Кредиты в Санкт-Петербурге от 1.9% на 26.01.2022 | Оформите заявку на кредит в одном из 67 банков Санкт-Петербурга
Предоставление потребительских кредитов в 2022 году — это одна из наиболее востребованных финансовых услуг в нашей стране. Граждане обращаются за кредитом для реализации своих целей и желаний. Жители города Санкт-Петербург имеют возможность подать заявку на кредит дистанционно, либо лично обратившись в отделение банка. Общее количество банков в Санкт-Петербурге составляет 67, а список финансовых продуктов насчитывает 467 кредитов, поэтому каждый клиент сможет подобрать максимально оптимальный для себя вариант.
Как получить кредит
Чтобы взять кредит, физические лица должны соответствовать определенному возрасту, иметь гражданство РФ, постоянную/временную регистрацию на ее территории, официальную занятость. Критерии получения положительного результата рассмотрения заявки на кредит в банке конфиденциальны. Как правило, анализируются:
- предыдущий опыт погашения долговых обязательств;
- наличие текущей задолженности по выданным займам;
- непогашенные долги по обязательным платежам (например, по коммунальным услугам, алиментам), штрафам ГИБДД и прочим административным взысканиям.
Чтобы оформить кредит в Санкт-Петербурге, потребуется пакет документов. Как правило, в него входят:
- заявление-анкета;
- паспорта участников сделки;
- сведения о финансовом состоянии и трудовой занятости.
В качестве обеспечения по кредиту может понадобиться предоставление поручительства.
Где найти информацию о кредитах
Поскольку на рынке Санкт-Петербурга существует большой выбор финансовых предложений, в том числе получение кредита наличными, важно определиться, какой из них будет предпочтительнее для вас. Выбрать наиболее оптимальный вариант финансирования поможет онлайн-портал Banki.ru. На сайте есть сервис «Мастер подбора кредита», осуществляющий бесплатный поиск выгодных предложений с учетом кредитной истории заемщика. Также клиенты могут воспользоваться портативным калькулятором для расчета ежемесячных платежей по заданным параметрам. Чтобы принять решение в пользу того или иного варианта, обратите внимание, что размер минимальной процентной ставки по кредитам в Санкт-Петербурге на сегодняшнюю дату 26.
Публикация: 06.10.2021
Изменено: 06.10.2021
Ставки по кредитам превысили проценты по вкладам в разы
На фоне кризиса стоимость розничных кредитов для новых клиентов превысила ставки по депозитам в среднем в 2,5 раза, подсчитали в аналитическом агентстве Frank RG, проанализировав данные 11 крупнейших банков. Сегодня банки выдают займы в среднем под 9,3%, а привлекают вклады – под 3,9%.
Например, Сбербанк предлагает вклады со средней максимальной ставкой 3,27% для новых клиентов, при том что процент по займам для этой же категории составляет 12,9%. Сопоставимые уровни у «Юникредита» – 3% против 11,9%. А ВТБ, второй крупнейший игрок на банковском рынке, предлагает 4% по депозитам и 8% по кредитам. Примечательно, что в прошлом году, когда банки продемонстрировали чистую прибыль, близкую к рекордному уровню, эта разница была заметно скромнее: ставка по кредитам превышала проценты по вкладам «всего лишь» в 1,9 раза.
Впрочем, и аналитики, и банкиры считают существующий ныне уровень маржи вполне адекватным. По мнению Юрия Грибанова, генерального директора Frank RG, «рост кратного превосходства в ставке – это математический эффект абсолютного снижения ставок». Дело в том, что затраты на привлечение денег – это только часть расходов. В последнее время эта часть снижается, но остальные расходы держатся на стабильном уровне или даже растут, подчеркивает глава аналитического агентства.
А по расчетам старшего директора Национального рейтингового агентства Юрия Ногина, фактический спред между ставками кредитования и привлечения средств в январе – июне 2020 г. находился в диапазоне 7,5–8%. Для сравнения: в июне 2018 г. такой спред составлял 10%, а максимальный – на уровне 15,1% – был зафиксирован в январе 2014 г. Так что в нынешней ситуации, на его взгляд, нет ничего выдающегося.
Соглашается с коллегой и директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин, который отмечает, что кредиты, как правило, представляют собой более долгосрочный продукт и в ставку по ним закладывается премия за риск на весь срок договора.
«Кроме того, ситуацию в российской и мировой экономике пока нельзя назвать стабильной, – говорит Уклеин. – Поэтому банки закладывают в процент по кредитам и возможное повышение ставки Банком России на горизонте 2021–2022 гг.».
При этом корреляция между прибылью и спредом ставок по кредитам и депозитам, по его мнению, не настолько высока, как может показаться на первый взгляд. Прибыль банковского сектора зависит от целого ряда разнонаправленных индикаторов. Например, резкое снижение ставок в 2020 г. снизило стоимость фондирования, а вместе с тем и доходность ликвидных компонентов банковских активов. С учетом различных долей в структуре баланса каждого банка эти разнонаправленные тенденции не приведут к росту чистой прибыли по сектору, особенно с учетом роста отчислений в резервы на фоне ухудшения качества кредитного портфеля, считает Уклеин.
Начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин также полагает, что не стоит ожидать существенного увеличения прибыли в банковской сфере.
«Ведь сегодня сокращается объем обслуживаемого банками бизнеса, – объясняет Лонкин. – Сужается бизнес у компаний-заемщиков, следовательно, у них сокращаются потребности в кредитовании. Физические лица тоже ведут себя осторожнее и реже обращаются за займами. Но при этом постоянные издержки банков – на заработную плату, IТ, поддержку инфраструктуры – не сокращаются, а скорее увеличиваются».
В то же время в СДМ-банке соглашаются с распространенным мнением, что в настоящий момент банковская сфера чувствует себя лучше, чем те секторы, которые останавливали свою деятельность в период самоизоляции, ведь банки работали в карантин. Тем не менее не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что комиссионные доходы от операционной деятельности банков во время пандемии сократились более чем на 50%, отмечают в СДМ-банке.
Российские банки планируют повышать ставки по кредитам в 2022 году
https://ria.ru/20211218/stavka-1764342391.html
Российские банки планируют повышать ставки по кредитам в 2022 году
Российские банки планируют повышать ставки по кредитам в 2022 году — РИА Новости, 31.
12.2021
Российские банки планируют повышать ставки по кредитам в 2022 году
Российские банки продолжат повышать ставки по кредитам вслед за решением Банка России по ключевой ставке, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА… РИА Новости, 31.12.2021
2021-12-18T07:35
2021-12-18T07:35
2021-12-31T11:53
экономика
москва
втб
центральный банк рф (цб рф)
россия
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/150055/98/1500559839_0:248:2759:1800_1920x0_80_0_0_2f1c11c5528b728930503b25b91eb3cd.jpg
МОСКВА, 18 дек — РИА Новости. Российские банки продолжат повышать ставки по кредитам вслед за решением Банка России по ключевой ставке, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости.ЦБ в пятницу в седьмой раз подряд повысил ключевую ставку, причем сразу на процентный пункт — до 8,5% годовых.На рынке задолго до декабрьского заседания Центробанка сформировались однозначные ожидания повышения ставки, причем резкого, добавил управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Увеличение ставки на процентный пункт было заложено в ожиданиях банков, которые заранее стали учитывать такой сценарий в своей политике, согласился директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.В ВТБ заявили, что в ближайшее время постараются сохранить свои ставки на текущих значениях, но в следующем году российские кредитные организации точно перешагнут двузначный уровень ставок по ипотеке. При этом, по оценке Росбанка, ипотечные ставки на рынке достигнут двузначных величин уже в первом квартале 2022 года.В банке «Ренессанс Кредит» также сказали, что до конца 2021 года сохранят действующие ставки по кредитам. В МКБ отметили, что изменение ставок по ипотечному и потребительскому кредитованию планируют рассмотреть после Нового года. Пока не намерен принимать «резких решений» и Газпромбанк, но в январе 2022 года он будет «детальнее смотреть на ситуацию».По прогнозам банка «Ренессанс Кредит», процентные ставки по потребительским кредитам вырастут примерно на 0,5-0,7 процентного пункта.
В банке «Дом.РФ», в свою очередь, ожидают роста по таким ссудам в диапазоне 0,7-1,5 п.п. В «МТС Банке» прогнозируют, что с января 2022 года стоимость кредитов будет увеличена примерно на 1 п.п.»В целом в зависимости от дальнейшей динамики ключевой ставки стоимость потребительских и стандартных ипотечных кредитов может вырасти в среднем на 1,5-2 п.п.», — представили свой прогноз в ПСБ.Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев при этом добавил, что точные цифры зависят от политики каждой организации и уровня конкуренции в данном сегменте рынка. А в Новикомбанке заметили, что повышение ключевой ставки не транслируется автоматически на ставки по кредитам: решения по ним зависят также от клиентского сегмента, от того, насколько он рисковый, и динамики спроса.
https://ria.ru/20211218/dokhod-1764341726.html
https://ria.ru/20211217/inflyatsiya-1764226609.html
https://ria.ru/20211217/finansy-1764287307.html
москва
россия
РИА Новости
internet-group@rian.
ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/150055/98/1500559839_15:0:2746:2048_1920x0_80_0_0_e0f12cb28d2ff9d2af687ffb1f0178fa.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.
xn--p1ai/awards/
экономика, москва, втб, центральный банк рф (цб рф), россия
07:35 18.12.2021 (обновлено: 11:53 31.12.2021)Российские банки планируют повышать ставки по кредитам в 2022 году
Проценты по кредитам будут снижаться, но не скоро
Центробанк на заседании совета директоров 19 июня планирует снизить ключевую ставку (по прогнозам экспертов, до 4,5 процента), однако финансовый рынок может отреагировать на существенное смягчение денежно-кредитной политики весьма скромно. Тому свидетельство — «не замеченное» коммерческими банками снижение макропоказателя в апреле до 5,5 процента. По мнению экспертов РАНХиГС, уменьшения кредитных ставок следует ожидать лишь спустя несколько месяцев, когда ситуация на финансовом рынке вернётся к докризисному уровню.
Инфляция это позволяет
Низкая инфляция в начале 2020 года позволяет Банку России продолжить снижение ключевой ставки, причём более решительным шагом, чем прежде, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина 10 июня в ходе совместного заседания комитетов Госдумы по финрынку.
По её оценке, пониженный спрос будет оказывать дополнительное дезинфляционное влияние, а это создаст основу для дальнейшего снижения ключевой ставки «для того, чтобы обеспечить поддержание инфляции на целевом уровне».
Эльвира Набиуллина. фото: пресс-служба Государственной Думы
Такая мягкая денежно-кредитная политика, по мнению Набиуллиной, поддержит восстановление внутреннего спроса и позволит российской экономике быстрее вернуться к своему потенциалу.
Напомним, 24 апреля ЦБ снизил ключевую ставку до 5,5 процента. Регулятор тогда же отметил, что на фоне падения спроса из-за коронавируса резко увеличилось дезинфляционное давление. На позапрошлом заседании совета директоров ЦБ ставка была сохранена на уровне шести процентов, а перед этим снижалась шесть раз подряд.
Ранее, 22 мая, в ходе онлайн-конференции Эльвира Набиуллина заявила, что Центробанк рассматривает возможность снижения ключевой ставки на один процентный пункт 19 июня как один из вариантов, «но вероятность по-прежнему меньше 100 процентов», подчеркнула глава ЦБ. Набиуллина, как сообщает ТАСС, считает, что уровень ставки будет определяться таким образом, чтобы инфляция находилась на уровне четырёх процентов.
Проценты по кредитам банки снижать не желают
В теории снижение ключевой ставки до 4,5 процента даёт возможность коммерческим банкам уменьшать кредитные проценты, что в первую очередь должно позитивно отразиться на малом и среднем бизнесе и способствует повышению покупательной способности россиян. Но на практике пока это положение действует не совсем так, как хотелось бы.
По оценкам Эльвиры Набиуллиной, несмотря на апрельское снижение макропоказателя, банковские ставки по корпоративным кредитам увеличились с начала года более чем на три процента. Такая аномалия обусловлена перестраховкой банков, не желающих терять заёмные деньги на фоне снижения доходов граждан из-за пандемии коронавируса, пояснил «Парламентской газете» доцент РАНХиГС
По его мнению, снижения банковских ставок стоит ожидать не раньше через полтора-два месяца, когда снизятся риски невозврата займов.Хотя и не факт, что это случится так скоро, потому что банки, которые сегодня выдают кредиты, ориентируются на ключевую ставку в третью очередь, считает профессор кафедры финансов РАНХиГС Юрий Юденков. Дело в том, что, согласно нормативам ЦБ, кредитные организации сегодня вынуждены закладывать под каждый кредит резервы в размере 100 процентов от величины займа. «Потерю» этих средств (ведь деньги можно было направить в государственные ценные бумаги или положить на депозит в ЦБ и получить гарантированную прибыль) банки вынуждены компенсировать повышением ставки.
Но есть и другая проблема, мешающая адекватно реагировать на снижение ключевой ставки: в непростых теперешних условиях вероятность возвращения кредитов малыми и средними предприятиями резко уменьшается из-за снижения доходов предприятий.
