Система скоринговой оценки: что такое кредитный скоринг

Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс. Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут. Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

Содержание статьи

Что такое скоринговая система

Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

• Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
• Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

Как выглядит процесс одобрения кредита

Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

Читайте также: 10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Как устроена скоринговая система

Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

Заявочный.

Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт. Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика. Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность. К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки. Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты. Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю. На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры. Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю. Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании. Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

Что учитывается в скоринге

Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

Материальное положение.

Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

Для чего нужен скоринг

Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много. Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок. Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

Заключение

Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек. Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт. Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

Договор цессии — О договорах — Сделки и договоры — Библиотека юриста

Что такое договор цессии (переуступки долга)?

В настоящее время люди, не имеющие юридического образования, сталкиваясь с понятием «цессия», не всегда понимают, о чем идет речь.

Договор цессии — это некое соглашение по отчуждению прав на кредиторскую задолженность другому физическому или юридическому лицу на законном основании. Простыми словами, это сделка по передачи какого-либо материального обязательства, или как его называют «уступки прав требования», без согласия должника.

Понятие цессии и её особенности

Данное соглашение широко применяется во многих сферах. Однако, опираясь на российское законодательство, не все материальные требования можно передать при помощи это договора.

Личностные обязательства, такие как алименты, возмещение материального ущерба нанесения вреда жизни и здоровью, или компенсация морального вреда, уступке не подлежат.

Потребность в операциях подобного рода, возникает, когда у кредитора нет возможности самостоятельно взыскать требуемую сумму. Частные лица по договоренности делят возникшие обязательства, например, при разводе, или фирма проводит реорганизации.

Требование может быть продано или передано безвозмездным путем, после чего субъекту несущему обязательство, будет отправлено уведомление о заключении договора.

Гражданско-правовая основа договора уступки долга

Порядок проведения сделки отчуждения кредиторской задолженности проводится согласно первому параграфу 24 главы Гражданского кодекса РФ. Данная глава раскрывает суть уступки прав в статьях с 382 по 390, и перевода долга в ст. 391 и 392.

Стороны договора уступки прав требований

Участниками договора являются две стороны:

Цедент – это первоначальный собственник, передающий права.

Цессионарий – новый обладатель требований.

Должник – субъект, обязанный выплатить задолженность по договору.

В соответствии с участниками, соглашения можно разделить на несколько видов.

1. Переуступка долга между юридическими лицами. Самый распространенный случай передачи прав требований – это реорганизация юридического лица. То есть, фактически меняется только название должника, а само предприятие то же.К примеру, на момент смены юр. лица по акту сверки предприятие не успело обнулить имеющиеся сальдо. На основании договора и подписанного акта взаиморасчетов в бухгалтерских программах производится замена субконто, т. е. контрагента. Документы официальные и предполагают обязательные печати обеих сторон.

2. Договор между физическими лицами. Примеров переуступки прав и обязанностей между частными лицами может быть множество: раздел имущества при разводе супругов, помощь в получении кредита, переход обязательств по долгу детей на родителей, готовых взять на себя ответственность и т. д. Обязательное условие оформления договора предусматривают указание паспортных данных сторон, сумму, срок и способ возврата средств. Форма документа отличается от предыдущего тем, что она может подписываться самостоятельно, без нотариального заверения и каких-либо печатей. Достаточно скрепить сделку личными подписями.

3. Перевод долга между юридическим и физическим лицом. Когда речь идет о смене должника, такую операцию называют переводом долга. В условиях кризиса нередко встречаются случаи, когда при ликвидации предприятий, бывший генеральный директор берет на себя обязательства по неоплаченным долгам своей обанкротившейся фирмы как физическое лицо. Долг переходит на нового плательщика в полном объеме и с теми же условиями.

Оформление такого документа, должно быть заверено печатью со стороны организации, и подписью частного лица, с его паспортными данными.

4.Трехсторонний договор цессии. При отправке уведомления о заключении договора, существует риск игнорирования или неполучения информации субъектом финансовых претензий. Поэтому составление трехстороннего соглашения будет гарантией того, что должник поставлен в известность о данном изменении и дал свое согласие.

Документы для заключения договора переуступки требований

Перечень необходимых документов для заключения договора цессии для каждого случая индивидуален.

Самое важное основание для юридической переуступки долга — это договор, первоначально заключенный между цедентом и должником.

Если речь идет о поставщике и покупателе, то главным является контракт поставки или купли-продажи. Важную роль играют акт сверки взаиморасчетов, расходные или приходные документы, подтверждающие задолженность.

Для цессии долга перед банком, основанием будет кредитный договор или договор овердрафта с выпиской из банковского счета. К договору может прилагаться график платежей, с указанием срока и сумм платежей.

К договору цессии может быть составлено дополнительное соглашение, с указанием условий, не вошедших в основной договор, и перечень приложений, в виде подтверждающих свидетельств, занесенных в акте приема-передачи правоустанавливающих документов.

Виды договоров цессии

1.Трехсторонний. Его особенность в том, что должник официально соглашается на перевод своего долга перед новым лицом. Преимущество в том, что цессионарий имеет гарантии от самого плательщика, что немаловажно. В то время как, двухсторонний договор предполагает только уведомление о смене кредитора.

2.Договор возмездной и безвозмездной цессии. Когда цедент продает обязательства за определенную сумму, договор имеет статус возмездного. Переуступка прав для фирмы может быть вынужденной, чтобы вернуть хотя бы часть непогашенного убытка, реализуя ее по меньшей цене, чем полная сумма долга.

В качестве второй стороны, по такому договору может выступать коллекторское агентство, которое специализируется на должниках. При этом объект финансовых претензий, условия и сумма остаются такими, как были изначально. Если же плата за переуступку не предусмотрена, то такой вид документа называется безвозмездным.

3.Оплатный и безоплатный перевод долга. Точно так же можно разделись и операцию по переводу долга. Дебитора можно сменить посредствам безоплатного соглашения, либо оплатив за это определенную сумму, соответственно превышающую начальную сумму задолженности.

4.Уступка требований по исполнительному листу. Нередко в судебной практике передача прав требования по исполнительному листу переводится третьему лицу. Права по исполнительному листу можно продать или уступить безвозмездно. Для этого необходимо представить доказательства изменения взыскателя, в виде договора цессии, и написать заявление в арбитражный суд. Решение суда может предусматривать частичную уступку прав, то есть разделяться на нескольких правопреемников.

Существенные условия

Договор переуступки права в сфере недвижимости

Квартиры, купленные в кредит или в ипотеку, часто становятся объектами продажи, хотя еще не являются полноправной собственностью и находятся в залоге у банка. В обязательном порядке банк должен быть извещен о смене заемщика по договору цессии на квартиру, проверить его финансовое положение, дать свое письменное согласие и обозначить оставшуюся сумму долга новому должнику.

Цессия в страховании

Страхование тоже предполагает возможность переуступки права. В этой сфере, есть такое понятие, как цедирование риска , то есть перестрахование или передача риска другой страховой компании, которая становится новым кредитором. Статья 965 ГК РФ гласит, что права страхователя на возмещение материального ущерба, предусмотренного договором, переходят к страховщику.

Это очень актуально, например, в автостраховании, когда машины перепродают по доверенности. Однако, не все страховые компании на это идут. К примеру, в страховании ОСАГО государство ввело запрет на цессию, в связи с участившейся практикой мошенничества.

Уступка требований по договору поставки

Перевод прав требования на другого кредитора уже давно стал популярным инструментом в хозяйственной деятельности предприятий. Один из таких примеров, является использование факторинга, то есть привлечения банка, в качестве посредника. Это означает, что требования об уплате дебиторской задолженности покупателю предъявляет именно банк.

Выгода финансового учреждения заключается в том, что из перечисленных средств от плательщика снимаются комиссионные, которые гарантируют уплату долга поставщика по предоставленному займу банка.

Факторинговая организация строго контролирует наличие задолженности дебитора. Как правило, банки для сверки предварительно запрашивают копии первичных документов, свидетельствующих о приемке товара, или акт выполненных работ, подтверждающий осуществление услуги.

Переуступка долга по договору подряда

Заказчик может передать другому лицу обязанности перед подрядчиком только с его письменного согласия. Учитывая, что каждая из сторон имеет свои обязанности, в том числе и по выполнению работы, то соглашение должно включать и уступку требования, так как оба действующих лица вправе требовать выполнения пунктов, таких как оплата либо предоставления услуги.

Цессия в кредитных банковских операциях

Применение этой сделки в большинстве случаев связано с нарушением кредитного договора со стороны заемщика, после которого, банк вправе расторгнуть действующий контракт и взыскать полную сумму долга. Цессионарием становится коллектор, который применяет свои методы и средства получения долгов.

В настоящее время законность привлечения коллекторов подвергается сомнениям, так как организация-кредитор должна иметь соответствующее разрешение на банковскую деятельность, лицензию. В свою очередь, банки не имеют прав разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах. Во избежание подобной ситуации, при заключении договора займа необходимо подробно изучить все его пункты.

Цессия при банкротстве

Продажа долга при банкротстве является одним из самых популярных способов уменьшить дебиторскую задолженность, когда деньги нужны срочно, а отсрочка у компании-должника закончится еще нескоро.

Пока организация официально не стала банкротом, существует риск, что налоговые органы могут признать сделку недействительной. Тогда составляется служебная записка, поясняющая собственную неспособность взыскания задолженности и обосновывающую цену права требования.  

Регистрация договора в госреестре

Если цессия связана с недвижимым имуществом, сделка в обязательном порядке должна подлежать государственной регистрации. Договор становится действительным только с момента регистрации в государственном органе. В противном случае, он может быть признан ничтожным.

Для этого необходимо передать в ФРС копии нотариально заверенных документов. В их число входит договор долевого участия (ранее зарегистрированный в Росреестре) и соглашение о переуступке права требования или о переводе долга, со всеми сопроводительными документами.

Застройщику или товариществу понадобиться свидетельство о регистрации юридического лица, учредительные документы, новая выписка из ЕГРЮЛ, и документы, подтверждающие полномочия, лица, которое их подает. Срок рассмотрения документов составляет 30 календарных дней с момента подачи.

Оформление сделки с нерезидентами

Некоторые компании, работающие с импортом или экспортом, сталкиваются с необходимостью заключить договор цессии с нерезидентами. Сделка юридического лица в статусе резидента и цессионария-нерезидента так же, как и другие валютные операции, должна сопровождаться паспортом сделки. Если иностранный кредитор меняется на другого нерезидента, то открывается новый паспорт.

Главное, чтобы все произведенные действия соответствовали закону «О валютном регулировании и контроле».

Бухгалтерский учет и налогообложение

Когда договор уступки прав является возмездным бухгалтерский и налоговый учет должен включать начисление НДС и налога на прибыль. За налоговую базу НДС принимается разница, между первоначальной суммой долга и ценой реализации.

В учете цессионария при покупке права требования, делаются проводки: 58 – 76 (60) сделка по приобретению долга 76 (60) – 51 оплата цеденту 51 – 91.1 задолженность погашена дебитором 58 – 91.2 списан долг 91.2 – 68 начислен НДС 91.9 – 99 разница между первоначальным долгом и уплатой плательщика

Проводки в учете цедента выглядят следующим образом: 76 – 91.1 сумма, уплаченная цессионарием 91.2 – 68 начислен НДС 91.2 – 62 списана задолженность с должника Разница между первоначальным долгом и суммой, уплаченной новым кредитором списывается в убыток.

Риски по договору уступки долга

На что стоить обратить внимание при подписании договора:

Предмет договора. За объект сделки принимают конкретную информацию, в виде суммы задолженности, подкрепленную доказательствами первичной документации.

Основание договора. В тексте соглашения, должна присутствовать ссылка на первоначальный договор цессионария с плательщиком.

Согласие нового кредитора или должника. Кроме обычной формы подписи или печати на самом договоре, допускается выражение своего одобрения в отдельном документе, например, в информационном письме.

При составлении договора между юридическими лицами, необходима тщательная проверка учредительных документов, гарантирующих регистрацию в ЕГРЮЛ. Неграмотное составление или неправильное восприятие информации, указанной в договоре, могут изменить желаемые результаты, или вовсе способствовать недействительности документа.

Создавая предварительный договор переуступки, нужна грамотная консультация специалиста. Поэтому при необходимости оформления цессии или перевода долга, в обязательном порядке, следует прибегнуть к юридическим услугам.

Признание договора цессии ничтожным и его оспаривание. Судебная практика расторжения.

Основаниями для расторжения или признания договора недействительными могут быть следующие случаи:

1. Обязательство принадлежит к группе личных, таких как возмещение ущерба, или алименты;


2. Право не подкреплено подтверждающими документами и является недействительным;


3. Договор цессии связанный с недвижимостью не зарегистрирован в Росреестре;


4. Первоначальный договор не подразумевал возможность уступки прав третьим лицам;


5. В договоре цессии не указано основание отношений первого кредитора с плательщиком;


6. Не произведена уплата возмездного договора со стороны цессионария в указанные сроки;


7. Право требование по договору займа реализовано лицу, не имеющему устава кредитной организации.

