматриваются как налогооблагаемый доход (независимо от того, были ли они получены от продажи капитала с прибылью или от дивидендов).

Single premium vs.гибкий страховой аннуитет

Однократный взнос Аннуитет — это аннуитет, финансируемый за счет единовременного платежа. Платеж может быть инвестирован для роста на длительный период времени — один отсроченный аннуитет с премией — или инвестирован в течение короткого времени, после чего начинается выплата — одноразовый немедленный взнос. Аннуитеты с разовой премией часто финансируются за счет пролонгации или продажи оцененного актива.

Гибкая страховая премия Аннуитет — это аннуитет, который предназначен для финансирования серией платежей.Гибкие премиальные аннуитеты — это только отсроченные аннуитеты; то есть они предназначены для того, чтобы иметь значительный период платежей в аннуитет плюс рост инвестиций до того, как с них будут сняты какие-либо деньги.

примеров по типу и соображениям

Аннуитеты — это страховые продукты, которые обеспечивают надежный и стабильный поток платежей для поддержки ваших финансовых потребностей на всю оставшуюся жизнь или в течение заранее определенного количества лет.

Наконечник Pro

Поскольку это контракты, аннуитеты также могут быть адаптированы для удовлетворения ваших конкретных потребностей и обеспечения вашего комфорта с различными уровнями риска.

Вы можете получить фиксированный аннуитет, в котором платежи указаны точно заранее в контракте. Или вы можете получить переменный аннуитет с потенциалом для более высоких или более низких выплат, в зависимости от эффективности традиционного инвестиционного портфеля.

Аннуитеты подходят не всем. Но если вы приближаетесь к пенсии и вам нужно убедиться, что вы сможете оплатить свои расходы на проживание после того, как перестанете работать, вам следует подумать, подходит ли вам аннуитет.

Хотите избежать волатильности фондового рынка?

Аннуитет может обеспечить вам безопасный и надежный источник дохода при выходе на пенсию.

Разъяснение аннуитетов

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы приобретаете поток платежей себе в течение определенного периода времени.

Существует несколько типов аннуитета, позволяющих выбрать, какой из них соответствует вашим потребностям и уровню комфорта. Вы также можете приобрести различные условия контракта, известные как райдеры, чтобы изменить аннуитет для его дальнейшей настройки.

Как работают фиксированные аннуитеты?

Фиксированные аннуитеты работают путем предоставления периодических платежей в размере, указанном в контракте.Если в вашем контракте указано, что ставка выплаты составляет 5 процентов, например, при аннуитете в 100 000 долларов, то вы будете получать выплаты на сумму 5 000 долларов каждый год, предусмотренные контрактом.

Расширять

Как работает переменная рента?

У переменных аннуитетов ставки выплат варьируются в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля. Сумма, которую вы получаете в виде платежей, зависит от того, сколько денег получает или теряет портфель. Это более рискованно, но потенциально может принести вам больше.

Расширять

Рента — хорошая идея?

Является ли аннуитет хорошей идеей, зависит от ваших обстоятельств, ваших потребностей и от того, подходит ли вам конкретный тип аннуитета.

Если у вас уже есть здоровая пенсия или другой источник дохода, достаточный для удовлетворения ваших повседневных потребностей при выходе на пенсию, вам может не понадобиться аннуитет.

Если у вас нет гарантированного потока пенсионного дохода, вам следует подумать о покупке аннуитета. Аннуитет — хороший источник пожизненного дохода.

Кому следует учитывать аннуитеты?

Если вы здоровы и, скорее всего, проживете долгую жизнь, аннуитет может стать хорошей страховкой от переживания ваших сбережений.

Если вы нездоровы, аннуитеты могут вам не подойти. Это особенно верно, если вы не рассчитываете прожить долго и вряд ли переживете свои сбережения. Вам также может потребоваться доступ к своим сбережениям для оплаты медицинских счетов.

Если вы моложе, вы, вероятно, сможете инвестировать в акции и другие предложения, которые являются более рискованными, потому что у вас есть время, чтобы возместить убытки в долгосрочной перспективе.Если вы старше, надежность и предсказуемость аннуитетов, вероятно, больше подходят для ваших нужд.

Хорошая вещь в рассмотрении аннуитетов заключается в том, что многие из них предлагают период бесплатного ознакомления, который дает вам время подумать о контракте и убедиться, что это правильный выбор для вашей жизни.

Безопасны ли аннуитеты?

По большому счету, аннуитеты — безопасное вложение. Однако важно приобретать аннуитеты у хорошо зарекомендовавших себя страховых и финансовых компаний с хорошей репутацией.

Это отчасти потому, что, в отличие от депозитных сертификатов, аннуитеты не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов.

Наконечник Pro

Во всех штатах есть гарантийные ассоциации, которые хотя бы частично застрахованы от банкротства поставщиков аннуитета.

Степень защиты варьируется от штата к штату. Государства также регулируют деятельность страховых компаний, требуя от них соблюдения финансовых стандартов, направленных на сохранение их платежеспособности.

Все страховщики, которые продают аннуитеты, должны входить в гарантийные ассоциации в штатах, где они работают.Для получения информации о гарантийной ассоциации вашего штата вы можете найти ссылки на все государственные ассоциации на веб-сайте Национальной организации ассоциаций по страхованию жизни и здоровья.

Как сделать вложения в аннуитет более безопасными

В двух штатах — Флориде и Техасе — ваши деньги в аннуитете защищены от кредиторов и необоснованных судебных исков. Большинство других штатов предоставляют ограниченную защиту. Точно так же в делах о банкротстве на федеральном уровне закон предусматривает небольшую защиту аннуитетных активов от кредиторов.

Наконечник Pro

Инвестирование в фиксированный аннуитет, в отличие от фондового рынка, защищает ваши деньги от общих экономических угроз, которые могут уменьшить ваше гнездо в краткосрочной перспективе, — сказал Вэньлян Хоу, старший научный консультант Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Это особенно важно для пожилых людей в зависимости от их сбережений, которые не могут позволить себе пережить спад на рынке.

Аннуитет и 401 (k)

Аннуитеты и 401 (k) пенсионные счета с некоторыми существенными различиями.

Вот некоторые из этих отличий:

Наличие
Планы
401 (k) доступны только лицам, чьи работодатели их предлагают. Аннуитеты не спонсируются работодателем и могут быть приобретены кем угодно.

Лимиты взносов
Существуют лимиты взносов для счетов 401 (k), но нет для аннуитетов. По состоянию на 2020 год лимит 401 (k) составлял 19 500 долларов в год до 50 лет и 26 000 долларов после этого.

Отсрочка по налогам
Как аннуитеты, так и счета 401 (k) предоставляют возможность отложить уплату налогов на прибыль до тех пор, пока деньги не будут сняты.Однако взносы на счета 401 (k) могут быть вычтены из ваших налогов в те годы, в которые они были внесены. Взносы в аннуитеты не могут вычитаться из налога.

Налоги на снятие средств
Из-за этого вычета 401 (k) снятие средств с этих счетов полностью облагается налогом. Только те части аннуитетных выплат, которые представляют собой прибыль, подлежат налогообложению.

Сколько вам нужно, чтобы начать ренту?

У каждого аннуитета разные комиссии и ограничения.Разные компании предъявляют разные инвестиционные требования.

Но, решая, достаточно ли у вас денег для инвестирования в аннуитет, лучше всего подумать о том, какую прибыль может принести ваша покупка по аннуитету.

В качестве примера возьмем фиксированный немедленный аннуитет с 5-процентной ставкой выплаты. Это означает, что каждый год вы будете получать выплаты на сумму, эквивалентную 5 процентам ваших инвестиций.

Закупка фиксированного аннуитета под 5% Ежегодный платеж Ежемесячный платеж
1 000 долл. США $ 50 $ 4.71
5 000 долл. США $ 250 $ 20,83
10 000 долл. США $ 500 $ 41,66
25 000 долл. США $ 1,250 $ 41,66
50 000 долл. США $ 2 500 $ 208,33
100 000 долл. США 5000 долларов США $ 416,67
500 000 долл. США 25 000 долл. США 2083 долл. США.33

Вы должны решить, принесут ли деньги, которые вы можете потратить на аннуитет, достаточный доход, чтобы иметь смысл получать аннуитет.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 24 сентября 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/annuities/how-they-work/Скопировать ссылку

4 цитируемых исследовательских статьи

Аннуитет.Авторы организаций придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, авторитетные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами. Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

Что такое аннуитет? | Allstate

Обновлено: август 2019 г.

