| Цель кредита | Кредитование расчетного счета при отсутствии/недостаточности на нем денежных средств для оплаты срочных счетов |
| Сумма | 3 000 000 в период с 06.09.2021 по 15.10.2021 (включительно). Максимальная сумма кредита – не более 30 % от среднемесячных совокупных чистых кредитовых оборотов по расчетным счетам Клиента, в том числе, открытым в других кредитных организациях за последние 3 месяца. Изменение лимита производится ежеквартально исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетном счету в ПАО КБ «УБРиР». |
| Срок | До 730 дней |
| Процентная ставка, годовых | 15,5 % — для клиентов, имеющих обороты по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» более 3 календарных месяцев. Процентная ставка снижается при условии отсутствия просроченной задолженности до 14,5% годовых по истечении 2 полных календарных кварталов от начала действия кредитного договора.
16,0% — для клиентов, не имеющих обороты по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» или обороты менее 3 календарных месяцев включительно. Процентная ставка снижается при условии отсутствия просроченной задолженности до 15,5% годовых по истечении 1 полного календарного квартала от начала действия кредитного договора; до 15,0% годовых по истечении 4 полных календарных кварталов от начала действия кредитного договора.
|
Порядок предоставления кредита | Предоставляется автоматически при выставлении клиентом платежного поручения при отсутствии/недостаточности денежных средств на расчетном счете |
Порядок погашения задолженности | Х-дневный обнуляемый овердрафт: погашение задолженности до «нуля» должно производиться не позднее 30 дней с момента выдачи первой части кредита |
| Залог | Не требуется |
| Поручительство |
Предоставление дополнительных поручительств по желанию Клиента не ограничено. |
| Консолидация финансовых данных участников Группы предприятий | Не требуется |
| Изменение лимита овердрафта | Пересмотр и изменение лимита производится ежеквартально исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» за истекший календарный квартал. При расчете лимита, по результатам ежеквартального пересмотра, равного 0, лимит устанавливается 0. Дальнейшее изменение лимита возможно по истечении календарного квартала по результатам пересмотра лимита исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» за соответствующий квартал. Информация об изменении лимита овердрафта доводится до Заемщика по системе удаленного доступа «Интернетбанк». |
| Требование о поддержании / переводе оборотов | Поддержание / перевод среднемесячных чистых оборотов не требуется. |
| Комиссия | Комиссия в соответствии с тарифами банка |
| Целевое назначение кредита | Предоставляется для покрытия кассовых разрывов — пополнения оборотных средств | |
| Вид кредитной операции | Овердрафт | |
| Срок кредитования | Общий срок кредитования не может превышать 12 календарных месяцев. Срок непрерывного использования овердрафта составляет не более 30 календарных дней | |
| Процентная ставка (номинальная), устанавливается в зависимости от срока непрерывного использования овердрафта | Срок непрерывного использования овердрафта | Процентная ставка |
| до 30 календарных дней включительно | от 22% годовых | |
| В случае нарушения Заемщиком максимального срока непрерывного использования овердрафта (30 календарных дней) или срока действия лимита овердрафта), Заемщик уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере + 5% к ставке за пользование срочным кредитными средствами | ||
| Комиссия, оплачиваемая Заемщиком | — за установление лимита овердрафта 0,1% от суммы установленного лимита, оплачивается в день заключения договора. (оплачивается единоразово) | |
| Лимит овердрафта | Начальный минимальный лимит — 1 000 000 гривен | |
| Обеспечение |
| |
| Страхование | Заемщик осуществляет страхование предмета залога/ипотеки в согласованной с Банком страховой компании | |
| Форма/способ предоставления кредитных средств | Оплата расчетных документов Заемщика сверх суммы имеющихся средств на текущем счете Заемщика | |
| Периодичность оплаты процентов и возврата основной суммы долга |
| |
| Условия досрочного погашения | Возможно без штрафных санкций | |
| Порядок предоставления кредита: | выдача кредита осуществляется ежедневно при недостатке собственных денежных средств на расчетном счете Заемщика в пределах установленного лимита овердрафта |
| Цель кредитования: | покрытие временных периодических потребностей в денежных средствах |
| Преимущества: | овердрафт позволяет оперативно привлечь дополнительные денежные средства для покрытия временных периодических потребностей в денежных средствах при недостатке собственных средств на расчетном счете |
| Процентная ставка (годовых): | от 12,0% |
| Срок кредитования: | до 12 месяцев |
| Валюта кредита: | рубли РФ |
| Процентная ставка: | зависит от суммы кредита, финансового положения Заемщика и предоставленного обеспечения |
| Сумма лимита: | определяется исходя их оборотов по расчетному счету Заемщика в Банке за 3 последних полных месяца |
| Пересчет лимита овердрафта: | осуществляется ежемесячно. Лимит овердрафта может быть уменьшен при снижении поступлений на расчетный счет или увеличен по желанию Заемщика при увеличении поступлений. Возможно индивидуальное установление лимита клиентам, открывшим расчетный счет в Банке и не имеющим оборотов на момент заключения Кредитного договора. |
| Обеспечение: | овердрафт, как правило, предоставляется без имущественного обеспечения под поручительство собственников бизнеса и/или руководителя предприятия |
| Порядок окончательного погашения овердрафта: | в конце срока по кредитному договору |
| Погашение процентов по кредиту: | ежемесячно |
Овердрафтное кредитование
ВБРР предоставляет кредитные средства для покрытия кассовых разрывов в деятельности компании при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете. Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое имеет счета в банке, либо планирует открыть счет в банке и перевести обороты. Срок действия устанавливаемого банком лимита овердрафтного кредитования ограничен 12 месяцами. В ВБРР действует 2 режима овердрафтного кредитования: с установлением базового периода непрерывной задолженности сроком до 30-35 дней и без установления базового периода непрерывной задолженности с длительностью траншей до 45 дней. Погашение задолженности осуществляется автоматически на ежедневной основе, лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности.
При предоставлении данного кредитного продукта обязательного оформления залогового обеспечения не требуется. В качестве обеспечения кредитного продукта предоставляется поручительство собственников компании.
Лимит овердрафтного кредитования для действующих клиентов ВБРР зависит от объема поступающих на счета клиента в банке денежных средств и составляет до 50% ежемесячных поступлений от покупателей.
Кредитование осуществляется на основании:
- Генерального соглашения об овердрафтных кредитах, излагающего общий порядок и условия взаимоотношения сторон. Действие Генерального соглашения не может быть прекращено до полного погашения клиентом всей ссудной задолженности по овердрафтному кредитованию,
- Договоров об овердрафтном кредитовании, устанавливающих конкретные основные условия кредитования.
При условии полного погашения всей задолженности перед банком по договору овердрафтного кредитования заемщик вправе по своему заявлению прекратить его действие.
- Овердрафтное кредитование счета корпоративного клиента
ВБРР предоставляет краткосрочные денежные ссуды при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента с заранее согласованным лимитом задолженности. Овердрафтные кредиты предоставляются, как правило, на срок до 35 дней.
Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое отвечает установленным требованиям ВБРР и имеет счета в Банке.
За каждый истекший (расчетный) месяц уплачиваются проценты за пользование овердрафтными кредитами. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете достаточного количества денежных средств для оплаты процентов и основного долга. Погашение задолженности осуществляется автоматически. Проценты за расчетный период, приходящийся на последний месяц действия договора, подлежат погашению заемщиком в день, указанный в договоре как последний день его действия.
Лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности. Базовый период непрерывной задолженности устанавливается на срок 7,14, 21,35 дней.
Форма кредитования
овердрафт
Целевое использование
пополнение оборотных средств
Сумма кредитования
50% от минимального значения среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета заемщика в ВБРР в виде выручки за 3 последних календарных месяца
Срок кредитования
до 12 месяцев Базовый период непрерывной задолженности 30 дней
Погашение кредита
в конце срока или при поступлении на счет контрагента денежных средств.
Срок деятельности
не менее 18 месяцев с даты государственной регистрации
Обеспечение
рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа заемщика, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров заемщика (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).
Право на безакцептное списание
Со счетов контрагента в ВБРР и основных банках
- Овердрафтное кредитование без обнуления
Форма кредитования
овердрафт
Целевое использование
пополнение оборотных средств
Сумма кредитования
не более 30% среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета контрагента в ВБРР за 3 последних календарных месяца.
