Сколько денег нужно для полного счастья? Ученые нашли ответ

10 июля 2020

Автор фото, Getty Images

Все мы не раз слышали, что счастье не купишь, но авторы нескольких американских исследований по этому вопросу пришли к выводу, что по мере роста дохода ощущение счастья действительно увеличивается.

При этом теперь ученые подтвердили простую закономерность (о которой многие, возможно, догадывались и раньше): чем у человека больше денег, тем он счастливее.

Авторы исследования, обнародованного в 2010 году, утверждали, что уровень счастья перестает увеличиваться, когда человек начинает получать 75 тыс. долларов в год. Однако новая научная работа, которая была опубликована в журнале Американской психологической ассоциации, утверждает, что такого порога не существует — по крайней мере для некоторых категорий населения.

Одна из авторов исследования — психолог Джин Твендж из университета Сан-Диего рассказала о своей работе на сайте The Conversation. Она основывает свои выводы на данных 40 тыс. американцев в возрасте старше 30 лет.

Образованные счастливее?

В ходе исследования, продолжавшегося с 1972 по 2016 год, ученые попробовали определить, как за все эти годы менялась связь между представлениями о счастье и количеством денег.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Автор исследования отмечают, что среди людей, состоящих в браке, больше счастливых

Исследователи выяснили, что в наши дни счастье зависит от финансов намного больше, чем в прошлом. То есть, если верить их выводам, сейчас деньги способны купить больше счастья, чем раньше.

Ученые решили рассмотреть этот вопрос через призму социального класса участников исследования, особенно в том, что касается дохода и образования.

В 1970-х годах среди белых американцев были одинаково «очень счастливы» люди, получившие высшее образование, и те, кто ограничился средней школой: примерно по 40% от общего числа опрошенных представителей этой категории.

Но к 2010-м образование начало играть большую роль в наполненности счастьем среди белых: лишь 29% людей, не получивших высшего образования, считали себя счастливыми — в отличие от 40% людей с высшим образованием. Аналогичная ситуация наблюдалась и в зависимости счастья от дохода — в 2010-х годах эта связь стала намного более выраженной.

Среди чернокожих американцев уровень счастья среди образованных и богатых за время наблюдения увеличился, а у людей без денег и образования этот показатель существенно не поменялся.

Более того, в отличие от предыдущих исследований, оказалось, что в этой категории уровень счастья не перестает расти по мере увеличения дохода: например, люди с доходом 160 тыс. долларов в год были более счастливы, чем те, кто зарабатывает от 115 тыс. до 160 тыс. долларов.

Пропасть социального неравенства

Этому можно найти несколько объяснений. Во-первых, за последние годы неравенство в доходах стало еще больше — богатые стали богаче, а бедные — беднее.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Авторы исследования не стали спорить со старым тезисом о том, что богатым и здоровым быть лучше, чем бедным и больным

В наши дни средний руководитель компании зарабатывает в 271 раз больше среднего работника, отмечает Джин Твендж. По ее словам, это в 30 раз больше аналогичного показателя 1978 года. Но если раньше человеку без высшего образования было проще купить дом и обеспечивать семью, то сейчас это стало намного труднее.

Как говорит автор исследования, разрыв между имущими и неимущими растет, а тех, кто относится к среднему классу, становится все меньше. «Частично это происходит потому, что стоимость основных потребностей человека, таких как жилье, образование и здравоохранениие, растет быстрее, чем инфляция, — пишет Твендж. — А зарплаты при этом адекватно не выросли, хотя сотрудники стали работать более производительно».

Кроме того, изменения в уровне счастья могут быть связаны с тем, как много людей находятся в браке: по словам Твендж, люди, создавшие семью, обычно более счастливы, чем одинокие.

В 1970-е процент браков практически не отличался во всех классах общества, но теперь люди с более высоким доходом и образованием создают семьи намного чаще.

Сколько денег нужно для бизнеса и в какой момент их привлекать

Как правильно привлекать инвестиции в стартап и почему слишком много денег — это не всегда хорошо? Читайте в отрывке из книги «Управляя кризисом» серийного предпринимателя Дмитрия Симоненко

Об авторе: Дмитрий Симоненко основал более десятка успешных компаний в различных областях — ретейл, пищевая промышленность, ИТ, космос, робототехника. В числе успешных проектов — Plesk, занимающая 98% мирового рынка автоматизации серверов и оценивающаяся более чем в $1,6 млрд, Innalabs — один из ведущих мировых производителей высокоточных гироскопов для аэрокосмической и военной техники (в том числе для Google и SpaceX).

Квант инвестиций: сколько нужно денег?

Когда вы берете первые деньги, то в идеале уже должны знать, когда получите следующие. Или хотя бы понимать, до какого этапа эти деньги вас доведут. Важно быть уверенным, что их хватит до точки, когда компания выйдет в плюс или сможет привлечь следующий раунд инвестиций.

«Брать с запасом» тоже не стоит. Слишком много денег — это почти так же плохо, как слишком мало. Особенно на ранних стадиях, когда компания еще относительно недорого стоит, — если в этот момент взять слишком большой раунд инвестиций, то доля предпринимателя окажется сильно размытой; он может попасть в ситуацию, что на следующем раунде ему уже нечего будет предложить новому инвестору.

Небольшие инвестиции опасны. В теории компания должна дорожать, по мере того, насколько готов и востребован ее продукт. Но на практике так бывает далеко не всегда. Предприниматель рассчитывает, что как только он выпустит продукт, это даст качественно другую оценку компании и перспективы привлечения денег. Но на деле ситуация иногда складывается противоположным образом — новые инвесторы оценивают его дешевле, чем изначальные.

В идеале на начальном этапе нужно брать деньги, чтобы их хватило до той поры, когда пойдет стабильный финансовый поток и когда на компанию обратят внимание более крупные инвесторы.

После «долины смерти» и выхода на break-even (безубыточность) появляется несколько новых вариантов финансирования. Как правило, компании попадают на своеобразное «плато»: с одной стороны — зарабатывают достаточно, чтобы жить, но с другой — бурного роста не демонстрируют. Для того чтобы перейти на следующий уровень, им нужен дополнительный толчок. Нужны деньги — для масштабирования производства, расширения команды, запуска качественной маркетинговой кампании.

Например, компания производит роботов. Производство имеет предельную мощность — до поры наращивать объемы выпуска можно за счет более интенсивной эксплуатации оборудования, но рано или поздно оно достигнет потолка. Дальнейший рост требует строительства новых цехов, покупки дополнительного или более производительного оборудования — все это требует серьезных денег. Конечно, можно накопить их из текущей прибыли, но это потребует времени, за которое благоприятный момент может быть упущен. Рынок и конкуренты ждать не будут. Поэтому на данном этапе привлечение внешнего финансирования может быстро вывести компанию на принципиально иной уровень.

Бывает и по-другому. Например, в компании Plesk не было такой зависимости от инвестиций, потому что индустрия производства программного обеспечения устроена иначе: наращивать мощности можно постепенно. У компании был готовый продукт, и количество покупателей плавно увеличивалось. Соответственно, росла и прибыль, за счет которой можно было наращивать команды по обслуживанию клиентов, расширять бэк-офис, развивать и настраивать инфраструктуру продаж и поддержки пользователей. Но подобный экстенсивный рост возможен далеко не всегда.

Это развилка: либо расти за свои, если бизнес не требует мощных финансовых вливаний, либо привлечь инвестиции и резко рвануть вверх.

И в том, и в другом случаях можно брать деньги инвесторов. Потому что даже бизнес, который двигается экстенсивно, может воспользоваться этими деньгами, чтобы, например, купить конкурента, у которого есть большая база. Бывает и так, что компания сделала какой-то продукт и стала на нем зарабатывать. Однако предприниматель к этому времени лучше понял рынок и осознал, что ему гораздо нужнее немного другой продукт. Соответственно, если он быстро разработает и выпустит его, то он может выиграть джекпот. Это хороший этап для инвестиций, потому что компания, помимо знания рынка, обладает клиентской базой и определенной репутацией на рынке, поэтому смена или расширение продуктовой линейки с высокой степенью вероятности принесет успех.

Компания Bitrix в свое время продала половину своего бизнеса компании 1С. При этом Bitrix была доходной компанией, но они пошли на эту сделку, потому что база клиентов 1С бесконечна. Продав долю и заработав на этом, они резко увеличили объемы продаж. Отдали часть бизнеса, но взяли сильного партнера в обойму. Это по-настоящему умные деньги.

Пример: как мы привлекали деньги в Innalabs

Здесь я могу поделиться собственным опытом — он отлично иллюстрирует ошибки, о которых я рассказывал.

Одним из самых серьезных вызовов, с которым я в свое время столкнулся в проекте Innalabs, была ошибка в определении объема необходимых инвестиций. Дело в том, что я не учел очень длинный цикл продаж, который существует в этой сфере. Я был уверен, что если мы сделаем классный продукт, то клиенты в любом случае придут и купят.

В итоге продукт мы сделали отличный и в сроки уложились, но ждать денег от покупателей пришлось почти десять лет!

Цикл продаж продукта в таких индустриях, как космос, авиация, военная продукция, — очень длинный. Вы продаете компонент, к которому предъявляются исключительно строгие требования и поэтому он должен пройти цикл очень длительных и крайне дорогостоящих испытаний. Это обстоятельство создает первый серьезный барьер входа на рынок, чтобы компании хотя бы начали рассматривать ваш продукт, он должен давать какие-то решающие преимущества по сравнению с тем, что они используют сейчас.

Далее, если все начальные тесты прошли красиво и обещанные характеристики подтвердились, они вставляют этот товар, в данном случае — гироскоп, в навигационную систему и вновь тестируют. Если все хорошо, этот блок навигации вставляют в само изделие — ракету или самолет — и тестируют уже там. То есть ваш продукт, прежде чем его купят, проживает три очень длинных этапа сертификации. И когда его в конце концов сертифицируют, вам еще предстоит дождаться, когда правительство или корпоративные заказчики примут решение о закупке этих самолетов.

Соответственно, самолетостроители запустят производство, начнут закупать системы навигации, а их производители, соответственно, — приобретать ваши гироскопы. Только на этом этапе вы наконец увидите деньги. Можете представить, сколько времени проходит с момента, когда вы показали потенциальному покупателю ваш товар, до формирования устойчивого спроса.

Но есть и позитивный момент. Если вы все-таки вписались в эту технологическую цепочку, то заказами вы будете обеспечены на годы вперед. Производители, потратившие миллиарды на создание этого самолета, окупят затраты, только если будут выпускать их тысячами. И даже если они начнут разрабатывать другую модель, все равно есть вероятность, что для нее они будут покупать ваши компоненты, потому что тестировать и сертифицировать новые, как уже было сказано ранее, долго и дорого. Так что до появления новой технологии, обещающей значительный прирост характеристик, продажи вам обеспечены.

Проблема заключалась в том, что тогда я этого не понимал. В итоге мы сначала долго-долго создавали лучший гироскоп в мире, а потом долго-долго пытались его продать. В итоге я застрял в этой «долине смерти» на много лет. Моя ошибка как бизнесмена состояла в том, что я не исследовал этот рынок, хотя, объективно, мне ничто не мешало это сделать.

За что и поплатился — мне снова и снова приходилось поднимать новые раунды инвестиций в бизнес, который сделал классный продукт, но не имел выручки. Что для меня, как для основателя бизнеса, означало постоянное размывание моей доли. Если бы я мог изначально, еще на уровне идеи убедить людей дать много денег сразу, чтобы дожить до первых продаж, то тогда я сумел бы сохранить контрольный пакет.

Но, с другой стороны, если бы я знал обо всех этих нюансах еще «на берегу», то, скорее всего, компании Innalabs не возникло бы вообще. Потому что врать инвесторам и акционерам я бы не стал, но если бы я им сразу сказал, что возврата инвестиций придется ждать десять лет, вряд ли кто-нибудь на это согласился бы.

Сколько денег взять в Амстердам? Цены 2020 года

Сколько денег нужно для того, чтобы хорошо отдохнуть в Амстердаме? Конечно, все зависит от ваших планов. В целом, если вы планируете ходить по ресторанам и музеям, то стоит рассчитывать бюджет исходя из 80-100 евро на человека в день (не считая оплаты за отель). Приведенные ниже цены помогут точнее понять, сколько денег в Амстердаме понадобится именно вам.

Сколько стоит транспорт в Амстердаме в 2021 году?

• билет на трамвай, метро, автобус в пределах Амстердама: на один час – 3,20 евро, на сутки – 8 евро, на двое суток – 13,50 евро. Купить билеты на общественный транспорт онлайн без комиссии можно здесь >>
• билет на поезд из аэропорта Схипхол в Амстердам – 4,60 евро (+1 евро за сам билет-карту), на автобус – 6,50 евро в одну сторону или 11,25 евро туда-обратно. Билет на автобус можно купить здесь >>
• такси из аэропорта Схипхол в центр Амстердама – 40-50 евро. Заказать такси >>

Сколько стоят билеты в музеи Амстердама в 2021 году?

Сколько стоят экскурсии в Амстердаме?

Стоимость всех экскурсий выше указана за человека. Стоимость других экскурсий и развлечений в Амстердаме можно узнать здесь >>

Какие цены в барах, ресторанах Амстердама?

• бокал пива или вина в туристических местах – 3,50 – 5 евро
• чашка кофе 2,50 – 3 евро
• суп — 5-6 евро за порцию
• обед в среднем кафе, без алкоголя — 10-15 евро на человека
• ужин — меню из трех блюд за 25-30 евро с человека. Итоговый счет с алкоголем — порядка 80-100 евро на двоих.

Цены на жилье в Амстердаме

Стоимость номера расположения и престижности отеля. В целом, стоит рассчитывать на сумму от 100 — 120 евро за номер в сутки. Для того, чтобы сэкономить на жилье в Амстердаме, желательно бронировать отель заранее или искать сезонные акции.

Смотрите также: горящие предложения в отелях Амстердама

Booking.com

Сколько стоят сувениры в Амстердаме?