Аннуитет — это один из способов, которым вы можете помочь профинансировать пенсионные годы.Аннуитет — это договор между вами и вашим страховщиком, который может использоваться для обеспечения дохода во время выхода на пенсию, сообщает Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC).

Когда вы инвестируете в аннуитет посредством единовременной выплаты или путем периодических выплат в течение нескольких лет, ваша страховая компания взамен соглашается производить вам регулярные выплаты, которые могут длиться до конца вашего выхода на пенсию, сообщает SEC.

НА МЕСТНОГО АГЕНТА МОЖНО РАСЧИТАТЬ.

Агент Allstate может ответить на вопросы о страховом покрытии и помочь вам найти способы защитить самое важное.

Найти агента

Перед тем, как выбрать аннуитет, важно понять различные типы и то, как они могут повлиять на вашу финансовую картину. Основные категории аннуитетов включают:

Фиксированные аннуитеты:
Фиксированный аннуитет предлагает определенную процентную ставку на этапе накопления или периода, в течение которого ваша стоимость аннуитета растет. Когда вы готовы начать свой поток платежей, стоимость ваших средств превращается в постоянный поток платежей, которые обеспечивают определенный платеж либо на определенный период времени, скажем, 20 лет, либо на неопределенный период, например как ваша жизнь или жизнь вас и вашего супруга, говорит SEC.*

Переменная рента:
При переменном аннуитете вы направляете средства, накапливаемые в аннуитете, на инвестиции по вашему выбору, которые предлагает страховая компания — как правило, паевые инвестиционные фонды, согласно SEC. По данным SEC, ваш поток доходов при выходе на пенсию зависит от того, насколько хорошо ваши инвестиции были выполнены на этапе накопления аннуитета.

индексированных аннуитетов:
По данным SEC, индексированный аннуитет обеспечивает доходность, привязанную к основному индексу фондового рынка, например, Standard & Poor’s 500 Composite Index.На этапе накопления доходность ваших инвестиций отражает эффективность выбранного индекса. Однако эти аннуитеты обычно также предлагают доходность не ниже установленного минимума, независимо от показателей индекса.

Аннуитеты могут быть привлекательным вариантом пенсионного дохода по ряду причин, в том числе:

  • Отсрочка по налогам: Вы не платите налоги на доход и инвестиционную прибыль от вашего аннуитета до тех пор, пока не начнете получать выплаты, сообщает Институт страховой информации (III).*
  • Поток пожизненного дохода: Если вы решите получать аннуитетные выплаты с пожизненным непредвиденным обстоятельством, аннуитет может обеспечить поток дохода на время вашего выхода на пенсию, говорится в III. **
  • Пособие в случае смерти: Если вы скончаетесь до того, как начнете получать платежи, лицо, которого вы называете в качестве получателя, получит указанный платеж, согласно Investor.gov.

В зависимости от штата вашего проживания аннуитеты могут также предлагать другие преимущества, например защиту ваших инвестиций от кредиторов.По этим и другим причинам аннуитет может обеспечить вам и вашей семье повышенную финансовую безопасность во время выхода на пенсию. Проконсультируйтесь со своим страховщиком или специалистом по инвестициям, чтобы определить, как вы можете получить максимальную выгоду от аннуитета.

Руководство по выходу на пенсию без чуши (2021)

Что такое аннуитет?

Аннуитет определяется как договор между потребителем и компанией по страхованию жизни, созданный в первую очередь для целей пенсионного планирования. В обмен на единовременную сумму денег страховая компания предлагает инвестору отложенный налогом рост для пенсионных накопительных планов и / или обещает регулярно выплачивать доход во время выхода на пенсию либо в течение периода времени, либо в течение оставшейся части жизни владельца.

Аннуитеты — это долгосрочные инвестиции, разделенные на две категории:

  • Аннуитеты на основе страхования
  • Аннуитеты на основе инвестиций

Вы, , не можете потерять деньги из-за волатильности фондового рынка при аннуитетах на основе страхования . Большинство аннуитетов — это страховые продукты. Примеры, основанные на страховании:

Вы, , можете потерять свои деньги в инвестиционных аннуитетных продуктах (ценные бумаги), точно так же, как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.Переменные аннуитеты и зарегистрированные связанные аннуитеты считаются инвестиционными. Инвестиционные контракты включают:

  • Переменные аннуитеты
  • Зарегистрированные аннуитеты, привязанные к индексу

Как работают аннуитеты?

Покупатель уплачивает страховой компании премию, и взамен страховая компания предоставляет договорную серию фондов или льгот владельцу полиса. После смерти страховая компания предоставляет оставшуюся денежную сумму (если таковая имеется) назначенному бенефициару.Вот основные объяснения.

Аннуитеты считаются реальным страховым продуктом из-за размера риска. Страховая компания рассчитывает, что застрахованный проживет достаточно долго, чтобы страховой взнос, использованный для приобретения пенсионного плана вместе с любыми заработанными процентами, превысил размер пособия в случае смерти по полису.

  • Этап накопления : Накопление относится к любому отложенному плану и представляет собой период роста вашего пенсионного плана до того, как вы начнете получать доход.
  • Этап распределения : Это относится к случаю, когда владелец полиса либо аннулирует свою ренту, либо включает необязательного пожизненного получателя дохода, чтобы начать получать серию платежей или пожизненное снятие средств со страховой компании.

Преимущества аннуитета

Гарантированный доход : Конечная цель — убедиться, что инвестор будет получать стабильный доход после выхода на пенсию. Клиенты могут приобрести один из этих пенсионных планов в дополнение к зарплате во время выхода на пенсию, как если бы они все еще работали.Клиент кладет компенсацию поверх своего чека социального обеспечения. Гарантированный доход будет выплачиваться клиенту в течение определенного периода времени или до конца его жизни.

Рост с отсрочкой налогообложения : Аннуитетные контракты растут с отсрочкой налогов, что означает, что пенсионный накопительный план не облагается налогом до тех пор, пока не будет произведен вывод, аналогично IRA, 401k или пенсионному плану. Все эти пенсионные планы имеют общую выгоду, а именно отсрочку налогов. Отсрочка налогообложения просто откладывает уплату налога до тех пор, пока владелец пенсионного плана не снимет деньги для целей дохода.После вывода средств доход облагается обычным подоходным налогом.

Страхование долгосрочного ухода : Страховые компании разработали льготы и участников, чтобы помочь компенсировать постоянно растущие расходы на долгосрочное обслуживание. Некоторые компании даже создали отсроченные аннуитеты, чтобы предлагать не облагаемые налогом льготы на оплату домов престарелых, домов престарелых и медицинского обслуживания на дому.

Договор аннуитета

Аннуитетный договор состоит из трех частей: собственник контракта, аннуитант и бенефициар.

Владелец контракта : Владелец контракта является владельцем аннуитета. Владелец финансирует аннуитет, может изменить получателя, снять средства, уплатить премии, отказаться от договора и внести любые изменения в договор до его аннуитета. Владелец контракта может быть физическим или юридическим лицом, например, трастом или благотворительной организацией.

Аннуитант : Аннуитант застрахован и должен быть физическим, а не юридическим лицом. Аннуитент может отличаться от владельца контракта, но в большинстве случаев оба они одинаковы.Любые выплаты основаны на ожидаемой продолжительности жизни получателя ренты.

Получатель : Получатель является назначенным получателем пенсионного пособия в случае смерти. Бенефициаром может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Типы контрактов

Отсроченные аннуитетные договоры : Отсроченный договор — это средство накопления денег (денежной стоимости) с возможностью конвертации пенсионных сбережений в источник гарантированного дохода на всю жизнь. Отложенные аннуитеты будут расти на основе отсроченного налогообложения, как 401k или IRA.