Срок кредитования
до 12 месяцев срок траншей – 45 дней (необходимость обнуления ссудного счета в период кредитования отсутствует)
Погашение кредита
в последний день срока пользования каждым траншем или при поступлении на счет контрагента денежных средств.
Срок деятельности
не менее 1,5 лет с даты государственной регистрации
Срок работы с НК «Роснефть»
не менее 6 месяцев
Предоставление «комфортного письма»
Нет
Обеспечение
рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа контрагента, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров контрагента (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).
Право на безакцептное списание
со счетов клиента в ВБРР и в основных банках.
Овердрафтное кредитование на покупку топлива у ООО «РН-Карт»
Овердрафтное кредитование контрагентов НК «Роснефть»
| Клиент (кредитополучатель) | Юридическое лицо | Индивидуальный предприниматель | Юридическое лицо и индивидуальный предприниматель | Юридическое лицо и индивидуальный предприниматель |
| Валюта | BYN | BYN | USD/EUR | BYN |
| Форма предоставления | Овердрафт | Овердрафт | Овердрафт | Овердрафт |
| Срок договора (срок полного возврата) | Не более 1 года | Не более 1 года | Не более 1 года | Не более 1 года |
| Размер лимита, BYN | До 15 000 БВ (либо эквивалент для валюты) | До 15 000 БВ (либо эквивалент для валюты) | До 15 000 БВ (либо эквивалент для валюты) | До 15 000 БВ (либо эквивалент для валюты) |
| Привязка к ставке рефинансирования | Нет | Нет | — | — |
| Срок погашения каждого транша, день | 35-ый календарный день | 35-ый календарный день | 35-ый календарный день | 20 число месяца следующего за месяцем выборки |
| Возможность досрочного погашения кредита (части кредита) | Да | Да | Да | Да |
| Требуемый размер среднедневного остатка на текущем счете | Нет | Нет | Нет | Нет |
| Предоставление овердрафта сразу после открытия текущего счета | Да | Да | Да | Да Обязательно оформление корпоративной карты Visa Business Platinum |
| Обеспечение исполнения обязательств | Нет (возможно поручительство) | Нет | Нет (возможно поручительство) | Нет (возможно поручительство) |
| Требование по наличию поступления валютной выручки | — | — | Нет | — |
Кредит Овердрафт для юридических лиц – банк «Урал ФД»
БерезникиЕкатеринбургМоскваПермь (Ленинский, Свердловский, Кировский р-ны)Пермь (Дзержинский, Индустриальный р-ны)СоликамскЧайковскийНовосибирскВаш город
Представьтесь, пожалуйста
ИНН организации или ИП
Ваш телефон
Я согласен с условиями обработки персональных данныхОвердрафт для юридических лиц в БСБ Банке
КредитованиеОвердрафтное кредитованиеОвердрафтное кредитование
для юридических лиц
текущая ставка 25%
до 1 года
max 300 000 BYN
Получить консультацию специалиста
Пользуйтесь средствами для проведения платежных поручений при отсутствии денег на расчетном счете без остановки деятельности компании
- Рассчитаться с поставщиками
- Совершить налоговые и другие платежи
- Оплатить заработную плату сотрудникам
Три причины выбрать овердрафт в БСБ Банке
| ОФОРМЛЕНИЕ БЕЗ ЗАЛОГА Поручительство в качестве обеспечения по договору овердрафтного кредита |
ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ Как только деньги появятся на вашем счете, они пойдут в счет овердрафта |
НЕЦЕЛЕВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ Получите постоянный свободный доступ к ресурсам |
Оформить
Как оформить овердрафтное кредитование
Шаг 1 Шаг 2 Шаг 3 Проконсультируйтесь у специалиста по возможным индивидуальным условиям предоставления овердрафта. Где вам удобно: онлайн, по телефону или лично в отделении банка Соберите пакет документов, подготовьте их копии и заверьте у уполномоченного лица Получите одобрение овердрафтного кредита и заключите договор
Что еще нужно учесть?
01Срок гос.регистрации в качестве юр.лица: от 1 года
Срок обслуживания в БСБ Банке: от 3 месяцев
Текущая ставка:
25% без дополнительных комиссий
Ваш поручитель:
любой из учредителей, чья доля в уставном фонде не меньше 25%
Овердрафт предоставляется частями (траншами)
Срок возврата каждого транша: до 45 дней с момента предоставления
Лимит овердрафта:
35% от среднемесячной величины выручки, поступившей на ваш текущий (расчетный) счет за последние 12 месяцев, но не более 300 000 BYN
Получить консультацию специалиста
Наши профессионалы
| Федоров Владимир Вячеславович Исполнительный директор + 375 (17/29/33) 306 20 40 [email protected] |
Черноок Илья Николаевич Начальник департамента кредитования +375 29 306 20 40 +375 17 306 20 40 [email protected] |
Гришан Полина Викторовна Экономист департамента кредитования +375 29 306 20 40 +375 17 306 20 40 |
§ 1005.17 Требования к услугам овердрафта.
1. Объем.
и. Бухгалтерские учреждения. Раздел 1005.17 (b) применяется к транзакциям с банкоматом и одноразовой дебетовой картой, совершаемым с помощью дебетовой карты, выпущенной учреждением, ведущим счет, или от его имени. Раздел 1005.17 (b) не применяется к банкоматным операциям и транзакциям с одноразовой дебетовой картой, совершенным с помощью дебетовой карты, выпущенной третьим лицом или через него, за исключением случаев, когда дебетовая карта выпущена от имени учреждения, владеющего счетом.
ii. Кодирование транзакций. Финансовое учреждение соблюдает правило, если оно адаптирует свои системы для идентификации транзакций по дебетовым картам как разовых или повторяющихся. В этом случае финансовое учреждение может полагаться на кодирование транзакции торговцами, другими учреждениями и другими третьими сторонами как на разовую, предварительно авторизованную или повторяющуюся транзакцию по дебетовой карте.
iii. Разовые операции по дебетовой карте. Согласие применяется к любой одноразовой транзакции по дебетовой карте, независимо от того, используется ли карта, например, в торговой точке, в онлайн-транзакции или в телефонной транзакции.
iv. Применение запрета на сборы. Запрет на оценку платы за овердрафт согласно § 1005.17 (b) (1) распространяется на все учреждения. Например, запрет распространяется на учреждение, которое имеет политику и практику отказа в авторизации и оплате любых транзакций через банкомат или одноразовую дебетовую карту, если во время запроса на авторизацию учреждение обоснованно полагает, что у потребителя нет достаточно средств для покрытия транзакции. Тем не менее, учреждение не обязано соблюдать §§ 1005.17 (b) (1) (i) — (iv), включая требования к уведомлению и согласию, если он не оценивает комиссию за овердрафт для оплаты банкоматов или разовых операций с дебетовой картой, которые приводят к превышению лимита на счете клиента. Предположим, учреждение не отправляет уведомление о подписке, но разрешает транзакцию через банкомат или разовую дебетовую карту при разумном предположении, что у потребителя достаточно средств на счете для покрытия транзакции. Если при расчетах у потребителя недостаточно средств на счете (например, из-за промежуточных транзакций, которые отправляются на счет потребителя), учреждению не разрешается оценивать комиссию за овердрафт или плату за оплату этой транзакции.
2. Нет положительного согласия. Финансовое учреждение может оплачивать овердрафты для транзакций через банкомат и разовые дебетовые карты, даже если потребитель не дал положительного согласия или не выбрал услугу овердрафта учреждения. Однако, если учреждение выплачивает такой овердрафт без положительного согласия потребителя, оно не может взимать плату или плату за это. Эти положения не ограничивают возможность учреждения дебетовать счет потребителя на сумму овердрафта, если учреждению разрешено делать это в соответствии с действующим законодательством.
3. Операции овердрафта, не требующие авторизации или оплаты. Раздел 1005.17 не требует, чтобы финансовое учреждение санкционировало или выплачивало овердрафт через банкомат или транзакцию по одноразовой дебетовой карте, даже если потребитель утвердительно согласился на предоставление овердрафта в учреждении для таких транзакций.
