Вопросы о ренте, постоянной и пожизненной — Статьи — Грибаков, Поляк и партнеры

Исторически рента известна еще со средневековья. В те далекие времена, таким способом люди могли получить необходимый им займ, который тогда запрещался государством или церковью. Что же касается сегодняшней ренты, то это способ справляться с жизненными и финансовыми трудностями. И распространенность такого метода улучшения своего благосостояния сегодня становится все более актуальной. Такие договора становятся уже обыденной реальностью для российских граждан. И поэтому  договор ренты уже стабильно и прочно укрепился в Гражданском кодексе России.

Суть и содержание договора ренты

В общих чертах договор ренты можно выразить так: одно лицо передает другому лицу свое имущество под денежную выплату или какой-то другой расчет. По российскому законодательству рента – это такой удобный способ передать свое имущество по наследству. Такой способ является более удобным, хотя бы по то причине, что нотариусу при оформлении такого договора необходимо заплатить три процента от стоимости имущества, а при оформлении ренты – только пол процента.

При заключении такого договора ренты, та сторона, которая передает имущество, имеет право получить от второй стороны выплату периодически неких денежных средств, или же средств на пожизненное содержание этой стороны.   

Договор  ренты может существовать как в виде постоянного договора, так и  пожизненного. Договор постоянной ренты можно назвать бессрочным, а вот рента пожизненная определяется тем сроком, который проживет получатель этого имущества, или то третье лицо, которое будет им назначено.

Вопросы, касающиеся пожизненной ренты

Такая рента может устанавливаться на время жизни человека, который свое имущество передает. Или же может быть указано срок жизни третьего лица, которое будет указано тем лицом, которое получает ренту. В договоре о пожизненной ренте может быть прописано такое условие, по которому рента может быть выплачено одновременно нескольким гражданам. А доли в такой ренте будут распределены в процентном соотношении между этими гражданами. Если одно  лицо из тех, кому причитается часть ренты, также умрет, то его доля будет распределена между оставшимися гражданами в равных частях.

Действие договора о пожизненной ренте будет прекращено в момент смерти последнего из получателей этой самой ренты.

Также нельзя заключить договор ренты в пользу того гражданина, который уже является умершим.

Платить  по договору пожизненной ренты необходимо каждый месяц, и эти выплаты не могут быть равны меньше, чем минимальный размер оплаты труда за один месяц, установленный законами.

Также законом защищены и те, кто ренту должен получить. Так, если случается, что имущество, которое подлежит передаче, портиться, или же имеет место гибель этого имущества, то тот человек, который эту ренту выплачивает, освобождается от таких выплат.

Также законом определено и то, что такая рента может быть только в виде денежных платежей, т.е. ее нельзя заменить оказанием услуг или же передачей другого имущества.

Постоянная рента

Все отличие такого вида ренты от пожизненной заключается в том, что эта рента не имеет какого-то определенного срока, т.е. она бессрочна. Значит, если получатель ренты умирает, то право получения такой ренты не прекращается, а переходит к его наследникам. А выплаты по такому договору должны производится раз в квартал, так же такие выплаты могут быть заменены и оказанием различного вида услуг, работ, а также передача вещей может послужить платой, если стоимость этой вещи равна стоимости того имущества, которое должно перейти по этому договору.

А что касается риска случайной гибели или порчи передаваемого имущества, то такие риски ложатся на плечи того, кто платит ренту. Но у него также появляется право требовать либо уменьшить плату по договору, или же, и вовсе, прекратить действие такого договора.

Если же вы стали участником такого договора ренты, и одна из сторон по договору уклоняется от исполнения тех обязательств, которые на нее наложены, то вы можете нанять адвоката или обратиться за помощью в консультацию, а затем подать исковое заявление в суд. И тем самым вернуть, либо свое имущество, или же денежные средства.

Рента и пожизненное содержание с иждивением

История ренты берет свое начало еще со средних веков. Тогда это была единственная возможность получить займ, который был запрещен государством и церковью. На сегодняшний момент рента и пожизненное содержание стали одним из методов противостояния жизненным и экономическим трудностям.
На сегодняшний момент актуальность пожизненного содержания с иждивением и ренты значительна возросла. Все чаще российские граждане заключают такие договора. Поэтому не удивительно, что институт ренты и пожизненного содержания закрепился в Гражданском Кодексе РФ. Вся глава 33 ГК РФ посвящена этому вопросу.

Суть ренты сводится к передаче одним лицом другому лицу своего имущества под денежные выплаты или другие расчеты.

Российское законодательство сделало ренту одним из «удобных» способов передачи недвижимости по наследству. Удобство ренты заключается в снижении оплаты нотариусу с 3% от стоимости до 0,5 %.

Заключая договор ренты одна сторона (плательщик ренты), получив в собственность имущество, обязуется периодически выплачивать второй стороне (получателю ренты), передавшей свое имущество, ренту в виде денежных средств или предоставлять средства на содержание.

Договор ренты может носить постоянный или пожизненный характер. То есть договор постоянной ренты – бессрочный, а пожизненной – определяется сроком жизни получателя ренты или назначенного им третьего лица. Пожизненное содержание с иждивением предусмотрено только пожизненной рентой. (ст. 583 ГК РФ)

Рента предусматривает передачу в собственность другому лицу не только недвижимость, но и другое движимое имущество. Получателем ренты могут выступать физические лица и некоммерческие организации. Гражданский Кодекс предусматривает возможность стать получателями ренты и для юридических лиц, если их деятельность не связана с предпринимательством.

Пожизненная рента.

Пожизненная рента устанавливается на срок жизни либо гражданина передавшего свое имущество в собственность плательщику ренты, либо на период жизни третьего лица, которое укажет получатель ренты. Договор пожизненной ренты может содержать в себе условие по выплате ренты сразу нескольким гражданам. Доля ренты распределяется в процентном соотношении исходя из права на владение переданным имуществом. В случае смерти одного из получателей ренты, в таком договоре, его доля в равных частях переходит другим получателям ренты, если иное не предусмотрено договором или другими нормативными документами. Действие договора пожизненной ренты прекращается после смерти последнего из получателей ренты.

Не возможно заключение договора пожизненной ренты в пользу гражданина, который уже умер.

Выплата по договору пожизненной ренты производится каждый календарный месяц и не может быть меньше минимального размера оплаты труда. Согласно российскому законодательству минимальный размер оплаты труда повышается в связи с существующей инфляцией и девальвацией, а это значит, что пожизненная рента будет увеличиваться вместе с минимальным размером оплаты труда.

Закон защищает права получателей ренты, а именно, в случае гибели или порчи имущества переданного по договору пожизненной ренты, плательщик ренты не освобождается в дальнейшем от выплат.

Пожизненная рента выплачивается только в виде денежных платежей, ее нельзя заменить предоставлением вещей или услуг.

Постоянная рента.

Главным отличием постоянной ренты от пожизненной является ее бессрочность, то есть после смерти получателя ренты его место занимает наследник.

Выплаты по договору постоянной ренты осуществляются ежеквартально, если иное не предусмотрено условиями договора. В уплату постоянной ренты могут быть оказаны услуги, работы или переданы вещи по стоимости равные денежной сумме ренты. Так же права на ренту могут передаваться третьему лицу, на правах уступки требований.

Все риски связанные со случайно порчей или гибелью переданного в собственность имущества несет плательщик ренты, но он может потребовать уменьшения платы или расторжения договора.

Пожизненное содержание с иждивением.

Передача в собственность имущества получателя ренты по договору пожизненного содержания с иждивением, предусматривает только недвижимое имущество, например, дом, квартиру, земельный участок и другое. Как и пожизненная рента, данный договор прекращает свое действие после смерти получателя ренты, а так же к нему применимы все ее правила.

Среди обязанностей плательщика ренты могут быть: обеспечение потребностей в одежде, питании и жилище, уход за получателем ренты. Помимо этого пожизненное содержание с иждивением может включать в себя и оплату ритуальных услуг. Это значит, что после смерти получателя ренты плательщик обязан оплатить «похороны».

Очень часто договор пожизненного содержания с иждивением заменяется на предоставление иждивенцу периодических выплат, в виде денежных сумм или натуральных выплат.

На любом этапе договора о пожизненном содержании с иждивением получатель ренты может отказаться от услуг плательщика ренты и расторгнуть с ним договор. Данная возможность обусловлена нарушением плательщиком ренты условий договора. Плательщик ренты в соответствии со ст. 605 ГК РФ не может потребовать с получателя ренты, затраченные средства на его содержание.

Смысл ренты заключается в возможности обеспечить достойную старость владельцам движимого и недвижимого имущества. А для плательщиков ренты это возможность получить беспроцентную рассрочку на длительный период и приобрести жилье или другое движимое и недвижимое имущество.

Говоря проще, рента стала для одних выгодным способом обеспечить себе уход и доход, а для других приобрести столь необходимую жилплощадь.

Заключая договор ренты, будь то пожизненное содержание с иждивением, срочная или бессрочная рента обе стороны договора становятся участниками юридической жизни, приобретая определенные права и обязанности.

А что если одна из сторон договора не выполняет свои обязательства?

Прежде чем расторгнуть договор необходимо собрать данные о его нарушении, свидетельства неправомерных действий нарушившей его стороны и правильно составить исковое заявление в суд, тут не обойтись без адвоката. Именно благодаря помощи грамотного адвоката, возможно, вернуть себе имущество, переданное в пользование плательщику ренты, если он нарушил договор.

В свою очередь права плательщика, так же могут быть нарушены, например, односторонним расторжением договора со стороны иждивенца находящегося на пожизненном содержании.

Если вы заинтересованны тематикой гражданских правоотношений советуем прочесть также — «очередь наследования».

С уважением,
Виктория Демидова, адвокат.

Договор ренты: особенности, риски и последствия

Не снимать и не покупать, а получить квартиру, ухаживая за престарелым человеком, — возможно ли это? «РБК Недвижимость» разбирается в нюансах ренты и рисках обеих сторон

Фото: Pixabay

Что такое договор ренты

Договор ренты — это соглашение, по которому владелец квартиры передает недвижимость физическому лицу или компании в обмен на систематические выплаты либо пожизненное содержание. Этот способ подходит для пожилых людей, у которых нет родственников и финансовой поддержки, покрывающей коммунальные платежи и основные потребности. В идеале человек получит стабильный предсказуемый доход, ничего не теряя при жизни.

Часто заключают договор постоянной ренты: собственник квартиры или другого имущества передает его в обмен на обязательство периодически выплачивать определенную сумму денег. Можно подписать соглашение на предоставление вещей или услуг, которые покроют необходимые суммы — не меньше ежемесячного прожиточного минимума. Договор не ограничен по срокам, но может быть расторгнут, если его условия не соблюдаются.

Договор ренты зачастую выбирают одинокие престарелые люди (Фото: Andrea Piacquadio/Pexels)

Договор ренты с пожизненным содержанием

Допустим, пожилая женщина не может себя обеспечивать, у нее нет родственников, но есть квартира. Часто в силу возраста она не готова ее сдавать и переезжать в квартиру, аренда которой обойдется дешевле. Тогда она может передать недвижимость в собственность другому человеку, но он полноценно вступит в права только после смерти хозяйки. Оплата производится деньгами — не вещами и не услугами. То есть, заключая договор пожизненной ренты, плательщик обязуется содержать пенсионерку до конца ее жизни, при этом уже может жить в квартире, оплачивая ее будто в рассрочку. Ренту нельзя передавать по уступке третьему лицу.

Договор пожизненного содержания с иждивением

Вместо ежемесячных платежей будущий полноправный владелец квартиры должен ухаживать за нынешним. В отличие от пожизненного содержания иждивение предполагает не только денежную выплату, но и покупку еды, одежды, лекарств и вещей, а также поддержку здоровья и помощь с бытовыми делами — лично или путем оплаты услуг профессионалов. Суммы, которые тратятся каждый месяц на содержание получателя ренты, должны быть не меньше двух прожиточных минимумов. При этом и владелец недвижимости, и осуществляющий уход, как правило, живут вместе.

Договор пожизненного содержания с иждивением должен гарантировать помощь (Фото: Andrea Piacquadio/Pexels)

Как заключить и расторгнуть договор ренты

Договор ренты необходимо зарегистрировать у нотариуса, иначе он будет признан недействительным (ст. 584 ГК РФ). Специалист должен удостовериться, что участники соглашения отдают себе отчет в принятом решении, проверить подлинность документов (в случае если плательщик — юрлицо, убедиться, что деятельность соответствует его Уставу).

ГК РФ предусматривает возможность расторжения договора ренты по общим для всех соглашений критериям. Например, если владелец квартиры признан недееспособным или подписал документы под угрозой. Однако есть возможность прекращения договоренностей по специфическим причинам. Закон позволяет разорвать соглашение, если выплаты просрочены на год и более, а также когда плательщик не исполняет обязательств или признан банкротом. Особенно важно прописать в договоре все нюансы и другие возможные причины отмены ренты; требования о ее прекращении и возмещении убытков будут рассматриваться в суде.

Читайте также Заверенному верить: когда обращаться к нотариусу при сделках с жильем

Плюсы договора ренты

Получателю ренты выгодно заключение такого договора. Особенно если у него есть еще одно жилье. Вместо сдачи внаем со сменой арендодателей и несением ответственности за имущество он обеспечит себе безбедную старость с гарантией ежемесячных выплат. Договор гарантируется залогом — передаваемым имуществом. Финансовое обеспечение сохраняется, даже если жилье станет непригодным для проживания.

Плательщик также остается в выигрыше: с учетом стоимости недвижимости он получит квартиру или дом с меньшими затратами. Рантье не сможет расторгнуть договор, если его условия соблюдаются. К тому же вариант с проживанием и иждивением дешевле, чем снимать квартиру.

Минусы договора ренты

Договор ренты отличается неопределенностью сроков долга. До момента смерти пожилого человека стать полноправным владельцем квартиры невозможно. Кроме того, плательщик берет на себя все расходы на нотариуса, по заключению договора и получению справок. Владелец квартиры, в свою очередь, может стать жертвой мошенников. Нередки случаи, когда рантье старались сжить со свету, чтобы меньше платить и скорее заполучить его имущество.

Мошенники встречаются и среди людей в возрасте (Фото: Pexels)

Читайте также ВС защитил права получателей жилья по договору пожизненной ренты

Как оформить договор ренты

Любую сделку стоит заключать под контролем профессионала. Случалось, что под видом договора ренты владельцу давали подписать договор дарения: человек лишался квартиры и не мог претендовать на финансовую помощь. Плательщику же необходимо помнить, что даже если квартира уничтожена (сгорела или разрушена), ему придется соблюдать условия договора до самой смерти ее собственника. Если сам плательщик внезапно скончается, обязанности по уплате и иждивению перейдут к его ближайшим родственникам по наследству. Кроме того, сохраняется риск оспаривания договора со стороны наследников владельца.

Когда планируете передавать квартиру в ренту или заключать договор, чтобы стать ее собственником, заручитесь профессиональной юридической помощью, это поможет избежать серьезных рисков. Правильно составленный договор позволит прописать варианты расторжения соглашения и ответственность сторон.

Учитывайте все возможные нюансы при подписании договора ренты (Фото: Mari Helen/Unsplash)

Комментарий эксперта

Интервью с Еленой Федоровой, юристом в сфере земельных отношений, строительства и защиты прав обманутых дольщиков:

— Что важно знать рентодателю?

— Судебные тяжбы по договорам пожизненного содержания (ренты) не редкость. Интересен случай, когда спор между наследником и рентодателем тянулся 15 лет. Пожилой человек оформил завещание на одну соседку, а потом договор ренты на другую. Дамы не общались, одна носила продукты, вторая делала уколы и возмещала коммуналку, обе рассчитывали на квартиру. Спор инициировала наследница по завещанию в связи со смертью пожилой дамы, оплатила услуги юристов, экспертизы и проиграла.

Основа таких споров — установление способности рентополучателя осознавать действия и руководить ими.

— На что обратить внимание при заключении договора?

— Для оформления соглашения запросите у рентополучателя справку из психоневрологического диспансера с освидетельствованием, а при необходимости и наркодиспансера. Расспросите о симптомах деменции.

С недавних пор при совершении действия нотариус вправе использовать средства видеофиксации в порядке, установленном Федеральной палатой.

Согласно порядку, «материалами видеофиксации признаются любые фото-, видео- и аудиоматериалы, полученные при использовании средств видеофиксации при совершении нотариального действия». Такая фиксация может быть использована в качестве доказательства в суде.

— Как обезопасить себя на будущее: собирать чеки покупок для иждивенца, заказывать товары на его адрес, сохранять билеты, счета и подтверждения перевода денег?

— Нужно неукоснительно соблюдать условия заключенного договора, а подтверждения его исполнения хранить.

— Что необходимо учесть рентополучателю?

