Статья 4 / КонсультантПлюс

Главу 45 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410; N 34, ст. 4025; 1997, N 43, ст. 4903; 2003, N 2, ст. 160; 2005, N 1, ст. 45; N 30, ст. 3100; 2006, N 52, ст. 5497; 2013, N 26, ст. 3207; Российская газета, 2013, 6 декабря) дополнить статьями 860.1 — 860.10 следующего содержания:

 

«Статья 860.1. Договор номинального счета

 

1. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу — бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам — бенефициарам.

2. Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

3. Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

 

Статья 860.2. Заключение договора номинального счета

 

1. Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434), с обязательным указанием даты его заключения.

2. Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

3. Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

4. В случае, если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

 

Статья 860.3. Операции по номинальному счету

 

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

 

Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета

 

1. Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.

2. Бенефициар по договору номинального счета с участием бенефициара вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.

 

Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете

 

1. Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных статьями 850 и 851 настоящего Кодекса, не допускается.

2. Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда, списание денежных средств допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

 

Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета

 

1. Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

2. В случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара, если это предусмотрено договором номинального счета.

3. При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

 

Статья 860.7. Договор счета эскроу

 

1. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

2. Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

3. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

4. К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 860.8 — 860.10 настоящего Кодекса или не вытекает из существа отношений сторон.

 

Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу

 

1. Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье. Правило статьи 858 настоящего Кодекса не применяется к договору счета эскроу.

2. Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается.

3. При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии — в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

 

Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу

 

Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

 

Статья 860.10. Закрытие счета эскроу

 

1. Если иное не предусмотрено договором, закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств. Правила, предусмотренные пунктами 1 — 2 статьи 859 настоящего Кодекса, не применяются к отношениям по счету эскроу.

2. Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.».

О Банке

Уважаемые клиенты и партнеры Банка!

В связи с получением 14 августа 2015 года от Центрального банка Российской Федерации зарегистрированных изменений № 24 в Устав Банка, новой Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 3349 от 12.08.2015 и новой лицензии на осуществление банковских операций, связанных с привлечением и размещением драгоценных металлов, № 3349 от 12.08.2015, настоящим уведомляем вас об изменении наименований Банка:

новое полное фирменное наименование Банка:
на русском языке: Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»;
на английском языке: Joint stock company Russian Agricultural Bank;

новое сокращенное фирменное наименование Банка:
на русском языке: АО «Россельхозбанк»;
на английском языке: JSC Rosselkhozbank.

Произошедшие изменения связаны с приведением Устава и наименования Банка в соответствие с Федеральным законом № 99-ФЗ от 05.05.2014 «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не влекут за собой ни изменений прав и обязанностей Банка по отношению к своим клиентам и контрагентам, ни изменений порядка обслуживания клиентов. Переоформление действующих договоров Банка и доверенностей, выданных от имени Банка, в связи с изменением его наименования также не требуется.

ОГРН, ИНН, КПП и место нахождения Банка не изменились.

Платежные реквизиты Банка (кроме наименования) остаются без изменений.

Информация о дате замены наименования Банка в Справочнике БИК будет дополнительно размещена на сайте Банка в сети Интернет (www.rshb.ru). До указанной даты при осуществлении платежей и оформлении платежных документов следует использовать прежнее наименование Банка.

Начиная с даты внесения в Справочник БИК изменений в части наименования Банка, платежные документы, содержащие прежнее наименование Банка, к исполнению приниматься не будут.

Всю дополнительную информацию по вопросам обслуживания в Банке можно получить по телефонам: (495) 787-7-787, (495) 777-11-00, 8 (800) 200-02-90, а также на сайте (www.rshb.ru).

Принципал и бенефициар. Кто это в банковской гарантии

Оформляя банковскую гарантию, финансовая организация обязуется компенсировать неисполненное обязательство денежной суммой. Наличие такого документа минимизирует риск хозяйствующего субъекта, в пользу которого он выдается. Принципал и бенефициар в банковской гарантии – участники сделки, обеспеченной обязательством банка выплатить деньги пострадавшей стороне, если наступит гарантийный случай. Они имеют определенные права и обязанности в отношении друг друга, а также в отношении банка, согласившегося гарантировать исполнение договора одной из сторон.

Банковская гарантия: гарант, принципал, бенефициар

В обеспечении сделки банковской гарантией (сокращенно – БГ) участвуют три субъекта:

• гарант – тот, кто выдает гарантийный документ;

• бенефициар – который получит денежное возмещение, если контрагент не выполнит свои обязательства;

• принципал – лицо, чье обязательство по основному договору обеспечивает БГ.

Закон разрешает выступать в роли гаранта банкам и другим кредитным организациям (п.3 368 ст. Гражданского кодекса РФ). Этим БГ отличается от независимой гарантии, которую вправе выдавать любые коммерческие организации.

Выбор банка зависит от того, какое обязательство обеспечивается банковской гарантией. Если оно касается уплаты налога в установленный срок (ст. 74.1 Налогового кодекса РФ), или участия в госзакупках (ст. 45 закона № 44-ФЗ от 05.04.2013 о контрактной системе в сфере закупок для муниципальных и государственных нужд), БГ вправе выдавать только банки, включенные в специальные списки Минфина РФ. Перечни таких финансовых организаций регулярно публикуются на официальном сайте ведомства.

Читайте также: Реестр банков, выдающих банковские гарантии

Бенефициар – это кто в банковской гарантии?

Бенефициар – лицо, интересы которого защищает БГ. Он получит от банка денежную сумму, если партнер нарушит условия сделки, например, не оплатит приобретенные товары, своевременно не вернет долг или не устранит дефекты произведенных работ в оговоренный срок. Стороны сами решают, какое обязательство обеспечивается БГ.

Нужно учесть, что банк выплачивает бенефициару не сумму, которую обязан вернуть должник, а ту, которая прописана в гарантийном соглашении (ст. 377 Гражданского кодекса РФ). Она может быть больше, меньше или идентична величине долга.

В некоторых случаях бенефициар обязан потребовать БГ от контрагента, в частности, при осуществлении госзакупок. Но банковская гарантия часто оформляется не по требованию закона, а по просьбе кредитора (бенефициара), который хочет «застраховать» себя от недобросовестности партнера, и соглашается участвовать в сделке только при условии предоставления банковской гарантии. Помимо денежной компенсации, которую он сможет получить при срыве сделки, для бенефициара БГ – дополнительное подтверждение надежности партнера. Банк проверяет деятельность и финансовое положение должника, прежде чем стать его гарантом.

Читайте также: Банковская гарантия: образец

Принципал – это кто в банковской гарантии?

Принципал – это должник (поставщик, исполнитель), чье обязательство обеспечивается банковской гарантией. Она выдается банком по его просьбе за определенное вознаграждение. Обычно размер такого вознаграждения банку устанавливается в процентном соотношении от суммы обеспечения (от 1% до 10%). Хотя теперь это не обязательное условие выдачи БГ, так как с 1 июня 2015 ст. 369 Гражданского кодекса РФ, где оно было прописано, утратила свою силу (федеральный закон № 42-ФЗ от 08.03.2015). Но для банков выдача гарантий является выгодным инструментом преумножения капитала, поэтому рассчитывать на бесплатную выдачу БГ принципалу не стоит.

То есть, по договору банковской гарантии принципал – это лицо, за которое, в случае невыполнения им своих обязательств, рассчитается банк-гарант. Он перечислит денежную сумму бенефициару при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии. Если гарантия безусловная, банк переведет деньги кредитору (заказчику) по его требованию, без каких-либо условий.

Обязательства принципала по банковской гарантии фиксируются в отдельном соглашении с банком, где, в частности, прописываются:

• размер вознаграждения, которое он должен выплатить банку;

• обязанности принципала при наступлении страхового случая;

• его ответственность перед банком-гарантом при нарушении условий договора, и т.д.

Принципал не вправе в одностороннем порядке менять условия договора с банком после выдачи БГ.

Читайте также: Бухучет банковских гарантий у принципала

Ответственность сторон перед гарантом

Бенефициар возмещает убытки банку, если предъявленное требование о выплате денежной суммы было необоснованным, или подтверждалось недостоверными документами. Если в подобных случаях убытки гаранта погасил принципал, недобросовестный кредитор должен компенсировать ему понесенные расходы (ст. 375.1 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность принципала по банковской гарантии установлена ст. 379 ГК РФ. Он обязан вернуть деньги банку, выплаченные бенефициару по гарантии – в соответствии с условиями соглашения.

Глоссарий

 А Б В Г Д Е Ж И К Л Н О П Р С Т У Э

---

Авианакладная
Автодорожная накладная
Аккредитив
Аккредитив с красной оговоркой

Банковская гарантия
Банк-ремитент
Безотзывный аккредитив
Безусловная гарантия
Бенефициар
Бланковый индоссамент

Вексель

Гарантия
Гарантия возврата авансового платежа
Гарантия возврата кредита
Гарантия исполнения обязательств
Гарантия платежа

Документарный аккредитив

ЕВРОИБОР

Железнодорожная накладная

Именной индоссамент
Индоссамент
Индоссант
Инкассирующий банк
Инкассовое поручение
Исполнение аккредитива
Исполняющий банк

Компенсационный аккредитив
Коносамент
Контр-гарантия

ЛИБОР

Негоциация

Отзывный аккредитив
Отсроченный платеж

Подтверждение аккредитива
Принципал
Простой вексель
Протест векселя

Рамбурс
Рамбурсирующий банк
Рамбурсное обязательство
Рамбурсное требование
Револьверный аккредитив
Резервный аккредитив

Сертификат качества
Сертификат происхождения
Смешанный платеж

Срочный вексель

Тендерная гарантия
Товаросопроводительные документы
Трансферабельный аккредитив
Тратта

Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов

Экспортные кредитные агенства

 

---

 

Авианакладная (Airwaybill)
Документ, выписываемый грузоотправителем или его агентом-экспедитором при сдаче груза и подтверждающий наличие договора между грузоотправителем и перевозчиком о перевозке грузов по авиалиниям перевозчика. Авианакладная заполняется в трех оригиналах, имеющих равную силу; первый экземпляр носит пометку «для перевозчика»; второй экземпляр носит пометку «для получателя» и следует с товаром; третий экземпляр подписывается перевозчиком и возвращается грузоотправителю после того, как товар принят. Авианакладная не является ни товарораспорядительным, ни передаточным документом. Она выполняет лишь функцию доказательства заключения договора перевозки, принятия товаров к перевозке и условий перевозки. Груз выдается указанному в ней получателю.

Автодорожная накладная (Autowaybill, CMR)
Транспортный документ, подтверждающий наличие договора между Перевозчиком и отправителем об автодорожной перевозке грузов. Форма накладной регламентируется Конвенцией о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ, французская аббревиатура — CMR). Этот документ носит название «Международная накладная» и заполняется вчетырех оригиналах : первый экземпляр для отправителя (розовый), второй экземпляр для получателя (голубой), третий экземпляр для фрахтовщика (зеленый). Кроме того, в некоторых странах существует еще белый экземпляр для тарифного контроля, который служит соответствующей информационной копией. Накладная не является ни товарораспорядительным документом, ни передаточным документом. Она выполняет функцию доказательства заключения договора перевозки, принятия товаров к перевозке и условий перевозки. Груз выдается указанному в ней получателю.

Аккредитив (Letter of Credit, Credit, L/C)
Обязательство банка выплатить продавцу товаров или услуг определенную сумму в случае представления им документов, подтверждающих отправку товара или выполнение услуги, соответствующих условиям такого обязательства.

Аккредитив с «красной оговоркой» («Red Clause» Letter of Credit)
Аккредитив, согласно условиям которого, продавец сможет получить от Исполняющего/подтверждающего банка аванс на оговоренную сумму. Аванс предназначается для финансирования производства или закупки Экспортируемого товара. Выплата аванса может производиться исполняющим/ Подтверждающим банком как за счет банка-эмитента так и за свой счет. При осуществлении платежа по аккредитиву сумма аванса удерживается из суммы платежа. В случае если бенефициар не представляет документы в срок, банк, производивший авансовый платеж, требует от банка-эмитента аккредитива возмещение в размере аванса (если выплата производилась не за счет банка-эмитента). Последний удерживает данную сумму с приказодателя аккредитива, который несет ответственность и риск за предоставляемый продавцу аванс.