Так, по оценкам главы Комитета Совета Федерации
Все эти факторы, по мнению Юрия Юденкова, не дают оснований надеяться на скорейшее снижение банками кредитных ставок. Оно произойдёт, уверен он, но значительно позже, чем рассчитывают в ЦБ.
Во время кредитных каникул начисление процентов продолжится — ЦБ – Газета.uz
Начисление процентов во время кредитных каникул продолжится, сообщила пресс-служба Центрального банка Узбекистана, обращаясь к заемщикам банков и других кредитных организаций.
В сообщении отмечается, что в период отсрочки платежей по кредиту начисление процентов за пользование им будет продолжаться и по окончании отсрочки заемщики должны будут оплатить эти начисленные проценты.
Чтобы избежать накопления суммы долга в будущем, Центробанк рекомендует заемщикам, имеющим финансовую возможность, продолжать погашение кредитов в соответствии со сроками, предусмотренными кредитными договорами.
Ранее банки по рекомендации регулятора начали предоставлять отсрочки платежей по кредитам для компаний и физических лиц, столкнувшихся с финансовыми затруднениями. Кроме того, они не начисляют им штрафы и не направляют взыскание на залоговое обеспечение по кредиту.
Центробанк отмечает, что некоторые банки еще не предприняли меры по поддержке пострадавшим от карантина предпринимателям и физлицам. А банки, которые приняли такие решения, не информируют об этом филиалы на местах и не проводят разъяснительную работу с населением. При этом каналы связи с клиентами (сайты, телефоны доверия, Telegram-боты) работают с перебоями, подчеркивает ЦБ.
Регулятор призвал руководителей банков проводить постоянные брифинги на центральных телевизионных каналах, в том числе для трансляции в Telegram-канале «Коронавирус инфо», а также регулярно разъяснять порядок взаимодействия с клиентами в период карантина через СМИ и блогеров, рассказывать, как клиенты могут связываться с банками.
Ранее ЦБ выступил с поручением об упрощении порядка получения кредитных каникул. Для продления сроков платежей по кредитам населению и предпринимателям достаточно представить обращение с указанием:
- обоснования для продления сроков платежей по кредитам;
- обязательств заемщика по оформлению изменений, вносимых в кредитный договор, в указанные сроки после завершения действия карантина.
При этом, если заемщик не оформит дополнительные документы в указанные сроки после завершения карантина, то внесенные в кредитный договор изменения
Указом президента от 19 марта была отсрочена задолженность по кредитам юрлиц в объеме 7,9 трлн сумов. Объем дополнительно реструктуризуемых платежей по кредитам организаций, столкнувшихся с финансовыми трудностями, составит дополнительно 7 трлн сумов. Объем пролонгируемых платежей по кредитам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, подлежащих погашению в последующие шесть месяцев, составляет 4,7 трлн сумов.
«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»
Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов
В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.
Ключевая ставка снова снизиласьЦентробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.
Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.
Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.
— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.
А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:
«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.
Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты.
Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».
Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.
Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка.
Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.
Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:
«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году). Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе.
У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.
Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».
Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные рискиОтносительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада.
Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».
А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.
Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%.
Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.
При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.
Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.
— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка.
Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.
Зависимость вклада и ставки Центробанка
| Дата | Ставка рефинансирования | Максимальная процентная ставка по вкладам | »до востребова-ния» | до 30 дней, включая »до востребования» | до 30 дней, кроме »до востребова-ния» | от 31 до 90 дней | от 91 до 180 дней | от 181 дня до 1 года | до 1 года, включая »до востребова-ния» |
| 4,50% | 4,99% | ||||||||
| 01.06.20 | 5,50% | 5,01% | |||||||
| 03.05.20 | 5,50% | 5,04% | |||||||
| 5,50% | 5,40% | ||||||||
| 01.05.20 | 5,50% | 5,51% | |||||||
| 03.04.20 | 6,00% | 5,36% | |||||||
| 6,00% | 5,43% | ||||||||
| 01.04.20 | 6,00% | 5,43% | 2,86% | 3,37% | 3,73% | 4,74% | 4,66% | 5,18% | 4,67% |
| 6,00% | 5,15% | 2,67% | 3,13% | 3,63% | 3,59% | 4,37% | 4,62% | 4,21% | |
| 01.02.20 | 6,25% | 5,49% | 2,88% | 3,26% | 3,59% | 3,61% | 4,55% | 4,58% | 4,23% |
| 6,25% | 5,93% | 3,01% | 3,38% | 3,79% | 3,73% | 4,58% | 4,84% | 4,46% | |
| 01.12.19 | 6,50% | 6,13% | 3,66% | 3,67% | 3,68% | 3,81% | 4,71% | 5,08% | 4,66% |
| 6,50% | 6,17% | 3,52% | 3,60% | 3,67% | 3,85% | 4,73% | 4,97% | 4,48% | |
| 01.10.19 | 7,00% | 6,48% | 3,73% | 3,95% | 4,21% | 4,22% | 5,02% | 5,42% | 4,90% |
| 7,25% | 6,71% | 3,75% | 4,07% | 4,29% | 4,58% | 5,18% | 5,49% | 5,03% | |
| 01.08.19 | 7,25% | 6,82% | 3,86% | 4,28% | 4,68% | 4,66% | 5,33% | 5,64% | 5,18% |
| 7,50% | 7,14% | 4,03% | 4,35% | 4,61% | 4,89% | 5,50% | 5,71% | 5,33% | |
| 01.06.19 | 7,75% | 7,31% | 3,92% | 4,45% | 4,75% | 5,35% | 5,78% | 6,02% | 5,72% |
| 7,75% | 7,52% | 3,81% | 4,41% | 4,82% | 5,22% | 5,81% | 6,05% | 5,63% | |
| 01.04.19 | 7,75% | 7,54% | 4,50% | 4,64% | 4,75% | 5,37% | 6,03% | 6,19% | 5,72% |
| 7,75% | 7,68% | 4,59% | 4,73% | 4,88% | 5,24% | 6,40% | 6,43% | 6,03% | |
| 01.02.19 | 7,75% | 7,50% | 4,32% | 4,57% | 4,77% | 5,38% | 6,61% | 6,43% | 6,15% |
| 7,75% | 7,53% | 4,62% | 4,80% | 4,99% | 5,18% | 6,72% | 5,90% | 6,02% | |
| 01.12.18 | 7,50% | 7,38% | 5,35% | 5,09% | 4,70% | 5,14% | 5,83% | 5,80% | 5,62% |
| 7,50% | 7,18% | 4,24% | 4,62% | 4,90% | 5,01% | 5,87% | 6,36% | 5,89% | |
| 01.10.18 | 7,50% | 6,80% | 3,69% | 4,13% | 4,57% | 4,69% | 5,51% | 6,06% | 5,54% |
| 7,25% | 6,61% | 4,17% | 4,26% | 4,35% | 4,59% | 5,21% | 5,52% | 5,14% | |
| 02.08.18 | 7,25% | 6,32% | 4,18% | 4,31% | 4,74% | 4,40% | 5,25% | 5,13% | 4,98% |
MM.YY»>02.06.20
MM.YY»>02.05.20
MM.YY»>02.04.20
MM.YY»>01.03.20
MM.YY»>01.01.20
MM.YY»>01.11.19
MM.YY»>01.09.19
MM.YY»>01.07.19
MM.YY»>01.05.19
MM.YY»>01.03.19
MM.YY»>01.01.19
MM.YY»>01.11.18
MM.YY»>01.09.18
Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам.
Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.
По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:
— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.
Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.
Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций.
В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:
— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.
— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков).
Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».
Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»
АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнесКапитализировать или списать: учитываем проценты по целевым кредитам и займам у застройщика
Генеральный директор аудиторской фирмы «Эксклюзив Консалтинг» Ольга ГАРАЩЕНКО и руководитель отдела консультационных услуг этой компании, входящей в состав ECCON GROUP, Наталья БРОВКИНА проанализировали важный аспект налогообложения девелоперской компании, использующей счета эскроу.
С любезного разрешения ECCON GROUP портал ЕРЗ.РФ публикует статью на эту тему, размещенную на сайте компании.
Фото: www.vesfin.ru
Как практикующие консультанты в своей деятельности мы часто сталкиваемся с интересным феноменом российского законодательного регулирования учета. Вполне понятно, например, когда споры вызывает бухгалтерский или налоговый учет редких, специфических, нестандартных ситуаций или фактов — ведь все регламентировать невозможно. Но есть такие аспекты, которые составляют важную часть деятельности большинства компаний или даже отрасли в целом, и при этом порядок их учета четко не урегулирован в законодательстве, тем самым неизбежно вызывая острые дискуссии.
Одним их таких спорных вопросов можно назвать учет процентов по кредитам и займам на строительство у застройщиков.
Почему-то так сложилось, что такая типичная операция, как начисление процентов, не нашла своего однозначного решения для компаний, выступающих в качестве застройщиков, особенно если речь идет о долевом жилищном строительстве.
А сейчас, в период перехода отрасли на счета эскроу и проектное финансирование, вопрос только актуализировался и расширился.
Мы попытались собрать воедино нормы и правила, касающиеся вопроса учета процентов по целевому кредитованию застройщика, и — нет, не дать однозначный ответ, — но обозначить пути решения этой проблемы в сегодняшних условиях.
В чем суть дискуссии
Итак, в центре нашего внимания — застройщик. Он строит многоквартирный дом или иной объект недвижимости в соответствии с требованиями 214-ФЗ.
Как известно, новые положения этого закона ввели для застройщика запрет на прямое использование для строительства средств участников долевого строительства (дольщиков). Теперь денежные средства по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) поступают на специальные счета эскроу, открытые дольщиком в обслуживающем банке, и перечисляются непосредственно на счета застройщика только после ввода объекта строительства в эксплуатацию.
Соответственно, застройщик привлекает стороннее финансирование — целевой кредит у банка и (или) целевой заем от своего учредителя (материнской компании).
Следует напомнить, что именно такие возможности привлечения денег на строительство предусмотрены действующей редакцией 214-ФЗ.
При этом, целевым считается кредит (заем), который может быть использован застройщиком только на цели строительства объекта недвижимости, а также кредит, выданный в целях рефинансирования такого кредита или займа (п. 4 ст. 2 214-ФЗ).
Как в таком случае должны учитываться застройщиком проценты по кредиту и займу? Можно ли капитализировать их в себестоимость строительства? На какую дату отражать сумму процентов в бухгалтерском и налоговом учете? Рассмотрим это.
Фото: www.siapress.ru
История вопроса
Некоторое время назад основной темой, которая обсуждалась в связи с проблематикой учета процентов по кредиту или займу у застройщика, была возможность включения таких процентов в целевое расходование средств дольщиков.
Как известно, до последнего времени при отражении финансового результата как в бухгалтерском, так и в налоговом учете большинством застройщиков применялся подход в виде расчета экономии по окончании срока строительства, который основывался на квалификации отношений по ДДУ как предоставления дольщиком и использования застройщиком средств целевого финансирования.
Концепция «целевого финансирования» предполагает, что полученные от дольщиков денежные средства застройщик использует на четко обозначенные цели строительства и ведет соответствующий раздельный учет таких средств. Применительно к ДДУ такие цели (направления расходования) обозначены в ст. 18 214-ФЗ.
Долгое время в данной норме не содержалось упоминания о процентах по кредитам и займам, полученным девелопером для финансирования строительства, что вызывало споры в отношении возможности расходования средств дольщиков на уплату процентов.
Чтобы снизить риски споров, в том числе с налоговыми органами, большинство застройщиков в ДДУ стали указывать на то, что они имеют право использовать полученные по договору средства в том числе на уплату процентов, расширяя тем самым цели расходования средств дольщиков. Это давало им возможность включать проценты в себестоимость объекта строительства. Но – проблема так и оставалась проблемой…
Далее в нормативное регулирование вошло понятие «услуг застройщика».
Средства, составляющие цену ДДУ, стали фактически разделены на две составляющие – возмещение затрат на строительство объекта и оплата услуг застройщика, на которую режим целевого расходования не распространялся (п. 1 ст. 5 и п. 2 ст. 18 214-ФЗ). Проценты по долговым обязательствам стали включаться в себестоимость объекта как затраты на содержание застройщика.
Глобальные изменения законодательства о долевом строительстве последнего времени, предполагающие отказ от прямого привлечения средств дольщиков в пользу проектного финансирования, полностью поменяли систему – застройщик, заключающий ДДУ с условием об эскроу, деньги на строительство от граждан фактически не получает и нормы ст. 18 214-ФЗ не применяет. А это значит, что использование в учете концепции «целевого финансирования» становится для такого застройщика под большим вопросом. Ведь нельзя потратить целевым образом то, что ты еще не получил. И в действующей редакции Налогового кодекса РФ четко указано, что средства целевого финансирования – это средства, аккумулированные именно на счетах застройщика, а не дольщика (пп.
14 п. 1 ст. 251 НК РФ).
А вот для девелоперов, достраивающих дома по старым разрешениям на строительство, законом предусмотрены различные нормы «переходного периода», в которых проценты по целевым кредитам и займам могут быть учтены в качестве расходов, понесенных в рамках целевого финансирования (см. Рис. 1).