— Необходимо досконально проговорить и обстоятельно зафиксировать размер содержания, возможность его индексации, расходы на приобретение продуктов, одежды, лекарств, ремонт жилого помещения.

Учтите, что при совместном проживании вы можете не ужиться в силу характера, при этом условия договора будут соблюдаться, но психологический климат окажется невыносим. Основанием же для расторжения соглашения в суде испорченные взаимоотношения не являются.

Предусмотрите раздельное проживание и невозможность переселения из квартиры.

Договор пожизненного содержания с иждивением как разновидность договора ренты

Наследование, дарение и рента — три наиболее распространенных среди населения способа распоряжения своим имуществом. Договору ренты посвящена 33 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (п. 1 ст. 583 ГК РФ).

Договор ренты, как и договор купли-продажи, мены, дарения, предусматривает отчуждение имущества и по этому признаку сходен с указанными договорами. В случае, когда договором ренты предусматривается передача имущества за плату, к отношениям сторон по передаче и оплате применяются правила о купле-продаже (глава 30 ГК РФ), а в случае, когда такое имущество передается бесплатно, правила о договоре дарения (глава 32 ГК РФ) постольку, поскольку иное не установлено законодательством и не противоречит существу договора ренты. Можно сказать, что он относится к группе договоров по отчуждению имущества, но тем не менее является самостоятельным видом договора.

В Гражданском кодексе РФ выделены три разновидности рентного договора: 1) постоянная рента; 2) пожизненная рента; 3) пожизненное содержание с иждивением. Существенные условия всех трех видов ренты совпадают. Конечно, имеются и отличия в форме предоставления содержания, его минимальном размере, сроках предоставления, субъектном составе обязательств, возможностях правопреемства и выкупа ренты, последствиях риска случайной гибели имущества и т.д.

Существенно отличаются друг от друга договоры ренты, по которым под выплату ренты передано недвижимое и движимое имущество. Различия между ними проходят по способам оформления, по наличию или отсутствию признака следования ренты за имуществом при его отчуждении, по предусмотренным законом способам обеспечения исполнения обязательств плательщика ренты и т.д. Одно из вышеперечисленных отличий форма договора. Так договор ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации.

Одним из разновидностей договора ренты, подлежащим государственной регистрации, является договор пожизненного содержания с иждивением. По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица.

Особенность данного вида договора, так же состоит в том, что срок данного вида обязательств определен продолжительностью жизни рентополучателя, если иное не вытекает из условий договора. Предметом такой разновидности ренты, как пожизненное содержание с иждивением, является недвижимое имущество в виде жилого дома, квартиры, земельного участка. Субъектом — получателем ренты может быть не только лицо, которое заключило договор и передало имущество, а также и лицо, на которое указано в договоре пожизненного содержания с иждивением. Обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним. Договором пожизненного содержания с иждивением может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг. Условиями договора можно определить возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Поскольку данный вид договора является, в некотором роде доверительным, то законодатель, для защиты интересов рентополучателя, предусмотрел минимальный размер содержания в месяц. В договоре пожизненного содержания с иждивением должна быть определена стоимость всего объема содержания с иждивением. При этом стоимость общего объема содержания в месяц не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. Также плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты.

На плательщика ренты законодатель также возложил обязанность принимать необходимые меры для того, чтобы в период предоставления пожизненного содержания с иждивением использование указанного имущества не приводило к снижению стоимости этого имущества.

Законодательством предусмотрено два случая прекращения обязательства пожизненного содержания с иждивением:

В первом случае обязательства прекращаются смертью получателя ренты.

Во втором случае обязательства прекращаются по решению сторон. Если одна из сторон, а именно, плательщик ренты, существенно нарушала свои обязательства, получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены. При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

#Росреестр#РосреестрКалининград#договор ренты

Договор ренты и договор пожизненного содержания с иждивением

Договор ренты и договор пожизненного содержания с иждивением

Заключение договора ренты, как следствие приобретения в собственность имущества под выплату ренты, достаточно известный вид сделки на рынке жилой недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 583 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты денежные средства в виде определенной суммы либо предоставлять средства на его содержание в иной форме.

Договор ренты является самостоятельным видом договора и носит материальный характер, так как помимо придания договору соответствующей формы для его заключения требуется передача имущества плательщику ренты. После передачи имущества получатель ренты не несет по договору никаких обязанностей, обладая лишь правами. Возмездность договора обусловлена тем, что имущество передается в обмен на предоставление содержания в виде определенной денежной суммы или в иной форме.

Договор ренты, безусловно, имеет свою специфику. Она выражается в особых правовых отношениях между участвующими в нем лицами, и эти отношения совершенно не свойственны другим договорным гражданско-правовым обязательствам. Их суть заключается в обязанности одного лица периодически предоставлять пожизненное или постоянное содержание другому лицу, для которого оно нередко является единственным или основным источником получения средств к существованию. Любая из сторон может получить встречное удовлетворение в меньшем размере, чем предоставлено ею. Считается, что, заключая рентный договор, стороны осознают данное обстоятельство и с ним заранее соглашаются. Поэтому противоречило бы самой сути рассматриваемого договора введение в него условия о том, что общий размер рентных платежей, который может быть выплачен получателю ренты, ограничивается стоимостью переданного имущества.

Под выплату ренты может быть передано и движимое имущество. В этой ситуации согласно п. 2 ст. 587 ГК РФ стороны обязаны в качестве существенного условия предусмотреть в договоре ренты какое-либо обеспечение исполнения плательщиком ренты своих обязанностей. Это может быть залог, неустойка, поручительство 3-го лица.

Форма договора ренты регулируется специальными правилами. Договор ренты должен быть нотариально удостоверен. Если под выплату ренты было передано недвижимое имущество, то согласно ст. 584 ГК РФ такой договор подлежит также и государственной регистрации. При осуществлении государственной регистрации договора ренты, на основе которого происходит переход прав на недвижимость, такому акту подлежат и сам факт перехода имущества в собственность плательщика ренты, и лежащее на этом имуществе обременение в виде обязанности выплачивать ренту или предоставлять содержание получателю ренты в иной форме. Статья 9 Федерального закона от 13 июля 2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» позволяет сделать вывод, что при заключении договора ренты производится запись о переходе права собственности на определенную недвижимость к новому правообладателю.

Если стороны нарушат требования о нотариальном удостоверении договора ренты, такой договор будет считаться недействительной сделкой. Даже если такой договор ренты будет нотариально удостоверен, но не зарегистрирован в установленном порядке, он будет считаться незаключенной сделкой.

Как правило, получателями ренты по договору обычно являются пожилые люди или иные малоимущие, социально незащищенные граждане. В связи с этим ст. 586 ГК РФ предусмотрено, что рента обременяет имущество, переданное под ее выплату. В случае отчуждения такого имущества плательщиком ренты его обязательства по договору ренты переходят на приобретателя имущества. Лицо, передавшее обремененное рентой недвижимое имущество в собственность другого лица, несет субсидиарную с ним ответственность по требованиям получателя ренты, возникшим в связи с нарушением договора ренты, если другим законом или договором не предусмотрена солидарная ответственность по этому обязательству.

Кроме того, согласно ст. 588 ГК РФ предусмотрена ответственность плательщика ренты в виде штрафных процентов в случае просрочки выплаты ренты плательщиком. Следует указать, что размер процентов может определяться самими сторонами в заключенном договоре ренты.

В главе 33 ГК РФ говорится о договоре ренты как обобщающем понятии, поскольку данный договор всегда существует в одной из трех разновидностей, а именно в виде постоянной ренты, пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением.

На сегодняшний день практика заключения договоров ренты, а особенно договоров пожизненного содержания с иждивением, продолжает постепенно расширяться, что связанно в первую очередь с проблемами в экономической сфере жизни, ведь, как уже было сказано выше, получателями ренты, как правило, являются пожилые или малоимущие люди, и заключение данных договоров является для них единственным средством к существованию.

Пожизненное содержание с иждивением рассматривается как вид договора пожизненной ренты. Согласно договору получатель ренты (гражданин) передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц) (п. 1 ст. 601 ГК РФ).

Для договора пожизненного содержания с иждивением характерны следующие признаки вида ренты:

во-первых, в обеспечение пожизненного содержания с иждивением может отчуждаться лишь недвижимое имущество: жилой дом, квартира, земельный участок и т. п.;

во-вторых, рента предоставляется не в денежной форме, а в виде обеспечения повседневных жизненных потребностей получателя ренты. Договором может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг;

в-третьих, заключить договор пожизненного содержания с иждивением может лишь гражданин, которому принадлежит жилой дом, квартира, земельный участок или иная недвижимость.

Для данного вида договора ренты в качестве существенного условия необходимо указать стоимость всего объема содержания. Кроме того, законодательством установлен минимальный размер такого содержания: в месяц он не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. В то же время законодательством разрешено сторонам предусмотреть в договоре возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Договор пожизненного содержания с иждивением, в отличие от других видов ренты, предполагает более тесную связь плательщика ренты и ее получателя. Если в других видах ренты отношения сторон ограничиваются периодической передачей (перечислением) денежных средств или иного оговоренного договором предоставления при отсутствии, как правило, личных контактов, то здесь стороны договора обычно постоянно взаимодействуют друг с другом. Возлагая на плательщика ренты обязанности по обеспечению потребностей иждивенца в жилище, питании, одежде и т.п., иждивенец, как правило, хорошо его знает и доверяет ему. Замена плательщика ренты на другое лицо может оказаться для иждивенца абсолютно неприемлемой. Поэтому любые действия плательщика ренты, которые могут повлечь за собой в конечном счете переход права собственности на имущество к другому лицу, должны быть согласно абз. 1 ст. 604 ГК РФ предварительно согласованы с получателем ренты.

Если же имущество было отчуждено, сдано в залог или иным образом обременено без согласия иждивенца, он вправе требовать признания этих актов недействительными.

Срок действия обязательства пожизненного содержания определяется его природой и равен периоду жизни иждивенца.

При существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств по пожизненному содержанию с иждивением получателя ренты действует общее правило: плательщик ренты не имеет права требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты. Получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены на условиях, установленных ст. 594 ГК РФ.

Подводя итог, можно отметить существующие различия договора пожизненного содержания с иждивением от других видов договора ренты, а именно: под получение содержания иждивенец передает не любое имущество, как это возможно при постоянной или пожизненной ренте, а только недвижимое имущество. Передать имущество может один гражданин, а получателем ренты может выступить указанное им третье лицо – выгодоприобретатель. В договоре пожизненного содержания с иждивением форма предоставления содержания может быть в виде совершения действий по обеспечению потребностей в жилище, питании, одежде, уходе, если это требует состояние здоровья, оплата плательщиком ренты ритуальных услуг.

В заключение приведем несколько основных правил, которые позволили бы сторонам договора ренты и договора пожизненного содержания с иждивением уменьшить риск их правовых отношений: для плательщика ренты необходимо прежде всего в договоре составить четкий список обязательств, которые он будет нести по отношению к получателю ренты, и определить денежную сумму либо предоставление средств на содержание в иной форме. Заключая договор ренты или пожизненного содержания с иждивением, получатель ренты должен хорошо знать плательщика ренты и быть уверенным в честном и порядочном отношении, не допускающем обмана и мошеннических действий.

Наталья Максимчук,

главный специалист-эксперт

отдела регистрации недвижимости

Управления Росреестра

по Омской области,

государственный регистратор.

Рента

Главная / Услуги / Рента

Наше Агенство предлагает оформление договоров ренты, пожизненное содержание пенсионеров за право наследования недвижимости.

1. Общие положения о ренте и пожизненном содержании с иждивением
Статья 583. Договор ренты

1. По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме.
2. По договору ренты допускается установление обязанности выплачивать ренту бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением.

Статья 584. Форма договора ренты
Договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации.
Статья 585. Отчуждение имущества под выплату ренты

1. Имущество, которое отчуждается под выплату ренты, может быть передано получателем ренты в собственность плательщика ренты за плату или бесплатно.
2. В случае, когда договором ренты предусматривается передача имущества за плату, к отношениям сторон по передаче и оплате применяются правила о купле-продаже (глава 30), а в случае, когда такое имущество передается бесплатно, правила о договоре дарения (глава 32) постольку, поскольку иное не установлено правилами настоящей главы и не противоречит существу договора ренты.

Статья 586. Обременение рентой недвижимого имущества

1. Рента обременяет земельный участок, предприятие, здание, сооружение или другое недвижимое имущество, переданное под ее выплату. В случае отчуждения такого имущества плательщиком ренты его обязательства по договору ренты переходят на приобретателя имущества.
2. Лицо, передавшее обремененное рентой недвижимое имущество в собственность другого лица, несет субсидиарную с ним ответственность (статья 399) по требованиям получателя ренты, возникшим в связи с нарушением договора ренты, если настоящим Кодексом, другим законом или договором не предусмотрена солидарная ответственность по этому обязательству.

Статья 587. Обеспечение выплаты ренты

1. При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество.
2. Существенным условием договора, предусматривающего передачу под выплату ренты денежной суммы или иного движимого имущества, является условие, устанавливающее обязанность плательщика ренты предоставить обеспечение исполнения его обязательств (статья 329) либо застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение этих обязательств.
3. При невыполнении плательщиком ренты обязанностей, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые получатель ренты не отвечает, получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора.

Статья 588. Ответственность за просрочку выплаты ренты
За просрочку выплаты ренты плательщик ренты уплачивает получателю ренты проценты, предусмотренные статьей 395 настоящего Кодекса, если иной размер процентов не установлен договором ренты.
2. Постоянная рента
Статья 589. Получатель постоянной ренты

1. Получателями постоянной ренты могут быть только граждане, а также некоммерческие организации, если это не противоречит закону и соответствует целям их деятельности.
2. Права получателя ренты по договору постоянной ренты могут передаваться лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, путем уступки требования и переходить по наследству либо в порядке правопреемства при реорганизации юридических лиц, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 590. Форма и размер постоянной ренты

1. Постоянная рента выплачивается в деньгах в размере, устанавливаемом договором.

Договором постоянной ренты может быть предусмотрена выплата ренты путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты.

1. Если иное не предусмотрено договором постоянной ренты, размер выплачиваемой ренты увеличивается пропорционально увеличению установленного законом минимального размера оплаты труда.

Статья 591. Сроки выплаты постоянной ренты
Если иное не предусмотрено договором постоянной ренты, постоянная рента выплачивается по окончании каждого календарного квартала.
Статья 592. Право плательщика на выкуп постоянной ренты

1. Плательщик постоянной ренты вправе отказаться от дальнейшей выплаты ренты путем ее выкупа.
2. Такой отказ действителен при условии, что он заявлен плательщиком ренты в письменной форме не позднее чем за три месяца до прекращения выплаты ренты или за более длительный срок, предусмотренный договором постоянной ренты. При этом обязательство по выплате ренты не прекращается до получения всей суммы выкупа получателем ренты, если иной порядок выкупа не предусмотрен договором.
3. Условие договора постоянной ренты об отказе плательщика постоянной ренты от права на ее выкуп ничтожно.

Договором может быть предусмотрено, что право на выкуп постоянной ренты не может быть осуществлено при жизни получателя ренты либо в течение иного срока, не превышающего тридцати лет с момента заключения договора.
3. Пожизненная рента
Статья 596. Получатель пожизненной ренты

1. Пожизненная рента может быть установлена на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого указанного им гражданина.
2. Допускается установление пожизненной ренты в пользу нескольких граждан, доли которых в праве на получение ренты считаются равными, если иное не предусмотрено договором пожизненной ренты.

В случае смерти одного из получателей ренты его доля в праве на получение ренты переходит к пережившим его получателям ренты, если договором пожизненной ренты не предусмотрено иное, а в случае смерти последнего получателя ренты обязательство выплаты ренты прекращается.

1. Договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту заключения договора, ничтожен.

4. Пожизненное содержание с иждивением
Статья 601. Договор пожизненного содержания с иждивением

1. По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).
2. К договору пожизненного содержания с иждивением применяются правила о пожизненной ренте, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа.

Статья 602. Обязанность по предоставлению содержания с иждивением

1. Обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним. Договором пожизненного содержания с иждивением может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг.
2. В договоре пожизненного содержания с иждивением должна быть определена стоимость всего объема содержания с иждивением. При этом стоимость общего объема содержания в месяц не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом.
3. При разрешении спора между сторонами об объеме содержания, которое предоставляется или должно предоставляться гражданину, суд должен руководствоваться принципами добросовестности и разумности.

