Следующая статья

Овердрафт. Что это простыми словами?

bankiros.ru

Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

• Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
• На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
• Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
• Идеальная кредитная история;
• Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

• Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
• Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

sodrugestvo.org

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Займ под материнский капитал в 2018

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Чего ожидать в динамике ставок по кредитам — прогноз на 2018 год

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

• Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
• Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
• Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

promdevelop.ru

Что такое овердрафт? — Androfon.ru

Автор: Александр Мойсеенко / Опубликовано:14.03.2019 / Последнее обновление: 14.03.2019

Подавляющее большинство взрослых граждан нашей страны в повседневной жизни используют пластиковые карты одного или нескольких банков. Наиболее распространены у нас карты для перечисления зарплаты, для которых не разрешено открытие кредитных линий. Однако иногда счёт на такой карте уходит в минус, после чего недостающие средства списываются с суммы следующего поступления. На вопросы держателя карты банковские служащие отвечают, что произошёл овердрафт. Понятие это знакомо далеко не всем, поэтому давайте подробно рассмотрим, что такое овердрафт, при каких обстоятельствах происходит и для чего он нужен.

Овердрафт – что это значит?

В переводе с английского языка «overdraft» означает «перерасход». Этим словом в банковском деле принято называть небольшой кредит, выдаваемый на короткий срок постоянному клиенту банка. Чаще всего понятие овердрафта связывают с дебетовыми картами. По ним никаких кредитов не предусмотрено, однако банки всегда находят возможность заработать дополнительные деньги.

В том случае, когда на карте подключен овердрафт, вы можете потратить немного больше денег, чем позволяет состояние вашего счёта на текущий момент. Для этого не нужно специально идти в банк, подписывать дополнительные документы и просить о предоставлении кредита. Вы просто расплатитесь картой, с которой будет списана нужная сумма, вот и всё. Разумеется, при поступлении на счёт следующего зарплатного платежа или любых других средств банк вернёт себе деньги, израсходованные по овердрафту, с положенными процентами.

Средства, предоставляемые по овердрафту, можно тратить  на любые цели: совершать покупки в обычных магазинах и в интернете, оплачивать услуги, в том числе коммунальные, платить по кредиту и т.д. Банк не контролирует и не регулирует траты. Отличительными особенностями овердрафта являются небольшие размеры лимита и короткий срок пользования деньгами. За пользование овердрафтом необходимо платить, причём процентная ставка более высока, чем при обычном кредитовании.

Как работает овердрафт.

Разновидности овердрафта

В настоящее время специалисты банковского дела различают несколько видов овердрафта, которые предоставляются на разных условиях, для разных банковских продуктов и предназначены разным группам пользователей.

Овердрафт для зарплатной карты

Как правило, по условиям выпуска пластиковых карт для начисления зарплаты кредитование держателей не предусмотрено. Овердрафт позволяет обойти этот запрет и расширить финансовые возможности своего клиента. Для его подключения необходимо всего лишь регулярно получать зарплату от своего работодателя через банк, выпустивший карту. Однако следует знать, что при увольнении овердрафт будет сразу же отключен, а уже взятые средства должны быть возвращены банку.

Зарплатный овердрафт, как правило, предоставляется физлицам в размере, не превышающем среднюю зарплату держателя карты. На израсходованную сумму банк насчитывает проценты, ставка которых аналогична либо чуть выше обычной ставки потребительского кредитования.

Стандартный, или классический овердрафт

Время от времени у стабильно работающего предприятия случается ситуация, когда средств на текущем счёте недостаточно, чтобы расплатиться с поставщиками либо выполнить другие срочные платежи. Чтобы минимизировать возможные потери, компания заключает с банком договор на подключение овердрафта, лимит которого, как правило, принимается равным половине её минимального месячного оборота за последние 3 месяца. Таким образом, юрлицо подстраховывает себя от возможных кассовых разрывов, а банк получает возможность добавочного заработка.

Сумма, израсходованная по овердрафту, погашается последующими поступлениями на текущий счёт от клиентов, заказчиков или покупателей. Классический овердрафт предоставляется преимущественно юрлицам или физлицам-предпринимателям и используется для стабилизации финансовой деятельности клиентов и сокращения их издержек. Для подключения нужно не менее 3 месяцев быть клиентом банка и вести успешную финансовую деятельность.

Авансовый овердрафт

В некоторых случаях для предоставления овердрафта предприятию либо физлицу не нужно ожидать несколько месяцев, так как эта услуга предоставляется ему авансом. Однако такое решение банк принимает только для клиентов, которые полностью отвечают достаточно жёстким требованиям, своевременно закрывают свои платёжные обязательства и могут доказать стабильную платёжеспособность. Для банка целью предоставления авансового овердрафта является привлечение выгодного клиента для обслуживания в этой финансово-кредитной организации.