Источник: ECCON GROUP
Таким образом, после окончательного перехода отрасли к использованию счетов эскроу порядок учета процентов по кредитам и займам у застройщика вновь остается без однозначного нормативного регламентирования.
Почему важно определиться с квалификацией отношений сторон по ДДУ
Как мы видим, для застройщиков долевого жилищного строительства любой способ учета, в том числе и процентов по долговым обязательствам, так или иначе упирается в квалификацию отношений между сторонами договора участия в долевом строительстве.
Не будем подробно останавливаться на этом аспекте (он достоин отдельной дискуссии), отметим лишь, что в настоящее время существует три основных подхода к решению вопроса о применяемой модели учета у застройщика, перешедшего на применение счетов эскроу.
Первый — это привычное для застройщиков «целевое финансирование», где застройщик фактически выступает в качестве посредника, агента, который получает средства дольщика и тратит их на четко оговоренные договором или законом цели.
Дело в том, что до сих пор не поставлена окончательная нормативная «точка» в вопросе применения метода расчета выручки как экономии средств дольщиков. И многие бухгалтеры не могут решится на серьезные перемены, все еще надеясь на «реинкарнацию» привычного метода учета. И это несмотря на то, что уже из нескольких разъяснений контролирующих органов следует вывод, что при использовании счетов эскроу применять концепцию «целевого финансирования» при расчете налогов невозможно.
Кстати, нельзя сказать, что надежда на возврат к старому порядку учета окончательно разрушена: к конце прошлого года Минфин РФ внес на рассмотрение законопроект о расширении понятия целевого финансирования, зафиксированного в Налоговом кодексе РФ, и включении в него средств на счетах эскроу.
К сожалению, до сих пор данная законодательная инициатива не дошла даже до внесения на рассмотрение парламента, да и вступит в силу она, как предполагается, не ранее января следующего года. И поэтому перспектива окончательной расстановки точек над «i» в этом вопросе вызывает большое сомнение.
Второй вариант организации учета застройщика, привлекающего деньги дольщиков на счета эскроу, опирается на позицию, что его финансовый результат определяется по модели оказания услуг. ДДУ в этом случае рассматривается как договор оказания дольщику услуг застройщика по организации строительства. Цена договора – это цена услуг застройщика. Соответственно, по нормам и бухгалтерского, и налогового законодательства такой доход, относящийся к длительному технологическому циклу, должен распределяться «равномерно» по каждому отчетному периоду. В бухгалтерском учете речь может идти о способе «по мере готовности», предусмотренном ПБУ 2/2008 «Учет договоров строительного подряда», утвержденными Приказом Минфина РФ от 24.
10.2008 №116н, а для целей налогообложения налогом на прибыль используются нормы п. 2 ст. 271 Налогового кодекса РФ, предусматривающие распределение выручки в соответствии с принципом равномерного признания доходов и расходов.
Кстати сказать, тенденция на переход к равномерному признанию дохода застройщика возникла немного ранее повсеместного перехода на эскроу – застройщики пытались таким образом избежать убытков в своей деятельности ввиду все усиливающегося внимания к их отчетности от контролирующих органов и банков. Однако следует отметить, что чаще всего такой способ в этот период применялся не ко всей сумме выручки по ДДУ, а только к ее части, выделенной в договоре в качестве услуг застройщика. И поэтому распространены были иные способы равномерного распределения дохода, например, пропорционально периоду действия договоров или равными суммами, а также более «экзотические» методы, подчас очень далекие от понятия экономической обоснованности.
И, наконец, третий вариант квалификации отношений по ДДУ возник только в связи с переходом застройщиков на эскроу, ранее он практически не обсуждался в профессиональных кругах.
Мы называем такой подход «ДДУ как аналог договора купли-продажи». Сторонники данной позиции предлагают считать ДДУ договором купли-продажи будущей недвижимой вещи (несмотря на то, что Пленум ВАС РФ в Постановлении от 11.07.2011 №54 фактически опроверг такой вывод — но это уже другая история!) и рассматривают подписание передаточного акта с дольщиком как реализацию товара — объекта недвижимости, с соответствующим отражением доходов и расходов в момент такой реализации.
Схематично палитра мнений об изменении модели учета у застройщика, привлекающего денежные средства на счета эскроу, приведена на Рис. 2:
Источник: ECCON GROUP
К сожалению, единственного и окончательного мнения о порядке определения финансового результата по ДДУ в «эпоху эскроу» пока не сформировалось, поэтому решение о том, по какому пути идти в этом вопросе, оставим бухгалтеру и учетной политике компании-застройщика.
А мы пока зафиксируем первый важный тезис — порядок учета процентов по целевым кредитам и займам у застройщика зависит от применяемой застройщиком модели признания финансового результата, которая, в свою очередь, зависит от квалификации отношений между сторонами ДДУ (целевое финансирование, услуги застройщика, аналог договора купли-продажи недвижимости).
Поэтому стоит признать, что в настоящее время единый подход к порядку признания процентов по целевому кредиту (займу) застройщика отсутствует.
Бухгалтерский учет: немного теории
В бухгалтерском учете порядок учета процентов по кредитам и займам регламентирован ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам», утвержденными Приказом Минфина РФ от 06.10.2008 №107н.
Положения данного документа предполагают, что процентные затраты отражаются в прочих расходах того периода, к которому они относятся, за исключением их части, подлежащей включению в стоимость инвестиционного актива (см.
Рис. 3).
Источник: ECCON GROUP
Из определения инвестиционного актива, данного в п. 7 ПБУ 15/2008, можно выделить ряд ключевых критериев его признания (Рис. 4).
Источник: ECCON GROUP
И вот на этом этапе возникает несколько вопросов в отношении признания актива инвестиционным, имеющих значение для застройщика.
Во-первых, может ли быть признан инвестиционным актив, который строится компанией для третьего лица? Определение пункта 7 ПБУ 15/2008 не содержит на это запрета: объект должен быть принят к бухгалтерскому учету «…заемщиком и (или) заказчиком (инвестором, покупателем)…».
Другой вопрос, что согласно данному определению объект впоследствии может быть принят к учету именно в качестве внеоборотного актива. А если речь идет об учете инвестора, то как девелопер может узнать, как этот инвестор будет учитывать будущий объект недвижимости у себя в учете? А если этих инвесторов несколько? А если они все — физические лица вообще без учета?
В данном случае следует констатировать, что этот пункт фактически не может работать, поскольку законодательством по бухгалтерскому учету не предусмотрена возможность установления зависимости между способами ведения бухгалтерского учета одним экономическим субъектом от ведения учета другими экономическими субъектами, в частности, его контрагентами.
Поэтому при определении объектов, являющихся инвестиционными активами, экономический субъект не должен основывать свои решения на том, каким образом эти объекты будут впоследствии учитываться его контрагентом – заказчиком (инвестором, покупателем), в частности, будут ли они приниматься им к учету в качестве внеоборотных активов или нет.
Такие выводы содержатся в Рекомендации Р-69/2016-КпР «Включение долговых затрат в стоимость производимой продукции», принятой 27.05.2016 Фондом «НРБУ «БМЦ».
Из этого тезиса следует и следующий вывод – о том, что инвестиционным активом может быть признан актив, который в учете заемщика будет отражаться в составе оборотных активов, например, готовой продукции или товаров.
Кроме того, положениями Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) предусмотрено, что к «квалифицируемым активам», которые являются аналогом инвестиционных активов российского бухучета, могут относиться в том числе запасы (§7 МСФО (IAS) 23 «Затраты по заимствованиям»).
А согласно п. 7.1 ПБУ 1/2008 «Учетная политика организации», утвержденным Приказом Минфина РФ от 06.10.2008 №106н, положения МСФО могут в первую очередь учитываться организацией при формировании своей учетной политики в том случае, если по конкретному вопросу учета в российском стандарте не установлен способ его отражения.
Фото: www.barcelonaimmo.com
Что касается таких критериев признания инвестиционного актива как длительность времени подготовки к использованию объекта и существенность затрат на его подготовку (строительство), то данные аспекты подлежат урегулированию в учетной политике организаций. Очевидно, что для девелопера, основным видом деятельности которого является строительство объектов недвижимости на продажу, такое строительство вполне можно признать и длительным, и существенным по стоимости.
Кстати, можно обратить внимание на то, что в критериях признания объекта строительства инвестиционным активом отсутствует требование о целевом назначении кредита или займа.
Здесь речь идет о заемных средствах, фактически потраченных на приобретение (создание) объекта.
Но самый большой вопрос возникает здесь применительно к концепции «целевого финансирования».
Как мы уже говорили, в этом случае застройщик выступает в качестве посредника, получающего денежные средства и тратящего их на заранее оговоренные цели. Поэтому в его учете в этой части вообще никакого актива быть не должно. Затраты на строительство – это не совсем актив застройщика, это потраченные средства инвесторов.
Но так исторически сложилось, что застройщик (несмотря на то, что он фактически является агентом дольщиков) все затраты на строительство отражает в своем учете, накапливая их на счете 08 «Вложения во внеоборотные активы» и (или) счете 20 «Основное производство». Это является оправданным и с той точки зрения, что участники долевого строительства заключают договоры не одномоментно: они могут их потом расторгать, уступать права по ним и т.д. В связи с чем компания, выступающая в качестве специализированного застройщика долевого жилищного строительства, является по сути инвестором-застройщиком всего дома.
А часть помещений и вовсе могут после ввода дома в эксплуатацию перейти в собственность самого застройщика – для дальнейшей продажи или самостоятельного коммерческого использования.
Иными словами, в учете застройщика стоимость незавершенного объекта строительства представляет собой такой сложный «комбинированный» объект, частично являющийся активом, возможно, инвестиционным, а частично состоящий из потраченных затрат целевого финансирования, которые и активом застройщика вовсе не являются, – причем соотношение этих частей постоянно меняется.
Бухгалтерский учет процентов у застройщика
С учетом вышеприведенных норм рассмотрим, какие подходы можно применять застройщику при отражении в учете процентов по целевым кредитам и займам.
Понятно, что детальный порядок учета зависит от положений учетной политики компании. Для упрощения рассматриваем вариант включения процентов в себестоимость строящегося объекта (для накопления затрат обычно используются счета 08 «Вложения во внеоборотные активы» и (или) 20 «Основное производство») — то есть их капитализация, и вариант отражения процентов в составе расходов текущего периода (счет 91 «Прочие доходы и расходы»), то есть ежемесячно, пропорционально количеству дней пользования суммой кредита (займа).
Первая ситуация — целевое финансирование. Это самая сложная и неоднозначная ситуация, прежде всего потому, что она мало урегулирована на нормативном уровне. А для застройщиков, перешедших на применение счетов эскроу, скорее всего, такой подход и вовсе невозможен.
Фото: www.asninfo.ru
Однако, если учитывать эту логику, а также наши предыдущие рассуждения о статусе отражаемого в учете застройщика актива в виде затрат на строительство объекта, то следует отметить, что нормы ПБУ 15/2008 об инвестиционном активе в данном случае неприменимы.
Если стоимость объекта строительства формирует имущество, передаваемое в рамках целевого финансирования, то учет в себестоимости затрат зависит от того, соответствуют ли такие затраты целям (направлениям) расходования средств целевого финансирования. Мы возвращаемся к ст. 18 214-ФЗ и размышлениям о ее применении разными категориями застройщиков (Рис.
1).
И если для компании, еще не перешедшей на эскроу, можно допустить возможность включения процентов в себестоимость строительства (это будет зависеть от соответствия кредита или займа условиям и ограничениям, установленным 214-ФЗ, в зависимости от даты разрешения на строительство), то для застройщика с эскроу возможность определения этих целей — под большим вопросом. Ведь если для таких застройщиков ст. 18 214-ФЗ не применяется, то как могут быть определены возможные направления расходования средств? В договоре с дольщиком? В кредитном договоре? В учетной политике?
Следует отметить также, что направления расходования средств целевого финансирования (по сути — цели ДДУ) и цели кредита — это не одно и то же. Некоторые эксперты высказывают такое мнение: «Кредит же целевой — на строительство, значит он может включаться в целевое финансирование». Спешим опровергнуть данное утверждение: цели расходования предоставленных средств определяются источником этого финансирования; для ДДУ — это дольщик, договор с ним и закон, регламентирующий эти отношения, а для кредита – выдавший его банк.
Получается, что для обоснованной капитализации процентов по банковскому кредиту в себестоимости строительства необходимо получить условное согласие дольщика на использование его средств на уплату этих сумм в адрес банка.
Итак, наш вывод из вышесказанного такой: для застройщиков, заключающих ДДУ с условием о размещении денег на счетах эскроу и применяющих концепцию «целевого финансирования», капитализацию процентов в стоимости строительства считаем очень спорной позицией. Впрочем, как и саму возможность использования данного подхода в рамках действующего законодательства.
При применении подхода к признанию финансового результата по модели договора купли-продажи предполагаем, что строящийся объект недвижимости – это товар, то есть для целей учета — готовая продукция. А точнее, это совокупность соединенных вместе единиц продукции для разных заказчиков.
Как мы рассмотрели выше, оборотный актив также может быть инвестиционным активом, при условии соответствия иным критериям пункта 7 ПБУ 15/2008.