Статья 603. Замена пожизненного содержания периодическими платежами
Договором пожизненного содержания с иждивением может быть предусмотрена возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.
Статья 604. Отчуждение и использование имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания
Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты.
Плательщик ренты обязан принимать необходимые меры для того, чтобы в период предоставления пожизненного содержания с иждивением использование указанного имущества не приводило к снижению стоимости этого имущества.
Статья 605. Прекращение пожизненного содержания с иждивением

1. Обязательство пожизненного содержания с иждивением прекращается смертью получателя ренты.
2. При существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены на условиях, установленных статьей 594 настоящего Кодекса. При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

На сегодняшний день постоянная или пожизненная рента остается излюбленным видом сделок среди квартирных мошенников и аферистов поэтому обращайтесь к профессионалам!
В то же время эта форма договора — практически единственный вариант извлечения прибыли для хозяина квартиры, когда он выдвигает одним из условий продолжение своего проживания в ней. А для одиноких пожилых людей договор пожизненной ренты и вовсе является панацеей от всех бед. На Западе подобная форма договоров работает многие годы, но ее тщательно контролируют государственные службы.
По договору ренты одна сторона передает некое имущество, а вторая обязуется периодически выплачивать ренту в виде денежной суммы, какого-либо другого имущества или услуг. Как следует из ст. 587 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), под выплату ренты может быть передано как недвижимое имущество (в том числе квартира), так и движимое (автомобиль и т. д.).
Договор ренты должен быть оформлен в письменной форме, в обязательном порядке заверен нотариусом, а также пройти государственную регистрацию. В противном случае он не считается заключенным.
После заключения договора право собственности на квартиру, переданную под выплату ренты, переходит к плательщику ренты. Однако получатель ренты остается в ней жить. Более того, он становится залогодержателем квартиры. Если по какой-либо причине выплата ренты прекратится, получатель имеет право удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества, т. е. квартиры, в которой он проживает. Если под выплату ренты было передано движимое имущество, плательщик обязан в договоре ренты указать условия обеспечении своих обязательств перед получателем или свою обязанность по страхованию риска невыплаты ренты. Данное условие является обязательным для договора ренты.
Вместе с тем, поскольку право собственности уже перешло к плательщику, он может распоряжаться имуществом по своему усмотрению. При этом обязательства по выплате ренты переходят вместе с имуществом. Вместе с тем для соблюдения интересов получателя законом предусмотрено, что новый собственник имущества и плательщик несут субсидиарную ответственность. Это значит, что, если новый хозяин имущества не сможет выплачивать ренту, получатель имеет право обратиться с соответствующим требованием к прежнему владельцу имущества.
Законодательством также предусмотрено, что по договору ренты имущество может передаваться как бесплатно, так и за определенную сумму. Если оно передается за деньги, к договору применяются правила, регулирующие сделки купли-продажи. В этом случае помимо собственно ренты плательщик обязан уплатить получателю еще и некую сумму за имущество. Передача имущества по заниженной цене невозможна, поскольку в этом случае сделка может быть признана недействительной. С первого взгляда кажется, что эту проблему легко решить: надо просто указать в договоре, что имущество передается бесплатно. Однако все не так просто. Вышеизложенное — общие правила, применимые к любому из договоров ренты. Теперь перейдем к рассмотрению разновидностей этого договора.

В жизни нет ничего более непостоянного, чем «постоянная рента»
При оформлении постоянной ренты права ее получателя могут передаваться от одного лица другому по договору уступки права требования, по наследству или в порядке правопреемства. Получателями постоянной ренты могут быть не только граждане, но и некоммерческие организации. Фактически обязательства по договору постоянной ренты, при условии их выполнения сторонами, могут быть вечными, поскольку обязанности плательщика также могут переходить в порядке наследования или правопреемства.
Почти все условия договора ренты могут быть определены договором. Вместе с тем существует ряд норм законодательства, которые начинают действовать, если иное не предусмотрено договором ренты. Например, рента должна выплачиваться в конце каждого календарного квартала в денежной форме; размер ренты может увеличиваться пропорционально росту минимального размера оплаты труда (МРОТ), а на сумму, подлежащую выплате, получателю могут быть оказаны какие-либо услуги по его пожеланию.

Пожизненная рента — договор, который нельзя разорвать.
В отличие от постоянной пожизненная рента прекращается со смертью ее получателя. Законом определено, что получателями пожизненной ренты может быть несколько лиц. В этом случае после смерти каждого из них доля оставшихся получателей пропорционально увеличивается за счет доли умершего. В данном случае никакой речи о наследовании ренты нет, поскольку характер обязательств исключает передачу прав получателя по наследству. Нельзя заключать договор в интересах лица, уже умершего к моменту его заключения.
Законодательством определено, что сумма пожизненной ренты не может быть ниже одного размера МРОТ и должна выплачиваться в конце каждого календарного месяца. В том случае, если получатель ренты требует расторгнуть договор из-за неисполнения обязательств плательщиком, получатель может потребовать вернуть ему ранее переданное имущество (в том случае, если имущество было передано бесплатно).
Еще один важный момент: в том случае, если переданное под выплату ренты имущество по каким-либо причинам (не зависящим от получателя платежей) погибло, договор все равно продолжает действовать.

Пожизненное содержание с иждивением.
Некоторые юристы выделяют этот договор, указывая, что он по своей природе отличается от договоров ренты. Однако в п. 2 ст. 583 ГК РФ указано, что пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания с иждивением. По договору пожизненного содержания с иждивением под выплату ренты может передаваться только недвижимое имущество (ст. 601 ГК РФ). Плательщик обязан обеспечить получателю жилье, питание, медицинские услуги, а также, по договоренности сторон, уход и ритуальные услуги. Все услуги должны быть указаны в договоре в денежном выражении (не менее 2 МРОТ). По соглашению сторон возможна замена указанных услуг на денежное возмещение.
В отличие от иных разновидностей ренты в данном случае плательщик не может распоряжаться переданным ему имуществом без согласия получателя платежей. Более того, плательщик должен следить за состоянием переданного имущества, дабы его ценность во время действия договора не уменьшилась. В случае нарушения плательщиком условий договора получатель имеет право потребовать возвращения имущества или выкупа ренты. При этом плательщик не имеет права потребовать компенсацию за понесенные им расходы.

Рентные преимущества – Деньги – Коммерсантъ

        Договоры ренты и пожизненного содержания с иждивением по своей природе схожи и являются, по сути, способом обеспечить достойные условия существования тем людям, которые по каким-либо причинам не могут или не хотят работать (например, пенсионерам, людям с ограниченными возможностями и т. п.). С теорией и практикой такого рода правоотношений знакомит Наталья Потапова, руководитель департамента юридической компании ЛЕГГЕ.

Заключение договора

       По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (п. 1 ст. 583 ГК РФ). При этом можно установить обязанность по выплате ренты бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Последняя может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением (п. 2 ст. 583 ГК РФ).
       Договор пожизненного содержания с иждивением был предусмотрен еще ст. 253 и 254 ГК РСФСР 1964 года в виде договора купли-продажи жилого дома с условием пожизненного содержания продавца. В новом ГК 1996 года он сформулирован значительно шире, изменены предмет договора, качественный состав сторон, введен ряд новых понятий. Наиболее интересны пожизненная рента, предметом которой являются объекты недвижимости, и пожизненное содержание с иждивением.
       Срок договора пожизненной ренты и договора пожизненного содержания с иждивением устанавливается на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого, указанного им гражданина. Получателями пожизненной ренты могут быть граждане, при этом в отличие от норм ГК РСФСР 1964 года не имеют значения возраст, трудоспособность, состояние здоровья получателя ренты. Обязанностью получателя ренты по договору является передача принадлежащего ему объекта недвижимого имущества в собственность плательщику ренты. В связи с тем, что право на получение пожизненной ренты связано с личностью ее получателя, последний, в отличие от получателя постоянной ренты, не вправе передать право на ее получение путем уступки права требования. Пожизненная рента может быть установлена в пользу нескольких граждан, доли которых в праве на ее получение признаются равными, если иное не установлено договором. Если один из получателей ренты умрет, его доля должна переходить к пережившим его получателям ренты, если иное не установлено договором.
       Плательщиками ренты могут быть и граждане, и юридические лица. Обязанностью плательщика ренты является оплата полученного имущества (если имущество передается за плату) и выплата ренты, размер которой по договору пожизненной ренты не может быть менее одного минимального размера оплаты труда — МРОТ (п. 2 ст. 597 ГК РФ). По договору пожизненного содержания с иждивением в обязанности плательщика ренты входит обеспечение потребностей получателя ренты в жилище, питании, одежде, а если того требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним, в договор может быть включено условие об оплате ритуальных услуг. Стоимость общего объема пожизненного содержания с иждивением определяется договором и не может быть менее 2 МРОТ.
       Форма договора ренты определена ст. 584 ГК РФ. Договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации.
       Предметом договора пожизненной ренты может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Предметом договора пожизненного содержания с иждивением может быть только недвижимое имущество.
       В соответствии с п. 2 ст. 585 «в случае, когда договором ренты предусматривается передача имущества за плату, к отношениям сторон по передаче и оплате применяются правила о купле-продаже (гл. 30 ГК РФ), а в случае, когда такое имущество передается бесплатно,— правила о договоре дарения (гл. 32 ГК РФ), поскольку иное не установлено правилами гл. 33 ГК РФ и не противоречит существу договора ренты». В связи с изложенным следует отметить необходимость соблюдения требований ст. 556 ГК РФ о передаче имущества при заключении договора ренты с оплатой передаваемого имущества. Нормами, регулирующими договор дарения, составление документа о передаче имущества не предусмотрено.
       В правоприменительной практике нередко встречаются случаи, когда анализ п. 2 ст. 585 ГК РФ имеет важное практическое значение. Так, например, возникает вопрос: возможно ли применение к договору пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением, если имущество передано под выплату ренты бесплатно, положения п. 4 ст. 578 ГК РФ о том, что рентополучатель, как и даритель, вправе отменить передачу имущества в ренту в случае, если он переживет плательщика ренты (как одаряемого)? По мнению методического совета Московской областной нотариальной палаты, бесплатная передача имущества под выплату ренты не подразумевает дарения, ведь договор ренты порождает у плательщика ренты обязательства перед получателем ренты. В случае смерти плательщика ренты его обязательства должны по принципу правопреемства перейти к его наследникам. П. 2 ст. 578 ГК РФ применяет правила договора дарения в отношениях между сторонами лишь по передаче и оплате предмета договора, но не отмене самого договора. Поэтому получатель ренты не может отменить договор ренты, применив правила, предусмотренные для договора дарения. Соглашаясь с изложенной позицией, хочу отметить, что по тем же основаниям ст. 578 ГК РФ («Отмена дарения») в целом неприменима к договорам ренты.
       Как уже указывалось, форма договора ренты регламентируется ст. 584 ГК РФ. Договор ренты требует нотариального удостоверения и государственной регистрации. Договор, устанавливающий ренту в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, ничтожен (п. 3 ст. 596 ГК РФ). Исходя из перечисленных норм, ВС РФ в обзоре законодательства и судебной практики за третий квартал 2001 года делает следующий вывод. Так как договор пожизненной ренты подлежит государственной регистрации, права и обязанности по нему возникают у сторон именно с этого момента. В случае, когда предусмотренное законодательством обязательное требование о государственной регистрации не соблюдено, такой договор не имеет юридической силы и не может иметь никаких юридических последствий. Следовательно, его нельзя считать заключенным с момента его нотариального удостоверения.
       

Изменение и расторжение договора

       Одной из отличительных особенностей договора пожизненной ренты является порядок его расторжения, предусмотренный ст. 599 ГК РФ. П. 1 указанной статьи устанавливает, что «в случае существенного нарушения договора пожизненной ренты плательщиком ренты получатель ренты вправе требовать от плательщика ренты выкупа ренты на условиях, предусмотренных ст. 594 ГК РФ, либо расторжения договора ренты и возмещения убытков». В соответствии с п. 2 этой же статьи «если под выплату пожизненной ренты квартира, жилой дом или иное имущество отчуждены бесплатно, получатель ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать возврата этого имущества с зачетом его стоимости в счет выкупной цены».
       Интересны примеры судебной практики, когда получатель ренты обращается в суд с иском о расторжении договора.
       Например, вот случай из практики Верховного суда (дело Рихтер М. Н. против Долгополовой О. В.). В июне 1996 года Рихтер М. Н. обратилась в Преображенский межмуниципальный суд Москвы с иском к Долгополовой О. В. о признании договора недействительным, ссылаясь на то, что ко времени заключения договора находилась в тяжелом болезненном состоянии. В апреле 1997 года она изменила предмет иска и просила расторгнуть вышеназванный договор, указав, что ответчик взятые на себя по договору обязательства по ее содержанию и уходу не выполняет.
       11 июля 1997 года Рихтер М. Н. умерла. Решением Преображенского межмуниципального суда Москвы от 27 января 1999 года, оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 8 апреля 1999 года, договор купли-продажи квартиры с пожизненным содержанием, заключенный 29 января 1996 года между Рихтер М. Н. и Долгополовой О. В., расторгнут. Решение суда обжаловалось в кассационном и надзорном порядке, но безрезультатно. Президиум Верховного суда РФ, рассмотрев протест заместителя генерального прокурора РФ, не нашел оснований для его удовлетворения. Верховный суд указал, что, хотя в соответствии с ч. 1 ст. 605 ГК РФ обязательство пожизненного содержания с иждивением прекращается смертью получателя ренты, право требовать возврата имущества в связи с расторжением договора из-за существенного нарушения его условий плательщиком ренты (ч. 2 ст. 605 ГК РФ) переходит к наследникам.
       Еще один пример судебной практики по тому же вопросу. 30 января 1996 года между гражданами Ф. и Ю. был заключен договор купли-продажи квартиры с условием пожизненного содержания. Квартира принадлежала Ф. 4 декабря 1997 года Ф. обратился в суд с иском о расторжении договора ренты, в котором просил расторгнуть заключенный договор в связи с существенным нарушением Ю. условий договора. 1 апреля 1999 года Ф. умер. По завещанию от 12 ноября 1997 года, Ф. завещал все свое имущество своей сестре гражданке М., которая приняла наследство и вступила в процесс по истечении установленного законом срока. М. поддержала ранее заявленные исковые требования, просила расторгнуть договор купли-продажи квартиры с условием пожизненного содержания продавца и, кроме того, просила включить квартиру в состав наследственного имущества. Решением Н-ского межмуниципального суда Москвы от 23 октября 2001 года исковые требования истицы удовлетворены.
       Как видно, М., вступив в процесс, просила суд включить квартиру в состав наследственного имущества, хотя сам Ф. при жизни не заявлял требования о возврате квартиры. В соответствии с ч. 2 ст. 40 ГПК РСФСР, действовавшего на момент вынесения решения, «для правопреемника все действия, совершенные в процессе до его вступления, обязательны в той мере, в какой они были обязательны для лица, которое он заменил». Удовлетворяя исковые требования М., суд исходил из того, что, по мнению суда, расторжение указанного договора автоматически влекло возврат квартиры.
       Из приведенных примеров следует сделать вывод, что иск о расторжении договора пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением может быть предъявлен лишь самим получателем ренты при жизни. Наследники плательщика ренты после смерти последнего могут выступать лишь как правопреемники и самостоятельного права на предъявление такого иска не имеют.
       В практике иногда встречаются случаи применения к договорам пожизненной ренты и пожизненного содержания с иждивением общих норм о прекращении обязательств — в частности, прекращении обязательства новацией (ст. 414 ГК РФ). Применительно к договору пожизненной ренты или договору пожизненного содержания с иждивением, по которым передаваемым по договору было недвижимое имущество, это выглядит как договор между покупателем квартиры, принадлежащей плательщику ренты, плательщиком ренты, приобретающим другую квартиру, продавцом этой квартиры и получателем ренты. Плательщик ренты продает свою квартиру, одновременно приобретая другую. Обременение в виде залога снимается с продаваемой квартиры и возлагается на приобретаемую квартиру. Обязательства плательщика ренты в части предоставления первоначально приобретенной квартиры для проживания получателя ренты прекращаются и заменяются на такие же обязательства, но в отношении приобретаемой квартиры. Договор заключается с согласия получателя ренты.
       И в заключение остановимся на самом существенном вопросе, волнующем потенциальных получателей ренты: можно ли отменить передачу имущества по договору, если плательщик ренты совершил в отношении получателя ренты какие-либо противоправные действия? Напомним, что в случае с дарением в соответствии с п. 1 ст. 578 ГК РФ даритель вправе отменить дарение, если одаряемый совершил покушение на его жизнь, жизнь кого-либо из членов его семьи или близких родственников либо умышленно причинил дарителю телесные повреждения. В случае умышленного лишения жизни дарителя одаряемым право требования отмены дарения принадлежит наследникам дарителя. Думаю, что совершение противоправных действий в отношении получателя ренты, не связанных с лишением последнего жизни, может рассматриваться как существенное нарушение договора и являться основанием для расторжения договора. Так как ГК РФ не содержит специальных норм, регулирующих рассмотренную ситуацию, то, считаю, возможно применение ст. 599 ГК РФ («Расторжение договора пожизненной ренты по требованию получателя ренты») или п. 2 ст. 605 ГК РФ («Прекращение пожизненного содержания с иждивением») с применением аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ).
       Еще более проблематичным является вопрос о последствиях умышленного лишения жизни получателя ренты плательщиком ренты. В данном случае наследники погибшего от руки плательщика ренты рентополучателя вправе ставить вопрос о применении аналогии права (п. 2 ст. 6 ГК РФ), когда при невозможности использования аналогии закона права и обязанности сторон определяются исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) и требований добросовестности, разумности и справедливости. Однако следует отметить, что постановка вопроса об истребовании имущества, полученного по договору ренты или пожизненного содержания с иждивением, возможна лишь после вступления в силу обвинительного приговора суда в отношении плательщика ренты.
       Редакция приглашает специалистов в области права поделиться своими знаниями с читателями «Денег». E-mail: lawyer@kommersant. ru.
       

