Как заплатить меньше процентов по кредиту – Финансы – Коммерсантъ

Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить, шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика. Что надо знать об этом?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга).

Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.

---

Какая схема платежей выгоднее заемщику

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но это происходит за счет более быстрого возврата тела кредита — заемщик меньше времени им пользуется. Если сравнивать эту схему с аннуитетной с точки зрения процентов, уплаченных до момента досрочного погашения кредита, то она выгоднее.

Однако если кредит не планируется гасить досрочно, то аннуитетная схема с равными платежами удобнее для заемщика. Проценты же, выплаченные по такому кредиту, при его погашении в срок точно соответствуют ставке, указанной в договоре.

---

Есть ли переплата при досрочном погашении кредита

С точки зрения заемщиков, которые сейчас судятся с банками, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами они уплачивают больше процентов, чем должны. Они умножают процентную ставку из кредитного договора на срок, прошедший до погашения, и у них получаются суммы меньшие, чем они фактически выплатили. Это связано с тем, что поначалу доля процентов в платежах выше, чем впоследствии.

С точки зрения банков, никакой переплаты нет — проценты всегда начисляются на остаток ссудной задолженности. Сам же способ их начисления указан в договоре.

Суды решают этот спор по-разному, но окончательных итогов пока нет. В марте Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном расторжении. Дело, по которому принято это решение, было направлено на пересмотр в суд первой инстанции, однако тот 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. Так что суды будут продолжаться.

---

Кто прав — заемщики или банки

Это не тот вопрос, точный ответ на который важен для кармана заемщика. Важно то, как на него отвечают суды. Пока судебная практика все же скорее на стороне банков. Однако после многих подобных решений Верховного суда она может начать меняться. Тогда у заемщиков, досрочно погасивших кредит с аннуитетными платежами, появится возможность требовать от банков выплат. Касаться все это будет, впрочем, только уже выданных кредитов.

Для новых заемщиков это будет означать изменение правил игры. Банки могут попробовать изменить содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетные платежи, таким образом, чтобы гарантировать отсутствие проблем в судах при досрочном погашении кредитов. Либо они начнут переходить на другие схемы платежей — в первую очередь на дифференцированную.

---

Выплаты по кредиту, расчет выплат по кредиту, процентов и переплат

13.07.2021

6387

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: pixabay.com

Выплаты по кредиту – это заранее определяемый порядок погашения займа.

Последние новости:

Выплаты по кредиту – один из основных и обязательных аспектов любого кредитного договора. Профессиональные участники кредитного рынка – банки и другие подобные организации неопределенности в этом вопросе не допускают.

Выплаты по кредиту имеют две составляющие:

• Выплата основной суммы займа;
• Выплата процентов за пользование кредитными средствами.

Эти суммы могут не разделяться, но чаще всего такое разделение происходит, т.к. основная сумма всегда подлежит погашению в полном объеме, а сумма процентов может быть пересчитана в зависимости от сроков погашения, величины остатка и других нюансов начисления процентных ставок.

Условия погашения кредита определяются заранее в договоре между займодавцем и заемщиком. При назначении обязательных выплат в большинстве договоров обычно определяют:

• Конечную дату полного погашения кредита;
• Обязательные даты внесения платежей;
• Минимальные размеры платежа – они могут быть равными для всего периода, но могут падать или расти, в зависимости от условий договора.

Основные категории кредитных выплат

Рядовому заемщику нет необходимости разбираться во всех нюансах расчета выплат по кредитному договору, достаточно будет запомнить несколько основных принципов и терминов.

Первым, что следует изучить перед получением кредита – график платежей. Это документ, где принято расписывать суммы и сроки внесения выплат по кредиту. График платежей может быть рекомендуемым или обязательным, а может сочетать в себе и то, и другое. Если в документе присутствуют обязательные условия, то это чаще минимальные суммы выплат и сроки внесения. Их придется соблюдать, во избежание штрафов и других санкций.

Самый простой и понятный вариант кредитных платежей – аннуитет. Что означает погашение займа равными долями, через одинаковые временные интервалы. В платеж включается и погашение основного долга, и проценты по кредиту.

Противоположностью аннуитету будут дифференцированные платежи. Это способ расчета, при котором сумма каждого следующего платежа оказывается меньше предыдущей. Так происходит потому, что снижается сумма непогашенной задолженности и проценты начисляются только на сумму невыплаченного остатка займа.

Аннуитетные платежи проще для понимания потребителя, но выгодны банку, так как процентная ставка начисляется на всю первоначальную сумму займа. Переплата процентов оказывается меньше для дифференцированных платежей, что выгодно для заемщика.

Другие варианты кредитного календаря тоже встречаются. При кредитовании бизнес-проектов может назначаться мораторий на выплаты в первый период, чтобы дать больше возможностей для выгодного оборота средств. Затем начисляются небольшие суммы платежей, они становятся выше к концу срока, по мере роста предполагаемой прибыли.

Выбирая кредит, потребителю может быть полезнее рассматривать конкретный график погашения для конкретной суммы займа.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Банк России разъяснил порядок начисления процентов в период кредитных каникул

По ипотеке в этот период проценты начисляются по обычной ставке, установленной договором, а по кредитным картам и потребительским кредитам — по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком кредитору требования об отсрочке платежей.

В зависимости от видов кредита установлен разный порядок выплаты начисленных в течение льготного периода процентов после того, как заемщик возвращается в режим регулярных платежей.

По кредитным картам начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

По потребкредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным «регулярным» платежам.

По ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным «регулярным» платежам.

«Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода», — советует Банк России.

Согласно вступившему в силу закону о «кредитных каникулах», граждане могут подать кредитору требование о предоставлении льготного периода по платежам, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Длительность льготного периода ограничена шестью месяцами. Воспользоваться этим механизмом можно в любой день до 30 сентября, однако не исключено, что срок подачи заявлений о «кредитных каникулах» может быть продлен — это зависит от дальнейшего развития ситуации с распространением новой коронавирусной инфекции.

Погашение основного долга по кредиту

Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.

Содержание статьи

Что такое основная задолженность

Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.

Каким образом погашается основная задолженность

Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.

Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.

Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.

ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.

Что будет, если нарушить условия выплат

До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.

Читайте также: Как погасить долг без процентов?

Как уменьшить размер основной задолженности

В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.

• При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
• При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.

Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.

Поможем: Как найти высокооплачиваемую работу в вашем городе?

Что делать дальше

Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• сократить срок выплат.

Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.

ЭОС всегда поможет

Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Проценты начисленные — сумма процентов, которые Банк обязан начислить на сумму Вклада, в соответствии с условиями Договора, подлежащая выплате Вкладчику.

Проценты выплаченные — сумма процентов, выплачиваемая Банком Вкладчику в соответствии с условиями Договора (в том числе путем Капитализации процентов).

Процентный период — интервал времени, учитываемый при определении процентов по Кредиту. Как правило, в Банке «Хоум Кредит» это 30 календарных дней.

Процентные ставки Банка по Вкладам — утвержденные в Банке размеры процентов, начисляемые по Вкладам в зависимости от вида Вклада.

Процентная ставка (определение в рамках программы потребительского кредитования) — плата (вознаграждение) за пользование Заемщиком предоставленными Банком денежными средствами, установленная в Договоре в процентном соотношении к сумме Кредита. Проценты выплачиваются Заемщиком Банку за определенный период времени, установленный по Договору.

Пролонгация (продление) Срока Вклада — договором могут быть предусмотрены возможность и условия продления Срока Вклада. В таком случае Срок Вклада продлевается «автоматически», если Вкладчиком по окончании предшествующего Срока Вклада не совершены действия по востребованию суммы Вклада.

Представительство — см. Региональное представительство

Представитель — лицо, представляющее интересы Вкладчика на основании Доверенности. Законными Представителями (без Доверенности) являются: — для несовершеннолетних до 14 лет (малолетних) – их родители, усыновители или опекуны; — для лиц признанных недееспособными – опекуны.

Правопреемник — человек или организация, который(ая) в результате определенных событий становится стороной по Договору вместо первоначальной стороны (например, вместо Банка).

Почтовый перевод (определение в рамках программы потребительского кредитования) — сумма Кредита, пересылаемая Банком в адрес Заемщика через Почту России. Отправка и получение почтового перевода производится согласно правилам осуществления услуг почтовой связи, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

Почтовый перевод (определение в рамках программы потребительского кредитования) — сумма Кредита, пересылаемая Банком в адрес Заемщика через Почту России. Отправка и получение почтового перевода производится согласно правилам осуществления услуг почтовой связи, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

Потребительский кредит — деньги, выданные Банком Заемщику взаймы на приобретение товаров, уплату Страхового взноса (при оформлении Договора индивидуального добровольного страхования) или без конкретной цели.

ПОС-терминал — терминал, находящийся в магазине, который используется для отправления и получения авторизационных запросов для совершения операций по карте.

Поручитель — человек, подписавший с Банком Договор поручительства и согласившийся вернуть Банку Задолженность по Кредиту вместо Заемщика, в случае невозврата ее Заемщиком самостоятельно в сроки и на условиях, установленных в Договоре.

Перечень документов, необходимых для оформления кредита — документы, которые Заемщик должен предоставить сотруднику Банка для оформления Кредита, а сотрудник Банка проверить их на подлинность и действительность.

Первый взнос (Первоначальный взнос) — часть стоимости товара или услуги, которую Заемщик оплачивает собственными наличными деньгами в кассу магазина сразу при покупке товара или услуги с помощью предоставленного Банком Кредита.

Банк России разъяснил порядок начисления процентов в кредитные каникулы

Банк России объяснил, что в период кредитных каникул, предоставленных гражданам, которые оказались в сложной жизненной ситуации или пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса, проценты по займам продолжат начисляться. Как сообщается на сайте регулятора, оплатить их нужно будет по истечении льготного периода.

В ЦБ отметили, что начисленные за льготный период проценты по кредитной карте должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Кроме того, первый платеж должен быть сделан через 30 дней после истечения льготного периода.

В случае с потребительскими кредитами, отметил регулятор, «начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по потребительскому кредиту».

Не выплаченные во время льготного периода, предоставленного ипотечному заемщику, платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены должником после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по заему, добавили в ЦБ.

Президент РФ Владимир Путин 3 апреля подписал закон о предоставлении кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП).

В соответствии с принятыми нормами заемщики могут обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Заемщик может обратиться в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года. При этом льготный период, который устанавливается для заемщика, может отстоять от дня требования на 30 дней по ипотечным кредитам и на 14 дней по потребительским кредитам.