При выявлении нарушений подается иск в региональный арбитражный суд о признании договора цессии незаключенным, в связи с несоответствием с той или иной статьей Гражданского Кодекса при его составлении. Или если основание данного договора по закону не может быть уступлено третьим лицам. В этом случае, суд может удовлетворить иск полностью, либо частично.

 

Что такое цессия простыми словами в банке

Цессия — это уступка требования , которое принадлежит кредитору и может перейти к иному лицу на основании договора или в силу закона. Этот инструмент наиболее часто используется в коммерческой деятельности и в сфере долговых обязательств, регулируется ГК РФ. В сегодняшней статье мы более подробно рассмотрим этот важный термин. Потребность в уступке возникает, когда кредитор не может самостоятельно получить долг от обязанного лица.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Биометрические данные в Сбербанке. Биометрия — это не чипирование, но у Вас есть право отказаться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Что такое договор цессии, простыми словами?

Цессия — это уступка требования , которое принадлежит кредитору и может перейти к иному лицу на основании договора или в силу закона. Этот инструмент наиболее часто используется в коммерческой деятельности и в сфере долговых обязательств, регулируется ГК РФ.

В сегодняшней статье мы более подробно рассмотрим этот важный термин. Потребность в уступке возникает, когда кредитор не может самостоятельно получить долг от обязанного лица. Простыми словами, цессия используется при передаче своих полномочий требовать задолженность другим лицам.

Такая передача обязательно оформляется в форме письменного договора, который в последствие подтверждает законность действий кредитора. Популярный институт цессии имеет свои ограничения, установленные ст. Так, уступка не может применяться в следующих случаях:. Обратите внимание: прочитайте о том, что такое реструктуризация задолженности. Рассматривая вопрос о том, что такое цессия в банке, стоит отметить, что этот механизм часто используется при проблемной задолженности по кредиту.

Передача долга сторонней организации происходит при значительных просрочках или наличии оснований невозможности погашения кредита. Банки стремятся избавиться от проблематичного долга в случаях трудностей с взысканием, значительными затратами, превышающими размер займа. Закон допускает передать долг без согласия заемщика, а банк самостоятельно выбирает новую организацию кредитора. Важно, чтобы организация имела лицензию на ведение банковской деятельности.

Поэтому сторонами договора цессии по кредиту выступают только банки. Сегодня пункт об уступки взыскания долга прописан в любом кредитном договоре. Подписывая контракт, заемщик соглашается с этим правом банка. Оспорить последующую передачу долга коллекторам практическим невозможно. Замена кредитора не влияет на сумму неоплаченного долга и условия его погашения.

Изменить условия можно по соглашению банка и должника. Кредитор не имеет права увеличить заем, добавить платежи или изменить график погашения. Для взыскания долга цедент обязан передать цессионарию весь пакет документов, включающий:. Обратите внимание: заключение соглашения без участия заемщика не отменяет обязанность уведомить его о замене кредитора. Отсутствие уведомления не является препятствием для сделки , однако новый банк несет риск, что должник продолжит платить кредит первоначальному кредитору.

Заемщик будет признан исполнившим обязанность, а банкам придется самостоятельно решить этот вопрос между собой. Поэтому должнику должно направляться письменное уведомление о замене кредитора с приложением копии договора уступки.

Сделка уступки права оформляется в виде отдельного документа. Право передать требование может отражаться в основном соглашении. Закон устанавливает некоторые требования к содержанию договора. В контракте обязательно отражаются следующие данные:. В содержании соглашения обязательно прописываются все условия, предмет сделки, суммы, наименования имущества и пр.

Детализация уступки необходима для предупреждения некорректного исполнения и непонимания между участниками сделки. Цессия может преследовать разные цели, которые обычно не отражаются в тексте контракта. Их отсутствие не является основанием для расторжения сделки. Обратите внимание: важно соблюсти форму документа перехода права. Она должна соответствовать исходному договору.

Если первоначальный документ заключается в обычной письменной форме, то и цессия оформляется также. Если имела место регистрация соглашения или нотариальное удостоверение, то цессия должна пройти эту же процедуру. Цессия, уступка права требования между обычными гражданами, возникает из договора займа, расписок, обязанностей передачи движимого или недвижимого имущества. В соглашении должно четко прописываться передача кредитором своих прав иному лицу.

В договоре обязательно указываются:. Широкое распространение цессия получила в отношениях между организациями. Сделка заключается в целях:. В соглашении обязательно отражается предмет цессии, основания возникновения обязательств.

Ими могут быть договор, судебное решение, исполнительный лист. Указываются реквизиты компаний. Вне зависимости от состава субъектов сделки, важно уделить внимание следующим аспектам:.

Обратите внимание: нарушения при составлении текста сделки могут привести к признанию ее недействительной или неудовлетворительным результатам. Сегодня часто цессия сопровождает коммерческие отношения между организациями, взаимодействия между физическими лицами и банками, страховыми компаниями.

Реже используется в отношениях между обычными физическими лицами, из-за обязательств личного характера. Институт цессии важен при реорганизации предприятий, взыскания долгов, покрытия ущерба со стороны фирм. Содержание Что такое цессия Перевод долга банком Заключение соглашения Цессия между физлицами и предприятиями Виды сделок.

В соглашении отражается основания возникновения обязательств. Рекомендуем другие статьи по теме. Уведомить о. Межтекстовые Отзывы.

Что такое цессия

С договорами цессии сталкиваются бизнесмены, страховщики, банки, коллекторы, застройщики, должники и даже целые страны. Если в компаниях вопросами переуступки прав занимаются юристы, в государствах — политики и дипломаты, то обычные граждане не всегда владеют специальными терминами. Им может быть сложнее разобраться и уловить суть процесса.

Это связано с появлением довольно большого числа людей, попавших в затруднительное финансовое положение и допустивших серьёзные просрочки по кредитам. Долги кредитным учреждениям надо как-то возвращать, поскольку они лишаются прибыли да и своих денег и ухудшают свои финансовые показатели, а как известно, Центральный банк РФ следит за финансовой отраслью очень пристально. В статье мы расскажем простыми словами про договор цессии и его нюансы, что будет весьма полезно для людей, которые по стечению обстоятельств стали общаться с коллекторами.

Попробуйте полный доступ к Системе Финансовый директор. Материалы подготовлены финансовыми директорами и экспертами. Пройдите короткую регистрацию и получите доступ. Договор цессии нужен при отчуждении прав на кредиторскую задолженность другому лицу.

Договор уступки требования (цессии): на что обратить внимание

Договор цессии на практике используется достаточно часто, и не только во взаимоотношениях между юридическими лицами, компаниями и предприятиями, затрагивает он и права физических лиц. Дело в том, что развитие потребительского кредитования неизбежно ведет к росту задолженности, которую банки вправе перепродавать по договору цессии. В статье разберемся, что такое цессия, простыми словами расскажем о правилах продажи долга и правах должника. Риски Если вы не согласуете предмет договора требование , у контрагента будет повод заявить о незаключенности договора и не исполнять его п. Конкретизируйте требование: укажите его название и размер. Если договор длящийся например, аренда , напишите, за какой период приобретаете задолженность. В ваших интересах не уточнять объем прав. Тогда к вам перейдут и право на основной долг, и иные связанные с ним права, например, на неустойку п. Если переуступка существует — значит, есть ситуации, в которых она оказывается полезным или единственно возможным вариантом. Прекрасный пример — новостройки, где именно таким способом приобретается немалая доля жилья.

Цессия (договор цессии). Что это такое простыми словами?

Такие сделки оформляются через договор цессии. Причины возникновения. Нет такого понятия, как переуступка, зато есть уступка. Объем передаваемых прав.

Лицо, передающее права, например, кредитор или банк , называется цедентом.

С развитием кредитной отрасли и одновременно нестабильной финансово-экономической ситуацией в стране, все больше кредиторов сталкиваются с задолженностью своих заемщиков. Чтобы не обанкротиться, банки и другие кредитные организации используют возможность цессии долга третьим лицам. Эта операция позволяет погасить займ и передать ответственность за должника другой организации.

Договор цессии: образец договора, условия заключения, ограничения

.

.

Цессия — что это такое простыми словами

.

Поэтому банки и микрофинансовые организации стали избавляться от «​плохих» долгов, уступая права требования по ним коллекторским.

.

Договор цессии – что это простыми словами?

.

.

.

.

.

.

Образец и правила оформления договора цессии между юридическими и физическими лицами

Цессия – не самый распространённый термин, и встречая его в документах, большинство не могут сразу сказать, о чём идёт речь. А меж тем, явление, которое описывается этим словом, всё чаще становится актуальным.

Договором цессии называют соглашение, которое регламентирует отчуждение прав на долг по кредиту другому физлицу или юрлицу. Естественно, не просто так, а по закону.

Иногда такую операцию называют «уступкой прав требования». Проводится обычно без получения согласия от самого должника.

Особенности цессии

Когда говорят о цессии, подразумевают отказ от требований по возврату долга в пользу другого. Но не все их можно передать в реальности. Например, если говорить об обязательствах, которые относятся к типу личных. Например, алименты, компенсации (причём это могут быть возмещения любого вреда). Всё это не подлежит законной передаче.

Почему применяют договор уступки? Потому что (чаще всего), у того, кто должен получить определённый «долг» нет возможности его взыскать. Ситуации бывают разные – от дележа обязательств между частниками, до реорганизации компаний.

Требование, передаётся и продаётся, смотря по ситуации, а тому, на кому остаётся обязательство позже направляется письменное уведомление о том, что контракт цессии заключён.

Чем грозит договор уступки права требования заемщику?

Чисто теоретически договор уступки ничем не должен грозить заемщику. Ведь все осталось неизменным по договору – и проценты, и общая стоимость, и условия выплат. Поменялся только кредитор.

В некоторых случаях заемщик от договора уступки даже выигрывает. Ведь банк уступает третьей стороне право требовать с вас долг буквально за смешные деньги, следовательно, затраты у нового кредитора весьма незначительные. В итоге новый кредитор иногда согласен на то, чтобы заемщик вернул хотя бы часть долга, что уже делает сделку прибыльной для обеих сторон. Бывают ситуации, когда новый кредитор соглашается и на более щадящие условия реструктуризации кредита.

Но чаще всего ситуация не такая оптимистичная. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия займа – например, потребовать сразу всю сумму и немедленно. Может заключить собственный договор цессии уже с другой сторонней организации. В итоге долги по кредитному договору могут по цепочке переходить из рук в руки, а заемщик об этом может не знать. При этом платежи по долгу будут осуществлять на счета той компании, которая уже давно переуступила свои права очередному партнеру.

Новый кредитор также может попытаться добавить к общей стоимости кредита какие-то дополнительные суммы, аргументируя это тем, что при заключении договора уступки права требования понес какие-то издержки, которые теперь хочет компенсировать. Не говоря уже о том, что после договора уступки прав требования заемщик может оказаться под жесточайшим моральным прессом.

Гражданско-правовая основа договора цессии

Регламентируется подобная процедура гражданским кодексом РФ. А именно, 1-ым параграфом двадцать четвёртой главы. Чтобы самому разобраться в данном вопросе, вам нужно обратиться к нескольким статьям. В частности статьи с 382 по 390 регламентируют суть, а 391 и 392 статьи рассматривают перевод долга.

В отношениях уступки несколько сторон, являющихся участниками этих отношений.

Тот, кто изначально имеет право на долг зовётся ЦЕДЕНТОМ.

Тот, кто получает права на долг – ЦЕССИОНАРИЕМ.

Есть ещё должник. Соответственно тот, на ком лежит обязательство по выплате.

Соглашения по передаче долга также можно разделить на подвиды.

Переуступка долга

Обычно этот вид позиционируется между юрлицами. Стандартно такая процедура относится к реорганизации компании. В этом варианте обычно меняется название должника, фирма остаётся та же.

Пример для тех, кто имеет дело с бухгалтерией: когда происходит смена юрлица, фирма ещё не свело к нулю сальдо по акту сверки. И вот заключается контракт, подписываются сверки обоюдных расчётов. Тогда в бух.программе нужно будет сменить действующего контрагента (субконто).

Все документы имеют статус официальных, поэтому обязательно наличие на них печатей с обеих сторон.

Второй вариант – договор между физлицами

Как мы уже писали, встречаются различные ситуации – от дележа нажитого в процессе развода, наследовании долга и так далее.

Так как здесь речь идёт не о юрлицах, то и про печати говорить смысла нет. Но любой договор будет подразумевать наличие паспортных данных участников договора. Также требуется указать сумму, время и способ, которым будут возвращены денежные средства.

В отличие от предыдущего варианта, документ не требует вмешательства нотариуса для заверки. Стороны подписывают его самостоятельно. И подписи в данном случае будут подтверждением.

Третий вариант – переход долга между юрлицом и физлицом

Это называется переводом долга (потому что по сути меняется сам должник). Самый простой пример для объяснения – банкротство фирмы, после которого бывший её руководитель становится носителем обязательств по уплате долга но в качестве физического лица.

Сам долг ни по размеру, ни по условиям выплаты не меняется. Здесь уже нужно ставить заверку печатью организации и личной подписью фзилица с указанием данных из паспорта.