Это означает, что вам не нужно платить обычный подоходный налог с годового дохода, как в случае других сберегательных планов, таких как депозитный сертификат (CD). Вместо этого вы платите подоходный налог по мере того, как снимаете доход с отсроченного налогообложения аннуитета.

Немедленные аннуитетные контракты : Немедленные контракты с единой премией прямо противоположны отсроченным контрактам, поскольку владелец контракта немедленно (в течение первых 12 месяцев) конвертирует свои первоначальные инвестиции в гарантированную серию зарплатных чеков.SPIA создан исключительно для получения единовременной выплаты денег, передачи денег страховой компании и создания для вас источника дохода.

Распространенная проблема для предпенсионеров — выяснить, как преобразовать свои давно накопленные пенсионные счета в ежемесячную зарплату, чтобы жить и поддерживать этот доход до конца своей жизни.

Отложенные аннуитеты с единовременной премией : Продукты с единовременной выплатой — это контракты с отсрочкой налогообложения, которые позволяют одноразовую первоначальную инвестицию в контракт без возможности добавления дополнительных средств к существующей политике.Это означает, что после того, как вы приобретете контракт с единовременным платежом, вы не сможете добавить больше денег к этому контракту. Вместо этого вам придется заключить новый контракт на дополнительные средства.

Отложенные аннуитеты с гибкими премиями : Аннуитеты с гибкими премиями — это контракты с отсрочкой налогов, которые позволяют владельцу вносить дополнительные средства в существующий полис в течение периода накопления контракта. Если средства добавляются к отложенному аннуитету с гибкими выплатами, страховая компания обычно инвестирует добавленные средства на фиксированный счет до следующей годовщины или периода обнуления.

Аннуитеты против Страхование жизни

Аннуитеты не являются страхованием жизни. Фактически, аннуитеты — полная противоположность страхованию жизни. Основная функция полиса страхования жизни заключается в создании имущественной массы для бенефициаров путем периодической оплаты контракта. Первичная функция аннуитета с точки зрения наследственного имущества состоит в том, чтобы быстрее ликвидировать имущество, избегая завещания.

Еще одно ключевое различие между аннуитетом и страхованием жизни состоит в защите от преждевременной смерти.В то же время аннуитеты предназначены для защиты от риска слишком долгой жизни и нехватки денег.

Аннуитеты — это страхование при выходе на пенсию . Страхование жизни составляет , страхование смерти .

Плюсы и минусы аннуитетов

Любой пенсионный план связан с риском и вознаграждением. Риски и преимущества включают:

Плюсы аннуитетов

  • Аннуитеты — единственный пенсионный план, который гарантирует доход на всю оставшуюся жизнь.
  • Различные аннуитеты могут помочь в оплате расходов по долгосрочному уходу, таких как дом престарелых, уход за престарелыми, медицинское обслуживание на дому и дневной уход за взрослыми.
  • Аннуитеты могут предлагать увеличенное пособие в случае смерти без андеррайтинга, которое может избежать завещания.
  • Некоторые владельцы полисов могут быстрее наращивать свои пенсионные сбережения за счет отложенного налогообложения роста и тройного начисления сложных процентов.
  • Фиксированные аннуитеты и многолетние гарантированные аннуитеты (MYGA) предлагают более высокую ставку, чем CD, и налоги не уплачиваются ежегодно.
  • Аннуитизация или пожизненный доход часто могут помочь с инфляцией с помощью корректировки стоимости жизни.
  • Большинство отсроченных аннуитетов (кроме переменных аннуитетов) обеспечивают уверенность в том, что клиенты не потеряют свои деньги из-за спадов на фондовом рынке.
  • Комиссия может быть минимальной, если вообще существует.
  • С большинством отложенных продуктов клиенты получают возможность «зафиксировать» свою прибыль по сравнению с рыночными взлетами и падениями финансового планирования.

Минусы аннуитетов

  • В большинстве случаев пенсионные выплаты — это долгосрочные инвестиции между вами и страховой компанией.Самый короткий контракт на данный момент составляет два года.
  • Если владелец полиса (аннуитант) решает аннулировать свой контракт, аннуитирование не отключается. Вы застряли. Это огромный недостаток. Хорошая новость: вместо этого вы можете добавить райдера с пожизненным доходом!
  • В большинстве случаев ликвидность ограничена, что означает, что пока вы увеличиваете свой пенсионный план, у вас может быть доступ только к 10% стоимости контракта каждый год до истечения срока контракта.
  • Кто-то скажет, что в долгосрочной перспективе на рынке можно заработать больше денег.Это верно в зависимости от того, на каком этапе своей карьеры вы сейчас находитесь.
  • Риски также включают потерю денег из-за волатильности фондового рынка в переменном аннуитете или аннуитете, привязанном к зарегистрированному индексу.
  • Аннуитеты не застрахованы FDIC и не обеспечены возможностями страховой компании-эмитента. К счастью, в каждой страховой компании есть Государственная гарантийная ассоциация, которая поддерживает страховую компанию в случае ее платежеспособности.

Виды аннуитетов

Знаете ли вы, что сегодня существует 13 различных типов аннуитетов ? Давайте рассмотрим варианты выхода на пенсию.

  • Здесь мы кратко рассмотрим 13 типов аннуитетов.
  • У каждого есть свои плюсы и минусы.
  • Каждый из них служит определенной цели.
  • Не все аннуитеты одинаковы.

Есть две основные категории аннуитетов:

  1. На основе страхования
  2. На основе инвестиций

В этих 2 категориях есть 2 подкатегории:

  1. Срочные контракты
  2. Отсроченные контракты

В этих подкатегориях 13 различных типов:

  1. Немедленный аннуитет с единовременным взносом (SPIA)
  2. Переменный
  3. Фиксированный
  4. Фиксированный индексированный
  5. Долгосрочный уход
  6. Аннуитет по отложенному доходу (DIA)
  7. Двухуровневый
  8. Квалифицированный договор долгосрочного аннуитета (QLAC)
  9. Структурированные расчеты
  10. Вторичный рынок
  11. Medicaid
  12. Благотворительный подарок
  13. Зарегистрированные структурированные аннуитеты

Обзор типов аннуитетов

  • Страховые аннуитеты
    • Срочные контракты
      • SPIA
      • Medicaid
      • Структурированные выплаты
      • Благотворительная подарочная аннуитет
    • Отсроченные контракты
  • Инвестиционные аннуитеты
  • Variable
    • Зарегистрированные структурированные аннуитеты

Немедленные аннуитеты: SPIA — это контракт (без денежной оценки).Владелец контракта обменивает единовременную денежную сумму со страховой компанией на немедленную безотзывную серию пенсионных выплат, которые гарантированы на указанный в контракте период.

Переменный аннуитет: переменный аннуитет — это инвестиционный продукт с отложенным налогом для пенсионного планирования, который позволяет вам участвовать в инвестициях, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Вы получаете все преимущества и недостатки с переменным продуктом.

Изменяемые аннуитеты предполагают больший риск, чем другие типы продуктов.Вы должны обратиться к финансовому специалисту, чтобы найти лучшие варианты инвестиций, защищенные от налогов.

Фиксированный индексированный аннуитет: индексированный аннуитет — это пенсионный план, который позволяет вам участвовать в части положительных результатов фондового рынка, одновременно обеспечивая принципиальную защиту от нестабильных рыночных условий.

Ваши защищенные от налогов пенсионные счета получают возможность получать рыночную прибыль без потенциального убытка и отсрочки уплаты налогов.

Фиксированный аннуитет: отсроченный фиксированный аннуитет — это страховой продукт с отсрочкой налогообложения для пенсионного планирования, который обеспечивает фиксированный гарантированный процент на срок действия контракта, аналогичный депозитному сертификату (CD).

Ваши пенсионные сбережения приносят фиксированную гарантированную сумму процентов ежегодно в течение фиксированного периода времени. Иногда называется «аннуитетом по компакт-дискам».

Аннуитет по долгосрочному уходу: Аннуитет по долгосрочному уходу — это фиксированный договор с отсрочкой налогообложения, который предоставляет расширенные не облагаемые налогом льготы в дополнение к квалифицированным услугам и услугам по долгосрочному уходу.