Исходя из этого мы можем сделать вывод о возможности включения в стоимость продукции, подготовка которой к предполагаемому использованию требует длительного времени, процентных затрат по кредиту или займу, привлеченному для производства такой продукции.
Соответственно, если в учетной политике застройщика, применяющего подход «ДДУ аналог ДКП» будут прописаны критерии признания актива инвестиционным (какой срок подготовки объекта считается длительным и какие подготовительные затраты – существенными) и строящийся объект будет соответствовать таким критериям, то проценты по целевым кредитам и займам могут быть капитализированы в его стоимости. Если объект строительства не будет соответствовать критериям признания инвестиционным активом, то долговые затраты подлежат признанию прочими расходами компании.
А вот что касается услуг застройщика, то совершенно очевидно, что они не могут быть квалифицированы в качестве инвестиционного актива, да и вообще в качестве актива.
Поэтому застройщик, применяющий метод равномерного признания своих услуг, вне зависимости от того, перешел он на использование счетов эскроу или нет, не может включать сумму начисленных процентов в себестоимость строительства. Впрочем, в этом и нет большого практического смысла, поскольку при таком подходе затраты на строительство, относящиеся к реализованным по ДДУ помещениям, ежемесячно должны списываться на текущие расходы периода, покрываясь соответствующими суммами начисленного расчетного дохода.
Таким образом, порядок возможного учета процентов по целевым кредитам и займам застройщика в зависимости от применяемой модели учета можно представить в виде такой схемы (Рис. 5):
Источник: ECCON GROUP
Положения Налогового кодекса РФ об учете процентов
В налоговом учете требования об учете процентов по кредитам и займам существенно для целей налога на прибыль отличаются от бухгалтерского учета.
Здесь нет понятия инвестиционного актива, да и правилами формирования первоначальной стоимости амортизируемых активов и запасов не предусмотрено включение в нее сумм процентных расходов.
В налоговом учете проценты по любому виду долговых обязательств налогоплательщика признаются внереализациоными расходами текущего периода на основании пп. 2 п. 1 ст. 265 НК РФ, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 269 НК РФ.
Что касается застройщика, то так получается, что в налоговом учете имеют место две конкурирующие позиции по учету процентных затрат на строительство.
С одной стороны, многочисленными письмами Минфина РФ было подтверждено, что расходы, связанные с выплатой процентов по кредитам и займам, в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 265 НК РФ учитываются для целей налогообложения прибыли организаций как внереализационные расходы и включению в первоначальную стоимость объекта строительства (амортизируемого имущества) не подлежат. И этот факт не вызывает вопросов.
Фото: www.
gtrk-vyatka.ru
С другой стороны, если речь идет не о стоимости амортизируемого имущества, а о стоимости имущества, передаваемого в рамках целевого финансирования дольщику, то следует учитывать нормы пп. 17 п. 270 НК РФ, согласно которым при определении налоговой базы по налогу на прибыль не учитываются расходы в виде стоимости имущества, переданного в рамках целевого финансирования в соответствии с пп. 14 п. 1 ст. 251 НК РФ. Это значит, что потраченные целевым образом деньги дольщика – это не расходы застройщика.
И вот здесь мы опять возвращаемся к вопросу, соответствует ли уплата процентов целям расходования средств дольщиков. Ведь только в этом случае проценты могут быть фактически капитализированы застройщиком в стоимости строящегося объекта, то есть в данном случае – учтены при расчете экономии по окончании строительства.
И в данной ситуации наши выводы будут аналогичны. Для застройщиков, которые продолжают работать без эскроу, направления расходования средств дольщиков предусмотрены соответствующими редакциями ст.
18 214-ФЗ. При соответствии которым проценты по целевому кредиту или целевому займу могут быть включены в уменьшение целевого финансирования, а для застройщиков с эскроу мы считаем капитализацию процентов очень рискованным решением.
Но, оговоримся, эти выводы актуальны по нормам действующего законодательства, до тех пор, когда (точнее, если) будут приняты изменения в Налоговый кодекс РФ, включающие средства на эскроу-счетах в целевое финансирование.
Вместе с тем, при принятии решения о порядке налогового учета процентов нельзя обойти вниманием и недавние изменения налогового законодательства, вступившие в силу с 1 января 2020 года (см. Рис. 6).
Источник: ECCON GROUP
Данными изменениями регламентируются особенности учета процентов по целевому кредиту, заключенному специализированным застройщиком с уполномоченным банком. Теперь нормами пп. 12 п. 7 ст. 272 НК РФ предусмотрено, что такие проценты подлежат признанию не в конце каждого месяца пользования кредитом (п.
8 ст. 272 НК РФ), а в момент их фактической уплаты. Аналогичная норма в отношении признания доходов банка, выдавшего такой кредит, содержится в пп. 14 п. 4 ст. 271 НК РФ.
Налоговый учет процентных затрат
Первое, на что стоит обратить внимание в данном случае, — что в налоговом учете проценты по целевым кредитам от банков и проценты по займам от учредителя должны учитываться по-разному.
Второй важный момент — изменение налогового законодательства с 1 января 2020 года.
Ну и не стоит забывать о разных подходах к расчету финансового результата (Рис. 2), которые влияют на методы учета для целей налогообложения у застройщика.
В результате выводы о возможных подходах к отражению процентов по целевому кредиту от банка в налоговом учете можно представить в виде такой схемы, как на Рис. 7:
Источник: ECCON GROUP
Соответственно, получается, что во всех случаях, кроме применения концепции «целевого финансирования» застройщиком без эскроу, суммы причитающихся к оплате процентов по целевому кредиту будут признаваться в налоговом учете внереализационными расходами.
Причем, до начала текущего года процентные расходы по целевому кредиту подлежали признанию в общем порядке, согласно п. 8 ст. 272 НК РФ — на конец каждого месяца отчетного (налогового) периода или на дату прекращения кредитного договора, а начиная с 1 января 2020 года они должны учитываться на дату уплаты процентов (пп. 12 п. 7 ст. 272 НК РФ).
Что касается процентов по целевым займам от материнской компании застройщика, то эти суммы и после 1 января 2020 года продолжают признаваться внереализационными расходами ежемесячно, вне зависимости от даты их уплаты. Но если застройщик пока не использует счета эскроу и в налоговом учете рассчитывает экономию по окончании строительства, то проценты по такому займу могут быть учтены в уменьшение средств целевого финансирования, при их соответствии требованиям 214-ФЗ.
И в качестве заключения…
Еще раз отметим, что, к сожалению, вопрос о порядке учета процентов по целевым кредитами и целевым займам, полученным застройщиком долевого жилищного строительства, относятся к разряду таких, которые в настоящее время не имеют однозначного решения. Множество условий и факторов оказывают влияние на процесс принятия решения об учете.
Мы очень надеемся, что рассуждения и выводы, изложенные в настоящей статье, помогут бухгалтерам компаний-застройщиков определиться с возможными подходами к учету процентных затрат, в зависимости от конкретной ситуации, и решить для себя — капитализировать или списать эти проценты на расходы.
Приглашаем обсудить эти вопросы на очном семинаре «Финансирование, бухгалтерский учёт и налогообложение деятельности застройщиков в 2020 году», который пройдет в Красной поляне (Сочи) 3—4 сентября нынешнего года.
Ольга ГАРАЩЕНКО (на фото слева), генеральный директор аудиторской фирмы «Эксклюзив Консалтинг» (ECCON GROUP)
Наталья БРОВКИНА (на фото справа), руководитель отдела консультационных услуг аудиторской фирмы «Эксклюзив Консалтинг» (ECCON GROUP)
Другие публикации по теме:
Эффект налогового капкана: чем для застройщика-«упрощенца» может обернуться переход на эскроу
Эксперты: при использовании застройщиком счетов эскроу льгота по НДС должна быть сохранена
Эксперты: счета эскроу фактически отменяют упрощенное налогообложение застройщиков
Минстрой: к вопросу о поэтапном допуске застройщиков к средствам на счетах эскроу вернемся.
Но через год
С пяти до трех лет сокращен срок, в течение которого можно перепродавать жилье без уплаты НДФЛ
Застройщикам, возводящим социальную инфраструктуру, уменьшат налог на прибыль и НДС
Владимир Путин: Застройщикам, возводящим социальную и инженерную инфраструктуру в рамках КОТ, следует уменьшить налоги на прибыль
Сергей Лукин: Из тарифов на технологическое присоединение к инженерным сетям необходимо исключить налог на прибыль и НДС
В правительстве исключат завышение налогооблагаемой базы для недвижимости
Эксперт Ольга Гаращенко: Актуальная информация о ценах в строительстве есть у налоговой
Предпринимателей обложат экологическим налогом
Минэкономразвития: более трети всех выявленных видов неналоговых платежей приходится на строительную сферу
Как изменился порядок расчета налога на недвижимость
Бизнес просит приравнять к предпринимателям членов советов директоров и правлений и ослабить неналоговые платежи
Банкам, кредитующим застройщиков, Минстрой предлагает предоставить налоговые каникулы: разъяснения эксперта
Минфин России поможет застройщикам сэкономить при создании юрлиц под каждый проект
Изменения закона о долевом строительстве лишают застройщиков налоговых льгот, что скажется на цене квартир
Теперь взносы в компенсационный фонд долевого строительства не будут облагаться налогами
Marcus от Goldman Sachs Персональные кредиты: обзор 2022 г.
Особенности Marcus
Вот краткое описание некоторых преимуществ и недостатков персональных кредитов Marcus.
Плюсы
- Гибкие условия кредита от 36 до 72 месяцев
- Плата за подачу заявки, отправку или предоплату не взимается
- Вознаграждение за своевременные платежи
Минусы
- Нет совместных займов
- Неизвестные квалификационные требования
Marcus by Goldman Sachs со штаб-квартирой в Дрейпере, штат Юта, занимается бизнесом более 150 лет и предоставляет клиентам различные финансовые и банковские услуги, включая потребительские кредиты.
Маркус является полностью онлайн-кредитором с суммой кредита от 3500 до 40 000 долларов США и минимальной годовой процентной ставкой 6,99. Процесс подачи заявки может быть завершен полностью онлайн в течение нескольких минут, и заемщики могут ожидать, что их средства будут выплачены всего за 3 дня.
Если у вас хороший или отличный кредит, Marcus от Goldman Sachs может хорошо подойти для ваших личных потребностей в кредите.
Заемщики не должны иметь существующие отношения с Goldman Sachs, чтобы иметь право.А поскольку персональные кредиты Marcus выдает Goldman Sachs Bank, онлайн-кредитор не взимает плату за регистрацию или выдачу. Он полагается на процентные платежи, чтобы заработать деньги на кредитах.
Пройти предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать. Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Marcus лучше всего подходит для заемщиков, ищущих онлайн-кредиторов
Для заемщиков, которые ищут онлайн-кредит, Marcus от Goldman Sachs может отлично подойти.Процесс подачи заявки и утверждения может занять всего 5 минут, а заемщики получат свои средства всего за 3 дня. Marcus не взимает комиссию за свои личные кредиты и предлагает вознаграждение за своевременные платежи. Если вы выплачиваете кредит вовремя каждый месяц в течение 12 месяцев подряд, вы можете пропустить месяц платежа без начисления процентов.
Банкрейт оценивает Marcus by Goldman Sachs на 4,8 балла из 5, оценивая доступность, доступность и качество обслуживания клиентов. Маркус получил отличные оценки как за доступность, так и за качество обслуживания клиентов.Благодаря достаточно низкому минимальному годовому доходу в размере 6,99, комиссионным сборам в размере 0 долларов США и скидке в размере 0,25% годовых за участие в автооплате этот кредитор предоставляет доступный и простой вариант для заемщиков, которые ищут онлайн-кредит.
Marcus by Goldman Sachs снимок
| Сумма кредита | 3 500–40 000 долл. США |
| Апрель | 6,99% – 19,99% (с автооплатой) |
| Минимальный кредитный балл | Не указано |
| Время получения средств | Всего за три дня |
Условия кредитования
Индивидуальные кредиты Marcus могут варьироваться от 3500 до 40 000 долларов США с фиксированной годовой процентной ставкой от 6.
99% и 19,99% (заемщикам, использующим автооплату, предоставляется скидка 0,25%). Цитата, которую вы получаете, основана на нескольких факторах, включая кредитную историю, сумму, которую вы запрашиваете, и продолжительность времени, в течение которого вы хотите ее погасить.
Процесс проверки персонального кредита Маркуса почти полностью виртуален. Это означает, что существует меньше затрат на андеррайтинг кредита. В результате Marcus от Goldman Sachs может предложить более выгодные процентные ставки и более быстрое время обработки, чем обычные кредиторы.После того, как вам одобрили кредит, для получения средств на ваш банковский счет требуется всего три дня.
Если вы сделаете 12 платежей вовремя, что равняется полному году погашения, Маркус награждает вас, предлагая «вознаграждение за своевременную оплату». Это означает, что вы можете отсрочить один платеж по кредиту, тем самым пропустив один месяц платежей. Ваш пропущенный платеж будет добавлен к концу вашего кредита, в течение которого проценты будут продолжать начисляться.
После того, как вы заплатите еще 12 раз подряд, вы получите право на еще один месяц отсрочки.