Условия авансового овердрафта напрямую зависят от статуса клиента и стабильности его финансового положения. Основное требование – наличие постоянного оборота по счетам, отсутствие долговременных и просроченных задолженностей в этом и в других банках и наличие стабильных, подтверждённых источников денежных поступлений.

Овердрафт, предоставляемый под инкассацию

Популярный вид овердрафта предоставляется исключительно юрлицам, у которых кредитная часть баланса не менее чем на три четверти составляет наличная выручка, подлежащая инкассации. Размеры лимита определяются величиной оборота, активностью движения денежных средств, количеством дебиторов и другими факторами.

Овердрафт по инкассации предоставляется не более чем на год, однако его действие может быть продлено при наличии такого желания у обеих сторон. Для продления клиент должен показывать стабильность поступления прибыли и постоянное движение средств по счетам. Кроме того, необходимо наличие платежеспособных поручителей, которыми могут быть не только юридические, но и физические лица.

Овердрафт для физлиц

Необходимость в услуге овердрафта обычно появляется у держателей дебетовых карт, для которых не предусмотрена возможность кредита. Лимит определяется в соответствии с размерами ежемесячных поступлений на карточный счёт, а срок овердрафтного соглашения, как правило, не превышает полугода. В пределах лимита держатель карты может расходовать любую сумму, причём он не обязан пользоваться средствами по овердрафту, если в этом нет необходимости.

Проценты насчитываются только на период фактического использования овердрафтных средств и только на ту сумму, которая была снята с карты. Погашение происходит за счёт поступлений на карту, причём после погашения держатель карты может повторно воспользоваться овердрафтом.

Технический овердрафт

Все вышеперечисленные разновидности овердрафта предоставляются клиентам банка по их желанию. Однако иногда происходит так называемый технический овердрафт, когда с карты списывается некая сумма без оформления договора и без учёта финансового состояния держателя. Такая ситуация возникает из-за того, что списание средств с карточного счёта в большинстве банков происходит с задержкой от одного до пяти дней. При поступлении платёжного требования банк списывает необходимую сумму, даже если счёт клиента пуст. Конечно, списание происходит далеко не во всех случаях, однако есть несколько типичных ситуаций, при которых может возникнуть задолженность перед банком.

• Вы находитесь за границей и расплачиваетесь за покупки/услуги рублёвой картой. Однако реальное списание средств со счёта происходит спустя несколько дней. При изменении за это время обменного курса рубля возникает задолженность, так как банк пересчитывает сумму для списания по курсу на день, когда оно фактически выполняется.
• Банк списывает с карты обязательный платёж – например, за обслуживание карты или банковскую комиссию за предыдущую операцию. Списание происходит автоматически, невзирая на наличие или отсутствие денег на карточном счёте.
• Вы снимаете с карты все наличные средства, используя для этого банкомат другого банка, который начисляет определённый процент за снятие. В момент снятия этот процент не учитывается, однако впоследствии платёжное требование приходит в ваш банк и фиксируется «минусом» на вашей карте.
• Из-за банковской ошибки какое-то поступление на вашу карту было учтено дважды. Вы этого не заметили и потратили лишнюю сумму, а впоследствии банк обнаружил и исправил ошибку. В результате за вами числится задолженность.

Банки по-разному относятся к техническим овердрафтам. Некоторые не начисляют процентов на непредвиденный перерасход средств с карты, справедливо считая создавшуюся ситуацию своей ошибкой. Другие кредитные организации начисляют проценты на все виды овердрафтов, из-за чего их клиенты могут попасть в неприятную ситуацию. Если при снятии всех средств по карте случился овердрафт, а пополнения на карту не было в течение длительного времени, на эту небольшую сумму насчитываются проценты и штрафы, которые впоследствии могут доставить вам немало неприятностей.

В чём отличия овердрафта от кредита

1. Лимит по овердрафту обычно не превышает среднего размера месячных поступлений на карту, тогда как кредит может быть существенно больше этой суммы.
2. Овердрафтная процентная ставка выше, чем для карточного или потребительского кредита.
3. При овердрафте отсутствует льготный беспроцентный период, а по карточным кредитам он предоставляется почти всеми банками.
4. Овердрафт необходимо погасить полностью в течение месяца, тогда как кредит можно выплачивать частями в течение нескольких лет.

Плюсы и минусы овердрафта

Необходимо чётко представлять себе все сильные и слабые стороны овердрафта. К его полезным особенностям можно отнести:

• постоянную доступность средств в пределах лимита;
• неограниченное число повторений займа;
• отсутствие ограничений по расходованию средств: их можно использовать для любых платежей и покупок;
• начисление процентов на фактическую сумму овердрафта, а не на весь лимит;
• постоянное возобновление лимита сразу после погашения задолженности;
• отсутствие залога или поручительства третьих лиц;
• возможность в любой момент отказаться от услуги.

В то же время, нельзя забывать и о минусах овердрафта, в число которых, по мнению специалистов и обычных держателей карт, входят:

• высокие процентные ставки;
• слишком короткий срок пользования деньгами;
• необходимость погашения всей суммы сразу, без возможности возврата денег частями;
• наличие скрытых расходов (комиссии за снятие наличных, платежи за совершение операций по счёту и т.д.)

Каждый клиент банка может решить самостоятельно, нужен ли ему овердрафт, или от этой услуги лучше отказаться.

Как оформить овердрафт

Подключение на карту овердрафта в каждом банке происходит по-разному. Для некоторых видов дебетовых карт он сразу вносится в договор, и только размер лимита впоследствии уточняется в соответствии с поступлениями на счёт владельца. В других случаях нужно писать отдельное заявление и собирать пакет документов, как для оформления кредита. К тому же овердрафт предоставляется не любому держателю дебетовой карты, для его получения вы должны соответствовать ряду требований:

• быть прописанным либо постоянно проживать в районе, обслуживаемом вашим отделением банка;
• иметь постоянную работу с официальным оформлением, желательно – хотя бы с небольшим стажем;
• быть клиентом банка, владельцем дебетового счёта, на который ежемесячно поступает определённая сумма;
• не числиться среди должников других банков, обладать чистой кредитной историей.

Список документов для подключения овердрафта минимален, ведь практически все они уже были собраны банком для оформления карты на ваше имя. Вам остаётся лишь написать заявление и заполнить анкету на банковских бланках, предъявить паспорт и какой-либо другой документ (ИНН, СНИЛС, водительские права), чтобы подтвердить свою личность. В некоторых банках потребуется принести справку о доходах. Если овердрафт подключается к зарплатной карте, справка не понадобится.

По сути, овердрафт – это обычный краткосрочный потребительский кредит, но с более жёсткими, чем обычно, условиями предоставления денег. Даже если он входит в стандартный перечень услуг по дебетовой или зарплатной карте, которую вы оформляете, банк обязан отключить его по первому вашему требованию.

Иногда дополнительные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, бывают необходимы как воздух, но часто доступность овердрафта приводит к неоправданному повышению расходов держателя карты, в результате чего часть последующих заработков уходит на оплату процентов по займу. Пользуясь овердрафтом, будьте осторожны и не забывайте, что заёмные средства всегда нужно возвращать.

Вывод

В статье мы подробно рассказали, что такое овердрафт. Разновидности овердрафта и ключевые отличия в сравнении с кредитом.  Плюсы и минусы овердрафта, а так же способ оформления.

Какие у вас имеются вопросы? Спрашивайте и делитесь мнение в комментариях под статьей.

Поделиться:[addtoany]

androfon.ru

Простым и понятным языком про овердрафт

Понятным языком про овердрафт

Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.

Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.

Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.

Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?

Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента. В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом. За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.

Также существует и ещё одно понятие термина овердрафт. Его можно описать следующим образом: овердрафт — это кредит, который выдаётся заёмщику, который испытывает нужду в денежных средствах.

Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.

Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?

• Классический, называемый стандартным.
• Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
• Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.
• Технический. Подобный овердрафт предоставляют без учёта о том, каково финансовое положение клиента на данный момент. Выдача кредита происходит под оформленные на заёмщика какие-либо гарантированные поступления на банковский счёт. (К примеру, продажа или покупка валюты на бирже).
  Особенности овердрафта для физических лиц

Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.

В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается. Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается. Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.

Подобные меры помогут значительно сэкономить все расходы, которые так либо иначе связаны с оплатой процентов по кредиту-овердрафту.

Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.

Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам. Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён. Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.

На кого можно оформить карту с овердрафтом?

• На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
• На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.

Овердрафт в России

Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?

Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:

1. Заявка от гражданина на получение кредита.
2. Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
3. Паспорт.
4. Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.

Требования к займополучателю стандартные:

1. Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
2. Основное место работы там, где работает банк.
3. Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
4. Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.

Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.

Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.

Основные недостатки

Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.

Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.

Дело в том, что клиенту, который оказывается в долгу у банковского учреждения, рано или поздно будут начислены проценты за пользование кредитными деньгами.

Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.

fin-journal.ru