Аннуитет по отложенному доходу: Аннуитет по отложенному доходу (DIA) — это доходный договор, аналогичный пенсионному. Потребитель обменивает единовременную денежную сумму авансом сегодня на отсроченный безвозвратный поток пенсионных доходов (в течение фиксированного периода времени или жизни) в будущем.

Двухуровневый аннуитет: Двухуровневый аннуитет — это фиксированный индексированный контракт с отсрочкой налогов, в который вы вкладываете деньги авансом, увеличиваете свои инвестиции в течение периода накопления и аннулируете будущую стоимость контракта в безотзывный гарантированный поток доходов. Аннуитизация обязательна.

Квалифицированный договор о долгосрочном аннуитете (QLAC): QLAC — это аннуитет с отсроченным доходом (DIA), финансируемый специально за счет квалифицированных пенсионных накопительных планов для отсрочки обязательных минимальных выплат (RMD).

Структурированное урегулирование: Структурированное урегулирование — это структурированная безотзывная серия периодических платежей от страховой компании, которая обычно назначается судом, аналогично немедленному аннуитету.

Аннуитет на вторичном рынке: Аннуитет на вторичном рынке — это перепродажа аннуитетного распределения (выплаты гарантированного потока дохода) в обмен на единовременную выплату.

Аннуитет Medicaid: MCA — это уникальный SPIA, предназначенный для финансового поддержания здорового образа жизни пожилого супруга, в то время как его нездоровый супруг получает Medicaid.

Аннуитет в виде благотворительного подарка: Аннуитет в виде благотворительного подарка — это перевод пожертвователя в благотворительную организацию. Взамен донор получает ежемесячные выплаты.Если актуарная стоимость аннуитета меньше стоимости пожертвования, тогда разница в стоимости объявляется вычетом на благотворительность для целей федерального налогообложения. Аннуитетные выплаты донору являются не облагаемыми налогами частичными доходами, основанными на актуарных таблицах ожидаемой продолжительности жизни.

Зарегистрированный индексированный аннуитет: Зарегистрированный индексированный продукт представляет собой гибрид фиксированного индексированного и переменного аннуитета. Когда результативность индекса положительна, план может приносить проценты, ограниченные лимитом или коэффициентом участия.Если показатели индекса снижаются, пенсионный план будет приносить нулевые проценты и может потерять ценность до «минимума».

Мифы об аннуитетах

  • Скрытые сборы — В зависимости от типа продукта, который вы покупаете, ваш полис может быть бесплатным. С учетом сказанного, аннуитеты обязывают взимать комиссию за снятие средств, превышающую ваше бесплатное пособие в течение периода сдачи. Для некоторых продуктов предусмотрены административные сборы и дополнительные сборы за дополнительных пассажиров и льготы, что расширяет вашу политику и дает больше преимуществ.
  • Аннуитеты сложны. — Эти пенсионные планы довольно просты, с множеством опций, которые можно добавить. Основными двумя компонентами являются сам базовый договор и дополнительное пособие по доходу, которое дает вам доход, аналогичный пенсии или пособиям по социальному обеспечению.
  • Я могу потерять деньги. — Если у вас нет переменной или зарегистрированной связанной аннуитета, вы не можете потерять деньги из-за волатильности рынка.
  • Нет ликвидности . — Большинство отсроченных аннуитетов допускают снятие средств без штрафных санкций, систематическое снятие средств и отказы от выплат для помощи в решении проблем, связанных со здоровьем, таких как неизлечимая болезнь, дома престарелых или медицинское обслуживание на дому.Если вы аннулируете свой контракт или приобретаете доходный аннуитет, вы теряете контроль над своими деньгами.
  • Пособие в случае смерти отсутствует. — Страховые компании обычно отменяют сборы за отказ в случае смерти, если план не был аннулирован. Любая оставшаяся стоимость счета передается бенефициарам и обычно не требует завещания. Завещание — это судебный процесс для установления действительности завещания. Активы в наследстве обычно не могут быть переданы бенефициарам до тех пор, пока суд по наследственным делам не установит законность завещания и не уполномочит исполнителя распределить их.Завещание может быть долгим и дорогим.
  • Оплата комиссионных при покупке аннуитета. — Как правило, от вас не требуется платить вознаграждение финансовому специалисту, например страховому агенту, финансовым консультантам или RIA, за приобретение полиса. Они компенсируются комиссией страховой компании. Если ваш финансовый специалист взимает с вас и комиссию, и комиссию именно с аннуитетной продажи, найдите другого консультанта. Страховые компании закладывают комиссию в план при разработке продукта.

Райдеры и льготы

Что такое аннуитетный райдер? Наездник — это пособие, которое обычно добавляется к пенсионному плану, чтобы служить определенной цели, например, пожизненному доходу, планированию имущества, дополнительной ликвидности и долгосрочному планированию ухода.

Аннуитеты предоставляют ряд преимуществ. В то время как пособие по доходу (аннуитет или пособие по доходу) является основным, другие льготы, описанные ниже, также важны.

  • Income Rider : Income Rider или Гарантированное пожизненное пособие при отказе от выплаты — это дополнительное пособие или «надбавка», которая распределяет постоянный поток пенсионного дохода на всю оставшуюся жизнь владельца и / или владельца и супруга.Доходные райдеры обычно оплачиваются дополнительно. Воспользуйтесь нашим калькулятором аннуитета, чтобы узнать цену.
  • Расширенное пособие в случае смерти Rider : Некоторые аннуитеты предлагают расширенное пособие в случае смерти — это пособие, обеспечивающее наследникам страхователя большее пособие в случае смерти, чем Накопленная стоимость. Повышенные выплаты в случае смерти часто используются как альтернатива страхованию жизни. Эта альтернатива страхования жизни, как правило, не требует медицинского страхования.
  • Возврат премии : Возврат премии — это функция, при которой владелец контракта может расторгнуть свой текущий контракт в любой момент времени и получить обратно свои первоначальные инвестиции (за вычетом комиссионных и снятия средств).
  • Накопленное снятие средств без штрафных санкций : Накопленное снятие средств без штрафных санкций — это неиспользованные снятия без штрафных санкций, которые могут переноситься на следующий год, увеличивая ликвидность клиента без штрафных санкций до момента снятия.
  • Дом престарелых Отказ от прав : Отказ от платы за возврат, если клиент помещен в учреждение с квалифицированным медицинским уходом.
  • Отказ от терминальной болезни : отказ от платы за возврат, если клиенту поставлен диагноз неизлечимо больной, который, как ожидается, проживет не более 12 месяцев.
  • Корректировка стоимости жизни (COLA) : Корректировка стоимости жизни — это особенность получателя дохода, которая увеличивает выплату дохода владельцу, чтобы помочь с инфляцией.
  • Продление супружества : Продление супружества — стандартное положение для оставшегося в живых супруга после смерти, чтобы продлить контракт с покойным, по крайней мере, в течение оставшейся части первоначального срока. Большинство отсроченных контрактов предлагают это как вариант выплаты пособия в случае смерти.

Как получить аннуитетное пособие в случае смерти

Бенефициары могут получить пособие в связи со смертью на годовой доход умершего, обратившись в Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию (NAIC).Свидетельство о смерти из похоронного бюро, в котором проводились захоронения или кремация, улучшило бы поиск в NAIC любых забытых полисов страхования жизни. Услуга поиска политик бесплатна без ограничений, и процесс может занять до 90 рабочих дней. Будьте готовы получить как можно больше личной информации об умершем.

Заключение

Теперь мы рассмотрели различные типы продуктов, и теперь остается только выбрать лучший план для вас.

  • Доходные аннуитеты могут предлагать самые высокие выплаты дохода, но имеют наименее гибкие контракты.
  • Фиксированные аннуитеты — это наиболее консервативный вид продукта, при котором вы получаете фиксированную процентную ставку в течение фиксированного периода времени.
  • Фиксированные индексированные аннуитеты — это наиболее умеренные типы продуктов, в которых вы можете участвовать в некоторых рыночных потенциалах роста, но при этом имеют полную защиту от рыночных рисков и обеспечивают пожизненный пенсионный доход.
  • Переменные аннуитеты — это наиболее агрессивный тип продукта, в котором вы можете участвовать во всех как положительных, так и отрицательных сторонах рынка.Прежде чем покупать переменный продукт, вам следует обратиться к специалисту по инвестициям.