Четвёртый вариант – трёхсторонний договор цессии

Увы, есть вариант, когда сторона, которая носит обязательства должника специально (или не специально) не получает уведомление о переводе долга. Попросту не обращает внимания. А вот когда договор заключается при участии всех трёх сторон, возникают некие гарантии (как минимум того, что должник в курсе происходящих изменений). Тем более, на этом договоре он также ставит подпись или печать, подтверждающую его согласие.

Юридический смысл договора

Договор цессии – что это простыми словами?

Если не использовать сложную юридическую терминологию, что можно сказать, что это замена кредитора. В результате цессии меняется юридическое или физическое лицо, которое может требовать исполнения конкретного обязательства (уплаты средств, передачи имущества и т.д.) с должника. Не обязательно основой обязательства должен быть договор (основанием может послужить, например, и причинение вреда имуществу или выданный исполнительный лист), на чаще всего на практике происходит именно так.

Участники правоотношений в цессии:

• старый кредитор, который изначально имел право требовать с должника уплаты средств, передачи имущества и т.д.;
• новый кредитор, которому продается долг;
• должник, который в результате цессии становится обязанным второму, новому кредитору вместо старого.

Чаще всего такой договор используется в кредитно-финансовой сфере, на основе него, например, банк передает безнадежные долги коллекторским агентствам. Цессия в банке используется потому, что это удобно, практично и позволяет быстро избавиться от большого объема просроченных и невозможных к взысканию долгов.

Также цессия в страховании и в недвижимости используется все чаще, например, передаются права требования по договору долевого участия с застройщика или право взыскания по ОСАГО перепродается потерпевшим в ДТП частному юристу (потерпевший в результате получает деньги на ремонт оперативно за определенный процент взимаемый с суммы возмещения юристом).

«Судебная задолженность назначена по СНИЛС» – новый сервис на Госуслугах

Документы для договора цессии

Так как видов сделок несколько, то и набор документации, требуемой для подтверждения правовых оснований также разниться.

Сам договор носит первостепенную важность. Он заключается между цедентом и должником изначально. Например, если мы разберём ситуацию, когда долг должен вернуть покупатель поставщику, то этим договором будет служить контракт на поставку, либо же договор купли-продажи.

Вторым по важности документов в делах о передаче долга становится акт сверки взаиморасчётов.

Потом идут расходные и приходные документы, с помощью которых можно подтвердить или опровергнуть наличие долга.

В случае, когда речь заходит о долге перед банком, то во главу угла ставится кредитный договор соответственно. К такому основанию можно дополнительно прилагать графики выплаты долга, бумаги, подтверждающие согласие со сроками уплаты, выписки по счетам и так далее.

Договор переуступки долга также может сопровождаться дополнительным соглашением. Это нужно делать, в случае наличия условий каких-либо условий, которые не вошли в официальный изначальный договор.

Форма договора и правила его составления

Обязательный бланк ДЦ законодательно не установлен, но при его оформлении следует соблюдать такие правила:

• ДЦ должен полностью соответствовать первоначальному соглашению между кредитором и заемщиком;
• документ составляется в письменной форме;
• нотариальное заверение ДЦ необходимо, если первоначальный договор займа прошел через нотариуса;
• при наличии госрегистрации договора займа (кредитного договора) ДЦ также должен пройти аналогичную регистрацию с внесением соответствующих изменений в первоначальный реестр;
• в ДЦ должны четко отражаться сведения передаваемых правах и условиях передачи, не допускающие двоякого трактования.

К договору прикладываются документы, удостоверяющие передаваемые права и дающие возможность ими пользоваться.

договора:

Виды договоров цессии

Трёхсторонний договор

О нём мы уже упомянули выше. И цель договора – получить официальное согласие третий стороны, то есть должника. Такие гарантии для цессионария очень важны, ведь двухсторонний договор несёт в себе возможность только уведомить лицо, которое будет платить долг, не более.

Договор возмездной и безвозмездной цессии

Возмездным будет называться тот договор, который продаёт обязательства цедента за конкретную сумму денег. В случае компании, которая продаёт долг, это может быть необходимая мера. Ведь таким образом, она возвращает долг, хотя понятное дело, не в полном объёме. Стандартно, такие процедуры происходят между фирмами и коллекторами, которые уже «собаку съели на должниках». Условия, как всегда, остаются теми же. Ни сумма долга, ни способы оплаты не меняются.

Оплатный и безоплатный перевод задолженности

Суть та же. Но речь идёт о самой операции по переводу долга. Дебиторская задолженность переходит к новому дебитору по безоплатному или платному соглашению.

Уступка требований по исполнительному листу

Речь в основном о судебных разбирательствах. Права по этому документу также можно бесплатно передать, либо продать за определённую сумму. Чтобы это осуществить, понадобится предоставить доказательства того, что взыскивающее долг лицо сменилось. А доказательством может служить договор цессии и заявления в арбитражный суд. По суду права иногда переходят не в полном объёме, а частично. Таким образом итогом станет несколько правообладателей.

Договор цессии: это что такое, основные понятия и правовые тонкости

Далеко не каждый человек может похвастаться наличием юридического образования и разобраться во всех правовых тонкостях, которые неизбежно сопутствуют нашей жизни. Такое понятие, как «цессия» малознакомо большинству обывателей, но незнание определения этого слова может иметь довольно неприятные последствия.

Договор цессии это уступка прав требования долга в пользу третьего лица. Согласие должника на передачу материальных обязательств не требуется, но его необходимо уведомить о такой передаче прав.

Использование цессии сейчас популярно во многих сферах деятельности. Но законодательство Российской Федерации, в частности, ст. 383 ГК РФ, регламентирует также некоторые ограничения по применению цессии. К ним относятся обязательства личностного характера, такие как:

• алименты;
• обязательства, возникшие при разводе супругов;
• компенсация морального ущерба;
• возмещение материального ущерба при нанесении вреда жизни и здоровью;
• обязательства фирмы перед сотрудниками при реорганизациях и т.д.

Иными словами, потребность в проведении цессии возникает в тех случаях, когда кредитор не может получить от должника требуемую сумму самостоятельно.

Уступка прав требования может быть как основанной на материальном вознаграждении, так и проводиться безвозмездно. Для закрепления соглашения в письменном виде сторонами заключается договор цессии.

Говоря о цессии, следует оперировать соответствующей терминологией.

Стороны договора цессии:

• Кредитор, который является инициатором передачи прав требования долга, называется цедентом.
• Цессионарий – сторона, представляющая интересы цедента с момента вступления в силу договора о переуступке прав.
• Цедент отвечает за подлинность документов и своих действий по отношению к цессионарию, но законодательство не предусматривает привлечение его к ответственности за то, что обязательства не были погашены.

Документ, которым подтверждаются передаваемые права, носит название титула.

Следует различать понятия цессии и простой переуступки.

Простая переуступка прав предполагает, что по договору третьей стороне передаются не только права кредитора, но и определённые, связанные с ними, обязанности. К примеру, переуступка прав аренды офисного здания не может называться цессией, поскольку влечёт за собой дополнительные затраты в виде оплаты аренды, коммунальных услуг и пр.

По цессии же передаются исключительно права цедента, в том числе касательно ценных бумаг и облигаций. Например, цессией будет выступать передача прав по привилегированной акции. В этом случае к цессионарию переходят права – и только – на снятие дивидендов. Никаких обязанностей на него не налагается – снимать или не снимать дивиденды остаётся его личным делом.

Суть заключения договора цессии состоит в том, чтобы перепоручить стороннему лицу, как правило, имеющему опыт в решении подобных вопросов, процесс общения с должником. Ожидаемым результатом является возвращение средств, которые должник обязан отдать кредитору, но по каким-либо причинам этого не делает.

Для успешного проведения дела цедент обязан предоставить цессионарию наиболее полный пакет документов по сделкам, требующим расчёта. Это могут быть:

• договор купли-продажи;
• акт сверки взаиморасчётов с контрагентом;
• приходные и расходные документы, которые подтверждают задолженность.

Если речь идёт о цессии по кредитному договору:

• кредитный договор;
• договор овердрафта и выписка из банковского счёта;
• график платежей с приложением квитанций о проведённых оплатах.

Также возможно составление дополнительного соглашения к договору цессии, где прописываются дополнительные условия, фиксируются документы, не вошедшие в основной договор.

При обсуждении условий цессии могут быть учтены различные нюансы. В зависимости от этого, договоры могут разделяться на следующие:

• трёхсторонний договор цессии. В этом случае в процесс цессии вовлечены не только цедент и цессионарий, но и должник как третья сторона. Должника не просто ставят в известность о переуступке прав, с ним официально согласовываются условия реструктуризации долга.
• с платной и безоплатной сменой дебитора. Предполагается, что коллекторы могут работать как по безоплатному соглашению, так и за определённую сумму.
• возмездный и безвозмездный договор цессии. Цедент может продавать обязательства за определённую сумму, а может пойти на этот шаг вынужденно, пытаясь погасить хотя бы часть убытка.
• на основе исполнительного листа. В этом случае нюансы передачи прав требования выясняются в арбитражном суде.

В процессе хозяйственной деятельности юридических лиц возникают ситуации, в результате которых обязательства переходят от одного лица к другому, что и является поводом для заключения договора цессии.

В этом случае цедент может передать права требования уступки долга другому кредитору.

Таким образом, два юридических лица – субъекта хозяйствования заключают между собой договор, в котором обозначаются все изменения в правах и обязанностях в отношении долга.

Особенности

Договор цессии в сфере недвижимости

Стандартная ситуация для рынка недвижимости, когда квартиры, или другое имущество продаётся, ещё при непогашенной ипотеке или кредите.

При такой ситуации требованием становится извещение для банка, о том, что лицо, являющееся заёмщиком должно поменяться. При этом банковская организация проводит проверку. Ведь мало того, что банк на это должен дать своё согласие. Он также должен ещё и убедиться в состоянии этого лица выплачивать переходящий долг. Согласие от банка нужно получать в письменном виде. После этого банк обозначает цифру задолженности для нового «владельца».

Договор цессии в сфере страхования

Здесь важное значение имеет термин «цедирование риска». Обозначает он то, что одна страховая компания передаёт риск другой. Соответственно меняется кредитор.

Здесь регламентирующим законом является 965-я ст. ГК Российской федерации. О По ней права страхующего, на то, чтобы ему был возмещён мат.ущерб, описываемый в заключённом договоре, переводятся к страховщику.

Самый распространённый вариант – продажа авто по доверенности.

Но не все страховые агенты соглашаются на такой вариант действий. Опять же, обращаясь к практике, нужно заметить, что в страховании по обязательному полису страхования машины существует запрет на цессию. Объясняется это тем, что именно в этой сфере нередки схемы мошенничества.

Договор цессии по договору поставки

Здесь речь в первую очередь заходит о случаях, когда в качестве посредника между фирмами выступает банковская организация. Одна фирма уступает свои права на требование долга с другой фирмы банку (факторинг). Сам банк получает с этого определённый процент.

В таком порядке действий дебиторскую задолженность будет контролировать именно факторинговая организация. Обычно, банки сами делают запрос на пакет документов, который мог бы подтвердить выполнение работы или продажу товара с отсрочкой – то есть совершение определённой услуги. Договор цессии по договору подряда

Здесь важнее всего понимать, что заказчик может уступить свои обязанности перед фирмой-подрядчиком третьему лицу, только если подрядчик сам даёт своё согласие в письменном виде. А так, как все стороны наделены собственными обязанностями, то здесь нельзя обойтись и без уступки требований. Третий участник вместе с обязательством оплачивать работу получает и возможность эту работу требовать к выполнению.

Цессия в кредитных операциях

Самые распространённые случаи применения этого вида договора уступки – нарушения по кредитным договорам со стороны должника. Банковская организация иногда пользуется своим законным правом разрывать договор с заёмщиком, после чего требует всю сумму всю сумму задолженности целиком. А долг передаётся коллекторам.

Коллекторское агентство в таком варианте развития событий получает статус цессионария и уже само своими способами «выбивает» долг. Как мы все знаем, в настоящее время эти самые «методы» коллекторов – тема получившая резонанс в обществе и СМИ, поэтому уже начинают говорить о том, что передавать долги коллекторам в принципе-то и вовсе не законно. Ведь для того, чтобы задолженность перешла к другому «агентству», нужно этому агентству иметь лицензию. А банки, кто не знает, не имеют права афишировать информацию о своих клиентах.

Единственный совет, который мы можем тут дать – читайте договор. Старо как мир, но тем не менее, процентов 99 людей ему не следует. А зря.

Договор цессии при банкротстве

Об этом мы уже вскользь упоминали выше. Речь о том, что фирма при своём банкротстве пытается уменьшить хоть чуть-чуть дебиторскую задолженность. Да ещё есть риск, что налоговики потом признают сделку недействительной, как раз-таки из-за процедуры банкротства. В этом варианте требуется составить документ в виде служебной записки, который будет пояснять, что долг взыскивать уже не получается.

Если вам нужен образец переуступки долга, можете его свободно найти в интернете, либо скачать на нашем сайте.

Что такое уступка права требования по кредитному договору?

Этот малоприятный для заемщика процесс и его непростой механизм подробно описываются в статье 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Из ее положений вытекает, что банк действительно может избавиться от проблемного заемщика, и такая процедура называется цессия. Однако, это не продажа суммы долга банковского клиента, а передача третьей стороне прав на требование накопившегося долга по кредитному договору.

Цессия – это процедура, в ходе которой совершается сделка между двумя компаниями кредиторами. В рамках договора старый кредитор (цедент) передает все права на получение долга от заемщика своему преемнику (цессионарию) за определенную сумму. В самой сделке с заемщиком может поменяться лишь сам кредитор, все остальное, указанное по кредитному договору и условиям его выплаты, передается без изменений.

Этот тип сделки является достаточно популярным в правовом поле России и может распространяться не только на банковские займы. Переуступка прав активно используется в сфере торговли и аренды недвижимости (как жилой, так и коммерческой), в торговых отношениях между юридическими организациями, при возникновении проблем с оплатой услуг по договору найма.

Сделки по уступке права требования имеют достаточно широкий спектр, однако имеются исключения, для которых подобная процедура неприемлема. Например, законом запрещен переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Уступка права требования может быть безвозмездной (т.е. старый кредитор не получает никакого вознаграждения или комиссии) либо возмездной. Как правило, передача долгов по кредитам от банка к коллекторскому агентству – это возмездная сделка, поскольку приобретатель за кредитный портфель уплачивает комиссию в размере 1-20% от его номинальной стоимости. За законность сделки отвечает первоначальный кредитор. Так же у договора уступки нет определенных требований к оформлению, он может быть оформлен как купля-продажа долга или дарственная передача.

Сделка по передаче прав требования третьему лицу может быть двух видов:

• договор уступки права требования – это полная передача всех прав на обязательства должника;
• обеспечительная уступка права требования – временная передача обязательств, на конкретный срок, указанный в договоре.

При этом закон не оговаривает, кто именно может выступать в роли этой самой третьей стороны. В статье 382 ГК РФ можно прочитать лишь о том, что уступка требования может быть передана «другому лицу», критерии которого никак не прописаны. Так что заинтересованным лицом тут могут выступать и другой банк, и коллекторское агентство, и любая другая структура. И это, увы, никак не зависит от мнения заемщика.

По закону сообщать должнику о смене кредитора финансовая организация не обязана. Однако кредитор должен в конце концов оповестить заемщика о договоре цессии, чтобы он был в курсе, что его обязательства перед цедентом прекращены и перешли к другому лицу. Это необходимо, поскольку должник только после этого уведомления начнет выполнять свои обязательства перед новым кредитором.

Регистрация договора цессии в государственном реестре

Это требование применяется в том случае, если договор уступки формируется при операциях с недвижимым имуществом.

Важно! До момента регистрации, документ не будет считаться действительным.

Что для этого требуется сделать? Всё просто – передаёте в федеральную резервную систему (информация) копии документов, которые при этом будут заверены нотариусом. Что это за документы:

• Договор долевого участия (он также предварительно должен был регистрироваться в реестре).
• Соглашение цессии на право требования или перевода долга (должны входить в пакет документации и бумаги, которыми будет процесс подтверждаться).
• Свидетельство о регистрации юрлица.
• Выписка из ЕГРЮЛ
• Документы, подтверждающие право подающего их лица.

Не забудьте спланировать время. Реестр будет заниматься рассмотрением до 30 дней.

Оформление сделки с нерезидентами

Эта ниша интересна в первую очередь тем компаниям, которые завязаны на импорте или экспорте товара.

При таком виде сделки, когда юрлицо является резидентом, а должник – не резидент, требуется также оформлять паспорт сделки (аналогия с валютными процессами). А в случае, когда иностранное лицо меняется на иное – паспорт оформляется заново. Регламентирующий в данном случае документ – закон «О валютном регулировании и контроле».

Бухгалтерия и налоги

Нельзя забывать, что в случае, если договор уступки не просто передаётся, а является возмездным, то начисляется НДС!

Как именно начислять налог: за базу налога будет взят результат после вычета цены долга и цены, за которую он отдаётся.

А разница между начальной задолженностью и суммой, которую платит новый кредитор списывается в убыток.

По бухгалтерской проводки также осуществляются операции как со стороны цедента, так и со стороны цессионария.

Нюансы оформления цессии

В договоре следует подробно и точно указывать обстоятельства сделки, иначе в суде такой договор могут признать недействительным.

К примеру, цессия в сфере недвижимости: любая сделка, связанная с недвижимостью, считается законной после того, как будет зарегистрирована в Реестре. Иначе в суде её признают недействительной, хотя договор о цессии в это время уже будет подписан.

Порядок цессии во многих сферах (кредитной, поставки товаров, страхования) регламентирован законодательством (ГК РФ). Образец должен содержать полную информацию обо всех участниках соглашения.

Договор цессии признаётся недействительным:

1. если какая-либо сторона не имела право подписывать документы;
2. договор имеет форму, не соответствующую требованиям для данного основного соглашения;
3. он заключен несмотря на содержащийся в основном сокращении запрет на переуступку требований;
4. должник имеет принципиальные возражения, касающиеся смены кредитора.

Риски по договору цессии

• Когда происходит подписание договора цессии, всем сторонам рекомендуется тщательно ознакомиться с каждым пунктом документа. Особенное внимание стоит обратить на отдельные пункты.
• Предмет договора. Объектом будет считаться конкретная сумма задолженности, которую нужно подтвердить необходимыми документами.
• Основание договора. Здесь идёт отсылка к конкретному договору передающего права и должника, который был изначально.
• Бывает так, что помимо личной подписи или печати фирмы, согласие с условиями договора выражается отдельным дополнением к документу в виде, например, информационного письма.
• Если все стороны договора – юрлица, требуется тщательная проверка всех реквизитов, учредительных бумаг, которые будут подтверждать права и регистрацию в государственном реестре.
• Если будут допущены ошибки, или информация будет отображена так, что её можно неправильно понять, то можно добиться негативного результата по договору, или вовсе прийти к его недействительности.
• Когда создаётся макет договора, не стесняйтесь обращаться к юристам, пусть даже платным. Профессионал сэкономит вам и время и позволит избежать многих рисков.

Признание договора цессии недействительным. Суд.

Варианты, когда договор уступки может быть расторгнут или признан ничтожным:

1. Обязательство по задолженности относится к личным обязательствам (речь о, например, алиментах).
2. Право на взыскание не имеет под собой подтверждающих бумаг.
3. Договор не прошёл регистрации в госреестре (если речь об уступке в нише недвижимости).
4. Изначальный договор между должником и взыскивающим содержал пункт, говорящий о невозможности передачи права другому лицу.
5. В документе не указывается основание права на взыскание долга между первым кредитором и плательщиком.
6. Цессионарий не заплатил по возмездному договору цессии.
7. Обязанность взимания долга отдаётся лицу, которое не является юридическим и не имеет устава кредитного агентства.
8. Если одно из нарушений выявляется, то, чтобы признать договор цессии по этому нарушению недействительным, требуется обратиться в арбитражный суд в конкретном регионе.

Суд может удовлетворить иск не полностью.

Уведомление должника об уступке требования

Чтобы исполнение по обязательству получил цессионарий, о состоявшейся уступке права требования должен быть уведомлен должник. Правила уведомления посвящена ст. 385 ГК РФ. Здесь значение имеет:

• от кого исходит уведомление;
• содержание уведомления;
• момент получения уведомления.

Уведомление о состоявшейся уступке может быть направлено должнику как цедентом, так и цессионарием.

Более надежный и быстрый вариант — уведомление цедентом. После этого предоставление исполнения цессионарию считается надлежащим даже если договор цессии недействителен.

Если уведомление исходит от цессионария, то должник имеет право не исполнять ему обязательство до получения подтверждения о совершенной уступке от цедента. Если подтверждение не будет предоставлено, то должник может исполнить обязательство первоначальному кредитору.

Встречаются случаи, когда было осуществлено по цепочке несколько уступок. В этом случае должник вправе потребовать доказательств наличия волеизъявления каждого предыдущего кредитора в цепочке уступок. В п. 20 Постановления Пленума ВС РФ № 54 не указывается, что это за доказательства. Но не трудно догадаться, что это могут быть письма от каждого кредитора и договоры цессии.

К содержанию уведомления требование следующее: в нем должны содержаться сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав.

Ограничиться простым указанием на то, что был заключен договор цессии, будет грубой ошибкой. В этом случае должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору.

В уведомлении необходимо указать:

• кто и по какой сделке является новым кредитором;
• что новый кредитор вправе требовать с должника по основной сделке.

Уведомленным должник считается когда уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ. Это правило не является незыблемым, поскольку переписка может осуществляться разными способами.

Например, в основном договоре стороны могли закрепить, что обмен информацией и письмами осуществляется по электронной почте. Тогда должник будет считаться уведомленным с момента доставки электронного сообщения об уступке.

Если уведомление не доставлено или отсутствуют основания считать его доставленным, то должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору, а последний не вправе уклоняться от этого. Иначе должник может взыскать с него убытки, причиненные просрочкой кредитора.

Обо всем этом нам говорит п. 19 Постановления Пленума ВС РФ № 54.

В п. 22 устанавливаются последствия исполнения цеденту, предоставленного до получения уведомления должником. В этой ситуации цессионарий вправе требовать от цедента:

1. передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования;
2. возмещения убытков в соответствии с условиями договора цессии.

Как заключается договор переуступки прав?

Согласно ст. 4 и 17 Федерального закона № 214, договор переуступки заключается с соблюдением двух требований:

• в письменном виде;
• с обязательной государственной регистрацией.

Застройщик имеет право отказать в передаче готового объекта цессионарию на основании того, что договор между ним и цедентом государственную регистрацию не прошел. Стоит убедиться, что прежний правообладатель письменно уведомил компанию-застройщика о состоявшейся сделке. В противном случае, по окончании строительства объект может быть передан прежнему дольщику.

При оформлении сделки по переуступке права требования расходы относительно невелики. За согласование документов застройщик возьмет свою комиссию в размере от 1 до 5% стоимости жилья, прописанной в договоре долевого участия. Как правило, эту сумму выплачивают пополам цедент и цессионарий.

При заключении договора цессии, на этапе расчетов цедента и цессионера между собой, применяется механизм банковских ячеек. После того, как регистрирующий орган переоформляет договор на другое лицо, продавец имеет право забрать деньги.

При совершении цессии стоит привлекать застройщика

В большинстве случаев, участие застройщика в процессе передачи прав переуступки вовсе не обязательно. Однако, многие строительные компании сегодня включают в договор о долевом участии отдельный пункт о необходимости получения своего согласия в случае передачи цедентом прав одному или нескольким цессионариям. В этом случае привлечение застройщика к совершению сделки потребуется.

Если на момент переуступки прав дольщик не успел выплатить стоимость жилья в полном объеме, письменное одобрение сделки застройщиком требуется обязательно. В договор об уступке включаются пункты о переводе долга перед застройщиком на цессионария в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и ст. 11-й Федерального закона №214.

Юристы, чьей специализацией являются сделки с недвижимостью, рекомендуют подключать застройщика в любом случае. Новому дольщику будет полезно уточнить, какие обязательства по договору предыдущий правообладатель уже выполнил, а какие еще предстоит выполнить. Помимо этого, у застройщика стоит взять платежные документы, а также акт об исполнении обязательств по расчетам.

Обратите внимание, что доходы, полученные цедентом от реализации права требования, подлежат налогообложению, согласно 208-й статье Налогового кодекса РФ. Декларировать сделку необходимо в случае, если сумма, указанная в договоре об инвестировании средств, и договоре переуступки отличается. При этом оплачивает налог только цедент, но не цессионарий или застройщик.
Поделиться27 Класс Твитнуть Поделиться

Плюсы и минусы механизма переуступки

Для покупателей квартир в домах, которые находятся на завершающей стадии возведения, договор переуступки — неплохая возможность сэкономить. Продавцы нередко демпингуют, чтобы как можно быстрее найти покупателя для своей доли. В ряде случаев покупка жилья у частного соинвестора обходится дешевле, чем у застройщика. Разница может составлять от 5 до 20% стоимости квартиры.

Для продавцов договор переуступки прав — неплохая возможность заработать на росте цен на жилье, не дожидаясь того момента, пока новостройка будет введена в эксплуатацию.

Недостаток цессии только один — покупатель принимает на себя все обязательства перед дольщиком. В случае, если договор долевого участия по каким-то причинам будет признан недействительным, новый правообладатель не сможет предъявить претензии к застройщику, только к цеденту. Есть вероятность, что суд признает незаконной уступку прав по недействительному договору, и тогда у застройщика не останется вообще никаких обязательств перед цессионарием.

В чем разница между залогом, ипотекой, ипотекой и уступкой

по

Раджеш Гоял

Недавно я получил электронное письмо с просьбой объяснить разница между вышеуказанными условиями, поскольку отправителю был задан этот вопрос в своем интервью. С моим 30-летним опытом работы в банковской сфере это выглядело очень просто, но я понял, что когда я изучал свой закон, мне тоже пришлось вложить много попытка сделать то же самое ясным.Более того, большое количество банкиров даже запутались между этими терминами. Таким образом, в следующих параграфах I постараемся объяснить это простым языком, чтобы даже большинство небанковских служащих или даже студенты могут понять то же самое. Некоторые банкиры тоже могут найти это интересным и полезным на своих внутренних экзаменах / собеседованиях.