4. Разумная возможность дать положительное согласие. Финансовое учреждение предоставляет потребителю разумную возможность дать утвердительное согласие, когда, среди прочего, оно предоставляет разумные методы, с помощью которых потребитель может дать утвердительное согласие.Финансовое учреждение предоставляет такие разумные методы, если:
я. По почте. Учреждение предоставляет потребителю форму, которую необходимо заполнить и отправить по почте, чтобы утвердительно дать согласие на услугу.
ii. По телефону. Учреждение предоставляет доступную телефонную линию, по которой потребители могут позвонить, чтобы дать положительное согласие.
iii. Электронным способом. Организация предоставляет потребителю электронные средства для получения утвердительного согласия.Например, учреждение может предоставить форму, к которой можно получить доступ и обработать на ее веб-сайте, где потребитель может установить флажок, чтобы предоставить согласие, и подтвердить свой выбор, нажав кнопку, подтверждающую согласие потребителя.
iv. Лично. Организация предоставляет потребителю форму, которую необходимо заполнить и предъявить в филиале или офисе, чтобы утвердительно дать согласие на услугу.
5. Осуществление подписки при открытии счета. Финансовое учреждение может направить уведомление об услуге овердрафта учреждения до или при открытии счета.Финансовое учреждение может потребовать от потребителя в качестве необходимого шага для открытия счета выбрать, следует ли выбрать оплату через банкомат или транзакции по одноразовой дебетовой карте в соответствии с услугой овердрафта учреждения. Например, учреждение может потребовать от потребителя при открытии счета подписать строку для подписи или поставить отметку в поле в форме (в соответствии с комментарием 17 (b) -6), указывающим, дает ли потребитель утвердительное согласие при открытии счета. Если потребитель не поставит отметку в каком-либо поле или не поставит подпись, учреждение должно предположить, что потребитель не соглашается.Или учреждение может потребовать от потребителя выбрать между счетом, который не разрешает оплату через банкомат или транзакции с одноразовой дебетовой картой в соответствии с услугой овердрафта учреждения, и счетом, который разрешает оплату такого овердрафта, при условии, что счета соответствуют с § 1005.17 (b) (2) и § 1005.17 (b) (3).
6. Требуется положительное согласие. Положительное согласие или согласие потребителя на услугу овердрафта финансового учреждения должно быть получено отдельно от других согласий или подтверждений, полученных учреждением, включая согласие на получение раскрытия информации в электронном виде.Учреждение может получить положительное согласие потребителя, предоставив пустую строку для подписи или флажок, который потребитель мог бы подписать или выбрать утвердительное согласие, при условии, что строка подписи или флажок используется исключительно для целей подтверждения выбора потребителя: выбрать услугу овердрафта, а не для других целей. Учреждение не получает утвердительного согласия потребителя путем включения заранее напечатанных формулировок об услуге овердрафта в раскрытие информации о счете, предоставляемое с карточкой подписи или контрактом, который потребитель должен подписать, чтобы открыть счет, и который подтверждает согласие потребителя с условиями счета.Также учреждение не получает положительного согласия потребителя, предоставляя карточку с подписью, которая содержит предварительно установленный флажок, указывающий, что потребитель запрашивает услугу.
7. Подтверждение. Финансовое учреждение может выполнить требование § 1005.17 (b) (1) (iv) о предоставлении подтверждения положительного согласия потребителя, отправив или доставив потребителю копию заполненного уведомления о согласии клиента или отправив по почте или доставка письма или уведомления потребителю, подтверждающее, что потребитель выбрал услугу учреждения.Подтверждение, которое должно быть предоставлено в письменной форме или в электронном виде, если потребитель соглашается, должно включать заявление, информирующее потребителя о праве отозвать согласие в любое время. См. § 1005.17 (d) (6), который позволяет учреждениям включать заявление об отзыве в первоначальное уведомление о подписке. Учреждение выполняет требование подтверждения, если оно приняло разумные процедуры, предназначенные для обеспечения того, чтобы комиссия за овердрафт оценивалась только в связи с транзакциями, оплаченными после того, как подтверждение было отправлено по почте или доставлено потребителю.
8. Непогашенный отрицательный баланс. Если комиссия или комиссия основана на сумме непогашенного отрицательного баланса, учреждению запрещается оценивать любую такую комиссию, если отрицательный баланс связан исключительно с транзакцией банкомата или одноразовой дебетовой картой, если только потребитель не выбрал овердрафт учреждения для операций с банкоматом или одноразовой дебетовой картой. Однако правило не запрещает учреждению оценивать такую комиссию, если отрицательный баланс полностью или частично связан с чеком, ACH или другим типом транзакции, на который не распространяется запрет на оценку комиссий за овердрафт в § 1005.17 (б) (1).
9. Ежедневный или устойчивый овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссионные
я. Ежедневный или постоянный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы. Если потребитель не выбрал услугу овердрафта учреждения для транзакций через банкомат или разовых дебетовых карт, запрет на комиссию в § 1005.17 (b) (1) применяется ко всем комиссиям за овердрафт или платежам за оплату этих транзакций, включая, помимо прочего, на ежедневный или постоянный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы.Таким образом, если отрицательный баланс потребителя обусловлен исключительно транзакцией через банкомат или разовой дебетовой картой, правило запрещает оценку таких сборов, если только потребитель не согласился. Однако правило не запрещает учреждению оценивать ежедневную или постоянную овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы, если отрицательный баланс полностью или частично связан с чеком, ACH или другим типом транзакции, на которую не распространяется запрет на комиссию. Когда отрицательный баланс частично связан с транзакцией через банкомат или одноразовой дебетовой картой, а частично — с чеком, ACH или другим типом транзакции, на которую не распространяется запрет на комиссию, дата, на которую может быть начислена такая комиссия. основывается на дате, когда чек, ACH или другой тип транзакции переводятся в овердрафт.
ii. Примеры. Следующие примеры иллюстрируют, как учреждение соблюдает запрет на сборы. Для каждого примера предположим следующее: (a) Потребитель не выбрал оплату через банкомат или разовый овердрафт по дебетовой карте; (b) эти операции оплачиваются в виде овердрафта, потому что сумма операции при расчетах превысила разрешенную сумму или сумма не была представлена для авторизации; (c) в соответствии с соглашением о счете, учреждение может взимать плату за каждую единицу в размере 20 долларов США за каждый овердрафт, а также единовременную комиссию за постоянный овердрафт в размере 20 долларов США на пятый день подряд, когда на счете клиента остается овердрафт; (d) учреждение разносит операции по банкоматам и дебетовым картам раньше других операций; и (e) учреждение распределяет депозиты по дебету счетов в том же порядке, в котором оно проводит дебеты.
A. Предположим, что на 1 марта баланс счета клиента составляет 50 долларов. В этот день учреждение проводит разовую транзакцию по дебетовой карте на 60 долларов и чек на 40 долларов. Учреждение взимает комиссию за овердрафт в размере 20 долларов за овердрафт по чеку, но не может оценить комиссию за овердрафт для транзакции по дебетовой карте. В конце концов, баланс счета потребителя составляет отрицательные 70 долларов. Потребитель не делает никаких вкладов на счет, и в период со 2 по 6 марта никаких других операций не происходит.Поскольку отрицательный баланс клиента частично объясняется чеком на 40 долларов (и соответствующей комиссией за овердрафт), 6 марта учреждение может взимать плату за устойчивый овердрафт в связи с этим чеком.
B. Те же факты, что и в пункте A, за исключением того, что 3 марта потребитель вносит на счет 40 долларов. Учреждение сначала выделяет 40 долларов на транзакцию по дебетовой карте в соответствии со своей политикой размещения заказов. В конце дня 3 марта у потребителя будет отрицательный баланс счета в 30 долларов, что связано с транзакцией чека (и соответствующей комиссией за овердрафт).Потребитель не делает никаких дополнительных вкладов на счет, и в период с 4 по 6 марта никаких других операций не происходит. Поскольку оставшийся отрицательный баланс связан с чековой транзакцией 1 марта, учреждение может взимать плату за постоянный овердрафт 6 марта в связь с чеком.
C. Предположим, что на 1 марта баланс счета клиента составляет 50 долларов. В этот день учреждение проводит разовую транзакцию по дебетовой карте на 60 долларов. В конце этого дня баланс счета потребителя составляет отрицательные 10 долларов.Учреждение может не взимать плату за овердрафт для транзакции по дебетовой карте. 3 марта учреждение оплачивает чек на 100 долларов и взимает комиссию за овердрафт в размере 20 долларов. В конце этого дня у потребителя остается отрицательный баланс счета 130 долларов. Потребитель не делает никаких вкладов на счет, и в период с 4 по 8 марта никаких других транзакций не происходит. Поскольку отрицательный баланс клиента частично объясняется чеком, учреждение может взимать плату за постоянный овердрафт в размере 20 долларов.Однако, поскольку чек был оплачен 3 марта, учреждение должно использовать 3 марта в качестве начальной даты для определения даты, на которую может быть начислена плата за устойчивый овердрафт. Таким образом, 8 марта учреждение может взимать комиссию за постоянный овердрафт в размере 20 долларов США.
iii. Альтернативный подход. Для потребителя, который не выбирает услугу овердрафта для банкоматов и одноразовых операций с дебетовой картой, учреждение может также соблюдать запрет на комиссию в § 1005.17 (b) (1), не оценивая ежедневный или продолжительный овердрафт, отрицательный баланс или аналогичные комиссии или сборы, если отрицательный баланс потребителя не связан исключительно с чеком, ACH или другими типами транзакций, на которые не распространяется запрет на комиссию, пока этот отрицательный баланс остается непогашенным.В таком случае учреждению не нужно будет определять, как распределять последующие депозиты, которые уменьшают, но не устраняют отрицательный баланс. Например, если у потребителя отрицательный баланс в размере 30 долларов, из которых 10 долларов приходится на разовую транзакцию по дебетовой карте, учреждение соблюдает запрет на комиссию, если оно не оценивает постоянную комиссию за овердрафт, пока этот отрицательный баланс остается непогашенным.
См. Интерпретацию требования к подписке 17 (b). в Приложении I
Закон о защите от овердрафта — NerdWallet
Когда клиенты пытаются совершить транзакцию с помощью дебетовой карты или банкомата, но на их счете недостаточно денег, банк может обработать или отклонить транзакцию.Правила защиты от овердрафта помогают определить, что происходит и взимаются ли комиссии.
Закон о защите от овердрафта запрещает банкам автоматически привлекать клиентов к покрытию овердрафта. Покрытие позволяет банкам обрабатывать транзакции, когда у клиентов недостаточно средств. Банки обычно взимают комиссию в размере около 35 долларов за каждую из этих транзакций.
В 2010 году Федеральная резервная система заявила, что по умолчанию банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств. Однако клиенты могут изменить статус по умолчанию и выбрать покрытие овердрафта, если банк предлагает эту услугу.Транзакции будут одобрены, но банк может взимать комиссию.
Закон применяется только к транзакциям, которые не были предварительно авторизованы, таким как снятие средств в банкоматах и транзакции по дебетовым картам. Предварительно санкционированное снятие средств, такое как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадают под действие закона о защите от овердрафта и по-прежнему могут привести к начислению платы за овердрафт.
Защита от овердрафта — это обычная банковская услуга, которая связывает текущий счет с кредитной линией, сберегательным счетом или кредитной картой.Банк обрабатывает транзакцию о недостаточности средств и переводит средства со связанного счета. Счет больше не будет отрицательным, поэтому не будет комиссии за овердрафт.
Клиент должен иметь достаточно денег на своем сберегательном счете или иметь право на получение кредитной линии. Некоторые банки не взимают комиссию за эту услугу, но другие учреждения взимают комиссию за перевод — часто около 10 долларов — каждый день, когда осуществляется перевод.
Когда дело доходит до овердрафта, у клиентов обычно есть три варианта:
Клиенты могут избежать платы за овердрафт, решив не участвовать в программе овердрафта.Те, кто согласились, могут снизить расходы, выбрав банк, который разрешает бесплатные переводы со связанных счетов. Еще один способ снизить комиссию — выбрать учреждение, которое ограничивает количество взимаемых в день комиссий за овердрафт.
Вот список NerdWallet лучших банков, чтобы избежать или уменьшить комиссию за овердрафт.
»Хотите сравнить другие банки? Прочтите о
Ваш банк может предлагать покрытие овердрафта для дебетовых операций и транзакций через банкомат, но вы не обязаны соглашаться с этим. Правила защиты от овердрафта позволяют вам выбрать лучший вариант для вашей учетной записи.
Изменение последовательности дебета — это законно?
Группа 80-х, Simply Red, пела, что « денег слишком мало, чтобы упоминать » — и это так же верно сейчас, как и 30 лет назад. В связи с финансовым ударом пандемии Covid-19 каждая копейка на счету. Вот почему, когда вы делаете все возможное, чтобы оставаться на плаву, вы не ожидаете, что ваш банк изменит порядок ваших транзакций таким образом, чтобы увеличить ваши комиссии.
Законно ли банкам изменять порядок ваших операций?
Даже если у вас теоретически достаточно денег на вашем счете для покрытия предстоящих транзакций, банки могут перетасовать порядок этих транзакций, чтобы максимизировать комиссию за овердрафт — также известное как изменение последовательности дебетования.
Поскольку многие транзакции обрабатываются в одночасье, ваш доступный баланс может не отражать их. Кроме того, у большинства банков есть крайний срок для депозитов, сделанных в вашем отделении или с использованием банкомата, что задерживает отражение вашего увеличенного баланса. Затем банки обычно размещают депозиты перед снятием средств, что означает, что с вас взимается комиссия за овердрафт по незавершенным транзакциям.
Отчетыпоказывают, что только в 2016 году три крупнейших банка Америки заработали более 6,4 миллиарда долларов на комиссионных сборах за банкоматы и овердрафт, что делает эту практику прибыльной.Это тоже законно, более 40% наших банков осуществляют переоформление транзакций.
Иск за переупорядочение дебета / комиссии за овердрафт
Хотя это может быть законным, это не этично, поэтому различные организации рекомендуют запретить данную политику. Бюро финансовой защиты потребителей расследует эти методы, но пока они не объявят их незаконными, лучшим выходом для вас будет обратиться к адвокатам по оплате овердрафта.
Благодаря судебным искам, поданным против банков и кредитных союзов, в которых ставится под сомнение обманчивый характер операций повторного заказа, многие финансовые учреждения вступают в расчеты с потребителями на индивидуальной основе.
Если ваш банк или кредитный союз подверг вас несправедливой оплате овердрафта или обманным методам, вы можете иметь право обратиться в суд.
Для получения дополнительной информации о коллективном иске о выплате банковского овердрафта в Майами, Флорида и по всей стране, свяжитесь с Shamis & Gentile, P.A. Cегодня.
Судебный процесс по чрезмерному банковскому овердрафту Новости и правовая информация
Несколько банков и кредитных союзов столкнулись с обвинениями в том, что они использовали обман, взимая с клиентов чрезмерные комиссии за овердрафт.Было заявлено о чрезмерных комиссиях за овердрафт банка . В частности, клиенты некоторых банков утверждают, что они стали жертвами чрезмерных комиссий за овердрафт и что банки использовали искажение остатков на счетах и переупорядочивание кредитов и дебетов, чтобы подтолкнуть клиентов к овердрафту, что позволило банкам взимать комиссию за овердрафт. Теперь некоторые клиенты подали иск о выплате банковского овердрафта , чтобы дать отпор банкам. Некоторые клиенты подали иски о выплате банковских сборов за овердрафт, утверждая, что финансовые учреждения использовали обманные методы, связанные с чрезмерными сборами за овердрафт.ЮРИДИЧЕСКАЯ ОЦЕНКА БЕСПЛАТНОЙ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ КОМИССИИ
Отправьте заявление о чрезмерной комиссии за овердрафт юристу, который рассмотрит ваше заявление по телефону БЕЗ ЗАТРАТ или обязательств.
ПОЛУЧИТЕ ЮРИДИЧЕСКУЮ ПОМОЩЬ СЕЙЧАС
Положение о комиссиях за овердрафт банка
Согласно недавним изменениям в законе, банк не может взимать комиссию за овердрафт при дебетовых покупках или снятии средств в банкоматах, если клиент не выразил особого согласия. Федеральные правила, вступившие в силу в 2010 году, больше не разрешают банкам и кредитным союзам взимать комиссию за овердрафт по операциям с банкоматом или дебетовыми картами, если клиент банка не согласен «согласиться» на защиту от овердрафта.Однако банкам и кредитным союзам по-прежнему разрешается взимать плату, когда чеки или определенные повторяющиеся электронные платежи приводят к овердрафту счета, даже если клиент не включил защиту от овердрафта. Нет закона о том, сколько денег может взиматься за комиссию за овердрафт, а это означает, что клиенты, которые участвуют в программе, могут по-прежнему платить до 35 долларов за транзакции, в результате которых они получают даже 1 доллар в качестве овердрафта.