• магниты – 5 евро за 3 штуки
• деревянные башмаки (компы) — 30 евро
• голландские вафли — 1,50 евро за упаковку 10 вафель

Вам также может быть интересно:

Read this article in English: Amsterdam prices in 2020. Calculate your travel budget!

Сколько стоит отдых в Батуми в 2021 году. Сколько брать денег на отдых в Батуми.

Сколько же нужно денег для отдыха в Батуми в 2021 году? Волнующий и часто задаваемый вопрос, при этом очень индивидуальный. Поэтому, давайте попробуем подсчитать вместе и каждый по-отдельности сколько нужно денег для отдыха в Батуми исходя из ваших желаний и предпочтений. Наши подсчёты будут вестись для двоих человек на неделю, то есть на 7 дней.

Цены на жильё

Жильё в Батуми есть разное, начиная от дешёвых хостелов (от 7$) и заканчивая дорогими 5-ти звёздочными отелями (до 250$). Для адекватных расчётов возьмём сумму 35$ в сутки, за эту цену вы легко найдёте хорошую квартиру в 5-10 минутах ходьбы от моря. Итак, 7 дней по 35$ в сутки на двоих = 245$.

Самый большой выбор жилья в Батуми смотрите здесь

Цены на питание

Следующий по важности пункт, это сколько нужно денег на питание. На этот вопрос есть несколько вариантов ответов:

• питаемся дома, самостоятельно готовя и покупая всё на рынке или в магазинах. При таком питании на еду будет уходить примерно 60 лари в день, этого вполне достаточно что бы двоим полноценно кушать дома два раза и перекусывать фруктами или вкусностями. Итого, на 7 дней нужно 420 лари (120$).

• второй вариант – кушаем дома, покупаем фрукты и сладости, а вечером заходим поесть и отдохнуть в кафе. Для такого питания вам понадобится около 100 лари в день, где-то 40 на домашнее питание и 50-60 на ресторанное. Значит 100 умножаем на 7 дней = 700 лари (203$).

• третий вариант – постоянно питаемся в кафе и ресторанах. Заранее скажем, что цены в них не сильно отличаются, поэтому можете заходить в любое понравившееся заведение. На такое питания вам понадобится примерно 180 лари в день на двоих человек. Один заход в кафе обходится в 50-70 лари, при этом вы сможете заказать мясные блюда с салатом и пить вкуснейшее домашнее грузинское вино. Получается на 7 дней вам нужно в среднем 1260 лари (365$).

Цены на продукты смотрите в статье «Какие же цены на отдых в Батуми?»

Цены на экскурсии

В городе очень много турагентств, которые возят в разные интересные уголки Грузии. Цены на экскурсии по местности стартуют от 15$, однодневные туры от 25$, туры на два дня от 70$ с человека.

Некоторые из них вы можете посетить самостоятельно прочитав нашу рубрику «Экскурсии самостоятельно». В общем, что бы съездить на несколько экскурсий по Грузии добавьте к вашим расходам ещё 150$.

Цены на развлечения

Конечно же развлечения немаловажный пункт для полноценного отдыха в Батуми. На дельфинарий (20 лари), аквапарк (40 лари), морские развлечения (10-80 лари), канатную дорогу (25 лари) и так далее вам понадобится около 100$.

Итого

Подсчитав все пункты получается, что для отдыха в Батуми на 7 дней для двоих понадобится от 615$ до 860$. Но не забывайте, что все растраты индивидуальны, поэтому у вас может выйти как больше, так и меньше.

И ещё ко всем растратам не забудьте прибавить стоимость авиабилетов, а по этой ссылке можете посмотреть как искать и где купить дешевые авиабилеты в Батуми.

Самый бюджетный вариант

• Снимаем кровать в хостеле или комнату в гостевом доме. Средняя цена 10$ с человека, вместе 20$ за двоих.
• Делаем покупки в магазинах и готовим дома. В среднем на двоих человек в день уходит 50 лари – 15$.
• Ездим на экскурсии самостоятельно.

Получается, на жильё нужно 140$ + на питание 105$, прибавим к этому всему ещё 120$ на разное и самостоятельные экскурсии. В результате выходит, что можно отдохнуть в Батуми вдвоём 7 дней всего за 365$.

Надеемся эта статья ответила на вопрос сколько же нужно денег для отдыха в Батуми и помогла вам. Если же у вас вышло по-другому, поделитесь с нами и всеми отдыхающими своим опытом в комментариях, будем очень благодарны.

Ещё по теме:

⇒ Цены на жильё в Батуми

⇒ Районы Батуми и где лучше снять жильё

Сколько надо денег, чтобы съездить в Анапу?

Собираетесь в отпуск и не знаете сколько денег взять с собой?

Давайте разбираться!

В самую первую очередь необходимо определиться, какой всё-таки тип отдыха вы предпочитаете?

— Активный;

— Пляжный;

— Семейный, с детьми;

— Романтический;

— Экскурсионный.

Чтобы не заблудиться в многообразии различных видов отдыха в Анапе, предлагаем Вам не зацикливаться на чём-то одном. Попробуйте совместить в Вашем отпуске возможность понежиться на пляже в лучах Краснодарского солнца, посетить популярные достопримечательности, начать лечение минеральной водой и грязью, и даже попробовать на вкус ночную жизнь Анапы.

Анапа — современный туристический город. Он совмещает в себе развитую инфраструктуру: многообразие природных и исторических достопримечательностей, а также тут находятся различные аквапарки, дельфинарии, природные заказники. Здесь множество ресторанов, а также ночных увеселительных заведений.

Каждый путешественник точно найдет развлечения на свой вкус и кошелек!

Чтобы посчитать денежные затраты на поездку в Анапу, рассмотрим важные категории:

Как добраться до Анапы?

— Аэропорт «Витязево» находится неподалеку от Анапы. Это прекрасная возможность быстро и удобно начать свой отпуск.

— Наличие Ж/Д станции «Анапа» говорит сама за себя. Также два раза в день курсирует электропоезд «Ласточка» по маршруту Краснодар — Анапа.

— Добраться на автобусе или автомобиле до Анапы можно как с Краснодарского края, так и из других уголков страны.

Что по жилью?

Анапа отличается многообразным выбором жилья от эконом-класса до категории люкс. Этот город застроился многочисленными пансионатами, санаториям, отелями, гостиницами и гостевыми домами. Цены на жилье формируются в зависимости от уровня комфорта, отдаленности от морского побережья и количества спальных мест в номере.

Что по еде?

Многие отели предлагают различные системы питания своим гостям. Но если Вы не хотите быть привязанным к месту пребывания, в Анапе практически каждый уголок заполнен вкусной едой. Закусочные, столовые, кафе и рестораны готовы радушно принимать посетителей. А дешевле всего готовить самим.

Немного советов для экономии:

— Бронируйте жильё заранее! Практически все объекты размещения предлагают своим гостям хорошую скидку, если бронь поступает хотя бы за несколько месяцев.

— Езжайте в Анапу в бархатный сезон (сентябрь—октябрь). Еще комфортная для купания погода, но уже минимум путешественников, и цены не такие кусачие.

— Экскурсии можно выбрать прямо на улице, это поможет туристам немного поторговаться, чтобы снизить цену.

— Если добираетесь до Анапы на автомобиле, у Вас есть прекрасная возможность взять людей в поездку, чтобы распределить и соответственно снизить стоимость на топливо.

— Хостел в «помощь». Это бюджетный вариант размещения, для тех туристов, кто не привык сидеть в 4 стенах.

— Снимите жилье подальше от моря, это значительно сэкономит ваши средства. Не переживайте, инфраструктура развлечений и услуг равномерно распределена по всей Анапе. А также от самых удаленных микрорайонов до моря можно добраться не более чем за 20 мин.

Пример путешествия:

Определяем бюджет на 7 дней: стоимость поездки, развлечения, экскурсии, билет тудаобратно:

Отправная точка путешествия — г. Москва. Количество человек — 2.

Дорога. Стоимость поездки на поезде (плацкарт) в одну сторону составила 3900р. В совокупности — 15600р.

Проживание. Стоимость составила 10500р на 7 дней (1500р в сутки). Жили в 10 мин ходьбы от моря.

Питание. Общая стоимость затрат на питание составила 10500р. Ели преимущественно в столовых, готовили сами, иногда посещали рестораны.

Развлечения. За дни отпуска мы посетили множество бесплатных природных и исторических достопримечательностей, путешествую по ним на велосипеде. Его брали в прокат 500р в день. Итого — 2000р. Два раза приобретали экскурсионные туры: Джипинг — тур на водопады стоимостью 3000р на двоих, а также поездка в пещерный комплекс, стоимостью 1500 р на двоих.

Сувениры. Покупки в сувенирных лавках обошлись в 1300р.

Итого:41400р

Хотите сэкономить и здорово отдохнуть? Купайтесь, загорайте, не пренебрегайте пешими прогулками, всё самое интересное находится вокруг Вас!

Удачи!

Сколько нужно денег для поездки во Львов, плюсы и минусы

На вопрос, сколько стоит поехать во Львов, однозначно ответить нельзя, это может быть и эконом поездка, и поездка с цивилизованным сервисом.

Сколько нужно денег для поездки во Львов, существенно зависит где снять квартиру — на окраине Львова или в ближнем центре, но сразу появляется другая проблема, по вечерам транспорт не очень хорошо ходит и после 22:00 навряд ли Вам удастся доехать до своего места, в результате — такси. Это от 80 грн, если совсем недалеко.

Начинаем вести подсчет денег для поездки во Львов по минимальной ставке.

Сколько стоит снять посуточно квартиру во Львове — не меньше 500 грн, можно и дешевле, но не рекомендуется, может быть очень грустно. Конечно, могут быть исключения и за 350 грн Вы снимете приличное жилье, но это будет исключение, а не правило. Хостелы будут стоить около 400 грн за двоих, отели от 550 грн за двоих.

Таким образом, в среднем, проживание 1-2 человек на 3 ночи обойдется, как минимум, в 1500 грн.

С вокзала до жилья можно доехать общественным транспортом, но искать где-то дом и бегать с вещами не очень неудобно. После такого поиска уже хочется лечь и не до красот Львова.

Такси будет стоить (в зависимости от расстояния) от 85 до 150 грн, если заказать по телефону и от 150 до 250 грн, если у таксистов на вокзале. В среднем возьмем 110 грн.

 

Доезды до центра будут скорее всего на общественном транспорте, как говорится «язык до центра доведет». На 3 ночи, пусть 1 раз догуляетесь допоздна и будет на такси, выйдет от 250 грн.

Далее другая проблема, самому гулять по Львову вещь бессмысленная и неблагодарная, можно, конечно, выйти на пару исторических улиц и почувствовать, что были во Львове, но это несерьезно и не очень интересно. Нужен гид. Частных гидов лучше не брать, даже если они предлагают и очень хорошую цену. Это, как правило, гиды — стажеры или практиканты. Все интересные гиды работают в тур компаниях, поэтому лучше заранее найти, потратить вечер и купить экскурсии по Львову.

По городу экскурсии автобусные, пешеходные обойдутся от 80 до 130 грн с человека. Загородные (например, замки Львова) от 300 грн. И конечно, по окончании отдыха вернуться на вокзал, можно уже общественным транспортом.

 

Сколько стоит поесть во Львове — это еще надо знать где поесть прилично и за свою цену, а не бургеры за 50 грн + 30 грн кофе и 3 раза в день. Итак, приличные завтраки 80-100 грн. Обеды 100-150 грн. Если заранее не побеспокоиться, где выгодно поесть во Львове, то цифры нужно умножить в полтора, а то и в 2 раза.

Итак, считаем сколько нужно денег, чтобы поехать во Львов по минимальной ставке, вы уже провели 2-3 вечера за компьютером, по форумам и советам выяснили где дешевле жилье во Львове, выгодное питание, недорогое такси во Львове при всех лучших обстоятельствах на 3 ночи.

• Трансфер с вокзала — 110 грн
• Жилье 3 ночи — 1500 грн
• Экскурсии на 2 человека по городу 400 грн, если 1 загородная поездка еще + 600 грн.
• Питание если недорого 250 в день на 1 человека

Итого на 2 человека поездка на 3 ночи = 4110 грн или 2055 на 1 человека.

Можно, конечно, сэкономить на езде, еде, не брать экскурсии, только экономия получится незначительной, а вот неудобства как раз очень значительными и впечатление будет не намного больше, чем просто посмотреть фотографии Львова в интернете.

 

Плюсы самостоятельной поездки во Львов.

• Нет чувства, что на тебе кто-то зарабатывает. Все делаешь сам и сам за все отвечаешь, по крайней мере можно будет сэкономить 100 — 200 грн за поезду, как если бы купили тур. В половине случаев наоборот, самостоятельно — дороже.
• Свобода, во всем свобода, куда хочешь, туда и идешь, что хочешь, то и смотришь.

 

Минусы самостоятельной поездки.

• Большая подготовительная работа, 2-3 вечера точно уйдет на поиск и выяснение выгодного жилья, интересных экскурсоводов, поиск недорогого такси и т.д., правда результат не гарантирован, но ожидаем.
• Не факт, что жилье будет выглядеть так, как Вы ожидаете и Вам не попались частные эксурсоводы, которые недавно закончили курсы и больше похожи на практикантов, а не на экскурсоводов. А гарантированно интересные гиды стоят чувствительных сумм денег.
• По приезду во Львов, 2 часа искали друг друга с владельцем жилья, это как минимум, с такси, как правило, проблем не бывает. А вот исключения из правил бывают. Например, таксист скажет, что у Вас много багажа и надо доплатить или Вы заказали в удаленный район и цена может заметно вырасти от обещанной.
• С гидом договорились встретиться в центре, осталось теперь найти этот центр и место встречи в центре, а это все время, время, время… Потерянное время поездки, которого обычно не так много.

И еще несколько нюансов, про которые опытные туристы уже знают и умеют с ними справляться.

Львов, очень красивый и интересный город, но чтобы в нем интересно и недорого отдохнуть, для этого надо иметь опыт.