Сборы и штрафы
В отличие от некоторых других компаний, предоставляющих персональные кредиты в режиме онлайн, Marcus by Goldman Sachs не взимает комиссию за оформление вашего кредита. Также нет штрафов за просрочку платежа, но вы будете продолжать накапливать проценты на просроченную сумму, и в результате ваша общая сумма платежа увеличится.
Просроченные платежи, пропущенные платежи, частичные платежи и просрочки по кредиту будут отображаться в вашем кредитном отчете. Тем не менее, вы не будете наказаны за досрочное погашение кредита.
Как подать заявку на получение кредита в Marcus от Goldman Sachs
Чтобы подать заявку на получение личного кредита Marcus, вам необходимо ввести некоторую основную информацию на веб-сайте Marcus, включая сумму кредита, цель кредита и ваш годовой индивидуальный доход. .
Затем Маркус проведет «мягкую» проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
После одобрения вы сможете просмотреть свои варианты, включая возможные фиксированные ежемесячные платежи и годовую процентную ставку.
Перед окончательным оформлением Маркус проведет «жесткую» проверку кредитоспособности (которая повлияет на ваш кредитный рейтинг).
Минимальные требования для получения кредита:
- Подтверждение занятости, цели кредита, дохода и кредитоспособности
- Заявитель старше 18 лет (19 лет в Алабаме и 21 год в Миссисипи и Пуэрто-Рико)
- Действительный банковский счет в США и номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика
Пройти предварительную квалификацию
Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать. Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Как Банкрейт оценивает Маркуса по Goldman Sachs
| Рейтинг банка | 4,8 | Факторы оценки |
|---|---|---|
| Доступность | 4,5 | Одобрение в тот же день и финансирование в течение нескольких дней |
| Доступность | 5,0 | Без комиссий и низкий минимальный APR |
| Опыт работы с клиентами | 5. 0 | 7-дневное обслуживание клиентов, высоко оцененные мобильные приложения и онлайн-доступ |
Условия вашего кредита не гарантируются и зависят от нашей проверки вашей личности и кредитной информации. Чтобы получить кредит, вы должны предоставить дополнительную документацию, включая заявление, которое может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Доступность кредитного предложения и условия вашего фактического предложения будут зависеть от ряда факторов, включая цель вашего кредита и нашу оценку вашей кредитоспособности.Ставки будут варьироваться в зависимости от многих факторов, таких как ваша кредитоспособность (например, кредитный рейтинг и кредитная история) и срок вашего кредита (например, ставки по кредитам на 36 месяцев обычно ниже, чем ставки по кредитам на 72 месяца). Максимальная сумма кредита может варьироваться в зависимости от цели кредита, дохода и кредитоспособности. Ваш подтвержденный доход должен поддерживать вашу способность погасить кредит.
Маркус от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA, и все кредиты выдаются Goldman Sachs Bank USA, Salt Lake City Branch.Заявки регулируются дополнительными условиями.
Раскрытие информации от редакции: Все обзоры подготовлены персоналом Bankrate.com. Мнения, выраженные в нем, принадлежат исключительно рецензенту и не проверялись и не утверждались каким-либо рекламодателем. Информация, включая ставки и сборы, представленная в обзоре, является точной на дату обзора. Проверьте данные в верхней части этой страницы и веб-сайт кредитора для получения самой последней информации.
SoFi | Лучшие для низких процентных ставок и больших сумм кредита | 5.74- Фиксированные ставки от 5,74% годовых до 20,28% годовых отражают скидку 0,25% при автоматической оплате и скидку 0,25% при прямом депозите. Диапазоны тарифов SoFi актуальны на 18. | $ 5000- | 680 | ||||||||||
Обновление | Лучшие для низких процентных ставок для плохого кредита | 5. Потребительские кредиты, выданные через Upgrade, имеют годовую процентную ставку 5,94%-35,47%. Все персональные кредиты имеют комиссию за выдачу от 2,9% до 8%, которая вычитается из выручки по кредиту. Самые низкие ставки требуют Autopay и погашения части существующего долга напрямую. Например, если вы получите кредит в размере 10 000 долларов США на срок 36 месяцев и 17,98% годовых (включая годовую процентную ставку 14,32% и единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5%), вы получите 9 500 долларов США на свой счет и получите обязательный ежемесячный платеж в размере 343 долларов США.33. В течение срока действия кредита ваши платежи составят 12 359,97 долларов США. Годовая процентная ставка по вашему кредиту может быть выше или ниже, и ваши кредитные предложения могут не иметь нескольких доступных сроков. Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, истории использования кредита, срока кредита и других факторов. Просроченные платежи или последующие платежи и сборы могут увеличить стоимость вашего кредита с фиксированной процентной ставкой. | $ 1000- | 560 | ||||||||||
Marcus by Goldman Sachs на сайте Goldman Sachs | Best для низких процентных ставок на банке | 6. Условия вашего кредита не гарантируются и подлежат нашей проверке вашей личности и кредитной информации. Чтобы получить кредит, вы должны предоставить дополнительную документацию, включая заявление, которое может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Доступность кредитного предложения и условия вашего фактического предложения будут зависеть от ряда факторов, включая цель вашего кредита и нашу оценку вашей кредитоспособности. Ставки будут варьироваться в зависимости от многих факторов, таких как ваша кредитоспособность (например, кредитный рейтинг и кредитная история) и срок вашего кредита (например, ставки по кредитам на 36 месяцев обычно ниже, чем ставки по кредитам на 72 месяца).Максимальная сумма кредита может варьироваться в зависимости от цели кредита, дохода и кредитоспособности. Ваш подтвержденный доход должен поддерживать вашу способность погасить кредит. Маркус от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA, и все кредиты выдаются Goldman Sachs Bank USA, Salt Lake City Branch. | $3,500- | 660 600 минимум VantageScore® 3.0 и 660 минимум FICO® 9.0. | на веб-сайте Goldman Sachs | |||||||||
LightStream | BEST для низких процентных ставок для улучшения домашнего дома | 4,49- Ваши условия кредита, в том числе апреля, могут отличаться в зависимости от кредита цель, сумма, продолжительность срока и ваш кредитный профиль.Скидка AutoPay в размере 0,50% баллов доступна только при выборе до финансирования кредита. | $5,000- Пример кредита: Четырехлетний кредит в размере $20,000 с 13,9% годовых будет стоить $546 в виде ежемесячных платежей. | 660 | 4||||||||||
Лучшие для низких процентных ставок для справедливого кредита | 322- Ваша сумма кредита будет определена на основе вашего кредита, дохода и некоторую другую информацию, указанную в вашей кредитной заявке. Не все заявители будут претендовать на полную сумму. Минимальная сумма кредита в MA составляет 7000 долларов США. Минимальная сумма кредита в Огайо составляет 6000 долларов. Минимальная сумма кредита в NM составляет 5100 долларов США.Минимальная сумма кредита в GA составляет 3100 долларов США. Это предложение зависит от окончательного утверждения на основе нашего рассмотрения и проверки финансовой и нефинансовой информации. Ставка и сумма кредита могут быть изменены на основании информации, полученной в вашем полном заявлении. Это предложение может быть принято только лицом, указанным в этом предложении, которое является достаточно взрослым, чтобы на законных основаниях заключить договор о продлении кредита, гражданином или постоянным жителем США, а также текущим резидентом США. | $ 100044 | $ 1000- | none | Лучшее яйцо | Лучшие для низких процентных ставок и быстрое финансирование | 4.99- *Trustpilot TrustScore по состоянию на июнь 2020 г. Потребительские ссуды Best Egg, в том числе ссуда Best Egg под залог, предоставляются Cross River Bank, зарегистрированным коммерческим банком штата Нью-Джерси, членом FDIC, кредитором Equal Housing или Blue Ridge Bank, национальный банк, член FDIC, Equal Housing Lender. «Best Egg» является торговой маркой Marlette Holdings, Inc., корпорации штата Делавэр. Все виды использования «Best Egg» относятся к «Личному кредиту Best Egg», «Лучшему обеспеченному кредиту Egg» и/или «Лучшему яйцу» от имени Cross River Bank или Blue Ridge Bank, как инициатора личного кредита Best Egg. | $ 20004- | $ 2000- | 60044 | 600 | |||
Payoff | Best для низких процентных ставок для консолидации кредитных карт | 5,99- Это не является фактическое обязательство предоставить кредит или предложение о предоставлении кредита. | $ 5000- | $ 5000- | 60044 | 600 | ||||||||
Wells Fargo Personal Loan на Безопасный веб-сайт Nerdwallet | Best для низких процентных ставок для существующих клиентов | 5.74- Эта годовая процентная ставка включает скидку на автооплату. | $ 3000- | $ 100 000 | ||||||||||
Credit Penfed Credit Unite Personal Coit на безопасном сайте Nerdwallet | лучше всего Процентные ставки в кредитном союзе | 4. | $ 60044 | $ 600- | none | см. Мои цены на безопасном сайте Nerdwallet | ||||||||
Рисунок Персональный кредит на защищенном веб-сайте NerdWallet | Лучший вариант с низкими процентными ставками и удобным приложением | 5.75- Эта годовая процентная ставка включает скидку на автооплату. | $ 5000- | $ 5000- 0 $ 50 000 | 680 | см. Мои цены на Sunerdwallet’s Безопасный веб-сайт |
01.22 и могут быть изменены без предварительного уведомления. Не все тарифы и суммы доступны во всех штатах. См. подробности приемлемости личного кредита. Не все заявители имеют право на самую низкую ставку. Самые низкие ставки для самых кредитоспособных заемщиков. Ваша фактическая ставка будет находиться в диапазоне ставок, перечисленных выше, и будет зависеть от множества факторов, включая оценку вашей кредитоспособности, дохода и других факторов.См. примеры и термины APR. Для снижения процентной ставки SoFi AutoPay на 0,25% требуется, чтобы вы согласились ежемесячно выплачивать основную сумму и проценты путем автоматического ежемесячного списания со сберегательного или расчетного счета. Преимущество будет прекращено и потеряно в течение периодов, в течение которых вы не платите путем автоматического вычета со сберегательного или расчетного счета.
За досрочное погашение кредита комиссия или штраф не взимается. Персональные кредиты, выданные кредитными партнерами Upgrade. Информацию о кредитных партнерах Upgrade можно найти по адресу https://www.upgrade.com/lending-partners/. Примите ваше кредитное предложение, и ваши средства будут отправлены в ваш банк или на указанный счет в течение одного (1) рабочего дня после прохождения необходимых проверок. Доступность средств зависит от того, насколько быстро ваш банк обрабатывает транзакцию. С момента утверждения средства должны быть доступны в течение четырех (4) рабочих дней. Средства, отправленные непосредственно для выплаты вашим кредиторам, могут занять до 2 недель, в зависимости от кредитора.
99- 
Заявки регулируются дополнительными условиями. Получите скидку 0,25% годовых при регистрации в программе AutoPay. Это снижение не будет применяться, если AutoPay не действует. При регистрации большая часть вашего ежемесячного платежа будет применяться к основной сумме кредита, и на ваш кредит будет начисляться меньше процентов, что может привести к меньшему окончательному платежу.Подробности смотрите в кредитном договоре.
Тарифы без AutoPay будут на 0,50% выше. Чтобы получить кредит, вы должны заполнить заявку на LightStream.com, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг. При условии одобрения кредита. Применяются условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: Ежемесячные платежи по кредиту в размере 10 000 долларов США под 6,14% годовых со сроком 3 года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 304 долларов США.85. Truist Bank является равным жилищным кредитором. © 2021 Финансовая корпорация Truist. SunTrust, Truist, LightStream, логотип LightStream и логотип SunTrust являются знаками обслуживания Truist Financial Corporation. Все остальные товарные знаки являются собственностью их соответствующих владельцев. Кредитные услуги, предоставляемые Truist Bank.
Вы заплатите 6 208 долларов в виде процентов по этому кредиту.
Повторяющиеся предложения недействительны.Закрытие вашего кредита зависит от вашего соответствия нашим требованиям приемлемости, нашей проверки вашей информации и вашего согласия с положениями и условиями на веб-сайте www.upstart.com. Полный диапазон доступных ставок зависит от штата. Средний 3-летний кредит, предлагаемый всеми кредиторами, использующими платформу Upstart, будет иметь годовую процентную ставку 21,97% и 36 ежемесячных платежей в размере 35 долларов США за 1000 долларов США. Например, общая стоимость кредита в размере 10 000 долларов США составит 12 646 долларов США, включая комиссию за выдачу кредита в размере 626 долларов США. Годовая процентная ставка рассчитывается на основе 3-летних ставок, предложенных за последний 1 месяц.Первоначальный взнос и штраф за досрочное погашение отсутствуют. Ваш APR будет определяться на основе вашего кредита, дохода и некоторой другой информации, предоставленной в вашей кредитной заявке. Не все заявители будут одобрены. Если вы примете кредит до 17:00 по восточному поясному времени (не считая выходных и праздничных дней), вы получите свои средства на следующий рабочий день.
Кредиты, используемые для финансирования расходов, связанных с образованием, подлежат 3-дневному периоду ожидания между принятием кредита и финансированием в соответствии с федеральным законом.