В каком контексте действуют условия залога, Использование ипотеки и ипотеки:

Эти термины используются для начисления платы по активам. который предоставляется заемщиком кредитору в качестве обеспечения любой ссуды. Таким образом, один из этих терминов будет обычно использоваться всякий раз, когда человек или коммерческая фирма предоставляет любую ссуду, а банк сохраняет некоторые активы в качестве обеспечения, поэтому что он сможет продать то же самое в случае, если это физическое лицо или фирма не выполнят платежи.

Определение залога, ипотеки и ипотека.

(1) Залог используется, когда кредитор (залогодержатель) вступает во владение активами (т.е. сертификаты, товары). Такие ценные бумаги или товары являются движимыми ценными бумагами. В этом случае залогодержатель сохраняет владение товарами до тех пор, пока залогодатель (т. е. заемщик) не погасит всю сумма долга. В случае дефолта заемщика залогодержатель имеет право продать товары, находящиеся в его владении, и скорректировать выручку на причитающуюся сумму (т.е. основную сумму и процентную сумму). Некоторые примеры залогом являются ссуды на золото / ювелирные изделия, ссуды под товар, / запасы, ссуды под залог Национальные сберегательные сертификаты и т. Д.

(2) Ипотека используется для создание обвинения под залог движимого имущества, но здесь владение залог остается у самого заемщика. Таким образом, в случае невыполнение обязательств заемщиком, кредитором (то есть кому товар / ценная бумага заложенный в залог) сначала должен будет вступить во владение ценной бумагой, а затем продать такой же. Лучшим примером такой компоновки являются автомобили. Ссуды. В этом случае Автомобиль / Транспортное средство остается у заемщика, но то же самое передается в залог банку / финансисту.В случае если заемщик, дефолты, банки вступают во владение автомобилем после уведомления, а затем продают то же самое и зачислить выручку на ссудный счет. Другие примеры эти ипотеки представляют собой ссуды под залог акций и дебиторов. [Иногда, заемщики обманывают банкира, частично продавая заложенные банку товары, а не поддержание необходимого количества товара на складе. В таких случаях, если банк чувствует, что заемщик пытается обмануть, тогда он может конвертировать ипотеку в залог i.е. он принимает товар во владение и хранит его под замком и ключ банка].

(3) Ипотека: используется для предъявление обвинения в отношении недвижимого имущества, которое включает землю, здания или все, что прикреплено к земле или постоянно прикреплено к чему-либо прикреплены к земле (однако, это не включает выращивание сельскохозяйственных культур или травы как их легко можно оторвать от земли). Лучший пример при ипотеке создается, когда кто-то берет жилищную ссуду / жилищную ссуду.В этом случае дом заложен в пользу банка / финансиста, но остается во владении заемщик, который использует для себя или даже может дать в аренду.

Разница между залогом, Кратко об ипотеке и ипотеке:

	Залог	Ипотека	Ипотека
Тип обеспечения	Подвижный	Подвижный	Жилая
Владение ценной бумагой	Остается у кредитора (залогодержателя)	Остается у заемщика	Обычно остается у заемщика
Примеры использования кредита	Золотой заем, Аванс против НСК, Аванс против товаров (также отдан под ипотеку)	Ссуды на покупку автомобилей / транспортных средств, выданные против акций и дебиторов	Жилищные займы

Залог, ипотека и Ипотека по законам Индии

Залог : Раздел 172 Закона о контрактах Индии определяет залог как » передача товаров в залог в качестве обеспечения выплаты долга или выполнения обещание «Поклажедатель в этом случае называется Залогодателем, а хранитель называется Pawnee

Чтобы создать действительный залог в глазах Закона, три необходимо отметить важные моменты: (а) Передача владения: Как в залог, в залог тоже требуется передача владения.Например, в деле Налогового управления против Sundarsanam Pictures, AIR 1968, это было сочтено НЕ залог, потому что продюсер фильма взял в долг у финансиста и согласился доставить окончательные копии фильма, когда они будут готовы. Таким образом, было отсутствие доставки товара на момент согласования; (б) Доставка в возврат кредита или обещание что-то выполнить. Следовательно, если ваш друг даст вам свой мотоцикл, чтобы вы пошли в институт, это не залог, а можно назвать простым залогом; (c) Это должно быть в соответствии с контрактом : Доставка должна осуществляться по договору (устному или письменному). Однако необязательно, чтобы доставка и заем происходили одновременно. Доставка возможна даже после получения кредита.

Ипотека: была долгое время не определялся индийским законодательством и использовался больше на основе упражняться. Однако сейчас под секруитизацией и реконструкцией Закона о финансовых активах и обеспечении соблюдения законных прав, ипотека определяется как «обвинение в любом движимом имуществе, существующем или будущем, создан заемщиком в пользу обеспеченного кредитора без предоставления владение движимым имуществом такому кредитору в качестве обеспечения финансового помощь, и включает плавающий заряд и кристаллизацию в фиксированный заряд о движимом имуществе »..

Ипотека: определена в Раздел 58 «Закона о передаче собственности 1882 года». Это передача интерес в конкретном недвижимом имуществе с целью обеспечения платежа денег, предоставленных в виде ссуды.

Что такое переуступка?

Есть еще один термин (т.е. Присвоение), который иногда путают с вышеуказанными терминами. Задание представляет собой действие взяты с контрактом. Уступка происходит, когда владелец контракта, известный как цедент, передает контракт другой стороне, известной как цессионарий. Цессионарий принимает на себя все обязанности и все преимущества контракта. Когда дело доходит до ссуд, переуступка может относиться к полисам страхования жизни и ипотечный договор от одной стороны к другой. Ипотека и другие контракты иногда содержат положения, ограничивающие или оговаривающие условия для переуступки.

Одним из примеров переуступки является передача держателем полиса страхования жизни (цедент) выгод или доходов по полису кредитору ( правопреемник), в качестве обеспечения ссуды ». В таком случае в в случае смерти цедента сначала выплачивается цессионарий, а остаток (если есть) выплачивается бенефициару полиса. Однако другие страховые полисы, кроме страхования жизни, не могут быть используется для этой цели.

Вы можете оставить свой отзыв / комментарий об этой статье. Пожалуйста, дайте только релевантные комментарии, так как нерелевантные комментарии трата времени на себя и других наших читателей. Пожалуйста, включите JavaScript, чтобы просматривать комментарии от Disqus. комментарии в блоге, разработанные

Переуступка в страховом полисе | Значение | Пояснение

Что такое переуступка в страховом полисе?

Уступка означает полную передачу права собственности на полис другому лицу.Обычно переуступка осуществляется с целью получения кредита в банке или финансовом учреждении.

Назначение в страховом полисе — значение, объяснение, виды

Переуступка регулируется Разделом 38 Закона о страховании 1938 года в Индии. Переуступка также может быть сделана в пользу близкого родственника, если страхователь желает сделать подарок этому родственнику. Такое задание делается из «естественной любви и привязанности». Например, страхователь может передать свой полис сестре-инвалиду.

Кто может выполнять задание?

Держатель полиса, у которого есть полис на свою жизнь, может передать полис другому лицу. Однако лицо, которому был назначен полис, может переназначить полис держателю полиса или назначить его любому другому лицу. Кандидат не может назначить полис. Точно так же цессионарий не может выдвинуть кандидатуру по назначенному ему полису.

Что происходит с владением полисом после уступки?

Когда страхователь назначает политику, он теряет весь контроль над политикой.Это больше не его собственность. Теперь это собственность правопреемника, жив или мертв страхователь, только правопреемник получит деньги по полису от страховой компании.

В случае смерти правопреемника законные наследники его (правопреемника) получат право на получение полиса.

Можно ли изменить или отменить назначение?

Назначение нельзя изменить или отменить. Правопреемник, конечно, может переназначить полис держателю полиса, который ему его назначил. Он также может назначить полис любому другому человеку, потому что теперь он является его собственностью.Мы можем представить себе банк, передающий полис держателю полиса после выплаты его кредита.

Что произойдет, если задание умрет?

Если правопреемник умирает, назначение не отменяется. Законные наследники правопреемника получают право на получение полиса. Уступка — это законная передача правопреемнику всех интересов страхователя в полисе.

Какова процедура выполнения задания?

Переуступка может быть произведена только после выпуска гарантийного залога.Страхователь может либо написать текст на гарантийном залоге (индоссаменте), либо написать его на отдельном листе бумаги и поставить печать. (Стоимость штампа такая же, как и штампа, необходимого для полиса — двадцать пайсов за тысячу гарантированных сумм). Когда уступка осуществляется индоссаментом на полисе, печать не требуется, потому что полис уже проштампован.

Нужно ли сообщать страховщику о переуступке?

Да, необходимо предоставить информацию о переуступке в страховую компанию.Страховщик зарегистрирует уступку в своих записях и с этого момента признает правопреемника владельцем полиса. Если кто-то выполнил несколько уступок, то дата уведомления будет определять, какое назначение имеет приоритет. В случае переназначения также необходимо уведомление.

Можно ли назначить полис несовершеннолетнему?

Переуступка может быть сделана в пользу несовершеннолетнего. Но было бы целесообразно назначить опекуна для получения денег по полису, если они наступят в период несовершеннолетия правопреемника.

Кто платит премию при назначении полиса?

Когда полис назначается нормально, цессионарий должен уплатить премию, потому что полис теперь является его собственностью. Однако на практике премия выплачивается самим цедентом (страхователем). Когда банк выдает ссуду и принимает в качестве обеспечения по полису, он просит самого цедента уплатить премию и сохранить ее в силе. В случае уступки в качестве подарка цедент хотел бы заплатить премию, потому что он подарил полис.

Виды уступок

Назначение может иметь две формы:

1. Условное присвоение.
2. Абсолютное присвоение.

1. Условное присвоение

Было бы полезно, если страхователь желает, чтобы выгода от политики перешла к ближайшему родственнику в случае его более ранней смерти. Обычно это делается из соображений естественной любви и привязанности. Как правило, он предоставляет право вернуть держателя полиса в случае, если правопреемник ушел раньше держателя полиса или страхователь дожил до даты наступления срока погашения.

2. Абсолютное присвоение

Это задание обычно делается ради ценных соображений. В результате заголовок полиса полностью переходит к правопреемнику, и страхователь никоим образом не сохраняет интереса к полису. Абсолютный правопреемник может распоряжаться политикой любым способом, который ему нравится, и может уступить или передать свою долю участия другому лицу.

Что такое соглашение о подчинении и почему оно важно?

Давайте рассмотрим основы подчинения на примере кредитной линии собственного капитала (HELOC).Имейте в виду, что эти концепции все еще применимы, если у вас есть ссуда под залог собственного капитала.

Что такое подчинение?

Подчинение — это процесс ранжирования жилищных ссуд (ипотечных, HELOC или жилищных ссуд) по степени важности. Например, когда у вас есть кредитная линия собственного капитала, у вас фактически есть две ссуды — ипотека и HELOC. Оба они обеспечены залогом в вашем доме одновременно. Посредством субординации кредиторы закрепляют эти ссуды.Как правило, ваша ипотека закрепляется за первым залоговым правом, а ваш HELOC становится вторым залоговым правом.

Почему важно подчинение?

В случае обращения взыскания ваша ипотека и HELOC должны быть погашены за счет собственного капитала вашего дома. К сожалению, собственный капитал не всегда может покрыть полную стоимость обоих займов. Подчинение решает эту проблему с помощью заранее установленных позиций залога.

Первое залоговое право всегда выплачивается первым. (В данном случае это ваша ипотека.) Собственный капитал может быть выделен только на для выплаты второго залога после полной выплаты ипотеки. Если бы было третье право удержания, оно было бы погашено после второго залога. И так далее.

Когда не хватает собственного капитала, чтобы покрыть задолженность по вашему второму залоговому залогу, кредитор HELOC теряет деньги. Подчинение не может волшебным образом погасить ссуды, но оно помогает кредиторам оценить риск и установить соответствующие процентные ставки.

Как субординация влияет на рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс выплаты старой ипотеки и замены ее на более качественную.Когда ваша ипотека выплачена полностью, приоритет второго залога (HELOC) автоматически повышается. Ваш HELOC становится первым залоговым правом, а ваша новая ипотека становится вторым залогом.

Неудивительно, что ипотечные кредиторы не любят риск, связанный с вторым залогом. Соглашение о субординации позволяет им переназначить вашу ипотеку на первое залоговое право, а ваш HELOC — на второе залоговое право.

Чего вы можете ожидать?

Большинство соглашений о подчинении незаметны.Фактически, вы можете не осознавать, что происходит, пока вас не попросят поставить подпись. В других случаях задержки или сборы могут застать вас врасплох. Вот несколько важных замечаний о процессе подчинения.

• Соглашения о субординации готовит ваш кредитор. Если у вас только один кредитор, процесс происходит внутри компании. Когда ваша ипотечная и жилищная кредитная линия или ссуда принадлежат разным кредиторам, оба финансовых учреждения работают вместе, чтобы подготовить необходимые документы.
• Некоторые финансовые учреждения взимают плату за подчинение и / или другие сборы, например плату за оценку.
• Задержки могут возникнуть, особенно если у вас два кредитора. Мы рекомендуем вам управлять этой ситуацией, чтобы убедиться, что ваше соглашение о подчинении будет заключено до даты закрытия кредита.
• наш кредит под залог жилого фонда или HELOC может быть временно заморожен или закрыт до тех пор, пока не будет обработано соглашение о субординации.

Сделайте возможным рефинансирование вашего дома

Несмотря на свое технически звучащее название, договор подчинения преследует одну простую цель. Он присваивает вашей новой ипотеке первую позицию залога, делая возможным рефинансирование с помощью ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Подписание соглашения — это позитивный шаг вперед на пути к рефинансированию.

Если у вас есть вопросы о подчинении, мы готовы помочь. Назначьте встречу с нами сегодня.

Language Objectives: Key to Effective Content Area Instruction for English Learners

В этой статье, написанной для Colorín Colorado, дается обзор того, как использовать языковые цели в предметных инструкциях для изучающих английский язык, и включает:

• какова языковая цель
• шаги, которые учителя могут предпринять для создания языковых целей
• как реализовать языковые цели в общеобразовательном классе
• как согласовать цели с содержанием и языковыми стандартами
• идеи и ресурсы о том, как поддержать учителей, когда они ознакомятся с этим практика
• , как использовать языковые цели в среде дистанционного обучения.

Языковые цели: обзор

Миссис Шелл преподает математику в восьмом классе в течение двенадцати лет. Она обладает глубокими знаниями в области содержания и хочет предоставить всем своим ученикам аутентичные занятия и задания, чтобы связать значение математических понятий, которым она обучает, с их жизнью. Г-жа Шелл всегда чувствовала себя успешной в преподавании своих уроков, но в этом году все было по-другому. В ее разделы входят студенты с более разнообразным образованием, чем в предыдущие годы, особенно изучающие английский язык.

Когда г-жа Шелл начала разочаровываться в своей неспособности охватить всех своих учеников из-за их потребностей, она узнала об одном способе сделать свой контент более понятным для всех своих учеников — создание и размещение целей, которые сообщают ученикам не только о том, какие концепции содержания они будут изучать на каждом уроке, но и об академическом языке, который им потребуется выучить и использовать, чтобы соответствовать государственным математическим стандартам. Обладая этими знаниями, г-жа Шелл теперь уверена, что она не только знает, чему учить, но и как учить этому, чтобы все ее ученики могли добиться успеха.

Академический английский

В целом академический английский — это язык обучения и язык, который помогает учащимся приобретать и использовать знания в области содержания, преподаваемые в школах (Anstrom, DiCerbo, Butler, Katz, Millet, & Rivera, 2010 ).

Содержание преподавания для EL: задача

В своей работе по поддержке общеобразовательных и ESL / двуязычных учителей, которые проводят защищенное обучение для изучающих английский язык (EL), я встретил многих учителей, таких как миссис А.Оболочка. Хотя эти учителя хотят обеспечить эффективное обучение своим английским языкам, часто они не считают себя учителями языка и поэтому не уверены, с чего начать со своими учениками.

Однако эти учителя не одиноки, и они сталкиваются с проблемой, которую разделяют учителя по всей стране. Мы знаем, что для учащихся школьного возраста академический язык имеет решающее значение для успешной учебы (Francis, Rivera, Lesaux, Kieffer, & Rivera, 2006). Кроме того, исследования позволяют нам с достаточной степенью уверенности утверждать, что изучающие английский язык лучше всего усваивают английский, когда языковые формы преподаются явно и когда у них есть много возможностей использовать язык в значимых контекстах (Goldenberg, 2008).

Тем не менее, хотя явная учебная поддержка, которую оказывают преподаватели ESL и двуязычные, имеет важное значение для развития академического языка учащихся, изучающих английский язык, ученики, изучающие английский язык, получают большую часть своих инструкций от учителей общего образования и предметных областей, которые могут не иметь опыта обучения развитию академического языка.

Тогда возникает вопрос: что должны делать учителя общеобразовательных классов, чтобы поддержать академическое развитие английского языка у изучающих язык как в очной, так и в виртуальной среде, особенно когда изучающие английский язык являются одним из многих типов учеников, которых они обслуживать?

Содержание обучения для EL: решение

Один из принципов, который учителя изучающих английский язык могут начать применять немедленно, — это создание и размещение языковых целей для своих уроков (будь то в классе или онлайн в виртуальном пространстве.Многие учителя знакомы с использованием целей содержания, чтобы определить, что учащиеся узнают и смогут делать на уроке. Однако они с меньшей вероятностью будут включать языковые цели, способствующие языковому развитию их учеников.

Реализация языковых целей может стать мощным первым шагом к обеспечению того, чтобы изучающие английский язык имели равный доступ к учебной программе, даже если они могут не полностью владеть языком. Это связано с тем, что процесс овладения вторым языком требует от изучающего язык возможности познакомиться, потренироваться и затем оценить свои языковые навыки (Echevarria, Short, & Vogt, 2008).

С этой целью языковые цели:

• сформулировать для учащихся функции и навыки академического языка, которые им необходимо освоить, чтобы полноценно участвовать в уроке и соответствовать стандартам содержания на уровне своего класса (Echevarria, Short, & Vogt, 2008) .
• полезны не только для изучающих язык, но и для всех учеников в классе, так как каждый может извлечь выгоду из ясности, которую дает учитель, излагающий необходимый академический язык, который необходимо выучить и освоить на каждом уроке.

Теперь давайте подробнее рассмотрим некоторые примеры и способы написания языковых целей.

В начало

Цели по языку письма

Что такое языковая цель?

Языковые цели — это задачи урока, в которых конкретно указывается тип языка, который учащимся нужно будет выучить и использовать для достижения целей урока. Цели качественного языка дополняют знания и навыки содержания, определенные в стандартах области содержания, и касаются аспектов академического языка, которые будут развиваться или укрепляться во время преподавания концепций содержания на уровне класса (Echevarria & Short, 2010).

Эти цели включают четыре языковых навыка (говорение, аудирование, чтение и письмо), но они также могут включать:

• языковые функции, связанные с темой урока (например, обосновать, выдвинуть гипотезу)
• словарный запас чтобы учащийся мог полностью участвовать в уроке (например, ось, расположение, график)
• стратегии изучения языка для помощи в понимании (например, вопросы, предсказания).

Ниже приведены примеры языковых целей для различных областей содержания и уровней обучения.Они взяты из Общих государственных стандартов по математике и английскому языку (2012) и государственных стандартов Нью-Йорка и Калифорнии.

3-й класс Естественные науки, состояния материи
Стандарт области содержания	Цель содержания	Задание языка
Калифорния: Учащиеся знают, что материя бывает трех форм: твердой, жидкой и газообразной.	Студенты смогут различать жидкости, твердые тела и газы и приводить примеры каждого из них.	Студенты смогут устно описать партнеру характеристик жидкостей, твердых тел и газов.

Математика 4-го класса, двумерные фигуры
Стандарт области содержимого	Цель содержимого	Языковая цель
Общее ядро: Рисование и определение линий и углов, а также классификация форм по свойствам их линий и углов.	Студенты смогут классифицировать треугольники по их углам.	Студенты смогут читать описания треугольников и их углов.

7-е общественные исследования, колониальные сообщества
Стандарт области содержания	Цель содержания	Задание языка
Нью-Йорк: Студенты будут использовать различные интеллектуальные навыки, чтобы продемонстрировать свое понимание географии взаимозависимого мира, в котором мы живем.	Студенты смогут показать, как географические особенности повлияли на колониальную жизнь, создав карту.	Студенты смогут в письменной форме изложить , как география повлияла на колониальную жизнь.

9-й класс Искусство английского языка, информативные / пояснительные тексты
Стандарт области содержания	Цель содержания	Языковая цель
Общее ядро: Напишите аргументы в поддержку утверждений в ходе анализа существенных тем или текстов, используя веские доводы и соответствующие и достаточные доказательства.Предоставьте заключительное заявление или раздел, который следует из представленных аргументов и поддерживает их.	Студенты смогут составить заключительный абзац для своего объяснительного эссе.	Студенты смогут использовать переходные фразы (например, как результат) в письменной форме.

Источники:

Как мне поставить эффективные языковые цели?

Видео бонус!

Доктор Синди Лундгрен обсуждает процесс написания языковых целей в этом отрывке из своего интервью Meet the Expert.

Цели языка напрямую связаны с целями содержания. Как только учитель определит тему урока на основе соответствующих стандартов содержания, учитель захочет начать думать об академическом языке, необходимом для изучающих английский язык для выполнения задач, которые поддерживают цели содержания. Эта идентификация академического языка, встроенная в содержание урока, станет основой языковых целей урока.

Вы можете использовать следующие рекомендации, чтобы начать думать о подходящих языковых целях для урока:

1. Решите, какой ключевой словарный запас, концептуальные слова и другие академические слова ученики должны будут знать, чтобы говорить, читать и писать по теме урока.Эти слова можно было бы преподавать в качестве языковой цели. Они должны включать технические термины, такие как экосистема , и такие термины, как распределение , которые имеют разное значение в разных областях контента. Другие термины, которые следует выделить, — это те, которые изучающие язык могут знать в одном контексте, например, семья (например, родители, братья и сестры и т. Д.), Но которые имеют другое применение в науке (например, семейство элементов в периодической таблице).
2. Рассмотрим языковых функций , связанных с темой урока (например,g, будут ли учащиеся описывать, объяснять, сравнивать или наносить на карту информацию). См. В ваших государственных стандартах уровня владения английским языком (ELP) примеры этих функций по английскому языку, математике, естественным наукам и общественным наукам для всех уровней владения английским языком и групп классов.
3. Подумайте о языковых навыках , необходимых учащимся для выполнения заданий урока. Будут ли студенты читать отрывок из учебника для определения стадий митоза? Могут ли они прочитать отрывок из текста, чтобы найти конкретную информацию? Будут ли они сообщать коллегам о том, что они наблюдают во время научной демонстрации? Умеют ли они, как сообщать о наблюдениях устно? Приобретение навыков, необходимых для выполнения этих задач, может стать целью языковой цели.
4. Определите грамматических или языковых структур , общих для области содержимого. Например, во многих учебниках естествознания для описания процессов используется пассивный залог. Кроме того, студентам, возможно, придется использовать сравнительный язык для анализа двух связанных понятий. Целью языка может быть письмо пассивным голосом или использование сравнительных фраз.
5. Рассмотрим задач , которые ученики выполнят, и язык, который будет встроен в эти задания. Если студенты вместе работают над научным исследованием, нужно ли им объяснять друг другу этапы процедуры? Языковая цель может быть сосредоточена на том, как объяснять процедуры вслух.
6. Изучите стратегий изучения языка , которые соответствуют теме урока. Например, если учащиеся начинают новую главу в учебнике, стратегия предварительного просмотра текста может быть подходящей языковой целью.

(адаптировано из Short, Himmel, Gutierrez, & Hudec, 2012. Используется с разрешения.)

Согласование языковых целей и стандартов

Стандарты уровня владения английским языком (ELP)

Разработка соответствующих языковых целей для уроков включает в себя знакомство с область содержания штата и стандарты ELP.В то время как стандарты содержания определяют тему урока и то, что именно студенты должны делать с этой темой (например, решать проблемы, создавать модели, ранжировать идеи), стандарты владения английским языком или развития помогают определить языковые навыки и функции, которые учащиеся должны работать над достижением свободного владения академическим языком. Эти стандарты ELP могут помочь определить:

• коммуникативные задачи (например, пересказ, уточняющие вопросы)
• языковые структуры (например,g., последовательный язык, прошедшее условное время)
• типы текстов, которые учащиеся должны понимать (например, информационный текст или литература).

Стандарты English Language Arts (ELA)

Другие ресурсы в дополнение к стандартам ELP — это государственные стандарты English Language Arts или Общие основные государственные стандарты для изучения английского языка и грамотности в истории, социальных исследованиях, естественных науках и технических предметах (CCSS). CCSS по изучению английского языка и грамотности может быть особенно полезен учителям, изучающим английский язык, поскольку в нем уделяется внимание грамотности во всех областях содержания.

Дополнительные ресурсы для консультации, особенно если государство является членом консорциума WIDA, — это индикаторы квалификации моделей (MPI), указанные в их стандартах ELP. MPI описывают, что изучающий английский язык на определенном уровне владения английским языком может делать в языковой области (например, аудирование), обращаясь к языковым функциям, встроенным в примерную тему для этой области контента, с соответствующими каркасами или поддержкой (Gottlieb, Cranley, И Cammileri, 2007). Учебные тексты и другие материалы (например,g., научные исследования, первоисточники) — другие хорошие источники, к которым следует обращаться при подготовке урока.

Начало работы

С чего начать?

Тщательное планирование урока

При создании измеримых и удобных для учащихся языковых целей, которые поддерживают цели содержания, важно, чтобы задачи учащегося на уроке согласовывались с целями. Недостаточно иметь хорошо сформулированные цели, способствующие овладению языком, если на уроке не хватает задач, поддерживающих эти цели.Если языковая цель урока социальных наук в средней школе состоит в том, чтобы ученики устно пересказали ключевые характеристики исторического события, используя последовательный язык, важно, чтобы учитель предварительно просматривал последовательный язык с учениками, например, предоставлял основы предложений или фреймы, и встраивает в урок некоторую структурированную парную работу, чтобы учащиеся имели возможность пересказать событие своему сверстнику. Таким образом, тщательное планирование урока — еще один важный шаг в разработке эффективных языковых целей.

Сотрудничество

Также полезно для области содержания и преподавателей английского языка / двуязычного языка планировать уроки вместе, как мы видели в сценарии урока естественных наук в 7-м классе с участием г-на Чжана и г-на Льюиса. В этом сценарии совместного планирования каждый учитель использовал свой опыт, чтобы лучше интегрировать содержание и языковые инструкции для изучающих язык. Такой тип сотрудничества может помочь такому учителю, как г-н Чжан, узнать больше о процессе освоения второго языка его учениками и может помочь такому учителю, как г-н Чжан.Льюис лучше знакомится с ожиданиями по содержанию на уровне своего класса, с которыми его изучающие английский язык сталкиваются на занятиях по предметной области.

Как мне узнать, какие языковые цели лучше всего подходят для моих студентов?

Языковая цель, которую выберет учитель, будет зависеть от того, что изучающим английский язык в классе больше всего нужно в данный момент в году, и какой язык наиболее важен для понимания концепций содержания. Если учащиеся уже потратили много времени на работу с новым словарным запасом, то учитель может рассмотреть возможность использования учащимися этого словарного запаса для развития своих навыков письма, написав краткое изложение процесса, которому они следовали.

И наоборот, учитель может захотеть помочь ученикам стать более опытными с определенным типом графического органайзера, чтобы развить более стратегическое изучение языка. Как известно всем учителям, обучение — это динамичный и сложный процесс, требующий принятия множества решений. Тем не менее, предварительное планирование, необходимое для постановки языковых задач, позволяет учителям лучше предвидеть академические потребности всех учеников в английском, тем самым повышая понятность уроков.

Учителям важно понимать, что даже несмотря на то, что их урок может включать все четыре языковых навыка (это хорошо, если они это сделают, поскольку языковые навыки усиливают друг друга), им не нужно размещать языковую цель для каждого языка. связанный элемент, рассмотренный в уроке. Учителя удовлетворяют многие учебные потребности в течение 50- или 60-минутного урока. Вместо того, чтобы выделять все варианты использования языка на конкретном уроке, учителю важно подумать о том, что не подлежит обсуждению на этом уроке.

Другими словами, учитель должен помнить о перспективах изучающего английский язык и спрашивать: «Из всех навыков и функций, рассмотренных на моем уроке, это наиболее важно для того, чтобы помочь ученикам соответствовать стандарту на уровне своего класса и развивать свои навыки. владение языком?» Эти цели затем должны быть измеримыми (то есть можете ли вы увидеть или оценить, насколько ученик справляется с этой задачей?) И написаны на языке, который учитывает лингвистическое и когнитивное развитие учеников.

Как сделать языковые цели удобными для учащихся?

Обе вышеуказанные цели измеримы, но обе также принимают во внимание соответствующие стадии развития учащихся.Учителя молодых учеников (например, PK или K) могут даже захотеть рассмотреть возможность дальнейшей адаптации целей. Например, мы видели, как воспитатели детских садов использовали символы, такие как карандаш, чтобы обозначить «писать», и рот, чтобы символизировать «разговор», когда они публикуют свои цели, чтобы дети могли их увидеть. Мы также видели, как учителя молодых учеников полагаются на картинки, чтобы показать ключевые термины, которые они хотят, чтобы ученики использовали, или чтобы передать тему урока (например, изображение линейки и рук для обсуждения стандартных и нестандартных измерений) .

Один из способов, которым учителя могут гарантировать, что их языковые цели измеримы и удобны для учащихся, — это использовать соответствующие глаголы. Поскольку языковые цели должны обеспечивать учащимся отработку четырех языковых навыков чтения, письма, аудирования и разговорной речи, глаголы, относящиеся к этим навыкам, могут включать в себя, помимо прочего, следующие:

• Список
• Пересказать
• Подвести итог письменно
• Запись
• Прочитано

Также важно не приравнивать низкий уровень владения языком к ограниченным когнитивным способностям.Следовательно, учителя захотят убедиться, что языковые цели, которые они создают, также отражают задачи, которые относятся к более высокому уровню Таксономии Блума, и соответственно используют глаголы (например, устное обоснование).

Как отмечалось выше в руководстве по созданию языковых целей, языковые функции также являются потенциальным источником языковых целей. Глаголы, относящиеся к языковым функциям, могут включать:

• Описать
• Устно объяснить
• Сообщить о результатах в письменной форме

Когда мне следует рассказать учащимся о языковых целях?

Чтобы помочь студентам взять на себя ответственность за свое обучение и дать четкое указание студентам, особенно изучающим английский язык, которые обрабатывают контент на новом языке, важно, чтобы цели были сформулированы в начале урока и рассмотрены со студентами в конец урока, чтобы дать им возможность оценить, достигли ли они целей (Echevarria, Vogt & Short, 2008).

То, как это происходит, может отличаться в зависимости от уровня обучения и предметной области класса. Некоторым учителям нравится, когда ученики хором зачитывают цели, в то время как учителя старших классов иногда заставляют их записывать языковые цели в своем дневнике в дополнение к просьбе отдельного ученика прочитать их вслух. Некоторые учителя, например те, кто преподает науку, любят раскрывать цели позже на уроке, возможно, после разминки или исследовательской деятельности, чтобы они могли придерживаться исследовательского подхода (Echevarria & Colburn, 2006).

Должен ли я различать языковые цели в зависимости от уровня владения языком моих учеников?

Хотя у всех учителей есть ученики с разным уровнем владения языком и уровнями навыков в своих классах, нет необходимости различать языковые цели, создавая и публикуя несколько языковых целей, которые отражают эти уровни владения языком. Скорее, у учителей должна быть одна языковая цель, подходящая для всех учеников. Чтобы обеспечить соответствующую дифференциацию, учитель предоставит разные строительные леса (например,g., адаптированный текст, наглядные пособия, рамки предложений), чтобы учащиеся могли использовать их для достижения целей.

Например, подходящая языковая задача для старших классов элементарного языкового курса искусств может заключаться в том, чтобы учащиеся могли устно перечислять особенности текста, найденные в научно-популярной книге. Для изучающих язык с более низким уровнем владения языком учитель может дать им банк слов, из которого они могут выбрать особенности текста; Следовательно, ученики достигают той же цели, но при соответствующей лингвистической поддержке со стороны учителя.

В начало

Использование языковых целей в среде дистанционного обучения

Хотя такие учителя, как г-жа Шелл, понимают, что характеристики хорошего преподавания для изучающих английский язык не меняются в виртуальной среде, они понимают, что обучение обязательно должно выглядеть иначе чтобы учесть проблемы, которые дистанционное обучение ставит перед многими учащимися.

Соответственно, учителя должны будут продумать, как:

• представлять языковые цели учащимся в увлекательной форме
• измерять понимание учащимся цели на протяжении всего урока
• оценивать мастерство учащихся в достижении этих целей.

Представление языковых целей

У учителей существует множество различных способов представления языковых целей в дистанционном обучении. Например, учителя могут:

• начинать каждый виртуальный класс с устного чтения и представления содержания и языковых целей в своих слайдах Google, а затем просить учащихся кратко резюмировать в окне чата действия, которые они будут выполнять на этом уроке, чтобы познакомиться с ними. цели.
• разместите цели в верхней части общего цифрового документа, который служит протоколом для урока.Затем учитель может попросить учащихся самостоятельно оценить свой прогресс в достижении этих целей в конце документа.
• использовать живые или записанные видео, особенно при работе с изучающими английский язык с более низким уровнем владения английским языком. Эти видео могут включать реквизит, например уши, чтобы обозначить цель прослушивания.
• используйте реалии, такие как камни, если одна из языковых целей урока состоит в том, чтобы учащиеся устно описывали различные типы осадочных пород.

Мониторинг понимания и вовлеченности учащихся

Учителя в среде дистанционного обучения также должны тщательно продумать, как они будут оценивать понимание и вовлеченность учащихся на протяжении всего урока.Учитывая проблемы, которые виртуальные учебные платформы представляют для сбора данных о понимании учащимся (например, паралингвистических сигналов, таких как мимика, жесты, поза), учителя, работающие в виртуальной среде, знают, что как никогда важно обеспечить четкое понимание учащимися содержания и лингвистических особенностей. цели для каждого урока.

Использование проверки понимания и оценки успеваемости

Также важно, чтобы учащиеся понимали, как учителя будут оценивать их прогресс в достижении каждой цели.С этой целью учителя должны на протяжении всего урока проводить несколько проверок понимания прочитанного, чтобы они соответствовали целям урока. Учителя могут:

• использовать такие приложения, как Kahoot, для создания быстрых и простых проверок понимания на протяжении всего урока
• включать поворот и разговоры через комнаты для обсуждения через заранее заданные интервалы на протяжении всего урока, что дает учителю возможность определить, практикуют ли учащиеся академические знания. язык, выделенный в языковой цели
• , посетить комнаты для обсуждения и использовать простой контрольный список устной речи для измерения прогресса учащихся в достижении лингвистических целей уроков, или учителя могут фиксировать эту информацию с помощью общих цифровых документов, в которых учащиеся синтезируют в письменной форме свое устное обсуждение .

По завершении урока учителя могут оценить прогресс учащихся в достижении целей с помощью:

• билетов, которые отправляются в цифровом виде
• записи Flipgrid или использования другой видеоплатформы, где учащиеся отвечают на запрос, требующий учащимся использовать академический язык, указанный в целях урока.

Учителя могут отвечать на отправленные билеты или видео с отзывами, которые явно нацелены на использование учащимися языка.При необходимости учитель может предоставить учащимся дополнительные ресурсы и / или поддержку для овладения этим конкретным языковым навыком или функцией. Учителя могут также использовать эти лингвистические данные для информирования мини-уроков, проводимых для небольших групп изучающих английский язык в рабочее время или во время вмешательства.

Следующие шаги

Как я могу узнать больше?

Модель SIOP

Для получения дополнительной информации о модели SIOP см. Делаем контент понятным для изучающих английский язык: Модель SIOP (Echevarria, Short, & Vogt, 2008).

Хотя языковые цели могут быть реализованы при любом подходе к дизайну урока, они особенно согласуются с защищенным обучением и моделью SIOP. Поскольку языковые цели гарантируют, что учителя удовлетворяют уникальные лингвистические потребности изучающих английский язык, их иногда легче реализовать в контексте учебных практик, поддерживаемых моделью SIOP.

Практики, ориентированные на явное преподавание академического языка, включают:

• развитие ключевого словаря
• одноранговое взаимодействие
• значимые действия, которые позволяют учащимся практиковать академический язык в аутентичных контекстах.

Ниже приведены другие ресурсы, которые могут помочь вам узнать больше о создании языковых целей и об интеграции академического языка в классы области контента.

В начало

Заключительные мысли

Мы понимаем, что учителям требуется некоторое время, чтобы освоиться с постановкой языковых целей, но наш опыт показал, что реализация языковых целей может принести немедленные выгоды для обучения. Некоторые непосредственные преимущества включают более конкретное понимание учителями того, что они являются одновременно и предметной областью, и учителем языка — как сказал один учитель на семинаре по модели CAL SIOP: «Теперь я вижу себя учителем математики И учителем языка».

Мы также заметили, что, когда учителя сознательно планируют удовлетворять академические потребности своих учеников в английском, они в конечном итоге получают лучше спланированные задачи ученика, и ученики начинают больше владеть своей предметной областью и изучением языка. Когда дело доходит до совершенствования академического английского, многие учителя на наших семинарах напоминают нам: «Если вы хотите это увидеть, вы должны этому научить». Поэтому, если учителя хотят видеть развитие языка, языковые цели — отличный первый шаг, который поможет учителям явным образом преподавать им.

К началу

Рекомендуемые ресурсы

Дополнительная литература

Шорт, Д., Химмель, Дж., Гутьеррес, С., и Худек, Дж. (2012). Использование модели SIOP: повышение квалификации для защищенного обучения . Вашингтон, округ Колумбия: Центр прикладной лингвистики.

Эчеваррия, Дж., Фогт, М.Э., и Шорт, Д. (2010). Модель SIOP для обучения математике изучающих английский язык . Бостон: Аллин и Бэкон.

Эчеваррия Дж. И Шорт Д. (2011). Модель SIOP: рамки профессионального развития для комплексного общешкольного вмешательства . Краткое описание Центра исследований достижений в образовании и преподавании изучающих английский язык (CREATE). http://www.cal.org/create/resources/pubs/professional-development-framework.html

Химмель, Дж., Шорт, Д., Ричардс, К., и Эчеваррия, Дж. (2009). Использование модели SIOP для улучшения преподавания естественных наук в средней школе . Краткое описание Центра исследований достижений в образовании и преподавании изучающих английский язык (CREATE).http://www.cal.org/create/resources/pubs/siopscience.html

Шорт Д., Фогт М. и Эчеваррия Дж. (2010a). Модель SIOP для преподавания истории и социальных наук изучающим английский язык . Бостон: Пирсон / Аллин и Бэкон.

Шорт Д., Фогт М. и Эчеваррия Дж. (2010b). Модель SIOP для преподавания естественных наук изучающим английский язык . Бостон: Пирсон / Аллин и Бэкон.

Vogt, M.E., Echevarria, J., & Short, D. (2010). Модель SIOP для обучения искусству английского языка изучающим английский язык .Бостон: Пирсон / Аллин и Бэкон.

Дженнифер Химмель — директор проекта Национального центра изучения английского языка Manhattan Strategy Group. Ранее она работала менеджером SIOP в Центре прикладной лингвистики, некоммерческой организации, занимающейся исследованиями, политикой и практикой языкового образования в Вашингтоне, округ Колумбия. Она работала разработчиком учебной программы и научным сотрудником в финансируемом Министерством образования США проекте Центра исследований достижений в образовании и преподавании английского языка (CREATE), который исследует академические достижения ELL в 4-8 классах, а также специалист по языковому тестированию для проверки уровня владения языком WIDA ACCESS for ELLs®.В настоящее время она руководит линией услуг по профессиональному развитию SIOP Model и оказывает техническую помощь и профессиональное развитие в области обучения в защищенных условиях для районов и школ.

Видеоклип: Языковые цели

В этом отрывке из интервью «Знакомьтесь, с экспертом» доктор Синтия Лундгрен объясняет ценность письменных языковых целей при обучении изучающих английский язык.

Залог против ипотеки против залога против залога против уступки

Разница между залогом, ипотекой, залогом, ипотекой и переуступкой заключается в залоге, который может взиматься с любого актива, удерживаемого кредитором, в счет денежной ссуды (обычно называемой залогом).Тип взимания платы за активы определяет, можно ли классифицировать соглашение как залог, залог или ипотеку.

Существует несколько типов обеспечительных интересов, которые могут быть приняты банками или кредиторами в зависимости от задействованного обеспечения и обстоятельств. Различные формы начисления платы за активы могут быть описаны ниже:

Залог

Залог обычно используется для товаров или ценных бумаг, таких как золото, акции, сертификаты и т. Д. Кредитор (залогодержатель) сохраняет фактическое владение такими ценными бумагами до тех пор, пока заемщик (залогодатель) имеет при себе заемную сумму.После возврата заемной суммы возвращаются и ценные бумаги. В случае невыполнения залогодателем суммы ссуды залогодержатель может продать заложенные ему товары в качестве обеспечения, чтобы вернуть основную сумму и процентную сумму. В этом случае риск кредитования сравнительно снижается, поскольку владение активом остается за кредитором.

Ипотека

Ипотека обычно возникает тогда, когда начисляется плата за движимые активы, а не за основные средства. Однако ипотека отличается от залога в том смысле, что владение такой движимой ценностью остается за заемщиком.Следовательно, в случае неисполнения обязательств кредитор сначала должен вступить во владение / арестовать такое имущество или актив, чтобы вернуть основную сумму и проценты. Примером ипотеки является финансирование транспортного средства, когда у кредитора есть актив, заложенный под ссуду в банке. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк после достаточного уведомления переходит во владение автомобилем, чтобы вернуть деньги.

Залог

В условиях залога кредитор получает право удерживать имущество или оборудование, используемые в качестве обеспечения, в отношении заемных средств.Однако, если в договоре не указано иное, кредитор не имеет права продавать собственность или актив, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Примеры залогового права включают арендную плату к получению, невыплаченные сборы и т. Д. Кредитору предоставляется право сохранять / владеть обеспечением до тех пор, пока не будет выплачена сумма кредита. Поскольку владение находится у кредитора, это самая надежная форма обеспечения. Залог может быть как на движимое, так и на недвижимое имущество. Но, как правило, кредитные компании предпочитают иметь ипотеку недвижимого имущества и залог движимых ценных бумаг, таких как акции, золото, депозиты и т. Д.

Ипотека

В рамках ипотеки юридическое право собственности на актив может быть передано кредитору, если заемщик не выполняет свои обязательства по сумме кредита. Однако заемщик продолжает оставаться во владении недвижимостью. Ипотека обычно используется для недвижимого имущества (например: дом, земля, здание или любое имущество, которое постоянно прикреплено к земле или прикреплено к земле). Жилищные ссуды классифицируются как ипотечные.

Переуступка

Переуступка — это еще один вид начислений на оборотные средства или основные средства.При назначении начисление создается на активы, хранящиеся в бухгалтерских книгах. Это еще один способ обеспечения безопасности от заимствования. Примеры уступки включают полисы страхования жизни, книгу долгов, дебиторской задолженности и т. Д., Которые могут быть профинансированы банком. Например — банк может профинансировать балансовую задолженность. В таком случае заемщик переуступает банку балансовую задолженность. ^1–3

Поделитесь знаниями, если вам понравилось Показать ссылки

1. Разница между залогом и залогом: залог против залога [Источник]
2. AllBankingSolutions.com — [Источник]
3. Различные способы обеспечения авансов или Определите обеспечение и объясните различные формы обеспечения для ссуды или Напишите примечание о следующем или выделите 1. Ипотека 2. Залог 3. Залог 4. Ипотека [Источник]

Назначение льгот Определение | Bankrate.com

Что такое назначение льгот?

Пособие назначается, когда пациент подписывает документы, требующие от его поставщика медицинского страхования платить напрямую его врачу или больнице.AOB также играют роль в других случаях, связанных со страхованием, таких как страхование домовладельцев, но здесь мы даем определение термину в области медицинских льгот.

Более подробное определение

Обычно при подписании соглашения AOB вы соглашаетесь разрешить поставщику медицинских услуг требовать оплаты напрямую от вашей страховой компании. Цель соглашения AOB — упростить для вас процесс, поскольку вам не нужно иметь дело напрямую со своим страховщиком.

AOB также может сократить некоторые расходы в виде платы за обслуживание, часто связанной с обработкой.Поступая таким образом, вы, как пациент, можете сосредоточиться на своем лечении и выздоровлении, не беспокоясь о процессе, связанном с оплатой ваших медицинских счетов.

Пример назначения льгот

Когда вы подписываете соглашение AOB, вы даете третьей стороне право требовать оплаты услуг, оказанных поставщиком, и медицинская сфера является классическим примером того, где вы можете подписать договор уступки льгот.

Список поставщиков или услуг, использующих AOB, включает следующее:

• Услуги скорой помощи.
• Услуги амбулаторно-хирургического центра.
• Услуги клинико-диагностической лаборатории.
• Лекарственные и биологические препараты.
• Принадлежности и оборудование для домашнего диализа.
• Услуги врача для пациентов, пользующихся программами Medicare и Medicaid.
• Услуги медицинских специалистов, кроме основного врача, включая сертифицированных зарегистрированных медсестер-анестезиологов, клинических медсестер-специалистов, клинических психологов, клинических социальных работников, медсестер-акушерок, практикующих медсестер и фельдшеров.
• Упрощенный реестр счетов для вакцин, таких как вакцины против вируса гриппа и пневмококка.

Заявления о медицинском страховании представляют собой наиболее распространенную форму договора AOB. Вам необходимо убедиться, что ваш страховщик разрешает вам использовать AOB с вашим поставщиком медицинских услуг; в противном случае страховщик может не соблюдать AOB.

Одна из областей разногласий в отношении медицинских AOB — это план обеспечения пенсионного дохода сотрудников. Несмотря на то, что он настроен для защиты вас, если вы участвуете в пенсионном плане или плане медицинского страхования от работодателя, он также может создавать трудности для поставщиков, пытающихся обеспечить соблюдение AOB.

Частично это связано с ограничениями плана на платежи, особенно для поставщиков вне сети. Перед подписанием внесетевого AOB уточните у своего страховщика, что именно покрывается.

% PDF-1.5 % 1 0 объект > / Метаданные 366 0 R / Страницы 2 0 R / StructTreeRoot 65 0 R / Тип / Каталог >> эндобдж 366 0 объект > поток

Линда МакАндресс

2019-02-21T10: 48: 40-05: 00Microsoft® Word 20102019-02-21T10: 48: 40-05: 00PublicMicrosoft® Word 2010 конечный поток эндобдж 2 0 obj > эндобдж 65 0 объект > эндобдж 67 0 объект > эндобдж 66 0 объект > эндобдж 70 0 объект [69 0 R 72 0 R 73 0 R 74 0 R 75 0 R 76 0 R 90 0 R 91 0 R 92 0 R 93 0 R 94 0 R 97 0 R 99 0 R 101 0 R 102 0 R 103 0 R 104 0 R 105 0 R 106 0 R 107 0 R 110 0 R 112 0 R 114 0 R 116 0 R 118 0 R 119 0 R 120 0 R 121 0 R 122 0 R] эндобдж 78 0 объект [338 0 R 339 0 R 340 0 R 341 0 R 342 0 R 343 0 R 77 0 R 79 0 R 80 0 R 81 0 R] эндобдж 83 0 объект [344 0 R 82 0 R] эндобдж 85 0 объект [345 0 R 346 0 R 84 0 R] эндобдж 87 0 объект [347 0 R 86 0 R] эндобдж 89 0 объект [348 0 R 88 0 R] эндобдж 124 0 объект [123 0 R 125 0 R 126 0 R 127 0 R 128 0 R 129 0 R 130 0 R 131 0 R 132 0 R 133 0 R 134 0 R 135 0 R 136 0 R 137 0 R 138 0 R 139 0 R 140 0 R 141 0 R 142 0 R 143 0 R 144 0 R 145 0 R 146 0 R 149 0 R 151 0 R 153 0 R 155 0 R 157 0 R 158 0 R 159 0 R] эндобдж 161 0 объект [160 0 R 162 0 R 163 0 R 164 0 R 165 0 R 166 0 R 167 0 R 168 0 R 169 0 R 170 0 R 171 0 R 172 0 R 173 0 R 174 0 R 175 0 R 178 0 R 180 0 R 182 0 R 183 0 R 184 0 R 185 0 R 186 0 R 187 0 R 188 0 R 189 0 R 192 0 R 194 0 R 196 0 R 198 0 R 199 0 R 200 0 R 201 0 R 202 0 R 203 0 R 204 0 R] эндобдж 206 0 объект [205 0 R 207 0 R 208 0 R 209 0 R 210 0 R 211 0 R 212 0 R 215 0 R 217 0 R 219 0 R 221 0 R 223 0 R 225 0 R 226 0 R 227 0 R 228 0 R 229 0 R 230 0 R 231 0 R 232 0 R 233 0 R 234 0 R 235 0 R 236 0 R 237 0 R 238 0 R 239 0 R 240 0 R 241 0 R 242 0 R 243 0 R 244 0 R 245 0 R ] эндобдж 247 0 объект [246 0 R 248 0 R 251 0 R 253 0 R 255 0 R 257 0 R 259 0 R 261 0 R 262 0 R 263 0 R 264 0 R 265 0 R 266 0 R 267 0 R 268 0 R 269 0 R 270 0 R 271 0 R 272 0 R 273 0 R 274 0 R 275 0 R 276 0 R 277 0 R 278 0 R 279 0 R 280 0 R 281 0 R 282 0 R 283 0 R 284 0 R 285 0 R 286 0 R 287 0 R 288 0 R 289 0 R 290 0 R 291 0 R 292 0 R 293 0 R 294 0 R 295 0 R] эндобдж 297 0 объект [296 0 R 298 0 R 299 0 R 300 0 R 301 0 R 302 0 R 303 0 R 306 0 R 308 0 R 310 0 R 312 0 R 314 0 R 316 0 R 318 0 R 320 0 R 322 0 R 323 0 R 324 0 R 325 0 R 326 0 R 327 0 R 328 0 R 329 0 R 330 0 R 331 0 R 332 0 R 333 0 R 334 0 R 335 0 R 336 0 R 337 0 R] эндобдж 296 0 объект > эндобдж 298 0 объект > эндобдж 299 0 объект > эндобдж 300 0 объект > эндобдж 301 0 объект > эндобдж 302 0 объект > эндобдж 303 0 объект > эндобдж 306 0 объект > эндобдж 308 0 объект > эндобдж 310 0 объект > эндобдж 312 0 объект > эндобдж 314 0 объект > эндобдж 316 0 объект > эндобдж 318 0 объект > эндобдж 320 0 объект > эндобдж 322 0 объект > эндобдж 323 0 объект > эндобдж 324 0 объект > эндобдж 325 0 объект > эндобдж 326 0 объект > эндобдж 327 0 объект > эндобдж 328 0 объект > эндобдж 329 0 объект > эндобдж 330 0 объект > эндобдж 331 0 объект > эндобдж 332 0 объект > эндобдж 333 0 объект > эндобдж 334 0 объект > эндобдж 335 0 объект > эндобдж 336 0 объект > эндобдж 337 0 объект > эндобдж 68 0 объект > эндобдж 44 0 объект > / MediaBox [0 0 612 792] / Parent 2 0 R / Resources> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageB / ImageC / ImageI] / XObject >>> / StructParents 10 / Tabs / S / Type / Page >> эндобдж 45 0 объект > поток xZo8 0K «$} w {C (GI | i% Rm6-i8E | [ի nnWO = un ^ / ӷT => Ei 㣊 ToYi 㣏 z | Wy) d 鎏 n ~ | LêbĮxeqXz [? [(«-.

No related posts.