Попробуйте найти страховую компанию-эмитента с высоким рейтингом и финансовой устойчивостью. Мы можем помочь тебе.

Хотите знать, как облагаются налогом аннуитеты, если они представляют собой пенсионные планы с отсрочкой налогообложения? Облагаются ли аннуитеты налогом? В этом руководстве будут рассмотрены различные методы; аннуитетные договоры составляют…

Пожизненная рента с определенным периодом: как работает эта рента?

Многие люди не знают, что такое пожизненная рента с определенным периодом ренты.Однако важно знать об этом виде аннуитета, потому что…

Аннуитеты, которые помогают при инфляции

Это лучшие аннуитеты, помогающие справиться с инфляцией. Пенсионные планы не только будут приносить доход на всю оставшуюся жизнь…

Пенсия: возьмите аннуитет или единовременную выплату?

Вы скоро выходите на пенсию, и у вас есть пенсионный план. Следует ли брать аннуитетную выплату или единовременную выплату? Если вы перейдете на лучший…

Страхование жизни Vs.Аннуитет: сравнение

Страхование жизни выплачивает вам деньги, когда кто-то умирает, а аннуитеты дают вам деньги каждый день во время выхода на пенсию. Оба продукта часто продаются как способ отсрочить…

Как инвестировать без риска для выхода на пенсию: прибыль на фондовом рынке без потери денег

Фондовый рынок был надежным местом для инвестиций на пенсию. Проблема в том, что большинство людей не знают, как инвестировать в…

Шон Пламмер

Я продавал аннуитеты и страхование более десяти лет.Моя прежняя должность заключалась в обучении финансовых консультантов, в том числе для страховой компании из списка Fortune Global 500. Я был упомянут в журнале Time Magazine, Yahoo! Финансы, MSN, SmartAsset, Entrepreneur, Bloomberg, The Simple Dollar, U.S. News and World Report и Women’s Health Magazine.

Моя цель — помочь вам избавиться от догадок при планировании выхода на пенсию или найти для вас лучшее страховое покрытие по самым низким тарифам.

аннуитетов Что нужно знать пожилым людям

(пересмотрено в 2018 г.)


Содержание Что нужно знать пожилым людям

В начало

Что нужно знать пожилым людям

Если вы старший, кто-то может предложить продать вам аннуитет.Аннуитеты сложны. Есть много видов аннуитетов. А иногда компании и агенты пользуются услугами пожилых людей. Этот буклет поможет вам задать вопросы и защитить себя, чтобы вы могли принять осознанное решение, которое подходит именно вам.

Прежде чем покупать аннуитет, убедитесь, что вы
  • Узнайте, что такое аннуитет. ″
  • Защитите себя, чтобы вас не подталкивали к покупке аннуитета.
  • Решите, подходит ли вам аннуитет.

Если у вас есть сомнения или вопросы, обратитесь в Департамент страхования Калифорнии.

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией. Вы покупаете аннуитет, делая один или несколько взносов страховой компании. Страховая компания выплачивает вам доход пожизненно или в течение ограниченного периода времени. Аннуитеты обычно включают комиссии и другие сборы, которые сокращают ваши инвестиции. Обычно они зарабатывают меньше денег, чем акции и облигации. Большинство людей, которые покупают аннуитет, делают это, чтобы получить доход после выхода на пенсию. Аннуитет — это долгосрочное вложение.Тщательно принимайте решение.

Не поддавайтесь принуждению к покупке аннуитета.
  • Агент не должен подталкивать вас к покупке аннуитета. Это незаконно.
  • AARP, старшая группа, предупреждает: не получайте обратную ипотеку, чтобы вы могли купить аннуитет. Если вы это сделаете, вы заплатите слишком много комиссионных и дополнительных сборов.
  • Закон гласит, что любой, кто предлагает продать вам аннуитет, должен предоставить вам честную и точную информацию об условиях и правилах аннуитета, а также о связанных с этим расходах и выгодах.
  • Если вы чувствуете давление, позвоните в Департамент страхования Калифорнии.
Подходит ли мне аннуитет?

Ответ зависит от вашего финансового положения, возраста, состояния здоровья и целей. Рента может быть правильной для одних людей и неправильной для других. Задайте себе следующие вопросы. Обсудите их с надежным членом семьи или финансовым консультантом.

  • Да Нет Могу ли я позволить себе связывать свои деньги на долгие годы?
  • Да Нет Будет ли у меня достаточно денег, чтобы иметь запасной фонд, например банковский счет?
  • Да Нет Достаточно ли у меня денег для долгосрочного ухода и других медицинских нужд?
  • Да Нет Могу ли я покрыть свои расходы до тех пор, пока не начну получать доход?

Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, рента, вероятно, вам не подходит.

Свяжитесь с Департаментом страхования Калифорнии (CDI).

Мы не рекомендуем и не одобряем аннуитеты. Мы хотим предоставить вам информацию, необходимую для принятия наилучшего решения за вас. В Калифорнии действуют законы, защищающие права пожилых людей. Вы имеете право на справедливое, честное и добросовестное обращение.

Если вас вынуждают покупать аннуитет, свяжитесь с CDI: 1-800-927-4357 www.insurance.ca.gov

Вы также можете заказать или просмотреть нашу брошюру Страхование жизни и аннуитеты .Он расскажет вам больше об аннуитетах.

В начало

Виды аннуитетов

Существует много видов аннуитетов. Например, их:

  • Различные способы уплаты страховых взносов.
  • Различные способы получения процентов по аннуитетам.
  • Различные способы получения доходов.
Существуют разные способы уплаты страховых взносов.

Ваши платежи по покупке аннуитета называются страховыми взносами.

  • Аннуитет можно купить с разовой премией.
  • Или вы можете со временем произвести серию премиальных выплат.
  • Деньги, которые вы платите, чтобы купить премию, также называются вашей основной суммой.
Аннуитеты приносят проценты по-разному.

Переменная рента: Страховая компания инвестирует вашу ренту в акции, облигации или другие инвестиции в зависимости от риска, который вы хотите принять. Если фонд не преуспевает, вы можете потерять часть или все свои вложения. Для получения дополнительной информации о переменных аннуитетах прочтите брошюру «Переменные аннуитеты: что вы должны знать» на сайте www.sec.gov/investor/seniors.shtml.

Фиксированный аннуитет: На ваши деньги начисляются проценты по ставкам, установленным страховой компанией (или другим способом, описанным в договоре аннуитета). Процентная ставка может быть установлена ​​только на 1 год или до 10 лет. Аннуитет, индексируемый на акции, имеет процентную ставку, которая обычно основана на индексе фондового рынка.

У вас гарантированный минимальный процент. Гарантии консервативны. Интерес может быть выше.

Не упустите фиксированные аннуитеты с минимальной гарантированной процентной ставкой 0%.Вы не потеряете основную сумму, но и ваши деньги не будут расти. Кроме того, вы не получите все дополнительные проценты, которые может заработать фондовый рынок. Страховая компания решает, сколько вы получите.

Остерегайтесь рекламы с высокими процентными ставками. Если процентная ставка не гарантирована, вы не можете на нее рассчитывать. ″

  • Некоторые аннуитеты предлагают более высокие гарантированные проценты только на первый год. Это называется ставкой тизера. После этого интерес снижается.
  • Обязательно спросите, какая минимальная ставка и как долго сохраняется высокая процентная ставка.
Есть разные способы начать получать доход.

Немедленный аннуитет : Вы начинаете получать доход в течение года после покупки аннуитета. Обычно вы не можете забрать лишние деньги. Основная причина для немедленной покупки аннуитета — это получение регулярного дохода сразу после выхода на пенсию.