Страхование жизни против аннуитета: в чем разница?

Страхование жизни и аннуитет: обзор

На первый взгляд, полисы постоянного страхования жизни и аннуитетные контракты преследуют полярно противоположные цели. В то время как страхование жизни направлено на то, чтобы предоставить семье человека единовременную финансовую выплату в случае его смерти, аннуитеты действуют как сеть безопасности, предоставляя людям гарантированные потоки дохода на всю жизнь. Оба продукта часто продаются как альтернативы традиционным инвестициям в акции и облигации с отсрочкой налогов.У каждого из них также высокие расходы, которые могут снизить доходность инвестиций.

Ключевые выводы

• Страхование жизни и аннуитеты позволяют физическим лицам инвестировать с отсрочкой налогообложения.
• Страхование жизни выплачивает возмещение близким человека после их смерти.
• Аннуитеты принимают платежи вперед, а затем распределяют пожизненный поток доходов страхователям до тех пор, пока они не умрут.
• Квалифицированные аннуитеты финансируются за счет долларов до вычета налогов, а неквалифицированные аннуитеты за счет долларов после уплаты налогов.
• Как страхование жизни, так и аннуитеты, как правило, требуют высоких комиссий.

Страхование жизни

Страхование жизни финансово защищает ваших иждивенцев в случае вашей смерти. Есть несколько типов политик:

Простой срок жизни

Термин «полис жизни» просто выплачивает пособие в случае смерти близким человека.

Постоянная жизнь

Эти продукты, которые иногда называют политикой денежной стоимости, добавляют компонент экономии.По этой причине взносы, как правило, существенно выше, чем те, которые связаны с политиками соразмерных сроков.

Вся жизнь

В рамках полиса страхования жизни компании по страхованию жизни кредитуют денежные счета страхователей на основе показателей относительно консервативных инвестиционных портфелей.

Переменный срок службы

Эти продукты по страхованию жизни увеличивают потенциал роста полиса, позволяя страхователям выбирать для инвестирования корзину акций, облигаций и фондов денежного рынка.Но полисы с переменным сроком жизни также сопряжены с повышенным риском, если базовые инвестиции не приносят результатов.

Деньги на денежном / инвестиционном счете полиса растут на основе отсроченного налогообложения. В отличие от обычных инвестиционных или сберегательных счетов потребители не платят налоги на прибыль от инвестиций до тех пор, пока средства не будут фактически сняты. Такая политика также обеспечивает гибкость в расходах. Например, если у вас достаточно денег, вы можете взять безналоговую ссуду для оплаты непредвиденных расходов. Полное пособие в случае смерти останется неизменным, пока вы вернете на счет заемную сумму плюс любые начисленные проценты.Взаимодействие с другими людьми

Чем вы моложе, тем ниже ваши страховые взносы, но пожилые люди все еще могут приобрести полис страхования жизни.

Особенности страхования жизни

Важно знать, что использование страхования жизни в качестве инвестиционной стратегии имеет недостатки, в том числе высокие комиссии. Примерно половина страховых премий страхователя идет на комиссию торгового представителя. Следовательно, требуется время, чтобы компонент экономии в политике начал набирать обороты.

В дополнение к авансовым расходам страхователи должны платить ежегодные административные и управленческие сборы, которые могут нейтрализовать выгоды от защищенного от налогов роста фондов. Кроме того, часто неясно, какова комиссия, что затрудняет сравнение поставщиков. К сожалению, многие люди допускают прекращение действия своей политики в течение первых нескольких лет, потому что они не могут выдерживать жесткие графики платежей.

Многие специалисты по финансовому планированию, основанные на гонорарах, призывают инвесторов покупать более дешевые полисы срочного страхования, а затем направлять оставшиеся средства, которые были бы направлены на постоянные страховые взносы, в пенсионные планы с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s или IRA.Такой подход позволяет страхователям оплачивать меньшие инвестиционные сборы, сохраняя при этом рост своих счетов с отложенным налогом.

Конечно, для лиц, которые уже максимально увеличили свои взносы на пенсионные счета с льготным налогообложением, политика денежной оценки может быть разумной, особенно если они выбирают поставщиков с низкими комиссиями и имеют время, необходимое для увеличения своих остатков денежных средств. Кроме того, состоятельные люди иногда размещают полисы денежной стоимости в безотзывных трастах по страхованию жизни, чтобы минимизировать федеральные налоги на имущество своих бенефициаров, которые могут достигать 40%.Взаимодействие с другими людьми

Аннуитеты

Многие люди беспокоятся о том, что у них не будет достаточно большого яйца, чтобы прожить пенсионные годы. Аннуитеты были разработаны, чтобы облегчить эти опасения. Аннуитет — это, по сути, договор со страховщиком, по которому люди соглашаются выплатить компании определенную сумму денег либо единовременно, либо в рассрочку, что дает им право получить серию платежей в какой-то момент в будущем. Эти платежи часто продолжаются в течение определенного периода времени, скажем, 10 лет.Другие аннуитеты предлагают пожизненные выплаты. В любом случае страхователи знают, что у них будет финансовая подушка.

Количество аннуитетных продуктов с годами резко возросло. Это справедливо как для фиксированных контрактов, по которым ваш счет зачисляется по гарантированной ставке, так и для переменных контрактов, доход от которых привязан к корзине фондов акций и облигаций. Существуют даже индексированные аннуитеты, где производительность привязана к определенному эталону, например, к индексу S&P 500.

Особые соображения по аннуитетам

К сожалению, как и в случае с постоянными полисами страхования жизни, аннуитетные продукты также требуют значительных авансовых комиссионных сборов, которые могут подорвать долгосрочную прибыль.В них также предусмотрены высокие комиссии за возврат, которые, по сути, представляют собой штрафы, которые инвесторы должны платить за преждевременное изъятие средств из договора аннуитета или его полное аннулирование. По этой причине средства аннуитета могут быть привязаны на срок до десяти лет. Для страхователя нет ничего необычного в том, чтобы получать выплаты, полученные в течение первых нескольких лет действия контракта.

Налоговый режим также вызывает озабоченность. Хотя прибыль растет с отсрочкой налогообложения, если страхователь снимает средства до достижения возраста 59,5 лет, любые доходы от инвестиций будут облагаться обычными налогами на прирост капитала.Взаимодействие с другими людьми

По всем этим причинам аннуитеты имеют наибольший смысл для людей с долголетием в своих семьях. Для людей, которые могут достичь 90-летнего возраста, жизненно важен поток доходов на всю жизнь, особенно если их выплаты 401 (k) и выплаты по социальному обеспечению не соответствуют требованиям.

Для молодых инвесторов переменные аннуитеты целесообразны только в том случае, если они уже исчерпали свои 401 (k) и IRA взносы и ищут налоговое убежище.

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Вышеупомянутые аннуитеты подпадают под категорию неквалифицированных.Квалифицированные аннуитетные контракты заключаются в IRA или других пенсионных планах с налоговыми льготами, например 401 (k) s. Квалифицированный аннуитет финансируется долларами до налогообложения, а неквалифицированный аннуитет — долларами после уплаты налогов.

К квалифицированным аннуитетным договорам применяются те же штрафы за досрочное снятие и обязательные правила минимального распределения (RMD), что и на другие инвестиции в квалифицированные пенсионные планы.

27 марта 2020 года бывший президент Дональд Трамп подписал пакет чрезвычайных мер по стимулированию распространения коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, названный законом CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security).Закон CARES отменяет 10% -ный налоговый штраф за досрочное снятие средств с пенсионных фондов, включая соответствующие аннуитеты, если снятие средств связано с финансовым воздействием коронавируса. Отказ от прав имеет обратную силу до 1 января 2020 года. Вы также не обязаны получать RMD со своего пенсионного счета в 2020 году.

Страхование жизни и варианты аннуитета при выходе на пенсию

Хотя аннуитет и страхование жизни имеют сходство, это не одно и то же. Прежде чем вы сможете понять различия и определить, какой план может вам подойти в отношении плана пенсионного дохода, вы должны сначала понять ключевые элементы каждого из них.

Страхование жизни

Планы страхования жизни обеспечивают доход для ваших иждивенцев, если вы умрете раньше, чем ожидалось. Большинство планов страхования жизни можно разделить на срочное или полное страхование жизни. Полис срочного страхования жизни охватывает определенный период, обычно 10, 20 или более лет, тогда как весь полис страхования жизни рассчитан на всю жизнь держателя полиса. Некоторые полисы срочного страхования жизни предлагают возможность преобразования в полис полного страхования жизни по истечении срока действия.

Многие полисы страхования жизни предлагают варианты денежной стоимости и дохода, а также другие льготы для жизни, такие как вариант страхового покрытия интенсивной терапии; однако это не основная функция полиса страхования жизни. Его основная функция — заботиться о ваших иждивенцах после вашей смерти и оплачивать уходящие / окончательные расходы.

Аннуитетные планы

Аннуитетные планы предназначены для обеспечения пенсионного дохода владельцу плана, если он проживет сверх ожидаемой продолжительности жизни.Аннуитеты обеспечивают отложенные налоги на пенсионный доход. Хотя аннуитет имеет пособие в случае смерти бенефициара, он не облагается налогом. Аннуитеты обычно называют отсроченными, немедленными или долгосрочными планами аннуитета.

Отсроченный

Отсроченный аннуитет — это так, как кажется. После выплаты премий получение дохода откладывается на более поздний срок, возможно, на несколько лет. Отсроченные аннуитеты далее подразделяются на фиксированных (традиционный , фиксированных индексированных (FIA) и переменных аннуитетов ).Основные различия в типах планов отсроченного аннуитета заключаются в том, как начисляются проценты и хочет ли человек сделать безопасное вложение или ищет рыночный доход с большим потенциалом накопительной стоимости.

Немедленно

Мгновенный аннуитет выплачивает пособия не позднее, чем через год после того, как вы уплатили страховую премию. Большинство немедленных аннуитетов приобретаются за счет единовременной единовременной выплаты и предназначены для выплаты начальных выплат не позднее, чем через год после выплаты страхового взноса.Этот план аннуитета разработан для людей, которые хотят иметь гарантированный доход на всю жизнь.

Долговечность

План долгосрочного аннуитета — это вид аннуитета с фиксированным доходом, который может быть выдан в любом возрасте с отсрочкой дохода до 45 лет. Как правило, планы такого типа не планируют до тех пор, пока владельцу не исполнится 80 лет или больше. Думайте об этом как о дополнительном пенсионном плане, который может сработать, как только ваш обычный пенсионный план может сокращаться в выплате или вообще прекращаться.

Как выбрать подходящий план

Ключ к определению того, какой план подходит вам — аннуитет или страхование жизни, — это посмотреть на свою цель.Страхование жизни — ваш лучший выбор, если ваша основная цель — помочь вашим иждивенцам и другим бенефициарам оплатить ваши последние расходы, счета и оставить деньги на жизнь. Эта возможность передается вашим бенефициарам без уплаты налогов.

С другой стороны, если вы ищете план, который предлагает вам пенсионный доход, вам следует подумать об аннуитетах. Аннуитет предлагает отложенные налоги на сбережения и пенсионный доход. Проще говоря, страхование жизни защищает ваших близких в случае преждевременной смерти, а аннуитет защищает ваш доход, если вы живете дольше, чем ожидалось.

Оба плана действительно предусматривают выплату пособий в случае смерти, но каждый — это совершенно разные варианты для разных целей. Если вам нужен совет при принятии решения о том, подходит ли вам план страхования жизни или аннуитета, проконсультируйтесь с консультантом по страхованию жизни или планированию аннуитета, чтобы обсудить все варианты.

Где купить страхование жизни / план аннуитета для получения пенсионного дохода

Многие известные компании предлагают как страхование жизни, так и аннуитетные планы. Вы можете найти компанию самостоятельно или через своего страхового агента.Если вы ищете себя, обратите внимание на некоторые из этих компаний с самым высоким рейтингом, предлагающих оба плана при сравнении тарифов: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty и другие.

Не забудьте проверить рейтинги финансовой устойчивости компании и историю обслуживания клиентов в таких страховых рейтинговых организациях, как A.M. Бест и J.D. Power & Associates.

Гарантированный пожизненный доход при пенсии с аннуитетом | TIAA

На пенсии есть много всего, чего стоит ожидать: от путешествий до личных увлечений и проведения большего количества времени с семьей и друзьями.Но почувствовать финансовую уверенность может быть непросто в любом возрасте, особенно когда вы думаете о том, как обеспечить себе достаточный доход для выхода на пенсию и выхода на пенсию.

Пенсионные сбережения подвержены ряду рисков: волатильность рынка может снизить стоимость ваших инвестиций, инфляция может со временем подорвать вашу покупательную способность, когнитивные проблемы могут затруднить получение пенсионного дохода, а продолжительность жизни дольше, чем ожидалось, может означает, что вы пережили свои пенсионные счета.Аннуитеты, вид пенсионных инвестиций, которые можно использовать для обеспечения гарантированного дохода на всю жизнь, могут помочь со всеми этими рисками.

И это то, чего хочет большинство людей, откладывающих на пенсию: недавнее исследование TIAA показало, что 69 процентов людей, откладывающих на пенсию на работе, назвали гарантированный доход на всю жизнь одной из двух главных целей своего рабочего плана. ¹

Что такое пожизненный доход?

Когда мы говорим о пожизненном доходе в TIAA, мы имеем в виду выплаты при выходе на пенсию, которые могут помочь покрыть основные расходы на жизнь.

Так же, как вы, возможно, создали диверсифицированный план сбережений для выхода на пенсию, вы можете применить ту же стратегию, чтобы заплатить себе при выходе на пенсию. Диверсификация источников дохода может обеспечить вам как гарантированный пожизненный доход, так и потенциал роста дохода.

Построение «минимального уровня дохода» — один из эффективных методов создания потока дохода на протяжении всей жизни. Определив, сколько вам нужно для покрытия ваших повседневных счетов — и обеспечив их выполнение, — вы сможете сосредоточиться на том, чтобы получать удовольствие от жизни на пенсии.Ниже приведены три распространенные стратегии:

• Социальное обеспечение , пенсионное пособие федерального правительства, может обеспечить часть вашего минимального дохода. Чтобы максимизировать ежемесячные выплаты, подумайте о том, чтобы подождать, чтобы подать заявку на пособие, по крайней мере, до достижения полного пенсионного возраста. Если вы женаты, вместе изучите возможные варианты, чтобы извлечь максимальную пользу из супружеских льгот.
• Традиционные планы с установленными выплатами (DB), предоставляемые работодателями, также известные как пенсии, могут иметь большое значение, но они уходят в прошлое.По последним подсчетам, пенсии получили менее 17% американских рабочих. ²
• Аннуитеты — это страховые продукты, предназначенные для пенсионных и других долгосрочных целей. Они могут помочь сократить разрыв в доходах, необходимых для покрытия повседневных расходов.

Наличие надежного источника дохода, которого невозможно пережить, не только обеспечивает вам финансовую безопасность при выходе на пенсию, но также дает вам большую гибкость в том, как вы инвестируете остальную часть своего портфеля. Таким образом, у вас будет больше возможностей удовлетворить свои потребности в будущем или оставить наследство своей семье.

Насколько большим должен быть ваш минимальный доход? Ситуация у всех разная. Вы можете использовать таблицу бюджета, чтобы оценить, какие расходы, такие как питание, жилье и здравоохранение, могут вам стоить при выходе на пенсию. Если вы хотите, чтобы ваш гарантированный доход покрывал 100% этих расходов, подсчитайте, сколько вы ожидаете получить от социального обеспечения и других источников. Если есть пробел, подумайте о том, чтобы использовать часть своих сбережений, чтобы заполнить их за счет аннуитетных платежей. Вы всегда можете превратить свои сбережения в пожизненный доход позже, если возникнет такая необходимость.Тем временем вы можете использовать снятие средств со своего инвестиционного портфеля для оплаты непредвиденных расходов по мере их возникновения — или для путешествий, развлечений для семьи или для других увлечений на пенсии.