,» применимо.Срок, сумма и годовые процентные ставки любого кредита, который мы предлагаем вам, будут зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, обязательств по выплате долга, суммы кредита, кредитной истории и других факторов. Ваш кредитный договор будет содержать конкретные условия. Около половины наших клиентов получают деньги на следующий день. После успешной проверки ваши деньги могут быть зачислены на ваш банковский счет в течение 1-3 рабочих дней. Сроки получения доступных средств после одобрения кредита могут варьироваться в зависимости от политики вашего банка. Суммы кредита варьируются от 2000 до 50 000 долларов США.Для жителей Массачусетса минимальная сумма кредита составляет 6 500 долларов США; Нью-Мексико и Огайо — 5000 долларов; и Джорджия, 3000 долларов. Для второго кредита Best Egg ваш общий существующий остаток кредита Best Egg не может превышать 50 000 долларов США. Годовые процентные ставки (годовые) варьируются от 4,99% до 35,99%. Годовая процентная ставка представляет собой стоимость кредита в виде годовой ставки и отражает как вашу процентную ставку, так и комиссию за выдачу кредита в размере 0,99–5,99% от суммы вашего кредита, которая будет вычтена из любых полученных вами средств по кредиту.
Комиссия за выдачу кредита на срок 4 года и более будет составлять не менее 4.99%. Ваш срок кредита
повлияет на вашу годовую процентную ставку, которая может быть выше нашей самой низкой объявленной ставки. Чтобы претендовать на нашу самую низкую годовую процентную ставку, вам необходимо иметь не менее 700 баллов FICO® и минимальный годовой доход в размере 100 000 долларов США. Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет. Что это означает для вас: когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
При подаче заявки на кредит вас могут попросить предоставить дополнительные документы, чтобы мы могли проверить ваш доход, активы и финансовое состояние.Ваша процентная ставка и условия, на которые вы утверждены, будут показаны вам в процессе онлайн-заявки. Большинство заявителей получат различные кредитные предложения на выбор, с различными суммами кредита и процентными ставками. Заемщик облагается комиссией за выдачу кредита, которая вычитается из выручки по кредиту. Все условия и требования см. в полном соглашении с заемщиком.
99 — Лучшие личные ссуды с низкой процентом в январе 2022 — Forbes Advisor
с банком США кредита, вы можете получить быстрый доступ к средствам для ваших единовременных потребностей в финансировании, будь то консолидация вашего долга или покрытие крупных расходов.
US Bank предлагает необеспеченные личные кредиты на сумму от 1000 до 25 000 долларов США существующим клиентам банка США. Срок кредита варьируется от 12 до 60 месяцев.
Кредиты банка США предоставляются под низкие процентные ставки, которые варьируются от 5,99% до 16,49%, в зависимости от вашей кредитоспособности, включая скидку на автоплатеж в размере 0,50%. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом, скорее всего, будут претендовать на процентные ставки в нижней части спектра. Как и другие ведущие поставщики, банк США не взимает комиссию за выдачу кредита и не взимает штраф за досрочное погашение, а это означает, что вы всегда можете произвести платежи по кредиту до наступления срока их погашения.
Подать заявку на получение кредита в банке США просто, и это можно сделать онлайн; однако вы должны быть текущим клиентом банка США. Некоторым клиентам может потребоваться посетить отделение банка США, если требуется дополнительная информация или документация.
Право на участие: Банк США требует, чтобы кандидаты были существующими клиентами Банка США.
Если вы являетесь текущим клиентом, вы можете претендовать на получение личного кредита с минимальным кредитным рейтингом 680. Однако те, у кого есть баллы 680, не получат выгоду от самых низких доступных процентных ставок.
Поскольку для закрытия кредита вам может понадобиться посетить отделение, вы должны жить рядом с ним. Банк США имеет филиалы в 26 штатах: Арканзас, Аризона, Калифорния, Колорадо, Айова, Айдахо, Иллинойс, Индиана, Канзас, Кентукки, Миннесота, Миссури, Монтана, Северная Каролина, Северная Дакота, Небраска, Нью-Мексико, Невада, Огайо, Орегон. , Южная Дакота, Теннесси, Юта, Вашингтон, Висконсин и Вайоминг.
Использование ссуды: Личные ссуды банка США можно использовать для любых покупок или продуктов, кроме расходов на жилье или образование.Например, они могут покрыть расходы на отпуск, ремонт дома, медицинские счета или помочь консолидировать любые долговые обязательства, такие как кредитные карты.
Время обработки: Заявитель обычно узнает свой статус одобрения кредита менее чем за минуту.
Если вы имеете право на получение личного кредита, вы можете пополнить свой кредит онлайн; однако вам может потребоваться посетить отделение, если представителю банка США потребуется дополнительная информация. После закрытия кредита средства доступны в течение одного рабочего дня.
Средние процентные ставки по личным кредитам
Средняя годовая процентная ставка по потребительскому кредиту колебалась от 9.с 30% до 22,16% в апреле 2021 года.
Фактические процентные ставки по личному кредиту будут варьироваться в зависимости от вашей кредитоспособности, продолжительности кредита, суммы кредита и кредитора.
Здесь мы составляем средние ставки по необеспеченным персональным кредитам, сгруппированные по кредитному рейтингу и кредитору.
Средние процентные ставки по потребительским кредитам по кредитному рейтингу
Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении годовой процентной ставки (годовых) по личному кредиту.
Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ставка.
Лица с отличной кредитной историей , которая определяется как любая кредитная оценка FICO между 720 и 850, должны ожидать, что процентные ставки по личным кредитам составят примерно от 9% до 13% , и многие из этих лиц могут даже претендовать на более низкие ставки .
Однако, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть кредитную карту с переводом остатка 0% вместо личного кредита, так как вы можете сэкономить деньги на процентах.
| 760 плюс | 9,30% |
| 720-759 13.32% | |
| 680-719 17.82% | |
| 640-679 22. 16% | |
| Цены по состоянию на апрель 2021 г. |
Для лиц со средним до плохой кредитной историей годовая процентная ставка по персональным кредитам обычно приближается к верхнему пределу рекламируемых кредиторами диапазонов годовых процентных ставок, которые иногда приближаются к 30 или затмевают его.00%. Если у вас кредитный рейтинг менее 580 или нет кредитной истории, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычного личного кредита.
Однако это не означает, что вам следует обратиться к ссудам до зарплаты , которые могут иметь годовую процентную ставку, превышающую 100%. Эти кредиты позволяют слишком легко попасть в цикл бесконечного долга. Вместо этого подумайте о том, чтобы обратиться за кредитом или финансовой помощью в местный кредитный союз или некоммерческую организацию по оказанию финансовой помощи.
Процентные ставки по кредиту для физических лиц по кредитору
Процентные ставки по необеспеченным персональным кредитам обычно колеблются от 5% до 36%.
Банки и кредитные союзы предложат конкурентоспособные ставки по личным кредитам, но некоторые из самых низких, которые вы можете найти, онлайн-кредиторов , особенно тех, которые обслуживают кредитоспособных заемщиков.
Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вам также больше повезет с онлайн-кредиторами, так как некоторые из них будут принимать заемщиков с рейтингом всего 580, а иногда и ниже. В таблице ниже мы рассмотрим ставки, предлагаемые по необеспеченному личному кредиту различными онлайн и традиционными кредиторами.
| 5 Alliant кредитный союз | 6,49% — 10,49% с AutoPay | |
| 9.95% — 35,99% | ||
| 5 5,99% — 29,99% | ||
| Citibank | 7,99% — 17,99% со скидками (ставка может быть выше) | |
| граждан Банк | 7. 99% — 20,89% с AutoPay | |
| 5 Открыть личные кредиты | 5 5,99% — 24.99% | |
| E-кредит | 8 .99% — 10.49% | |
| 5 | ||
| 7 | 7.99% — 29,99% | |
| 5 2,49% — 19.99% | ||
| Payoff | 5,99% — 24,99% | |
| Sofi | 5,74% | 5,74% — 20,28% (со всеми скидками) |
| Обновление | 6,94% — 35,97% |
Показать все строки
Что считается хорошей процентной ставкой по личному кредиту?
Хорошая процентная ставка по личному кредиту варьируется в зависимости от того, для чего используется кредит, остатка кредита и срока кредита.
К сожалению, вы можете не претендовать на лучшие процентные ставки по личному кредиту, которые предлагает кредитор, но имейте в виду, что весной 2021 года средние ставки варьировались от 9,00% до 22,00%.
Вам следует обратиться к нескольким кредиторам, чтобы узнать, на какие ставки по личным кредитам вы можете претендовать, исходя из вашей кредитной истории, и сравнить свои предложения, чтобы найти хорошую процентную ставку.
Если ставки, которые вы получаете, слишком высоки и вы не сможете погасить кредит с процентами, рассмотрите другие варианты или подождите, пока вы не улучшите свой кредитный рейтинг , чтобы подать заявку на кредит.
У кого лучшие процентные ставки по личным кредитам?
В настоящее время LightStream предлагает одни из лучших процентных ставок по личным кредитам.
Получить персональные кредитные ставки
Величина займаМаксимальный кредит AMT$1,000$5,000$10,000$15,000$20,000$25,000$30,000$35,000$40,000$50,000$60,000$70,000$80,000$90,000$100,000$
Кредитный рейтингКредитный рейтингОтлично (720+)Хорошо (660-719)Удовлетворительно (600-659)Плохо (до 599)
СостояниеStateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming
Тем не менее, это все равно может быть не лучшим вариантом для вас, особенно если у вас нет поручителя.
Чтобы найти лучшего кредитора по личному кредиту для вашей ситуации, сделайте несколько сравнительных покупок, прежде чем принять решение о взятии личного кредита.
Процентные ставки по личному кредиту будут зависеть от вашего кредитного рейтинга и другой финансовой истории. Каждый кредитор отличается различными типами кредитных предложений и способами оценки потенциального заемщика.
Другие факторы, влияющие на процентную ставку по личному кредиту
Кредиторы будут учитывать различные данные при принятии решения о том, предоставлять ли вам кредит.Главными среди них являются:
- Ваш кредитный рейтинг и история
- Статус занятости
- Отношение долга к доходу
Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов, определяющих, можете ли вы претендовать на получение личного кредита. На самом деле, многие кредиторы имеют строгие ограничения кредитного рейтинга.
Для кредитной истории кредиторы могут посмотреть:
- длина вашей кредитной истории
- количество отрицательных оценок за последние годы
- количество кредитных запросов, которые у вас были в прошлом году
Многие кредиторы захотят увидеть кредитную историю как минимум за один-два года.
Другим фактором, который учитывают кредиторы, является ваш статус занятости и история . Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы предоставили подтверждение дохода, будь то полная или неполная занятость или самозанятость. Другие кредиторы могут также потребовать минимального годового дохода или годового дохода семьи , причем эти минимумы часто составляют от 20 000 до 40 000 долларов. Если у кредитора есть эти требования, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие вашу занятость и доход, например. ..
- Налоговая декларация
- Платные квитанции
- W-2s
Соотношение долга к доходу (DTI) является еще одним важным показателем, который кредиторы используют для оценки кандидатов. Это сумма долга, включая жилищные платежи, по отношению к вашему ежемесячному доходу до вычета налогов.
Например, если ваш ежемесячный доход до вычета налогов составляет 4000 долларов США, а общая сумма платежей по долгам составляет 1200 долларов США в месяц, коэффициент DTI будет равен 30%.Как правило, кредиторы хотят видеть кандидатов с коэффициентами DTI ниже 45% , а в некоторых случаях ниже 35%.
Коэффициент DTI 50% или выше является плохим признаком для кредиторов, так как это означает, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением ваших долгов (и, следовательно, вы можете не выплатить необеспеченный кредит, на который вы подаете заявку).
Наконец, продолжительность и сумма кредита также повлияет на процентную ставку.
Более длительные сроки и более высокие суммы кредита обычно приводят к более высоким годовым процентным ставкам.Это связано с тем, что существует более высокий риск того, что вы не вернете кредит, если вы занимаете много или если вы планируете погасить кредит в течение длительного периода времени.
Использование личного кредитного калькулятора для взвешивания процентных ставок
Если вы готовы искать процентные ставки по личным кредитам, разумно держать под рукой калькулятор личных кредитов. В конце концов, указанная вами годовая процентная ставка определяет ваш ежемесячный платеж. Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент, чтобы оценить свои ежемесячные взносы для каждой потенциальной ставки.
Вы также можете использовать персональные кредитные калькуляторы, чтобы определить идеальный срок погашения кредита. Вы можете выбрать более длительный срок за счет немного более высокой годовой процентной ставки, например, если ваши ежемесячные платежи будут соответствовать вашему денежному потоку.
Другими словами, ставки по потребительским кредитам являются ключевым фактором при определении того, какой кредит лучше для вас, но это далеко не единственный фактор, который следует учитывать. Поговорите с кредиторами об условиях погашения и защите, а также о скидках и сборах, прежде чем выбрать лучший общий кредит для вашей ситуации.
Эндрю Пентис внес вклад в этот отчет .
Средние процентные ставки по кредитам: автомобильные, жилищные, студенческие, кредиты для малого бизнеса и личные кредиты
В зависимости от типа кредита, который вы получаете, средняя процентная ставка, которую вы будете платить, может варьироваться от 0% до более чем 200%. Для расчета процентной ставки по каждому типу кредита кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, размер кредита, продолжительность срока, доход, местоположение и различные другие факторы, относящиеся к инвестициям кредитора и риску заемщика.