Стоимость жизни и расходы в Канаде

Несмотря на то что Канада входит в топ самых дорогих стран мира, все равно проживание в Канаде стоит дешевле, чем в крупных популярных студенческих городах, таких как Лондон или Нью-Йорк.

Если вы собираетесь учиться здесь, важно узнать все о жизни в Канаде и повседневных студенческих расходах. Это позволит вам заранее рассчитать бюджет и понять, можете ли вы позволить себе проживание и образование в Канаде.

Сколько стоит аренда жилья в Канаде?

Большинство первокурсников канадских университетов живут на территории кампуса. Вузы предлагают им комфортное размещение в специальных жилых резиденциях. Обычно речь идет о комнате, рассчитанной на двух студентов, с общими кухней, ванной и зоной отдыха. В среднем, проживание в кампусных резиденциях в Канаде стоит $2,400-6,000 в год. Расценки зависят от самого учебного заведения и региона.

Начиная со 2-го курса, большинство студентов переезжают из кампусов и снимают жилье вместе с друзьями, чтобы делить расходы. В таком случае студент занимает отдельную комнату в общей квартире с одним или несколькими соседями. Стоимость аренды жилья в Канаде напрямую зависит от региона. Дороже всего обходится аренда в крупных городах, таких как Калгари, Торонто или Ванкувер. Тем не менее, как мы уже отметили, проживание здесь все равно стоит дешевле, чем, например, в Лондоне или Нью-Йорке. В среднем, совместная аренда жилья обходится студенту в $600-1,750 в месяц.

Средняя стоимость самостоятельной аренды 1-комнатной квартиры в разных городах Канады составляет:

Торонто	$1,800
Ванкувер	$1,700
Монреаль	$1,200
Оттава	$1,000
Калгари	$900
Эдмонтон	$730

 

В Канаде также пользуется популярностью опция проживания в местной гостевой семье. Такое размещение обычно устраивает университет, при этом студент платит вузу порядка $160 за поиск гостевой семьи и решение организационных вопросов. Проживание в гостевой семье в Канаде стоит около $600-760 в месяц. В эту стоимость входит плата за комнату и питание. Многие студенты выбирают проживание в местной семье, поскольку это помогает им улучшить свой английский, ближе познакомиться с канадской культурой и адаптироваться в новой стране.

Транспортные расходы в Канаде

Система общественного транспорта в Канаде прекрасно развита. Студенты пользуются метро, автобусами, такси, а в последнее время все чаще предпочитают передвигаться на велосипеде.

Транспортная система Торонто TTC (Toronto Transit Commission) представлена метро и автобусами, маршруты которых охватывают весь город, в Монреале система общественного транспорта STM (Société de transport de Montréal) также включает в себя четыре ветки метро. В Ванкувере студенты активно пользуются отлично развитой системой SkyTrain. Здесь можно купить проездной стоимостью $7 в сутки на неограниченное количество поездок.

Ориентировочные расходы студентов на транспорт в Канаде составляют:

Проездной на 1 месяц	$120 в месяц
Проездной на 1 год	$109 в месяц
Проездной на 1 день	$10
1 поездка на транспорте	$2.50

 

Мобильная связь и интернет в Канаде

Крупнейшим интернет-провайдером в Канаде является Bell. Стоимость интернета составляет $40-90 в месяц в зависимости от выбранного пакета. Студенты также могут подобрать подходящий им мобильный тариф. На мобильную связь учащиеся в Канаде тратят, в среднем, порядка $16 в месяц.

Сколько студенты тратят на питание в Канаде?

Студенты канадских университетов тратят, в среднем, порядка $240 в месяц на питание при покупке продуктов в магазинах и на рынках. В число самых доступных торговых сетей Канады входят Canadian Superstore, Walmart и No Frills.

Вот ориентировочные цены некоторых продуктов в канадских супермаркетах:

Молоко (1 л)	$2
Буханка белого хлеба	$2.30
Рис (1 кг)	$2.90
Яйца (12 шт)	$2.80
Сыр (1 кг)	$10.30
Куриное филе (1 кг)	$10.60
Яблоки (1 кг)	$3.40
Картофель (1 кг)	$2.30
Вода (1,5 л)	$1.70
Бутылка вина	$11.90
Бутылка пива	$2.50

 

Обед в ресторане в Канаде обойдется вам в $8-20, а ужин в ресторане среднего класса на двоих стоит порядка $40-52.

Стоимость медицинской страховки в Канаде для студентов

Все иностранные студенты должны иметь медицинскую страховку для обучения в Канаде. Стоимость медицинской страховки зависит от конкретной провинции страны, в которой студент живет и учится. В провинциях Альберта, Квебек, Британская Колумбия, Манитоба, Ньюфаундленд, Лабрадор и Саскачеван студенты получают страховку в рамках системы здравоохранения данной провинции. При этом условия страхования зависят от продолжительности пребывания студента в Канаде. В других провинциях иностранные студенты оформляют частные медицинские страховки.

Сколько стоит студенческая виза в Канаду?

Еще перед отъездом в Канаду иностранец должен оплатить студенческую визу для учебы в Канаде. Стоимость визы студента в Канаде составляет порядка $120. Прямо сейчас вы можете узнать все об оформлении канадской студенческой визы.  

Можно ли подрабатывать студенту в Канаде?

Поскольку жизнь в Канаде стоит недешево, многие иностранные студенты предпочитают подрабатывать во время учебы. В Канаде иностранные студенты имеют право подрабатывать до 20 часов в неделю во время учебного семестра и неограниченное количество часов во время каникул. Минимальная заработная плата в Канаде составляет $8.7 в час, а средняя зарплата – $15.8-23.7 в час.

Подсчитали, во сколько вам обойдется проживание в Канаде? Узнайте также, сколько стоит учеба в Канаде для иностранцев, и какие есть стипендии в Канаде для иностранных студентов.

На сайте Hotcourses.ru вы можете воспользоваться поисковиком программ и выбрать университет в Канаде с подходящей стоимостью обучения.

10 самых дешевых университетов Канады

Где находятся вузы Канады: обзор регионов и топовых университетов

Создайте идеальную жизнь (затем сэкономьте)

Когда мы говорим об определении «сколько денег достаточно», мы сначала должны понять, что уравнение состоит из двух частей.

Один, наш доход , это то, как мы строим два, наше богатство .

То, что у нас осталось после того, как мы потратили свой доход, — это то, что мы можем сэкономить для увеличения нашего богатства.

Возможно, самая важная часть, в которой опровергается этот вопрос, — это то, о чем не спрашивают: «Как мне накопить достаточно богатства для той жизни, которую я хочу?»

Это симбиотический треугольник, который вы должны сознательно построить : дохода дает богатства , чтобы обеспечить желаемую жизнь .

У меня были личные проблемы с ограничением себя и пониманием, когда «достаточно». Мы к этому еще вернемся. Но сначала давайте рассмотрим количественный процесс определения «достаточно» для вас.

Сколько денег хватит?

Хотя высокий доход облегчает сбережение, накопление богатства зависит от того, какую часть своего дохода вы откладываете по сравнению с тем, сколько из него вы тратите. Если у вас есть 50 000 долларов дохода на руки и вы потратили 30 000 из них, вы можете сэкономить 20 000 долларов. Этот процент сбережений, 40%, и есть ваша норма сбережений.

Выбор целевой нормы сбережений, вероятно, зависит от вашего взгляда на ценность времени. Ценятся ли для вас роскошь и траты больше, чем свободное время и гибкость? Будь честен с собой.

Сколько денег хватит на пенсию?

Норма сбережений определяет, насколько быстро вы можете увеличить свое богатство в относительном выражении. Сумма благосостояния, необходимая для комфортной жизни и выхода на пенсию, зависит от ваших расходов, а не от дохода.

Типичный финансовый консультант (часто не фидуциар) может посмотреть на ваш доход и использовать его как основу для определения ваших пенсионных потребностей.Часто это происходит потому, что для большинства людей доход легко определить : они знают свою зарплату и могут проверить налоговую декларацию на предмет таких вещей, как инвестиционный доход.

Однако определить расходы намного сложнее, поскольку для этого требуется постоянное регулярное отслеживание ваших расходов. Мы активно выступаем за то, чтобы отслеживать расходы как самый основной и самый важный элемент построения благосостояния обычного человека.

Как и в случае со здоровьем и диетой, простое знание того, что вы потребляете, является самым основным шагом к внесению коррективов, которые приводят к долгосрочному увеличению (или снижению в случае веса!).

Проблемы расчета выхода на пенсию на основе дохода

Вот проблема, связанная только с рассмотрением проблемы «сколько денег достаточно» на основе дохода:

Давайте продолжим наше предположение о доходе в 50 000 долларов, сделанное ранее. Если консультант использует эту сумму для работы в своих расчетах, он предположит, что именно такой доход вам понадобится и на пенсии, чтобы продолжить свой нынешний образ жизни. Если вам нужен доход в размере 50 000 долларов во время выхода на пенсию, и мы следуем правилу 4% (или правилу 4%), сколько денег вам нужно для выхода на пенсию?

  50 000 долларов * 25 = 1 250 000 долларов  

Чтобы выйти на пенсию, вам нужно накопить состояние на 1 250 000 долларов.

Однако в нашем примере у вас исключительно высокая норма сбережений (40%), и вы тратите только 30 000 долларов своего дохода в год. Если мы предположим, что вы намерены вести тот же образ жизни, что ведете сегодня, до выхода на пенсию, и снова следовать правилу 4%, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию?

  30 000 долларов * 25 = 750 000 долларов  

Ваше состояние должно упасть до 750 000 долларов.

Это разница в полмиллиона долларов !

В целом норма личных сбережений довольно низкая, по крайней мере, в США.Благодаря этому доход легко коррелирует с расходами, поскольку обычно эти два показателя почти равны. За 2019 год средняя норма личных сбережений составила 7,7%.

Так почему же так много финансовых консультантов рассчитывают пенсию на основе дохода?

• Многие люди не отслеживают свои расходы, но имеют информацию о доходах
• Большинство людей все равно тратят большую часть своего дохода
• Советники обычно получают комиссию, привязанную к размеру портфеля, поэтому чем больше, тем лучше

Сосредоточьтесь на своем расходы, когда речь идет о планировании выхода на пенсию, а не о доходах.

Сколько денег хватит, чтобы никогда больше не работать?

В качестве личного примера мы показали, как недавно мы стали миллионерами. Наши доходы сильно различались за рассматриваемый период времени. Даже совсем недавно, в 2009 году, наш доход был ниже 19 000 долларов. В 2016 году это было почти 280000 долларов!

Ни один из этих показателей дохода не помогает нам определить, сколько денег достаточно.

Фактически, если бы консультант работал за счет нашего дохода в 2016 году, чтобы определить наши пенсионные потребности, он мог бы порекомендовать нам иметь портфель в размере 7 миллионов долларов!

Вместо этого мы определили наш показатель FIRE на основе наших средних расходов за последние несколько лет.Мы постоянно тратим 40-45 тысяч долларов в год в качестве нашего бюджета FIRE, и мы чувствуем, что это дает нам жизнь, которой мы можем быть счастливы. На этом уровне мы не чувствуем себя ограниченными или не испытываем затруднений с выбором расходов.

Работая с расходами в 45 тысяч долларов в год, нам нужно было бы накопить около 1,13 миллиона долларов богатства.

В 2013 году мы поставили цель сэкономить и инвестировать 1,25 миллиона долларов. Это равносильно возможности тратить 50 тысяч долларов в год или 25 тысяч долларов на человека на пенсию с автоматической корректировкой инфляции. Это также дало нам немного места для маневра.

Большинство людей склонны тратить довольно стабильно, будь то при хорошей норме сбережений или сверх их дохода и в долги. Понимание ваших расходов и ваших пенсионных ожиданий будет самым важным компонентом в определении того, сколько денег вам достаточно.

Сколько денег хватит, чтобы быть счастливым?

Выяснить, сколько ДОХОДА или БОГАТСТВА достаточно, чтобы быть счастливым — гораздо более сложный и личный вопрос.Счастье относительно: то, что для вас значит быть счастливым, может сильно отличаться от того, что для меня.

Для нас наличие достаточного количества денег — будь то богатство или доход — зависит от того, как вы цените время. Речь идет о свободе принимать решения, которые наиболее полезны для нашего личного здоровья, целей и приоритетов. Мы не хотим, чтобы нас заставляли работать просто для того, чтобы платить по счетам или оставаться на плаву.

Иногда эти решения могут быть финансово пагубными, например, переход с полной занятости на частичную.

Возможно, ваш работодатель потребовал, чтобы вы начали работать более продолжительные смены, сверхурочно.Сможете ли вы сказать нет?

Может быть, у проекта есть крайний срок, но основные требования постоянно меняются. Можете ли вы настоять на том, чтобы либо сроки сдвинулись, либо требования не изменились?

Требовалось ли ваше место работы к тому, чтобы вы подвергались личному риску для здоровья, который кажется ненужным, просто для того, чтобы снизить затраты — возможно, во время пандемии?

Что делать, если вас уволят за ответы или сократят ваше рабочее время?

Мы хотим иметь возможность принимать эти финансово пагубные решения, несмотря на их денежные затраты.

Статистический доход и счастье

Вы, вероятно, помните исследование, проведенное несколько лет назад, которое стало вирусным, в котором объяснялось, что доход в размере около 75 000 долларов США — это то место, где преобладает убывающая отдача, а гораздо больший доход не имеет большого значения. Уменьшение значения заработной платы сверх базового порога счастья представляет собой предельную полезность дохода. Чем больше вы зарабатываете, тем меньше пользы или ценности вы получаете от каждого дополнительного доллара.

Эмоциональное благополучие также повышается с увеличением дохода от журнала, но дальнейшего прогресса, кроме годового дохода в ~ 75 000 долларов, не наблюдается.

Дэниел Канеман и Ангус Дитон

Конечно, вы должны помнить, что это среднее значение по широкой, географически разнообразной выборке (450 тыс. Человек). Какой уровень дохода подходит вам, может быть немного меньше или больше. И, как мы уже обсуждали, доход не обязательно определяет, сколько вы тратите — это самый важный элемент.