РОЛЬ ПРОЦЕНТ А ЗА КРЕДИТ В СОЦИАЛИСТИЧЕСКОй ВАЛЮТНОй СИСТЕМЕ И В ЭКОНОМИЧЕСКОМ СОТРУДНИЧЕСТВЕ СТРАН-ЧЛЕНОВ СЭВ on JSTOR

Abstract

В последние годы в социаЛИC’Пfческих странах в результате более эффеК’nl~ ного спользования товарно-денежных категорий возросла роль процента за кредит. Рассмотрев вкратце нынешнюю систему банковских процентов в странахчленах СЭВ, автор отмечает, что в последние годы в странах-членах СЭВ произошел рост средней ставки процента, а также ее днфференциация, началось применение также и штрафных процентов. Однако в странах-членах СЭВ пока нет непосредственной связи между объемом кредита и нормой процента. Подробно рассмотрев систему краткосрочного креднтования МБЭС и динамику норм процентов, автор отмечает, что для более эффеК’nlвной процеитиой политики МБЭС необходимо дальнейшее развитие денежных функций переводного рубля. Излагая в общих чертах кредитную систему МИБ и его процентную полнтнку, автор указывает, что в настоящее время еще сильны стремления к двусторонним кредитным расчетам, поэтому перспеК’nlВЫ деятельноC’Пf МИБ зависят от степени внедрения принципа многосторонноC’Пf в планирование, внешнеторговую и расчетную праК’nlКУ.

Journal Information

Acta Oeconomica publishes articles on Eastern European and Hungarian economic transition, theoretical and general issues of the transition process, economic policy, econometrics and mathematical economics. Space is also devoted to international economics, European integration, labour economics, industrial organisation, finance and business economics.Publishes book reviews and advertisements.

Publisher Information

Akadémiai Kiadó is Hungary’s most important publisher of scientific and academic books and journals as well as the publisher of a wide variety of dictionaries in many languages. The company is majority-owned by the Amsterdam-based publishing conglomerate Wolters Kluwer and a minority is owned by the Hungarian Academy of Sciences. Akadémiai Kiadó has been a well-known brand name in the international science publishing field for many years. Its activity covers every major field of science and scholarship, and a major part of its output appears in foreign languages, mainly in English.

Определение закона Вальраса

Что такое закон Вальраса?

Закон Вальраса — это экономическая теория, которая гласит, что наличие избыточного предложения на одном рынке должно сопровождаться избыточным спросом на другом рынке, чтобы оба фактора были сбалансированы. Закон Вальраса утверждает, что исследуемый рынок должен находиться в равновесии, если все другие рынки находятся в равновесии. Кейнсианская экономика, напротив, предполагает, что один рынок может выйти из равновесия без «соответствующего» дисбаланса где-либо еще.

Ключевые выводы

• Закон Вальраса подразумевает, что для любого избыточного спроса и избыточного предложения на один товар соответствующее превышение предложения над спросом существует по крайней мере для одного другого товара, что является состоянием рыночного равновесия.
• Закон Вальраса основан на теории равновесия, которая гласит, что все рынки должны быть «очищены» от любого избыточного спроса и предложения, чтобы они находились в равновесии.
• Кейнсианская экономическая теория противоречит закону Вальраса, утверждая, что один рынок может находиться в дисбалансе, а другой рынок не находится в дисбалансе.
• Закон Вальраса работает по принципу невидимой руки; там, где есть избыточный спрос, невидимая рука будет поднимать цены, а там, где есть избыточное предложение, невидимая рука будет снижать цены, пока не будет достигнуто равновесие.
• Критики утверждают, что трудно дать количественную оценку полезности, которая влияет на спрос, из-за чего закон Вальраса трудно сформулировать в виде математического уравнения.

Понимание закона Вальраса

Закон Вальраса назван в честь французского экономиста Леона Вальраса (1834–1910), который создал теорию общего равновесия и основал Лозаннскую школу экономики.Знаменитые идеи Вальраса можно найти в книге « Elements of Pure Economics », опубликованной в 1874 году. Вальрас, наряду с Уильямом Джевонсом и Карлом Менгером, считались отцами-основателями неоклассической экономики.

Закон Вальраса предполагает, что невидимая рука работает, чтобы привести рынки в равновесие. Там, где есть избыточный спрос, невидимая рука поднимет цены; там, где есть избыток предложения, рука снизит цены для потребителей, чтобы привести рынки в состояние равновесия.

Производители со своей стороны будут рационально реагировать на изменение процентных ставок. Если ставки вырастут, они сократят производство, а если упадут, они будут больше инвестировать в производственные мощности. Вальрас основывал всю эту теоретическую динамику на предположении, что потребители преследуют собственные интересы, а фирмы стремятся максимизировать прибыль.

Ограничения закона Вальраса

На практике во многих случаях наблюдения не соответствовали теории Вальраса. Даже если «все другие рынки» были в равновесии, избыток предложения или спроса на наблюдаемом рынке означал, что он не был в равновесии.Закон Вальраса рассматривает рынки в целом, а не по отдельности.

Экономисты, которые изучали и опирались на закон Вальраса, выдвинули гипотезу о том, что проблема количественного определения единиц так называемой «полезности», субъективного понятия, затрудняет формулирование закона в математических уравнениях, что Вальрас стремился сделать. Критики закона Вальраса утверждали, что измерение полезности для каждого человека, не говоря уже о агрегировании по населению для формирования функции полезности, не было практическим упражнением.По их мнению, если бы этого нельзя было сделать, закон не соблюдался бы, потому что полезность влияет на спрос.