Средняя процентная ставка по автокредиту
Средняя процентная ставка по автокредиту по стране обычно колеблется от 3% до 10%. По словам Эдмундса, условия кредита различаются, но средний срок автокредита достиг рекордного уровня в 69,3 месяца в 2017 году. Исходя из 60-месячного кредита и кредитного рейтинга заемщика от 690 до 850, средняя процентная ставка по автокредиту в 2017 году для новый автомобиль составил 4,28%. Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга потребителя, срока кредита, подержанного автомобиля или нового, а также других факторов, связанных с риском кредитования конкретного потребителя.
Потребителям с кредитным рейтингом выше 690 могут быть предложены процентные ставки по автокредитам на уровне 2%, хотя средние ставки колеблются от 3% до 5%, в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими баллами могут получать процентную ставку в пять-десять раз больше, чем потребители с лучшими баллами. Еще одним фактором, определяющим ставки по автокредитам, является то, является ли автомобиль подержанным или новым.
Подержанные автомобили, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем новые автомобили, из-за их более низкой стоимости при перепродаже и более высокого риска, связанного с финансированием автомобиля, который потенциально менее надежен.
Средняя процентная ставка по ипотеке
Средняя процентная ставка по ипотеке по стране для заемщиков с хорошей кредитной историей по 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой в 2017 году составила 4%. Ставка, которую вы будете платить, в основном зависит от типа ипотеки, которую вы получаете, ее срока и вашего кредитного рейтинга. Хотя процентные ставки по ипотечным кредитам несколько различаются в зависимости от штата, эти различия, как правило, минимальны. Наиболее распространенными ипотечными кредитами являются 15- и 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, которые обеспечивают неизменную ежемесячную ставку в течение всего срока кредита, и гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой 5/1, которые имеют фиксированную ставку в течение первых пяти лет.
, после чего корректируются ежегодно.
Другие виды предлагаемых ипотечных кредитов включают кредиты FHA, которые предназначены для потребителей с низким доходом; кредиты VA, предназначенные для ветеранов; и ипотечные кредиты только под проценты, которые позволяют заемщику платить только проценты в течение первых нескольких лет и, таким образом, уменьшают их ежемесячный платеж. Кредиты FHA и VA поддерживаются государством, но ставки по этим ипотечным кредитам могут варьироваться, поскольку они колеблются в зависимости от рынка и заемщика. Для получения дополнительной информации об ипотечных платежах ознакомьтесь с нашим полным анализом здесь.
Средняя процентная ставка по студенческому кредиту
Процентная ставка по федеральному студенческому кредиту зависит от типа кредита, на который вы имеете право. Большинство студентов используют федеральные ссуды для финансирования своего образования, но есть также возможность вместо этого использовать частных кредиторов; Кроме того, некоторые из тех, кто берет взаймы в рамках государственной программы, могут позже обратиться к частным кредиторам для рефинансирования или консолидации своего кредита.
Каждый федеральный студенческий кредит имеет универсальную фиксированную процентную ставку, ежегодно устанавливаемую Конгрессом. Кредитный рейтинг не является фактором для федеральных студенческих ссуд, в отличие от большинства других типов ссуд.Вместо этого ставка, которую вы будете платить, зависит от типа кредита, который вы получаете, диапазона вашего дохода и от того, являетесь ли вы студентом или поступаете в аспирантуру.
| Прямых Субсидированное Кредит | Бакалавриат | 5,05% |
| Прямых Несубсидированный Кредит | Бакалавриата | 5,05% |
| Прямых Несубсидированный Кредит | Graduate | 6,60% |
| Прямой PLUS заем | Выпускник или родители* | 7. 60% |
*Родители студентов
Частные кредиторы по студенческому кредиту
Если вы хотите финансировать свое образование, лучше всего использовать все доступные варианты федерального кредита, прежде чем подавать заявку на частный студенческий кредит. В отличие от федеральных кредитов, любые частные студенческие кредиты требуют, чтобы вы платили, пока вы учитесь в школе, и они также, как правило, дороже, чем федеральные кредиты. Процентные ставки по частным кредитам могут быть фиксированными или переменными, в зависимости от типа кредита.Средняя процентная ставка по студенческому кредиту имеет широкий диапазон, но некоторые кредиторы предлагают процентные ставки от 2%, а ставки могут достигать 18% в зависимости от кредитного рейтинга. Любой студент, выпускник или родитель может подать заявку на частный кредит. Утверждение для студенческих кредитов включает в себя кредитный рейтинг и проверку истории. Из-за отсутствия у большинства студентов кредитной истории полезно подать заявку с поручителем, обычно с родителем, чтобы повысить вероятность одобрения.
| Частный кредит с фиксированной процентной ставкой* | 3.63% — 14.44% |
| 5 Переменная Частный кредит * | 2,93% — 12,73% |
| 5 Частное рефинансирование кредита ** | 2,57% — 8,24% |
* Диапазон взят от шести популярных частных кредиторов (College AVE, Sallie Mae, LendEDU, Citizens Bank, PNC Ascent)
** Диапазон фиксированных и переменных ставок взят у шести популярных частных кредиторов по рефинансированию (SoFi, Earnest, CommonBond, Laurel Road, LendKey, Citizens Bank)
Средняя процентная ставка по кредиту для малого бизнеса
Средняя процентная ставка по кредиту для малого бизнеса от традиционного кредитора, как правило, банка или кредитного союза, колеблется от 3% до 5%.5%. Кредиты, финансируемые онлайн-кредитором, могут иметь процентные ставки от 6% до более чем 100%.
Процентная ставка во многом зависит от типа кредитора и кредитного продукта.
Наиболее распространенными кредиторами являются банки, хотя растет число других вариантов онлайн и альтернативных кредиторов. Поскольку эти новые варианты подлежат меньшему количеству правил для их кредитов для малого бизнеса, они предлагают более широкий диапазон процентных ставок в зависимости от кредитного рейтинга вашего бизнеса, финансовых отчетов и даже вашего личного кредитного рейтинга.
В таблице ниже показаны типы кредиторов и их среднегодовые процентные ставки при условии, что у заемщика хороший кредитный рейтинг.
| 5 крупных национальных банков | 2,55% — 5,14% |
| 5 | |
| 5 3,23% — 5,40% | |
| 5 1,50% — 5,45% | |
| Онлайн или альтернативные кредиторы | 5,49% — 66,57% |
Средняя ставка по кредитам для малого бизнеса по кредитным продуктам
Среднегодовые процентные ставки для малого бизнеса варьируются от 4.
от 25% до 200%. Диапазон обусловлен различными типами финансирования бизнеса. В приведенной ниже таблице вы можете увидеть наиболее распространенные кредитные продукты и их диапазон годовых процентных ставок. Перечисленные ниже диапазоны APR включают все типы заемщиков и кредитные рейтинги.
| 5 банковских кредитов | 4,25% — 13,00% |
| 5 5,85% — | |
| Онлайн сроки кредиты | 7,35% — 99,70% |
| Кредит | 5.25% — 80,00% |
| 5 Merchant Cash Avides | 12.00% — 200,00% |
| 5 Учет факторинга | 5 13,00% — 60,00% |
Большинство потребителей обращаются за срочными кредитами, которые выдаются либо банками, включая кредиты, обеспеченные Администрацией малого бизнеса (SBA), либо альтернативными кредиторами.
При срочном кредите вы занимаете определенную сумму денег авансом и выплачиваете ее ежемесячно в течение определенного количества лет. Другие распространенные кредиты включают кредитную линию, которая дает заемщику доступ к определенной сумме средств в любой момент времени; денежный аванс продавца, аванс, основанный на будущих доходах бизнеса; и факторинг счетов-фактур, при котором счета-фактуры продаются за единовременную сумму наличными, чтобы улучшить денежный поток и уменьшить долг.
Средняя процентная ставка по личному кредиту
В среднем процентная ставка по кредиту для физических лиц составляет от 10% до 28% в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Большинство потребителей имеют кредитный рейтинг от 660 до 720, который может варьироваться в зависимости от используемой модели подсчета очков.
Другими факторами, используемыми для определения точной ставки, которую вы будете платить, являются ваш трудовой стаж, доход, штат или место жительства и гражданство.
Кредиторы также оценят стабильность вашей работы и отрасли, в которой вы работаете, а также соотношение вашего долга к доходу.Что касается гражданства, владельцы визы h2B, как правило, получают высокие процентные ставки от банков из-за их короткой кредитной истории и более высокой вероятности того, что обладатель визы может покинуть страну. Чтобы узнать больше о потребительских кредитах, ознакомьтесь с нашей полной статьей.
Источники
Ставки по кредитам и кредитным линиям
† CIBC Prime — переменная годовая процентная ставка, которая время от времени объявляется основной ставкой по кредитам в канадских долларах, предоставляемым CIBC в Канаде.Ставка CIBC Prime составляла RDS%rate[1].PRIME.Published(null,null,null,null)(#O2#)% на RDS%SYSTEM_DATE(#M# #d#, #Y#)%. Процентная ставка по компоненту кредитной линии вашего плана CIBC Home Power Plan будет меняться всякий раз, когда меняется CIBC Prime.
23 июля 2022 г.
ваша ставка вернется к текущей процентной ставке, указанной в вашей кредитной линии CIBC Home Power Plan и условиях ипотечного кредита, а также в вашем заявлении о раскрытии информации о кредитной линии CIBC. Подать заявку на новый план CIBC Home Power до 28 февраля 2022 г. и открыть компонент кредитной линии до 29 апреля 2022 г.; это подлежит утверждению кредита.Это предложение доступно только для заявителей, у которых на момент подачи заявки нет плана CIBC Home Power Plan, за исключением случаев, когда план CIBC Home Power, к которому относится это предложение, не обеспечен тем же имуществом, что и существующий план CIBC Home Power Plan или Home Кредитная линия Power. Взимается плата за оценку имущества в размере 300 долларов США. Применяются другие условия. Предложение заканчивается 28 февраля 2022 г. CIBC может изменить или отменить это предложение в любое время без предварительного уведомления.
CIBC Home Power Plan предлагается CIBC.Все заявители CIBC Home Power Plan должны соответствовать критериям кредитования CIBC.
Минимальная сумма займа составляет 10 000 долларов США. Минимальный капитал в вашем доме требуется, чтобы претендовать. Доступно только для жилых помещений. Применяются некоторые условия и ограничения.
Автоматическая перебалансировка компонента кредитной линии вашего плана домашнего питания CIBC может занять до 60 дней и зависит от вашего максимального лимита перебалансировки PLC, как этот срок определен в вашем соглашении о плане домашнего питания CIBC. Кредитный лимит по компоненту кредитной линии вашего плана CIBC Home Power Plan не может превышать утвержденный процент от стоимости имущества, удерживаемого в качестве обеспечения вашего плана CIBC Home Power на момент подачи заявки.
Товарные знаки
ФРС — Потребительский кредит
Текущая версия PDF Загрузка данных
Дата выпуска * : 7 января 2022 г.ноябрь 2021 г.
В ноябре потребительский кредит увеличился с учетом сезонных колебаний на 11,0% в годовом исчислении.
Возобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 23,4 процента, в то время как невозобновляемый кредит увеличился в годовом исчислении на 7.2 процента.
