Карта овердрафт – Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Содержание

ТОП 10: Дебетовые карты с овердрафтом: условия и тарифы банков

Различия между дебетовой и овердрафтовой картами

Дебетовая карта позволяет клиенту вкладывать собственные средства или получать заработную плату. На его счет начисляется определенная сумма процентов на остаток, что позволяет повысить размер материального состояния.

Овердрафтовая карта – это разновидность кредита, выдающегося на небольшой период времени. Главным отличием от традиционного кредита является отсутствие специального обращения клиента в банк.

Дебетовая и овердрфтная карта – по сути один и тот же банковский продукт с расширенными возможностями. Если у клиента на основном счету недостаточно средств, то он может рассчитаться за них, «уйдя в минус» с овердрафтового счета.

Два вида овердрафта

Данная услуга на дебетовках пользователей может быть двух видов:

  • разрешенный;
  • технический овердрафт.

В первом варианте услуга по овердрафту изначально прописывается в банковских договорах при открытии дебетовой карты. Клиент может получить небольшую ссуду без обращения в финансовое учреждение.

Второй вид – неразрешенный. Он возникает тогда, когда пользователем было превышена сумма операции над имеющимся балансом. Технический овердрафт возникает при проведении процедуры конвертации денежных средств или при списании комиссии, когда на карте нулевой баланс на счету.

Особенности получения овердрафтовой карты

Заказать и получить дебетовую карту с овердрафтом можно пользователям, не имеющим карты для получения зарплаты или других социальных выплат. Клиент должен лично посетить финансовое учреждение и заполнить соответствующею форму с предоставлением необходимого пакета документов. Стать держателями овердрафтной карты могут лица, имеющие постоянный доход. Если у клиента уже есть дебетовая карта, полученная ранее без овердрафта, то подключить его не составит труда.

Тинькофф Банк

Тинькофф банк предлагает особые условия подключения овердрафта для клиентов, оформивших карту «Black». Для его подключения достаточно зайти в личный кабинет пользователя. Сама процедура происходит в несколько этапов:

  1. Ознакомление с условиями предоставленной услуги по овердрафту.
  2. Подача онлайн-заявки.
  3. Ответ от банка (приходит в течение 2 минут).

После принятия положительного решения в сторону клиента, на личном счету произойдут изменения. Общий баланс будет включать в себя и предоставленный овердрафт.

Сбербанк

В Сбербанке процедура подключения и отключения овердрафта несколько отличается. Подать заявку через интернет-банк невозможно. Данная услуга предоставляется клиентам, которые обратились в отделение банка лично и написали заявление в письменной форме. Узнать более детальную информацию о том, как овердрафтную карту перевести в дебетовую в определенном банке можно, посетив официальный сайт или ближайшее отделение.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

Перевод дебетовых карт в овердрафтовые имеет ряд преимуществ:

  1. Доступность кредитных средств без оформления в банке.
  2. Сниженная годовая ставка.
  3. Отсутствие платы за обналичивание средств или с небольшой комиссией.
  4. Автоматическое погашение задолженности при каждом поступлении средств на счет.
  5. Нет необходимости открывать дополнительную кредитную карту.

К недостаткам таких карт относится:

  1. Отсутствие льготного периода, по которому не взимается плата за использование банковских средств.
  2. Клиент может непреднамеренно уйти в минусовый баланс.
  3. Нет деления использованных средств на части. Гасить нужно сразу и в полном объеме.
  4. Меньшая сумма кредитных средств, в отличие от кредитной карты.

Условия использования овердрафтных карт

Овердрафтные дебетовки позволяют расходовать больше средств, чем есть на счету. Использование кредитной составляющей допускается не более чем на 2 месяца. За это время клиент должен полностью рассчитаться и внести полную сумму, потраченную сверх лимита.

Процентная ставка варьируется в каждом финансовом отделении в районе от 18 до 20 процентов. Этот показатель ниже по сравнению с кредитными картами. Погашение задолженности будет проведено автоматически без согласия клиента с первого поступления на счет средств.