Лучшие личные ссуды с отличным кредитом на ноябрь 2021 года

Кредитор	Диапазон годовых	Минимальная сумма кредита	Максимальная сумма кредита	Условия	Рекомендуемый кредитный рейтинг
LightStream Лучший общий и самый низкий рейтинг	2.49% –19,99% с автоплатой	5000 долларов США	100 000 долл. США	36–84 месяца	Нет в списке
Выплата Лучшее для консолидации долга	5,99% -24,99%	5000 долларов США	40 000 долл. США	2–5 лет	600+
SoFi Лучшее качество обслуживания клиентов	4,99% –19,53% с автоплатой	5000 долларов США	100 000 долл. США	2–7 лет	Нет в списке
Откройте для себя личные займы Лучшая минимальная сумма займа	5.99% –24,99%	2 500 долл. США	35 000 долл. США	36–84 месяца	Нет в списке
Маркус от Goldman Sachs Лучшее для прозрачности	6,99% –19,99%	$ 3 500	40 000 долл. США	36–72 месяца	Нет в списке
Wells Fargo Лучшее для личного обслуживания	5,74% –24,49% со скидкой	3000 долларов США	100 000 долл. США	12–84 месяца	Нет в списке
Alliant Credit Union Лучший кредитный союз	6.24% –10,24% с автоплатой	1000 долларов США	50 000 долл. США	12–60 месяцев	Нет в списке
American Express Лучшая свадебная ссуда	Нет в списке	$ 3 500	25 000 долл. США	Нет в списке	Нет в списке

Суммы займа, годовая процентная ставка и срок погашения могут различаться в зависимости от цели или типа займа.

Часто задаваемые вопросы

Что считается отличным кредитным рейтингом?

Когда мы говорим о кредите, мы в основном говорим о кредитном рейтинге — статистическом показателе, мало чем отличающемся от академической оценки, который резюмирует вашу кредитоспособность в трех цифрах.Кредитные рейтинги, используемые большинством кредиторов, находятся в диапазоне от 300 до 850, что звучит намного шире, чем есть на самом деле с точки зрения одобрения кредитора. По данным Experian, одного из бюро кредитной отчетности «большой тройки», большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 600 до 750. Оценка 740 и выше считается «очень хорошей», а оценка 800 и выше считается «отлично».

Диапазон кредитного рейтинга:

• Отличный кредит: 800-850
• Очень хороший кредит: 740-799
• Хороший кредит: 670-739
• Справедливый кредит: 580-669
• Очень плохой кредит: менее 580

Важно понимать, где вы находитесь с точки зрения вашего кредитного рейтинга.Это может означать разницу между ссудой с процентной ставкой, выраженной двузначными цифрами (если у вас не очень хороший результат, менее 660 или около того), или ссудой всего на несколько процентных пунктов выше основной (если у вас отличная оценка). балльная категория). Другие преимущества более высокого кредитного рейтинга включают возможность брать более крупные суммы кредита и более длительные сроки погашения.

Каковы средние ставки по индивидуальным займам для отличных кредитов?

По данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по 24-месячным физическим кредитам составляет 9.39% по состоянию на август 2021 года. Конечно, это зависит от кредитора и факторов при определении ставки заемщика, включая вашу финансовую историю и кредитный рейтинг.

Скорее всего, чем выше ваш доход и кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам предложат самые низкие ставки. Также могут быть другие факторы, такие как отношение долга к доходу (DTI), которое показывает процентную долю выплачиваемого долга по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Кредиторы смотрят на это число, чтобы определить, сможете ли вы справиться с увеличением долга.

На что следует обратить внимание, прежде чем выбирать личный заем?

Вот некоторые факторы, на которые следует обратить внимание:

• APR: Вообще говоря, чем ниже, тем лучше. Годовая процентная ставка (APR) отличается от процентной ставки, потому что она включает все комиссии, перечисленные в ваш кредит.
Сборы
• : обратите внимание на любые сборы за выдачу кредита, а также сборы за просрочку платежа или любые штрафы за досрочное погашение на случай, если вы хотите досрочно погасить свой кредит.
• Условия погашения. Понимание того, как долго вам нужно погасить ссуду, может показать вам, сколько процентов вы будете платить в течение всего срока действия ссуды.

Кроме того, примите во внимание такие факторы, как ограничения на использование ссуды, минимальные суммы платежа и сроки получения средств.

Будет ли получение личной ссуды повредить ваш кредитный рейтинг?

Существует два типа кредитных проверок: мягкое (или мягкое) исследование и жесткое (жесткое). Мягкое извлечение похоже на предварительный просмотр: кредиторы позволяют вам увидеть, на что вы имеете право (приблизительно), на основе основных финансовых данных, которые вы им предоставляете, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.Когда вы подадите полную заявку, кредитор предпримет жесткие меры, что отразится в вашем кредитном отчете и, возможно, повлияет на ваш кредитный рейтинг, особенно если их несколько.

Имейте в виду, что если у вас отличная репутация, это может не повлиять на ваш счет так сильно и надолго. Кроме того, если вы подаете заявку на несколько личных займов в течение короткого периода времени, кредитные бюро могут рассматривать их как один запрос, особенно если они предназначены для одной и той же цели (ремонт дома, авто и т. Д.). Они знают, что заемщики любят сравнивать предложения перед принятием решения, и поэтому не будут чрезмерно обвинять вас в должной осмотрительности.

Где я могу получить личный заем?

Как человек с отличной кредитной историей, вы сможете найти личный заем во многих местах. Многие заемщики склонны думать, что это можно сделать только через банки и кредитные союзы, но многие альтернативные кредиторы предлагают довольно конкурентоспособные ставки, особенно если они онлайн. Фактически, у таких кредиторов одни из самых низких ставок, поскольку они не несут накладных расходов, как обычные учреждения.