Отложенный аннуитет : Вы начинаете получать доход много лет спустя, когда выходите на пенсию. Основная причина купить отсроченный аннуитет — это чтобы ваши деньги на какое-то время росли без уплаты налогов.Узнайте больше на следующей странице.

Отложенные аннуитеты

Отложенные аннуитеты — это долгосрочные инвестиции. У них два периода:

  • Период накопления — это когда ваши деньги растут. Это может длиться более 10 лет.
  • Период амортизации — это когда вы получаете выплаты дохода. Он может длиться столько же, сколько ваша жизнь и даже жизнь вашего получателя.
Остерегайтесь комиссий за сдачу в период накопления!

Если вам нужны деньги в период накопления, вам обычно придется заплатить штраф, называемый комиссией за возврат.

Вы не можете забрать деньги в первый год. После этого вы сможете вывести немного денег без штрафа. Если вы возьмете больше, плата за сдачу может быть высокой. Вы можете в конечном итоге получить меньше денег, чем начинали.

Что делать, если мне нужен доступ к своим деньгам?

Если вы считаете, что вам понадобится доступ к своим деньгам в период накопления, не получайте отсроченный аннуитет. Однако, когда этот период закончится, вы сможете забрать свои деньги. Это называется обналичиванием.

Что делать, если я умру до начала выплаты дохода?

Это важный вопрос для имущественного планирования. Ваш получатель может захотеть обналичить аннуитет. Спросите своего агента, придется ли вашему бенефициару оплатить комиссию за возврат.

Подробнее:

Закажите или просмотрите бесплатную брошюру «Страхование жизни и аннуитеты» Департамента страхования Калифорнии. Позвоните по телефону 1-800-927-4357 или посетите сайт www.insurance.ca.gov.

В начало

Аннуитеты и налоги

Налоговое планирование помогает снизить налоги и управлять ими.Налоговый поверенный или налоговый бухгалтер должен заниматься вашим налоговым планированием.

Покупка или обналичивание аннуитета может изменить ваши налоги. Например, если вы продаете акции или облигации, чтобы купить аннуитет, вы можете получить дополнительные налоги. Поговорите с налоговым юристом или налоговым бухгалтером.

Получение налоговых льгот по отсроченному аннуитету:

Одна из причин, по которой люди покупают отсроченные аннуитеты, — это задержка уплаты налогов. Вы не обязаны платить налоги, пока не получите выплату дохода.

  • Чтобы получить налоговую льготу, вы должны позволить отсроченному аннуитету расти как долгосрочное вложение.

  • Если вы забираете деньги до достижения 59,5 лет, вы платите налоговый штраф (если только вы не станете инвалидом или не переведете свои деньги на другой годовой доход).

  • Правительство не устанавливает возраст, когда вам нужно начать получать доход от аннуитета вне плана IRA или 401 (k). Однако в вашем аннуитетном контракте может быть указан возраст.

  • Обычно нет смысла вкладывать аннуитет в IRA, потому что аннуитет уже дает вам отсрочку по уплате налогов..

Уплата налогов на прибыль:

Когда вы начинаете получать доход, вы должны платить налоги. Выплаты по доходу облагаются налогом как обычный доход, а не как прирост капитала.

Каждая выплата дохода может включать как основную сумму, так и проценты. Вы платите налоги со всей выплаты дохода, если вы купили аннуитет, используя доллары до налогообложения. Вы платите налоги с процентов только в том случае, если вы купили аннуитет на доллары после уплаты налогов.

Замена аннуитета:

Вы можете переводить деньги из одного аннуитета в другой без уплаты налогов.Агент может потребовать от вас заменить аннуитет. Будь осторожен. Агент получает комиссию, и вы можете заплатить высокие комиссии и штрафы.

Аннуитеты и имущественное планирование
Государственное планирование

помогает вам быть уверенным, что ваши желания будут выполнены, когда вы умрете или больше не сможете управлять своими делами.

Поговорите с опытным поверенным по планированию недвижимости.

Если ваши документы по имущественному планированию не подготовлены и не заполнены должным образом, они не могут быть рассмотрены в суде. Это может нанести непоправимый вред вам и вашей семье.

Аннуитет может быть частью имущества.

Однако, прежде чем покупать аннуитет, вы должны обсудить его со своим адвокатом и убедиться, что он вписывается в ваш общий план.

Вы можете выбрать получателя.

Бенефициар, также называемый оставшимся в живых, может получать выплаты после вашей смерти. Этот человек обычно является вашим супругом.

Есть несколько способов получить доход.
  • Life Annuity: вы получаете пожизненный доход. Когда вы умрете, выплаты прекратятся.

  • Период определенной ренты: вы получаете доход на всю жизнь. После вашей смерти выживший получает доход в течение ограниченного времени.

  • Пожизненная рента с определенным периодом: вы получаете пожизненный доход. Если вы умрете до достижения определенного возраста, ваш оставшийся в живых получает доход в течение ограниченного времени.

  • Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца: вы получаете пожизненный доход. После вашей смерти ваш оставшийся в живых получает часть этого дохода (например, 50% или 75%) на всю жизнь.

Благотворительные подарочные аннуитеты.

Аннуитет в виде благотворительного подарка — это договор между вами и благотворительной организацией (а не страховой компанией). Вы жертвуете деньги или имущество на благотворительность и получаете налоговый вычет. Благотворительная организация соглашается выплачивать доход вам и вашему получателю за вашу жизнь. Аннуитет обеспечивается за счет всех активов благотворительной организации.

  • Перед тем, как купить аннуитет в виде благотворительного подарка, поговорите с доверенным финансовым консультантом и в Департаменте страхования.

  • Убедитесь, что у благотворительной организации есть сертификат полномочий от Департамента страхования.

Защитите себя от финансовых злоупотреблений

Финансовые злоупотребления в отношении пожилых людей становятся все более серьезной проблемой. Многие пожилые люди имеют активы, потому что они всю жизнь работали, оплачивали свои дома и откладывали на пенсию.

Финансовые злоупотребления могут лишить пожилых людей жизненных сбережений, оставив их без гроша в кармане, когда им понадобится медицинская помощь или долгосрочный уход. Такие болезни, как слабоумие и болезнь Альцгеймера, могут затруднить распознавание мошенничества и обращение за помощью.

Агенты могут получать высокие комиссионные по аннуитетам.

Большинство страховых агентов и брокеров соблюдают законы. Но некоторые нечестны. Они могут убедить вас: ″

  • Купите аннуитет, который вам не подходит.

  • Замени свой аннуитет — они получают комиссию, а вы платите дополнительные сборы.

  • Получите обратную ипотеку для финансирования аннуитета.

Living Trust Mills

Растущая популярность планирования недвижимости привела к мошенничеству под названием Living Trust Mills.Ваш живой траст должен создать опытный адвокат по планированию недвижимости, а не агент по продаже страховых услуг.

Предупреждающие знаки о мошенничестве
  • Торговый агент утверждает, что является экспертом по трасту, советником по трасту, старшим планировщиком недвижимости или помощником юриста.

  • Агент предлагает бесплатные семинары в таких местах, как центры престарелых, пенсионные сообщества или места отправления религиозных обрядов.

  • Агент предлагает «бесплатное» питание, с обслуживанием или в хорошем ресторане.(Возможно, вам придется указать свои контактные данные, чтобы получить «бесплатное» питание!)

  • Агент предлагает создать или обновить живой траст для просмотра вашей финансовой информации.

  • Агент дает неверную информацию о ваших текущих инвестициях. Агент может сказать, что аннуитет имеет меньший риск, чем ваши инвестиции или сберегательные счета.

  • Агент пытается продать ренту ветерану, чтобы уменьшить его активы, чтобы они могли претендовать на получение пособия Департамента по делам ветеранов.

Когда агенты приходят к вам домой, у вас много прав.

Агент не может войти в ваш дом без приглашения. И они должны немедленно уйти, если вы их попросите.

Когда агент приходит к вам домой:
  • Агенты должны направить вам письменное уведомление за 24 часа до того, как они придут к вам домой.

  • Когда они впервые связываются с вами, они должны сказать вам, почему. Например, они должны сказать, что хотят поговорить о страховании.