Начисление процентов за использование происходит каждый месяц. Если клиент просрочит платеж, тогда размер годовой процентной ставки увеличивается в пределах 35 – 45 процентов.

Brobank.ru: Снятие наличных средств в банкоматах с овердрафтного счета зачастую происходит без комиссии. Однако в некоторых случаях комиссия может начисляться в размере от 0,5 до 1 процента.

brobank.ru

Банковская карта с разрешенным овердрафтом

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
  • Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ Банк и др.


Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт. По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Кредитная карта или карта с разрешенным овердрафтом

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

  • Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
  • 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
  • Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

  • Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
  • Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
  • Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
  • Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

00

1 008 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Неразрешенный овердрафт

Следующая статья

Лимит овердрафта — что это?

bankiros.ru

Карточка овердрафт, условия овердрафтного кредита по карте

К любому счету, открытому в банке, будь то текущий (расчетный), корреспондентский или карт-счет, может быть оформлена (в случае с карт-счетом – в обязательном порядке) дебетовая банковская пластиковая карта. А также на такие счета может быть предоставлен овердрафт-кредит, иначе говоря – возвратный платный бонус от банка. При этом дебетовая карта становится картой-овердрафт и приобретает некоторые функции кредитной карты.

Последние новости:

Однако есть основные отличия овердрафт-карточки от кредитной:

  • овердрафт карточка всегда дебетовая, то есть на ней могут находиться как кредитные, так и собственные средства держателя карты, именно поэтому чаще всего обладателями овердрафт-карт являются либо сотрудники корпоративных клиентов банка – участников зарплатных проектов (в этом случае карта-овердрафт – это зарплатная карточка), либо вкладчики банка, имеющие депозит с оформленной на него дебетовой пластиковой картой с овердрафтом, позволяющим закрывать кратковременную потребность в деньгах без закрытия депозита и потери процента по нему; на кредитной же карте находятся всегда только заемные средства;
  • срок погашения овердрафта не имеет четкого графика, так как задолженность по нему с процентами закрывается всеми поступлениями на счет клиента, на кредитной же карте сумма задолженности поделена пропорциональными частями, которые подлежат уплате к определенной дате;
  • овердрафт является возобновляемым кредитом, то есть после закрытия задолженности по нему можно снова пользоваться кредитными средствами на тех же условиях;
  • по кредитным картам часто бывает установлен льготный период погашения (в среднем от 30 до 50 дней), в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не начисляется;
  • обналичивание средств с овердрафт-карты происходит без взимания банковской комиссий, в то время как при снятии наличных с кредитной карты будет в обязательном порядке снята комиссия;
  • размер кредитного лимита по овердрафту всегда увязан со среднемесячным доходом, и как правило, не превышает его, а кредит может быть предоставлен на сумму, превосходящую среднемесячный доход в несколько раз;
  • сумма овердрафта выглядит на карт-счете, как увеличение остатка собственных средств, при этом трудно контролировать сумму задолженности самостоятельно, а на кредитной карте находятся лишь заемные средства, и всегда доступна информация о сумме задолженности, начисленных процентах, размере и сроках платежа.

 

Выдачу карточек-овердрафт производят почти все отделения действующих в Республике Беларусь банков, таких например, как «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Приорбанк» и других.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

myfin.by

Что такое овердрафтные карты? Овердрафт, карта

Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.

Типы пластиковых карт

Дебетовая карта – это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.

Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются процентными ставками, наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.

Что такое овердрафтные карты?

Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт – это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при начислении заработной платы.

История овердрафта

Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.

В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.

Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк — это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.

Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это зарплатная карта физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).

Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).

  1. Заявление о предоставлении данной услуги.
  2. Ваш паспорт.
  3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  4. Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.

Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.

Условия карт с овердрафтом

Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.

  1. Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
  2. Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
  3. Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.

Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.

Овердрафт и кредиты

Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.

Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.

Условия предоставления овердрафта

Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.

  1. Непрерывный стаж работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
  2. У вас не должно быть задолженности по кредитам в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
  3. Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
  4. Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.