Итог

Получение индивидуальной ссуды с отличной кредитной историей означает, что вы сможете получать ссуды с лучшими ставками и условиями. Но вам все равно следует присмотреться: в конце концов, как идеальный заявитель вы заслуживаете идеального кредитора. При сравнении предложений важна не только годовая процентная ставка; перед тем, как подписать договор, отмеченный пунктирной линией, рассмотрите условия погашения, размер займа, как скоро вы получите средства и любые ограничения на сумму займа. И если вы все же подаете заявки нескольким кредиторам, обязательно сделайте это в течение короткого периода времени, чтобы ваш кредитный рейтинг не пострадал так сильно, а ваш отличный статус оставался в безопасности.

Как мы выбирали лучшие личные ссуды для получения отличной кредитной истории

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров кредиторов, предоставляющих личные ссуды, для всех потребностей в займах. Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о заимствовании для своих нужд.

процентов: что это?

Процент — это стоимость использования чужих денег.Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Когда вы ссужаете деньги, вы получаете проценты.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы зарабатываете или должны, в зависимости от того, одалживаете вы или занимаетесь.

Что есть интерес?

Проценты рассчитываются как процент от остатка ссуды (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за право использования своих денег. Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут начисляться за периоды длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть возвращены в дополнение к первоначальной сумме кредита или депозита. Иными словами, рассмотрите вопрос: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: больше денег.

Как работают проценты?

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов. Решение о выплате процентов зависит от того, что вы получите взамен, а решение о выплате процентов зависит от альтернативных вариантов, доступных для вложения ваших денег.

При заимствовании: Чтобы занять деньги, вам нужно будет вернуть то, что вы взяли в долг. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск предоставления вам кредита (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам необходимо выплатить на больше, чем вы взяли взаймы .

Изображение Терезы Чиечи © The Balance 2019

При кредитовании: Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете предоставить их самостоятельно или поместить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства.Взамен вы будете рассчитывать на проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн потратить деньги, потому что ждать мало пользы.

Сколько вы платите или зарабатываете в виде процентов? Это зависит от:

1. Процентная ставка
2. Сумма кредита
3. Срок погашения

Более высокая ставка или более долгосрочная ссуда приводят к тому, что заемщик платит больше.

Пример: Процентная ставка 5% в год и остаток в 100 долларов приводят к начислению процентов в размере 5 долларов в год при условии, что вы используете простые проценты.Чтобы увидеть расчет, воспользуйтесь таблицей Google Таблиц с этим примером. Измените три фактора, перечисленные выше, чтобы увидеть, как изменяется процентная стоимость.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты усугубляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Как получить проценты?

Вы зарабатываете проценты, когда ссужаете деньги или вкладываете средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD).Банки предоставляют ссуды за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать ссуды другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают вам часть этих доходов в виде процентов.

Периодически (например, каждый месяц или квартал) банк выплачивает проценты по вашим сбережениям. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что остаток на вашем счете увеличивается. Вы можете потратить эти деньги или оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения действительно могут дать импульс, когда вы оставите проценты на своем счете; вы будете получать проценты с вашего первоначального депозита , а также проценты, добавленные к вашему счету .

Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Пример: Вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за год. Вычислять:

1. Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.
2. 1000 долларов x 0,05 = 50 долларов дохода (см., Как преобразовать проценты и десятичные дроби).
3. Остаток на счете через год = 1050 долларов США.

Однако большинство банков рассчитывают ваш процентный доход каждый день, а не только через год.Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь компаундированием. Если предположить, что ваш банк ежедневно увеличивает проценты:

• Через год остаток на вашем счете составит 1051,16 доллара.
• Ваша годовая процентная доходность (APY) составит 5,12%.
• Вы заработаете 51,16 доллара США в виде процентов в течение года.

Разница может показаться небольшой, но мы говорим только о вашей первой 1000 долларов. На каждые 1000 долларов вы будете зарабатывать немного больше. По прошествии времени и по мере того, как вы вносите больше, процесс будет продолжать расти, принося все большие и большие доходы.Если вы оставите аккаунт в покое, вы заработаете 53,78 доллара в следующем году по сравнению с 51,16 доллара в первый год.

См. Этот пример в таблице Google Таблиц. Сделайте копию таблицы и внесите изменения, чтобы узнать больше о сложных процентах.

Когда мне нужно платить проценты?

Когда вы занимаетесь деньгами, вы обычно должны платить проценты. Но это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть отдельная проводка или отдельный счет на оплату процентов.

Задолженность в рассрочку: В случае ссуд, таких как ссуды на покупку жилья, автомобиля и учебы, процентные расходы включаются в ваш ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение вашего долга, а другая часть — это ваши процентные расходы. С помощью этих кредитов вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Оборотная задолженность: Другие ссуды являются возобновляемыми ссудами, что означает, что вы можете брать больше месяц за месяцем и производить периодические платежи по долгу.Например, кредитные карты позволяют вам многократно тратить деньги до тех пор, пока вы не превысите свой кредитный лимит. Расчет процентов различается, но не так сложно понять, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы: Ссуды часто указываются с годовой процентной ставкой (APR). Это число показывает, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы помимо процентов. Чистые процентные расходы — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка).По некоторым займам вы оплачиваете заключительные расходы или финансовые затраты, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего займа и вашей процентной ставки. Было бы полезно узнать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для сравнения, годовая процентная ставка обычно является лучшим инструментом.