Тем не менее, если вы хотите, чтобы приблизительная цифра начиналась с 75 тысяч долларов, сделайте поправку на:

Эти входные данные, однако, не являются фиксированными. В будущем вам нужно будет провести переоценку.Ваша семья будет расти? Перейдете ли вы от сельской жизни к городской или наоборот, что повлияет на ваш прожиточный минимум? Чем ваши ожидания от жизни на пенсии будут отличаться от нынешних?

Пристрастие к доходам и сбережениям

Мы с Дженни находимся в процессе досрочного выхода на пенсию. Мы достигли финансовой независимости в 2018 году.

Иногда мне кажется, что мне все еще нужно зарабатывать деньги. Это обнадеживает и даже утешает. Я до сих пор занимаюсь бизнесом, где можно в любой момент «включить кран», чтобы заработать больше денег.Достаточно потратить немного денег на ввод, чтобы получить на выходе еще больше денег.

Итак, иногда я делаю это.

Я заключил сделки на 10 000 долларов в случайный четверг, просто чтобы почувствовать себя немного лучше. От этой денежной зависимости было труднее всего избавиться.

Я думаю, что один из лучших способов почувствовать себя более комфортно и отпустить это — просто выложить все это. Вы стали свидетелями того, как этот процесс разворачивается в этом блоге, посвященном раннему уходу на пенсию. Мы с Дженни годами прорабатывали все детали — разрабатывали планы и сроки.

Наблюдение за обвалом рынка несколько месяцев назад и странным падением нашего собственного капитала на сотни тысяч долларов помогло. Мы ожидали коррекции в какой-то момент после более чем десятилетнего экономического роста. У нас все еще было много денег и немало средств для защиты, если дела пойдут не так, как надо. Большая часть наших инвестиций находится в индексных фондах, таких как VTSAX или VTI, которые, вероятно, не обанкротятся.

Пока я все еще работаю над этим, я думаю, что в основном успокаивал себя, что «достаточно, достаточно».Мы стали более дисциплинированными инвесторами.

Постройте жизнь, которую хотите, а потом откладывайте на нее

Недавно мы написали, как мы стали миллионерами за 10 лет, и это помогло мне вспомнить несколько развилок на дорогах. Мы сделали много решений, чтобы найти баланс между накоплением богатства и довольными, хорошо приспособленными членами общества.

Я помню, как в прошлом я думал, что могу пожертвовать немного больше времени, чтобы заработать больше денег. Я мог бы построить более крупный бизнес, если бы вложил в него немного больше сердца и души.Еще немного работы, и я мог бы стать богатым .

Проблема с этим менталитетом в том, что всегда больше денег и больше известности.

Но времени больше нет.

Оглянулся бы я и подумал: «Я мог бы заработать дополнительно [10 000, 20 000, 100 000 долларов], если бы просто проиграл!»

Или я бы оглянулся назад и задался вопросом: «Что случилось с моей семьей, моими увлечениями,… моей жизнью?»

Фаза накопления денег

Если вы просто мечтаете о своей будущей пенсионной жизни, а не живете сейчас, возможно, вы ошиблись.Это не предложение пойти и потратить кучу денег в баре.

В то же время оставаться дома, потому что это почти всегда самый дешевый вариант, вероятно, тоже вредно.

Когда вы, ваш партнер, ваша семья хотите чем-то заняться, чтобы отдохнуть от повседневных жизненных стрессов, у вас должны быть хобби и занятия, на которые можно положиться.

Решение пропустить бар, если вы хотите весело провести ночь в городе, — это не делать ничего. Сделать что-то еще, что может быть не менее увлекательным, но и менее затратным.

FIRE — это новый путь к жизни, наполненный разными этапами, вы привыкли идти по малоизвестной дороге. Продумайте, в чем состоит цель вашего «похода в бар», найдите решение этой цели, которое более полезно для вашего кошелька и вашей жизни.

Вместо бара, возможно, вы с друзьями собираетесь вместе и сами варите свой сидр или пиво. Это хобби, которое потребует нескольких собраний, чтобы собраться вместе и продюсировать, а затем, надеюсь, еще нескольких собраний, чтобы потреблять и получать удовольствие.

Это может стать началом хобби, которым вы серьезно увлекаетесь в течение многих лет. Только будьте осторожны, если собираетесь превратить это хобби в бизнес.

Один из наших многочисленных экспериментов с крепким сидром, сделанных своими руками. Дженни страдает глютеновой болезнью, поэтому пиво не варится, но сидр — это то, что нужно! Это на удивление легко и разнообразно с точки зрения вкуса.

Но дело не только в барах и алкоголе.

Если вы мечтаете о поездке в Японию, которую вы представляете со своим партнером через десять лет, когда выйдете на пенсию, найдите способ откусить от этого прямо сейчас.Вкус может помочь мотивировать вас не сбиться с пути, в то же время удовлетворяя вас достаточно, чтобы быть довольным.

Сядьте вместе и посмотрите несколько шоу о путешествиях по Японии. Узнайте, куда именно вы хотите пойти и чем хотите заниматься, начните составлять план прямо сейчас, пока у вас есть время.

Может ли отдых на время удовлетворить ваше желание отвлечься от рутины?

Не могли бы вы совершить более короткую поездку в Японию в следующем году?

Возможно, вы могли бы использовать вознаграждения по кредитной карте, чтобы летать дешево или бесплатно? Может быть, вы могли бы остаться в недорогих AirBNB, пока вы там.Это была бы возможность провести небольшое «полевое исследование» перед гораздо более продолжительной и приятной поездкой на пенсию, о которой вы мечтали.

Уравновешенная жизнь

Из нашей финансовой истории вы, возможно, заметили, что даже когда у нас были долги в размере 106 000 долларов, мы все же вместе путешествовали по Европе на несколько недель.

Мы планировали заранее, купили два авиабилета из-за ошибки в цене и остановились в невероятно скромных отелях. Самыми крупными нашими расходами были Eurail Passes, которые нам удалось получить по ставке студента.Мы посчитали, что это будет дешевле, чем аренда автомобиля, и даст нам возможность делать то, что мы действительно хотели: вместе увидеть сердце Западной Европы.

Это первое путешествие по Европе было так давно, что телевизоры все еще были ЭЛТ! Кроме того: я не могу поверить, что никто еще не прокомментировал мои смешные нарисованные от руки фигурки из палочек!

Нашей целью было не отправиться за покупками в Милан или поесть в самых модных французских ресторанах. Это было просто для того, чтобы вместе исследовать этот кусочек мира. Мы пропустили все остальное, и поездка не обошлась нам так дорого.Это семя исследований стало корнем наших отношений, и это то, чем мы развлекаемся и о чем думаем по сей день.

Замедлило ли это наше стремление к финансовой независимости? да.

Стоило ли? С легкостью.

Нахождение этого баланса — это то, что позволит вам построить ту жизнь, которую вы хотите, и это послужит вашей мотивацией продолжать экономить.

Я думаю, что для некоторых людей, по крайней мере для меня, может потребоваться удар по крайним краям спектра, удар по перилам по бокам — ваша семья и ваша жизнь ускользают — до шок вы вернетесь к сбалансированной середине .

Финансовая независимость — это не просто создание богатства, это построение жизни. Не оглядывайтесь на десятилетие после погони за FIRE и не думайте:

Я накопил свои сбережения, но так и не построил свою жизнь.

---

Часто задаваемые вопросы о том, сколько денег

Давайте разберемся с некоторыми часто встречающимися вопросами о наличии денег и о том, что это на самом деле означает.

Сколько денег хватит на всю жизнь?

Ожидаемая продолжительность жизни в США в настоящее время составляет 78,6 лет по данным CDC.

Согласно исследованию BLS за 2019 год, средняя «потребительская единица» в США потратила 63 036 долларов. Это подразделение представляет 2,5 человека, то есть 25 214 долларов на человека.

Если человек соответствует среднему показателю в США, ему потребуется 1 981 851,84 доллара, чтобы прожить всю жизнь (в долларах 2019 года).

Сколько хватит, чтобы больше никогда не работать?

Чтобы больше не работать, чтобы зарабатывать деньги, вам потребуется вложить достаточно денег, чтобы покрыть ваши годовые расходы за счет прироста капитала и дивидендов от ваших инвестиций.Самый простой способ ответить, сколько денег достаточно, чтобы больше никогда не работать, — это умножить ваши общие годовые расходы на 25. Вот сколько денег вам нужно, чтобы больше никогда не работать. Например, согласно приведенному выше исследованию BLS, если вы потратите 25 214 долларов на человека в своей семье, вам потребуется 630 350 долларов на человека.

Сколько денег хватит, чтобы быть счастливым?

Университет Пердью недавно провел исследование, чтобы определить точки изменения эмоционального благополучия и удовлетворенности жизнью при различных уровнях дохода.Исследование ответило на вопрос о том, сколько денег достаточно, чтобы быть счастливым, сказав:

«В глобальном масштабе мы обнаруживаем, что насыщение наступает при 95 000 долларов для оценки жизни и от 60 000 до 75 000 долларов для эмоционального благополучия. Однако между регионами мира наблюдаются существенные различия, а в более богатых регионах насыщение наступает позже ».

Если бы мы стремились к 75 тысячам долларов и использовали правило 4%, ответ был бы таков, что вам нужно 1,875 миллиона долларов инвестиций, чтобы поддерживать счастливую тратящую жизнь.

Сколько денег вам нужно, чтобы чувствовать себя богатым?

Работая на основе вышеупомянутого исследования Purdue о счастье, они определили доход в 95 тысяч долларов в год, чтобы достичь точки насыщения для ежегодных желаний тратить.Если мы будем работать по этому номеру, вам понадобится 2,375 миллиона долларов на человека в вашей семье, чтобы чувствовать себя богатым.

Если вы — средняя американская семья, состоящая из 2,5 человек, это означает, что общий собственный капитал вашей семьи должен быть чуть меньше 6 миллионов долларов, чтобы чувствовать себя богатым.

Это хорошо согласуется с выводом Джо, когда он более глубоко погрузился в определение того, сколько денег необходимо, чтобы чувствовать себя богатым.

Можете ли вы жить на 1 миллион долларов?

Предполагая, что вы инвестируете свой 1 миллион долларов в повышение стоимости активов, вы потенциально могли бы жить за счет дивидендов и прироста капитала, равных примерно 40 000 долларов в год.Это предполагает, что вы следуете стандартным принципам FIRE.

Сколько денег действительно достаточно?

Когда об этом спросили Джона Д. Рокфеллера, он, как известно, пошутил: «Еще немного».

Не увлекайтесь тем, что вам никогда не хватает.

Эти вопросы и ответы заставили вас задуматься о том, сколько денег достаточно в вашей ситуации? Давайте вернемся к нашему опыту определения ответа.

---

Как вам удалось построить жизнь, создавая богатство?
Как определить, сколько денег достаточно?
Дайте нам знать в комментариях!

Доход, который должен получать одинокий человек в каждом штате США

Для одиноких людей, живущих в США.С., зарабатывающий достаточно денег, чтобы сводить концы с концами, выглядит для каждого человека по-разному. Но местоположение может сыграть важную роль, поскольку стоимость жилья, еды, страховки и других предметов первой необходимости варьируется от места к месту.

Калькулятор прожиточного минимума Массачусетского технологического института оценивает минимальный доход, необходимый для одинокого человека, чтобы покрыть свои расходы на жизнь и оставаться выше черты бедности без посторонней помощи в США.

Калькулятор учитывает ряд факторов, в том числе стоимость продукты питания, здравоохранение, жилье, транспорт, налоги и другие предметы первой необходимости, такие как предметы личной гигиены, одежда и предметы домашнего обихода.Он также учитывает минимальную заработную плату в каждом штате и рассматривает ежегодные изменения в структуре потребительских расходов.

Последнее обновление калькулятора включало несколько изменений в его методологию. В расчетах калькулятора теперь учитываются расходы на сотовый телефон и Wi-Fi, а также расходы на гражданскую активность, такие как домашние животные, клубы, экскурсии в кино или музеи.

В целом стоимость жизни для американцев растет. Они тратят больше на то, где живут, на еду, которую покупают, и на то, как передвигаются.

Вот более подробный пример того, какой будет прожиточный минимум до уплаты налогов для одного человека, включая ориентировочные расходы на жилье и питание, в каждом штате США. Имейте в виду, что это приблизительные цифры. (Числа штатов являются средними по округам.) Суммы будут варьироваться от места к месту, даже в пределах штата. Здесь вы можете посмотреть приблизительные цифры в вашем городе, муниципальном районе или округе.

Алабама

• Общий требуемый доход до налогообложения: 28 652 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 7 357 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 177 долларов США

Аляска

• Общий требуемый доход до налогов: 31 333
долларов США Расходы на жилье: 10 851 долл. США
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долл. США

Аризона

• Общий требуемый доход до налогов: 31 077 долл. США
• Ориентировочные расходы на жилье: 9 363 долл. США
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долл. США

Арканзас

• Всего требуемый доход до налогов: 27 652 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 6 526 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3171 долларов США

Калифорния

• Общий требуемый доход до налогов: 38 823 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 15 235 долларов США
• Расчетные расходы на питание: $ 3,792

Col orado

• Общий требуемый доход до налогов: 34 009 долларов США
• Сметные расходы на жилье: 11 583 долларов США
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долларов США

Коннектикут

• Общий требуемый доход до налогов: 33 240 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 11 094 доллара США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 690 долларов США

Делавэр

• Общий требуемый доход до налогов: 31 868 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 9 765 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 177 долларов США

Уилмингтон, Делавэр.

Getty Images

Флорида

• Общий требуемый доход до налогов: 30 825 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 10 756 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177 долларов

Джорджия

• Общий требуемый доход до налогов: 31 940 долларов
• Примерные расходы на жилье: 9 878 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 177 долларов США

Гавайи

• Общий требуемый доход до налогов: 40 412 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 16 337 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3792 долларов США

Айдахо

• Общий требуемый доход до налогов: 29 007 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 047 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долларов

Иллинойс

• Общий требуемый доход до налогов: 31 975 долларов
• Сметные расходы на жилье: 9 869 долларов
• Смета на питание затраты: $ 3 246

90 028 Индиана

• Общий требуемый доход до налогов: 27 955 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 072 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3246 долларов США

Айова

• Общий требуемый доход до налогов: 28 327 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 6 564 долл. США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 246 долл. США

Де-Мойн, штат Айова.

Джереми Вудхаус | Getty Images

Канзас

• Общий требуемый доход до налогов: 28 093 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 154 доллара США
• Ориентировочные расходы на питание: 3246 долларов США

Кентукки

• Общий требуемый доход до налогов: 28 048 долларов США
• Расчетная сумма Расходы на жилье: 6 510 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177 долларов

Луизиана

• Общий требуемый доход до налогов: 29 251 доллар
• Расчетные расходы на жилье: 7 981 доллар
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177

Мэн

• Итого требуемый доход до налогообложения: 31 043 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 8 809 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3690 долларов США

Мэриленд

• Общий требуемый доход до налогов: 35 879 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 13 193 долларов США
• Расчетные расходы на питание: $ 3 177

Массачуссет наборов

• Общий требуемый доход до налогов: 36 889 долларов
• Расчетные расходы на жилье: 15 894 долларов
• Расчетные расходы на питание: 3 690 долларов

Мичиган

• Общий требуемый доход до налогов: 28 354 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 415 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3 246 долларов США

Миннесота

• Общий требуемый доход до уплаты налогов: 30 997 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 8 608 долларов США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 246 долларов США

Ранняя утренняя пробежка вокруг озера Бде Мака Ска, Санкт-ПетербургПол, Миннесота.

Джон Элк | Getty Images

Миссисипи

• Общий требуемый доход до налогов: 27 936 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 6 941 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177

Миссури

• Общий требуемый доход до налогов: 28 535 долларов
• Расходы на жилье: 6 976 долларов США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 246 долларов США

Montana

• Общий требуемый доход до налогов: 29 004 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 7 209 долларов США
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долларов США

Небраска

• Итого требуемый доход до налогов: 28 234 долларов
• Сметные расходы на жилье: 6 913 долларов
• Расчетные расходы на питание: 3 246 долларов

Невада

• Общий требуемый доход до налогов: 28 442 долларов
• Расчетные расходы на жилье: 8 563 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: $ 3,792

Новый Хэмпшир

• Общий требуемый доход до налогов: 30 089 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 10 155 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3690 долларов США

Нью-Джерси

• Общий требуемый доход до налогов: 33 696 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 12740 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3,690 долларов США

Нью-Мексико

• Общий требуемый доход до налогов: 29 057 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 7300 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3792 долларов США

Нью-Йорк

• Всего требуется доход до налогов: 38 719 долларов
• Сметные расходы на жилье: 15 084 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3690 долларов

Северная Каролина

• Общий требуемый доход до налогов: 30 617 долларов
• Расчетные расходы на жилье: 8 865 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: $ 3 177

Северная Дакота 900 29

• Общий требуемый доход до налогов: 27 211 долларов
• Расчетные расходы на жилье: 7 266 долларов
• Расчетные расходы на питание: 3 246 долларов

Огайо

• Общий требуемый доход до налогов: 27 369 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 6 779 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3 246 долларов США

Оклахома

• Общий требуемый доход до налогов: 28 133 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 7 109 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 177 долларов США

Орегон

• Общий требуемый доход до налогов: 35 050 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 11314 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3792 долларов США

Пенсильвания

• Общий требуемый доход без учета налогов: 27 861 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 8 443 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3690 долларов США

Rhode Остров

• Tot Общий требуемый доход до налогов: 30 763 долларов США
• Сметные расходы на жилье: 9 638 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3690 долларов США

Южная Каролина

• Общий требуемый доход без учета налогов: 30 328 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 8 336 долларов США
• Ориентировочные расходы на питание Расходы: 3 177 долларов США

Южная Дакота

• Общий требуемый доход до налогов: 26 225 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 6 551 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 246 долларов США

Теннесси

• Общий требуемый доход до налогов: 27 563 долларов США
• Приблизительные расходы на жилье: 7 928 долларов США
• Приблизительные расходы на питание: 3 177 долларов США

Техас

• Общий требуемый доход до налогов: 29 134 долларов США
• Приблизительные расходы на жилье: 9 333 доллара США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177 долларов США

DenisTangneyJr | неизданный iStock | Getty Images

Юта

• Общий требуемый доход до налогов: 30 211 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 8 495 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 долларов

Вермонт

• Общая сумма требуемого дохода до налогов: 31 057 долларов
• Расчетная Расходы на жилье: 10 061 долл. США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 690 долл. США

Вирджиния

• Общий требуемый доход до налогов: 34 552 долл. США
• Приблизительные расходы на жилье: 12 162 долл. США
• Ориентировочные расходы на питание: 3 177 долл. США

Вашингтон

• Итого Требуемый доход до налогов: 33 982 доллара
• Сметные расходы на жилье: 13739 долларов
• Ориентировочные расходы на питание: 3792 доллара

Западная Вирджиния

• Общий требуемый доход до налогов: 27 837 долларов
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 062 долларов
• Ориентировочные расходы на питание : 3 177 долл. США

Висконсин

• Общий требуемый доход до налогов: 29 160 долларов США
• Расчетные расходы на жилье: 7 325 долларов США
• Расчетные расходы на питание: 3 246 долларов США

Вайоминг

• Общий требуемый доход до налогов: 27 425 долларов США
• Ориентировочные расходы на жилье: 7 732 долларов США
• Ориентировочные затраты на питание: 3 792 долл. США

Полную методологию калькулятора можно посмотреть здесь.

Эта история была обновлена, чтобы уточнить, что требуемый доход включает деньги на налоги и что цифры для каждого штата являются приблизительными. Добавлена ​​ссылка для поиска чисел для отдельного города, района метро или округа.

Исправление: Общий требуемый доход до уплаты налогов для одного человека составляет 30 617 долларов в Северной Каролине и 27 211 долларов в Северной Дакоте. На графике в более ранней версии эти цифры были искажены.

Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с помощью нашего еженедельного информационного бюллетеня

Не пропустите:

Сколько денег достаточно?

Эта статья содержит ссылки, за которые мы можем получить компенсацию, если вы щелкнете по ним бесплатно.

Очень многие люди проводят свою жизнь только в погоне за деньгами. Я вижу это буквально и образно каждый день, когда иду в свой офис. Пустые лица, кофе в руке, покачивание и плетение мимо других пустых лиц. Раньше я был одним из них.

Конечно, раннее утро, но я могу гарантировать, что 99% из них не усердно работали бы холодным 15-градусным зимним утром в Чикаго, если бы им не пришлось. Большинство из них ездят на большие расстояния за деньги. Большинству из нас нужно работать, чтобы зарабатывать деньги.Другие люди платят нам за наше время.

Но сколько денег хватит?

Я задавал этот самый вопрос друзьям, людям, сидящим рядом со мной в аэропортах, и случайному человеку, который узнает, что я веду блог о деньгах. Я всегда получаю одни и те же бесплатные ответы. «Больше» «Никогда не хватает» «1 миллион долларов».

Раньше это был я. Я увлекся мифом о большем. Это был пустой образ жизни. В начале карьеры мне сказали, что деньги — это показатель. Мне также сказали, что это показатель того, насколько вы цените мир.Но ни то, ни другое не соответствует действительности.

Сколько денег у вас в банке — это просто ваша меновая стоимость. Вот и все. Конечно, вы можете обменять его на массу вещей — даже на свою свободу, но это не показатель вашей ценности. Не позволяйте никому говорить вам об этом.

Сколько у вас денег, не отражает вашей ценности.

Я увлекся мифом и в первую очередь гонялся за деньгами. Это моя главная денежная ошибка тысячелетия. Оглядываясь назад, я слишком многим пожертвовал ради этого. За 5 лет у меня ушло от 2 долларов.От 26 до 1 миллиона долларов на моем банковском счете я отказался от бесчисленных возможностей. Я становился богатым, но не жил богатой жизнью.

Я понял, что погоня за большим количеством не является рациональным. Я выгорел. Я не общался с женой, как раньше. Мне нужно узнать, сколько денег действительно хватило.

Сколько денег действительно достаточно?

Вот как я определил, сколько мне хватило.

Я начал задавать себе сложные вопросы, которые я разделил на две категории.

Сначала мне понадобилось зеркало

Я рекомендую вам найти тихое место и записать свои ответы на эти вопросы.Будь честен с собой. Также помните, что ваши ответы на эти вопросы со временем будут меняться.

• Какой жизнью я хочу жить?
• Что я действительно люблю?
• Какова моя миссия?
• Как выглядит идеальный день?
• Что действительно делает меня счастливым?
• Чем я хочу стать наследником?

Поскольку я впервые ответил на эти вопросы 3 года назад, я стараюсь возвращаться к ним каждый год и обновлять их.У меня сейчас есть 3 версии, которые показывают, как изменились мои желания. Вам не нужно много писать. Просто ответьте на каждый вопрос на листе бумаги (не на телефоне, потому что вы можете его потерять) — сохраните его в ящике или в облаке. Напишите себе по электронной почте. Как бы то ни было, просто запишите это.

Гораздо проще определить, сколько денег достаточно, если вы знаете, какой образ жизни вы хотите прожить.

Во-вторых, мне нужен был номер

После того, как я записал образ жизни, который я хотел бы прожить — каждый день и в будущем, мне просто нужно было выяснить, сколько денег будет стоить такая жизнь.Я начал подсчитывать, что мне нужно в течение года, а затем разбил их на месячные и, наконец, дневные приращения.

• Сколько мне нужно, чтобы жить той жизнью, которой я хочу жить?
• Сколько мне нужно, чтобы удовлетворить основные потребности моей семьи?
• Сколько денег мне нужно, чтобы достичь максимального счастья?
• Какая минимальная сумма денег мне нужна каждый месяц, чтобы жить так, как я хочу?
• Сколько денег мне нужно, чтобы помогать другим?

Совет: сделайте это как можно более ощутимым.Мне нравится совершать две большие поездки в год, которые стоят около 7000 долларов каждая (для меня и моей жены), и я считаю, что для нормальной счастливой жизни мне нужно около 3000 долларов в месяц (включая ипотеку, несколько хороших обедов в месяц и много еды). концертные билеты!). Итак, моя сумма составляет около 50 000 долларов. Я не планирую снова тратить более 210 000 долларов в год. Если вы еще этого не сделали, начните отслеживать свои расходы с помощью моего любимого бесплатного средства отслеживания собственного капитала Personal Capital и измеряйте, что вы тратите каждый месяц. Умножьте его на 15, чтобы получить ваше число (15 вместо 12, чтобы получить буфер).

Я знал, что это некоторые из вопросов, которые помогут мне определить, сколько достаточно.

Мне нужна была простая цель. Мне нужно было найти сумму денег, которая поможет мне максимизировать мое счастье и делать то, что я люблю, с людьми, которых я люблю.

У некоторых из тех пассажиров с пустым лицом тоже есть номера. Цель. Может быть, это то, что им нужно, чтобы выйти на пенсию или купить дом своей мечты. Может быть, они придумали цифру, а может, они вытащили ее из пенсионного калькулятора или консультанта.

К сожалению, многие из этих чисел слишком ограничены. В Personal Capital есть пенсионные калькуляторы, которые запускают более 5000 симуляций, чтобы определить, сколько денег вам нужно, чтобы выдержать вероятные рыночные колебания в будущем.

Но пока эти калькуляторы являются отличной отправной точкой. Они не принимают во внимание, кто вы есть на самом деле, что вам небезразлично, что вы любите. Число — это просто число.

Легко, правда? Не совсем, но вы можете подойти довольно близко. Конечно, есть множество переменных, которые вы не можете контролировать (будущие процентные ставки, будущие налоговые ставки, будущие расходы, инфляция), но подойдите к ним как можно ближе.Подавляющее большинство людей могут жить безумно счастливой жизнью с ежегодными расходами от 25 000 до 60 000 долларов.

Как рассчитать число финансовой независимости

Есть несколько способов подсчитать, сколько денег вам нужно для финансовой независимости, но наиболее точным является умножение ожидаемых годовых расходов на 25, так что на жизнь уходит около 50 000 долларов. жизнь, которую я люблю прожить, поэтому мое число было 50 000 долларов x 25 = 1 250 000 долларов

Мои расчеты оказались простыми, и я решил придерживаться их. Мне этого хватило.

Я пообещал себе, что когда я достигну 1 250 000 долларов, мне этого будет достаточно. В то время я больше не стал бы гоняться за деньгами, если бы они не совпадали с тем, чем я невероятно увлечен, или с той жизнью, которой я хочу жить.

Я разбил это на свою стратегию досрочного выхода на пенсию за 50 долларов в день и достиг своей цели через 5 лет. Достаточно.

Конечно, я все еще зарабатываю, но мне нравится то, что я делаю, и работаю только над тем, чем я увлечен.

Деньги — это просто число, если за ними нет мечты. Какой у тебя номер? На сколько денег хватит?

Сколько мне нужно, чтобы комфортно выйти на пенсию?

Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию? 1 миллион долларов? 2 миллиона долларов? Более?

Наиболее распространенное практическое правило состоит в том, что среднестатистическому человеку потребуется примерно 80% его предпенсионного дохода, чтобы поддерживать такой же образ жизни после выхода на пенсию. Однако следует учитывать несколько факторов, и не весь этот доход должен поступать из ваших сбережений.Имея это в виду, вот руководство, которое поможет рассчитать, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию.

Дело не в деньгах, а в доходах

Одним из важных моментов, когда дело доходит до определения вашего пенсионного «числа», является то, что речь идет не о выборе определенной суммы сбережений. Например, самая распространенная цель выхода на пенсию среди американцев — это вложенное яйцо в 1 миллион долларов. Но это ошибочная логика.

Источник изображения: Getty Images.

Наиболее важным фактором при определении того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, является то, хватит ли у вас денег для получения дохода , необходимого для поддержания желаемого качества жизни после выхода на пенсию.Позволит ли сберегательный баланс в 1 миллион долларов получать достаточно дохода навсегда ? Может быть, а может и нет. Это то, что мы собираемся определить в следующих нескольких разделах.

Итак, какой доход

нужен вам ?

Имея это в виду, вам следует ожидать, что вам потребуется около 80% вашего предпенсионного дохода для покрытия стоимости жизни после выхода на пенсию. Другими словами, если вы сейчас зарабатываете 100 000 долларов, вам потребуется около 80 000 долларов в год (в сегодняшних долларах) после выхода на пенсию, согласно этому принципу.

Идея состоит в том, что, выйдя на пенсию, вы сможете избавиться от некоторых расходов. Вам больше не придется откладывать деньги на пенсию (очевидно), и вы можете меньше тратить на поездки на работу и другие расходы, связанные с выходом на работу.

Эта стратегия выхода на пенсию не идеальна для всех, и вы можете изменить ее в большую или меньшую сторону в зависимости от типа выхода на пенсию, который вы планируете получить, и от того, будут ли ваши расходы значительно отличаться.

Например, если вы планируете часто путешествовать на пенсии, вы можете стремиться к получению от 90% до 100% своего предпенсионного дохода.С другой стороны, если вы планируете выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию или сократить свои жилищные условия, вы сможете жить с комфортом менее чем на 80%.

Допустим, вы считаете себя типичным пенсионером. Между вами и вашим супругом ваш годовой доход в настоящее время составляет 120 000 долларов. Исходя из принципа 80%, вы можете рассчитывать на то, что после выхода на пенсию вам понадобится около 96000 долларов годового дохода, что составляет 8000 долларов в месяц.

Социальное обеспечение, пенсии и другие надежные источники дохода

Хорошая новость в том, что, как и большинство людей, вы получите некоторую помощь из других источников, помимо ваших сбережений.Например, Социальное обеспечение само по себе заменяет около 40% предпенсионного дохода среднего американца. Для пенсионеров с более высоким доходом этот процент обычно ниже, но для большинства людей социальное обеспечение является значительным источником дохода.

Если вы не уверены, сколько вы можете ожидать, проверьте свою последнюю выписку из социального обеспечения или создайте мою учетную запись социального обеспечения, чтобы получить точную оценку на основе вашей истории работы.

Если у вас есть пенсии за текущую или бывшую работу, обязательно примите их во внимание на этом этапе.То же самое касается любых других предсказуемых и постоянных источников дохода — например, если вы купили аннуитет, который вступает в силу после выхода на пенсию.

Продолжая наш пример пары, которой для выхода на пенсию требуется ежемесячный доход в размере 8000 долларов, предположим, что каждый супруг ожидает от социального обеспечения 1500 долларов в месяц, и что один из супругов также имеет ежемесячную пенсию в размере 1000 долларов. Это означает, что из 8000 долларов ежемесячных потребностей в доходах 4000 долларов покрываются источниками , за исключением сбережений.

Таким образом, вы можете оценить ежемесячный пенсионный доход, который вам необходимо получить, используя следующую формулу:

Требуемый ежемесячный доход = Расчетные ежемесячные пенсионные расходы — Ежемесячный пенсионный доход из других источников

Сколько сбережений вам понадобится для выхода на пенсию?

А теперь давайте определим, сколько сбережений вам понадобится для выхода на пенсию.После того, как вы выяснили, какой доход вам нужно будет получить от своих сбережений, следующим шагом будет вычисление того, насколько большим должно быть ваше пенсионное яйцо, чтобы иметь возможность приносить такой доход на постоянной основе.

Калькулятор выхода на пенсию — один из вариантов, или вы можете использовать «правило 4%». Хотя у правила 4%, по общему признанию, есть свои недостатки, это хорошая отправная точка для определения безопасной суммы ежегодного вывода.

Правило 4% гласит, что в первый год выхода на пенсию вы можете снять 4% своих пенсионных сбережений.Таким образом, если у вас накоплен 1 миллион долларов, вы бы потратили 40 000 долларов в течение первого пенсионного года либо единовременно, либо серией выплат. В последующие годы выхода на пенсию вы бы скорректировали эту сумму в сторону увеличения, чтобы не отставать от роста стоимости жизни.

Наиболее важным фактором при принятии решения о том, сколько вам нужно для выхода на пенсию, является то, хватит ли у вас денег для получения дохода, необходимого для поддержания желаемого качества жизни после выхода на пенсию.

Идея состоит в том, что если вы будете следовать этому правилу, вам не придется беспокоиться о том, что у вас закончатся деньги на пенсии.В частности, правило 4% предназначено для обеспечения высокой вероятности существования ваших денег как минимум 30 лет.

Для расчета целевого показателя пенсионных сбережений на основе правила 4% используется следующая формула:

Выход на пенсию Целевой показатель сбережений = Требуемый годовой доход x 25

Продолжая наш пример, мы видели в предыдущем разделе, что нашей паре потребуется 4000 долларов в месяц (48000 долларов в год) из их сбережений. Итак, в этом случае наша пара должна стремиться к 1 доллару.2 миллиона пенсионных сбережений, чтобы обеспечить стабильный пенсионный доход в размере 48 000 долларов в год.

Чистая прибыль по целям пенсионных сбережений

Не существует идеального метода расчета целевого показателя пенсионных сбережений. Доходность инвестиций будет меняться со временем, и может быть сложно точно спрогнозировать ваши фактические потребности в доходах.

Кроме того, стоит упомянуть и другие соображения. Во-первых, не все пенсионные планы равны по доходу.Деньги, которые вы снимаете с традиционной IRA или 401 (k), будут считаться налогооблагаемым доходом. С другой стороны, любые деньги, которые вы снимаете с Roth IRA или Roth 401 (k), как правило, вообще не облагаются налогом, что может немного изменить расчет.

Это всего лишь один пример, но есть и другие возможные соображения. В то время как мы пытаемся представить здесь общие идеи, все же рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом, который может не только адаптировать цель пенсионных сбережений к вашей конкретной ситуации, но также может помочь вам встать на правильный путь с сбережениями и инвестициями. план, который поможет вам достичь своих целей.

Используя методы, описанные в этой статье, вы можете получить хорошее представление о том, сколько вам нужно сэкономить, чтобы с комфортом выйти на пенсию. Имейте в виду, что это не идеальный метод, а отправная точка, которая поможет вам оценить, где вы находитесь, и какие корректировки вам, возможно, придется внести, чтобы добраться туда, где вы должны быть.

Вопросы и ответы экспертов

Пестрый дурак встретился с экспертом по пенсионным вопросам Дэвидом Джоном, старшим советником по стратегической политике в Институте государственной политики AARP.

Дэвид К. Джон, магистр, магистр делового администрирования, старший политический советник AARP. Сферы деятельности Дэвида — пенсионные накопления, пенсии, аннуитеты, международные пенсионные и пенсионные накопительные системы, а также PBGC.

Пестрый дурак: из-за пандемии COVID-19 многие американцы теперь опасаются, что не смогут выйти на пенсию. Что вы посоветуете тем, кто может беспокоиться о выходе на пенсию из-за недавних финансовых неудач?

Дэвид Джон: Если ваше здоровье, семейные обязанности и статус работы позволяют, продолжайте работать дольше, чем вы могли бы работать раньше.Дополнительное время позволяет вам сэкономить больше, а рынки продолжат восстанавливаться после прошлых потерь. Самое главное, отложите получение социального обеспечения как можно дольше, чтобы получить более крупное пособие с защитой от инфляции.

Пестрый дурак: Нет никаких жестких правил о том, когда выходить на пенсию или сколько мы должны были откладывать, но какие три совета вы бы дали тем, кто только начинает свой первый пенсионный сберегательный счет?

Дэвид Джон:

1. Сделайте сбережения приоритетом и вносите постоянный процент своего дохода, который со временем растет с каждым днем ​​выплаты.
2. Инвестируйте только в диверсифицированный вариант, например, в целевой фонд, использующий пассивные индексные фонды. Не пытайтесь превзойти рынок своими пенсионными деньгами.
3. Не снимайте деньги без крайней необходимости. Вместо этого создайте отдельный чрезвычайный фонд в дополнение к пенсионному счету.

Сколько вам нужно для комфортной жизни в 50 крупных городах США

Нет однозначного ответа на вопрос, сколько денег вам нужно зарабатывать, чтобы жить комфортно, но одно из часто используемых практических правил при составлении бюджета — это правило 50/30/20, которое требует, чтобы половина вашего дохода шла на предметы первой необходимости, 20%. на сбережения и инвестиции и 30% на пустяки и развлечения.Для большинства американцев это довольно разумный подход к определению прожиточного минимума, но многие жители крупнейших городов Америки, вероятно, читают это и думают: «Вы с ума сошли? Половина моего дохода не покрывает даже арендную плату, а я живу в переделанном кухонном лифте ».

См .: Штаты, где ваш выход на пенсию будет стоить менее 45000 долларов в год
Отъезд: 35 удивительных городов с низкой стоимостью жизни

И это правда: сколько денег вам нужно для комфортной жизни, в большом городе намного больше, что делает правило 50/30/20 недостижимым для большинства его жителей.Вот почему новое исследование GOBankingRates показывает, сколько вам нужно заработать, чтобы комфортно жить в каждом из 50 крупнейших мегаполисов Америки, исходя из стоимости жизни по городу. Используя Zillow для расчета стоимости жилья в каждом регионе и лучших мест Сперлинга для оценки цен на другие предметы первой необходимости, такие как транспорт, продукты и здравоохранение, конечный результат дает четкое представление о том, сколько вам нужно будет внести, чтобы придерживаться 50. Правило / 30/20 для средних уровней расходов в каждой категории.

Не уходи: 50 городов с самыми завышенными ценами на дома

Учитывая, что средняя заработная плата в каждом крупном городе США значительно ниже того, что необходимо для комфортной жизни в нем, исследование должно прояснить, что многим горожанам Америки, вероятно, придется сократить расходы в других местах, чтобы позволить себе жить в большом городе. Поэтому, если вы думаете о жизни в большом городе, продолжайте читать, чтобы узнать об идеальной зарплате и стоимости жизни в крупнейших городах Америки.

Последнее обновление: сен.7, 2021

Сколько денег нужно вашему новому предприятию?

Каждый предприниматель, планирующий новое предприятие, сталкивается с одной и той же дилеммой: определить, сколько денег необходимо для открытия бизнеса. Чаще всего предприниматели оценивают невысоко. Они могут просто не допускать непредвиденных расходов и продаж ниже прогнозируемых.

Невозможно точно знать, сколько потребуется новому бизнесу в течение первых пяти лет, но можно дать реалистичные оценки.Они исходят из финансового прогноза: отчета о прибылях и убытках, баланса и, что наиболее важно, отчета о движении денежных средств.

Этот показатель показывает, как рассчитать потребности нового предприятия в капитале с помощью такого финансового прогнозирования. Он также показывает, как финансовое прогнозирование обеспечивает основу для определения вложений в акционерный капитал.

Благодаря различным программам для работы с электронными таблицами, вычисления, связанные даже с самым подробным прогнозированием, довольно просты. То, что раньше требовало дней или недель, теперь занимает всего несколько минут или часов.Такие программы позволяют предпринимателям использовать переменные и тестировать сценарии способами, которые непрактичны с обычными простыми методами. Такие инструменты расчета за доли секунды, конечно, не должны закрывать предпринимателям логику числовой оценки и модели денежных потоков.

Начало процесса

Простота — это достоинство при представлении финансовой отчетности. Показывайте элементы в сводной форме, но сохраняйте все подробности для отдельных таблиц или сносок, прилагаемых к финансовой отчетности.И убедитесь, что заявления соответствуют общепринятой практике форматирования; творчество приветствуется во многих областях бизнес-планирования, но не в финансовой отчетности.

Для большинства производственных и многих других новых предприятий форма отчета о прибылях и убытках будет аналогична той, что показана в Приложение 1 . К каждому пункту есть сноска, которая включена в «Примечания к финансовой отчетности». В этих примечаниях вы можете порекомендовать читателю другой вспомогательный график или просто объяснить элемент.Каждый элемент имеет отдельный номер сноски. Объяснение каждого пункта — самый важный аспект эффективного прогноза. Объясняя каждый предмет, вы можете разрешить споры о том, какую ценность он должен иметь. Если по какому-либо элементу существует значительная неопределенность, вы можете указать в сноске, что оценка является всего лишь предположением, но общий порядок величины, вероятно, уместен.

Приложение 1 Образец отчета о прибылях и убытках

Финансовый прогноз изначально требует трех оценок продаж на пять лет: наиболее вероятной, наиболее пессимистичной и наиболее оптимистичной.Выразите этот прогноз продаж как в количестве проданных товаров, так и в долларах, чтобы учесть факторы, которые могут повлиять на цену продажи. Прогнозы продаж, конечно же, должны сопровождаться письменным обоснованием оценок продаж, чтобы вы могли начать проектировать необходимые финансовые отчеты — сначала отчет о прибылях и убытках, затем баланс и, наконец, отчет о движении денежных средств.

Разумеется, предварительный отчет о прибылях и убытках за пять лет является лишь предварительным. Он основан на предположении, что предлагаемый объем производства осуществим и что уровень производства может быть профинансирован.

Перед составлением отчета о прибылях и убытках прогнозист должен спрогнозировать, какие активы и обязательства будут поддерживать прогнозируемый уровень продаж. Этот прогноз приводит к оценке баланса. Для большинства новых предприятий подходит форма баланса, показанная в Приложение 2 .

Приложение 2 Образец бухгалтерского баланса

На этой предварительной стадии важно избегать структурирования баланса — и условий финансирования — путем вложения всей суммы внешних инвестиций или займов.Если все предложение не будет синдицировано, оставьте решение о распределении долга и капитала финансистам. Таким образом, кассовый счет, даже если он отрицательный, становится балансирующей статьей в балансе.