Основы аннуитета

Аннуитеты дают вам возможность приумножить свои сбережения во время работы — и гарантированный доход после выхода на пенсию. Они могут быть доступны в вашем сберегательном плане на рабочем месте, на индивидуальном пенсионном счете или индивидуально. Помимо пенсий, это единственные пенсионные продукты, которые могут обеспечить вам пожизненный доход.

Существует два основных типа аннуитетов — «фиксированная» и «переменная»:

• Фиксированные аннуитеты приносят гарантированную минимальную процентную ставку по вашим взносам. Когда вы выйдете на пенсию, они могут предложить вам стабильный, надежный и гарантированный доход на всю жизнь. При фиксированных аннуитетах страховая компания, а не вы как владелец контракта, принимает на себя риск, связанный с тем, что вы переживете стоимость своей аннуитета.
  • Флагманский фиксированный аннуитет TIAA, TIAA Traditional, может помочь выйти на пенсию с учетом рыночных требований с гарантированным ростом, гарантированным ежемесячным пожизненным доходом и эксклюзивными льготами. Пока вы работаете, это обеспечивает гарантированный рост, а это означает, что стоимость ваших пенсионных сбережений будет гарантированно расти с каждым днем ​​- даже на самых нестабильных рынках. Когда вы получаете доход, вы можете превратить свои сбережения в регулярную ежемесячную «зарплату», чтобы покрыть свои повседневные расходы на жизнь после выхода на пенсию. И ваши платежи могут со временем увеличиваться. Наш подход «разделение прибыли» стремится вознаградить вас дополнительным ростом и доходом. ³ Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы увидеть, как он работает.
• Изменяемые аннуитеты предоставляют вам преимущества инвестирования в различные классы активов, обеспечивая диверсификацию и выбор. После выхода на пенсию у вас есть возможность конвертировать часть или все свои сбережения в пожизненный доход. Этот доход гарантированно продлится всю жизнь, ежемесячные выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эффективности основных инвестиций. Это может помочь увеличить ваш поток доходов при выходе на пенсию, а также помочь защитить от инфляции, предоставить вам преимущества инвестирования в различные классы активов, предоставляя вам диверсификацию и выбор.После выхода на пенсию у вас есть возможность конвертировать часть или все свои сбережения в пожизненный доход.
  • Переменные аннуитеты CREF — это профессионально управляемые варианты инвестиций, доступные по одной из самых низких в отрасли затрат, ⁴ , которые стремятся обеспечить как долгосрочную производительность, так и потенциал роста в течение ваших рабочих лет, а также ежемесячные выплаты дохода при выходе на пенсию. Вы можете выбрать варианты инвестиций и дохода, которые соответствуют вашим потребностям. Ваши инвестиции могут расти и со временем получить прибыль от рыночной доходности, и когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы можете выбрать, как вы хотите получать доход для финансирования своей пенсии.

Свобода выбора

Когда дело доходит до создания ежемесячного пожизненного дохода при выходе на пенсию за счет аннуитетов, у вас есть несколько вариантов выбора, чтобы вы могли адаптировать свой план в соответствии со своими потребностями, от типа аннуитета, который вы выбираете, до способа получения платежей, кого они покрывают, и как долго. Пока вы откладываете, вы можете найти ценность в использовании комбинации фиксированных и переменных аннуитетов для диверсификации своего портфеля — и предоставления вам в дальнейшем различных источников дохода.

Обычно вы получаете более крупные выплаты, если настраиваете их только для себя, но вы также можете покрыть время жизни вас и вашего партнера. Вы можете выбрать доход на всю жизнь или на определенный период времени. Вы также можете добавить функции, чтобы доход передавался вашим получателям в течение определенного периода времени.

Имейте в виду, что вам не нужно получать доход сразу со всех своих аннуитетных активов. Вы можете со временем преобразовать свои активы в ежемесячный пожизненный доход при выходе на пенсию, чтобы удовлетворить ваши меняющиеся потребности, а также для дополнения снятия средств с других инвестиционных счетов.

Также важно знать, что этот выбор обычно является постоянным. Как только вы начнете получать доход, вы, как правило, не можете изменить свой вариант аннуитета или, если применимо, партнера по аннуитету. И как только вы настроите доход на всю жизнь или на определенный период времени, ваша учетная запись больше не будет доступна для других выводов. Одно исключение: если вы соответствуете критериям, TIAA предлагает «тест-драйв дохода» ⁵ возможность опробовать свой вариант оплаты с переменной аннуитетом (счет CREF) — прежде чем вы закрепите долгосрочное обязательство.

Что такое квалифицированный аннуитет или неквалифицированный?

Возможно, вы сможете вносить взносы в пенсионный план своего работодателя или использовать доллары до уплаты налогов. Разрешение на такие взносы составляет эти квалифицированные аннуитеты. При выходе на пенсию выплаты дохода и отчисления из соответствующих аннуитетов облагаются подоходным налогом — и может быть предусмотрен федеральный штраф в размере 10%, если вы сделаете вывод средств до достижения возраста 59½ лет.

Если вы инвестируете в аннуитеты вне таких счетов, используя доллары после уплаты налогов, вы будете облагаться налогом только с той части дохода, которую вы снимаете.Они известны как неквалифицированные аннуитеты.

Если у вас есть аннуитет и вы думаете о передаче новых активов или замене его другим аннуитетом, внимательно рассмотрите преимущества как существующего, так и нового продукта, поскольку между ними, вероятно, будут различия. Также могут возникнуть налоговые последствия, связанные с передачей активов. Вам следует проконсультироваться со своими консультантами относительно вашей конкретной ситуации.

Дополнительные вопросы и ответы

С таким количеством факторов, которые необходимо учитывать, вы можете видеть, что ваш выбор может быстро усложняться.Но легко понять, для чего предназначены аннуитеты: обеспечивать гарантированный пожизненный доход при выходе на пенсию.

Q : Зачем мне аннуитет для пенсионного дохода?

A : Создание стратегии пенсионного дохода с использованием только снятия средств с инвестиционных счетов делает вас уязвимыми для рыночных рисков и рисков долголетия, то есть риска того, что вы переживете стоимость счета. Пожизненный доход от аннуитетов обеспечивает защиту от вероятности того, что вы переживете доход, который вам понадобится при выходе на пенсию.

Q : Кто оставит деньги, если я умру?

A : Пока ваши активы аннуитета не будут преобразованы в пожизненный доход, они принадлежат вам и могут быть направлены вашим получателям. Если вы преобразовали свой баланс в постоянный источник дохода, выплаты могут поступать вашим получателям — если вы выбрали этот вариант. У вас есть возможность добавить различные варианты, чтобы помочь защитить своих близких, указав установленный период времени для получения пособий. В обмен на этот вид пособия ваш первоначальный доход будет меньше.

Q : Какие варианты я могу сделать?

A : Аннуитеты предлагают широкий спектр возможностей, от выбора фиксированной или переменной аннуитета до момента получения вами платежей. И аннуитеты не должны быть стратегией по принципу «все или ничего». Они могут обеспечить часть вашего пожизненного дохода, работая вместе с Социальным страхованием и остальной частью вашего инвестиционного портфеля, чтобы создать минимальный уровень дохода. Вы можете связать этот базовый уровень с выводом средств из других источников, чтобы со временем приспособиться к вашим потребностям.Знание того, что некоторые из ваших расходов покрываются доходом, который вы не можете пережить, может дать вам гибкость в выборе цели, оставив наследство с другими вашими активами.

Q : Как только я начну получать доход от аннуитета, могу ли я перевести активы на разные инвестиционные счета?

A : Хотя часть, которую вы конвертировали в доход, больше не доступна, у вас есть возможность перемещать свои деньги по счетам CREF или другим вариантам инвестирования TIAA без штрафов или комиссий.Это может помочь вам изменить свою стратегию дохода в соответствии с рыночными условиями или вашими личными потребностями.

Q : Какие сборы и расходы на аннуитеты?

A : Аннуитеты, доступные в рамках пенсионных планов на рабочем месте, могут иметь меньшие затраты, чем те, которые вы могли бы купить самостоятельно, но все же существует ряд недорогих вариантов аннуитета. Чтобы сравнить затраты на фиксированные аннуитеты, нужно посмотреть, какой гарантированный ежемесячный пожизненный доход вы потенциально можете получить.Для переменного аннуитета вы должны принять во внимание любые сборы, такие как продажи и сборы за возврат. Конечно, для любых инвестиций или счетов полезно прочитать литературу по продукту, включая проспект, прежде чем открывать счет, чтобы получить представление об особенностях и инвестиционных целях, рисках, расходах и расходах.

TIAA предлагает счета CREF по себестоимости и без прибыли, поэтому на вас уходит больше денег. У 73% наших паевых инвестиционных фондов и переменных аннуитетов коэффициент расходов находится в нижнем квартиле (или 95.41% ниже медианы) соответствующих категорий Morningstar. ⁴

Собираем все вместе

Думаете о сбережении с аннуитетом? Вот несколько следующих шагов:

• Начните представлять себе свой выход на пенсию с оценки своих потребностей и желаний. Используйте таблицу бюджета, чтобы получить реалистичное представление о том, какой доход вам понадобится для предметов первой необходимости — и развлечений.
• Подумайте о создании уровня дохода с выплатами с фиксированным доходом, которые покрывают ваши повседневные потребности.Зная, что ваши основные потребности удовлетворены, вы можете сосредоточиться на том, чтобы наслаждаться жизнью на пенсии.
• Оцените варианты вашего пожизненного дохода. Социальное обеспечение может составлять значительную часть вашего дохода, и вы также можете получать ежемесячную пенсию через своего работодателя.
• Узнайте о роли аннуитетов в пенсионном доходе. Как фиксированные, так и переменные аннуитеты обеспечивают доступ к доходу, который вы не сможете пережить, и вы можете использовать комбинацию обоих типов, чтобы диверсифицировать источники дохода.

Мы здесь, чтобы помочь вам определить, какой доход вы можете получить от аннуитетов TIAA и CREF. И это может дать вам уверенность, позволяющую вам наслаждаться пенсией.

Аннуитеты Глоссарий

ГЛОССАРИЙ ЕЖЕГОДНЫХ УСЛОВИЙ ПРОДУКТОВ

Нажмите здесь, чтобы загрузить PDF

А

A-Share Variable Annuities Аннуитетные контракты, по которым комиссионные сборы взимаются во время инвестирования или выплаты страховых премий.В контрактах A-share обычно не взимается комиссия за передачу.

Этап накопления Период в аннуитетном контракте до аннуитета, когда владельцы аннуитета могут добавлять деньги и накапливать активы, отсроченные по налогам.

Стоимость накопительной единицы (AUV) Переменная цена субсчета аннуитета за акцию на этапе накопления. AUV — это стоимость чистых активов после включения дохода и прироста капитала и вычитания расходов на управление субсчетом.

Ежегодный сбор за контракт Ежегодный сбор, уплачиваемый страховой компании за администрирование контракта. Комиссия часто не взимается для контрактов с высокой стоимостью счета.

Аннуитант Лицо, часто являющееся владельцем договора, которому выплачивается аннуитет и чья ожидаемая продолжительность жизни используется для расчета выплаты дохода.

Аннуитизация Преобразование суммы накопления аннуитета в фиксированный или переменный поток доходов в течение срока действия аннуитента (ей) или на определенный период.

Аннуитет Периодический доход, выплачиваемый в течение всей жизни одного или нескольких лиц или в течение определенного периода. Договор, по которому страховая компания обязуется выплачивать доход за жизнь или за определенное количество лет.

Дата начала аннуитета Дата начала выплаты дохода, также известная как дата начала аннуитета.

Аннуитетный договор Юридическое соглашение между владельцем договора и страховой компанией.

Владелец аннуитета Физическое или юридическое лицо, которое имеет права по контракту, включая снятие средств, передачу, смену бенефициара или другие оговоренные условия.

Выплаты по аннуитетному доходу или Выплаты Серия выплат, произведенных в течение определенного периода времени с продолжительностью, гарантированной компанией по страхованию жизни в начале периода.

Дата начала аннуитета Дата начала серии аннуитетных платежей.

Ставка приобретения аннуитета Стоимость аннуитета основана на таблицах страховых компаний, которые принимают во внимание различные факторы, такие как возраст и пол.

Единица аннуитета Единица аннуитета (переменная) — это единицы на отдельном счете после даты погашения, которые используются для определения суммы аннуитета. Сумма платежа — это количество единиц аннуитета, умноженное на стоимость единицы аннуитета.

Стоимость аннуитета Количество аннуитетных единиц на счете остается постоянным в течение всего срока действия аннуитета.Стоимость каждой единицы аннуитета меняет каждый платежный период на основании следующих факторов:

• Показатели вложений по счету
• Предполагаемая доходность инвестиций (AIR)
• Расходы по договору за период

Заявление Бланк, предоставленный компанией по страхованию жизни на основании информации, полученной от заявителя. Форма подписывается заявителем и является частью договора страхования или аннуитета.

Распределение активов При переменном аннуитете распределение активов по нескольким классам, например, акции, облигации и наличные деньги, для достижения финансовых целей человека. Целью распределения активов является снижение инвестиционного риска.

Программы распределения активов A Система распределения переменных аннуитетных платежей по покупке субсчетов на основе финансовых целей владельца контракта и его устойчивости к риску. Программы ребалансировки портфеля перераспределяют сумму денег, выделенную на каждый субсчет, когда целевые процентные значения выходят из равновесия с течением времени, поскольку стоимость одних субсчетов изменяется быстрее, чем других.

Расходы, связанные с активами Переменные аннуитетные расходы, такие как сборы за управление инвестициями и ежегодные страховые сборы, которые основываются на стоимости активов, хранящихся на отдельном счете страховой компании.

Предполагаемая доходность инвестиций (AIR) Изменяемые аннуитетные выплаты увеличиваются или уменьшаются в зависимости от чистой производительности (доходности после уплаты комиссий и расходов) базовых инвестиций по отношению к контрольной предполагаемой доходности инвестиций.Если общий доход от инвестиций за вычетом расходов превышает AIR, оплата увеличивается. Если возврат за вычетом расходов меньше ВОЗДУХА, оплата уменьшается. Если доход за вычетом расходов равен AIR, выплаты остаются прежними.

Б

B-Share Variable Annuities Variable annuity Contracts, которые характеризуются отсрочкой продаж, которые обычно составляют от 5% до 7% в первый год, а затем снижаются до нуля через пять-семь лет.B-акции являются наиболее распространенной формой продажи аннуитетных контрактов.

Положение о выкупе Если фиксированная процентная ставка аннуитета падает ниже ставки, указанной в аннуитетном контракте, эта функция гарантирует бесплатное снятие всех средств с аннуитетного счета.

Бенефициар Лицо, лица или траст, назначенные в соответствии с контрактом для получения любых платежей, причитающихся в случае смерти владельца или получателя ренты.

Бонусная ставка Дополнительные проценты, накопленные в первый год отсроченного аннуитета, которые прибавляются к сумме, на которую рассчитываются проценты в последующие годы, также называемая бонусной ставкой за первый год.

Бонусная доля (X-Share) Переменная аннуитетная ставка Сумма бонуса, обычно определяемая в проспекте эмиссии как процент от покупных платежей, распределяется на сумму накопления аннуитета в начале срока действия контракта. Этот тип аннуитета обычно требует более высоких затрат на выплату бонуса.

Breakpoint Pricing Система, при которой стоимость авансовых продаж уменьшается в зависимости от совокупной суммы произведенных покупных платежей.

К

C-Share Variable Annuity Variable Annuity Contract без авансовых или условных отсроченных комиссий за продажу, которые предлагают держателям контрактов полную ликвидность в любое время

Денежный возврат аннуитета Аннуитетный платеж, который предусматривает, что в случае смерти получателя ренты до того, как были произведены платежи, составляющие общую стоимость покупки, излишек будет выплачен одной суммой назначенным получателям.

Денежная сумма возврата Сумма, которая может быть снята с контракта после вычета любой комиссии за возврат. Он равен стоимости контракта (сумма премий и доходов за вычетом комиссий по контракту и снятия средств) за вычетом комиссии за возврат.

Денежная стоимость (Выкупная стоимость) Сумма, доступная владельцу при сдаче полиса. В первые годы полиса в некоторых контрактах денежная стоимость равна стоимости счета за вычетом «комиссии за возврат».”

Благотворительная рента (подарочная рента) Благотворительная подарочная рента — это договор между жертвователем и фондом, по которому фонд гарантирует выплату ренты.

Коммутация Процесс, предусмотренный для некоторых аннуитетов, который позволяет прекратить выплаты аннуитета и вывести оставшуюся сумму из контракта.

Условный аннуитет В случае смерти аннуитета до начала выплаты аннуитета лицо, назначенное для получения выплат вместо первоначального аннуитета.

Условный бенефициар Лицо или лица, указанные для получения договорных пособий в случае смерти основного бенефициара.

Условные отсроченные сборы за продажу Затраты, связанные с изъятием выручки или ликвидацией переменного аннуитета, которые обычно составляют от 5% до 7% в первый год, а затем уменьшаются до нуля.

Дата договора Дата вступления в силу договора аннуитета.

Владелец договора Покупатель договора аннуитета и владелец всех прав, относящихся к договору.

Основа стоимости Первоначальный платеж / премия, уплачиваемая неквалифицированному аннуитету, в контракте называется базой затрат. Поскольку ранее он облагался налогом, стоимостная база не облагается налогом при выводе.

Д

Пособие в случае смерти Выплата, которую получает имущество инвестора или бенефициары в случае смерти держателя контракта до даты начала аннуитета.Типы пособий в случае смерти: большая сумма на счете или премии за вычетом снятия средств; повышающийся этаж, при котором страховая компания гарантирует минимальную доходность по премиальным вкладам; ratchet, выгода, равная наибольшей из (а) стоимости контракта, (б) премий за вычетом снятия средств, или (в) стоимости контракта на указанную предыдущую дату.

Отсроченный аннуитет Договор аннуитета в течение периода времени до аннуитета . Владелец контракта определяет момент, в котором накопленная основная сумма и прибыль конвертируются в поток доходов.

План с установленными выплатами Пенсионный план, управляемый работодателем, который имеет право на особый налоговый режим в соответствии с Налоговым кодексом. При использовании плана отсроченного вознаграждения пенсионер получает пожизненные выплаты в зависимости от заработной платы, стажа работы и возраста выхода на пенсию. Работодатель несет инвестиционный риск. План обеспечивает пожизненный доход через групповой или индивидуальный договор аннуитета.

План с установленными взносами Пенсионный план, администрируемый работодателем, в котором определяется размер взноса, а не размер пособия.Согласно плану с установленными взносами типа 401 (k), служащему разрешается направлять часть своего дохода в план до налогообложения. Процент взносов работника может соответствовать работодателю, но инвестиционный риск несет работник. Конечная выгода состоит исключительно из активов (включая доход от инвестиций), накопленных на этих индивидуальных счетах. В зависимости от типа плана с установленными взносами взносы могут вноситься компанией, участником или обоими.В некоторых планах DC доступны варианты распределения в виде пожизненной ренты.

Распределение Выплата по пенсионному плану или аннуитетному договору. См. Также Паушальное распределение и аннуитет.

Усреднение долларовой стоимости Программа для инвестирования фиксированной суммы денег через определенные интервалы с целью покупки большего количества акций по низкой цене и меньшего количества акций по высокой стоимости. Программы усреднения долларовых затрат с переменной аннуитетом включают в себя выделение определенной суммы на один инвестиционный субсчет, например, в фонд денежного рынка, с последующим периодическим переводом части этого платежа на другие субсчета.Усреднение долларовой стоимости не гарантирует прибыль или предотвращает убытки на падающих рынках.

E

Штраф за досрочное снятие Штраф в размере 10% за вывод активов из квалифицированного пенсионного плана до достижения возраста 59 ½. Этот штраф в размере 10% взимается в дополнение к обычному федеральному налогу и налогу штата (если применимо). Могут применяться исключения из наказания, такие как смерть или инвалидность.

Эффективная годовая доходность В фиксированной отсроченной аннуитете годовая доходность, основанная на ежедневном начислении сложных процентов и начислении процентов по аннуитету.

Эффективная процентная ставка Фактическая годовая процентная ставка, которая начисляется, включая эффект начисления сложных процентов.

Расширенное пособие в случае смерти Пособие в случае смерти, которое выходит за рамки гарантированного минимального пособия в случае смерти за счет периодической фиксации инвестиционной прибыли или уплаты минимальной установленной процентной ставки при покупных платежах.

Пособие по увеличенному заработку Особенность некоторых договоров с переменным аннуитетом, которая предоставляет бенефициарам дополнительную сумму пособия в случае смерти, обычно равную проценту от заработка.

ERISA Федеральный закон, обязывающий спонсоров плана разрабатывать и управлять своими планами в соответствии с Законом о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA). Среди своих уставов ERISA призывает к надлежащей отчетности по плану и раскрытию информации участникам. Неквалифицированные аннуитеты не покрываются ERISA.

Превышение процентов Проценты, начисленные по договору фиксированного аннуитета сверх минимума, гарантированного страховой компанией.

Биржевые фонды (ETF) Инвестиционный фонд, торгующийся на фондовых биржах, как и акции. ETF хранит активы, такие как акции, товары или облигации, и торгуется на уровне, близком к стоимости чистых активов в течение торгового дня.

Коэффициент исключения Формула, определяющая, какая часть аннуитета считается налогооблагаемой, а какая — не облагаемой налогом декларацией на основную сумму. Для переменных аннуитетов эта формула аналогична, однако из-за изменчивого характера переменных выплат, она пересчитывается ежегодно и указывается как сумма исключения.

Коэффициент расходов Процент активов фонда, используемых для оплаты его годовых расходов.

Факс

Доверительный управляющий Лицо, взявшее на себя обязательство действовать от имени и в интересах другого в отношениях доверия и уверенности. Согласно ERISA, фидуциары должны принимать решения, основанные исключительно на интересах участников плана.

Фиксированный счет Вариант инвестирования в общий счет страховой компании-эмитента, который предлагается в некоторых договорах с переменным аннуитетом.Гарантируется минимальная процентная ставка, обычно сроком на один год.

Фиксированная аннуитизация Серия гарантированных выплат дохода в размере определенной суммы, подлежащей выплате в течение жизни аннуитента (ей) или определенного количества лет.

Фиксированный аннуитет Контракт, предусматривающий указанную процентную ставку, выплачиваемую на сумму, инвестированную на этапе накопления, и указанную сумму платежа на этапе аннуитета. Компания-эмитент принимает на себя инвестиционный риск.

Фиксированный индексированный аннуитет Аннуитет, по которому начисляются проценты на основе показателей индекса фондового рынка, такого как S&P 500. Основная инвестиция защищена от потерь на фондовом рынке, а прибыль увеличивает доходность аннуитета.

Аннуитет с фиксированным периодом Опция выплаты на указанное количество лет вместо пожизненного.

Гибкий премиальный аннуитет Контракты, приобретенные с серией платежей в течение определенного периода времени.Владельцу обычно разрешается изменять сумму или частоту платежей в зависимости от минимальной годовой суммы.

Free-Look Period Определенное количество дней (например, 10 дней), в течение которых владелец договора аннуитета может отозвать покупку договора.

Предварительная загрузка Процент страховых компаний взимает страховые взносы при заключении контракта и при каждой последующей уплате страховых взносов для покрытия затрат на открытие новых счетов.Именуется ценой на акции A-типа.

г

Общий счет Активы и обязательства страховой компании, не отнесенные на отдельные счета.

Гарантийный период Период, в течение которого гарантируется процентная ставка, начисляемая по фиксированной годовой ставке.

Гарантированная процентная ставка Минимальная процентная ставка, которую страховая компания соглашается выплачивать каждый год в соответствии с фиксированным аннуитетом.

Гарантированные инвестиционные контракты (GIC) Группа заключает контракты со страховой компанией с фиксированной процентной ставкой.

Гарантированное пожизненное пособие по выплате пособий (GLWB) Опция аннуитета, которая обеспечивает определенный процент от гарантированной базы пособий, который может сниматься каждый год в течение срока действия держателя контракта, независимо от рыночных показателей или фактического остатка на счете.

Гарантированное минимальное накопительное пособие (GMAB) Гарантия, которая гарантирует, что контрактная стоимость переменного аннуитета будет, по крайней мере, равна установленной минимальной сумме через определенное количество лет.

Гарантированное минимальное пособие в случае смерти (GMDB) Базовое пособие в случае смерти, предлагаемое по контрактам с переменным аннуитетом, в котором указано, что если собственник или в некоторых контрактах аннуитет умирает до начала выплаты аннуитета, получатель получит выплату в размере ( а) наибольшая из стоимости контракта или (б) платежи за вычетом снятия средств.

Гарантированное пособие по минимальному доходу (GMIB) Опцион аннуитета, гарантирующий, что владелец может аннулировать договор в указанную дату в будущем, исходя из большего из следующих значений: (а) фактическая стоимость счета или (б) сумма, равная начисленным премиям. установленная процентная ставка или максимальная годовая стоимость счета до аннуитета.

Гарантированное минимальное прожиточное пособие (GMLB) Пособие, которое защищает от инвестиционных рисков, гарантируя уровень стоимости счета или аннуитетных платежей. Существует три типа пособий: гарантированные минимальные выплаты, гарантированные минимальные накопительные выплаты и гарантированные минимальные выплаты при выводе средств.

Гарантированное минимальное пособие при выводе средств (GMWB) Гарантия, которая обещает определенный процент (обычно от 5% до 7%) от гарантированной базы выплаты (часто выплачиваемых премий), может сниматься ежегодно до тех пор, пока база не будет полностью восстановлена, независимо от рыночных показателей или фактический баланс счета.

Я

I-Share Variable Annuity Также известен как переменный аннуитет на основе комиссионных, при котором инвестор платит одну комиссию за управление портфелем инвестиционным консультантом. I-акции не предлагают комиссию за продажу консультанту. Тем не менее, консультант оценивает плату за услуги, включая договор I-share, который согласовывается с клиентом.

Немедленный аннуитет Аннуитет, приобретаемый с единовременной премией, выплаты по которому начинаются в течение одного года с даты контракта.При фиксированных немедленных аннуитетах выплата основана на указанной процентной ставке. При переменных немедленных аннуитетах выплаты основаны на стоимости основных инвестиций. Выплаты производятся за весь срок жизни аннуитанта (ов), за определенный период или за оба срока (например, 10 лет и пожизненно).

Гарантия минимального дохода Аннуитетная функция, которая гарантирует, что выплаты никогда не будут меньше заданного процента от первоначального платежа, например 80%, независимо от эффективности основных инвестиций.

Варианты дохода или выплаты Методы, с помощью которых владелец контракта может получать доход от аннуитета. К ним относятся единовременная выплата, систематические выплаты, пособия на жизнь и аннуитизация.

Индексированный аннуитет (См. Фиксированный индексированный аннуитет)

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) IRC Sec 408 (a) определяет IRA как индивидуальный пенсионный счет. Раздел 408 (b) определяет IRA как индивидуальную пенсионную ренту.При любом определении IRA — это план личных сбережений с налоговыми льготами, который позволяет физическому лицу откладывать деньги на пенсию. Все или часть взносов участника может подлежать вычету из налогооблагаемой базы, в зависимости от типа выбранного IRA и личных финансовых обстоятельств инвестора. Выплаты из большинства пенсионных планов, спонсируемых работодателем, могут иметь право на включение в IRA для продолжения роста с отложенным налогом до тех пор, пока не потребуются средства. Как правило, раздача должна начинаться в возрасте 70 ½ лет.

Начальная процентная ставка Процентная ставка, устанавливаемая страховой компанией каждый год полиса на основе преобладающих рыночных ставок.

Страховые сборы Затраты, покрывающие административные расходы, а также риск смерти и расходов (M&E).

Комиссия за управление инвестициями Комиссия, уплачиваемая в связи с профессиональным управлением активами инвестиционных фондов, лежащих в основе переменных аннуитетов.

Эмитент Страховая компания, которая заключает договор аннуитета.

Дж

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца Пожизненная рента, в которой участвуют два аннуитента, обычно супруги, известные как совместные аннуитенты. Аннуитетные выплаты продолжаются до тех пор, пока жив один из аннуитетов.

л

L-Share Variable Annuities Variable Annuity Contract, которые обычно имеют более короткие периоды отказа, например, три или четыре года.Аннуитеты с переменной долей L обычно имеют более высокие сборы за смертность и расходы (M&E), чем аннуитеты с долей B.

Выравниваемые аннуитетные выплаты Платежи по договору переменного аннуитета, которые остаются неизменными в течение определенного периода времени, например, 12 месяцев, а затем изменяются, чтобы отразить инвестиционные результаты. После изменения платежи остаются неизменными в течение следующих 12 месяцев.

Life Annuity Аннуитетные выплаты, которые гарантированно продолжаются в течение жизни аннуитета.

Ожидаемая продолжительность жизни Средняя продолжительность жизни, оставшаяся для некоторого числа лиц определенного возраста (когорты), согласно выбранной таблице смертности.

Пожизненный доход Выплаты дохода, продолжающиеся на протяжении всей жизни человека, независимо от продолжительности.

Пособие на жизнь Термин применяется к ряду вариантов аннуитета, которые защищают от инвестиционного риска, гарантируя либо выплаты при снятии средств, либо стоимость счета, либо аннуитетные выплаты.Существует три основных типа: гарантированные минимальные выплаты дохода, гарантированные минимальные накопительные выплаты и гарантированные минимальные выплаты при выводе средств.

Риск долголетия Риск пережить свои активы.

Паушальное распределение Распределение при выходе на пенсию всего остатка на счете участника в течение одного календарного года в связи с выходом на пенсию, смертью или инвалидностью.

Паушальная сумма Вариант снятия, при котором аннуитет возвращается, а все активы снимаются за один платеж.

м

Рыночный риск Риск потери стоимости портфеля из-за волатильности фондового рынка.

Корректировка рыночной стоимости (MVA) Функция, включенная в некоторые аннуитетные контракты, которая предусматривает корректировку или комиссию при отказе от фиксированной аннуитета или фиксированного счета переменной аннуитета. Корректировка основана на соотношении рыночных процентных ставок на момент сдачи и процентной ставки, гарантированной аннуитетом.

Минимальная кредитная процентная ставка Минимальная процентная ставка, гарантированная фиксированным аннуитетом.

Фонд денежного рынка Паевой фонд, стремящийся приносить участникам доход за счет инвестиций в краткосрочные ценные бумаги с фиксированным доходом.

План с оплатой за деньги Тип плана с установленными взносами, в котором взносы работодателя определяются по специальной формуле, обычно в виде процента от заработной платы.Взносы не зависят от прибыли компании.

Моделирование Монте-Карло Компьютеризированная аналитическая модель, которая рассматривает тысячи сценариев с использованием нескольких точек данных, таких как инфляция, процентные ставки и рыночная доходность, и представляет диапазон вероятностей того, что различные результаты могут действительно произойти.

Плата за риск смерти и расходов (M&E) Плата, взимаемая в виде переменного аннуитета за страховые гарантии, включая пособие в случае смерти, варианты гарантированного пожизненного дохода и гарантию того, что сборы по контракту не будут увеличиваться.

Таблица смертности Таблица, показывающая уровень смертности в указанном возрасте, которая используется для определения средней продолжительности жизни.

N

Стоимость чистых активов (NAV) Рыночная стоимость всех ценных бумаг, принадлежащих паевому фонду, за вычетом его общих обязательств, деленная на количество выпущенных акций.

Чистые продажи или Чистые потоки Общие продажи переменного аннуитета за вычетом изъятий, снятия средств, обменов между и внутри компании, а также выплат по вознаграждениям.

Неквалифицированный аннуитет Аннуитет, при котором платежи за покупку производятся в долларах после уплаты налогов. Прибыль накапливается с отсрочкой налогообложения до момента изъятия.

О

Переменная аннуитетная аннуитетная акция Аннуитетные контракты, не предусматривающие авансовых комиссий за продажу, но обычно предусматривающие периоды комиссионных за возврат, аналогичные B-акциям. Смертность и расходы оцениваются и постепенно снижаются в течение периода отказа.

пол

Частичное снятие Изъятие суммы, меньшей, чем общая контрактная стоимость аннуитета. Многие контракты позволяют ежегодно снимать определенную сумму без комиссии за возврат.

Интересующая сторона Физическое лицо или группа, имеющая прямую заинтересованность в контракте, включая эмитента, владельца контракта и получателя ренты.

Этап выплат или Период выплат Период, в течение которого деньги, накопленные в виде аннуитета, выплачиваются в качестве регулярных выплат.

Пенсионные аннуитеты Аннуитет, включенный в пенсионный или другой квалифицированный пенсионный план, созданный корпорацией, профсоюзом, правительством или другой организацией для своих сотрудников, включая планы участия в прибыли, премиальные акции и планы владения акциями сотрудников, сберегательные планы , планы целевых выплат, планы покупки денег и планы с установленными выплатами.

Корпорация гарантирования пенсионных выплат (PBGC) Федеральное агентство, учрежденное в соответствии с Разделом IV ERISA для страхования пенсионных планов с установленными выплатами.PBGC обеспечивает выплату ограниченных пенсионных пособий, если план прекращает свое действие и не может покрыть все необходимые пособия.

Определенный период Тип аннуитета возмещения, гарантирующий, что в случае смерти получателя ренты до того, как платежи будут произведены в течение минимального количества лет, выплаты получателю продолжатся до конца указанного периода.

Бонус за постоянство Увеличение преимуществ полиса, обычно в форме дополнительных процентных кредитов и / или сниженных сборов для полисов, которые остаются в силе в течение определенного периода.Бонус может быть гарантирован или не гарантирован в контракте.

Ребалансировка портфеля Тип программы распределения активов, которая периодически перераспределяет активы по контракту между вариантами инвестирования в рамках контракта с переменным аннуитетом.

Преждевременное выплата или вывод средств (Штраф за досрочное распределение) При выводе средств из отсроченных аннуитетов и некоторых других льготных налоговых планов может взиматься дополнительный 10% федеральный подоходный налог, если вывод средств осуществляется до достижения владельцем контракта возраста 59 лет ^1/2 .Действуют определенные исключения. Владелец контракта должен обратиться за юридической и налоговой консультацией, прежде чем снимать средства до достижения возраста 59 ^1/2 .

Премиум-бонус Премиум-бонус — это дополнительная сумма, зачисляемая на накопительный счет аннуитетной политики при определенных условиях.

Премии Суммы денег, уплаченные по договору аннуитета. Также известен как оплата покупки.

Налоги на страховые премии В некоторых штатах взимается налог на взносы в аннуитет, обычно при аннуитировании.Компания-эмитент обычно взимает с аннуитетного договора любые налоги на премию и другие налоги на основе премии, которую она выплачивает государству.

Основной бенефициар Физическое или юридическое лицо, указанное в качестве первого в очереди, чтобы получить доходы или выгоды от контракта после смерти держателя контракта или, в некоторых контрактах, смерти лица, выплачивающего ренту.

Частный аннуитет Частный аннуитет — это договоренность, при которой клиент передает собственность физическому или юридическому лицу в обмен на обещание фиксированных периодических платежей на всю оставшуюся жизнь клиента.В частных аннуитетах физическое или юридическое лицо, принимающее на себя платежное обязательство, не занимается продажей аннуитетов.

Выручка Чистая сумма денег, подлежащая выплате компанией в случае смерти застрахованного лица или по истечении срока действия договора.

К

Квалифицированные аннуитеты Квалифицированные аннуитеты — это аннуитеты, приобретенные для финансирования IRA, 403 (b) аннуитета с отсроченным налогом или других типов пенсионных соглашений с налоговыми льготами.IRA или квалифицированный пенсионный план предусматривает отсрочку налогов. Контракт на аннуитет следует использовать для финансирования IRA или квалифицированного пенсионного плана, чтобы воспользоваться такими функциями аннуитета, как пожизненный доход, пособия на жизнь и гарантированное минимальное пособие в случае смерти.

р

Гарантированное минимальное пособие в случае смерти с храповым механизмом Тип увеличенного пособия в случае смерти, равное большему из (а) стоимости контракта, (б) выплаты страховых взносов за вычетом ранее снятых со счетов или (в) стоимости контракта на указанную предшествующую дату.

Refund Annuity Контракт, предусматривающий единовременную выплату в случае смерти аннуитета, которая при добавлении к общей сумме ежегодных платежей равна покупной цене.

Ставка продления Процентная ставка Ставка во время годовщины аннуитетного договора устанавливается в конце каждого года полиса.

Резерв Актуарно определяемые суммы, удерживаемые страховыми компаниями, которые необходимы для выполнения будущих договорных обязательств.

Период или фаза пенсионного дохода Период, в течение которого деньги, накопленные по контракту с отсроченным аннуитетом, или оплата покупки для немедленного аннуитета, выплачиваются как выплаты дохода.

Обратная аннуитетная ипотека Обратная аннуитетная ипотека — это договоренность, при которой домовладелец берет взаймы под собственный капитал и получает пожизненные ежемесячные платежи от кредитора.

Гарантированное минимальное пособие в случае смерти Rising Floor Тип увеличенного пособия в случае смерти, равное наибольшему из (1) стоимости контракта или (2) ежегодных выплат за вычетом ранее снятых выплат с установленной процентной ставкой.

Объединение рисков Распространение (в случае аннуитетов) риска долголетия среди большой группы людей, некоторые из которых умирают раньше, чем ожидалось, некоторые из которых проживут дольше, чем ожидалось.

Ролловер Действие по перемещению активов плана из одного квалифицированного плана в другой или в IRA в течение шестидесяти дней с момента распределения с сохранением налоговых льгот, предусмотренных соответствующим планом.

S

Период сбережений или фаза Период, в течение которого владелец отсроченного аннуитета производит платежи и накапливает активы.

Раздел 1035 Обмен или 1035 Обмен Не облагаемый налогом обмен:

• Существующий полис страхования жизни для нового полиса страхования жизни, или
• Существующий полис страхования жизни для нового полиса аннуитета, или
• Существующая политика аннуитета для новой политики аннуитета.

Требование при обмене 1035 состоит в том, что владелец не должен конструктивно получать стоимость переданного контракта.В случаях, когда старые и новые перевозчики являются разными компаниями, это достигается тем, что владелец передает контракт новому перевозчику, который берет на себя выручку от сдачи, которая затем применяется к новому контракту.

Отдельный счет Инвестиционный портфель страховой компании, поддерживающий контракты с переменным сроком жизни и аннуитетные контракты. То, что активы переменного аннуитета хранятся на отдельном счете, защищенном от требований кредиторов страховой компании, является элементом дополнительной защиты для инвестора.

Поставщик услуг Компания, которая предоставляет плану любые услуги, включая управление активами, ведение документации, обучение по плану и администрирование плана.

Упрощенный пенсионный план сотрудников (SEP) План с установленными взносами, в котором работодатели вносят взносы на индивидуальные счета сотрудников (аналогично IRA).

Аннуитет с единовременным взносом Договор аннуитета, который приобретается с разовым платежом.Все немедленные аннуитеты и некоторые отсроченные неквалифицированные аннуитеты относятся к этой категории.

Сплит-аннуитет Разделенный аннуитет — это комбинация отсроченного аннуитета с единственной премией и немедленного аннуитета с единой премией. Ежемесячный аннуитет выплачивает определенную сумму ежемесячно в течение определенного периода. Отсроченный аннуитет накапливается на основе фиксированного процента. Цель состоит в том, чтобы, когда немедленный аннуитет был исчерпан, отложенный аннуитет восстановил начальную основную сумму.

Standalone Lifetime Benefit (SALB) Продукт с жизненным преимуществом, который обеспечивает защиту, аналогичную той, что предоставляется GLWB, но при этом добавляет гибкости с различными типами активов, которые могут быть защищены.

Повышенное пособие в случае смерти Пособие в случае смерти, которое периодически увеличивается для защиты доходов от инвестиций.

Straight Life Annuity Вариант аннуитета, который выплачивается в течение всего срока жизни аннуитета (ов) и прекращается в случае смерти последнего оставшегося в живых аннуитета.

Субсчет Инвестиционные фонды, предлагаемые в контрактах с переменным аннуитетом, часто называют субсчетами. Этот термин относится к их положению в качестве счетов, находящихся на отдельном счете страховой компании, предлагающей переменный аннуитет.

Инвестиционная цель субсчета Категория ценных бумаг, представляющая основные инвестиции в данный субсчет, например, агрессивный рост, международный, денежный рынок или корпоративные облигации.

Плата за возврат Расходы для владельца контракта на выход из контракта до окончания периода передачи комиссии. Срок платежа за отказ обычно составляет от пяти до семи лет.

Выкупная стоимость Выкупная стоимость — это сумма, которая доступна для отзыва или ликвидации контракта.

План систематического вывода средств Метод распределения, который позволяет владельцу договора переменного аннуитета периодически получать определенную сумму в качестве частичного отказа от стоимости договора аннуитета до даты начала аннуитета.В отличие от пожизненных аннуитетных платежей, систематическое снятие средств продолжается до тех пор, пока не будет исчерпана стоимость контракта. Систематические изъятия средств облагаются налогом в той мере, в которой они представляют собой инвестиционную прибыль по контракту.

т

Налоговый пенсионный план Пенсионный план, такой как IRA, 401 (k) или 403 (b), который соответствует особым требованиям Налогового кодекса, а также положениям различных законов, таких как Пенсионный фонд сотрудников. Закон о гарантированном доходе 1974 года (ERISA), Закон об экономическом росте и согласовании налоговых льгот 2001 года (EGTRRA) и Закон о пенсионной защите 2006 года (PPA).В некоторых случаях финансирование таких планов осуществляется через фиксированные или переменные аннуитеты.

Налоговые аннуитеты Тип пенсионного плана для сотрудников освобожденных от налогов организаций или школ, которые подпадают под действие Раздела 403 (b) IRC. Аннуитеты, защищенные от налогов, финансируются за счет отчислений до налогообложения, которые вносятся по соглашениям о снижении заработной платы. Работодатели также могут делать прямые взносы от имени сотрудников.

Определенная рента на срок Рента, обеспечивающая выплату дохода в течение определенного количества лет.

Общий объем продаж или Общий поток премий Сумма новых продаж (все новые покупатели контракта, включая обмены между компаниями и внутри компании) и дополнительные премии от существующих владельцев контрактов.

Перевод Движение активов с одного субсчета на другой.

Комиссия за перевод Комиссия за перевод активов с одного вспомогательного счета на другой.

Доверительный управляющий Физическое лицо, группа лиц, банк или трастовая компания, несущие фидуциарную ответственность за владение активами плана.

U

Разделенные контракты Аннуитетные контракты, которые позволяют покупателям выбирать и оплачивать определенные дополнительные функции, которые они хотят включить в свои контракты.

Стоимость пая Измерение эффективности базовых фондов при переменном аннуитете, аналогично стоимости акций. Каждый инвестиционный субсчет имеет отдельную стоимость единицы. Стоимость единицы увеличивается с положительными инвестиционными показателями на субсчете и уменьшается с отрицательными инвестиционными показателями, а также с расходами на управление активами и страхованием.

В

Переменное аннуитирование Поток выплат дохода, который варьируется в зависимости от инвестиционной эффективности базовых субсчетов.

Переменный аннуитет Договор страховой компании, по которому покупатель производит единовременный платеж или серию платежей. Взамен страховщик соглашается производить периодические выплаты, начиная немедленно или в какой-то момент в будущем. Платежи при покупке направляются в различные варианты инвестирования, которыми могут быть паевые инвестиционные фонды или непосредственно на отдельный счет страховой компании, которая управляет портфелями.Стоимость счета во время накопления и выплаты дохода после аннуитета варьируются в зависимости от эффективности выбранных вариантов инвестирования.

Переменный минимальный уровень аннуитета Гарантированная минимальная сумма для каждого аннуитета.

Переменная стоимость единицы аннуитета Измерение доходности базовых фондов при переменной аннуитете, аналогично стоимости акции. Каждый инвестиционный субсчет имеет отдельную стоимость единицы.Стоимость единицы увеличивается с положительными инвестиционными показателями на субсчете и уменьшается с отрицательными инвестиционными показателями, а также с расходами на управление активами и страхованием.

Варианты инвестирования Варианты инвестирования, доступные владельцу договора с переменным аннуитетом. Эти варианты обычно включают фонды акций, облигаций и денежного рынка.

Вт

Комиссия за снятие средств Административный сбор, взимаемый при снятии средств.

Wrap-fee Комплексная плата, взимаемая инвестиционным менеджером или инвестиционным консультантом с клиента за предоставление пакета услуг, таких как консультации по инвестициям, инвестиционные исследования и брокерские услуги. Плата за завершение сделки позволяет консультанту по инвестициям взимать со своих клиентов одну прямую комиссию, что упрощает процесс как для консультанта, так и для клиента.

Х

Variable Annuity X-share (Bonus) X-share Variable Annuity контракты зачисляют дополнительную сумму или бонус к стоимости контракта, которая рассчитывается как процент от покупных платежей, добавленных к контракту при выпуске контракта или после него.Контрактные сборы могут быть выше для продуктов X-share.

Аннуитет против страхования жизни | Coverage.com

Планирование будущего — неотъемлемая часть жизни. Накопление на пенсию может снять напряжение, связанное с необходимостью полагаться на других, которые будут заботиться о вас, когда вы стареете. А обеспечение финансовой стабильности близким, которые зависят от вас, после вашей смерти, может быть лучшим подарком, который вы можете им сделать. Есть несколько финансовых продуктов, которые упрощают финансовое планирование на будущее — страхование жизни и аннуитеты.

Страхование жизни

Существует несколько видов страхования, которые вы, вероятно, будете иметь на протяжении всей жизни: медицинское страхование, автострахование, страхование домовладельцев или арендаторов и страхование жизни. Все они созданы, чтобы материально прикрыть вас в случае неожиданной трагедии.

Страхование жизни существует в различных формах, каждая с выплатой, предназначенной для того, чтобы помочь вашим близким справиться с немедленными финансовыми проблемами в случае вашей смерти.

Виды страхования жизни

Страхование жизни существует в различных формах в двух конкретных категориях.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни — самый простой и дешевый вид страхования жизни. Страхователи указывают желаемую сумму компенсации в случае смерти, скажем, 100 000 или 500 000 долларов, а затем выбирают срок до 30 лет для срока действия полиса. Если вы скончались в течение этого срока, ваши бенефициары получат полное пособие в случае смерти без уплаты налогов. Однако при превышении срока полиса полис становится недействительным, и ваши страховые взносы не возвращаются.

Страхование всей жизни или постоянное страхование

Страхование всей жизни, также называемое постоянным страхованием, предусматривает выплату пособия в случае смерти, но не имеет срока действия.Постоянное страхование обычно дороже, потому что часть вашего страхового взноса поступает на счет с денежной стоимостью, к которому вы можете получить доступ в течение всей жизни. Существует три основных типа полного страхования жизни:

• Whole life — традиционный, приносящий проценты счет наличной стоимости
• Variable life — фиксированные взносы и денежные средства, которые можно инвестировать
• Variable universal life — гибкие выплаты взносов и денежные средства, в которые можно инвестировать

Что такое аннуитет?

Аннуитеты помогут вам спланировать свое будущее, настроив себя на гарантированные выплаты на всю жизнь.Из-за долгосрочных выплат многие люди вкладывают средства в аннуитет, чтобы спланировать выход на пенсию. Поскольку аннуитет будет продолжать платить вам даже после того, как другие ваши пенсионные счета будут отключены, они являются хорошим вариантом для людей, которые происходят из семьи с продолжительностью жизни выше средней.

Аннуитеты чрезвычайно гибкие в начале и до конца. Вы можете вносить аннуитет ежемесячно или ежеквартально или вносить единовременную единовременную выплату. Что касается выплат, вы можете выбрать получение будущих аннуитетных выплат в виде единовременного платежа, ежемесячного, ежеквартального или годового дохода.

Как работает аннуитет?

Аннуитет — это долгосрочное соглашение или договор между вами и страховой компанией. Вы предоставляете инвестиционные средства в виде плановых платежей или единовременной выплаты и получаете гарантированный доход взамен в более поздний срок.

В аннуитетном контракте будет указана ваша ставка выплаты. Если ставка составляет 5% от ренты в размере 150 000 долларов, вы будете получать пожизненные выплаты в размере 7 500 долларов в год. Вы можете запросить выплату в виде одного платежа в размере 7500 долларов в год, или, например, 1875 долларов в квартал или 625 долларов в месяц.

Кто должен покупать аннуитеты?

Аннуитеты — хороший вариант для людей, которые беспокоятся о переживании своих пенсионных сбережений и ищут дополнительный доход в случае, если их пенсионное финансирование закончится. Люди, которые в первые годы не накопили достаточно средств для выхода на пенсию, могут наверстать упущенное, внося свой вклад в аннуитет.

Аннуитеты также подходят более здоровым людям. Они предназначены для обеспечения дохода после того, как закончится другое пенсионное финансирование. Если у вас есть заболевание, которое может увеличить риск более ранней смерти, рента может не окупить дополнительных расходов.

Кому не следует покупать аннуитет?

Опытным инвесторам было бы лучше избегать аннуитета. По сути, вы доверяете страховой компании инвестировать и развивать ее. Если вы приличный инвестор, возможно, вы сможете более эффективно приумножать свои деньги самостоятельно, используя пенсионный счет с льготным налогообложением, такой как IRA.

Кроме того, лицам с пенсией и значительными пенсионными сбережениями может не потребоваться аннуитет, поскольку, вероятно, их финансовые потребности будут покрываться на протяжении всей их жизни.

Типы аннуитетов

Аннуитет за долголетие

Аннуитет за долголетие считается наиболее известным типом аннуитета. Он будет приносить вам доход на протяжении всей вашей жизни. Есть предостережение; Аннуитеты с отсрочкой долголетия или преклонного возраста требуют, чтобы вы подождали, пока вам не исполнится 80 лет, чтобы начать получать выплаты.

Немедленная рента

Мгновенная рента — это самый простой вид. Вы вносите единовременную сумму для бай-ина и выбираете, как долго вы хотите получать доход (от нескольких лет до всей жизни).Вы можете начать получать выплаты уже через год после открытия.

Отсроченный аннуитет

В отличие от немедленного аннуитета, который обеспечивает доход в течение одного года, отсроченный аннуитет отодвигает выплату. Отсроченные аннуитеты состоят из двух этапов — фазы начального инвестирования для роста ваших инвестиций и фазы дохода, когда вы начинаете получать выплаты.

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Аннуитеты могут предоставлять различные налоговые преимущества, чтобы лучше адаптироваться к вашей финансовой ситуации.Квалифицированный аннуитет аналогичен индивидуальному пенсионному счету (IRA) или 401 (k) — вы покупаете квалифицированный аннуитет за доллары до налогообложения. Налоговая служба (IRS) ограничивает размер вашего ежегодного взноса. Снятие средств облагается налогом как доход.

Неквалифицированный аннуитет приобретается за доллары после уплаты налогов, и премии не могут быть вычтены из вашего годового валового дохода. Нет ограничения на то, сколько вы можете внести в неквалифицированный аннуитет. Снятие средств не облагается налогом, только проценты или прибыль облагаются налогом.

Можно ли потерять деньги в аннуитете?

Аннуитеты не застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), но считаются достаточно надежными. Для жителей Флориды и Техаса аннуитеты защищены от судебных исков и кредиторов.

Аннуитеты с фиксированным индексом обычно более безопасны, чем аннуитеты с переменным размером. Страховые компании гарантируют ваши выплаты, если у вас установлен фиксированный аннуитет. В каждую годовщину компания откладывает проценты, которые вы заработали за год, чтобы их нельзя было потерять.Переменные аннуитеты более волатильны и могут расти и падать в цене в зависимости от рыночных условий.

Страхование жизни против аннуитета

Единовременная выплата

Страхование жизни	Аннуитеты
Доход для иждивенцев после вашей смерти	Доход на себя в будущем до смерти
Выплаты в рассрочку
Льготы, не облагаемые налогом	Льготы, облагаемые налогом, если они получены из инвестиционного дохода
Обычно требуется медицинское освидетельствование	Гарантированный выпуск для всех

Основное различие между жизнью страховой полис и аннуитет — это то, что вы планируете.Страхование жизни предназначено для материального обеспечения ваших близких в случае вашей смерти. Аннуитеты предназначены для пенсионного обеспечения до самой смерти. Кто угодно может купить аннуитет — здесь не требуется медицинского обследования или процесса андеррайтинга, как при страховании жизни.

Где купить план страхования жизни / аннуитета

Страхование жизни можно приобрести у страховых агентов, напрямую через компании по страхованию жизни или через ваше рабочее место. Создание полисов страхования жизни требует больше времени и сопряжено с риском отказа.Вам нужно будет пройти процесс андеррайтинга, который включает раскрытие ваших личных привычек, таких как количество алкоголя, которое вы употребляете, курение и другие привычки. В большинстве случаев также потребуется медицинское обследование и анализ крови.

Покупка аннуитета — более простой процесс. Аннуитеты — это гарантированная проблема, что означает, что принимаются все, кто может позволить себе платить за них. Вы можете купить аннуитет через страховую компанию, инвестиционного брокера или определенные банки.

На вынос

• Аннуитеты обеспечат вам доход до самой смерти
• Страхование жизни обеспечит доход ваших близких после вашей смерти
• Аннуитеты легче и быстрее приобрести, потому что они являются гарантированной проблемой

Ключевое отличие между страхованием жизни ирента — это то, собираетесь ли вы обеспечить себя в течение жизни или свою семью в случае вашей кончины. Наличие как аннуитета, так и полиса страхования жизни может быть разумным, особенно если вы беспокоитесь о том, что пенсионные фонды не проживут дольше, и ваша семья зависит от вас в финансовом отношении.

Как аннуитеты, так и полисы страхования жизни имеют множество опций, обеспечивающих гибкость платежей и налоговые преимущества. Изучите свои варианты и обратитесь к финансовому консультанту, чтобы определить, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям.

Разница между аннуитетным полисом и полисом страхования жизни | Финансы

На первый взгляд разница между страхованием жизни и аннуитетом может показаться огромной. Однако наличие аннуитета или полиса страхования жизни как части вашего долгосрочного финансового портфеля может иметь хороший финансовый смысл, если того требует ваша ситуация. Хотя оба обеспечивают ваше финансовое будущее, они делают это по-разному. Полисы страхования жизни выплачивают пособия вашим бенефициарам в случае вашей смерти, в то время как аннуитеты являются гарантией того, что вы, возможно, не переживете свое «гнездовое яйцо».

Аннуитет против страхования жизни

Как аннуитеты, так и полисы страхования жизни будут обеспечивать выплату пособий в случае смерти вашим бенефициарам. Однако, в отличие от инвестиций в акции или облигации, аннуитетов обеспечивают спокойствие гарантированного потока дохода, который продлится всю вашу жизнь. Эта гарантированная выплата может пригодиться, если вы переживете другие инвестиции или потоки дохода. Аннуитеты — это договоры со страховой компанией, которые должны поддерживаться обеими сторонами; нарушение контракта одной из сторон — если это вообще возможно — может дорого обойтись.

Страхование жизни, с другой стороны, представляет собой полис, который гарантирует, что ваша семья или близкие будут финансово оснащены, чтобы справиться с последствиями вашей смерти, такими как потеря вашего дохода, окончательные расходы, такие как похороны или ипотека, и другие долги. Полисы страхования жизни похожи на аннуитеты в том, что вы платите и должны платить страховой взнос, , но они различаются тем, когда и как выплачиваются пособия и кому.

Типы аннуитетов

Аннуитеты сами по себе не «инвестиции», а скорее страховой продукт, предлагаемый страховыми компаниями.Получив популярность во время Великой депрессии, когда люди стали бояться потерять пенсионный доход, аннуитеты обеспечивают гарантию от этого с гарантированным потоком дохода. Существует много типов аннуитетов , из которых два наиболее распространенных вида — отсроченные или немедленные. Вы также можете выбрать гарантированные выплаты с фиксированным аннуитетом или можете выбрать переменный аннуитет с выплатами, определяемыми тем, как работают базовые инвестиции вашего аннуитета.

Немедленные аннуитеты названы так потому, что они выплачиваются вскоре после выплаты страхового взноса. Премии могут производиться единовременно или частями , в зависимости от типа приобретаемого вами аннуитета. При немедленной выплате аннуитета после того, как вы сделаете первоначальный платеж страховой компании, вы начнете получать выплаты с периодом времени до начала выплат, который составляет от 30 дней до года, в зависимости от договорного периода аннуитета на момент его покупки.

В случае отсроченного аннуитета деньги, которые вы вкладываете в него, инвестируются до того момента, когда вы решите снять средства.Вы также можете превратить отсроченный аннуитет в немедленный, если хотите начать снимать средства. Что касается того, какие аннуитеты избегают завещания, ответ: обычно аннуитеты не должны проходить через завещание, потому что есть названный бенефициар .

Плюсы аннуитета

Как и в случае любого продукта финансового планирования, вы можете ожидать, что у него будут свои плюсы и минусы. Аннуитеты сложны, но имеют некоторые явные преимущества, которых нет у других пенсионных фондов. Например, аннуитетов являются очень гибкими и не имеют таких же лимитов годового взноса, как, скажем, 401 (k) или IRA, хотя они все еще отсрочены по налогам.

Это означает, что если вы поздно начали планировать свои золотые годы, вы можете отложить больше денег на пенсию, особенно если вы планируете вскоре выйти на пенсию. Поскольку вы можете отложить эти деньги без уплаты налогов, вы можете увеличить их, пока не придет время, когда вы начнете снимать их.

Минусы аннуитета

Однако одним недостатком аннуитетов является то, что они часто сопряжены с высокими сборами. Аннуитеты продаются страховыми брокерами, и в результате вам, как правило, придется платить комиссионные в размере до 10 процентов. Аннуитеты также имеют так называемые комиссионные за возврат , которые представляют собой сборы, с которыми аннуитет может столкнуться за изъятие денег из аннуитета после его покупки.

Например, вы рискуете получить плату в размере около 7 процентов от стоимости аннуитета, если вы решите отказаться от аннуитета после одного года его покупки. Эта комиссия обычно будет снижаться на 1 процент в год в течение семи или восьми лет, после чего комиссия за возврат будет равна нулю. В зависимости от типа аннуитета вы можете столкнуться с гораздо более высокой комиссией за сдачу в размере до 20 процентов, если вы уйдете в первый год, и , если у вас переменный аннуитет, вам также придется иметь ежегодные сборы, чтобы бороться с .

Типы полисов страхования жизни

Хотя существует два основных типа планов страхования жизни, полный или постоянный и срок , есть несколько различных типов, которые подпадают под эти два зонтика. Полисы страхования жизни предназначены для защиты ваших детей или тех, кто зависит от вас в плане финансовой поддержки в случае неудачной смерти. Полисы срока действия действительны в течение определенного периода времени , или срока. Если вы переживете этот срок, обычно от 10 до 30 лет, ваши бенефициары не получат никаких пособий в случае смерти; однако у вас есть возможность выбрать более постоянное покрытие позже.

Полисы полного или постоянного страхования жизни действуют на оставшуюся часть вашей жизни при условии, что вы не позволите полису истечь. В рамках полного страхования жизни вы найдете универсальные и переменные универсальные полисы, которые различаются по степени риска, который принимает на себя страхователь. Универсальные и переменные универсальные полисы страхования жизни принимают денежную стоимость в рамках полиса и инвестируют ее в паевые инвестиционные фонды.

Хотя это может привести к прибыли, это также может привести к убыткам, как это испытали держатели этих типов полисов во время краха фондового рынка в 2008 году.Из-за этого эти типы полисов не так популярны, как срочные полисы или полисы на всю жизнь, поскольку многие держатели полисов не желают брать на себя дополнительный риск.

Плюсы страхования жизни

Одним из преимуществ страхования жизни является то, что вам не придется платить налоги на деньги, пока вы не пойдете на снятие средств. В зависимости от типа вашего полиса страхования жизни вы также можете брать взаймы под его стоимость. Если вы выплатите эту ссуду себе обратно, вы можете рассчитывать на получение полного пособия в случае смерти.

Минусы страхования жизни

Подобно аннуитетам, базовые активы полисов страхования жизни являются отложенными налогами , однако, как и аннуитеты, они могут сопровождаться значительными сборами. Ежегодная премия по вашему полису страхования жизни идет на обслуживание или административные сборы, и в результате некоторые держатели полисов пропускают срок действия своих полисов страхования жизни, поскольку бремя их содержания становится слишком большим.

Варианты выплаты аннуитета: какой период?

Аннуитет может обеспечить предсказуемый, гарантированный доход при выходе на пенсию.Вы также можете использовать договор аннуитета для планирования платежей из структурированных расчетов или непредвиденных финансовых поступлений, таких как лотерейные выплаты. Определенный период ренты позволяет вам выбирать, когда и как долго вы будете получать платежи. Вот как это работает.

Основные сведения об аннуитетных выплатах

При покупке аннуитета вы платите страховой компании определенную сумму денег. Взамен страховая компания возвращает вам деньги в виде аннуитетных платежей.Выбранный вами тип аннуитета определяет, когда эти выплаты начнутся.

Немедленная рента

Немедленный аннуитет можно приобрести единовременно. Ваши платежи могут начаться сразу же или в течение одного года после приобретения аннуитета. Полученные вами выплаты гарантированы на всю оставшуюся жизнь. Ваш аннуитет может включать пособие в случае смерти, которое позволяет вам указать получателя, например вашего супруга, для получения выплат после вашей смерти.

Отложенный аннуитет

С отсроченным аннуитетом ваши платежи начинаются в будущем.Например, вы можете приобрести аннуитет в возрасте 55 лет. Вы можете отложить выплаты до 65 лет, когда выйдете на пенсию. Разрыв между покупкой и выплатой — это фаза накопления. В этом окне деньги, которые вы вложили в аннуитет, растут без налогов. Вы не будете платить налоги с аннуитетных платежей, пока не возьмете их.

Период определенного аннуитета

Аннуитет на определенный период — это договор, который позволяет вам выбирать, когда и как долго вы будете получать платежи.Доход, который вы получаете от аннуитета, гарантирован в течение указанного вами периода времени. Этот доход будет выплачен вам, но может перейти к указанному получателю после вашей смерти. Допустим, у вас пожизненная рента с определенным 10-летним периодом. Страховая компания обещает выплатить вам всю оставшуюся жизнь, но не менее 10 лет. Другими словами, если вы умерли через пять лет после покупки контракта, страховая компания продолжила бы выплаты вашему названному бенефициару еще в течение пяти лет.

Период определенных аннуитетных выплат

Опция на определенный период с пожизненной аннуитетом может управлять риском долголетия, поскольку вы будете получать выплаты, пока живы. Однако наценки на этот товар могут быть дороже. Страховая компания должна гарантировать выплаты в течение определенного периода, даже если вы умрете.

Между тем, выплаты, получаемые вами или вашим получателем, могут быть меньше, чем выплаты пожизненного аннуитета. Если у вас есть пенсионный доход и вы управляете ежемесячными расходами, меньшие пособия вызывают меньше беспокойства.

Однако определенный период аннуитета позволяет вам установить график платежей и с уверенностью предсказать, сколько платежей вы получите. При пожизненном гарантированном доходе возникает некоторая неопределенность, поскольку вы не можете предсказать собственную продолжительность жизни.

Существуют ли другие варианты выплаты аннуитета?

Аннуитет за определенный период — это только одна доступная структура аннуитета. Другие варианты выплаты включают:

Сустав и оставшийся в живых

При таком виде выплаты вашему супругу (-е) гарантирован доход от аннуитета после вашей смерти.Это полезно, если вы хотите покрыть расходы после отъезда. Обратной стороной является то, что выплаты, которые вы оба получите, будут меньше единовременной ренты, которая покрывает только вас.

Фиксированный период

Аннуитет с фиксированным периодом позволяет получать платежи в течение фиксированного периода времени. Таким образом, если вы выйдете на пенсию в 65 лет и установите фиксированный период в 20 лет, вы будете получать аннуитетные выплаты до 85 лет. Этот вариант предсказуем, но рискован. Если вы живете дольше установленного срока выплаты, вам понадобятся другие источники дохода.

Паушальная сумма

Вы можете получить все деньги аннуитета один раз. Вам не придется ждать месяцами или годами полной выплаты. Однако вы должны будете платить подоходный налог с единовременной выплаты в год ее получения, что может увеличить ваш налоговый счет.

Фиксированная сумма

Наконец, вы можете получать установленную сумму платежа каждый месяц. Это то, что вам может понадобиться, если вы знаете, что будете получать от социального обеспечения, пенсионных счетов с льготным налогообложением и других инвестиционных или сберегательных счетов.Выплаты будут продолжаться до тех пор, пока вы не исчерпаете все средства аннуитета. Поэтому в этом отношении может быть сложнее определить дату окончания, когда платежи будут прекращены.

Итог

Имеет ли смысл для вас определенный период ренты, зависит от того, на что вам нужны деньги и как долго вам нужно, чтобы эти выплаты продолжались. Если вы хотите убедиться, что кто-то другой сможет получать выплаты из аннуитета в случае вашей неожиданной кончины, определенный период ренты может помочь вам в достижении этой цели.Вам также следует рассмотреть другие варианты отказа от выплаты пособия в случае смерти, например, постоянный полис страхования жизни.

Советы по пенсионному планированию

• Подумайте о том, чтобы поговорить со своим финансовым консультантом о том, подходят ли аннуитеты для вашего финансового плана. Они могут дать вам совет и рекомендации о том, как работают аннуитеты и какую выгоду вы можете получить от его покупки. Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут.Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Аннуитеты могут быть полезны при планировании источников вашего пенсионного дохода, но важно их тщательно изучить, прежде чем покупать один. Наиболее важные вещи, на которых следует сосредоточиться, включают тип инвестиционной прибыли, на которую вы можете рассчитывать, комиссионные, которые вы заплатите за приобретение аннуитета, и качество компании, которая продает договор аннуитета. Финансово нестабильная компания может не выплатить ожидаемые вами аннуитетные платежи.Обзоры аннуитета SmartAsset могут помочь вам отделить качественных поставщиков аннуитета от их меньших конкурентов.

Фото: © iStock.com / fizkes, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / EmirMemedovski

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес.Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.