Ключевые выводы

• Проценты — это деньги, которые вы задолжали при ссуде или выплачиваете при ссуде.
• Когда у вас есть задолженность по процентам, они рассчитываются как процент от взятой ссуды (или депозита).
• Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или кладете средства на процентный банковский счет.
• Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Основная сумма займа и проценты (как быстро погасить его)

Когда вы платите по индивидуальному или деловому займу, вы фактически платите две отдельные вещи: проценты по займу и основную сумму займа.

Вот краткое изложение того, что означают эти термины, и как их учитывать в вашем бизнесе.

Что такое основная сумма кредита?

Основная сумма кредита — это сумма вашей задолженности, а проценты — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги. Проценты обычно представляют собой процент от основной суммы кредита.

Либо ваш график погашения кредита, либо ежемесячный отчет по кредиту покажут вам разбивку вашего основного баланса, какая часть каждого платежа пойдет на основную сумму, а какая — на проценты.

Когда вы платите по кредиту, вы в первую очередь платите проценты; остаток идет к доверителю.В следующем месяце проценты рассчитываются на основе непогашенной основной суммы долга. Если это крупная ссуда (например, ипотечная ссуда или студенческая ссуда), проценты могут быть предварительно загружены, поэтому ваши платежи составляют 90% процентов, 10% основной суммы, а затем к концу срока ваши выплаты составляют 10% процентов и 90 процентов. % главный.

Для иллюстрации предположим, что компания Hannah’s Hand-Made Hammocks в июле заняла 10 000 долларов под фиксированную процентную ставку 6%. Ханна будет выплачивать ссуду ежемесячными платежами по 193 доллара в течение пяти лет.Вот посмотрите, как уменьшится основная сумма кредита Ханны в течение первых двух месяцев кредита.

Месяц	Сумма платежа	Выплаченные проценты	Выплата основного долга	Основной остаток
июль	–	–	–	10 000 долл. США
Август	$ 193	$ 50	$ 143	$ 9 857
сентябрь	$ 193	$ 49	$ 144	$ 9 713

Как видно из иллюстрации, каждый месяц процентная ставка 6% применяется только к непогашенной основной сумме.По мере того как Ханна продолжает производить платежи и выплачивать первоначальную сумму кредита, каждый месяц все больше платежей идет в счет основной суммы долга. Чем меньше ваш основной баланс, тем меньше будут взиматься проценты.

Учет основной суммы кредита

Распространенной ошибкой при учете ссуд является учет всего ежемесячного платежа как расхода, а не резервирование первоначальной ссуды как обязательства, а затем резервирование последующих платежей как:

1. частично уменьшение основного баланса, а

2. частично процентные расходы.

Для иллюстрации вернемся к ссуде Ханны в 10 000 долларов. Когда Ханна берет ссуду и получает наличные, в ее бухгалтерских книгах записывается следующая запись:

	Дебет	Кредит
Наличные	10 000 долл. США
Кредиторская задолженность		10 000 долл. США

Первый платеж Ханны по кредиту в августе должен быть записан следующим образом:

	Дебет	Кредит
Кредиторская задолженность	$ 143
Процентные расходы	$ 50
Наличные		$ 193

143 доллара сокращают обязательства по ссуде на балансе Hannah’s Hand-Made Hammocks, 50 долларов США будут расходом по ее отчету о прибылях и убытках, а кредит наличными отражает платеж, произведенный с помощью Hannah’s Hand-Made Hammocks. проверка аккаунта.

Если бы Ханна регистрировала первоначальную сумму как обязательство, но затем регистрировала бы каждый ежемесячный платеж в размере 193 долларов как расход за весь срок действия ссуды, в конце каждого года обязательства Ханны были бы завышены в ее балансе, а ее расходы были бы равны завышена в отчете о прибылях и убытках. Если ошибка не будет исправлена ​​до того, как Ханна подготовит налоговую декларацию, компания может недоплатить налог, который она должна за этот год. Если ее банк захочет просмотреть финансовую отчетность до утверждения другой заявки на ссуду или продления кредитной линии, завышенные обязательства могут негативно повлиять на решение банка.

Как быстрее погасить основную сумму кредита

Если вы впадаете в депрессию, думая о том, сколько процентов вы на самом деле платите, есть хорошие новости: большинство кредиторов позволяют вам вносить дополнительные основные платежи, чтобы быстрее погасить ссуду. Внесение дополнительных платежей по основной сумме уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды, поскольку проценты рассчитываются на непогашенный остаток по ссуде.

Например, если Ханна платит дополнительно 100 долларов в счет основной суммы кредита с каждым ежемесячным платежом, она уменьшит сумму процентов, которую она выплачивает в течение срока действия ссуды, на 609 долларов и сократит пятилетний срок ссуды почти на два года.

Если вы хотите досрочно выплатить ссуду, поговорите со своим кредитором, поставщиком кредитной карты или ссудодателем, чтобы узнать, как кредитор применяет дополнительные платежи. Некоторые кредиторы автоматически применяют любые дополнительные выплаты к процентам, а не к основной сумме долга. Другие кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение ссуды, поэтому позвоните своему кредитору и спросите, как вы можете произвести платеж только в размере основной суммы, прежде чем вносить дополнительные платежи.

Как работает выплата ипотеки?

Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы по налогам и страховке.

Часть вашего платежа, идущая в счет основного долга, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал. Часть платежа, которая идет в счет процентов, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал. Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.

В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основной суммы долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не на проценты, изменятся.