  • Они должны сообщить вам название страховой компании, которую они представляют.

  • Они должны назвать вам имена и титулы всех, кто приходит к вам домой.

  • Каждый человек должен предоставить вам визитную карточку или другое письменное удостоверение личности со своим именем, служебным адресом, номером телефона и номерами страховых лицензий.

  • Вы можете попросить людей уйти в любое время.

Агент несет перед вами юридическую ответственность.

Лицо, предлагающее продать вам аннуитет, должно предоставить вам честную и точную информацию об условиях и правилах аннуитета, а также о связанных с ним затратах и ​​преимуществах.Это закон.

Аннуитеты — выбор за вами

Может быть трудно попросить кого-нибудь покинуть ваш дом. Посмотрите, как это делает один старший. Смотрите видео на сайте Департамента страхования. Посетите Информационный центр для пожилых людей на сайте www.insurance.ca.gov.

Сообщить о финансовых злоупотреблениях
Выберите подходящую ренту

Если вы решите купить аннуитет, вам нужно будет решить, какой из них вам подходит. Убедитесь, что вы понимаете условия аннуитета.

Задайте следующие важные вопросы:

Для фиксированной ренты

Для отсроченного аннуитета,

  • Какова комиссия за возврат денег, если я заберу деньги раньше срока?

  • Как долго длится период оплаты за отказ?

  • Могу ли я снять немного денег без уплаты комиссии за возврат и / или других сборов? Если да, то сколько я могу вывезти?

  • Что получит мой бенефициар, если я умру до того, как начну получать доход?

Воспользуйтесь 30-дневным периодом бесплатного просмотра.

Как пенсионер, вы имеете право на бесплатный 30-дневный период, чтобы просмотреть аннуитет, чтобы убедиться, что это то, что вы хотите. В течение 30-дневного периода вы можете вернуть аннуитетный договор для получения полного возмещения. В вашем контракте должно быть указано следующее:

Этот полис может быть возвращен в течение 30 дней с даты получения для полного возмещения, путем возврата его страховой компании или агенту, который продал вам полис. По истечении 30 дней отмена может повлечь за собой существенный штраф, известный как комиссия за возврат.

Перед покупкой:

Используйте этот контрольный список, чтобы убедиться, что вы покупаете для себя подходящую ренту.

  • Получите договор аннуитета в письменной форме.

  • Не давите. Используйте 30-дневный период бесплатного просмотра.

  • Не подписывайте ничего непонятного.

  • Попросите члена семьи, друга или советника, которому вы доверяете, рассмотреть договор ренты с вами.

  • Перед тем, как заменить аннуитет на новый, убедитесь, что вы получили полный список преимуществ и недостатков этого.

  • Попросите список всех крайних сроков и комиссионных за сдачу, если вы забираете деньги раньше.

  • Убедитесь, что агент, брокер и / или страховая компания имеют надлежащую лицензию на продажу интересующего вас аннуитета. См. Следующую страницу.

Проверить страховую компанию

Обычно вы покупаете аннуитет в страховой компании.

Иногда вы можете купить аннуитет по пенсионному плану 401 (k) на работе, в компании паевых инвестиционных фондов, в банке или брокерской фирме.Однако страховая компания фактически удерживает вашу ренту и управляет вашими деньгами.

Насколько надежна страховая компания в финансовом отношении?

Перечисленные ниже независимые организации оценивают финансовую устойчивость страховых компаний. Проверьте эти рейтинги, прежде чем покупать аннуитет. Вы можете проверить их в Интернете или в своей библиотеке.

Рейтинг «A +++» или «AAA» свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании.

AM Лучший

www.ambest.com

Moody’s

www.moodys.com

Standard & Poor’s

www.standardandpoors.com

Weiss

www.weissratings.com

Имеет ли страховая компания лицензию в Калифорнии?

Убедитесь, что страховая компания лицензирована Департаментом страхования Калифорнии. Вы можете проверить лицензии на сайте www.insurance.ca.gov или по телефону 1-800-927-4357.

Если страховая компания имеет лицензию в Калифорнии, аннуитет может частично защищаться Калифорнийской ассоциацией по страхованию жизни и здоровья. Для получения дополнительной информации посетите www.califega.org.

Кто продает аннуитет?

Вы можете купить аннуитет через банк, паевой инвестиционный фонд или брокерскую фирму. Но всегда спрашивайте название страховой компании. Страховая компания, а не банк, удерживает вашу ренту и управляет вашими деньгами.

  • Человек, который продает вам аннуитет, должен быть лицензированным агентом по страхованию жизни.

  • Если вы покупаете переменную ренту, человек, который ее вам продает, также должен быть зарегистрированным дилером по ценным бумагам.

Как подать жалобу

Кто-то продал вам несоответствующую ренту — ренту, не подходящую для вашего возраста, здоровья или финансового положения?

Например, нецелесообразно продавать отсроченный аннуитет тому, кто нуждается в медицинском обслуживании на дому и нуждается в своих деньгах для оплаты этого ухода.

Хотите подать жалобу на агента или страховую компанию?

Спросите, можете ли вы отменить продажу

Вы можете поговорить с менеджером или руководителем филиала агента или со страховой компанией. Они могут отменить продажу, если она была неуместной.

Вы также можете подать жалобу в Департамент страхования Калифорнии
  • Чтобы подать жалобу или задать вопросы: ″ Звоните 1-800-927-4357

  • Напишите нам по адресу www.insurance.ca.gov (Нажмите «Запрос о помощи»)

    Найти дополнительную информацию
  • Поговорите со страховым агентом или компанией.

  • Поговорите со своим финансовым консультантом или поверенным.

  • Посетите местную библиотеку и попросите справочники по аннуитетам.

Комиссия по ценным бумагам и биржам

www.sec.gov/investor/seniors.shtml

Это страница с информацией и ресурсами для пожилых людей, включая ссылку на статью о Variable Annuities: What You Should Know .

Общие термины

Период накопления — Период времени, когда вы вносите в свой аннуитет.

Аннуитет — лицо, получающее доход от аннуитета (например, вы или ваш получатель / кормильца).

Период аннуитета — Период, когда вы получаете доход от своей аннуитета.

Денежная стоимость — Сумма денег, которую вы получаете, когда обналичиваете или отказываетесь от всей своей ренты.

Отсроченные аннуитеты — Аннуитеты, обеспечивающие выплаты дохода, которые начинаются как минимум через год, а обычно через много лет в будущем.

Фиксированные аннуитеты — Аннуитеты, которые растут по минимальной ставке, установленной страховой компанией. Ставка может быть установлена ​​только на 1 год или до 10 лет.

Free look —Право покупателя на период, чтобы изучить аннуитетный продукт и, если он не удовлетворен, вернуть его компании для полного возмещения. У пожилых людей есть 30-дневный период бесплатного просмотра.

Немедленные аннуитеты — Аннуитеты, обеспечивающие выплаты дохода, которые начинаются в течение года после покупки аннуитета.

Аннуитет, не подлежащий налогообложению — Аннуитет, который вы покупаете на доллары после уплаты налогов.

Страховой взнос — Платежи, которые вы производите страховой компании для покупки аннуитета. Вы можете внести один страховой взнос или несколько платежей.

Плата за возврат — Комиссия, взимаемая, если вы снимаете деньги из своего отсроченного аннуитета в течение определенного периода, например 10 лет. Плата за сдачу может быть высокой. Возможно, вы сможете получить немного денег, не заплатив комиссию за возврат.

Отсрочка налогообложения — Деньги в вашем аннуитете растут без учета налогов. Это означает, что вы не платите с него налоги, пока не начнете получать доход.

Аннуитет с учетом налогов — Аннуитет, который вы покупаете на доллары до налогообложения.

Переменные аннуитеты — Аннуитеты со ставками, которые меняются в зависимости от того, как инвестируется аннуитет.