Большинство новых предприятий должны делать прогнозы на пять лет — ежемесячный прогноз на первые два или три года и квартальные или годовые прогнозы на оставшиеся годы. Период времени, охватываемый каждым заявлением, должен быть одинаковым. То есть у вас не должно быть ежемесячных отчетов о доходах и квартальных балансов за каждый период.

Месячные прогнозы служат двум целям. Во-первых, они действуют как форма бюджета, особенно для общих, административных и коммерческих расходов. Во-вторых, они показывают влияние квартальных налоговых платежей на денежный поток. Необходимость прогнозирования на пять лет продиктована желанием венчурного капиталиста определить будущую прибыль, чтобы получить прогнозируемую ценность для бизнеса. Эта величина, в свою очередь, в значительной степени определяет, какой капитал венчурный капиталист будет настаивать на капитальных вложениях.

Расчет стоимости проданных товаров

Чтобы проиллюстрировать прогнозирование потребности в капитале, я буду использовать пример компании McDonald Company, которая была создана для производства водоочистных установок для морского и других целей. Мы с коллегой предположили, что компания начнет работу в январе 1 года, не будет производить никаких единиц в первый месяц, но затем будет производить 100 единиц в месяц с февраля по апрель и 300 единиц в месяц в течение следующих трех месяцев. Затем он начнет сокращать производство в ожидании сезонного снижения продаж и выпустит в общей сложности 2100 единиц за первый год.Компания провела достаточно исследований рынка, чтобы оправдать прогноз продаж при наиболее вероятном сценарии. Мы приняли цену продажи 600 долларов за единицу, в результате чего объем продаж за 1 год составил 1 020 000 долларов. Мы прогнозируем, что продажи вырастут во 2-м году до 3 миллионов долларов, а в 3-м году — до 3 780 000 долларов, а компания вырастет на 25% в 4 и 5 годы.

После того, как вы составили прогноз продаж, следующим и наиболее важным параметром для оценки является стоимость проданных товаров. В сфере услуг и оптовой торговле сделать эту оценку не так сложно, как на производстве.В сфере обслуживания и оптовой торговли цены и, следовательно, продажи, вероятно, будут зависеть от рабочей силы или стоимости материалов; а прогноз продаж в единицах легко дает прогноз стоимости проданных товаров.

Для производственного предприятия простое использование процента от продаж, как в случае, когда бизнес достаточно хорошо налажен, может привести к серьезным ошибкам. К сожалению, правильный способ довольно трудоемок и сложен, поскольку предполагает использование отдельной модели прогноза. Для компании McDonald Company мы разработали тщательно продуманный модуль учета затрат для всех трех сценариев, который оказался чрезвычайно дорогостоящим с точки зрения времени, даже несмотря на то, что мы делали это на компьютере.

Помня о том, что стоимость проданных товаров состоит из прямых затрат на оплату труда, затрат на материалы и заводских накладных расходов, мы применили модель учета затрат следующим образом. Начиная с раздела, посвященного данным об объемах, мы прогнозируем объем продаж. Затем мы приняли решение о производстве, которое началось за два месяца до начала продаж. (Это решение привело к тому, что итоговая сумма запасов увеличивалась и падала по мере увеличения и уменьшения ежемесячных продаж.) В целом, средние ставки заработной платы и время, необходимое для сборки устройства, было довольно легко спрогнозировать.

Другими компонентами модели учета затрат были сырье, запасы, запасы незавершенного производства, запасы готовой продукции, общие запасы, накладные расходы предприятия, поток незавершенного производства в единицах и средневзвешенная стоимость единицы.

В некоторых случаях оценки стоимости проданных товаров в процентах от продаж, хотя и в процентном отношении к снижению, может быть достаточно для поставленной цели, особенно если учесть все другие переменные. Например, после того, как мы создали модель учета затрат для компании McDonald Company, мы рассчитали стоимость проданных товаров как процент от продаж.Начиная с 53%, процент снизился примерно до 40%. Если бы можно было оценить отношение стоимости проданных товаров к продажам, скажем, за шестимесячные интервалы, результаты были бы примерно такими же, как и при моделировании. Но для упрощенного подхода не забудьте иметь под рукой необходимые факты, подтверждающие предполагаемые проценты, такие как эффективность сборки, снижение стоимости сырья из-за увеличения закупок и распределение производственных накладных расходов на все большее количество приобретенных единиц.

Основные расходы

Оцените амортизационные расходы, которые предполагается включить в себестоимость проданных товаров, чтобы эту сумму можно было исключить при составлении отчета о движении денежных средств. (Чтобы рассчитать налогооблагаемую прибыль или убыток, вы должны включить амортизационные расходы в отчет о прибылях и убытках; вы можете показать их как отдельную статью.)

Общие и административные расходы (G&A) — это следующая прогнозируемая статья отчета о прибылях и убытках. Поскольку продажи растут в течение пятилетнего горизонта планирования, а общие и административные вопросы в основном фиксированы, оценивать этот элемент как процент от продаж нецелесообразно.Вместо этого вы должны спрогнозировать подробный график для всех позиций. Хотя в отчете о прибылях и убытках показаны только общие расходы на общие и административные расходы, сноска может направить читателя к подробному графику общих расходов и поглощений.

Список предметов в Приложении 3 является репрезентативным для того, что может быть включено. Особого внимания заслуживает один вопрос: зарплата офицеров. В то время как предприниматели занимаются бизнесом, чтобы заработать много денег, искать счастья в новом предприятии, испытывающем трудности, глупо. Даже если предприниматель предоставляет все необходимые стартовые средства, целесообразность получения зарплаты, сопоставимой с той, которую можно было бы ожидать в более зрелой компании, по меньшей мере, сомнительна.Однако инвесторы не ожидают, что предприниматель будет жить на зарплату клерка. Возможно, лучший совет — начать с малого и увеличивать зарплату, если позволяет прибыль. McDonald предполагал, что после первого года работы нанимает второго офицера, поэтому общая сумма складывалась из зарплаты двух, а позже и большего числа офицеров.

Приложение 3 Общие и административные расходы, год 1, McDonald Company

Другие общие расходы McDonald’s включают такие расчеты, как налоги на заработную плату, заранее определенные статьи, такие как аренда и страхование, а также вопросы, требующие переговоров, например лоббирование в столице штата.Некоторые предметы были простыми догадками (непродажные поездки и телефон), а другие — попытками (начальные затраты).

Коммерческие расходы можно рассматривать так же, как G&A. Компании необходимо разработать подробный график (см. Пример Приложение 4 ), чтобы включить в него элементы, относящиеся к текущему бизнесу. Для компании McDonald Company мы включили зарплаты двух продавцов за первый месяц, трех за второй и четырех за четвертый месяц до конца первого года. Командировочные расходы продавцов были приравнены к зарплате в первые несколько месяцев.Процентные расходы по ссуде на оборудование для компании McDonald Company составили 2333 доллара за первый месяц и впоследствии уменьшились по мере выплаты основной суммы долга.

Приложение 4 Расходы на продажу, год 1, компания McDonald, наиболее вероятный случай

Единственная другая прогнозируемая статья в отчете о прибылях и убытках — это налоги. Сначала налоги отсутствуют, но даже с переносом налоговых убытков (вперед на 15 лет, назад на 3 года) налоги должны быть включены на второй год. Включите подоходный налог штата, если таковой имеется, и используйте процент, который будет применяться к чистой прибыли до налогообложения.Оценить государственный подоходный налог довольно просто; Сложность возникает при прогнозировании начисленных налогов для баланса. Как только прогноз доходов будет завершен, вы можете перейти к балансу.

Заполнение баланса

Держите баланс таким же простым, как и отчет о прибылях и убытках. Первая статья баланса — денежные средства — является балансирующей статьей и поэтому отдельно не прогнозируется. Вместо этого он является результатом расчета отчета о движении денежных средств.

Дебиторскую задолженность можно прогнозировать двумя способами, каждый из которых дает разные результаты.Более сложный способ — оценить, какой процент продаж в этом месяце компания соберет в этом месяце (для McDonald Company мы предположили 5%), какой процент в следующем месяце (мы предположили 50%) и какой процент для следующего два месяца (мы предполагали 30% и 15%). Необходим отдельный график (например, Приложение 5 ).

Приложение 5 Расчет ежемесячного остатка дебиторской задолженности компании McDonald, год 1

Стандартный способ прогнозирования дебиторской задолженности — использовать коэффициент оборачиваемости (равный сумме продаж за месяц, умноженной на 12, деленной на показатель оборачиваемости — например, 9).Из-за сезонности продаж вы бы резко различались сальдо дебиторской задолженности, если бы применили постоянный оборот к каждому месяцу.

В первый год для McDonald товарооборот был бы таким, как показано в Приложении , Часть A.

Приложение 6 Оборот в McDonald Company

Эти обороты ясно показывают, что первая процедура рекомендуется для ежемесячного прогнозирования денежных потоков для нового предприятия, особенно если продажи являются сезонными.

Инвентаризация представляет собой более сложную проблему, чем дебиторская задолженность. Из-за ярко выраженной сезонности производства и продаж использование постоянного товарооборота для расчета себестоимости проданных товаров невозможно. Например, товарооборот компании McDonald Company за первый год был таким, как показано в Приложении , Приложение 6, , Часть B.

Хотя в балансе запасы представлены в виде одной строки, на самом деле в любое время в наличии есть три типа запасов: сырье, незавершенное производство и готовая продукция.Если вы используете модель учета затрат, каждый месяц будут производиться эти три итога. Но из-за сложности этой модели вы можете оценить (возможно, , предположить, что — лучший термин), каким будет каждый из этих компонентов инвентаризации, просуммировать их за каждый месяц и использовать это число в качестве суммы для инвентаризации для баланс. В случае McDonald, мы оценили единичное производство за первый год, как показано в Приложении , Приложение 7 .

Приложение 7 «Расчет запасов готовой продукции», компания «Макдональдс»

Оценив среднюю стоимость каждой готовой единицы, вы можете приблизительно оценить компонент готовой продукции в запасах.С учетом производственного графика вы можете оценить, сколько сырья вам потребуется. Распределив это сырье по другим месяцам, вы можете получить приблизительную оценку компонента сырья. Вы оцениваете незавершенное производство, изучая производственный график и принимая среднюю стоимость единиц, например, когда они наполовину завершены.

Суммирование этих, по общему признанию, грубых оценок (как в примере , Приложение 8 ) показывает удивительно точное приближение к необходимому уровню запасов.

Приложение 8 Сравнение расчетных запасов на конец месяца с фактическими запасами, компания McDonald Company (в тысячах долларов, приблизительная оценка)

Прочие активы, которые для нового предприятия включают в себя в основном предоплаченные расходы, должны быть разбиты по статьям и оценены в отдельной таблице, а итоговая сумма должна быть указана в балансе. Не показывайте эти товары как оборот или процент от продаж.

Машины, основные средства и оборудование также должны учитываться в индивидуальном бюджете и не отражаться в процентах от продаж.Если поставщик оборудования или третье лицо предлагает финансирование, укажите это в разделе пассивов баланса.

Для компании «Макдональдс» сумма кредиторской задолженности включала все закупки сырья, за исключением первоначальной и предполагаемой оплаты в следующем месяце. Эти закупки, конечно же, предполагали, что, когда начнется бизнес, можно будет получить кредит. Для других компаний кредиторская задолженность может включать статьи в дополнение к закупкам сырья. Для компании McDonald мы помещаем эти статьи в отдельный счет — начисленные расходы (не показаны в образце отчета о движении денежных средств).Для прогноза кредиторской задолженности мы просто позволяем закупке сырья задерживаться на один месяц.

Начисленные расходы компании McDonald Company включают предоплату, расходы на продажу, общие и административные расходы за вычетом страховки, износа и безнадежных долгов. Мы предположили, что большая часть этих расходов будет оплачена в следующем месяце, и позволили им задержаться на один месяц для целей баланса. Мы предполагали, что налоги на заработную плату будут выплачиваться ежеквартально.

Начисленные налоги являются результатом применения налоговых правил к статье отчета о прибылях и убытках по налогам.Налоги подлежат уплате на пятнадцатый день четвертого, шестого, девятого и двенадцатого месяцев, и их оценки могут быть основаны на налогах за предыдущий год или прибыли за текущий год. (Мы использовали McDonald за предыдущий год).

Как вам лучше всего разрешить деликатную проблему различения долгосрочного долга и капитала? Я предпочитаю включать в долгосрочную задолженность только то, что я называю «дополнительным финансированием», то есть финансирование, которое предлагается почти как само собой разумеющееся для таких покупок, как оборудование.(Недвижимость также может включать такое финансирование, но покупка земли и зданий в начале нового предприятия будет странным использованием драгоценных средств. Лучше сдавать в аренду или сдавать в аренду до тех пор, пока бизнес не будет хорошо налажен.)

Структурирование соотношения заемных и собственных средств нового предприятия вполне приемлемо, если вы сами подписываете или синдицируете предприятие. Но если вам нужно обратиться к одному или двум источникам венчурного капитала для получения большей части финансирования, вы, вероятно, захотите оставить это решение на усмотрение внешних инвесторов.(Однажды я потерял финансирование для начинающего предприятия, когда учреждение возразило против моего структурирования сделки. Оно посчитало, что выпуск долга / капитала является его прерогативой, и отклонил сделку, а не спорил по этому поводу.) Выплаты по процентам и основной сумме долга будут скинуть прогноз денежного потока, но вы сможете исправить этот дисбаланс позже.

В этой модели цель состоит в том, чтобы спрогнозировать, сколько денег потребуется для капитализации предприятия. Чтобы не предвидеть решения потенциальных финансистов, лучше не учитывать, какую часть из них инвестировать через долговые инструменты, а какую — за счет собственного капитала — обыкновенных или привилегированных акций.Когда это решение принято и известна капитализация, прогноз может быть пересмотрен, чтобы включить это решение. Овердрафт на денежном счете может заменить требуемые долгосрочные заемные и собственные средства, по крайней мере, на начальном этапе.