Банковская гарантия (Bank guarantee)
Обязательство банка перед бенефициаром произвести платеж в его пользу в пределах указанной суммы денежных средств в случае, если третья сторона (контрагент бенефициара) не выполняет своего обязательства перед бенефициаром, или другого события, произошедшего или не произошедшего (гарантийного случая). В международной практике часто встречается схема с «подтвержденной» гарантией. В «подтвержденной» гарантии участвует второй банк. Этот банк (банк-контргарант) запрашивает (инициирует) другой банк (банк-гарант) выпустить гарантию в пользу бенефициара против его контр-гарантии в пользу банка-гаранта. См. формы банковских гарантий: Безусловная, Условная. См. виды банковских гарантий: Гарантия возврата авансового платежа,  Гарантия возврата кредита,  Гарантия исполнения обязательств , Тендерная Гарантия , Гарантия платежа.

Банк-ремитент (Remitting Bank)
Банк, которому экспортер передает отгрузочные документы на инкассо и поручает выпуск инкассового поручения и отправку документов в представляющий банк.

Банк-эмитент (Issuing Bank)
Банк, выпускающий финансовое обязательство. В международной торговле финансовые обязательства банков представлены аккредитивами, банковскими гарантиями, поручительствами или некоторыми другими обязательства.

Безотзывный аккредитив (Irrevocable Letter of Credit)
Аккредитив, который не может быть изменен или аннулирован банком- эмитентом без предварительного уведомления бенефициара и получения его согласия на изменение или аннуляцию аккредитива.

Безусловная гарантия (Demand Guarantee)
Форма банковской гарантии, при которой банк-гарант выдает обязательство бенефициару произвести платеж в его пользу в размере определенной суммы при наступлении гарантийного случая против простого требования бенефициара об оплате ему этой суммы.

Бенефициар (Beneficiary)
Лицо, в чью пользу выдается банковское финансовое обязательство: продавец, кредитор и пр.

Бланковый индоссамент (Blank Endorsement)
Это передаточная надпись, сделанная на оборотной стороне индоссируемого документа, в которой не указано, приказу какого лица необходимо совершить платеж или доставить груз. Бланковый индоссамент на чеке представляет собой только подпись индоссанта. В этом случае чек может быть передан другому лицу путем простого вручения. Бланковую надпись можно превратить в именную, поставив на ней наименование лица, которому передается чек. Бланковый индоссамент на векселе представляет собой наименование индоссанта и его подпись. Такой вексель принято считать выставленным на предъявителя, и его можно передать другому лицу путем простого вручения либо посредством передаточной надписи. Бланковый индоссамент на векселе можно превратить в полный, сделав над передаточной надписью указание, приказу какого лица передается вексель. Бланковый индоссамент на коносаменте и страховом полисе представляет собой печать и подпись индоссанта. Бланковый индоссамент в таких случаях можно превратить в именной, сделав над передаточной надписью указание, приказу какого лица передается документ.

Вексель по предъявлению (Sight Bill)
Вексель простой или переводной, в тексте которого не обусловлен срок его погашения либо прямо оговорено, что он оплачивается по предъявлению. В таких случаях предполагается, что вексель подлежит погашению при его предъявлении в место платежа.

Гарантия (Guarantee)
Является инструментом обеспечения исполнения обязательств. Дает сторонам, заключившим контракт, уверенность в том (гарантию того), что заключенный контракт будет исполнен или стороны получат компенсацию при неисполнении другой стороной условий контракта.

Гарантия возврата авансового платежа (Advance Payment Guarantee)
Обязательство банка, выданное по приказу продавца, получающего аванс от покупателя, вернуть аванс покупателю в случае невыполнения продавцом своих обязательств по поставке.

Гарантия возврата кредита (Security for a Credit Line)
Обязательство банка, выданное по приказу заемщика, выплатить кредитору сумму основного долга либо основного долга и процентов по кредиту в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в отношении погашения долга и процентов.

Гарантия исполнения обязательств (Performance Bond)
Обязательство банка, выданное по приказу продавца в пользу покупателя, выплатить последнему определенную сумму в случае неисполнения продавцом своих обязательств по поставке.

Гарантия платежа (Payment Guarantee)
Обязательство банка, выданное по приказу покупателя, выплатить продавцу определенную сумму в случае неисполнения покупателем своих обязательств по оплате за поставленный товар.

Документарный аккредитив (Documentary Letter of Credit)
Аккредитив, используемый при расчетах по внешнеторговым сделкам, независимо от того, как он назван и обозначен (документарный аккредитив,аккредитив, аккредитивное письмо и т.п.), представляющий собой одностороннее, условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента-приказодателя аккредитива (импортера) в пользу его контрагента по контракту — бенефициара (экспортера) -, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), должен произвести бенефициару платеж (немедленно или с отсрочкой) или акцептовать тратты бенефициара при условии предоставления бенефициаром документов, предусмотренных в аккредитиву, и при выполнении других условий аккредитива. По форме аккредитивы делятся на безотзывные и отзывные. По способу исполнения: исполняемые путем платежа по предъявлению, путем отсроченного платежа, путем акцепта, путем негоциации. В международной практике встречаются специальные аккредитивы: трансферабельные, резервные, компенсационные, револьверные.

ЕВРОИБОР (EURIBOR — Euro Interbank Offered Rate)
Процентная ставка по которой производится размещение срочных депозитов в Евро между первоклассными банками, находящимися в зоне Евро. Ставки ЕВРОИБОР определяются в системе Bridge-Telerate (система межбанковских котировок) ежедневно около 11-00 по Центрально-европейскому времени как усредненные ставки предложения группы банков, наиболее крупных участников рынка. Ставки ЕВРОИБОР устанавливаются на сроки 1 неделя, 1, 3, 6, 9 и 12 месяцев.

Железнодорожная накладная (Railway Consignment Note)
Документ, подтверждающий наличие договора перевозки между грузоотправителем и администрацией железной дороги, свидетельствует о принятии товаров к перевозке, определяет условия перевозки. Оригинал накладной следует с грузом. Отправитель груза получает дубликат накладной. Груз выдается лицу, указанному в накладной как получатель. Текст железнодорожной накладной печатается на стандартных бланках. Накладная не является ни товарораспорядительным, ни передаточным документом. Она выполняет функцию доказательства заключения договора перевозки, принятия товаров к перевозке и условий перевозки.

Именной индоссамент
Это передаточная надпись, сделанная на оборотной стороне индоссируемого документа, которая определяет, приказу какого лица необходимо совершить платеж или доставить груз, путем указания после передаточной надписи «Платить приказу…» или «Приказу…» полного наименования и адреса этого лица. См. также Бланковый индоссамент, Индоссамент .

Индоссамент (Endorsement)
Передаточная надпись на векселях, чеках, коносаментах, страховых полисах и прочих оборотных документах. Инструмент переуступки права требования, удостоверяет передачу прав по индоссируемому документу другому лицу. См. также Бланковый индоссамент.

Индоссант
Лицо, проставляющее передаточную надпись (индоссамент) на документе, право Требования по которому подлежит передаче.

Инкассирующий банк (Collecting Bank)
Любой банк в операции инкассо отличный от банка-ремитента , вовлеченный В обработку документов.

Инкассо (Collection)
Работа банка с документами, полученными от экспортера, по выполнению его инструкций, заключающихся в передаче документов импортеру против платежа или акцепта тратт или передачи документов на других условиях. Экспортер подготавливает документы, передаваемые им на инкассо, и оформляет четкие и полные инкассовые инструкции для банка.

Инкассовое поручение (Collection Order)
Инструкции представляющему банку, оформляемые банком-ремитентом В соответствии с инкассовыми инструкциями принципала.

Исполнение аккредитива (Letter of Credit Utilization)
Под этим понятием подразумевается проверка документов, представленных в рамках аккредитива, и, в случае соответствия документов условиямаккредитива, проведение платежа по предъявлению/отсроченного платежа/акцепта/негоциации в пользу бенефициара или третьих лиц, при наличии заявления бенефициара на переуступку выручки по аккредитиву. В случаях, когда документы не соответствуют условиям аккредитива, в функции исполняющего банка входит запросы к приказодателю аккредитива о его согласии на оплату документов с расхождениями либо отправка документов в банк-эмитент, если исполняющий банк отличается от такового, на базе инкассо. Если исполняющим банком является банк-эмитент или подтверждающий банк, то платеж по аккредитиву осуществляется ими немедленно после факта признания документов соответствующими условиям аккредитива или получения полномочий приказодателя на оплату. В любых других случаях исполняющий банк не несет обязательств по проведению платежа, то есть он берется произвести платеж в пользу бенефициара после получения средств из банка-эмитента. Однако в случае наличия соответствующей договоренности между бенефициаром и исполняющим банком, последний может производить платежи за свой счет, требуя затем возмещения у банка-эмитента.

Исполняющий банк (Nominated Bank)
Банк, назначаемый банком-эмитентом в соответствии с инструкциями приказодателя, осуществлять исполнение аккредитива. Исполняющим банком может выступать как банк-эмитент, так и любой авизующий банк. В случаях присутствия в сделке подтверждающего банка, исполнение аккредитива, как правило, отдается ему.

Компенсационный аккредитив (Back-to-Bank Letter of Credit)
Компенсационный аккредитив фактически представляет собой два юридически различных аккредитива, объединенных одной сложной сделкой. В случае компенсационного аккредитива банк торгового посредника открывает аккредитив в пользу поставщика (вспомогательный аккредитив, subordinate L/C), опираясь на наличие аккредитива, открытого в пользу данного посредника (основной аккредитив, master L/C).

Коносамент (Bill of Lading)
Документ, выдаваемый перевозчиком либо его агентом грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем. Коносамент выполняет три основные функции: удостоверяет принятие перевозчиком груза к перевозке, является товарораспорядительным документом (дает право владельцу оригинала распоряжаться грузом), свидетельствует о заключении договора перевозки груза морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз против представления документа. Различают следующие виды коносаментов: именной, ордерный и на предъявителя. Именной коносамент содержит указание о том, что товар должен быть доставлен определенному получателю с указанием его наименования и адреса. Ордерный коносамент предполагает, что грузоотправитель может передать свои права третьему лицу, индоссировав коносамент. Коносамент на предъявителя предполагает, что товар передается любому лицу — держателю коносамента. Подробнее см. раздел  Коносаменты . См. также  Бланковый индоссамент.

Контр-гарантия (Counter-guarantee)
Обязательство банка-контргаранта, выдаваемое банку-гаранту, возместить ему любые суммы, выплаченные последним по гарантии в пользу бенефициара. См. Банковская гарантия.

ЛИБОР (LIBOR — London Interbank Offered Rate)
Процентная ставка по которой происходит заимствование денежных средств между банками на Лондонском межбанковском рынке. Ставки ЛИБОР устанавливаются Британской банковской ассоциацией (British Bankers Association) ежедневно около 11-00 по Лондонскому времени по 6 валютам (Евро, доллар США, английский фунт, японская иена, швейцарский франк, канадский доллар и австралийский доллары) на сроки overnight, 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 и 12 месяцев.

Негоциация (Negotiation)
/corporative.aspx?pageuid=как способ исполнения аккредитива Исполняющий банк после проверки документов и признания их соответствующими условиям аккредитива производит оплату документов, после чего требует возмещения расходов у банка-эмитента. Чаще всего негоциация сопровождается индоссированием тратты бенефициара, плательщиком по которой является банк-эмитент, в пользу исполняющего банка. Возмещение исполняющему банку суммы уплаченной бенефициару происходит после получения банком-эмитентом тратты и ее погашения в пользу индоссанта, т.е. исполняющего банка.

Отзывный аккредитив (Revocable Letter of Credit)
Аккредитив, который может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления бенефициара.

Отсроченный платеж (Deferred Payment)
Отсроченный платеж как способ исполнения аккредитива — это платеж по аккредитиву, осуществляемый через определенное количество дней или в течение определенного времени после даты представления документов бенефициаром в исполняющий банк, либо после даты выписки транспортного документа, либо другой даты.

Переводной вексель (Bill of Exchange, Draft)
Представляет собой безусловное предложение трассанта (кредитора), адресованное трассату (должнику), уплатить третьему лицу (ремитенту) в установленный срок указанную в векселе сумму. При возникновении такого денежного обязательства трассант выступает и кредитором по отношению к должнику (трассату), и должником по отношению к ремитенту. Когда же трассант выставляет переводной вексель на трассата с предложением уплатить определенную сумму самому трассанту, последний становится одновременно и ремитентом, а вексель служит инструментом, регулирующим долговые отношения между ними.

Подтверждение аккредитива (Confirmation of Letter of Credit)
Добавление вторым банком, отличным от банка-эмитента, обязательства в пользу бенефициара заплатить ему определенную сумму ли акцептовать его тратты в случае выполнения им всех условий аккредитива. Подтвержденный аккредитив содержит наибольшую гарантию для продавца. См. также Банковская комиссия за подтверждение аккредитива.

Принципал (Principal)
Здесь, лицо (экспортер), выдающее инкассовые инструкции банку-ремитенту об отправке документов в представляющий банк на инкассо. Также используется для обозначения приказодателя по банковской гарантии.

Простой вексель (Promisory Note)
Безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить после наступления срока платежа определенную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю).

Протест векселя (Protest)
В соответствии с вексельными законодательствами большинства стран мира полный или частичный отказ плательщика в оплате векселя должен быть удостоверен в определенный срок актом, составленным в публичном порядке — протестом.

Рамбурс (Reimbursement)
Межбанковский платеж в пользу рекламирующего банка, осуществляемый банком рамбурсирующим, в рамках выданного им рамбурсного обязательства либо в рамках инструкций полученных от банка-эмитента аккредитива, покрывающий рамбурсное требование рекламирующего банка.

Рамбурсирующий банк (Reimbursing Bank)
Банк, уполномоченный банком-эмитентом аккредитива либо выпустить рамбурсное обязательство в пользу рекламирующего банка и удовлетворятьего рамбурсные требования при условии выполнения последним всех условий такого обязательства, либо осуществлять платежи в пользу рекламирующего банка против его простых рамбурсных требований без принятия на себя каких-либо обязательств.

Рамбурсное обязательство (Reimbursement Undertaking)
Отдельное от аккредитива безотзывное финансовое обязательство рамбурсирующего банка перед банком рекламирующим (исполняющим/подтверждающим банком по аккредитиву) удовлетворять рамбурсные требования этого банка на суммы, в целом не превышающие сумму обязательства, при соблюдении последним условий выпущенного рамбурсного обязательства. Рамбурсное обязательство выпускается по просьбе банка-эмитента аккредитива, которая оформляется в виде «Запроса на выпуск рамбурсного обязательства». Помимо просьбы выпустить обязательство, запрос также включает в себя номер аккредитива, в рамках которого производится запрос, наименование исполняющего банка, в пользу которого необходимо выпустить обязательство и удовлетворять требования, сумму и срок обязательства и некоторую другую информацию.

Рамбурсное требование (Reimbursement Claim)
Требование платежа, предъявляемое рекламирующим банком рамбурсирующему банку для проведения платежа в пользу бенефициара по аккредитиву.

Револьверный аккредитив (Revolving Letter of Credit)
Аккредитив покрывающий поставки партиями через определенные промежутки времени, и используемый в рамках оговоренных частичных сумм, периодически возобновляемых в течение срока действия аккредитива. В случае с револьверным аккредитивом возможны две следующие принципиальные схемы: 1. Суммы неиспользованных в срок, или частично использованных долей могут быть добавлены к остающимся суммам; 2. Срок использования своевременно невостребованных сумм истекает, и они не могут быть добавлены к последующим.

Резервный аккредитив (Standby Letter of Credit)
Резервный аккредитив фактически представляет собой банковскую гарантию, оформленную в виде аккредитива. Обобщенно, резервный аккредитив представляет собой обязательство банка уплатить в пользу бенефициара по аккредитиву гарантийную сумму по наступлению гарантийного случая (неисполнения приказодателем резервного аккредитива обязательств перед бенефициаром). Если, по мнению бенефициара, его партнер нарушил свои обязательства, то он может воспользоваться резервным аккредитивом. Как правило, для этого достаточно представления в банк его простого письменного заявления о том, что партнер не выполнил оговоренных обязательств (часто в совокупности с другими документами в течение срока действия аккредитива и на оговоренных условиях). В случае соблюдения обязательств партнером — приказодателем аккредитива, аккредитив теряет силу по истечению срока его действия.

Сертификат качества (Certificate of Quality)
Свидетельство, удостоверяющее качество фактически поставленного товара. В нем дается характеристика товара либо подтверждается соответствие качества товара определенным стандартам. Сертификат качества выдается соответствующими компетентными организациями, государственными органами, торговыми палатами, специальными лабораториями как в стране экспорта, так и импорта. Иногда стороны договариваются о предоставлении сертификатов различных контрольных и проверочных учреждений, институтов, палат мер и весов и других организаций. Сертификат качества может выдавать (в соответствии с условиями контракта) и фирма изготовитель.

Сертификат происхождения товара (Certificate of Origin)
Документ, выдаваемый компетентным органом (в РФ — Торгово-промышленной палатой) в стране экспортера, который четко удостоверяет происхождение товара. Этот сертификат может содержать также декларацию изготовителя, поставщика, экспортера или другого компетентного лица; термин «страна» может включать группу стран, регион или какую-либо часть страны. Такой документ обязателен при импорте в случае, если с происхождением товара, декларированного на таможне, связано предоставление привилегированного режима: льготного тарифа, скидок с общего тарифа, беспошлинного ввоза, освобождения от дополнительного обложения и др.

Смешанный платеж (Mixed Payment)
Предусматривается сложная форма оплаты документов, представленных бенефициаром. Например, часть суммы документов оплачивается сразу после признания их соответствующими условиям аккредитива, а часть путем отсроченного платежа.

Срочный вексель (Tenor Draft)
Вексель, по которому определен конкретный срок оплаты.

Тендерная гарантия (Tender / Bid Guaranty / Bond)
Обязательство банка, выданное по приказу продавца товаров или услуг, участвующего в тендере, в пользу стороны, организовывающей тендер, выплатить последней определенную сумму при отказе продавца поставить товары или услуги в случае, если им выигран тендер.

Товаросопроводительные документы (Shipping Documents)
Документы, следующие вместе с грузом от грузоотправителя к грузополучателю, содержащие все необходимые сведения о товаре и условиях контракта, на основании которых грузополучатель принимает поставку товара. К основным товаросопроводительным документам относятся: Коммерческий счет, Отгрузочная спецификация, Сертификат качества, Сертификат происхождения, Товаротранспортная накладная, Упаковочный лист (см. соответствующие статьи).

Трансферабельный аккредитив (Transferable Letter of Credit)
Представляет собой аккредитив, по которому бенефициар может передать право использования аккредитива, то есть проведения отгрузки и получения выручки, одному или нескольким другим лицам (второму(ым) бенефициару(ам)).

Тратта (Draft)
См.   Переводной вексель

Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (Uniform Rules and Customs for Documentary Credits), Публикация МТП № 500, редакция 1993г. (UCP500)
Правила, разработанные Международной торговой палатой, применяются ко всем документарным аккредитивам (включая резервные аккредитивы, в той степени, в какой они могут быть к ним применимы) и являются обязательными для всех заинтересованных сторон, при отсутствии прямо выраженного соглашения об ином. Они включаются в каждый документарный аккредитив путем прямого указания в нем, что данный аккредитив подчиняется Унифицированным правилам и Обычаям для документарных аккредитивов.

Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, Публикация МТП № 600, редакция 2007г. (UCP600)
Вступили в силу с 1 июля 2007 года и действуют наряду с правилами UCP500, редакции 1993 г. Новая редакция Унифицированных правил UCP600 — результат трехлетней работы рабочей группы, созданной Комиссией по банковской технике и практике МТП. UCP600 отражают современные тенденции в сфере аккредитивного бизнеса, учитывают решения, принятые на заседаниях Банковской комиссии МТП по спорным вопросам применения предыдущей редакции UCP 500, направлены на популяризацию использования аккредитивов в международной торговле.

Экспортные кредитные агенства (ECA — Export Credit Agency)
Организации, зачастую государственного характера, занимающиеся страхованием различного рода рисков (политических, экономических, коммерческих и т.п.), связанных с экспортом продукции компаниями, ведущими бизнес в стране юрисдикции такого агентства — экспортерами. При неисполнении контрагентом экспортера обязательств по оплате продукции агентство производит возмещение соответствующих убытков экспортера, принимая вопрос урегулирования отношений с таким контрагентом на себя. Арсенал применяемых экспортными кредитными агентствами схем очень широк и разнообразен.

Как работает банковская гарантия

Банковская гарантия — это договор между банком и клиентом, по которому банк обязуется выплатить долг клиента, если тот не выполнил своих обязательств. С помощью банковской гарантии можно обеспечить участие в закупке, исполнение контракта и гарантийные обязательства по нему.

Расскажем, какие виды банковских гарантий бывают, как они работают, что нужно для получения банковской гарантии и как проверить её перед подачей заявки.

Участники процесса

В банковской гарантии участвуют три стороны: принципал, бенефициар и гарант.

Принципал — тот, кто просит у банка гарантию и платит деньги за её получение. Например, строительная компания выиграла тендер на постройку корпуса университета. При заключении контракта она должна предоставить гарантию, что выполнит работу качественно и в срок. Такую гарантию она покупает у банка и становится принципалом.

Бенефициар — тот, кто получит от банка деньги, если принципал не выполнит свои обязательства. В нашем примере это университет. В госзакупках бенефициаром всегда выступает заказчик. Но иногда им также может быть продавец, подрядчик и исполнитель.

Например, подрядчик и заказчик заключили договор на ремонт офиса. Но у покупателя нет денег, чтобы оплатить работу сразу, и он обещает заплатить через три месяца после того, как ремонт будет закончен. Подрядчик потребовал банковскую гарантию — если через три месяца заказчик не сможет оплатить работу, подрядчик получит деньги у банка. В этом случае подрядчик является бенефициаром.

Гарант — тот, кто выдаёт банковскую гарантию, то есть банк или другая коммерческая организация, которая даёт письменное обязательство заплатить бенефициару, если принципал не выполнит свои обязательства. В госзакупках гарантом может быть только банк, в коммерческих — любая коммерческая организация.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии могут обеспечивать разные виды обязательств. В связи с этим выделяют четыре вида банковских гарантий:

• тендерные,
• договорные,
• налоговые,
• таможенные.

Тендерные гарантии используются в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Такая гарантия является безотзывной — это значит, что гарант не может изменить условия или отказаться выплачивать деньги бенефициару по гарантийному случаю. Гарантом в закупках может выступать только банк, одобренный Минфином.

Тендерная гарантия защищает бенефициара от:

• отказа победителя подписывать контракт;
• неуплаты штрафов, пеней и неустоек по исполнению контракта;
• некачественного исполнения контракта — например, когда поставленный товар портится до окончания гарантийного срока.

В связи с этим выделяют три подвида тендерной гарантии:

• гарантия заявки участия в торгах — используется для обеспечения заявки на участие;
• гарантия исполнения контракта — используется для обеспечения исполнения контракта;
• гарантия качественного исполнения обязательств — используется для подтверждения качества товаров и работы на протяжении гарантийного срока.

В некоторых закупках гарантия не требуется.

Участвуйте в торгах с тендерным сопровождением от «Астрал.Тендер». Мы предлагаем сопровождение на протяжении всей процедуры закупки: от поиска тендера до заключения и исполнения контракта.

Договорная гарантия обеспечивает исполнение обязательств поставщиком вне закупок. Она может защищать возврат аванса, исполнение обязательств или их оплату:

• Авансовая гарантия — нужна в случае, если заказчик выплачивает исполнителю аванс. Если исполнитель не выполнит условий договора, банк вернёт заказчику аванс, а потом потребует его возмещения у исполнителя.
• Гарантия исполнения обязательств — гарантирует, что товар будет поставлен, услуга оказана, работы выполнены — в зависимости от условий договора. В противном случае банк выплачивает заказчику неустойку, а потом требует её возмещения у исполнителя.
• Платёжная гарантия — если заказчик не оплатит работу исполнителя, банк выплатит нужную сумму за него, а потом потребует деньги с заказчика.

Гарантом в таком случае может выступать любая кредитная или страховая организация. Однако при выборе гаранта нужно быть внимательным, чтобы случайно не доверить свои деньги мошенникам.

Налоговые гарантии помогают получить отсрочку по выплате налогов, уплате акцизов на подакцизную продукцию и ускоренно получить возмещение НДС.

Бенефициаром в этом случае всегда выступает Федеральная налоговая служба, а принципалом — налогоплательщик. Гарантию для налоговой может выдать только банк, одобренный Минфином.

Таможенными гарантиями пользуются индивидуальные предприниматели и юрлица, которые перевозят товары через границу. Таможенная БГ обеспечивает исполнение обязанности по уплате таможенных пошлин и налогов.

Бенефициар — Федеральная таможенная служба. Получить гарантию можно только в банке, одобренном таможенной службой.

Банковская гарантия по 44-ФЗ

Банковская гарантия по 44-ФЗ существенно отличается от всех остальных гарантий. Закупки по 44-ФЗ проводятся для бюджетных учреждений разных уровней, от государственных до муниципальных. В законе описана каждая процедура, определён закрытый перечень процедур для заказчиков: запросы котировок, аукционы, тендеры, закупки у единственного поставщика, и каждая из процедур прописана подробнейшим образом.

Обеспечение заявки или исполнения контракта — обязательное требование на торгах по 44-ФЗ. Какую гарантию выбрать, решает сам заказчик. Требования к банковской гарантии уже определены в законе. В нём прописан перечень банков, имеющих право выдавать такие гарантии, к тому же они обязаны размещать их в реестре на официальных сайтах в течение одного рабочего дня. Поставщику необходимо отслеживать эту информацию, иначе при её отсутствии гарантия не будет считаться действительной.

Сервис «Астрал.Поставщик» поможет найти подходящие коммерческие и государственные закупки. Создавайте шаблоны для поиска и получайте уведомления о новых заказах, которые соответствуют оптимальным для вас параметрам.

Условия банковской гарантии

В сфере госзакупок действуют следующие обязательные требования к банковской гарантии:

• Безотзывность, то есть невозможность расторжения договора с банком-гарантом.
• Оплата штрафа банком-гарантом в случае затягивания сроков выплаты по гарантии.
• За основу договора с банком берутся условия заключенного государственного контракта.
• Обязанность банка по выплате считается выполненной только после того, как деньги в полном объёме поступят на счёт заказчика.
• Расходы по переводу денег берёт на себя банк-гарант.

Принцип работы гарантии

Заключив договор с банком-гарантом, принципал берёт на себя обязательства по добросовестному исполнению контракта, а бенефициар получает уверенность в том, что он получит качественно выполненную работу или денежную компенсацию за некачественную работу.

Если принципал не исполнит обязательство, то бенефициар потребует от банка оплатить гарантию. Для этого нужно направить в банк требование совершить платёж и приложить к нему указанные в гарантии документы, например, расчёт долга и доверенность.

Банк не вправе отказаться оплачивать гарантию, даже если обязательство исполнено.

Получив требование о выплате гарантии, банк обязан сразу сообщить об этом принципалу и передать ему копию требования и приложенных к нему документов.

Банку неважно, на самом ли деле принципал не исполнил своих обязательств. Главное, чтобы правильно были составлены документы. Например, банк может отказаться платить, если бенефициар не подписал расчёт долга.

Принципал обязан возместить банку суммы, выплаченные бенефициару по гарантии. Но если банк оплатил гарантию при неполном комплекте документов, то принципал может не возмещать его расходы.

Может произойти такая ситуация: бенефициар потребовал оплатить гарантию, хотя принципал выполнил своё обязательство. Банк оплатил гарантию и получил от принципала возмещение. В таком случае принципал может потребовать у бенефициара возместить ему эту сумму.

Проверка банковской гарантии по 44 ФЗ и 223 ФЗ

Банковская гарантия — самый удобный способ обеспечения гарантийных обязательств поставщика перед заказчиком. Этим часто пользуются мошенники и выдают недействительные банковские гарантии. Обман раскрывается обычно только тогда, когда заявку на участие в торгах отклоняют или заказчик отказывается подписывать контракт. Чтобы этого избежать, можно проверить подлинность банковской гарантии самостоятельно.

На этапе оформления гарантии следует обратить внимание на следующие факторы:

• Долги организации-гаранта. При заключении договора с должником есть риск, что должник превратится в банкрота.
• Маленький список документов для получения банковской гарантии. Обычно гарант запрашивает много документов, подтверждающих финансовую стабильность принципала. Если гарантию выдают по одному-двум документам, велика вероятность, что гарантия недействительна.
• Низкая стоимость банковской гарантии. Гарант зарабатывает на комиссии за выдачу гарантии. Обычно комиссия составляет 5-10% от суммы обеспечения. Но единой формулы нет — у каждого банка свой способ расчёта.

Подлинность полученной гарантии можно проверить в электронном виде.

Способы проверки гарантии в электронном виде

На сайте Минфина

На сайте Минфина есть перечень банков, которые вправе выдавать банковские гарантии по 44-ФЗ. Проверить, есть ли выбранный вами банк в списке, можно до оформления гарантии. Кредитные организации из перечня соответствуют высоким требованиям, предъявляемым к капиталу, собственным средствам и кредитному рейтингу банка.

В Едином Реестре банковских гарантий

До 1 июля 2018 года участники закупок могли увидеть свою гарантию в специальном реестре на сайте госзакупок — ЕИС. Но сейчас этого реестра нет в открытом доступе. Проверить, есть ли в нём ваша гарантия, может только банк или заказчик.

Попробуйте обратиться к заказчику, чтобы он проверил гарантию в реестре. Ведь подлинность гарантии в его интересах — действительная гарантия поможет быстро подписать контракт, а значит поставщик быстрее приступит к его выполнению, а заказчик — получит результат.

Банк также может подтвердить, что гарантия включена в реестр. В соответствии с ч.8. ст.45 44-ФЗ, в течение суток после выпуска гарантии он должен направить участнику закупок выписку из реестра банковских гарантий.

Однако часто выписка из реестра не имеет юридической силы — она может выглядеть как скриншот или распечатка из ЕИС. Такой файл легко подделать.

Проверка гарантии через ЦБ РФ

Проверить, действительно ли банк, а не мошенники, предлагает вам выдать банковскую гарантию, можно на сайте Центробанка РФ.

Для этого перейдите в раздел «Справочник по кредитным организациям» и в списке найдите название банка. Затем перейдите на страницу сведений о банке. Найдите данные оборотной ведомости за последний отчётный период. В них вам нужна строчка счёта №91315, в которой указаны обязательства по выданным гарантиям.

Сумма в этой строчке должна быть не меньше той, какую вам обещают в банковской гарантии. Если это не так, то есть вероятность, что гарантию от имени банка предлагают мошенники.

Участвуйте в закупках с электронной подписью «Астрал-ЭТ». Электронная подпись подходит для большинства торговых площадок, а также для работы на государственных порталах и для электронного документооборота.

R-Style Softlab | Финансирование торговых сделок без проблем

 

Часто покупатели и поставщики не имеют основания доверять друг другу, они заключают договор в первый раз и не знают, чего ожидать от контрагента. В этом случае аккредитив — это способ подстраховаться от неприятностей. Покупатель (приказодатель) не перечисляет предоплату в адрес поставщика до отгрузки товара. Он просит банк гарантировать оплату и за это готов платить дополнительно, ведь альтернатива — потерять всю сумму. Также спокоен бенефициар — у него есть гарантии банка и можно работать без 100% предоплаты. 

Как правило, банк выпустивший аккредитив (банк-эмитент), банк, производящий по нему выплату бенефициару (исполняющий банк), и банк, который доводит условия выпущенного аккредитива до бенефициара (авизующий банк), — это совершенно разные банки. Зачастую они даже находятся в разных странах. Но у них есть средства телекоммуникации, например, транспортная система SWIFT, в которой предусмотрена идентификация участников, поэтому они могут гарантировать, что их контрагент по операции — именно тот, за кого себя выдает. Участие в операции банков существенно снижает возможность мошенничества, соответственно, бенефициар может отгружать товар, будучи уверенным, что получит оплату в полном объеме.  

Как же банк решает для себя, что в данном конкретном случае платить можно? В аккредитиве очень подробно описываются документы, которые должен предоставить бенефициар и которые, согласно условиям аккредитива, должны подтвердить, что товар отгружен или заказанные услуги предоставлены. Это торговые накладные, счета-фактуры, сертификаты качества, морской коносамент и т.п. Получив документы, банк сверяет их с аккредитивом и принимает решение о выполнении его условий и, соответственно, об оплате. 

Документооборот с участниками операции 

Как следует из сказанного выше, аккредитив — это, в первую очередь, работа с документами. Недаром сама операция называется «документарной». Предоставление этого вида услуг требует от банка поддерживать обширный документооборот с различными участниками операции. В их числе: 

• Приказодатель, по заявлению которого открывается аккредитив. Именно с этим участником операции согласовываются условия аккредитива, которые должны быть тщательно зафиксированы и переданы другим участникам. По требованию приказодателя вносятся изменения в уже выпущенный аккредитив. С ним согласовываются возможные расхождения в документах, представленных к оплате бенефициаром. 
• Банк, который представляет аккредитив бенефициару, – авизующий банк. Ему направляется аккредитивный договор с условиями, предложенными приказодателем. От него же ожидается подтверждение аккредитива или предложения по изменению условий от бенефициара. Через него направляются все изменения, согласованные с приказодателем. 
• Банк, который производит выплаты по аккредитиву в адрес получателя. Этот участник передает в банк, выпустивший аккредитив, представленные бенефициаром документы. Он же сообщает о расхождениях (если они выявлены) между полученными документами и условиями, зафиксированными в договоре аккредитива. В адрес этого банка направляется информация – принимать ли документы, не полностью соответствующие оговоренным ранее условиям, или отказать в выплате бенефициару. 
• Банк, к которому обращаются за подтверждением аккредитива, то есть с просьбой гарантировать его оплату, если этого не сделает банк, выпустивший аккредитив. К нему направляется просьба о подтверждении и информация о необходимой сумме выплаты. В ответ он сообщает о своем согласии в подтверждении аккредитива или о его оплате, либо о причинах отказа.  

Помимо обмена информацией об условиях аккредитива или их изменении, а также документах, предоставленных бенефициаром, банки также направляют друг другу требования о возмещении понесенных расходов.

Итак, обмен документами завершен, все подтверждения получены — пришло время платить. Тут возникает необходимость формировать платежные документы, на основании которых будут:

• списываться средства со счета приказодателя для резервирования их под будущие выплаты;  
• производиться выплаты бенефициару против переданных им документов. Причем сумма может быть выплачена вся сразу или отдельными траншами — по мере отгрузки товара, или предоставления услуг;
• взиматься комиссии за действия по обслуживанию аккредитива — как с приказодателя, так и с бенефициара;  
• перечисляться средства между банками. Это основная сумма аккредитива, то есть средства, предназначенные к выплате бенефициару. А также это возмещение расходов, понесенных банками – участниками операции. 

И это еще не все необходимые документы, которые формируются по аккредитивной операции. Есть еще внебалансовый учет, на счетах которого отражается сумма аккредитива, а также все корректировки по ней – как результат изменения (уменьшения или увеличения) первоначально согласованной суммы, так и постепенное уменьшение по мере выплаты бенефициару. Также на внебалансе отражаются выданные и полученные банком гарантии по аккредитивной операции. 

Нередки ситуации, когда у приказодателя недостаточно средств для оплаты по заключенному с бенефициаром договору. Здесь на помощь опять приходит банк – аккредитив финансируется за счет кредита, соответственно, к операции присоединяется кредитный договор. Открытый под аккредитив кредитный договор дополнительно увеличивает объем документооборота и трудоёмкость операции в целом. 

В итоге любая аккредитивная операция сопровождается большим количеством документов как в электронном виде (сообщения SWIFT, платежи), так и в бумажном (заявление на аккредитив от приказодателя, документы от бенефициара). И ни один этих документов нельзя потерять или исказить. 

«Торговое финансирование» вам в помощь 

Если несколько аккредитивов в год еще можно вести вручную, то большие объемы требуют автоматизации документооборота. И здесь на помощь приходит новый модуль RS-Bank V.6 – «Торговое финансирование» (рис. 1).  

Вот что новый функциональный модуль может предложить банкам, которые хотят умножить количество обслуживаемых аккредитивов и при этом существенно не увеличить трудозатраты на их обслуживание:  

• Возможность вести аккредитив, находясь в любой из ролей участника аккредитивной операции: банка-эмитента (импортные аккредитивы), авизующего банка, исполняющего банка, подтверждающего банка (экспортные аккредитивы). 
• Интерфейс для фиксирования всех условий аккредитива. Сведения, необходимые для заполнения аккредитива, в электронной форме (сообщение SWIFT MT700) вводятся в систему и с момента выпуска аккредитива защищаются от несанкционированного изменения.  
• Автоматическое формирование сообщения MT700 при выпуске аккредитива. В случае необходимости (при превышении MT700 максимально допустимого размера, ведь в аккредитиве может быть очень много условий) создание дополнительных сообщений MT701. Прием сообщений MT700/MT701 и преобразование их в договор аккредитива, представленный в интерфейсе в удобной для пользователя форме.  
• Автоматизацию бухгалтерского учета с возможностью гибкой настройки необходимых проводок на шагах операции. Формирование банковских или мемориальных ордеров, а также платежных поручений для отражения операции в учете. 
• Открытие по мере необходимости счетов (балансовых и внебалансовых) под каждый аккредитив с использованием механизма категорий учета. 
• Интерфейс для внесения в аккредитив изменений с формированием сообщений MT707/MT708 для отправки их бенефициару. Прием аналогичных сообщений со стороны бенефициара, загрузка их в систему и перевод в интерфейс, удобный для пользователя. 
• Применение акцептованных всеми сторонами изменений с автоматическим уточнением первоначальных условий аккредитива. Если же изменилась сумма аккредитива, то автоматическое отражение этого изменения в бухгалтерском учете.  
• Интерфейс для работы с сообщениями о расхождении в документах, предъявленных бенефициаром к оплате, с условиями, обозначенными в аккредитиве. Формирование сообщений для их отправки в банк-эмитент. Прием сообщений от исполняющего банка и формирование ответа.
• Возможность связать с аккредитивом кредитный договор или кредитную линию, открытую под него. Инициирование на шагах операции обработки аккредитива выдачи кредита в сумме, необходимой для перечисления покрытия на счета банка, выплат бенефициару или возмещения расходов банков-участников операции.  
• Автоматическое прикрепление к аккредитиву всех исходящих сообщений SWIFT, сформированных на шагах операции и предназначенных для отправки контрагентам по операции. Также к аккредитиву «привязываются» входящие сообщения, в которых в ссылочном референсе (Related Reference) указан его номер, присвоенный банком-эмитентом. 
• Возможность связать с аккредитивом вручную следующие сообщения: сформированные не из операции по аккредитиву, а введенные вручную в модуле «Межбанковские расчеты»; загруженные в систему и не связанные с аккредитивом автоматически, например, из-за ошибки в ссылочном референсе или при его отсутствии. 
• Аналогично сообщениям все платежи, сформированные из операции обработки аккредитива, уже к нему привязаны. Поступившие от контрагентов распоряжения или введенные вручную в модуле «Бухгалтерия банка» или «РКО юридических лиц» можно добавить в общий список платежей по аккредитиву – для полноты картины и отслеживания своевременности отправки/поступления средств.  
• Механизм прикрепленных объектов, позволяющий связать с аккредитивом (в электронном виде) копии всех документов, поступивших в банк на бумаге. Это может быть отсканированное заявление приказодателя на открытие аккредитива; все документы, подтверждающие отгрузку товара бенефициаром; почтовые квитанции, полученные по факту отправки документов на бумаге по почте и т.п.

 Рис. 1. Предоставление аккредитива в модуле «Торговое финансирование»  

Таким образом, пользователи модуля «Торговое финансирование» получают возможность вести документооборот по аккредитивам в одном месте. При этом все сопутствующие операции максимально автоматизированы, а бухгалтерский учет аккредитивов организован согласно учетной политике банка. Уверены, это поможет им привлекать новых клиентов и более эффективно обслуживать аккредитивные договоры, несмотря на возрастающие объемы работы.

«Сбер», бенефициар ребрендинга — Ведомости

Ребрендинг Сбербанка еще продержится какое-то время в топе обсуждаемых событий, пополняя коллекцию мемов и шуток в социальных сетях. Можно сказать, что презентация, проведенная Германом Грефом, – апогей российской эпидемии ребрендинга, интенсивность которой нарастала с середины нулевых. В случае со «Сбером» она вылилась не просто в смену логотипа крупнейшего банка страны, но фактически в объявление о трансформации финансового института в цифровую компанию. Мол, теперь «Сбер» конкурирует не с ВТБ, Альфа-банком или «Тинькофф банком», а с «Яндексом», Mail.ru, а то и самими Amazon и Google. Такого масштаба заявку сложно найти даже в мировой практике. И дело тут, конечно, не в логотипе с градиентом, отрыве слова «банк» и галочке, которым сетевые остряки посвящают свои опусы. Интересна маркетинговая суть происходящего.

Еще в начале 2000-х, когда в России только начиналась волна ребрендингов, стало понятно, что для них есть только две причины. Первая – сильно изменилась компания, и об этом нужно сообщить рынку. Вторая – сильно изменился рынок, и бренду нужно к нему адаптироваться. Что в случае со Сбербанком?

Несомненно, Сбербанк очень сильно изменился за последние 10–15 лет, сколько бы ни критиковали разрыв между видением Грефа и реальностью на местах. Учитывая тяжелое наследие прошлого и масштаб бизнеса, который удалось развернуть, изменение беспрецедентное. Пожалуй, из старых советских компаний еще лишь «Аэрофлоту» удалось преобразование такого уровня. Но Сбербанк не просто стал другим банком, он проник и в другие сферы и тем самым увеличил свое присутствие в жизни людей, а также стал желанным местом работы для многих молодых специалистов.

Клиент Сбербанка тоже меняется, хотя это и долгий процесс. На смену старорежимным бабушкам, сжимающим в руках сберкнижку, приходят новые пенсионеры со смартфонами, аккаунтами в соцсетях и картой в Apple Pay или Google Pay. Молодые ипотечные заемщики привязываются к банку на долгие 20–25 лет, а многие компании малого и среднего бизнеса в регионах выбирают именно Сбербанк не из-за большой сети отделений, а именно из-за широкого выбора цифровых сервисов. Выпускники школ и студенты уже не знают того Сбербанка 90-х, посещение которого для клиента почти всегда было изрядным стрессом.

Так что ситуация отвечает обоим указанным требованиям к ребрендингу – и Сбербанку было что предъявить рынку, и рынок изменился достаточно, чтобы это новое оказалось востребованным. Смена образа, причем радикальная, напрашивалась уже пару лет.

При этом наиболее успешными ребрендингами в России оказались именно те, которые больше всего подвергались критике и насмешкам. Сколько было разговоров про «яйцо» МТС и код авиакомпании S7, но теперь без этих образов сложно представить российский рынок. Залогом успеха новоявленной цифровой компании все же будет стабильность лидерства как минимум 3–5 лет, а главным козырем в рукаве, несмотря ни на что, останется пресловутая «карта «Сбера» в кармане рядового россиянина.

Правила получателя банковского счета — FindLaw

Создание плана недвижимости может показаться утомительной работой, связанной со сложной бумажной работой. Итак, вы откладываете процесс, пока у вас не будет больше времени. Хорошая новость в том, что есть простой и быстрый способ начать работу. Вы можете выбрать получателя банковского счета, следуя нескольким простым правилам.

Эта бесплатная услуга превратит ваши учетные записи в тип неформального траста, обычно называемый счетом с оплатой в случае смерти (POD).Ваше финансовое учреждение может предоставить вам форму для каждой учетной записи. Человек, которого вы решите унаследовать свою учетную запись, называется бенефициаром. После вашей смерти получатель счета может немедленно потребовать владение аккаунтом.

Прежде чем настраивать учетную запись, давайте более подробно рассмотрим правила получения банковских счетов.

Кто может быть получателем счета?

Вы отвечаете за определение получателя счета. Это может быть кто угодно, от вашего лучшего друга в школе до ваших детей.Вы даже можете назначить нескольких бенефициаров для одной учетной записи и выбрать процент, который получает каждый человек. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать номер социального страхования вашего получателя. Так что вам, вероятно, придется обсудить свой выбор с предполагаемым бенефициаром.

Благотворительные группы и некоммерческие организации могут выступать в качестве получателей банковских счетов. Вы должны быть уверены, что выбранная вами группа признана Налоговой службой как благотворительная организация.Корпорации, партнерства и компании с ограниченной ответственностью не могут быть назначенными вами бенефициарами.

Если обстоятельства в вашей личной жизни изменятся, обязательно обновите получателя счета. Если вы не будете осторожны, вы можете непреднамеренно оставить деньги своему бывшему супругу. Если ваш бенефициар умирает раньше вас, активы счета становятся частью вашего имущества и подлежат распределению в соответствии с условиями вашего завещания.

Какие права есть у получателя счета?

Пока вы живы, ваши аккаунты — ваша личная собственность.Вы можете потратить деньги, закрыть свой счет или сменить получателя. Ваша учетная запись будет работать так же, как и до назначения получателя. Бенефициар не имеет прав на вашу собственность до тех пор, пока вы не передадите ее. Единственное отличие, которое вы можете заметить, заключается в том, что ваша учетная запись упоминается как «доверительная» или учетная запись ITF.

Когда получатель счета может потребовать активы счета?

После вашей смерти получатель имеет право забрать любые деньги, оставшиеся на вашем счете. Им просто нужно пойти в банк, предъявив удостоверение личности и заверенную копию свидетельства о смерти.У банка будет копия заполненной вами формы с указанием получателя.

Банк предоставит новому владельцу счета несколько дополнительных форм, и им будут переведены деньги. Не ждать завещания. По законам вашего штата может потребоваться короткий период ожидания, и кредиторы могут иметь право погасить окончательные долги.

Почему нужно выбирать получателя банковского счета?

Аккаунт POD — популярный способ избежать завещания и быстрой передачи собственности. После вашей смерти все ваши активы, не находящиеся в доверительном управлении или иным образом предназначенные для передачи вне завещания, будут распределены под надзором суда.Юридический процесс завещания может занять месяцы или даже годы. В это время ваши близкие не имеют доступа к предназначенному для них имуществу.

Когда вы даете имя учетной записи, не становится частью вашего имущества после вашей смерти. Он передается бенефициару и становится его личной собственностью.

Если у вас остались вопросы, получите бесплатный обзор дела

Вы упорно работали всю свою жизнь и хотите, чтобы ваша собственность была распределена должным образом, когда придет время.Работа с опытным адвокатом может гарантировать, что ваш план недвижимости соответствует вашим долгосрочным целям. Сделайте первый шаг в планировании своего будущего и получите бесплатное рассмотрение дела.

Получатель банковского счета

против воли: в чем разница?

Почти у каждого есть банковский счет, это довольно просто. Однако иногда менее понятно, как вести дела с получателем банковского счета по сравнению с получателями по Уиллу . Не волнуйтесь — различия между двумя типами бенефициаров на самом деле не так уж и сложно понять, если вы поймете основы обоих типов, а также то, как вы должны справиться с ними в своем плане недвижимости.

Итак, в чем, собственно, разница между получателями банковских счетов и получателями услуг Will? Что вам нужно знать об этих двух? Здесь мы все это освещаем. Мы обсудим все, что вам нужно знать о завещании и получателях банковских счетов. Ваш план недвижимости должен быть составлен наилучшим образом, без дыр или упущенных аспектов, которые усложнят жизнь вашим близким после вашей смерти. Продолжайте читать, пока мы рассмотрим:

Что значит быть бенефициаром по завещанию?

Указание бенефициара в своем завещании означает, что вы рассказываете всем, кому вы хотите, что делать, когда дело касается вашего имущества.Вы можете указать в своем завещании одного или сто бенефициаров. Нет никаких правил или предлагаемых способов именования бенефициаров. Для получения дополнительной информации о том, что такое бенефициар, ознакомьтесь с нашей подробной статьей « Что такое бенефициар — полное руководство ».

«Бенефициар — это любое лицо, имя которого вы указали в своем плане недвижимости, которое в конечном итоге получит выгоду от вашего имущества. Выгоды могут быть в форме денег или чего-либо еще, что вы передадите. Бенефициары — важная часть вашего плана, поскольку они дают цель и руководство для того, что вы оставляете позади.”

Что значит быть получателем по банковскому счету?

Хотя традиционно бенефициары связаны с полисами страхования жизни, IRA, аннуитетами и т. Д., На самом деле вы можете добавить бенефициара к своему банковскому счету. Это сделает процесс перевода денег после вашей смерти простым и очевидным для человека, которому вы хотите передать деньги. Хотя банки не требуют, чтобы на счетах были указаны бенефициары, они очень часто имеют так называемый счет к оплате в случае смерти (POD).И хорошая новость в том, что даже если у вас есть существующий банковский счет, его легко преобразовать в учетную запись POD в любое время.

У учетной записи POD есть несколько преимуществ. Основное из них — это просто упрощенный процесс, который дает кому-то доступ к деньгам на вашем счете после вашей смерти. Если у вас , а не , для создания учетной записи POD, и вы не указали никого в своем завещании или доверительном управлении, законы штата о конфиденциальности будут определять, кто должен получать деньги.

Можно ли записать получателя на банковский счет?

Да, вы можете поместить получателя на банковский счет.У вас есть несколько разных вариантов достижения цели, и все они довольно просты.

Если вы открываете новую учетную запись, вы можете сразу же открыть учетную запись POD. Это будет означать, что аккаунт будет автоматически переведен после вашей смерти.

Если счет уже открыт, обычно легко обратиться в банк лично и добавить одного или нескольких получателей к существующему счету. Убедитесь, что у вас есть удостоверение личности с фотографией и данные получателя.

Наконец, вы не должны указывать несовершеннолетнего в качестве бенефициара какого-либо банковского счета.Если вы хотите, чтобы деньги передавались кому-то, кто не является совершеннолетним по закону, вы можете указать опекуна в качестве получателя. Он или она будет следить за деньгами и распоряжаться ими для несовершеннолетнего, о котором идет речь.

*** Не забудьте также установить законную опеку ***

Отменяет ли получатель на банковском счете завещание?

Вообще говоря, если вы назначаете бенефициара на банковском счете, это отменяет завещание. Это в значительной степени связано с тем, что назначение бенефициаров имеет возможность (и извлекает выгоду) полностью избегать процесса завещания.

Обозначение бенефициара чаще всего заменяет все внешние планы и соглашения о наследстве (включая расторжение брака и брачные соглашения). И не волнуйтесь, пока вы живете, ваш бенефициар не будет иметь доступа к вашему аккаунту, если вы не настроите его в качестве соавтора.

Что мне следует настроить — получателя банковского счета или получателя завещания?

Нет ничего важнее, чем наличие надежного, всеобъемлющего и тщательного плана недвижимости, который максимально защитит вас и ваших близких.Тем не менее, помимо настройки завещания и доверия, вам действительно следует также настроить свои банковские счета для включения бенефициаров. Таким образом, вы избавитесь от головной боли в процессе, который придется пройти вашим близким после вашей смерти.

Это может показаться сложным, но правда в том, что настроить свой план недвижимости легко, если вы используете такую ​​услугу, как Trust & Will. Поскольку все догадки устранены из процесса, вы можете закончить за считанные минуты, будучи уверенными в том, что сделали все возможное, чтобы снять часть бремени с тех, кого вы оставляете позади.Включение назначенных бенефициаров для вашего банковского счета в рамках ваших усилий по планированию недвижимости — еще один способ защитить этих близких.

Мы понимаем, что планирование недвижимости может показаться сложной задачей. Вот почему мы решили сделать этот процесс доступным и доступным для всех. Если вы еще этого не сделали, обратитесь в банк сегодня, чтобы настроить бенефициаров для своих счетов, и обратитесь в Trust & Will, чтобы как можно скорее создать свою волю и доверие. Поистине, нет лучшего времени, чем настоящее, чтобы обеспечить защиту ваших близких и вашего наследия.

Что такое банк-получатель?

Что такое банк-получатель?

Получатель — это человек, которому вы отправляете деньги, также известный как получатель. Бенефициаром может быть физическое или юридическое лицо.

Банк-получатель — это банк, в котором открыт счет, на который вы отправляете деньги. Итак, если вы отправляете деньги своему брату — вашему получателю, — который обслуживает Ситибанк в США, Ситибанк является банком-получателем.

Международные переводы банку-получателю — традиционные и современные альтернативы, по сравнению с

Скорее всего, вы узнали о банках-получателях, потому что планируете отправить деньги другу или члену семьи.В этом случае вы также захотите узнать, как безопасно и эффективно производить платеж.

Начнем с примера: отправка 10 000 ринггитов на счет в США через традиционный банк по сравнению с Wise как современной альтернативой.

0101

Провайдер	Комиссия за перевод	Обменный курс	Получатель получает
Maybank		Майбанк	MYBANK .231857) ²	2 316,25 долл. США Банки-посредники могут удерживать комиссию при обработке платежа
Wise³	57,25 малайзийских ринггитов	долл. США	2 329,87 долларов США Отправить деньги

(4 июня 2020 г., 04:49 GMT + 2)

Этот пример показывает, что всегда важно учитывать не только комиссию за перевод, но и предлагаемые курсы обмена.Комиссия Maybank за перевод может выглядеть дешевле, чем Wise, но с учетом обменного курса ваш получатель получит больше, потратив те же 10 000 малайзийских ринггитов.

Также стоит отметить, что при отправке денег через обычный банк могут взиматься другие неожиданные комиссии. Эти посреднические сборы взимаются другими банками, участвующими в обработке платежа — подробнее об этом позже.

Wise всегда предлагает реальный обменный курс без какой-либо наценки. Вы можете быть уверены, что оплачиваете только комиссию за перевод и ничего больше.

Отправляйте деньги за границу до 4 раз дешевле, чем в банках🚀

Как через банки осуществляются международные переводы — почему они медленные и дорогие

Традиционный процесс отправки международного платежа часто становится неожиданностью для клиентов банка. Это не просто случай, когда ваш банк сообщает банку-получателю, что в пути есть деньги. Вместо этого платеж может пройти через несколько других банков, известных как банки-посредники или банки-корреспонденты, по пути к получателю.

Этот процесс, выполняемый с использованием сети SWIFT, похож на то, как вы потратите деньги на несколько стыковочных рейсов, чтобы добраться до конечного пункта назначения. Это хорошо зарекомендовавший себя и безопасный способ, но не обязательно самый быстрый способ произвести платеж. Это также может стать дорогостоящим, поскольку банки-посредники могут взимать комиссию за ту роль, которую они играют в отправке вашего платежа в правильном направлении. Это может означать, что ваш получатель получит меньше, чем вы ожидаете.

Дешевая и разумная альтернатива: Wise

Прежде чем выбрать способ осуществления международного платежа, ознакомьтесь с несколькими вариантами, чтобы убедиться, что вы получите наиболее выгодную сделку.Хорошее место для начала — Wise.

Wise использует новый подход, который делает международные переводы быстрыми и дешевыми. Вместо того, чтобы передавать ваши деньги через ряд банков-посредников, Wise имеет банковские счета по всему миру. Таким образом, вы платите в свой местный банк здесь, в Малайзии — и интеллектуальная технология, лежащая в основе Wise, затем инициирует платеж с местного банковского счета Wise в стране назначения. На самом деле никакие деньги не пересекают границы, а это означает более низкие сборы и более короткие сроки доставки.

С Wise вы можете отправлять деньги за границу из Малайзии в более чем 70 стран без скрытых комиссий, онлайн и через приложение.Вы также можете получить бесплатный мультивалютный счет, чтобы получать деньги из Великобритании, США, Австралии, Новой Зеландии и любой страны еврозоны, как если бы у вас там был локальный счет.

Для отправки денег с Wise ,

1. Зарегистрироваться бесплатно
2. Выберите сумму для отправки
3. Добавьте банковские реквизиты получателя
4. Подтвердите свою личность
5. Оплатите перевод банковским переводом или дебетовой / кредитной картой

Вот и все! Вы можете отслеживать свой перевод в своей учетной записи, и получатель также будет уведомлен, когда перевод поступит им.

Присоединяйтесь к более чем 7 миллионам клиентов и получите более дешевый и быстрый способ отправлять деньги за границу. Из Малайзии вы можете отправлять деньги за границу в 4 раза дешевле, чем в банках.

Итак, вот оно. Ответы на все вопросы вашего банка-получателя. Не забудьте взглянуть на несколько альтернатив перед отправкой международного платежа, чтобы убедиться, что вы получите лучшую цену, доступную для вашего перевода. Оцените Wise как отличный современный способ быстро и безопасно перевести деньги в банк получателя — и за небольшую плату.

---

Источники

1. Майбанк | FAQ Иностранный телеграфный перевод
2. Maybank Малайзия | Maybank2u
3. Мудрый

---

Эта публикация предназначена только для общих информационных целей и не предназначена для освещения всех аспектов тем, с которыми она связана. Он не является советом, на который вам следует полагаться. Вы должны получить консультацию специалиста или специалиста, прежде чем предпринимать или воздерживаться от каких-либо действий на основании содержания данной публикации.Информация в этой публикации не является юридической, налоговой или иной профессиональной консультацией от TransferWise Limited или ее аффилированных лиц. Предыдущие результаты не гарантируют похожий исход. Мы не даем никаких заявлений, гарантий или гарантий, явных или подразумеваемых, что содержание публикации является точным, полным или актуальным.

5 причин добавить бенефициаров прямо сейчас

банковских счетов, страховых счетов, брокерских счетов, пенсионных счетов — количество финансовых учреждений, которые считают нас клиентами, может показаться ошеломляющим.В спешке с открытием счета мы, возможно, забыли добавить получателя или даже просто отложили эту последнюю маленькую деталь до тех пор, пока это не станет более удобным.

Но именно эта маленькая деталь часто является причиной того, что у вас есть финансовый счет, например, в компании по страхованию жизни. А указание бенефициара в то время, когда у вас есть такая возможность, часто помогает избежать невыразимых проблем и осложнений позже, когда наследники или другие члены семьи изо всех сил пытаются уладить ваши дела.

Вот пять причин, по которым вам следует подумать о добавлении бенефициаров к своим счетам прямо сейчас, особенно в разгар пандемии коронавируса, когда тысячи семей сталкиваются с неожиданными человеческими жертвами в результате вспышки.

1. Вы хотите, чтобы наследники по вашему выбору получили ваши активы.

Называя своих бенефициаров, вы гарантируете, что ваши деньги идут туда, куда вы хотите. Это может быть родственник, который действительно нуждается в финансовой помощи, благотворительная организация, которая близка вашему сердцу, или тому, кому вы хотите, чтобы деньги были направлены. Без четких указаний относительно ваших пожеланий исполнители или государство будут следовать только тому, что гласит закон при распределении ваших активов.

«Когда вы назначаете бенефициаров, вы гарантируете, что после вашей смерти ваши активы перейдут выбранным вами людям или благотворительным организациям», — говорит Стивен Акин, зарегистрированный советник по инвестициям в Akin Investments в Билокси, штат Миссисипи.

Называя бенефициара, это лицо становится «первым в очереди, кто получит активы после вашей смерти», — говорит Акин, отмечая, что нет необходимости состоять в браке с бенефициаром.

Хотя супруги часто оставляют все свои деньги друг другу, указание бенефициара также означает, что ваши активы перейдут к тому, кому вы хотите, и вам не придется полагаться на добросовестность супруга.

«Хотя вы надеетесь, что оставшийся в живых супруг выполнит ваши желания, даже если они не изложены в письменной форме, вы можете случайно лишить наследства своих детей», — говорит Шэнн Чаудри, адвокат из Сан-Антонио, штат Техас.

Вы можете добавить одного основного получателя, получающего полную учетную запись, или нескольких основных получателей, каждый из которых может получать определенный процент от суммы счета. Кроме того, вы можете добавить к счету условных бенефициаров в случае смерти одного из основных бенефициаров в промежуточный период после того, как вы их назвали.

Для пенсионного счета, такого как IRA, вы также можете указать траст в качестве бенефициара, и актив будет распределяться, как описано в планах траста.

2. Вы можете упростить процесс завещания

«Я очень верю в привязку бенефициаров к счетам, когда это возможно», — говорит Моррис Армстронг, глава Morris Armstrong EA в Чешире, штат Коннектикут, отмечая, что этот шаг упрощает процесс завещания. после смерти человека.

Завещание может занять несколько месяцев, прежде чем суды назначат исполнителя, который будет управлять имуществом, и за это время может произойти многое, — говорит Армстронг.

«Если бенефициара нет, то деньги переходят в имущество умершего, где они могут быть использованы назначенным судом исполнителем для урегулирования требований, оплаты счетов и т. Д.», — говорит Дайана Баррелл, представитель Hanscom Federal Credit Union в район Бостона.«Если вы намеревались передать эти деньги определенному человеку, он может получить намного меньше, чем вы предполагали, после того, как эти требования будут оплачены».

«У меня был один случай, когда клиент просто не хотел указывать получателя на счете», — говорит Армстронг. «Она была больна, но не хотела заниматься этим вопросом. Это создало больше проблем с отчетностью для процесса завещания, чем было необходимо ».

И с указанным бенефициаром, говорит Армстронг, «Обычно все, что вам нужно, чтобы подать иск на счет, где вы являетесь бенефициаром, — это удостоверение личности и копия свидетельства о смерти.”

3. Ваши наследники сменились

Возможно, стоит перепроверить ваши финансовые счета, чтобы убедиться, что в них указаны актуальные бенефициары. Возможно, прошли годы, если не десятилетия, с тех пор, как вы получили свое назначение, и наша жизнь изменится. Люди входят и выходят из них — по разным причинам — и вы можете захотеть, чтобы ваши деньги унаследовали другие люди, а не первоначальные назначенные.

«Если вы состоите в браке, вы почти всегда можете изменить получателя счета без разрешения супруга», — говорит Рассел Д.Найт, поверенный из Чикаго. «Фактически, это одна из первых рекомендаций, которые я даю в бракоразводном процессе. Худшее, что может случиться, — это то, что вам будет приказано вернуть получателя [обозначение] на имя супруга ».

«Если вы умрете во время развода, эти счета почти всегда перейдут бенефициару, а не вашему супругу. Большим исключением из этого правила являются 401 (k) s, IRA и другие счета с отсроченными налогами. Они регулируются федеральным законом и требуют подписи супруга для смены бенефициаров », — говорит он.

Назначение бенефициара может означать как предотвращение передачи денег тем, кого вы не хотите, так и тем, кого вы действительно хотите. Поэтому важно периодически проверять свои счета, даже если вы знаете, что назвали получателя.