Resumen en Español

Anualidades: Lo que las personas mayores tienen que saber

Este folleto proporciona información valiosa sobre los siguientes temas:

  • Lo que necesitan saber las personas mayors

  • Tipos de anualidades

  • Anualidades diferidas

  • Anualidades e Impuestos

  • Anualidades y planificación patrimonial

  • Protéjase de abuso financier

  • Elegir la anualidad righta usted

  • Compruebe la compañía de seguros

  • Cómo Presentar una queja

  • Encontrar más información

  • Términos comunes

Este folleto está disponible en español en nuestro sitio web en insurance.ca.govSeleccione traduce español en el lado derecho de la pantalla. Seleccione la ficha al consumidor elegir los tipos de seguro, Seleccione guías de información, непрерывный, seleccione la serie Senior.

Обратитесь в отдел страхования

Свяжитесь с Департаментом страхования Калифорнии (CDI): ″

  • Если у вас есть вопросы или опасения по поводу страхования. ″

  • Если вы хотите заказать копии этой брошюры. ″

  • Если вы хотите подать жалобу на свою страховку.″ Если у вас возникли трудности с открытием претензии в страховой компании. ″ Проверить лицензию агента, брокера или страховой компании.

Позвонить:

Горячая линия для потребителей 1-800-927-4357TTY 1-800-482-4833

Посетите нас в Интернете по адресу:

www.insurance.ca.gov

Запись:

Департамент страхования Калифорнии

300 Южный Спринг ул., Южная Башня,

Лос-Анджелес, CA

Приходите к нам лично:

300 Саут-Спринг-Стрит, Южная Башня, 9-й этаж,

Лос-Анджелес, CA

с 8:00 до 17:00, с понедельника по пятницу, кроме праздников

К началу

Аннуитеты

Последнее обновление 25.08.2021

Выпуск: Аннуитет — это договор страхования, продаваемый страховыми компаниями.Страховщик предусматривает либо разовую выплату дохода, либо серию выплат дохода через равные промежутки времени в обмен на единовременную премию (взнос) или несколько премий (взносов), уплачиваемых аннуитетом. Аннуитетные взносы приносят проценты, которые могут расти без учета налогов на этапе накопления и могут обеспечить пожизненный доход на этапе выплаты дохода. Эти характеристики делают аннуитеты популярным выбором среди автомобилей с пенсионным доходом .

Переменный аннуитет — это договор аннуитета, который позволяет владельцу полиса распределять взносы на различные субсчета отдельного счета в зависимости от склонности к риску аннуитента.В отличие от фиксированных аннуитетов держатели полисов принимают на себя весь инвестиционный риск с переменными аннуитетами, поскольку они представляют собой отдельные продукты для счетов, которые оцениваются на рынке каждый день. Кроме того, переменные аннуитеты регистрируются в качестве ценных бумаг в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC).

Обзор: Страховщики продают различные аннуитетные продукты, которые различаются способами накопления средств, получения аннуитета и предоставления гарантий. Аннуитетные взносы могут производиться в виде единовременной крупной единовременной выплаты или в виде ряда гибких взносов, которые могут различаться по сумме и срокам, в зависимости от договора страхования.Политика единого взноса полезна, когда у получателя ренты есть крупная единовременная сумма денег, например, при выплате по наследству или единовременной выплате пенсионного плана. В качестве альтернативы гибкая политика взносов больше всего подходит для потребителей, которым необходимо накапливать пенсионные фонды с течением времени.

Аннуитеты можно разделить на немедленные и отсроченные.

  • Немедленные аннуитеты приобретаются за счет единовременного взноса и обеспечивают выплату дохода аннуитету в течение одного года с момента приобретения контракта.
  • Отсроченные аннуитеты приобретаются либо с единовременным взносом, либо с гибкими взносами с течением времени и обеспечивают выплаты дохода аннуитенту, которые начинаются в какой-то момент в будущем.

Аннуитеты также можно разделить на фиксированные, переменные или индексированные.

  • Фиксированные аннуитетные контракты гарантируют минимальную начисленную процентную ставку. По контрактам с немедленным фиксированным аннуитетом аннуитенты получают поток фиксированного дохода, частично основанный на гарантии процентной ставки на момент покупки.По контрактам с фиксированной отсрочкой аннуитета страховщик кредитует фиксированную процентную ставку на взносы на этапе накопления и выплачивает фиксированный доход на этапе аннуитета.
  • Контракты на переменную ренту позволяют владельцу полиса распределять взносы на различные субсчета отдельного счета в зависимости от склонности к риску получателя ренты. Взносы можно вкладывать в акции, облигации или другие инвестиции. Выплаты дохода на этапе аннуитета могут быть фиксированными или колебаться в зависимости от инвестиционной эффективности основных субсчетов отдельного счета.В отличие от предоставления гарантированных процентов фиксированных аннуитетов, держатели полисов принимают на себя инвестиционный риск с переменными аннуитетами, поскольку они представляют собой отдельные продукты для счетов, которые ежедневно оцениваются на рынке.
  • Индексированные аннуитетные контракты имеют как фиксированные, так и переменные характеристики. Согласно этой политике процентные кредиты привязаны к внешнему индексу инвестиций, например облигациям или S&P 500, но содержат минимальную гарантированную процентную ставку. Среди других недавних добавлений на рынок — расширение различных гарантий на продукцию.Эти гарантии могут гарантировать, что страхователь получит минимальное пособие в случае смерти, гарантированное пособие на жизнь, накопительное пособие, минимальные кредитные процентные ставки, а также размер пособия по доходу или пособия при выходе.

В исследовании CIPR о состоянии отрасли страхования жизни отмечается, что к середине 1980-х годов рост индивидуальных аннуитетов привел к тому, что общий ассортимент продуктов страховщиков стал почти равномерно распределен между аннуитетными выплатами и традиционными страховыми продуктами.К концу века аннуитетные продукты стали настолько популярными, что их объемы продаж превысили объемы традиционного страхования жизни. Низкие процентные ставки и волатильность фондового рынка последнего десятилетия оказали давление на доходность продуктов с переменным аннуитетом и нанесли ущерб способности страховщиков поддерживать переменные аннуитеты, многие из которых были выпущены с минимальными гарантиями. Страховщики отреагировали снижением своих гарантий и ставок по кредитам, чтобы приспособиться к новым условиям.Несмотря на это экономическое давление, переменные аннуитеты продолжают пользоваться спросом, особенно в связи с тем, что стареющие потребители ищут средства сбережения, призванные помочь им управлять своими долгосрочными потребностями.

Статус: Страхование жизни и аннуитеты регулируются государственными комиссионными по страхованию. NAIC призывает штаты принять типовой закон и правила, предназначенные для информирования и защиты потребителей страховых услуг. Типовой регламент (№ 275) NAIC о пригодности в аннуитетных сделках устанавливает стандарты и процедуры для рекомендаций потребителям, которые приводят к сделке с аннуитетными продуктами, чтобы гарантировать, что потребности в страховании и финансовые цели потребителей надлежащим образом удовлетворяются во время транзакции. .Типовое положение о раскрытии аннуитета NAIC (№ 245) устанавливает стандарты раскрытия определенной информации о договорах аннуитета для защиты потребителей и содействия просвещению потребителей.

Рабочая группа NAIC по раскрытию аннуитета (A) работает над окончательной доработкой проекта изменений к Модели № 245, чтобы можно было при определенных обстоятельствах проиллюстрировать индексы, которые существуют менее 10 лет. Текущая модель запрещает такие иллюстрации.

Целевая группа NAIC по актуарной оценке жизни (A) была сформирована для выявления, исследования и разработки решений актуарных проблем в отрасли страхования жизни.Целевая группа приняла изменения к актуарному руководству XLIII (AG43) и VM-21, Требования к основанным на принципах резервам для переменных аннуитетов для внедрения системы переменного аннуитета, принятые Рабочей группой по вопросам переменного аннуитета (E) в 2018 году. Реализация включала разработку дополнительных требований к отчетности по переменному аннуитету в VM-31, Требования к актуарному отчету PBR для бизнеса, подлежащего оценке на основе принципов.

Похожие записи

Вам будет интересно

Прощальное письмо коллегам пример: Прощальное письмо коллегам при увольнении, чтобы сохранить хорошие отношения – Красивое прощальное письмо коллегам при увольнении

Особые режимы налогообложения в рб: Статья 10. Особые режимы налогообложения

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко