Как считается кредит в банке: Калькулятор кредита онлайн ставки от 3%

Содержание

Калькулятор кредита онлайн ставки от 3%

В банковских организациях появляется все больше разных программ, которые можно быстро оформить на выгодных условиях с минимальным количеством документов. Будет нужно проанализировать, насколько подходит то или иное предложение. Если вы планируете попросить деньги в долг, воспользуйтесь возможностью оценить предстоящие затраты в режиме онлайн, а уже потом решить, насколько готовы к тому, чтобы выплатить долг, не допустив задержек. Удобным инструментом для таких целей является специальный кредитный калькулятор.

Когда понадобились заемные средства, необходимо не только выбрать учреждение, которое сможет их выдать, но и рассчитать переплату, ежемесячный платеж, ставку, чтобы понимать, как планировать свой бюджет в ближайшем будущем. Допустив просрочки по оплатам, можно столкнуться со штрафами и испортить себе КИ. Во избежание этого следует четко знать, какая сумма будет регулярно уходить на эту статью. Этот инструмент учитывает все основные кредитные параметры. Просто укажите данные, и расчет будет произведен автоматически.

Какими опции предусмотрены

Это сервис, позволяющий все делать самостоятельно, не затрачивая времени на поездки в банки. Он дает возможность:

  • узнать совокупную стоимость займа с учетом размера основной задолженности и начисленных процентов;
  • получить подборку вариантов для заключения сделки с учетом имеющихся переменных;
  • создать и сохранить график платежей.

В результате с самого начала пользователь способен оценить, какое «давление» будет оказываться на его бюджет после получения ссуды. Детально изучите несколько вариантов, сравните их и выбирайте тот, что выглядит самым выгодным. Комфортный подсчет в онлайн-формате экономит время: нет нужды куда-либо ехать, чтобы изучать примерные цифры.

Что учитывает

В первую очередь любой потребитель, подбирающий ссуду, обращает внимание на предлагаемые условия. Именно они и учитываются в калькуляторе кредита на портале banki.ru. В поля нужно только ввести основные переменные: предполагаемую сумму финансовой поддержки, процент и срок, на который выдаются деньги.

  • Сумма — размер поддержки, который оказывается потребителю. Показатель не учитывает дополнительные начисления.
  • Ставка — плата, назначаемая за использование денежных средств, которая выражена в процентах. Ее начисляют на полученную в долг сумму. Считается, что это главная характеристика любого кредита. На итоговую величину влияет сам рынок, сформированная КИ клиента, наличие других долгов, а также размер получаемого дохода.
  • Срок — период, который дается на возврат денег. Он составляет от нескольких месяцев до 5 и более лет, что зависит от конкретного предложения и пожеланий заемщика. Чем дольше человек платит, тем меньше получается регулярный платеж. Важное значение имеет дата заключения договора, ведь с нее начинается начисление процентов.

Как выполнить расчеты

Инструмент для расчетов кредита на нашем сайте имеет простой и понятный интерфейс, а все действия выполняются в несколько кликов. От вас требуется только заполнить данные о будущем займе. Больше никаких операций делать не нужно: расчеты будут произведены в автоматическом режиме.

В калькуляторе также можно выбрать определенный банк и один из его актуальных продуктов. В этом случае его параметры будут загружены автоматически, и вы сможете получить расчет на основании этой информации.

Калькулятор рефинансирования кредитов ставки на 13.03.2021

В последние годы потребители все чаще сетуют на то, что в другом банке условия оказались намного выгоднее, чем те, по которым они оформили заемную линию. Причина в том, что каждая организация постоянно улучшает параметры по продуктам. Однако и в этом случае есть удобное решение — переоформление. Данная услуга подразумевает получение средств, учитывая более низкую процентную ставку, для погашения текущих обязательств. Несмотря на то что ее предлагают уже несколько лет, спрос начал расти именно сейчас. А узнать целесообразность вам поможет калькулятор рефинансирования кредита.

Он поможет вам рассчитать переплату по нынешнему долгу и сравнить два или несколько вариантов. В итоге вы вправе выбрать самый выгодный из них. При этом очень важно заранее изучить все условия. Хотя организации устанавливают низкий процент, это не единственный аспект, влияющий на стоимость заемной линии. Также стоит обратить внимание на предложенный срок и размер комиссионных. Нередко недобросовестные банки включают в договор дополнительные сборы и платежи, которые лишь увеличивают задолженность. Поэтому перед подписанием соглашения вы должны полностью прочитать его текст.

Если вы мало знакомы с самой организацией, то только расчет кредита мало чем поможет. Вам стоит сохранить график платежей, чтобы представить менеджеру. Если он по каким-либо причинам начнет вас отговаривать или убеждать, что в данный момент такой вариант невозможен, лучшим решением станет покинуть офис и заняться поиском другого предложения.

Требования к заявителям

Здесь, как и с любым другим заемным продуктом, предусмотрены критерии для потенциальных клиентов. Подать заявку на предоставление средств вправе любой совершеннолетний человек при наличии:

  • гражданства РФ;
  • прописки на территории страны;
  • постоянного источника дохода (официального).

Не менее важное значение играет положительная история. Да, без нее вы всегда сможете использовать калькулятор кредита, но в случае оформления просрочки могут стать причиной отказа. Что касается бумаг, то вам нужно представить паспорт, СНИЛС или ИНН, а также форму 2-НДФЛ или справку с места работы для подтверждения собственной платежеспособности. Поскольку данный продукт — целевой, вам предстоит принести выписку о текущих обязательствах.

Далее сотрудник также произведет все расчеты через кредитный калькулятор и сообщит вам всю информацию: ставку, ежемесячный платеж и дату начала выплат. Если вас все устраивает, вы подаете заявку и ожидаете решения. Процесс рассмотрения длится два-три рабочих дня. А в случае одобрения средства перечисляют в тот банк, где вы хотите закрыть обязательство. После этого вам остается лишь своевременно совершать взносы и не допускать просрочек.

Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)

Годовая процентная ставка:

0%

Ежемесячный платеж:

0 руб

Подать онлайн-заявку

Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

  • Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

  • Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

  • Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

Кредитный калькулятор
Рассчитать
Калькулятор досрочного погашения кредита
Рассчитать

Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

АО КБ «Ситибанк».

Ипотечный калькулятор онлайн 2021 для расчета платежей по ипотеке Красноярск

Наверх

Как рассчитать ипотеку на калькуляторе?

Ипотечный калькулятор на 2021 год позволяет рассчитать сумму ипотеки (ипотечный кредит) и размер ежемесячного платежа по кредиту. Рассчитайте ипотеку и получите одобрение на кредит, отправив онлайн-заявку сразу в несколько банков Красноярска и Красноярского края. Поменяв процентную ставку, срок кредита и другие условия по ипотеке в калькуляторе, вы можете сравнить несколько вариантов расчетов и подобрать самый выгодный кредит для себя. Если нет уверенности, что вы возьмете ипотеку по минимальной льготной ставке, рекомендуем устанавливать в калькуляторе среднее значение процентной ставки по кредиту в банках Красноярского края, указанное справа в ипотечном калькуляторе.

Калькулятор ипотеки и рефинансирования кредита на сайте Сибдом позволяет заемщику:
  • рассчитать сумму ипотеки, исходя из стоимости недвижимости в Красноярском крае;
  • определить сумму платежей, исходя из нужной суммы ипотечного кредита;
  • рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке в комфортном для вас диапазоне;
  • воспользоваться сервисом для расчета досрочного погашения ипотеки;
  • рассчитать платежи при рефинансировании вашего прежнего ипотечного кредита;
  • сохранить расчет ипотеки, отправить его на почту или распечатать на принтере.

Как использовать результаты расчета на ипотечном калькуляторе?

Кредитный ипотечный калькулятор — простое и удобное решение для расчета уровня ипотечных платежей, если вы надумаете покупать недвижимость в кредит в Красноярском крае. С помощью калькулятора вы без труда сможете рассчитать все основные условия ипотеки: первоначальный взнос, ежемесячный платеж, общую сумму ипотеки, срок погашения кредита. Окончательные ежемесячные платежи по кредиту могут быть даже более выгодными, так как у многих банков Красноярского края существуют специальные скидки на процентные ставки в зависимости от участия заемщика в зарплатном проекте банка, наличия справки 2-НДФЛ или специальных акций на покупку квартиры в новостройке.

Сохраните себе все варианты расчета ипотеки, сделанные с помощью ипотечного калькулятора, отправьте онлайн-заявку и ожидайте звонка менеджера банка для уточнения параметров ипотечного кредита и консультации.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%1.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Особенности досрочного погашения кредита

Многие заемщики, пользуясь кредитом, стараются как можно скорее его вернуть, что в большинстве случаев вполне разумно, так как сокращает сумму выплаченных кредитной организации процентов. Поэтому такие заемщики используют любую возможность досрочно погасить кредит за счет появившихся у них свободных денежных средств.

И вроде бы при такой ситуации все должны быть в выигрыше: заемщик уверен, что, возвращая досрочно кредит, он таким образом проявляет себя в качестве добросовестного заемщика, который соблюдает финансовую дисциплину и имеет материальную возможность не только вовремя внести очередной платеж по кредиту, но и выплатить его раньше срока. Да и для банка, казалось бы, удобно, что ему возвращают долг раньше положенного срока, ведь он может эти средства снова «пустить в оборот». Но в реальности ситуация с досрочным погашением выглядит несколько иначе и порой может даже обернуться для клиента не самым лучшим образом. В данной статье мы рассмотрим некоторые нюансы досрочного погашения кредита, а также отдельные положительные и отрицательные стороны для обеих сторон.

Право заемщика на досрочный возврат займа закреплено законодательно в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Основным условием такого возврата является уведомление кредитора как минимум за 30 дней до планируемой даты погашения (кредитным договором может быть установлен иной срок).

Досрочное погашение бывает следующих видов:

— частичное – когда заемщик вносит в счет досрочного возврата не всю сумму оставшейся задолженности, а лишь часть, превышающую размер ежемесячного платежа;

— полное, которое предполагает закрытие кредитного договора раньше установленного срока путем возврата всей суммы задолженности по кредиту, включая проценты (проценты уплачиваются лишь за фактический срок пользования кредитными средствами).

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, то Вам необходимо:

— уведомить заранее банк, выдавший Вам кредит, соответствующим заявлением, указав сумму и планируемую дату погашения. Некоторые банки производят списание средств в счет досрочного погашения в назначенную по графику дату для очередного платежа;

— заблаговременно обеспечить наличие необходимой суммы на соответствующем счете, используемом для погашения задолженности. Если средства в счет досрочного погашения поступят на счет позже указанной Вами даты, то погашение может быть не произведено;

— проследить, чтобы в назначенную дату средства были списаны с Вашего счета;

— получить новый график платежей с учетом произведенных изменений.

Частичное досрочное погашение может отразиться на графике следующим образом:

А) сократится общий срок кредита;

Б) уменьшится ежемесячный платеж.

В кредитном договоре может быть закреплен один из этих вариантов, либо заемщику может быть предложено выбрать самому один из них. В первом варианте размер ежемесячного платежа не меняется, но сокращается срок кредита. В этом случае значительно уменьшается сумма процентов по кредиту, которые будут в дальнейшем уплачены заемщиком.

В случае сокращения ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, но ежемесячно освобождается определенная сумма, которую Вы также можете потратить на последующее досрочное погашение или для личных целей. Этот вариант удобен с точки зрения снижения ежемесячной долговой нагрузки.

При полном досрочном погашении необходимо выполнить тот же порядок действий, но вместо нового графика получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Такая справка подтверждает отсутствие долга перед банком, а также может служить весомым доказательством в случае возникновения спорных ситуаций по Вашей кредитной истории.

Несмотря на то, что досрочный возврат долга не является нарушением договора кредитования и, безусловно, способен улучшить Вашу кредитную историю, не рекомендуется часто погашать кредиты досрочно. Это связано с тем, что банк, планируя свою деятельность, выдает Вам кредит под определенный процент и на конкретный срок, тем самым рассчитывая на погашение процентов и основной суммы долга в соответствии с установленным графиком. Выплачивая кредит досрочно, Вы оказываете влияние на отклонение фактической ситуации от его финансовых планов и вынуждаете банк срочно искать новых заемщиков и размещать денежные средства, которые были Вами досрочно погашены. Ведь банк выдает Вам кредит за счет привлеченных денежных средств других клиентов, которым он должен выплачивать проценты, оставляя себе лишь маржу в виде разницы между ставками привлечения и размещения денежных средств.

Если банк оперативно не разместит досрочно погашенные Вами средства другим заемщикам, то это не только нарушит его финансовые планы, но и может привести к получению им убытка в части данной конкретной операции. Конечно, при небольшой сумме кредита досрочное погашения не окажет заметного влияния на деятельность банка, но если таких клиентов, погашающих кредиты досрочно, окажется достаточно много, или если суммы кредитов окажутся велики, то это может привести в какой-то степени к негативным последствиям для банка.

Поэтому в связи с тем, что законодательством запрещено банкам взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение, некоторые банки, стремясь хоть как-то сократить свои потери, устанавливают ограничения на сумму досрочного погашения, а также на минимальный срок пользования кредитом. Если банк при рассмотрении Вашей очередной кредитной заявки узнает из Вашей кредитной истории, что Вы часто досрочно возвращали займы, то он может отказать в выдаче кредита. Банку, как любой коммерческой организации, невыгодно заключать сделки, не приносящие должного дохода.

Необходимо также отметить, что досрочный возврат кредита может быть инициирован не только самим заемщиком, но и банком – кредитором. Такое право банка закреплено ст. 811 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также положениями кредитного договора, в которых, как правило, дан перечень оснований для предъявления кредитором требования досрочного погашения кредита. Основаниями для принятия банком такого решения часто служит нарушение Вами одного из условий кредитного договора, например:

— просрочка платежа на срок более 30 дней и более 3 раз в течение года;

— грубое нарушение правил пользования предметом ипотеки;

— игнорирование заемщиком условий своевременного уведомления банка о смене адреса регистрации, места работы, а также предоставления другой информации;

— нарушение условий личного и имущественного страхования и др.

При этом банк должен направлять такое требование только в письменной форме с указанием оснований для принятого решения. Если к Вам поступило письменное требование банка о досрочном возврате ссуды, постарайтесь объяснить причины допущенных нарушений и представить доказательства того, что это было сделано Вами не намеренно. Конечно, речь идет о тех случаях, когда это действительно так. Возможно, тогда банк пересмотрит ситуацию и примет иное решение. В противном случае Вам придется искать денежные средства для досрочного погашения взятого кредита.

Определение кредита

Что такое заем?

Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

  • Ссуда ​​- это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
  • Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
  • Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
  • Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

Общие сведения о займах

Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика могут потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты для заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными платежами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, и в кредитном соглашении указано, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых.В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то калькулятор ссуды поможет вам подобрать процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды ссуд

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залогом является актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и ссуды на подпись являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Возобновляемая и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемая ссуда может быть потрачена, погашена и потрачена снова, а срочная ссуда — это ссуда, выплачиваемая равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной ссудой на срок.

Определение, типы и вещи, которые следует учитывать перед подачей заявки

Что такое заем?

Ссуда ​​- это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.

Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как какие-либо деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе.Обычная ссуда для американских домохозяйств — это ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.

Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы.Проценты и сборы служат источником дохода для кредитора.

Типы ссуд

Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы о праве собственности или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду в полном объеме.Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными кредитами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы обычно не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.

Некоторые общие атрибуты обеспеченных кредитов включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга., строгие лимиты по займам и длительные сроки погашения. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.

И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика. Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие вещи, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.

2. Открытые и закрытые ссуды

Ссуду можно также назвать закрытой или открытой. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.

В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.

При закрытых займах физическим лицам не разрешается брать займы снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему нужно подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых ссуд являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.

3. Обычные ссуды

Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).

На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду

Для лиц, планирующих подавать заявку на получение ссуды, есть несколько вещей, на которые им в первую очередь следует обратить внимание.К ним относятся:

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Если человек имеет хороший кредитный рейтинг FICO ScoreA FICO Score, более известный как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности получения человек должен погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя.Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.

2. Доход

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который должен оценить человек, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно предоставить, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, где это применимо.

3. Ежемесячные обязательства

Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей перечислить все свои ежемесячные расходы, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.

Final Word

Ссуда ​​- это денежная сумма, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Его можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые ссуды. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства хозяйствующего субъекта, которые подлежат выплате в течение года. Компания показывает их на
  • Емкость долга Емкость долга Под емкостью долга понимается общая сумма долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.
  • Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
  • Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

Не все банки созданы равными, но многие из них сосредоточены на одних и тех же областях на протяжении всего процесса проверки ссуды. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Марк Уильямс, директор по операциям, BizFilings

Если вы подаете заявление в банк по поводу:

  • Кредитная линия собственного капитала
  • Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
  • Коммерческий краткосрочный заем
  • Кредит на оборудование
  • Финансирование недвижимости
  • Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявок на получение ссуды

Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточатся большинство потенциальных кредиторов, включают:

  1. Кредитная история
  2. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса
  3. Доступное обеспечение для обеспечения кредита
  4. Персонаж
  5. Множество частей кредитной документации, которая включает в себя коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три критерия являются в основном объективными данными (хотя интерпретация чисел может быть субъективной).

Четвертый признак — ваш характер — позволяет кредитору сделать более субъективную оценку рыночной привлекательности вашего бизнеса и деловой смекалки вас и любого из ваших коллег-операторов.

При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, раздел Toos & Forms содержит образец формы заявки на ссуду для бизнеса, которая типична для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета кредитной заявки.

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия.

Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Перед тем, как подать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует уже какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они будут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства по потребительскому кредитованию обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не исправлен, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Тремя основными компаниями, составляющими потребительские кредиты , являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности .

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как собственность, которая обеспечивает ссуда или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип залога с ссудой, сделали.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их претензия к обеспечение — это первый обеспеченный интерес, что означает, что не было ранее или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой истец получит право к любым деньгам.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном собственность является публичным достоянием.Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать общедоступные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который раскрывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если кредит обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет «U.C.C. поиск «публичных записей для выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках расходы на закрытие ссуды.

В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

Это соотношение между суммой денег, которую банк ссужает, и стоимостью обеспечения называется отношением кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами. и на это соотношение также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости.Если свойство благоустроен, но не заселен, например, планируемый новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
  • Инвентарный запас: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарный вид инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продал.
  • Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов по аккаунты, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживаются» заемщиком до того, как ему будет присвоена стоимость. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в их финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета возрастом от 31 до 60 дней может иметь отношение ссуды к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней — только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счетам также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть передовой. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается. как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как его выгнали с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75 процентов от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
  • Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов от их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для приобретения дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл движения денежных средств, начиная с покупки запасов за счет взыскания дебиторской задолженности — наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, будут ли ваши повседневные операции генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, менеджмент компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

В состав Tools & Forms входит рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраняйте его оригинальную копию.

рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в свой числа и распечатайте.

Хотя различные факторы могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты — не менее 1.15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют и того, и другого отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, публикующих соотношение продаж и расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в бизнес и из его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам ознакомиться со следующими практиками вашего бизнеса:

  • Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, расплатитесь существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низкими платежи.По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа. Полагать это или нет, некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости — например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
  • Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность, что он в том, что вы получите полную оплату.
  • Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы можете также поощрять продажи за наличный расчет посредством дисконтирования и политики ценообразования.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Ты можете сделать это, приняв на себя оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
  • Увеличение доходов. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги можно предпринять для увеличения доходов от продаж либо путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Увеличение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
  • Уменьшите запасы. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
  • Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования. и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. могут сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых экономическое здоровье может напрямую повлиять окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк рассматривает вашего персонажа:

  • Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (e.g., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
  • Рефералы уважаемых участников сообщества
  • Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
  • Участие сообщества
  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают размер вложений самими собственниками. совершают сделки как свидетельство «характера заемщика».» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваше вложение считается незначительным, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности делу владельца к бизнесу.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личную «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, предоставляемой ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка банковской кредитной документации

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя взыскание и подача большого количества документации о вашем бизнесе и себя.

Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и независимо от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

  • Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
  • Прогнозируемая смета начальных затрат
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках не менее чем на два года
  • Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
  • Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
  • Бизнес-план который включает в себя описание, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники выплаты и продолжительность выплаты) период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
  • Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запрос на производство:

  • Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
  • Отчет о прогнозируемых денежных потоках не менее чем на следующие 12 месяцев
  • Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
  • Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое рассказа о ваших намерениях может хватить
Ожидаемая дополнительная документация

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные вопросы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

  • Сумма, которая будет использоваться для погашения кредиторской задолженности вместе с отчетом о сроках дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше
  • Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых имеющиеся запасы будут храниться
  • Сумма увеличения остатков денежных средств
  • Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная как минимум 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

  • Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
  • Стоимость активов и способ установки
  • Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

7 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при рассмотрении заявки на получение ссуды

Кредит играет большую роль, но это не единственный решающий фактор.

Вы хотите приложить максимум усилий при подаче заявления на ипотеку, автокредит или личную ссуду, но это может быть сложно сделать, если вы не уверены, что ищет ваш кредитор. Возможно, вы знаете, что они обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но это не единственный фактор, который банки и другие финансовые учреждения учитывают при принятии решения о сотрудничестве с вами.Вот семь, о которых вам следует знать.

1. Ваш кредит

Почти все кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг и составляют отчеты, потому что это дает им представление о том, как вы распоряжаетесь заемными деньгами. Плохая кредитная история указывает на повышенный риск дефолта. Это отпугивает многих кредиторов, потому что есть шанс, что они не вернут то, что вам ссудили.

Баллы варьируются от 300 до 850 по двум наиболее популярным моделям кредитного скоринга, FICO® Score и VantageScore, и чем выше ваш балл, тем лучше.Кредиторы обычно не раскрывают минимальный кредитный рейтинг, отчасти потому, что они учитывают ваш рейтинг в сочетании с факторами, перечисленными ниже. Но если вы хотите максимальных шансов на успех, стремитесь набрать 700 или 800 баллов.

2. Ваш доход и история занятости

Кредиторы хотят знать, что вы сможете выплатить взятые взаймы, и поэтому они должны убедиться, что у вас достаточный и стабильный доход. Требования к доходу различаются в зависимости от суммы, которую вы занимаете, но обычно, если вы занимаетесь большей суммой денег, кредиторам потребуется более высокий доход, чтобы быть уверенными в том, что вы сможете не отставать от выплат.

The Ascent: лучшие ссуды для физических лиц

Ищете ссуду для физических лиц, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборку

Вам также необходимо продемонстрировать стабильную занятость. Тем, кто работает только часть года, или индивидуальным предпринимателям, которые только начинают свою карьеру, может быть труднее получить ссуду, чем тем, кто работает круглый год в уже существующей компании.

3. Отношение вашего долга к доходу

Тесно связано с вашим доходом соотношение вашего долга к доходу. При этом ваши ежемесячные долговые обязательства рассматриваются как процент от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы хотят видеть низкое соотношение долга к доходу, и если ваше отношение превышает 43%, то есть выплаты по долгу составляют не более 43% вашего дохода, большинство ипотечных кредиторов вас не примут.

Вы все еще можете получить ссуду с соотношением долга к доходу, превышающим эту сумму, если ваш доход достаточно высок, а кредит хороший, но некоторые кредиторы откажутся от вас, а не рискнут.Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь погасить существующий долг, если он у вас есть, и снизить отношение долга к доходу до менее 43%.

4. Стоимость вашего залога

Залог — это то, что вы соглашаетесь предоставить банку, если вы не в состоянии справиться с выплатами по кредиту. Ссуды, включающие обеспечение, называются обеспеченными ссудами, а ссуды без обеспечения считаются необеспеченными ссудами. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что у банка есть способ вернуть свои деньги, если вы не платите.

Стоимость залога также частично определяет размер займа. Например, когда вы покупаете дом, вы не можете брать взаймы больше, чем текущая стоимость дома. Это потому, что банку нужна гарантия того, что он сможет вернуть все свои деньги, если вы не сможете справиться со своими платежами.

5. Размер первоначального взноса

Некоторые ссуды требуют первоначального взноса, и размер вашего первоначального взноса определяет, сколько денег вам нужно взять в долг. Если, например, вы покупаете машину, то внесение большей суммы вперед означает, что вам не нужно будет брать такую ​​большую сумму в банке.В некоторых случаях вы можете получить ссуду без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом, но помните, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если пойдете по этому пути.

6. Ликвидные активы

Кредиторам нравится видеть, что у вас есть немного наличных на сберегательном счете или счете денежного рынка, или активы, которые вы можете легко превратить в наличные, помимо тех денег, которые вы используете для своего первоначального взноса. Это убеждает их в том, что даже если вы испытаете временную неудачу, например, потерю работы, вы все равно сможете рассчитывать свои платежи, пока не встанете на ноги.Если у вас не так много денег, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку.

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплата долга быстрее

7. Срок кредита

Возможно, ваше финансовое положение не сильно изменится в течение года или двух, но в течение 10 или более лет ваша ситуация может сильно измениться.Иногда эти изменения к лучшему, но если они ухудшаются, они могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду. Кредиторы, как правило, будут чувствовать себя более комфортно, если одолжите вам деньги на более короткий период времени, потому что у вас больше шансов выплатить ссуду в ближайшем будущем.

Более короткий срок кредита также сэкономит вам больше денег, потому что вы будете платить проценты за меньшее количество лет. Но у вас будет более высокий ежемесячный платеж, и вы должны взвесить это, решая, какой срок кредита вам подходит.

Понимание факторов, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок, может помочь вам увеличить ваши шансы на успех. Если вы считаете, что какой-либо из вышеперечисленных факторов может снизить ваши шансы на одобрение, примите меры по их улучшению, прежде чем подавать заявку.

Что такое личный заем?

Персональный заем — это деньги, взятые в долг у банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, которые вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами или частями, обычно на срок от двух до семи лет.

Хотя обычно для покрытия непредвиденных расходов лучше использовать свои сбережения или чрезвычайный фонд, личные ссуды могут быть хорошим вариантом для недискреционных целей, таких как консолидация долга.

Как работают личные займы?

Большинство личных займов не имеют обеспечения, то есть не обеспечены залогом. Кредиторы решают, давать ли вам необеспеченный заем, основываясь на таких факторах, как ваш кредитный рейтинг, кредитная история, отношение долга к доходу и свободный денежный поток.

Если вы не имеете права на получение необеспеченной ссуды, вам могут предложить обеспеченную ссуду или ссуду с совместной подписью. Обеспеченные ссуды обеспечены такими активами, как ваш дом или автомобиль, и кредитор может вернуть вашу собственность в случае невыполнения обязательств.Совместно подписанные ссуды включают дополнительного заявителя с хорошим кредитным профилем, который поможет гарантировать ссуду; они несут ответственность за пропущенные платежи.

Другие типы личных ссуд включают ссуды с фиксированной ставкой, в которых ваша ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными, или ссуды с переменной ставкой, в которых ваша ставка и платежи меняются.