Наконец: Отчет о движении денежных средств

После того, как вы заполнили отчет о прибылях и убытках и прогнозы баланса, у вас есть ингредиенты для отчета о движении денежных средств. По сути, это комбинация отчета о прибылях и убытках и баланса, она показывает изменения, которые произойдут в остатке денежных средств.

Прежде чем рассматривать статьи отчета о движении денежных средств, я должен указать, что для статей отчета о прибылях и убытках фактическая сумма в долларах показана за рассматриваемый период. Например, если чистые продажи за один месяц составили 300 000 долларов, сумма будет отображаться в отчете о движении денежных средств за этот месяц. (См. Образец отчета о движении денежных средств Приложение 9 .)

Приложение 9 Образец отчета о движении денежных средств

Однако для статей баланса в отчет о движении денежных средств следует включать изменение от периода к периоду, а добавление или вычитание этого изменения обозначается символом + Δ или –Δ, который следует читать «Плюс положительное изменение» или «минус положительное изменение.Конечно, если изменение отрицательное, а символ — –Δ, то алгебраически это будет минус минус, поэтому следует добавить сумму.

Отчет о движении денежных средств состоит из семи частей. Первые три касаются основных операций компании. Часть первая, чистый приток денежных средств от операционной деятельности, включает выручку из отчета о прибылях и убытках за вычетом положительного изменения дебиторской задолженности.

Позже, после того, как предприятие станет достаточно прочным, вы можете захотеть заложить дебиторскую задолженность и / или товарно-материальные запасы в качестве обеспечения ссуды на пополнение оборотного капитала в банке.В этом случае вы должны добавить к –Δ дебиторской задолженности или + Δ банковскому займу увеличение или уменьшение суммы ссуды. Включение этой статьи в этот раздел, даже если это финансовый, а не операционный вопрос, предотвращает отрицательный чистый операционный денежный поток (NOCF) в большинстве случаев.

Это правда, что если вы начнете использовать кредитную линию, основанную на дебиторской задолженности, вам понадобится меньше венчурного капитала, чтобы начать свой бизнес. Но этот вид финансирования может сделать невозможным получение дополнительного финансирования позже, потому что у компании не останется залогового обеспечения.Лучше вместо этого оставить финансирование под дебиторскую задолженность в качестве источника непредвиденного финансирования на случай, если оно действительно необходимо.

Еще хуже был бы факторинг, то есть продажа дебиторской задолженности. Впервые я сформировал это мнение, когда помогал запускать офтальмологическую лабораторию. Юрист предпринимателя приложил все усилия, чтобы убедить нас, что мы должны продать дебиторскую задолженность компании, юрисконсультом которой он был. Мы сопротивлялись, и мы это делали хорошо, потому что, когда у предприятия возникали проблемы, оно могло использовать дебиторскую задолженность в качестве еще одного источника капитала.

Вторая часть отчета о движении денежных средств, общие операционные денежные потоки, включает стоимость проданных товаров (без амортизации), общие и административные расходы, коммерческие расходы и налоги из отчета о прибылях и убытках. Далее идет минус положительное изменение начисленных налогов, плюс положительное изменение запасов и предоплаченных расходов, и –Δ кредиторская задолженность. Вычтите вторую статью, общий объем операционных денежных потоков, из первой, чистые операционные денежные поступления, и получите чистый операционный денежный поток.NOCF точно определяет, сколько денег было получено от основных операций компании. Это деньги для роста компании.

Первое использование NOCF — это оплата приоритетных оттоков, которые состоят из процентных расходов и погашения долга. Здесь вы также должны включить крупную арендную плату — скажем, за помещения, которые занимает компания — вместо ипотечного платежа. (Небольшие арендные платежи включаются в себестоимость проданных товаров, общие и административные расходы или расходы на продажу.)

Следующий раздел, дискреционные оттоки, включает ранжирование четырех дискреционных расходов.Например, в некоторых компаниях — например, игрушках — расходы на рекламу могут быть такими же или большими, чем затраты на НИОКР или капитальные затраты в других компаниях. Даже последовательность может быть разной. Используйте ту последовательность, которая подходит вашему бизнесу.

Если вы планируете купить оборудование и часть цены будет профинансирована производителем или другой третьей стороной, вы должны, глядя на Приложение 9, записать транзакцию следующим образом: показать общую стоимость оборудования в столбце «начало» для капитальные затраты, сумма векселя в начальном столбце в качестве долгового инструмента в разделе финансовых потоков и периодические платежи в соответствующих столбцах временного периода в качестве приоритетного оттока — процентные расходы и погашение долга.

В первоначальном прогнозе финансовых потоков денежных средств для нового предприятия я предлагаю не делать никаких записей в разделе финансовых потоков, кроме привлеченного финансирования, о котором я упоминал ранее.

Изюминкой отчета о движении денежных средств является седьмая часть, чистое изменение денежных средств и обращающихся на рынке ценных бумаг. Это определяется как часть третья (NOCF) минус часть четвертая (общие приоритетные оттоки) минус часть пятая (общие дискреционные оттоки) плюс или минус часть шестая (общие финансовые потоки). Для удобства остаток денежных средств на конец периода (такой же, как сумма баланса) показан в самом низу отчета о движении денежных средств.

Поскольку денежные средства являются балансирующей статьей финансового прогноза, часть седьмая обычно будет отрицательной по крайней мере в течение первых нескольких месяцев. Эта информация помогает ответить на вопрос, волнующий каждого предпринимателя.

Сколько денег нужно?

Прогноз движения денежных средств дает разумную оценку суммы денежных средств, необходимых для создания предприятия.

Если чистое изменение денежной наличности составляет -57 833 доллара в месяц (как это было в феврале 1 года для компании McDonald), у компании будет ноль долларов в конце месяца, если она начнет этот месяц с 57 833 долларами наличными ( проверка аккаунта.Не все ежемесячные изменения отрицательны, но если мы алгебраически прибавим эти изменения к чистому изменению денежных средств, на конец месяца появится текущий остаток денежных средств.

Приложение 10 показывает часть наиболее вероятного сценария для первых двух лет отчета о движении денежных средств для компании McDonald. Этот прогнозируемый отрицательный баланс денежных средств продолжает увеличиваться до тех пор, пока в январе 2-го года не достигнет максимального уменьшения — 846 063 долларов США. С этого времени совокупный остаток денежных средств увеличивается, становится на короткое время положительным сальдо в декабре 2-го года и возвращается к отрицательному значению в течение еще нескольких месяцев до июня 3-го года, когда оно становится постоянно положительным.Это означает, что на начальном этапе компании необходимо 846 063 доллара на банковском счете для финансирования наиболее вероятного сценария финансового прогноза.

Приложение 10 Отчет о движении денежных средств компании McDonald Company, год 1; Январь – март 2 года

Но что делать, если компания не выполняет эти прогнозы в точности? Конечно же, нет!

Решение состоит в том, чтобы спрогнозировать два других сценария — наиболее пессимистичную и наиболее оптимистичную. Эти прогнозы не так сложны, как могут показаться, поскольку ряд пунктов одинаков для всех этих сценариев.

Хотя эти прогнозы здесь не показаны, мы сделали их для компании McDonald и отметили наибольшее уменьшение остатка денежных средств для каждого сценария. Для наиболее оптимистичного сценария максимальное отрицательное сальдо денежных средств составило 1 052 289 долларов США (на апрель 2 года). Для самого пессимистического сценария сопоставимая цифра за первые два года составила 859 756 долларов (на апрель 2 года). Неудивительно, что для наиболее оптимистичного сценария требовалось больше денежных средств, чем для наиболее пессимистичного, поскольку увеличение объема продаж означало повышение требований к оборотному капиталу, особенно по дебиторской задолженности и запасам.

Если вы возьмете большую разницу между максимальным отрицательным остатком денежных средств для наиболее вероятного сценария и либо наиболее оптимистичной, либо наиболее пессимистической ситуации, вы получите оценку нашего фактора непредвиденных обстоятельств. В этом случае самый пессимистичный прогноз всего на 13 693 доллара больше, чем наиболее вероятный сценарий, но разница для самого оптимистичного прогноза составляет 194 846 долларов.

Несомненно, если бы вы указали требуемый капитал в размере 846 063 доллара плюс резерв на случай непредвиденных обстоятельств в размере 194 846 долларов, ваши цифры имели бы кажущуюся точность, что не будет хорошо для синоптика.Итак, округлите числа и укажите, что бизнесу необходим капитал в размере 850 000 долларов плюс сумма непредвиденных расходов в размере 200 000 долларов, или в общей сложности 1 050 000 долларов.

Что делать, если предприниматели считают, что их послужной список не поддерживает запрос на сумму, необходимую для финансирования предприятия? Они могут вернуться к отчету о прибылях и убытках и балансу и внести коррективы, которые могут сэкономить деньги. Возможно, сокращение прогноза продаж даже в большей степени, чем самые пессимистичные оценки, может помочь. Компания могла сэкономить на оборотном капитале или купить бывшее в употреблении оборудование вместо нового или передать производство на субподряд до тех пор, пока бизнес не станет здоровым.Какими бы ни были альтернативы, вы можете использовать ту же модель.

Теперь потенциальный венчурный капиталист может изучить эти прогнозы и сказать: «Хорошо, но вам не нужны все эти деньги сейчас, в начале. Давайте вложим часть необходимого капитала, а когда вам понадобится остальное, попросите его ».

Такая директива может быть поцелуем смерти для нового предприятия, потому что, когда предприниматель требует больше денег, венчурный капиталист вполне может сказать: «Извините, но мои средства прямо сейчас связаны. Тебе придется немного подождать.(Это была реакция, которую получил первое начинающее предприятие, над которым я работал. В результате я сформировал свой первый закон предпринимательства: если вы хотите полететь в финансовый рай, имейте достаточно бензина, чтобы совершить поездку, так как есть по пути нет СТО!)

Если бизнес пытается привлечь венчурный капитал после того, как он начал свою деятельность, но до того, как он достигнет положительной позиции денежного потока (готов к финансированию на втором этапе), все, что он должен будет показать, — это след красных чернил на своей финансовой отчетности.Конечно, новому бизнесу не нужны все необходимые наличные деньги в первый день, но при необходимости они должны быть доступны.

Один из способов гарантировать наличие средств — это договориться с банком об открытии аккредитива. Затем, если источнику венчурного капитала временно не хватает средств, банк может авансировать средства на основе кредита венчурного капиталиста.

Процесс определения требований к капиталу для нового предприятия на самом деле не таинственный, только немного сложный.Ключом к этому определению (и к финансовому прогнозированию в целом) является отчет о движении денежных средств. Рекомендуется двухэтапный финансовый прогноз: один для обобщения данных и два для поддержки данных с подробностями в сносках и графиках.

Отчет о движении денежных средств лежит в основе ответа на вопрос: сколько денежных средств необходимо для финансирования предприятия? Отрицательная линия остатка денежных средств при наиболее вероятном сценарии дает оценку необходимого венчурного капитала. Вы можете рассчитать сумму непредвиденного капитала венчурного капитала, сравнив максимальное уменьшение остатка денежных средств для двух других сценариев.

Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за май 1986 года.

Сколько у меня должно быть сбережений?

У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете. По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.

Возможно, вам нужно будет оценить ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости.Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить то, что вам удобно и необходимо в будущем.

Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, возможно, вам нечего будет хранить на своем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.

Ключевые выводы

• Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и целей сбережений.Все начинается с бюджета.
• Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси — два популярных подхода к составлению бюджета.
• Оба предоставляют схему распределения денег на ваши обычные счета, дискреционные расходы и откладывание части ваших сбережений в фонд на случай чрезвычайных ситуаций.

Сколько денег держать в банке

Правило 50/30/20

Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярное правило бюджета 50/30/20. Сенатор Элизабет Уоррен представила правило в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan , которую она написала в соавторстве со своей дочерью.Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.

Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%

Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы мало что можете сделать, кроме как их оплатить.

Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.

Дискреционные деньги: 30%

Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного). Это ваши деньги, которые можно потратить на нужды, а не на нужды.

Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что у вас очень большой выбор в том, как вы справитесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд, или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.

В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность.Вам решать. Общее правило — 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% — это слишком много.

Финансовые цели: 20%

Если вы не откладываете агрессивно на будущее — возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, — вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны поступать последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего.Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.

Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена ​​на его создание.

Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.

Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси

Финансовый гуру Дэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые распределения выглядят примерно так (выраженные в процентах от получаемой вами зарплаты):

• Благотворительность: 10%
• Экономия: 10%
• Еда: 10% –15%
• Коммунальные услуги: 5% –10%
• Жилье: 25%
• Транспорт: 10%
• Медицина / Здоровье: 5 % –10%
• Страхование: 10% –25%
• Отдых: 5% –10%
• Личные расходы: 5% –10%
• Разное: 5% –10%

Об этом Чрезвычайном Фонде

Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, основная часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда.Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена ​​на сбережения — будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.

Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен кошелек, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.

Гуру личных финансов Сьюз Орман советует создать восьмимесячный фонд для чрезвычайных ситуаций, потому что это примерно то, сколько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти работу.Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, вы уже накопили много денег в виде ликвидных инвестиций и имеете качественную страховку.

Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным».»

Основная проблема в том, что деньги должны быть доступны мгновенно, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC).

Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.

После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели — инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.

Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?

Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать не более шести денег со сберегательного счета в месяц. Они предоставляют вам место для размещения денег, которое не связано с вашими повседневными банковскими потребностями, такими как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.

Однако на фоне финансового напряжения пандемии COVID-19 Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц. Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений. Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.

Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?

Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов.Денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт. Он также должен включать буфер. Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера было таким, чтобы вы чувствовали себя комфортно, но не соблазняли бы вас перерасходовать.

Итог

Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благосостоянии домохозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов для покрытия неожиданных расходов.Хотя это небольшое улучшение по сравнению с отчетом от апреля 2020 года, когда 36% заявили, что они будут бороться, это все еще не оставляет много места для экономии.

Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это будет отличный первый шаг. Планируйте увеличить эту сумму со временем.

.