Потребительский кредит непогашенный
1 С поправкой на сезонность. Миллиарды долларов, если не указано иное.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | Q3 | Q4 | Q1 | Q2 | Q3 р | Сен р | окт р | ноябрь р | |
| Общее изменение в процентах (годовой курс) 2 | 6. 9 | 5,3 | 4,5 | 4,6 | -0,3 | 1,8 | 2.1 | 3,6 | 8,0 | 4,8 | 7,2 | 4,4 | 11,0 |
| Вращающийся | 6,9 | 5,9 | 3,7 | 3,6 | -11.2 | -4.1 | -3,7 | -3,4 | 10,6 | 7,6 | 11,8 | 7,8 | 23,4 |
| Невращающиеся 3 | 7,0 | 5. 1 | 4,8 | 5,0 | 3,6 | 3,7 | 3,8 | 5.8 | 7,2 | 3,9 | 5,8 | 3,4 | 7,2 |
| Суммарный сток (годовой) 2,4 | 236,2 | 194,3 | 172,7 | 185,1 | -12,0 | 74,5 | 86,0 | 151,8 | 337,0 | 206. 4 | 312,0 | 192,1 | 479,9 |
| Вращающийся | 62,0 | 56,7 | 37,3 | 38,1 | -122,1 | -40,6 | -36,0 | -32,8 | 102,8 | 75,6 | 117,7 | 78,9 | 238.1 |
| Невращающиеся 3 | 174,2 | 137,6 | 135,3 | 147,0 | 110. 1 | 115,1 | 122,0 | 184,6 | 234,2 | 130,9 | 194,3 | 113,3 | 241,8 |
| Итого задолженность | 3636.4 | 3 830,8 | 4007,0 | 4 192,2 | 4 184,9 | 4 163,4 | 4 184,9 | 4 222,9 | 4 307,1 | 4 358,7 | 4 358,7 | 4 374,8 | 4 414,7 |
| Вращающийся | 960..png) 1 | 1 016,8 | 1053.8 | 1092,0 | 974,6 | 983,6 | 974,6 | 966,4 | 992.1 | 1011,0 | 1011,0 | 1 017,6 | 1037,4 |
| Невращающиеся 3 | 2 676,3 | 2 813,9 | 2 953,2 | 3100.2 | 3 210,3 | 3 179,8 | 3 210,3 | 3 256,5 | 3 315,0 | 3 347,7 | 3 347,7 | 3 357,2 | 3 377,3 |
| Условия кредита Без учета сезонных колебаний. | |||||||||||||
| Процентные ставки коммерческих банков 5 | |||||||||||||
| Кредиты на новый автомобиль | |||||||||||||
| 48 месяцев | 4.30 | 4,61 | 5,03 | 5,39 | 5,09 | 4,98 | 4,95 | 5,21 | 5,28 | 5.14 | н.д. | н.д. | 4,58 |
| 60 месяцев | 4. 14 | 4,33 | 5,02 | 5.31 | 5,02 | 4,98 | 4,80 | 4,96 | 5,05 | 4,60 | н.д. | н.д. | 4,67 |
| Планы кредитных карт | |||||||||||||
| Все счета | 12.35 | 12,89 | 14,22 | 15. 05 | 14.71 | 14,58 | 14,65 | 14,75 | 14,61 | 14,54 | н.д. | н.д. | 14,51 |
| Счета с начисленными процентами | 13,56 | 14,44 | 16.04 | 16,98 | 16,28 | 16,43 | 16.28 | 15,91 | 16. 30 | 17.13 | н.д. | н.д. | 16,44 |
| Персональные кредиты | |||||||||||||
| 24 месяца | 9,69 | 10.13 | 10,32 | 10,32 | 9,51 | 9,26 | 9,65 | 9.46 | 9,58 | 9,39 | н.д. | н.д. | 9.09 |
| Финансовые компании (кредитование новых автомобилей) 6 | |||||||||||||
| Процентные ставки | 5.1 | 5,4 | 6.1 | 6,4 | 5,2 | 5,0 | 5.1 | 4,8 | 4,9 | 4,5 | 4,5 | н. д. | н.д. |
| Срок погашения (месяцы) | 66 | 67 | 66 | 67 | 69 | 68 | 68 | 67 | 67 | 67 | 67 | с.п.а. | н.д. |
| Сумма финансирования (в долларах) | 28 601 | 29 288 | 30 173 | 31 311 | 34 449 | 34 660 | 33 738 | 34 207 | 33 915 | 35 284 | 35 284 | н. д. | н.д. |
Процент, если не указано иное.Потребительский кредит в обращении (уровни)
1 Без сезонной поправки.Миллиарды долларов.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | Q3 | Q4 | Q1 | Q2 | Q3 р | сен р | окт р | ноябрь р | |
| Итого | 3636.4 | 3 830,8 | 4007,0 | 4 192,2 | 4 184,9 | 4 142,7 | 4 184,9 | 4 167,2 | 4 259,6 | 4 338,0 | 4 338,0 | 4 355,7 | 4 400,5 |
| Основные держатели | |||||||||||||
| Депозитарные учреждения | 1562. 6 | 1 633,2 | 1 687,4 | 1 774,1 | 1 687,5 | 1 651,4 | 1 687,5 | 1 635,1 | 1702,6 | 1 743,2 | 1 743,2 | 1 756,4 | 1 793,7 |
| Финансовые компании | 548,4 | 541.3 | 534,4 | 537,7 | 551,4 | 548,6 | 551,4 | 560,5 | 572,3 | 578,0 | 578,0 | 578,9 | 581,2 |
| Кредитные союзы | 396,7 | 439,3 | 481,2 | 498. 0 | 505.1 | 503,9 | 505.1 | 502,9 | 512,4 | 522,0 | 522,0 | 523,9 | 529,8 |
| Федеральное правительство 7 | 1 049,3 | 1 145,6 | 1 236,3 | 1 319,2 | 1381.0 | 1 379,4 | 1 381,0 | 1410,1 | 1 413,9 | 1 436,4 | 1436,4 | 1 438,0 | 1 437,3 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | 41,3 | 35,1 | 31,3 | 27,3 | 24. 1 | 24,3 | 24,1 | 23,9 | 23,6 | 23,3 | 23,3 | 23,3 | 23,2 |
| Нефинансовый бизнес | 38,2 | 36,2 | 36,5 | 35,8 | 35,8 | 35,1 | 35.8 | 34,7 | 34,8 | 35,1 | 35,1 | 35,1 | 35,4 |
| Основные виды кредита по держателю | |||||||||||||
| Вращающийся | 960. 1 | 1016,8 | 1053,8 | 1092,0 | 974,6 | 943.8 | 974,6 | 911.1 | 951,0 | 971,2 | 971,2 | 980,7 | 1 015,2 |
| Депозитарные учреждения | 859,5 | 912,0 | 947,2 | 983,6 | 875,3 | 846,6 | 875,3 | 817. 6 | 856,2 | 875,5 | 875,5 | 884,3 | 916,5 |
| Финансовые компании | 25,5 | 26,6 | 23,7 | 21,9 | 17,1 | 16,9 | 17.1 | 15,6 | 15,4 | 14.9 | 14,9 | 14,9 | 14,8 |
| Кредитные союзы | 53,2 | 58,0 | 62,4 | 66,5 | 62,3 | 61,1 | 62,3 | 59,1 | 60,3 | 61,7 | 61,7 | 62,4 | 64. 3 |
| Федеральное правительство 7 | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | … | … | . .. | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Нефинансовый бизнес | 21,9 | 20,2 | 20,5 | 20.0 | 20,0 | 19.1 | 20,0 | 18,9 | 19,0 | 19. 1 | 19.1 | 19,2 | 19,6 |
| Невращающиеся | 2 676,3 | 2 813,9 | 2 953,2 | 3 100,2 | 3 210,3 | 3198.9 | 3 210,3 | 3 256,1 | 3 308,6 | 3 366,8 | 3 366,8 | 3 375,0 | 3 385,4 |
| Депозитарные учреждения | 703,0 | 721,2 | 740,2 | 790,5 | 812,2 | 804,8 | 812. 2 | 817,5 | 846,3 | 867,7 | 867,7 | 872,2 | 877,1 |
| Финансовые компании | 522,8 | 514,7 | 510,7 | 515,9 | 534,3 | 531,7 | 534,3 | 545,0 | 556.8 | 563.1 | 563,1 | 564,0 | 566,4 |
| Кредитные союзы | 343,5 | 381,3 | 418,8 | 431,5 | 442,8 | 442,8 | 442,8 | 443,8 | 452,1 | 460,3 | 460. 3 | 461,5 | 465,5 |
| Федеральное правительство 7 | 1049,3 | 1 145,6 | 1 236,3 | 1 319,2 | 1 381,0 | 1 379,4 | 1 381,0 | 1410,1 | 1 413,9 | 1 436,4 | 1 436,4 | 1438.0 | 1 437,3 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | 41,3 | 35,1 | 31,3 | 27,3 | 24. 1 | 24,3 | 24.1 | 23,9 | 23,6 | 23,3 | 23,3 | 23,3 | 23.2 |
| Нефинансовый бизнес | 16,3 | 16,0 | 16,0 | 15,8 | 15,8 | 15,9 | 15,8 | 15,8 | 15,8 | 15,9 | 15,9 | 15,9 | 15,9 |
| Памятка | |||||||||||||
| Студенческие ссуды 9 | 1405. 3 | 1488,9 | 1 570,5 | 1 646,4 | 1702,6 | 1704,9 | 1702,6 | 1 728,1 | 1730,3 | 1750,7 | 1750,7 | н.д. | н.д. |
| Автокредиты 10 | 1062,3 | 1102.0 | 1 139,6 | 1 184,1 | 1 224,4 | 1 218,4 | 1 224,4 | 1 240,8 | 1 275,2 | 1300,4 | 1300,4 | н. д. | н.д. |
Потребительский кредит непогашенный (потоки)
1 Без сезонной поправки. Миллиарды долларов, годовая ставка.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | Q3 | Q4 | Q1 | Q2 | Q3 р | Сен р | окт р | ноябрь р | |
| Итого | 236. 2 | 194,3 | 172,7 | 185,1 | -12,0 | 181,6 | 169,0 | -70,8 | 369,5 | 313,6 | 317,3 | 212,4 | 538.1 |
| Основные держатели | |||||||||||||
| Депозитарные учреждения | 107.9 | 70,6 | 50,6 | 86,6 | -91,3 | 18,1 | 144,2 | -209,6 | 270,0 | 162,7 | 154,1 | 158,5 | 446,7 |
| Финансовые компании | -13,0 | -7,1 | -6. 9 | 3,4 | 13,7 | 49,0 | 11,1 | 36,6 | 46,9 | 22,8 | 46,3 | 11,0 | 28,4 |
| Кредитные союзы | 44,1 | 42,6 | 41,9 | 16,8 | 7.1 | 22.3 | 4,9 | -8,6 | 37,9 | 38,3 | 34,6 | 23,4 | 70,0 |
| Федеральное правительство 7 | 99,6 | 96,3 | 90,7 | 83,0 | 61,7 | 94,5 | 6. 3 | 116,5 | 15,3 | 89,9 | 83,8 | 19,4 | -9,0 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | -3,6 | -6,2 | -3,9 | -4,0 | -3,1 | -3,4 | -0,6 | -1.1 | -1,0 | -1,1 | -1,6 | -0,7 | -1,5 |
| Нефинансовый бизнес | 1,1 | -2,0 | 0,2 | -0,7 | 0,0 | 1,0 | 3. 1 | -4,5 | 0,4 | 1.0 | 0,0 | 0,9 | 3,6 |
| Основные виды кредита по держателю | |||||||||||||
| Вращающийся | 62,0 | 56,7 | 37,3 | 38,1 | -122,1 | -35,4 | 123,3 | -253,9 | 159.4 | 80,8 | 64,7 | 114,8 | 413,4 |
| Депозитарные учреждения | 57,7 | 52,5 | 35,5 | 36,4 | -113,0 | -29,4 | 114,6 | -230,7 | 154,6 | 77,1 | 66. 7 | 105,2 | 387,3 |
| Финансовые компании | -0,2 | 1,1 | -2,9 | -1,9 | -4,8 | -5,4 | 0,6 | -6,0 | -0,6 | -2,2 | -2,4 | -0,2 | -0.4 |
| Кредитные союзы | 3,9 | 4,8 | 4,4 | 4,2 | -4,3 | -1,1 | 4,6 | -12,6 | 4,7 | 5,4 | 1,0 | 8,7 | 22,4 |
| Федеральное правительство 7 | . .. | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | … | … | … | … | … | . .. | … | … | … | … | … | … | … |
| Нефинансовый бизнес | 0,6 | -1,7 | 0,3 | -0,5 | 0,0 | 0.5 | 3,4 | -4,6 | 0,6 | 0,5 | -0,5 | 1. 1 | 4.1 |
| Невращающиеся | 174,2 | 137,6 | 135,3 | 147,0 | 110,1 | 217,0 | 45,6 | 183.0 | 210,2 | 232,8 | 252,6 | 97,6 | 124,7 |
| Депозитарные учреждения | 50,2 | 18,2 | 15,1 | 50,3 | 21,7 | 47,5 | 29,5 | 21. 1 | 115,4 | 85.6 | 87,5 | 53,3 | 59,4 |
| Финансовые компании | -12,8 | -8.1 | -4.1 | 5,2 | 18,5 | 54,4 | 10,5 | 42,6 | 47,5 | 25,0 | 48,7 | 11.2 | 28,8 |
| Кредитные союзы | 40,2 | 37,7 | 37,6 | 12,7 | 11,3 | 23,4 | 0,3 | 3,9 | 33,2 | 32,8 | 33,7 | 14,7 | 47,6 |
| Федеральное правительство 7 | 99. 6 | 96,3 | 90,7 | 83,0 | 61,7 | 94,5 | 6,3 | 116,5 | 15,3 | 89,9 | 83,8 | 19,4 | -9,0 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | -3,6 | -6.2 | -3,9 | -4,0 | -3,1 | -3,4 | -0,6 | -1,1 | -1,0 | -1,1 | -1,6 | -0,7 | -1,5 |
| Нефинансовый бизнес | 0,5 | -0,3 | -0,1 | -0. 1 | 0,0 | 0,5 | -0,4 | 0,0 | -0,2 | 0,5 | 0,5 | -0,2 | -0,5 |
| Памятка | |||||||||||||
| Студенческие ссуды 9 | 85,1 | 83,6 | 81,6 | 75.8 | 56,2 | 97,5 | -9,3 | 102,1 | 8,6 | 81,8 | 81,8 | н. д. | н.д. |
| Автокредиты 10 | 72,3 | 39,7 | 33,7 | 44,5 | 40,3 | 84.1 | 24,0 | 65,2 | 137,9 | 100,7 | 100,7 | н.д. | н.д. |
Последнее обновление: 20 января 2022 г.
.
Похожие записи
Вам будет интересно
Добавить комментарий
Комментарий добавить легко