С онлайн-счетами этот процесс прост и может выполняться каждый год во время налогообложения, когда вам обычно все равно требуется доступ к счетам. С другими учетными записями вам, возможно, придется позвонить в учреждение и подтвердить свои назначения.В любом случае, если вы хотите сменить представителя, учреждение четко изложит вам, как это сделать.

4. Ваши бенефициары превзойдут вашу волю

«Бенефициары превзойдут волю», — говорит Баррелл.

«Убедитесь, что ваши бенефициары соответствуют указаниям вашего завещания», — говорит она. «Многие люди на собственном горьком опыте узнают, что активы на счету получает бенефициар, а не лицо, указанное в завещании».

Консультация юриста по поводу любых изменений бенефициара также может быть разумным шагом, если у вас есть другие планы по наследству, потому что вы не хотите, чтобы они нарушались.Вы должны быть уверены, что в вашем плане недвижимости четко указано, кто какие активы получает, и что вы избегаете потенциально противоречивых указаний.

«Опытный специалист по планированию недвижимости будет использовать ваше доверие как центральную часть вашего плана недвижимости и обязательно координирует и согласовывает бенефициаров по вашим активам, чтобы ваше намерение стало реальностью после вашей смерти», — говорит Чаудри.

5. Вы можете избежать семейных ссор

Назначение бенефициара и контроль над своими делами не только поможет вашей выжившей семье легче справиться с вашим имуществом, но также поможет им избежать яростных ссор.

«Если вы хотите избежать семейных ссор, убедитесь, что ваши бенефициары такие, какими они должны быть», — говорит Баррелл.

Имея четко названные бенефициары, вы можете помочь своей семье понять, чего вы хотите, и избежать распрей, которые слишком часто возникают, когда родственник оставляет имущество членам семьи.

Итог

При открытии счета легко пропустить название бенефициара, но этот маленький шаг может сэкономить огромную головную боль — и, возможно, много денег — в дальнейшем.Так что сделайте инвентаризацию своих финансовых счетов сегодня и убедитесь, что ваши пожелания актуальны. Затем примите решение обновлять учетные записи ежегодно, чтобы и дальше избегать проблем для себя и своих наследников.

Подробнее:

Как и зачем создавать бенефициаров для ваших счетов

Где бы вы ни находились на пути к финансовой независимости, важно подумать о том, что произойдет с вашими финансовыми счетами, если вы неожиданно скончались. Это кажется болезненной мыслью, но планирование благополучия вашей семьи очень важно.

Даже если у вас еще нет супруга или детей, все равно важно думать о будущем финансово. Если вы умрете, это может облегчить жизнь вашим друзьям или родственникам, которые будут заниматься вашими делами.

Очевидно, этот процесс включает в себя создание надлежащих завещаний и трастов. Но еще один простой шаг, который поможет вашим наследникам избежать некоторых проблем: определение бенефициаров.

Связано: Trust and Will Review — доступное онлайн-планирование недвижимости

Даже если все ваши финансовые активы правильно распределены в вашем завещании, ваши наследники могут быть связаны в завещании с конкретными финансовыми счетами, если вы не назначите бенефициаров.Хорошо то, что вы можете легко добавлять бенефициаров к большинству счетов, минуя утомительный (и потенциально дорогостоящий!) Процесс завещания. Бенефициарам, указанным в вашем аккаунте, потребуется лишь некоторые основные документы, чтобы получить деньги, оставшиеся на этом счете после вашей смерти.

Не знаете, как добавить этих назначенных лиц в свои учетные записи, или даже для каких учетных записей в первую очередь нужны бенефициаров? Мы здесь, чтобы помочь!

Добавление получателей к чековому или сберегательному счету

К большинству сберегательных и текущих счетов можно добавить получателя или счет с выплатой в случае смерти (POD).Иногда ваш банк запрашивает эту информацию, когда вы открываете новый счет, но не всегда. Иногда вы не можете добавить или изменить получателей через Интернет.

Если у вашего банка есть обычное отделение, вам может потребоваться посетить личного банкира с получателем или с информацией об этом человеке, включая адрес и номер социального страхования, чтобы добавить их в свой счет или изменить получателей.

Вы имеете дело с интернет-банком или банком, который не находится в вашем районе? Позвоните в банк напрямую, чтобы узнать, как вы можете назначить получателей для каждого из ваших счетов.

К сожалению, некоторые банки (включая ING Direct) не позволяют владельцам счетов указывать получателей. Если для вас это проблема, подумайте о переводе ваших денег в другой банк, который допускает выплату в случае смерти.

Вы также можете обратиться в этот банк по завещанию или доверию. Опять же, даже завещание или доверие не могут избавить вас от всех проблем, связанных с доступом к балансу банковского счета после вашей смерти. Но если вам нравится все остальное в вашем банковском счете, кроме того факта, что он не допускает получение бенефициара с выплатой в случае смерти, возможно, вы не захотите менять банк.В этом случае просто убедитесь, что банковский счет указан в вашем завещании.

Подробнее: Лучшие сберегательные онлайн-счета с высокими процентными ставками

Бенефициары на инвестиционных счетах

Брокеры и банки обычно запрашивают бенефициара, когда вы открываете инвестиционный счет любого типа. Даже если вы не планируете экономить огромные суммы денег на каком-либо конкретном счете, обязательно сразу же назначьте получателя. Вы никогда не знаете, как этот остаток на счете может вырасти с этого момента и когда вы можете скончаться.

Кроме того, небольшой остаток на счете дает вам еще больше стимулов указать получателя. В случае аккаунтов с относительно небольшим балансом сборы за завещание могут съесть весь баланс аккаунта, если вы не будете осторожны.

Страховые полисы

Полисы, такие как страхование жизни, очевидно, сразу же попросят бенефициара, поскольку их цель — помочь вашим наследникам, если с вами что-то случится. Тем не менее, вы должны быть уверены, что эти правила актуальны для ваших недавних бенефициаров.

А как насчет совместных счетов?

Вы можете подумать о том, чтобы обойти необходимость в бенефициаре, указав вместо этого совместного владельца счета. В некоторых случаях это может быть целесообразно. Например, если вы и ваш супруг объединяете финансы, уместно иметь большую часть ваших основных текущих и сберегательных счетов на имена обоих супругов, даже если вы активно управляете большей частью денег.

Указание вашего супруга в качестве совладельца в вашей учетной записи обычно имеет смысл, но указание другого человека в качестве совладельца — нет.Например, добавление взрослого ребенка к вашей учетной записи дает этому ребенку право выйти из вашей учетной записи в любое время, даже до вашей смерти. Кроме того, совладелец унаследует вашу учетную запись после вашей смерти, даже если вы предпочтете назвать несколько бенефициаров.

Другие вопросы, которые следует рассмотреть, включают проблемы с кредитом со стороны совладельца счета. Если ваш совместный владелец учетной записи столкнется с финансовыми трудностями, кредиторы могут прийти за балансом вашей учетной записи, даже если совладелец никогда не делал взносов на эту учетную запись.

Совместные счета могут быть жизнеспособным решением для обхода проблем с наследством в некоторых случаях, но есть и множество потенциальных опасностей, которые следует учитывать.

Подробнее: Выберите лучший совместный банковский счет

Составление финансовой информации

Конечно, вы можете назначить бенефициара на каждом из ваших пятнадцати различных банковских счетов. Но от этого мало пользы, если ваш получатель даже не знает об аккаунтах после вашей смерти.Вот почему так важно хранить файл — электронный или физический — со всей вашей личной финансовой информацией.

Хранение папок для денег — отличный способ хранить вместе всю вашу финансовую информацию, включая данные для входа в учетную запись. Просто имея список того, где вы ведете все свои учетные записи и кто является бенефициарами этих учетных записей, вашим наследникам будет с чего начать.

Смена бенефициаров

Следует иметь в виду, что вам необходимо постоянно обновлять информацию о бенефициарах.Любое крупное жизненное событие, такое как брак или развод, рождение или смерть ребенка, означает, что вам необходимо просмотреть бенефициаров своего аккаунта, чтобы убедиться, что они по-прежнему верны. Также убедитесь, что получатели вашей учетной записи указаны в соответствующем порядке. Это важно, если вы, например, хотите отчитаться о том, чтобы передать дело сначала вашему супругу, а затем вашему ребенку, если ваш супруг тоже скончался.

Когда вы меняете бенефициаров в своих аккаунтах, не забудьте также изменить этих бенефициаров в своем завещании, чтобы они совпадали.Несоответствие между вашей волей и бенефициарами вашей учетной записи может создать серьезные проблемы для ваших наследников! Каждый раз, когда вы обновляете один, дважды проверяйте другой, чтобы убедиться, что он правильный.

Более сложные ситуации

По мере продвижения к финансовой независимости вы начнете попадать в более сложные финансовые ситуации, которые могут потребовать истинного имущественного планирования. В конце концов, вы же не хотите, чтобы весь ваш тяжелый труд и тщательное планирование пропали даром, когда ваши бенефициары облагаются высокими налогами с того, что вы оставляете после себя!

Консультация юриста — хорошая идея, в менее сложных случаях вы можете сэкономить значительную сумму на судебных издержках, используя службу онлайн-планирования недвижимости.А в более сложных случаях, таких как многоплановые браки, было бы разумнее обратиться к опытному юристу, работающему по принципу «кирпич и раствор».

Помните об этом по мере достижения ваших финансовых целей. Если вы хорошо разбираетесь в активах на миллионы долларов, возможно, пришло время сделать больше, чем просто назначить бенефициаров и составить основное завещание. На этом этапе вы, вероятно, столкнетесь с трастами и другими проблемами наследования.

Тем не менее, даже если вы привлечете профессионального планировщика недвижимости, вам придется предпринять этот шаг, чтобы убедиться, что все ваши учетные записи настроены на бенефициаров, которые соответствуют вашему плану недвижимости.

Связано: Сохраните своих наследников на налогах, проявив щедрость

Что такое счет получателя?

Есть ли у вас получатель счета, указанный на каком-либо из ваших банковских или инвестиционных счетов? Вам интересно узнать о назначении счета получателя?

Если вы знакомы с концепцией счета получателя, вы можете подумать об IRA, трастовых фондах, паевых инвестиционных фондах и других инвестициях или даже полисах страхования жизни.

Что такое счет получателя?

Проще говоря, счет получателя — это счет, на котором средства будут переданы кому-то еще после смерти владельца счета.Но счета получателя предназначены не только для страхования жизни, пенсионных сбережений или крупных инвестиционных счетов. Вы также можете указать получателя на банковском счете.

Создание учетной записи получателя позволит сохранить средства на вашем банковском счете вне завещания после вашей смерти. Завещание — это судебное разбирательство, которое определяет, является ли завещание или доверие действительным, или, если вы не создавали завещание, завещание определяет, кто унаследует ваше имущество.

Если у вас есть счет получателя, средства с этого банковского счета будут автоматически переведены получателю.Это может помочь вашим близким покрыть расходы на похороны или проживание, такие как аренда, ипотека и коммунальные услуги, которые не прекратились с вашей смертью.

Однако, пока вы живы, получатели не имеют доступа к вашей учетной записи. Они не могут снимать средства со счета, если вы не предоставите им свою дебетовую карту и PIN-код. Если ваш бенефициар должен стать предметом судебного процесса, иметь задолженность по налогам или получить значительную задолженность, его кредиторы не смогут прикоснуться к деньгам на вашем счете.

Типы банковских счетов

Хотя счета получателя являются обычными для IRA, паевых инвестиционных фондов и других инвестиций, вы можете также захотеть установить получателя для своего банковского счета. Вы можете установить получателей для трех наиболее распространенных типов банковских счетов:

Текущий счет: Большинство людей используют текущий счет для повседневных расходов. Вы можете внести свою оплату прямо на этот счет и использовать свою дебетовую карту, связанную с этой учетной записью, для совершения покупок или оплаты счетов через Интернет.Вы хотели бы указать получателя на своем текущем счете, чтобы ваши близкие получили немедленный доступ к наличным деньгам для покрытия расходов на проживание в случае вашей смерти.

Если у вас есть совместный текущий счет с партнером или супругой, они сохранят доступ к деньгам в случае вашей смерти. Тем не менее, вам следует указать получателя платежа — возможно, ребенка, близкого родственника или друга — на случай, если оба владельца счета скончаются.

Сберегательный счет: Сберегательный счет, связанный с вашим текущим счетом, дает вам безопасное место для хранения денег, которые вам понадобятся в ближайшее время, но не сразу.Было бы неплохо назначить бенефициара, чтобы избежать процесса завещания и быстрее получить деньги в руки ваших близких в случае вашей смерти.

Счет денежного рынка: Как и сберегательный счет, на счете денежного рынка хранятся средства, предназначенные для более длительного использования. Многие люди хранят срочные сбережения от трех до шести месяцев на счете денежного рынка, который может предлагать несколько более высокие процентные ставки, чем обычный сберегательный счет.