Комиссия за овердрафт
Комиссия за овердрафт взимается, когда клиенты пытаются провести транзакцию со своего банковского счета, для покрытия которой у них нет финансовых средств.Банковские счета переходят в овердрафт, когда со счета снято больше денег, чем было на самом деле. Это может произойти довольно легко: на банковском счете есть 100 долларов, но клиент покупает дебетовую карту на 110 долларов, переводя счет на 10 долларов в овердрафт.
Бюро финансовой защиты потребителей сообщило в 2013 году, что 61% доходов банков от потребителей приходится на овердрафт и недостаточные комиссии фонда.
Проблема в том, что некоторые клиенты говорят, что они никогда не просили свои банки предоставить защиту от овердрафта, они предполагали, что если они попытаются совершить покупку, они не смогут позволить себе покупку.Вместо этого клиенты все чаще и чаще говорят, что такие покупки одобряются, и клиенты остаются с огромными комиссиями за овердрафт.
Эти сборы могут достигать 35 долларов. Это означает, что 10 долларов в виде овердрафта — овердрафта, о котором клиент мог не просить — обходятся этому клиенту в дополнительные 35 долларов. Более того, клиенты говорят, что с них взимают комиссию за овердрафт за каждую операцию овердрафта. Таким образом, они могут находиться в овердрафте, даже не подозревая об этом, продолжая тратить на своих счетах и каждый раз с них взимают 35 долларов, что еще больше подталкивает их к овердрафту.Это может составить сотни долларов комиссионных.
Чрезмерная комиссия за банковский овердрафт
Согласно отчету о защите прав потребителей за декабрь 2016 г., опубликованному Группой исследований общественных интересов США (US PIRG), 626 крупных банков сообщили о сборе выручки в размере 8,4 млрд долларов США от овердрафта и комиссионных сборов за недостаточный фонд (NSF), что на 3,6% больше, чем за аналогичный период. период предыдущего года. На долю некоторых из крупнейших банков страны, наряду с некоторыми более мелкими учреждениями, приходилось 67 процентов от общего объема заявленных доходов от овердрафта.Согласно отчету PIRG в США: «10 банков, которые получили наибольшую выручку от овердрафта за первые три квартала 2016 года, по порядку: Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America, TD Bank, US Bank, PNC Bank, Suntrust Bank, Regions Bank, Branch Banking and Trust и Woodforest National Bank «.
В 2015 году три крупнейших банка собрали только комиссию за овердрафт на сумму 5,1 млрд долларов США. Средняя комиссия за овердрафт составляет 34 доллара, но согласно отчету 2014 года Бюро по защите прав потребителей (CFPB), большая часть комиссий за овердрафт по дебетовой карте выплачивается при транзакциях на сумму 24 доллара или меньше и погашается в течение трех дней.
В соответствии с условиями кредитования, если потребитель взял взаймы 24 доллара на три дня и заплатил среднюю комиссию за овердрафт в размере 34 долларов, по такой ссуде годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) составит 17 000 процентов, как отметил CFPB в 2014 году.
Иски по чрезмерным ставкам банковского овердрафта
Иски по чрезмерным комиссиям за овердрафт были поданы и / или урегулированы против различных банков, включая Wells Fargo, Bank of America, M&T Bank, HSBC, UMB Bank и Wachovia.В исках утверждается, что банки взимают чрезмерную комиссию за овердрафт, когда счета клиентов переходят в овердрафт. Они также утверждают, что банки используют ряд неэтичных методов для перевода своих счетов в овердрафт, таких как искажение остатков на счетах клиентов и переупорядочение дебетов и кредитов на счета.Повторный заказ транзакций
Одна из тактик, которую обвиняют в использовании банков для увеличения своей прибыли за счет комиссии за овердрафт, — это переупорядочивание операций по счетам.Это означает, что независимо от того, в каком порядке транзакции произошли в течение одного дня, некоторые банки сначала обрабатывают самые крупные транзакции. Это может привести к большим дополнительным расходам для человека.Например, предположим, что человек тратит 10, 20, 50 и 100 долларов (в указанном порядке) на четыре транзакции в один день, имея на своем счету 140 долларов. В любом случае, скорее всего, по счету будет овердрафт. Но если счет дебетуется в порядке совершения покупок, то только последняя транзакция приведет к выплате комиссии за овердрафт в размере 35 долларов США.Однако, если транзакции обрабатываются от наибольшей к наименьшей, тогда будет покрыта только покупка на 100 долларов, в результате чего клиент должен заплатить 35 долларов за каждую из трех последних транзакций, что в сумме составит 105 долларов США.
Не все банки взимают фиксированную комиссию за овердрафт в размере 35 долларов США. Сборы варьируются от 19 до 35 долларов. Некоторые банки устанавливают многоуровневую комиссию за овердрафт, так что первая транзакция овердрафта в определенный период стоит одну сумму, но любые другие операции по овердрафту стоят дороже.
Держатели для авторизации
Еще одна практика, которую банки якобы использовали для подталкивания клиентов к овердрафту, — это приостановка авторизации.Удержание авторизации происходит между моментом совершения покупки по банковской карте и моментом, когда продавец оплачивает транзакцию. До совершения транзакции продавцом сумма покупки удерживается, но на самом деле она еще не была снята со счета покупателя. Как только продавец оплачивает счет, что может произойти через несколько дней после совершения покупки, средства переводятся продавцу, и у покупателя больше нет денег на его счете.Например, покупатель, у которого на счету 100 долларов, совершает покупку на 40 долларов.Эти 40 долларов немедленно хранятся для продавца, но фактически не снимаются со счета, поскольку деньги еще не были переведены продавцу. Клиент не может получить доступ к этим деньгам, но технически они все еще находятся на его счету. Когда продавец отправляет свой пакет транзакций, деньги снимаются со счета и переводятся продавцу.
Это все совершенно законно. Однако некоторые клиенты жаловались, что их банки переносят транзакции на дату, когда они произошли, а не дату, когда по ним были произведены расчеты.Они говорят, что это переводит их счет в овердрафт, потому что у них, возможно, не было необходимых средств на дату совершения транзакции, но у них были средства, необходимые на день проведения транзакции.
Нерегулярные депозиты
Другая жалоба заключается в том, что банки нерегулярно проводили дебетовые и депозитные операции по счетам клиентов. Например, по закону банки обязаны сделать чековый депозит доступным для клиента в течение определенного количества дней.Однако они могут сделать депозиты доступными раньше. Клиенты жаловались на то, что проводка чеков происходит непоследовательно, что означает, что клиенты не могут предсказать, когда на их счет будет проведен депозит. Иногда они говорят, что чек выставляется немедленно, а в других случаях чек не проводится до тех пор, пока владелец счета не перейдет в овердрафт.Иски кредитного союза о чрезмерной комиссии за овердрафт
Кредитные союзы, которые являются некоммерческими организациями, управляемыми совместно членами, действуют иначе, чем банки, но могут все же сталкиваться с такими же юридическими проблемами, как банки, например, с судебными исками о чрезмерных сборах за овердрафт.Согласно Credit Union Times , волна судебных исков об овердрафте обрушилась на кредитные союзы по всей стране.«По крайней мере, дюжина кредитных союзов в девяти штатах подверглась коллективным искам по поводу их практики овердрафта, — сообщило в январе 2016 года агентство Credit Union Times ». Часто спор идет о том, как кредитные союзы раскрывают методы, с помощью которых они применить плату за овердрафт ».
В ноябре 2015 года Трейси Фрай, жительница Флориды, подала федеральный коллективный иск в Окружной суд США Среднего округа Флориды, округ Тампа, против MidFlorida Credit Union, утверждая, что кредитный союз злоупотребил овердрафтом политики, нарушили договор с участниками и взимали с клиентов комиссию за овердрафт, когда на их счетах было достаточно денег для покрытия транзакций.
Иски по уплате банковского овердрафта
Банки заявили, что они уточняют свою политику и процедуры овердрафта, чтобы помочь клиентам управлять своими финансами. Клиенты, со своей стороны, подали иски против некоторых финансовых учреждений, утверждая, что их политика овердрафта является незаконной, и что банки использовали вопиющую тактику, такую как переупорядочение транзакций, чтобы максимизировать прибыль от комиссий за овердрафт.Финансовые учреждения, которые потенциально могут столкнуться с судебными исками в отношении своих процедур овердрафта, включают:
- Ally Financial
- Бэнк оф Гавайи
- Первый гавайский
- Народное объединение
- Юнион Банк
- Банк Запада
- Банк Оклахомы
- Capital One Financial Corp.
- Торговый банк
- Пятая треть
- HSBC
- UMB Bank (AZ, CO, IL, KS, MO, NE, OK, TX)
- Национальный банк долины (Нью-Джерси)
- New York Community Bank (Нью-Йорк)
- Community Bank, N.A. (NY)
- NBT Bank, N.A. (NY)
- First Niagara Bank, N.A. (NY)
- Umpqua (OR и CA)
- Citizens Bank (Мичиган и Огайо)
- Банк Мидвест (Миссури)
- Стиллуотер (ОК)
- Вектра (Колорадо)
- Санта-Барбара Банк энд Траст (Калифорния)
- Сити Нэшнл (Калифорния)
- Сэнди Спринг (Мэриленд)
- Банк Озаркс (АР)
- ЭверБанк (Флорида)
- Tri Counties Bank (CA)
- NBT Bank (Нью-Йорк и Пенсильвания)
- Banco Popular
Ежегодная оценка банка Pew Charitable Trusts Bank
С 2013 года Pew Charitable Trusts изложил свой набор передовых практик для предоставления овердрафтов в 2013 году и с тех пор ежегодно проводит оценку банков для отслеживания практики 50 крупнейших банков, предлагающих текущие счета клиентов.По словам Pew, с тех пор, как он начал изучать вопросы овердрафта, крупнейшие банки переняли многие из передовых методов Pew, но лишь немногие из них соответствуют всем стандартам передовой практики, особенно в том, что касается отказа от транзакций через банкоматы и дебетовые торговые точки (POS). Недавнее исследование показало, что наибольший процент комиссий за овердрафт банка взимается с клиентов банка, которые имеют самый низкий доход. Согласно отчету о выпуске от 2016 года от Pew Charitable Trusts за 2016 год, клиенты часто несут непредвиденные комиссии за овердрафт, которые превышают первоначальную сумму транзакции.
Судебный процесс по выплате комиссии за овердрафт банка TD
Адвокаты по защите прав потребителей расследуют утверждения о том, что TD Bank взимает чрезмерную комиссию за овердрафт с помощью уловки, называемой заказом. С любого лица, имеющего текущий счет в TD Bank и с которого в один и тот же день было списано несколько комиссий за овердрафт, возможно, было снято эти комиссии ненадлежащим образом, и у него могут быть претензии к TD Bank. БанкTD Bank якобы меняет порядок, чтобы потребитель многократно овердрафтовал на своем счете в один и тот же день, хотя на самом деле овердрафта не было.
Например, предположим, что у вас есть 50 долларов на вашем текущем счете и вы делаете покупки на 10, 20, 15 и 100 долларов в этом порядке. Вы получили овердрафт только по последней покупке. Но банк TD обвинили в этом «заказе», сначала обработав 100 долларов США, и вызвав четыре комиссии за овердрафт.
TD Bank имеет 1 301 офис, включая отделения в Коннектикуте, Делавэре, Флориде, Мэне, Мэриленде, Массачусетсе, Нью-Гэмпшире, Нью-Джерси, Нью-Йорке, Северной Каролине, Пенсильвании, Род-Айленде, Южной Каролине, Вермонте, Вирджинии и Вашингтон, Д.С.
Иск против Национального банка TCF
В январе 2017 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) подало иск против TCF National Bank, обвинив банк в сокрытии сборов и принятии неточного определения согласия на сохранение доходов от овердрафта. Согласно CFPB, TCF разработала процесс подачи заявок таким образом, чтобы скрыть комиссии и сделать овердрафт обязательным для новых клиентов при открытии счета. Кроме того, TCF якобы приняла нечеткое определение согласия для существующих клиентов, чтобы разрешить им пользоваться услугой, и оттеснила любого клиента, который сомневался в процессе.Иск CFPB требует возмещения ущерба для потребителей, судебного запрета для предотвращения нарушений в будущем и денежного штрафа.Расчеты по превышению комиссии банка за овердрафт
В мае 2017 года было запланировано слушание для окончательного утверждения урегулирования в размере 7,8 миллионов долларов по групповому иску Ратцлафф и др. Против BOKF, NA и др. , Дело № CJ-2015-00859, Окружной суд округа Талса против BOK Financial (BOKF) с бывшими клиентами банка, которые утверждали, что банк взимал с них чрезмерную комиссию за овердрафт.В июле 2011 года Fifth Third Bank согласился выплатить 9,5 млн долларов по коллективному иску Shannon Schulte et al. против Fifth Third Bank , Дело № 0: 09-cv-6655, Окружной суд США, Северный округ штата Иллинойс, Восточный округ , подано в ноябре 2009 года.
В иске держатели счетов Fifth Third заявили, что Fifth Third Bank неправильно начисленные комиссии за овердрафт за недостаточность средств при покупках с дебетовых карт и снятии средств в банкоматах путем «изменения последовательности» операций для максимального увеличения количества комиссий за овердрафт.
Различные банки уже урегулировали судебные иски, утверждая, что они взимали чрезмерную комиссию за овердрафт или переупорядочивали транзакции, чтобы быстрее подтолкнуть потребителей к овердрафту. Сообщается, что следующие банки согласились заплатить:
- Capital One: 31,8 млн долл. США на урегулирование обвинений в мошеннической практике овердрафта.
- Американский сберегательный банк: для урегулирования поданного против него коллективного иска на 2 миллиона долларов
- HSBC Bank USA: для урегулирования исков по овердрафту.В соответствии с соглашением HSBC Bank USA финансовая фирма заплатит 30 миллионов долларов для урегулирования претензий.
- Bank of America: 410 миллионов долларов для урегулирования претензий более чем 13 миллионов клиентов о том, что компания использовала неэтичные методы овердрафта. (Истцы в коллективном иске 2011 года утверждали, что Bank of America обрабатывал транзакции по дебетовым картам в порядке от наибольшей к наименьшей сумме в долларах, чтобы максимизировать сбор прибыли от комиссий за овердрафт, которые обычно составляли 35 долларов каждая.)
Комиссия за превышение лимита банковского овердрафта Юридическая помощь
Если вам или вашему близкому был причинен ущерб в результате действий одного из перечисленных банковских учреждений, щелкните ссылку ниже, и ваша жалоба будет отправлена юристу, который бесплатно и без каких-либо обязательств рассмотрит ваше требование.Последнее обновление:
Этический конфликт, который представляет собой непрерывный дневной овердрафт
Сообщается, что в прошлом году клиенты заплатили более 34 миллиардов долларов за овердрафт, что является самым высоким показателем с 2009 года. причина, по которой практика овердрафта финансового учреждения тщательно оценивается Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), особенно когда речь идет о непрерывном дневном овердрафте, наиболее спорной форме овердрафта.
Непрерывный дневной овердрафт — это когда учреждение взимает комиссию за овердрафт со счета за каждый последовательный рабочий день, когда на счету овердрафт. Финансовое учреждение будет продолжать взимать максимальную комиссию, если на счете остается овердрафт, размер которой варьируется от учреждения к учреждению.
Постоянные комиссии за овердрафт по-прежнему являются горячей темой в индустрии финансовых услуг, особенно с учетом того, что против более крупных банков было подано несколько судебных исков за хищнические методы овердрафта.В этих исках утверждается, что банки якобы подталкивали счета к овердрафту, искажали остатки на счетах клиентов и переупорядочивали дебетование и кредитование счетов. Чтобы противостоять этому, Федеральная резервная система в соответствии с Законом о защите от овердрафта объявила, что банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств. Тем не менее, клиенты могут изменить статус по умолчанию Закона о защите от овердрафта и согласиться на покрытие овердрафта, если банк предлагает услугу. Недавний пример иска за овердрафт был против TCF Financial Corporation.Ранее в этом году они заплатили миллионы долларов в виде штрафов после того, как они неверно представили свои комиссии за овердрафт. TCF убедил своих клиентов, что программа овердрафта была обязательной для их новых счетов, что привело к увеличению общих комиссий за овердрафт для клиентов.
Закон о защите от овердрафта применяется только к транзакциям, которые не были предварительно авторизованы, таким как снятие средств в банкоматах и транзакции по дебетовым картам. Такие операции, как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадают под действие Закона о защите от овердрафта и подлежат оплате за овердрафт, независимо от того, выбрал ли клиент защиту от овердрафта.В этом году на MB Financial также был подан иск по обвинению в использовании «хищнической» программы овердрафта, когда один клиент утверждал, что она уплатила 18 процентов своего общего дохода в счет комиссии за овердрафт в течение двух лет.
Вышеупомянутые иски показывают, что некоторые банки злоупотребляли непрерывным дневным овердрафтом, так почему же комиссия за овердрафт все еще разрешена? Что ж, программы овердрафта не являются хищническими, если они реализованы в соответствии с Законом о защите от овердрафта и предоставляют услуги клиентам.Большинство клиентов не хотят сталкиваться с затруднениями или неудобствами, связанными с отклонением карты при покупке. Однако клиенты и участники, которые постоянно используют овердрафт, сопряжены с высоким риском и невыгодны для банков или кредитных союзов. Финансовые учреждения часто используют непрерывный дневной овердрафт, чтобы обуздать негативные финансовые тенденции и принести большую пользу клиенту и организации.
Этическая дилемма возникает из-за того, что непрерывный дневной овердрафт может казаться, как будто клиенты постоянно наказываются, потому что с них взимаются дополнительные комиссии, когда финансовое учреждение знает, что у них нет денег на их счете.Клиенты считают обременительным платить постоянную комиссию за овердрафт, которая накапливается, когда на счете становится отрицательным.
Как указывалось ранее, финансовые организации преследуют цель введения непрерывных дневных овердрафтов, однако, как они говорят, восприятие — это все. Как учреждение гарантирует, что оно защищает его прибыльность, но при этом остается на стороне клиента, когда речь идет о непрерывных дневных овердрафтах?
Раскрытие информации
Учреждения должны четко сообщать о сроках и условиях счета клиента в отношении непрерывных дневных овердрафтов.Обязательно объясните разницу между комиссией за овердрафт и комиссией за непрерывный дневной овердрафт. Укажите, когда ФИ установит постоянную комиссию за овердрафт за поведение, сопряженное с повышенным риском, и укажите максимальную сумму комиссии, которая может взиматься.
Настройки учетной записи
Существуют подходы, помогающие клиентам избежать состояния отрицательного баланса, например различные настройки учетной записи. Например, некоторые банки ограничили свои овердрафты установленным числом, и как только этот лимит превышен, услуга овердрафта приостанавливается.Эти меры призваны помочь предотвратить развитие у потребителя привычки к бессрочным овердрафтам. Вирджиния О’Нил, старший вице-президент Центра соблюдения нормативных требований Американской банковской ассоциации (ABA), сказала: «Банки предлагают потребителям несколько инструментов для управления своими счетами и предотвращения чрезмерного использования средств, включая текстовые уведомления о низком балансе и возможность контролировать свои счета в Интернете или по телефону в любое время ».
Мобильные счета
Другой доступный вариант — мобильные счета, на которые не взимается комиссия за овердрафт.Некоторые крупные банки предлагают мобильные счета, которые не включают ежемесячную плату за обслуживание или плату за овердрафт. С другой стороны, владельцы этих учетных записей не могут получить помощь со своими мобильными счетами в физических отделениях, но имеют доступ к банкоматам.
В конце концов, индустрия финансовых услуг все еще не может решить этическую дилемму, касающуюся платы за непрерывный дневной овердрафт. Можно ли неоднократно взимать с клиента комиссию, если учреждение знает о негативном финансовом положении клиента? Или приемлемо ли учреждение взимать с клиента плату за сдерживание негативного финансового поведения? Дайте нам знать, что вы думаете, в комментариях ниже!
Как заставить ваш банк отказаться от комиссии за овердрафт — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Комиссия за овердрафт на личном текущем счете, вероятно, не беспокоит, например, Джеффа Безоса. Но для остальных из нас легко потерять представление о том, сколько денег находится на наших текущих счетах, а затем предъявить чек, транзакцию через банкомат или автоматическую оплату счета, превышающую остаток на счете. Из-за того, как банки обрабатывают транзакции, даже если вы вытаскиваете телефон и проверяете баланс, стоя у кассы, вы все равно можете случайно списать сумму, которая чрезмерно перегрузит ваш счет.
Когда это происходит, многие банки взимают с вас комиссию за овердрафт. Этот сбор, обычно около 30 долларов, может взиматься, даже если чек выставлен на меньшую сумму. Может быть очень неприятно, когда что-то вроде ежемесячной платы в размере 2 долларов за подписку на облачное хранилище генерирует плату за овердрафт в 15 раз больше.
Если несколько чеков или сборов за оплату представлены в один и тот же день, когда баланс вашего счета исчерпывается, вы можете заплатить сотни за несколько сборов за овердрафт. Хотя существуют некоторые дополнительные правила для банкоматов и дебетовых карт, банки также могут взимать с вас плату, если вы используете одну из них, когда на вашем счете недостаточно.
Такова финансовая жизнь. А комиссии за овердрафт — немалый факт в этой жизни. Согласно отчету экономической исследовательской фирмы Moebs Services за декабрь 2020 года, в третьем квартале 2020 года банки получили доход от овердрафта на сумму 30,8 миллиарда долларов. Интересно, что, по словам Мобса, это на 4 миллиарда долларов меньше аналогичного показателя 2019 года.
Также интересной была тенденция, которую компания заметила к снижению комиссий за овердрафт, когда многие банки теперь взимают всего 20 долларов, хотя средняя цена составляет около 30 долларов.Мобс объясняет это тем, что клиенты голосуют своими бумажниками и отдают предпочтение учреждениям, которые взимают более низкую плату.
Вы можете обнаружить, что онлайн-банк взимает значительно меньшую комиссию за овердрафт, чем традиционный обычный банк. Опрос комиссии за текущий счет Forbes Advisor 2020 показал, что средняя комиссия за овердрафт в традиционных банках и кредитных союзах составляла чуть более 29 долларов, в то время как онлайн-банки показали в среднем чуть более 16 долларов.
Кажется маловероятным, что комиссия за овердрафт исчезнет, даже если она несколько снизилась в последнее время.Но даже если вы не принадлежите к лиге Безоса, вы можете многое сделать, чтобы не внести свой вклад в это процветание банкиров.
Давайте сначала обсудим основы комиссии за овердрафт. Затем давайте поговорим о том, что вы можете сделать, если вам уже пришлось заплатить 30 долларов или, что еще хуже, несколько из них, и как вообще избежать этих сборов.
Комиссия за овердрафт: основы
Легенда гласит, что первый сбор за овердрафт был взыскан в 1728 году. Именно тогда эдинбургский купец, как сообщается, убедил Королевский банк Шотландии позволить ему заплатить за право временно потратить больше денег, чем, строго говоря, он имел на его счету.Спорный вопрос, считается ли это комиссией за овердрафт или краткосрочной ссудой под залог предметов коллекционирования. Дело в том, что комиссии за овердрафт или подобные вещи существуют довольно давно и претерпели некоторые изменения.
Следует понимать, что комиссия за овердрафт начисляется только тогда, когда банк или кредитный союз оплачивает комиссию, которая превысила лимит. Это обычная практика. Однако учреждение может отказать в оплате сбора. Тогда вам будет назначен сбор за «недостаточно средств» или NSF.Комиссия NSF, вероятно, будет примерно такой же, но это может вызвать много проблем и потенциально стоить вам больше, чем комиссия за овердрафт.
Например, помимо комиссии банка NSF, продавец может в ответ взимать с вас какую-либо комиссию. Если это кредитная карта, вы можете получить штраф за просрочку платежа и штрафную процентную ставку. В вашем кредитном отчете может начаться отображение просроченного платежа, что может снизить ваш кредитный рейтинг и увеличить стоимость заимствования на долгие годы.
Банки и кредитные союзы не должны оплачивать расходы по счетам с овердрафтом.Если вы использовали банкомат или дебетовую карту для совершения платежа, согласно федеральному закону, они вообще не будут платить, если вы не выберете услугу защиты от овердрафта. Конечно, за эту услугу часто взимается плата. И хотя средняя комиссия за овердрафт составляет около 30 долларов за транзакцию и, как уже отмечалось, продолжает снижаться, нет никаких нормативных ограничений на то, что банки могут взимать.
Даже если ваше финансовое учреждение взимает комиссию ниже средней за транзакцию, комиссии могут иметь значительное влияние. Например, банк не обязан обрабатывать транзакции в том порядке, в котором они были совершены.Таким образом, если крупная сумма, которую вы сделали вчера, переводит вас в режим овердрафта, то небольшая транзакция, совершенная накануне, также может повлечь за собой еще одну комиссию за овердрафт. Это может добавить раздражения к расходам, когда вы видите, что сборы накапливаются за сборы, которые не превысили бы баланс или не повлекли за собой никаких сборов, если бы они были представлены в порядке, в котором они были произведены.
Как заставить ваш банк отказаться от комиссии за овердрафт
Это может быть не так уж и сложно. Главное понимать, что если с вас сняли комиссию за овердрафт и вы не хотите ее оплачивать, вам следует попросить свой банк снять комиссию.Многие банки понимают и по большей части осознают ценность помощи клиентам в этом вопросе.
Многие смягчающие обстоятельства могут вызвать овердрафт, даже если экономика не находится в состоянии спада, вызванного пандемией, и безработица не является широко распространенным явлением. В начале кризиса Covid-19 законодатели призвали банки прекратить взимать комиссию за овердрафт из-за финансового стресса, характерного для 2020 года. Никакого закона не было принято, но ежеквартально взималась комиссия за овердрафт на миллиарды меньше, даже без запрета.Банки, кажется, выживают без этих денег и могут быть особенно готовы простить комиссию за овердрафт в трудные времена.
Итак, первый шаг к освобождению от платы за овердрафт — это сослаться на смягчающие обстоятельства. Позвоните в службу поддержки клиентов вашего банка и опишите ситуацию, которая привела вас к такой печальной ситуации. Это может быть отложенный депозит, платеж, который поступил раньше, чем вы ожидали, или автоматическая выплата баланса кредитной карты, которая оказалась больше, чем вы думали.
Указать, что вы — постоянный клиент, который не часто делает это, также является хорошей идеей.
Если представитель службы поддержки клиентов утверждает, что не имеет полномочий для отмены гонораров, попросите поговорить с руководителем или другим лицом, принимающим решения.
Если вы спокойны, рассудительны и настойчивы, у вас есть хорошие шансы на отмену платы. Часто все, что вам нужно сделать, это спросить. Что, если, когда все будет сказано и сделано, они не откажутся от платы? Вы можете подумать о смене банка. Банки публикуют свои правила и процедуры оплаты овердрафта, и вы, вероятно, найдете более приемлемый вариант.
Если вы чувствуете, что с вами плохо обращались, подумайте о том, чтобы пожаловаться в регулирующие органы. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), государственное агентство, которое защищает банковские депозиты потребителей от потерь, имеет горячую линию — 1-877-ASK-FDIC — вы можете позвонить, чтобы узнать, как связаться с федеральным регулирующим органом вашего банка.
Методы предотвращения овердрафта
Есть много способов избежать или ограничить комиссию за овердрафт. Вы можете связать сберегательный счет со своим текущим счетом, чтобы банк или кредитный союз снимали средства со сберегательного счета, если текущий счет обнуляется.Многие банки предлагают защиту от овердрафта, которая работает как кредитная линия, поэтому вы берете небольшую ссуду для покрытия перерасходованных сумм. Вы можете связать свой текущий счет с кредитной картой, чтобы добиться аналогичного эффекта.
Вы также можете внимательно следить за своей учетной записью, чтобы избежать перерасхода средств. Это проще благодаря почти универсальной возможности проверять баланс и транзакции в Интернете со смартфона. Но помните, что вы все равно можете просчитаться, потому что вы не знаете, когда деньги поступят в ваш банк.
Банки не должны предупреждать вас, если у вас слишком много средств или вы увеличиваете комиссионные.
Тем не менее, если вы внимательно следите за своим балансом, вы можете внести дополнительный депозит, поместив на счет больше денег, чтобы не допустить их превышения. Вам нужно будет сделать это в день возникновения овердрафта. Однако в этом случае политика банка может отличаться. Спросите в своем банке, чем они занимаются.
Другая стратегия состоит в том, чтобы держать на счете большую сумму денег, чтобы исключить возможность овердрафта. Это идет вразрез со многими советами по личным финансам, согласно которым излишки средств должны приносить проценты, а не избегать комиссий.При текущих процентных ставках по сберегательному счету вы в любом случае не будете получать много процентов, поэтому вы можете не захотеть оставлять чрезмерную сумму денег на своем текущем счете.
Когда-нибудь, в недалеком будущем, есть основания надеяться, что пандемия Covid-19 уйдет в прошлое. Совсем не так с комиссией за овердрафт. Спустя почти три столетия он сопротивлялся всем попыткам искоренить его. Однако, если вы столкнетесь с этим заболеванием, лекарство часто бывает очень простым: просто спросите.
Требования к открытию счетов для юридических лиц
В 2018 году федеральные нормативные требования обязали все финансовые учреждения получать, проверять и документировать информацию о бенефициарных владельцах и контролерах клиентов-юридических лиц.
Эти новые правила, призванные помочь правительству в борьбе с финансовыми преступлениями, требуют раскрытия информации о бенефициарных владельцах, которые определяются как физические лица, владеющие или контролирующие юридическое лицо.Все финансовые учреждения обязаны собирать основную идентификационную информацию (имя, адрес, дату рождения, номер социального страхования), а также копию подтверждающей формы идентификации, такой как водительские права, при открытии депозитного или ссудного счета. для застрахованного юридического лица. Эти меры должны соблюдаться RiverHills Bank для каждого физического лица в рамках юридического лица, которое соответствует одному или обоим из следующих критериев:
- Имеет бенефициарное владение (25% или более) юридического лица
- Имеет значительный управленческий контроль над юридическим лицом юридическое лицо
Действуя в соответствии с новыми требованиями к сбору информации, RiverHills Bank строго придерживается этих более строгих нормативных мер, предусмотренных правительством.Поэтому мы рекомендуем нашим клиентам-юридическим лицам быть готовыми предоставлять необходимую информацию и текущую форму идентификатора каждый раз, когда открывается новый счет или запрашивается кредит от имени юридического лица.
Часто задаваемые вопросы
Корпорации, компании с ограниченной ответственностью, юридические лица, созданные путем подачи публичного документа в канцелярию Государственного секретаря или аналогичное государственное учреждение, полное товарищество и любое сопоставимое коммерческое предприятие, созданное в США.S. или иностранное государство — все типы юридических лиц, подпадающие под действие регулирования. Индивидуальные предприниматели, некорпоративные ассоциации, трасты (за некоторыми исключениями), публичные компании и большинство финансовых учреждений не являются юридическими лицами, подпадающими под действие этого регулирования.
Нет. Физическое лицо, открывающее счет от имени юридического лица, также может заполнить форму сертификации бенефициарного владельца (ов); однако это лицо должно иметь значительный управленческий контроль над юридическим лицом или регулярно выполнять аналогичные функции.
Для каждого бенефициарного собственника должны быть предоставлены следующие данные: имя, адрес, дата рождения и номер социального страхования (или номер паспорта или аналогичный идентификационный номер для лиц, не являющихся гражданами США). Бенефициарными владельцами являются:
- Каждое физическое лицо, если таковое имеется, которое прямо или косвенно владеет 25% или более акций корпорации; и
- Физическое лицо, такое как генеральный директор, финансовый директор, главный операционный директор, управляющий член, генеральный партнер, президент, вице-президент или казначей или эквивалентный административный специалист, который несет значительную ответственность за контроль, управление или руководство клиентом-юридическим лицом.
Да, как новые, так и существующие клиенты-юридические лица должны заполнить форму до открытия нового счета.
Если банку не известно о какой-либо неверной информации, он может полагаться на Сертификат бенефициарного владельца (ов).
Добавить комментарий
Комментарий добавить легко