Как выбрать лучшую личную ссуду

Один из лучших способов оценить личную ссуду — посмотреть на годовую процентную ставку по ссуде.Годовая процентная ставка — это общая стоимость заимствования, включающая проценты и любые комиссии.

Например, если вы берете личный заем на сумму 10 000 долларов под 17,4% годовых, с 24-месячным периодом погашения и ежемесячными платежами в размере 496 долларов, вы должны заплатить в общей сложности 11 904 доллара, согласно калькулятору персонального кредита NerdWallet.

Ставки кредитора могут варьироваться от 6% до 36% годовых. Перед подачей заявки вы захотите сравнить ставки от нескольких кредиторов. Ссуда ​​с самой низкой годовой процентной ставкой является наименее дорогостоящим и обычно лучшим вариантом.

Как личные займы влияют на ваш кредитный рейтинг

Персональный заем влияет на ваш кредитный рейтинг во многом так же, как и любая другая форма кредита. Своевременные платежи увеличивают кредитоспособность, а просроченные платежи могут повредить вашему счету, если о них сообщат кредитные бюро.

Ходатайство о ссуде также повлияет на ваш счет. Большинство кредиторов позволяют вам пройти предварительный квалификационный отбор с мягким отбором, что не повредит вашей оценке. После предварительного утверждения формальное применение вызывает жесткую тягу, которая обычно отбрасывает менее пяти баллов от оценки и остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Для чего я могу использовать личный кредит?

Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей. Обычное использование включает консолидацию долга, проекты по благоустройству жилья, медицинские счета и рефинансирование существующей ссуды.

Ссуды также можно использовать для других целей, например, для оплаты свадьбы, отпуска или другой покупки.

Когда использовать личные ссуды

Личные ссуды должны помочь вам в достижении ваших финансовых целей, а не способствовать возникновению долговых проблем, поэтому мы рекомендуем использовать их только тогда, когда они экономят ваши деньги, улучшают ваши возможности получения дохода или помогает повысить ценность того, что у вас есть.

Например, проект по благоустройству дома может повысить стоимость вашего дома, а ссуда может иметь смысл, если у вас недостаточно собственного капитала или вы не хотите использовать свой дом в качестве залога.

Персональный заем также может быть разумным способом консолидации нескольких форм долга, если процентная ставка по ссуде ниже. С помощью этого типа ссуды вы будете использовать ее для выплаты своей задолженности, а затем делать фиксированные ежемесячные платежи в счет личной ссуды.

Альтернативы индивидуальным займам

Для дискреционных расходов рассмотрите более дешевые альтернативы, чем индивидуальные займы.

Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% может быть одним из лучших способов занять деньги, особенно если вы вернете остаток в течение начального периода действия карты. Этот период может длиться до 18 месяцев, и с ваших покупок не будут взиматься проценты.

Чтобы претендовать на карту с 0%, вам необходим кредит от хорошего до отличного — более 690 FICO.

Персональная кредитная линия — еще одна альтернатива. Они чаще всего предлагаются банками и представляют собой гибрид между ссудой и кредитной картой. Как и в случае ссуды, кредитор должен утвердить вашу заявку, но, как и в случае с кредитной картой, вы берете только то, что вам нужно, и платите проценты только с той суммы, которую вы используете.

Кредитная линия идеальна для заемщиков, которые не уверены в своей общей потребности в заимствовании. Те, у кого хорошая или отличная кредитная история, имеют больше шансов получить одобрение по самым низким ставкам.

Как получить личный заем?

Хороший кредитный профиль дает вам больше шансов получить личную ссуду и получить более низкую процентную ставку. Однако есть кредиторы, которые предлагают справедливые кредиты и плохие кредитные ссуды.

Некоторые кредиторы также отдают приоритет альтернативным данным или тому, что не указано в вашем кредитном отчете, при оценке кандидатов, включая образование, род занятий и место вашего проживания.

Подача заявки на получение личного кредита

Во-первых, вы захотите пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы сравнить предложения. Предварительная квалификация занимает всего несколько минут, и вам нужно будет предоставить такую ​​информацию, как цель кредита, сумма кредита, желаемый ежемесячный платеж и ваши основные личные данные.

После того, как вы выбрали лучшее предложение, вы собираете документы для официального заявления. Обычно это удостоверение личности с фотографией, подтверждение адреса, подтверждение статуса занятости, история образования, финансовая информация и ваш номер социального страхования.

Большинство кредиторов теперь имеют полностью онлайн-заявку, так что вы можете заполнить заявку через настольный компьютер или мобильное устройство.

После утверждения вы можете получить финансирование уже в тот же день.

Выплата личного кредита

Это может означать пересмотр вашего бюджета и добавление ежемесячного платежа, а также отслеживание любых возможностей рефинансирования, чтобы воспользоваться еще более низкой ставкой.

Учет дебиторской задолженности: вот как это делается

5 минут.Читать

Финансовые учреждения учитывают дебиторскую задолженность по ссудам путем отражения выплаченных и причитающихся им сумм в активах и дебетовых счетах своей главной бухгалтерской книги. Это система двойной записи, которая делает финансовую отчетность кредитора более точной.

Вот что мы рассмотрим

Что такое ссуда к получению?

Как записать ссуду в бухгалтерский учет?

Является ли выплата ссуды расходом?

Является ли ссуда активом?

В чем разница между ссудой к оплате и ссудой к получению?

ПРИМЕЧАНИЕ. Члены группы поддержки FreshBooks не являются сертифицированными специалистами по подоходному налогу или бухгалтерскому учету и не могут давать советы в этих областях, кроме дополнительных вопросов о FreshBooks.Если вам нужна консультация по подоходному налогу, обратитесь к бухгалтеру в вашем районе .