Как открыть счет получателя

Финансовые учреждения позволяют клиентам относительно легко открыть счет получателя или указать получателя на существующем счете.

Но обязательно спросите получателя; в отличие от других типов счетов, таких как IRA, от вас не требуется иметь указанного бенефициара на банковском счете. Большинство финансовых учреждений сегодня предоставляют счета получателей, которые «подлежат оплате в случае смерти», или счета POD, в качестве стандартной функции на текущих, сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Оформление документов, необходимых для открытия счета получателя

Создать счет получателя или добавить указанного получателя к существующему счету очень просто.Попросите свой банк предоставить формы с указанием получателя на вашем счете. Ваш банкир должен предоставить вам документы, ранее называвшиеся Totten Trust. Вы можете указать основного и условного получателей на одном листе.

Вашим получателям не нужно присутствовать или подписывать какие-либо документы, чтобы вы могли открыть счет получателя.

Информация, необходимая для заполнения формы POD

Вам понадобится следующая информация для создания банковского счета POD или преобразования существующей учетной записи в учетную запись с преимуществами POD:

• Полное юридическое имя получателя
• Их отношения с вами
• Адрес электронной почты
• Основной номер телефона
• Дата рождения
• Номер социального страхования

Дополнительные шаги в планировании недвижимости

Указание основного бенефициара и условных бенефициаров должно быть частью вашего имущественного планирования.Но после того, как вы установили POD, нужно предпринять еще несколько шагов.

Во-первых, не забудьте сообщить получателям, что они были добавлены в вашу учетную запись POD, и сообщить, как получить доступ к средствам в случае вашей смерти. В большинстве случаев им нужно будет посетить банк, предъявив свое юридическое удостоверение личности, такое как водительские права, военный билет или удостоверение личности, не являющееся водителем, и копию вашего свидетельства о смерти.

Кроме того, после создания учетной записи получателя важно убедиться, что ваша воля соответствует учетной записи POD.Любые различия в бенефициарах между вашим завещанием и вашими счетами могут связать деньги в завещании.

Если ваши наследники облагаются налогом на наследство из-за размера наследства, любые счета POD будут включены — и облагаться налогом — как часть вашего имущества.

Преимущества счета к оплате при смерти

Создание счета получателя — один из самых простых способов гарантировать, что ваши деньги перейдут к вашим наследникам в случае вашей смерти без юридических проблем или задержек.

Счет получателя имеет несколько преимуществ. Он не требует участия третьих лиц и не требует нотариально заверенных подписей. Это также может исключить процесс завещания, если вы умрете без завещания.

Нужен ли вам Living Trust, если у вас есть счет получателя?

Если у вас несколько учетных записей, инвестиций и активов, вы также можете создать отзывный жизненный траст. Живой траст помещает все ваши активы в траст, давая вам полный контроль над этими активами в течение вашей жизни.После вашей смерти ваш «опекун-преемник» будет действовать от вашего имени, распределяя активы между вашими бенефициарами. Вы можете сменить своего преемника доверительного управляющего — или «отозвать» его права в качестве доверительного управляющего — в любое время в течение вашей жизни.

Живой траст является частным, а завещание — публичным. Однако создать живой траст не так просто, как создать завещание или учетную запись POD, и поверенные по имущественному планированию обычно берут больше за эту услугу.

Даже если у вас есть живой траст, вы захотите установить именованных бенефициаров на своих учетных записях POD, чтобы ваш опекун-преемник знал, как распределять средства после вашей смерти.

Объединение живого траста со счетом получателя или несколькими счетами получателя для каждого из ваших банковских счетов может помочь упростить финансовые аспекты вашей смерти для ваших близких в трудное время.

7 ошибок, которых следует избегать при именовании бенефициаров

«Завещание» — ругательное слово для большинства людей.

Конечно, иногда это может быть полезно. Но обычно этого нужно избегать.

Думайте об этом как о сырой брокколи, которая по какой-то причине везде присутствует на каждом блюде для вечеринок, но без соуса.Никакого соуса, только сырая брокколи. Избегать. Это.

Один из способов избежать завещания — это указать бенефициаров в ваших финансовых счетах и ​​в договорных правилах.

В имущественном планировании бенефициар — это физическое или юридическое лицо, которое получает часть вашего имущества после вашей смерти. Вы можете указать бенефициара в своих документах по имущественному планированию ИЛИ в договоре, таком как полис страхования жизни, IRA или в соглашении с вашим банком.

Если вы назначаете бенефициара в учетной записи или полисе, то активы или доходы по этому счету или полису перейдут непосредственно названному бенефициару, без завещания, после вашей смерти.

Звучит круто, правда?

Правый. Это очень круто.

Однако иногда назначение получателя может иметь непредвиденные (и нежелательные) последствия. Вот некоторые ошибки, которых следует избегать при названии получателей:

1. Не называть получателя

Это кажется очевидным, но о нем стоит упомянуть, потому что его очень легко избежать.

Если вы не назовете бенефициара (или не предпримете другие шаги, чтобы избежать завещания), вы фактически гарантируете, что ваше имущество будет завещано.И хотя завещание — это не самое худшее в мире, оно требует больших затрат времени и средств. Этого также обычно можно избежать.

Даже если вы считаете, что во всех ваших учетных записях и полисах указаны бенефициары, проверьте еще раз. Тройная проверка. Проверяйте раз в год. Сделайте все возможное, чтобы не совершить глупую ошибку, забыв назвать получателя.

Однако назначить бенефициаров не всегда так просто, как кажется…

2. Наличие устаревших бенефициаров

Новости: времена меняются.

Взаимоотношения меняются. Вкусы меняются.

Вы можете развестись или расстаться. Вы можете обзавестись детьми или внуками. Родственники могут пожениться. Сотни различных факторов могут повлиять на то, как вы хотите, чтобы ваше имущество было распределено.

Что бы вы почувствовали, если бы бывший супруг получил ваши активы?

Что делать, если одному из ваших детей было отказано в наследстве?

Если вы не пересматриваете регулярно свои назначения получателей, то и то и другое может произойти.

Бенефициары тоже могут умереть. Если вы укажете Джона в качестве получателя выплаты по смерти (POD) вашего банковского счета, а затем Джон умрет раньше вас, этот счет может стать предметом завещания, если вы не укажете нового получателя. И человек, который в конечном итоге получит ваши деньги, может оказаться не тем человеком, которого вы хотели.

3. Прекращение действия документов по имущественному планированию

Допустим, у вас двое детей, Джон и Джейн.

В вашей последней воле и завещании говорится, что Джон получает половину вашего имущества, а Джейн — другую половину.Когда вы умираете, вашим единственным активом является банковский счет со 100 000 долларов на нем, а Джон указан как получатель POD.

Кто что получает?

В этом сценарии Джон получает 100 000 долларов, а Джейн ничего не получает.

Назначение бенефициаров — отличный способ избежать завещания. Однако этот пример демонстрирует важность запоминания одной важной вещи:

Назначение бенефициара может иметь приоритет перед планом наследственного имущества.

Когда вы перечисляете бенефициаров, убедитесь, что эти назначения соответствуют вашим целям имущественного планирования, чтобы вы случайно не лишили ребенка наследства или не допустили крайне неравного распределения.

4. Указание получателя с особыми потребностями

В контексте планирования наследственного имущества под человеком с «особыми потребностями» обычно понимается лицо, которое получает (или имеет право на получение) государственной помощи в связи с инвалидностью. Эта помощь может быть жизненно важной для поддержания заботы о человеке и качества жизни.

Однако большинство программ помощи для «особых нужд» зависят от лица, имеющего менее определенной суммы активов и дохода. Другими словами, если получатель помощи с особыми потребностями получает слишком много денег, он может быть лишен права на государственную помощь!

Вы оставляете своему ребенку наследство, чтобы улучшить качество его жизни, а не ухудшить его.Но это именно то, что вы могли случайно сделать. Мало того, что получатель будет вынужден «потратить» свое наследство, он также должен будет снова пройти процесс подачи заявления, чтобы переквалифицироваться на получение помощи.

Очевидно, вы хотите избежать этого результата. Чтобы избежать ущерба для льгот, подумайте о создании «траста для лиц с особыми потребностями» (также известного как «траст с дополнительными потребностями») или поговорите с юристом о других вариантах планирования наследственного имущества.

5. Указание несовершеннолетних детей в качестве бенефициаров

Если вы укажете несовершеннолетнего ребенка в качестве бенефициара в страховом полисе, например, ребенок сможет получить доступ к этим средствам, когда ему исполнится 18 (или 21 год, в зависимости от ваше состояние).

Но подумайте вот о чем: действительно ли вы хотите дать своему ребенку контроль над сотнями тысяч — или даже миллионами — долларов, когда ему исполнится 18 лет? Вы бы доверили себе с такой суммой денег, когда вам было бы 18?

Предоставление 18-летнему подростку доступа к таким деньгам может иметь катастрофические последствия. Возможно, они тратят их слишком быстро или делают неразумные вложения. Внезапно активы, на создание которых вы потратили десятилетия и которые должны были обеспечивать ваших детей в течение многих-многих лет, исчезли.

Большинство молодых людей не имеют опыта управления такой крупной суммой денег, и они могут не в полной мере оценить это богатство.

Однако, даже если ваши дети несут финансовую ответственность, развод или кредиторы могут привести к потере ими значительной части наследства.

Вместо того, чтобы рисковать отдать своему ребенку сотни тысяч долларов, когда ему или ей исполнится 18 лет, подумайте о трасте или другом устройстве планирования наследства, которое может лучше регулировать, когда и как ваш ребенок получает наследство.

Это не только помогает защитить имущество вашего имущества (и обеспечивает ваших детей), но и, надеюсь, дает вашему ребенку более высокую оценку состояния, которое он унаследовал.

6. Назначение бенефициара на совместном счете

Допустим, у вас есть банковский счет на сумму 100 000 долларов. Вы хотите оставить все свое имущество своему единственному ребенку, поэтому вы указываете его как получателя POD учетной записи.

В последние дни, поскольку вам становится все труднее управлять своими активами, вы назначаете своего брата совладельцем банковского счета, чтобы он мог получить доступ к средствам для оплаты ваших счетов.Вскоре после этого вы умираете.

Кто получает счет?

Несмотря на то, что ваша дочь указана в качестве получателя POD, счет оплачивается только в случае смерти всех владельцев счетов. Поскольку ваш брат является совладельцем, активы переходят в его собственность после вашей смерти. Он может снять эти средства или изменить назначение получателя по своему желанию.

И вот так вы ненамеренно лишили ребенка наследства.

По этой причине очень важно согласовать ваши бенефициары, права собственности и документы о планировании наследства, чтобы помочь вашему имуществу избежать дорогостоящих судебных процессов после вашей смерти.

7. Указание вашего имущества в качестве бенефициара

«Имущество» обычно относится к вашему завещанию недвижимости , то есть к активам, на которые распространяется завещание. Таким образом, если вы укажете свое имущество в качестве получателя полиса страхования жизни, то после вашей смерти эти доходы должны быть испытаны.

Указание вашего имущества на имя бенефициара может иметь еще большие последствия при работе с пенсионными активами, такими как индивидуальный пенсионный счет (IRA).

В случае бенефициара недвижимости есть только два варианта распределения для IRA:

• Распределить единовременно, которая в то время полностью облагается налогом; или

• Распределить в течение пяти лет после смерти умершего, при этом каждый платеж подлежит налогообложению в момент распределения.

С другой стороны, супружеский бенефициар может переносить пенсионные поступления в свой собственный IRA и получать необходимые минимальные выплаты (RMD) на основе их возраста , а не возраста умершего.

Не состоящие в браке супруги могут выбрать такой же выгодный с точки зрения налогообложения вариант: бенефициар, не являющийся супругом, может создать унаследованный IRA (также известный как «растянутый IRA») и получать ежегодные выплаты в течение более длительного периода времени.

Правила здесь могут быть сложными, поэтому вам следует поговорить с финансовым консультантом о вашей конкретной учетной записи или политике и, в любом случае, обсудить варианты планирования наследства с юристом.

Пересмотрите обозначения получателей

Назначение получателя POD — отличный способ избежать завещания. Однако он не лишен рисков и потенциальных проблем. Поскольку назначение бенефициаров заменяет положения завещания, они должны быть тщательно рассмотрены с юристом и согласованы с вашими документами по имущественному планированию.

Чтобы поговорить с поверенным о назначении бенефициаров и других методах планирования недвижимости, свяжитесь с опытными поверенными по планированию недвижимости Оклахома-Сити в Postic & Bates для получения бесплатной консультации без каких-либо обязательств.