Вот как это работает:

Вначале у вас больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы. Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы ежемесячно будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по ссуде меньше. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы долга.Этот процесс известен как амортизация .

Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает только правильную сумму, идущую в счет процентов по сравнению с основной суммой, чтобы точно погасить ссуду в конце срока. Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячной основной суммы и процентных платежей для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.

Совет: Если вы просрочили выплату ипотечного кредита или у вас возникли трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD.Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.

Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).

типов графиков выплат срочных кредитов | Разработчик решений Ag

Виды графиков выплаты срочных кредитов

Многие ссуды погашаются посредством серии платежей в течение определенного периода времени.Эти платежи обычно включают процентную сумму, рассчитанную на невыплаченный остаток ссуды, плюс часть невыплаченного остатка ссуды. Эта выплата части невыплаченного остатка ссуды называется выплатой основной суммы долга.

Обычно существует два типа графиков погашения ссуд — даже основные платежи и даже общие платежи.

Выплаты по четной основной сумме

При четном графике выплат основной суммы размер основного платежа одинаков для каждого платежа.Он рассчитывается путем деления суммы первоначальной ссуды на количество платежей. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, показанная в таблице 1, разделена на 20 периодов выплат продолжительностью один год каждый, в результате чего основной платеж составляет 500 долларов за платеж по ссуде. Проценты начисляются на сумму невыплаченного остатка по кредиту в каждый платежный период. Поскольку невыплаченный остаток по ссуде уменьшается с каждым платежом по основной сумме, размер процентных платежей по каждому платежу по ссуде также уменьшается.Это приводит к уменьшению общей суммы платежа (основная сумма плюс проценты), как показано на Рисунке 1. Как показано в Таблице 1, общий платеж уменьшается с 1200 долларов (500 долларов основной суммы и 700 долларов по процентам) в первый год до 535 долларов (500 долларов по основной сумме и 35 долларов по процентам). ) в году 20. Общая сумма, выплаченная за 20-летний период, составляет 17 350 долларов США, которая состоит из ссуды в размере 10 000 долларов США плюс 7 350 долларов США процентов.

Равномерная сумма выплат

Четный общий график платежей состоит из убывающих процентных выплат и увеличивающихся выплат основного долга.Уменьшение размера процентных платежей сопровождается увеличением размера основного платежа, так что размер общего платежа по ссуде остается неизменным в течение срока ссуды (Рисунок 2). Как показано в Таблице 2, выплата процентов уменьшается по мере уменьшения невыплаченного остатка. Оставшаяся часть платежа по кредиту — это основной платеж.

Большой невыплаченный остаток на ранних этапах срока действия ссуды означает, что большую часть общей суммы платежа составляют проценты с небольшой выплатой основного долга.Поскольку в первые периоды выплаты основного долга невелики, невыплаченный остаток по ссуде медленно уменьшается. Однако по мере того, как платежи продвигаются в течение срока ссуды, невыплаченный остаток уменьшается, что приводит к меньшим процентным выплатам и позволяет выплачивать большую сумму основного долга. В свою очередь, более крупный основной платеж увеличивает скорость уменьшения невыплаченного остатка. Например, выплата процентов составляет 700 долларов, а основной платеж — 244 доллара в течение первого года, как показано в таблице 2.Выплата процентов составляет 62 доллара, а основной платеж — 882 доллара во время последнего платежа по кредиту в 20-м году. Это контрастирует с четным графиком погашения основного долга, где основной платеж постоянен в течение периода погашения, а невыплаченный остаток уменьшается на ту же сумму каждый период. (Основной платеж в размере 500 долларов США), что приводит к фиксированному снижению процентных выплат в каждый период на 35 долларов США (7% x 500 долларов США = 35 долларов США). Общая сумма, выплаченная за 20-летний период, составляет 18 879 долларов, что включает ссуду в размере 10 000 долларов плюс 8 879 долларов процентов.

Неоплаченный остаток

Невыплаченный остаток по кредиту с использованием четного графика платежей по основной сумме уменьшается на фиксированную сумму с каждым платежом. Как показано в Таблице 1, невыплаченный остаток уменьшается на 500 долларов каждый год. Через 10 лет (половина срока погашения) невыплаченный остаток по ссуде составляет 5000 долларов (половина от первоначальной ссуды в 10000 долларов). Напротив, размер невыплаченного остатка по четному общему графику платежей медленно снижается в течение раннего срока ссуды (например,грамм. 244 доллара в первый год) и быстро снижается к концу срока кредита (например, 822 доллара в 20-й год). Как показано в Таблице 2, невыплаченный остаток за 10-й год (в середине срока кредита) составляет 6 630 долларов. Более половины кредита еще не погашено. Эта разница в скорости уменьшения невыплаченного остатка по двум графикам погашения показана на Рисунке 3.

Поскольку невыплаченный остаток по ссуде с использованием графика погашения равных общих платежей уменьшается медленнее, чем график погашения равных платежей по основной сумме, общая сумма процентов, выплачиваемых за 20 лет, больше при равномерном общем графике платежей.Например, в таблицах 1 и 2 общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды, составляет 7350 долларов при использовании четного графика выплат основной суммы и 8 878 долларов при использовании четного общего графика выплат для увеличения на 1528 долларов. Соответственно, общая стоимость погашения кредита больше на ту же сумму при четном общем графике выплат.

Платежи по воздушным шарам

Someterm ссуды включают выплату в виде баллов. При такой структуре остаток по кредиту подлежит погашению после того, как будет произведена часть годовых платежей.В таблице 3 показан четный общий график выплат с амортизацией (распределением) за сорок лет. Однако после десятого ежегодного платежа наступает срок погашения остатка ссуды. Это разовый платеж в размере 10 058 долларов, который состоит из 9 400 долларов остатка по кредиту и 658 долларов годовых процентов, подлежащих уплате в десятый год, как показано в таблице.

Резерв может использоваться, когда бизнес имеет ограниченную способность погашения в первые годы, но может погасить или рефинансировать ссуду после нескольких лет работы (в данном случае 10 лет).Продолжительность графика погашения и сроки выплаты баллов могут быть адаптированы к индивидуальной ситуации. Заем может погашаться в течение длительного периода времени (например, 40 лет в примере), чтобы в первые годы выплаты были небольшими. В некоторых случаях досрочные платежи могут быть не выплачены, а включены в общий платеж.

Расчет равных выплат по кредиту

Финансовый калькулятор или электронная таблица на персональном компьютере — полезный инструмент для расчета платежей по кредиту с использованием четного общего графика платежей.

• «ПС» представляет собой заемную сумму.
• «Ставка» или «i» представляет собой процентную ставку за период выплаты.
• «N» или «Nper» представляет количество периодов выплаты.
• «PMT» представляет собой платеж по кредиту за период платежа.

Вы можете вычислить любое из четырех вышеуказанных значений ссуды, если вам известны три других значения.

Вы можете рассчитать платеж по ссуде, если знаете сумму ссуды, процентную ставку и продолжительность ссуды (количество периодов выплат).Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов под 7% на 20 лет, ваш годовой платеж составит 943,93 доллара.

• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США
• Процентная ставка за период (ставка) = 7% в год
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Платежи по ссуде (PMT) =?
• Платежи по ссуде (PMT) = 943,93 долл. США

Вы можете рассчитать процентную ставку, если знаете сумму заимствования, платеж по ссуде и продолжительность ссуды (количество периодов платежей).Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов на 20 лет, а ваш платеж по кредиту составляет 943,93 доллара, ваш процентный платеж составляет 7%.

• Сумма займа (PV) 10 000 долл. США
• Платежи по займам (PMT) $ 943,93
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Процентная ставка (ставка) =?
• Процентная ставка (ставка) = 7%

Вы можете вычислить количество платежей по ссуде, если знаете сумму ссуды, платеж по ссуде и процентную ставку.Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов под 7% годовых, а ваш платеж составляет 943,93 доллара, на погашение ссуды уйдет 20 лет.

• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США
• Процентная ставка (ставка) = 7% годовых
• Платежи по займам (PMT) $ 943,93
• Количество заемных периодов (Nper) =?
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет

Вы можете вычислить заемную сумму, если вам известны платеж по ссуде, процентная ставка и продолжительность ссуды (количество периодов выплат).Например, если ваш платеж по кредиту составляет 943,93 доллара США, процентная ставка составляет 7%, и вы будете возвращать ссуду в течение 20 лет, сумма вашего займа составляет 10 000 долларов.

• Платежи по ссуде (PMT) $ 943,93
• Процентная ставка (ставка) = 7% годовых
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Сумма заимствования (PV) =?
• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США

Финансовый калькулятор или электронная таблица на персональном компьютере может выполнять гораздо больше функций в дополнение к описанным выше.

Дон Хофстранд, бывший специалист по сельскому хозяйству с добавленной стоимостью, [email protected]

Как рассчитывается процентная ставка по ссуде или индивидуальной ссуде?

Как рассчитать процентную составляющую по EMI личного займа?

Если вы хотите узнать процентную составляющую вашего EMI за конкретный месяц / взнос, вы можете использовать формулу IPMT в Microsoft Excel. Формула выглядит следующим образом

= IPMT (ставка, за, кпер, pv, [fv], [тип])

Где

ставка = процентная ставка.Таким образом, если с вас взимается 12% годовых, вам необходимо ввести в это поле 12% / 12, если вы рассчитываете ежемесячно.
за = взнос или месяц, для которого вы рассчитываете процентный компонент
nper = общий срок владения ссудой (с точки зрения количества EMI)
pv = основная сумма / сумма ссуды
[fv] = это необязательное поле, оно относится к желаемому остатку денежных средств в конце срока ссуды. Обычно это 0
[тип] = , это может быть 0 или 1 в зависимости от того, производится ли платеж в начале или в конце месяца

Вот рабочий пример для справки

Месяц	Остаток кредита	EMI	Проценты	Основной	Пересмотренный баланс
1	5,00,000	11,122	5 000	6,122	4,93 878

В последующие месяцы проценты будут рассчитываться на новый остаток ссуды (также известный как непогашенная основная сумма).Остаток нового кредита рассчитывается следующим образом:

Заем выплачен — основная сумма уже выплачена

Общая сумма процентов к уплате — это сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Какие факторы используются для расчета процентной ставки?

В то время как Центральный банк регулирует процентную ставку, процентная ставка, взимаемая разными кредиторами, рассчитывается с учетом различных факторов, таких как:

Этот балл отражает вашу кредитоспособность.Минимальный балл CIBIL для получения личной ссуды варьируется в зависимости от внутренней политики кредитора.

Ваши шансы получить большую сумму выше для кредиторов с хорошей историей погашения.

• Погашение и владение ссудой

Чем короче срок погашения, тем меньше общая сумма процентов, подлежащих выплате.

Желательно иметь четкое представление об условиях и процентной ставке, чтобы иметь возможность выбрать поставщика, наиболее подходящего для ваших нужд.