Недостатки овердрафт-карт

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.

За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Достоинства карт с овердрафтом

Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).

Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет – это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.

Советы держателям овердрафт-карт

Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:

  • при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
  • в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.

Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.

Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства – начисленная заработная плата – поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.

fb.ru

Карты с лимитом овердрафта: виды и условия предоставления

Главным условием предоставления овердрафта является наличие у клиента регулярно используемого банковского счета. И если изначально этот вид кредитования был доступен только для юридических лиц, то в настоящее время любой клиент банка может подать заявку на оформление пластиковой карты с лимитом овердрафта, привязанной к его расчетному счету.

Дебетовая карта с овердрафтом

Овердрафт – это возможность использовать заемные средства сверх остатка на счете. Для физических лиц такой кредит оформляется на дебетовую карту. В некоторых случаях заемщик получает специальную овердрафтную карту.

С одной стороны, этот вид кредитования очень удобен, поскольку обеспечивает простой и быстрый доступ к недостающим суммам. Карта с лимитом овердрафта особенно выгодна для тех, кто нуждается в заемных средствах лишь время от времени. Но тем, кому постоянно необходимы дополнительные средства, выгоднее оформить кредитную карту, чтобы не платить высокие проценты за перерасход.

В то же время несколько условий предоставления карт с овердрафтом для клиента не совсем выгодны. Помимо того, что за использование услуги начисляются высокие проценты, в некоторых банках взимаются комиссии:

  • за открытие овердрафтного счета;
  • за обслуживание карты;
  • за обновление лимита;
  • при обналичивании средств.

Кредитная карта с овердрафтом

Кредитная карта сама по себе является одним из видов банковского займа. Но овердрафт может предоставляться и для нее, когда клиенту открывается доступ к дополнительным заемным суммам помимо кредитного лимита. Проценты за овердрафт по счету карты будут выше, чем за использование кредитной карты обычным способом.

Подобную услугу банки предоставляют далеко не всем клиентам, имеющим кредитки. Чтобы оформить овердрафт на кредитную карту, заемщик должен:

  • иметь высокий уровень платежеспособности;
  • осуществить вклад на крупную сумму в этом банке;
  • участвовать в зарплатном проекте банка, т.е. иметь гарантированные регулярно поступающие на счет суммы.

Стоит отметить, что оформить овердрафт на кредитную карту будет труднее, чем просто увеличить кредитный лимит на ней. Банки не часто соглашаются на это и вполне могут отказать заемщику. Более того, условия договора для некоторых видов карт вообще не предусматривают возможность овердрафта.

Зарплатная карта с овердрафтом

Нередко случается, что банк сам предлагает подключить овердрафт участникам своей зарплатной программы. Для кредитора это наиболее выгодный вариант, поскольку на зарплатную карту гарантированно ежемесячное поступление средств, а значит, задолженность и проценты по овердрафту будут погашаться быстро и без просрочек.

Для владельца зарплатной карты подобное предложение тоже достаточно привлекательно. Лимит овердрафта по счету банковской карты обычно составляет 50-70% зарплаты, что является удобным запасным источником средств.

Тем более, что суммы перерасчета будут возвращаться банку автоматически, и никаких дополнительных операций с картой проводить не нужно. Кроме того, банки часто предоставляют льготные периоды для владельцев зарплатных карт, а это значит, что в течение некоторого времени можно будет пользоваться овердрафтом без процентов.

Карта пенсионера с овердрафтом

Для многих пенсионеров социальные выплаты перечисляются на банковскую карту. Они, как и участники зарплатной программы, могут обратиться в банк и оформить овердрафт. Конечно, лимит перерасхода для пенсионеров будет ниже, но и эта сумма может выручить до очередного поступления пенсии.

Как оформить овердрафт на банковскую карту

Получить овердрафт бывает сложнее, чем завести кредитную карту, хотя сама заявка и процедура оформления проходит довольно быстро. Банки предоставляют этот вид кредита только для тех клиентов, которые:

  • имеют постоянный заработок и трудовой стаж от 6 месяцев;
  • зарегистрированы на территории обслуживания банка;
  • имеют идеальную кредитную историю.

Для получения овердрафта на зарплатную или кредитную карту нужно подать заявку в банк по месту обслуживания карты. На основе предоставленных данных кредитором будет установлен размер лимита. При заключении договора необходимо внимательно ознакомиться со всеми нюансами предоставления услуги.

Например, не все клиенты изначально осведомлены о процентах за годовое обслуживание или о минимальном ежемесячном платеже по кредиту. Часто они узнают об этих условия позднее, когда уже была допущена просрочка, начислены штрафы и испорчена кредитная история.

Чтобы оформить новую овердрафтную карту, можно либо оставить онлайн-заявку, либо прийти в отделение банка с паспортом, трудовой книжкой и справкой о доходах. На рассмотрение заявки обычно уходит 3-4 дня, и решение о предоставлении карты с лимитом овердрафта сотрудники банка сообщают по телефону или по электронной почте.

Как отказаться от овердрафта по карте

Нередко предоставление карты с овердрафтом влечет за собой множество необдуманных трат, и после некоторого времени клиент принимает решение отказаться от услуги. В этом случае важно помнить, что:

  • отключить возможность перерасхода можно только после полного погашения задолженности;
  • чтобы отказаться от услуги, необходимо предоставить письменное заявление в банк;
  • отключение услуги произойдет через 1-2 недели (иногда и позднее, по прошествии 1,5 месяцев).

promikrozaim.com

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной: ключевое отличие

Оформляя дебетовые карты, их потенциальные владельцы рассчитывают на использование только собственных средств, без взятия на себя лишних обязательств. Именно это обстоятельство является решающим при выборе типа карты: кредитной или дебетовой. Но в процессе использования карты пользователь узнает, что по его личной карте банк назначил овердрафт, заранее не выслав уведомление о вводе такой не всегда необходимой опции.

После этого карта из дебетовой изменяется на оведрафтную. Разница между дебетовой и овердрафтной картой заключается не в правилах использования продукта, которые остаются всегда неизменными. Клиент без своего ведома получает от банка что-то вроде небольшого и краткосрочного кредита.

Эта сумма назначается в виде резервной, без подписания лишних бумаг и визитов в офис. Держатели, интенсивно использующие свои карты, являются потенциальными претендентами на получение овердрафта по своим картам.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной

Два основных типа пластиковых карт имеют целый ряд разновидностей. К примеру, кредитные карты могут быть студенческими или пенсионными, а дебетовые – накопительными, бонусными и даже детскими. Овердрафт назначается только по тем картам, которые предназначаются для использования собственных средств. Наличие овердрафта на кредитной карте противоречит всякому практическому смыслу, так как карта изначально выпускается с кредитным лимитом.

Овердрафт не является кредитом. Его нельзя запросить в банке или как-либо изменить его размер. Назначается опция непосредственно при оформлении карты, о чем банк практически никогда не предупреждает своего клиента. О наличии такой услуги владелец карты узнает в процессе ее использования, когда банк первый раз списывает за нее месячную плату со счета карты.

После назначения этой опции ничего кардинально для пользователя не меняется. Он также продолжает пользоваться своей картой, только теперь банк ему предоставляет своеобразную подстраховку на случай нехватки средств.

Если деньги на счет еще не пришли, но совершение покупки не терпит отлагательств, клиент может воспользоваться овердрафтом – счет при этом уйдет в минус на сумму произведенной покупки. После поступления средств на счет от них автоматически будет вычтена сумма произведенной покупки, которая вносится в виде погашения предоставленного банком овердрафта.

По дебетовым картам без овердрафта такая возможность не предусматривается, и по ним держатель может рассчитывать только на использование собственных средств. Это различие является единственным, по которому отличаются две дебетовые карты – с опцией и без таковой. Во всех остальных отношениях разницы нет. Не овердрафтных дебетовых карт не бывает, так как это опция может подключиться по любой дебетовой карте. Следовательно:

  • по карте с овердрафтом предусматривается определенный резерв средств;
  • при отсутствии такой услуги держатель использует только собственные средства;
  • по простой дебетовой карте задолженность образование задолженности исключается;
  • по карте с овердрафтом возможно образование задолженности.

Если по карте действовали какие-либо дополнительные услуги, то после назначения овердрафта эти услуги никуда не деваются и клиент продолжает ими пользоваться, как и ранее. Одновременно с овердрафтом банк не имеет законных оснований назначать дополнительные услуги. При этом и само назначение овердрафта является спорным с точки зрения правомерности.

Возможное образование задолженности

Теоретически по дебетовой карте не может образоваться задолженности, так как банк не размещает на ее счету кредитные средства, поэтому проценты клиенту уплачивать не за что. Это правило не действует, если по карте назначается овердрафт. За эту опцию пользователю придется платить месячную плату, размер которой зависит от величины овердрафта.

Сумма овердрафта рассчитывается и назначается только с учетом индивидуальных показателей самого держателя. Наименование карты при этом не имеет никакого значения. Здесь используется правило: чем больше клиент тратит, тем значительней будет овердрафт по его карте. Каких-либо других схем расчета не предусматривается.

Такие резервные суммы назначаются банком с целью возможного начисления процентов, размер которых превышает стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Используется следующая схема: назначается что-то вроде льготного периода (как правило, 30 дней), в течение которых лимит овердрафта должен быть восстановлен.

Если это не произойдет в течение месяца или другого установленного срока (информация уточняется в банке), то на потраченную сумму начисляются проценты. Таким образом, счет карты уходит все в больший минус, и, в итоге, достигает нескольких зарплат держателя карты.

Чтобы не возникало разногласий, банки назначают овердрафт только по тем картам, на которые периодически поступают денежные средства. Самый подходящий вариант — зарплатные карты. Клиент дважды в месяц получает заработную плату, поэтому банк может быть уверенным в том, что на его счету не образуется существенной задолженности. Зарплатные карты также является одной из разновидностей дебетовых карт, по которым овердрафт назначается чаще всего.

Как узнать дебетовая карта или овердрафтная

Даже при внимательном изучении договора не всегда получается уточнить подобную информацию, так как в большинстве случаев банки не прописывают вероятность назначение этой дополнительной опции по своим картам. Если карта в условном банке оформляется не впервые, и кредитная организация хорошо знает своего клиента, то овердрафт в его отношении может назначаться сразу — еще до выдачи карты.

В этом случае можно найти соответствующий пункт в договоре или пользовательском соглашении. Внешне два типа дебетовых карт ничем не отличаются. Наличие овердрафта на физическом носителе никак не отражается.

Если в договоре нет никакой информации, указывающей на тип карты, единственным действенным методом является обращение в банк. По телефону такая информация предоставляется не всегда, а если и предоставляется, то не всегда корректно.

Нужно с паспортом и картой отправиться в ближайшее отделение банка и уже на месте запросить искомую информацию. В устной форме или в виде выписки банк предоставит информацию относительно размера возможного овердрафта и платы, которая списывается за его наличие в месяц.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной у Сбербанка заключается именно в перечисленных моментах. У Сбербанка размер резервных средств может достигать 2-3 заработных плат клиента. При этом размер годовой процентной ставки здесь может достигать 30%. Если клиент не нуждается в такой опции, то отключить ее он может путем подачи соответствующего заявления.

Бробанк.ру: Следовательно, овердрафтная карта всегда является разновидностью дебетовой. Более того, любая дебетовая карта при определенных условиях может стать овердрафтной без соответствующего уведомления ее владельца. Эти условия следует согласовывать еще при оформлении карты, так как если клиент заранее откажется от овердрафта, в одностороннем порядке кредитная организация не сможет его установить.

brobank.ru

Кредитная карта овердрафт в 2019- отличия от кредитной, технический

Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.

Что это такое

Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать  и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.

Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.

Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.

Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:

  • снятие наличных через банкомат. Списание комиссии в стороннем банкомате может произойти с задержкой, в результате чего используются лишние средства, сверх установленного банком лимита;
  • разница между курсами валют при покупке товаров за границей;
  • оплата покупок и списание денег без авторизации, неожиданное списание денег;
  • снятие денег за годовое обслуживание кредитной карты. Нередко клиента банка забывают закрыть кредитку или считают, что это не нужно делать, в результате чего в течение нескольких лет образуется задолженность.

Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.

Особенности

Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.

Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.

Однако клиент может не рассчитать сумму покупки и расплатиться за нее, превысив как сумму личных денег на счету, так и кредитный лимит, установленный по карте.В таком случае, необходимо обратиться в банк и оформить овердрафт.

Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.

Отличия от простой кредитной карты

Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:

  1. И та и другая карта удобны, но кредитки не выдаются юридическим лицам.
  2. Получение обеих карт происходит быстро и просто, но карту с овердрафтом дают лишь тем клиентам, которые уже оплатили хотя бы 2-3 кредита и доказали свою надежность.
  3. По карте с овердрафтом не снимается плата за оказание услуг по оформлению и обслуживанию кредита.
  4. Погасить задолженность досрочно можно в обоих случаях.
  5. Кредитование предоставляется только на короткий срок.
  6. По карте с овердрафтом не действует льготный период, а проценты существенно выше, чем по обычному кредиту.

По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.

Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.

Документы для оформления

Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:

  1. Заявление, написанное по шаблону, выданному банком, на получение кредитной карты.
  2. Российский паспорт.
  3. Анкета.
  4. Выписка из документа о регистрации предприятия.
  5. Копии всех документов организации – учредительских, уставных – они нужны для того, чтобы подтвердить правоспособность заемщика.
  6. Копия действующего Устава.
  7. Документы о доходах предприятия, денежном обороте.
  8. Отчетность по финансам за последнюю рабочую смену.

Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно,  или информация в них будет не полная.

После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.

Как получить кредитную карту овердрафт

Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:

  • стаж работы на последнем месте не меньше, чем полгода;
  • в момент оформления кредитной карты клиент должен быть трудоустроен;
  • хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, штрафов, незакрытых кредитов;
  • прописка в том регионе, в котором планируется получение кредитной карты с овердрафтом;
  • особые требования предъявляются банком относительно доходов физического лица.

Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.

Погашение задолженности

Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.

Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:

  1. Вся задолженность распределяется до окончания срока действия договора, подписанного между банком и клиентом.
  2. Все поступления денег на счет клиента будут списываться до тех пор, пока задолженность не будет погашена – происходит оплата процентов, основного долга и фактической задолженности.
  3. Даже в том случае, если клиент досрочно погасил задолженность, до 25 числа должен поступить основной платеж, закрывающий долг.

Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:

  • пени;
  • штраф за просрочку платежа;
  • увеличенный в связи с просрочкой процент по кредиту;
  • тот процент, который был просрочен;
  • основной, просроченный долг;
  • не просроченные, основные проценты;
  • не просроченный, основной долг.

В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.

Плюсы и минусы

При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

  1. Быстрое и упрощенное получение кредитных средств на карту в случае нехватки денег.
  2. Оперативное получение денег, отсутствие необходимости получать одобрение банка.
  3. Использовать полученные средства можно для любых покупок.
  4. Погашение задолженности происходит автоматически, нужно лишь положить деньги на основной счет.
  5. После того, как лимит по овердрафту будет исчерпан, его можно восстановить сразу же, как будет погашен долг.
  6. Можно прибегать к использованию овердрафта неограниченное количество раз.

Минусы:

  1. Очень высокий процент.
  2. Ограниченный по времени период использования заемных денег – до двух месяцев.

Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.

Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.

Видео: Что такое овердрафт

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

finbox.ru

Похожие записи

Вам будет интересно

Журнал регистрации больничных листов образец – Журнал регистрации больничных листов образец скачать

Унитарное предприятие преимущества и недостатки – Преимущества и недостатки унитарного предприятия (ЧУП) — dc.by

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о