Что такое ссуда к получению?

Дебиторская задолженность по ссуде — это денежная сумма, причитающаяся от должника кредитору (обычно банку или кредитному союзу). Он регистрируется как «дебиторская задолженность по ссуде» в бухгалтерских книгах кредитора.

Как отражать дебиторскую задолженность по ссуде в бухгалтерском учете?

Как и большинство предприятий, банк будет использовать так называемую систему «двойной записи» для учета всех своих операций, включая дебиторскую задолженность по ссудам.Система двойной записи требует гораздо более детального процесса бухгалтерского учета, когда каждая запись имеет дополнительную соответствующую запись для другой учетной записи. Для каждого «дебета» должен быть записан соответствующий «кредит», и наоборот. Две суммы для каждого должны быть сбалансированы, в противном случае была сделана ошибка.

Система двойной записи обеспечивает лучшую точность (за счет более быстрого обнаружения ошибок) и более эффективна в предотвращении мошенничества или нецелевого использования средств.

Приведем пример того, как будет регистрироваться учет операции с дебиторской задолженностью.

Допустим, вы владелец малого бизнеса и хотите получить ссуду в размере 15000 долларов, чтобы начать работу своей велосипедной компании. Вы проявили должную осмотрительность, велосипедная промышленность в вашем районе процветает, и вы чувствуете, что возникшие долги сопряжены с небольшим риском. Вы ожидаете умеренных доходов в первый год, но ваш бизнес-план показывает стабильный рост.

Вы идете в местное отделение банка, заполняете бланк ссуды и отвечаете на несколько вопросов. Менеджер проводит анализ ваших данных и финансовых показателей и утверждает ссуду с графиком погашения ежемесячными платежами на основе разумной процентной ставки.Вы должны полностью выплатить ссуду в течение двух лет. Вы выходите из банка с деньгами, зачисленными прямо на ваш текущий счет.

Банк или кредитор должен должным образом регистрировать эту операцию, чтобы ее можно было учесть позже, а в бухгалтерских книгах банка — баланс. Управляющий записывает транзакцию в главную книгу банка следующим образом:

  • Дебетовый счет. 15 000 долларов США списываются под заголовком «Ссуды». Это означает, что сумма вычитается из наличных денег банка для выплаты вам суммы кредита.
  • Кредитный счет. Сумма указана здесь под этим счетом обязательств, показывая, что сумма подлежит возврату.

Вы, как глава велосипедной компании, также должны записать это. Вот как можно обработать 15 000 долларов:

  • Дебетовый счет. Вы должны записать этот платеж по ссуде на текущий счет компании. Это увеличивает остаток денежных средств на вашем балансе и сумму, которую вы можете потратить. Таким образом, иногда «дебетовый» счет называют «денежным» счетом.
  • Кредитный счет. Теперь у вас есть обязательство, и оно должно быть записано здесь. Под «ссудой» вы должны указать основную сумму в размере 15 000 долларов. Вам также необходимо включить любые связанные с этим банковские комиссии.

Почему здесь необходимо включить два этапа бухгалтерского учета? Потому что эти деньги нужно вернуть. Если вы сделаете запись, которая показывает только 15 000 долларов, но не учитывает тот факт, что в конечном итоге они должны быть возвращены, ваши книги будут выглядеть намного лучше, чем они есть на самом деле.Книги также не будут сбалансированы.

Является ли выплата кредита расходом?

Частично. Расходами считается только процентная часть платежа по кредиту. Выплаченная основная сумма представляет собой уменьшение «ссуд к оплате» компании и будет отражена руководством как отток денежных средств в Отчете о движении денежных средств.

Является ли ссуда активом?

Ссуда ​​является активом, но учтите, что для целей отчетности эта ссуда также будет указана отдельно как обязательство.

Возьмите ссуду в банке на велосипедный бизнес.Компания заняла 15 000 долларов и теперь должна 15 000 долларов (плюс возможная комиссия банка и проценты). Допустим, на 15000 долларов было куплено устройство для изготовления педалей для велосипедов. Эта машина является частью ресурсов вашей компании, ценностью, которую следует учитывать. Фактически, это будет актив еще долгое время после выплаты кредита, но учтите, что его стоимость также будет обесцениваться с каждым годом. Ежегодные финансовые отчеты должны отражать это.

В чем разница между ссудой к оплате и ссудой к получению?

Разница между кредиторской задолженностью и дебиторской задолженностью заключается в том, что одна из них является обязательством перед компанией, а другая — активом.

Кредиты к оплате

Это пассивный счет. Компания может быть должна деньги банку или даже другому бизнесу в любое время на протяжении истории компании. Это «примечание» может также включать кредитные линии. Эти цифры следует указать здесь.

Займы к получению

Это активный счет. Если вы являетесь компанией, ссужающей деньги, то в разделе «Ссуды к получению» указаны точные суммы денег, которые должны быть получены от ваших заемщиков. Это не включает уплаченные деньги, это только суммы, которые предполагается выплатить.

Банковские кредиты | Виды финансов | Финансы для бизнеса | ACCA

Как правило, они представляют собой быстрый и простой способ получить необходимое финансирование и обычно предоставляются в течение определенного периода времени.

Банковские ссуды могут быть погашением капитала / основной суммы или только процентными и могут быть структурированы в соответствии с потребностями бизнеса.

Для предприятий, желающих приобрести коммерческое помещение, широко доступны коммерческие ипотечные кредиты, которые, как правило, предлагают гибкие условия.

Банковские ссуды могут быть краткосрочными или долгосрочными, в зависимости от цели ссуды.

Обычное использование
Банковские ссуды часто используются для финансирования стартового капитала, а также для крупных долгосрочных покупок.

Затраты
Необходимо учитывать пять основных прямых затрат:

  • Комиссия за организацию
  • процентов
  • страхование
  • Затраты на соблюдение ковенантов
  • консультации профессионалов.

Банковские ссуды обычно предоставляются по стоимости, которая обычно представляет собой проценты на сумму задолженности. В зависимости от типа ссуды и кредитора могут применяться другие сборы и сборы.

Комиссионные за организацию — это обязательные или административные сборы, уплачиваемые кредитору для резервирования средств и покрытия затрат на открытие. Сборы будут варьироваться в зависимости от сложности бизнеса, его размера и риска.

Начисляются проценты, размер которых зависит от риска неисполнения обязательств.Наиболее распространенные типы процентных ставок будут фиксированными или переменными (маржа сверх базовой ставки или лондонская межбанковская ставка предложения [LIBOR]).

Страхование, особенно страхование ключевых лиц, может быть условием подачи заявки на получение кредита. Суммы и стоимость этой страховки варьируются, очевидно, в зависимости от истории болезни застрахованного лица.

Более высокие ставки обычно могут быть получены при обеспечении банковской ссуды, поскольку риск для кредитора, как правило, будет ниже. Обеспечение, предоставляемое заемщиком, может быть коммерческими активами, гарантиями или обеспечением или гарантиями или обеспечением третьих лиц.

Это также применимо, когда кредитор требует обязательство по ссуде или другую информацию как условие предоставления ссуды и как условие постоянной доступности ссуды. Такая информация, как текущие управленческие счета и / или прогнозы движения денежных средств, может запрашиваться на регулярной основе, которая будет согласована до наложения санкций. Следовательно, расходы, связанные с созданием и предоставлением такой информации, следует учитывать до заключения договора с кредитором.

Стоимость юридических услуг зависит от того, предоставляются ли другие услуги, от сложности бизнеса, его размера и риска для кредитора. Сборы могут применяться, когда в качестве обеспечения предоставляется личное имущество, такое как совместно находящаяся собственность.

Плата за подготовку управленческой отчетности будет варьироваться в зависимости от того, предоставляются ли другие услуги; бухгалтерский учет, например, а также по сложности бизнеса, его размеру и частоте выдачи. С предприятия обычно взимается от 250 до 1000 фунтов стерлингов за препарат.

Срок
Срок оформления банковского кредита зависит от степени готовности бизнеса и типа запрашиваемого кредита. Необеспеченные ссуды могут длиться от одной до четырех недель, тогда как обеспеченные ссуды могут длиться от двух до трех месяцев.

Сроки также будут зависеть от того, требуются ли новые ценные бумаги, новая оценка или юридическая консультация.

Преимущества

  • подходит для среднесрочных и долгосрочных заимствований
  • сумма кредита, продолжительность срока, графики погашения и тип процентной ставки могут быть адаптированы в соответствии с бизнесом, включая как поток денежных средств, так и получение дохода
  • возможны выходные дни погашения
  • финансирование не зависит от отказа от доли бизнеса
  • Этот тип заимствования обычно имеет более низкую процентную ставку, чем более гибкие (т. Е. Краткосрочные) варианты
  • проценты и организационные сборы обычно не облагаются налогом
  • Соответствие основных средств и долгосрочных кредитов улучшит чистую позицию бизнеса в балансе
  • своевременное погашение кредита может улучшить кредитный рейтинг компании.

Недостатки

  • не так гибок, как краткосрочные решения. Например, если кредит погашается досрочно, могут применяться дополнительные комиссии
  • кредитор не может предоставить всю запрошенную сумму, так как финансовое положение бизнеса будет принято во внимание
  • , как и в случае с другими видами долга, если ссуда обеспечена и предприятие не в состоянии ее погасить, кредитор может принять меры по изъятию обеспечения, предоставленного для ссуды
  • не идеален для случаев, когда сложно оценить объем необходимого финансирования
  • времени потребуется потратить на подготовку управленческой отчетности и контроль за соблюдением ковенантов
  • ссуда не является гибкой и может не обеспечивать наилучшее использование капитала для предприятий с меняющимися финансовыми требованиями
  • невыполнений по погашению ссуд могут привести к падению кредитного рейтинга, повышению процентных ставок по существующим и будущим ссудам, аресту залога и судебным разбирательствам против компании.Директора компании также могут быть затронуты лично, в зависимости от того, как была структурирована ссуда.

Другие варианты
Правильные финансы для вашего бизнеса В разделе сайта приведены примеры финансовых структур, которые подходят для различных типов торговли и размеров бизнеса.

Банковские ссуды — это распространенная форма финансирования, такая как коммерческий кредит и овердрафт. Доступны различные типы ссуд, включая ипотечные и зачетные.

Банковская ссуда может использоваться наряду с хеджированием или процентным свопом, например, чтобы гарантировать, что стоимость ссуды соответствует потребностям бизнеса.

Для краткосрочных нужд, таких как управление денежным потоком, более подходящими вариантами могут быть овердрафт или бизнес-кредитная карта.

Если для финансирования активов используются банковские ссуды, следует также рассмотреть возможность покупки в рассрочку / лизинга.

.

No related posts.

Похожие записи

Вам будет интересно

Как заработать быстро денег в интернете: 35+ Лучших Способов Заработать Онлайн в 2021 Году

Краудфандинговую: Что такое краудфандинг: обзор платформ и советы начинающим

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко