Как рассчитываются проценты по кредиту: Как начисляются проценты по кредиту? | КонсультантПлюс

Содержание

Сумма основного долга по кредиту – особенности формирования и способы погашения

Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

Особенности формирование суммы основного долга

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Формирование комиссионных сборов

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

  • плата за продление обязательств;
  • дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
  • выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

Оформление страхования по кредиту

При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

Способы погашения основного долга

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

  • при досрочном погашении основного долга;
  • если нет постоянного источника дохода;
  • если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

  1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.



1. Самые большие проценты в начале



Начало срока


Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце



За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

  1. Ипотека на 7 лет.
  2. Ипотека на 15 лет.
  3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.


Вариант 1


Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


Вариант 3

Сравнительная таблица

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа


В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

Кредитный калькулятор онлайн — рассчитать проценты и платеж по кредиту

Расчет платежей по кредиту на онлайн-калькуляторе

Чтобы выбрать выгодный кредит, недостаточно знать размер процентной ставки. На то, насколько вам подходит предложение банка, влияют и сумма финансирования, и срок, и размер платежей. Чтобы принять правильное решение, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. Он поможет рассчитать основные условия кредита именно для вашей ситуации.

Как работает онлайн-калькулятор

С помощью онлайн-калькулятора можно определить:

  • общий размер выплат — то есть полную сумму, которую заемщик заплатит банку с учетом основного долга и процентов;
  • стоимость кредита, то есть размер переплаты за использование банковских средств;
  • ежемесячный платеж. Этот параметр поможет сориентироваться, достаточен ли доход бизнеса, чтобы гасить задолженность.

Чтобы рассчитать условия финансирования на калькуляторе кредита онлайн, обязательно задать основные параметры:

  • желаемую сумму;
  • срок кредитования;
  • процентную ставку.

Также калькулятор погашения кредита позволяет сформировать график ежемесячных платежей. Для этого необходимо указать, в каком порядке будет погашаться долг. Платежи могут быть:

  • аннуитетными. Это значит, что задолженность выплачивается равными долями в течение всего срока;
  • дифференцированными. В этом случае сумма оплаты постепенно уменьшается.

Калькулятор процентов по кредиту

С помощью онлайн-калькулятора юридические лица и предприниматели могут оценить финансовую нагрузку разных кредитных предложений и сравнить их. Но важно помнить, что данные калькулятора предварительные. Окончательный расчет подготовит банк.

На выбор кредитной программы влияют не только финансовые условия. Значение имеют также требования к заемщику, необходимость залога или другого обеспечения, срок рассмотрения заявки.

Сделать расчет процентов по кредиту онлайн можно на платформе Развивай.рф.

Здесь же удобно подобрать кредит по выбранным условиям от ведущих банков России и подать онлайн-заявку на финансирование.

Кредитный калькулятор онлайн 2021. Рассчитать кредит в Красноярске

Виды потребительских кредитов для расчета на кредитном калькуляторе

Красноярские банки выдают кредиты физическим лицам на нецелевые нужды или для приобретения конкретных бытовых товаров или услуг. Вы можете посчитать на этом калькуляторе кредит:

  • на ремонт квартиры или дома;
  • на бытовую технику;
  • на личные нужды;
  • на строительство дома;
  • автокредит на новые и подержанные автомобили;
  • на высшее образование;
  • на отдых и лечение;
  • на рефинансирование кредитов в других банках.

Аннуитетный калькулятор платежей

Данный кредитный калькулятор позволяет вам рассчитать аннуитетный платеж и сумму переплаты, если вы хотите взять потребительский кредит в Сбербанке, «ВТБ», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «Почта банке», «АТБ» и других ведущих банках Красноярского края. Погашение кредитов аннуитетными платежами применяется в большинстве коммерческих банков Красноярска при выдаче кредитов физическим лицам.

Аннуитетный платеж — это способ внесения ежемесячного платежа, при котором размер платежа остается постоянным в течение всего срока кредитования.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из части основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Погашение кредита аннуитетными платежами выгодно тем, что заемщик платит одинаковые ежемесячные взносы и имеет возможность долгосрочно планировать свой бюджет. Для одобрения аннуитетного кредита заемщику потребуется подтвердить гораздо меньшую сумму своего ежемесячного дохода, чем при дифференцированной системе платежей. Используйте этот кредитный калькулятор для предварительного расчета платежей.

Как рассчитать ежемесячный платеж на онлайн калькуляторе?

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, необходимо, во-первых, выбрать сумму, срок и процентную ставку.
Cправа от калькулятора приведены средние значения процентных ставок в банках Красноярского края в зависимости от цели кредитования. Меняя значения процентной ставки и срока погашения, вы можете сохранить до 10 возможных вариантов расчета и выбрать наиболее удобные для вас параметры.

Как использовать результаты расчета на кредитном калькуляторе?

Рассчитав несколько вариантов платежей на калькуляторе, вы можете их себе распечатать, а затем отправить онлайн-заявку в один или несколько красноярских банков для получения одобрения на выдачу денежных средств. Вы можете использовать этот калькулятор и для пересчета своих платежей в случае досрочного погашения части долга и рефинансирования кредита полученного в другом банке.

Как получить выгодный потребительский кредит?

Чтобы получить выгодный потребительский кредит наличными по самой низкой процентной ставке в банках Красноярского края, будьте готовы предоставить документы, подтверждающие ваш личный и совокупный семейный доход. Многие банки Красноярска предлагают снижение процентной ставки до 2,5% годовых, если заемщик получает зарплату на карту или личный счет у них, а также готов дополнительно застраховать свою жизнь на период выплаты задолженности.

Плохая кредитная история заемщика может стать причиной отказа в одобрении и выдаче денег. Поэтому старайтесь не нарушать сроки и суммы внесения платежей, предусмотренных графиком.

После предварительного расчета на кредитном калькуляторе вы можете отправить онлайн-заявку в разделе «Кредиты в банках Красноярска». Если вам необходим ипотечный кредит на покупку вторичного жилья или квартиры в новостройке, то можете воспользоваться ипотечным калькулятором.

 

Каким образом начисляются кредитные проценты?

Процент – это доходный размер, начисляемый за займ денежных средств. Любая банковская организация при выдаче определенной суммы денежных средств, обязательно сделает это под проценты. Выдача кредитных средств юридическим и физическим лицам под проценты – это основной путь, с помощью которого и происходит пополнение бюджета банковской организации. Многие граждане Российской Федерации в курсе того, что банковским учреждением даются денежные средства в виде ссуды под проценты, но мало кто при этом знает, какими именно правилами руководствуются при их начислении.

Очень часто, беря наличные средства в банковском учреждении либо получая кредитную карту, физическое лицо не в курсе того, сколько именно он должен будет выплатить, а после наступает шоковое состояние от оглашенной суммы.

Поэтому, перед тем как брать кредит, стоит обязательно ознакомиться хотя бы с общей информацией и узнать подробнее о правиле, согласно которому и происходит начисление процентов по кредиту. Далее – подробнее о правилах и нюансах начисления кредитных процентов, которые обязательно стоит тщательно изучить перед тем, как брать на себя кредитные обязательства.

Правила, согласно которым происходит начисление кредитных процентов.

Временной промежуток, за который происходит начисление денежных средств за использование ссуды, именуется периодом начисления процентов. Если он является обычным, их начисление начинает осуществляться с момента выдачи определенной суммы, а завершение производится в день полного погашения кредита. Данный порядок регламентирован фактически всеми заемными организациями.

Начисление кредитных процентов может осуществляться за использование заемщиком денежных банковских средств (если ему есть от этого какая-либо выгода).

Чем больше времени на погашение кредитной задолженности, тем большее количество процентов должно быть выплачено. Большим значением обладает и схема, согласно которой будет производиться расплата за взятые в кредит денежные средства (у каждой схемы есть свои нюансы).

В данный временной период проценты по кредиту начисляются с помощью одной из двух работающих схем: стандартной либо аннуитетной. Нет большой разницы, с помощью какой конкретно проводки должна осуществляться выплата процентов, так как и в первом, и во втором случае в ежемесячный платеж будут входить две основные части — части от суммы основного долга и процентов, начисляемых за использование кредита. Если начисление идет с помощью стандартной схемы, то уменьшается размер основного долга. Следовательно, происходит и уменьшение процентов (то есть, использование такой схемы выгоднее для клиента). При использовании же аннуитетной схемы ситуация становится гораздо более сложной.

Виды стандартной и аннуитетной схем проводок для начисления.

Если денежные средства берутся на длительный временной период, лучше всего прибегать к использованию стандартной схемы, поскольку она считается более выгодной для заемщика. Также она является достаточно простой и прозрачной. Заемщиком ежемесячно осуществляется выплата банковскому учреждению одной строго определенной суммы – постепенно происходит ее уменьшение, а, следовательно, происходит и снижение процентов по кредиту. Таким образом, выходит, что у первого платежа будет самый большой размер, а у последнего – самый небольшой.

Весь тот временной период, в который идет погашение задолженности, происходит выплата одной и той же суммы денежных средств. Распределение процентов при этом подвержено следующему принципу: когда срок выплаты начинается, большей частью ежемесячного платежа являются как раз проценты, а когда срок выплаты заканчивается – большая часть уже идет в счет погашения основного долга. Отличаются эти две проводки прежде всего затратами, понесенными заемщиком. К примеру, если физическим лицом, взявшим в кредит денежные средства, выплачивается сумма, превышающая размер ежемесячной выплаты, то при стандартной схеме излишки должны идти в счет погашения основного долга за следующий месяц. Поэтому появляется шанс досрочного погашения кредита, за счет чего сумма переплаты по кредиту уменьшается.

Если же погашение осуществляется с помощью аннуитетной схемы, банковским учреждением сразу же рассчитывается та сумма, которую заемщик будет вынужден переплатить. После этого сразу идет распределение ее на срок, в который необходимо осуществить возвращение денежных средств.

Если же для проводок применяют дифференцированную схему, в таком случае ежемесячные выплаты становятся все меньше и меньше. Если это аннуитетная система – сумма всегда одинакова. Как говорят потребители, данный принцип очень неудобен, так как у многих есть стремление к досрочному погашению собственного долга, а в данном случае это совсем невыгодно.

По аннуитетной схеме выплата кредита раньше срока также возможна, но при ней банковскими учреждениями не осуществляется пересчет, а сумма, превышающая размер платежа, приводит к погашению основного долга с конца. Таким образом, выходит, что клиент вынужден осуществлять выплату процентов полностью. Это приводит к значительной переплате.

Если схема погашения задолженности стандартная – переплата гораздо более низкая. Преимуществом же аннуитетной схемы может считаться планирование собственных расходов, а также уменьшение ежемесячной суммы выплаты.

Какие бывают банковские комиссии за обслуживание?

Эти банковские сборы также обладают большим значением для кредитных плательщиков. Комиссия берется любым банковским учреждением, и тем, где процентная ставка маленькая, и тем, где процентная ставка высокая. Еще возможен вариант со скрытыми комиссиями по кредиту.

Процентная ставка может указываться банковским учреждением по-разному. Она может быть указана в виде ежедневных, ежемесячных либо годовых процентов. Последний вариант встречается чаще всех остальных.

Если же процентная кредитная ставка указывается за один месяц, декад либо она является ежедневной, то делается такое либо с целью рекламы, либо для того, чтобы кредитную программу было проще понять. Также возможен вариант со скрытием истинного размера реальной годовой процентной ставки.

Ежемесячная комиссия бывает следующих видов

  1. Проценты, на которые влияет ежемесячный платеж. Если размер кредитных процентов указывается за месяц, его настоящий размер выше в 12 раз (он и является годовой процентной ставкой). К примеру, если размер ежемесячного процента по кредиту составляет 2,5%, то размер годового процента будет равен 30%.
  2. Если это стандартная схема погашения кредита, применяется процент от первоначальной суммы.
  3. Начисление комиссионных на остаток задолженности.
  4. Вид ежедневных процентов за кредитное использование. В данной ситуации стоит проявлять особую внимательность, поскольку именно таким образом происходит маскировка реальных огромных процентов. К примеру, если ежедневный процент равняется 0,15%, реальный размер годовых равен 54,7%.
  5. Вариант со скрытым снятием процентов по кредиту. К примеру, обналичивание кредитных средств.

Вопрос льготного периода и наложения штрафных санкций.

В случае оформления кредитной карты, стоит обязательно обратить свое внимание на следующий полезный факт: практически всегда она обладает льготным периодом кредитования. Данный термин может обладать абсолютно различными принципами исчисления у различных видов банковских учреждений. Некоторые банковские учреждения называют этот процесс фактическим отсчетом (к примеру, 45 дней, но обязательно до 15 числа следующего месяца), другие же осуществляют выстраивание данной схемы как раз по календарным дням. Кроме того, огромным значением обладает и факт начисления процентов за снятие денежных средств наличными, в то время как при оплате покупок картой этого не происходит.

В той ситуации, когда заемщик не обладает достаточным количеством денежных средств для погашения всей задолженности, есть вариант с начальным погашением процентной ставки и начислением всех недостающих денежных средств на основной долг. На него же производится начисление всех штрафных санкций и пеней по взятому на себя кредиту. Срок, когда должно быть осуществлено погашение долга по кредиту, обладает строго фиксированной датой в следующем месяце. Таким образом, выходит, что произведение платы в следующем месяце осуществляется использование денежных средств в месяце текущем. В случае внесения платежной суммы заранее, банковская организация засчитывает ее в счет переплаты за предыдущий месяц, либо поступившие денежные средства зачисляются на специальный транзитный счет – а далее осуществляется их списание в момент наступления новой платежной даты (согласно платежному графику заемщика).

Что необходимо знать о подводных камнях кредитования.

Каждым потенциальным заемщиком при подаче заявления в банковское учреждение на выдачу кредита должна быть тщательно изучена вся информация о комиссии, которую придется заплатить за услуги банковского обслуживания, ведь любое банковское учреждение считает это еще одной возможностью дополнительно подзаработать. Любой же клиент будет рад заплатить комиссионный сбор лишь однажды, нежели каждый месяц тратить на него собственные средства весь тот временной период, в который будет осуществляться выплата кредита.

Любой кредит обладает собственными подводными камнями, даже если физическому лицу-клиенту кажется, что он очень выгоден и привлекателен. Довольно часто банковские учреждения пользуются финансовой безграмотностью большинства отечественных нынешних граждан. Бытует такое мнение, что банковскими учреждениями дается предложение гражданам о потребительском кредите, в котором комиссия составляет 10% от стоимости товара. Но о том, что размер процентной ставки по этому предложению равен 40%, банковское учреждение благоразумно просто не говорит. Поэтому любым человеком, пришедшим в банковскую организацию с целью получения кредита, должен быть внимательно изучен договор. Если возникают любые вопросы, стоит обращаться за разъяснениями – прежде чем подписывать этот договор.

Нужна консультация юриста? Пишите или звоните!

Кредитный калькулятор 🖩, рассчитать потребительский кредит онлайн для физических лиц от банка Восточный

Расчет кредита на онлайн калькуляторе

Все продукты банка «Восточный» отличаются доступностью, понятными гибкими условиями и упрощенной процедурой выдачи. В момент подписания договора заемщикам становятся точно известными размер переплаты и ежемесячного платежа. Эти данные также можно узнать предварительно с помощью калькулятора, до подачи заявки, чтобы объективно оценить личные финансовые возможности.

На нашем официальном сайте размещен кредитный калькулятор с возможностью рассчитать платежи онлайн, использовать который можно всегда, в любое удобное время.

Расчет процентов по кредиту

Динамичный, наглядный, бесплатный калькулятор для расчета ежемесячного платежа, суммы переплаты и процентной ставки, который позволяет сделать следующее:

  • выбрать сумму займа в рамках лимита;
  • указать приемлемый срок кредитования;
  • узнать сумму ежемесячного платежа и переплаты.

Параметры для расчета можно менять, вводить многократно, результаты появляются мгновенно, без обновления страницы. Полученные значения носят ознакомительный характер. Их целесообразно сравнить со своим доходом. Статистика свидетельствует, что безболезненная для бюджета сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 30 % от доходов заемщика или его семьи. Рекомендуем учесть эти данные при расчетах.

Для использования сервиса нажмите на пункт «Рассчитать», введите исходные данные, проанализируйте результат. Простой, понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у неопытных пользователей.

Калькулятор рассчитывает займы для физических лиц по стандартным формулам и алгоритмам. Заемщикам не нужно изучать способы начисления процентов, производить сложные математические действия. Просто используйте готовые данные для оценки платежеспособности по условиям банка.

Погашение долга

Даже тщательно спрогнозированные планы подвержены влиянию жизненных обстоятельств. Каждый заемщик может оказаться в сложной финансовой ситуации. Если по каким-либо причинам вы не можете сделать очередной платеж, следует обсудить проблему с менеджером банка, выяснить возможность отсрочки возврата долга за счет увеличения срока платежей.

В случае объективных затруднений с выплатами мы готовы в индивидуальном порядке предоставить кредитные каникулы сроком на 1–3 месяца. В течение этого времени заемщик вносит только проценты по кредиту. Срок договора продлевается на период отсрочки платежей.

К договору прилагается график платежей ссуды. В нем указаны даты внесения и размер ежемесячного платежа. Эту же информацию можно узнать по телефону, а также с помощью дистанционных сервисов.

Как рассчитать проценты по кредиту?

Многим жителям современного мира часто приходится сталкиваться с кредитами. Они способны существенно упросить жизнь простого человека и помочь в решении множества вопросов.

Это может быть потребительский кредит для решения текущих задач, целевой кредит на покупку чего-то важного и дорогого или ипотека для приобретения недвижимости. В любом случае, оформление кредита является серьезным шагом в жизни и к нему необходимо подготовиться.

Например, нужно хорошо изучить рынок и найти лучшие предложения. А для этого следует разбираться в процессе кредитования хотя бы на базовом уровне и понимать, где можно сэкономить и что для этого нужно сделать.

Один из главных, определяющих критериев выбора конкретного предложения — это переплата по кредиту, которая зависит от процентной ставки и собственно срока кредитования. Чем больше растянуться выплаты и чем больший процент придется выплачивать банку, тем больше заемщик потеряет собственных средств.

Снизить переплату возможно — нужно только самостоятельно научиться рассчитывать проценты по кредиту и благодаря этому точно определиться не только с конкретным банком, но и с выгодной программой кредитования. А также чувствовать себя уверенно при оформлении договора от понимания того, что происходит.

Далее в статье будет рассказано как рассчитывать проценты по кредиту, что для этого нужно и какие формулы существуют, а также как рассчитать проценты быстро и просто с помощью программы Excel.

Что нужно для расчета переплаты по кредиту?

Многие клиенты банков часто задаются вопросом: как рассчитать переплату по кредиту? Но также часто на этом все и заканчивается, потому что расчет кажется им слишком сложным и непонятным.

Как правило, заемщики обращаются в банк с просьбой рассчитать переплату и это действенный способ, но он отнимает много времени, особенно если нужно просмотреть несколько десятков предложений. Да и к тому же, самое главное — такой способ не дает клиенту понимания того как рассчитывается переплата, а значит, он не понимает как можно сэкономить.

По факту сделать расчет вполне реально и по силам человеку с любым образованием. Пусть он включает в себя некоторое количество переменных и формул, но если разложить все полочкам, станет очевидна прозрачность и простота этого метода.

Итак, что нужно для расчета переплаты. Вот основные переменные, которые будут учитываться в вычислениях

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • наличие льготного периода;
  • наличие страховки;
  • наличие комиссии.

Кроме того, клиенту необходимо определиться с формой погашения задолженности: аннуитетные или дифференцированные платежи. Существует также формула расчета сложных процентов, но она является незаконной в РФ и потому не будет рассматриваться в статье как возможная.

Конечно, есть еще огромное количество различных нюансов и мелких условностей, которые могут повлиять на размер переплаты, но это уже частные случаи, не сильно влияющие на окончательный результат.

Далее, используя вышеперечисленные данные и подставляя их в формулы, соответствующие формам погашения задолженности, можно узнать как общую сумму переплаты по кредиту, так и сумму переплаты за один платеж, как правило, ежемесячный.

Формулы расчета процентов по кредиту

Для расчета ежемесячного платежа и переплаты по кредиту существуют уже готовые формулы, которые используются кредитными организациями и являются общедоступными для всех желающих самостоятельно рассчитать свои финансовые траты.

Как уже говорилось ранее, для расчета формулы процентов по кредиту нужно определиться с формой платежей:

  • Аннуитетные платежи — погашение равными частями на протяжении всего срока кредитования. Это самая распространенная форма погашения задолженности, предлагаемая российскими банками;
  • Дифференцированные платежи — погашение не равными частями, от большего к меньшему, при котором сумма платежа постепенно снижается с каждой последующей выплатой. Так происходит за счет снижения суммы начисленных процентов на остаток задолженности.

Формула аннуитетного платежа

Аннуитетная форма погашения рассчитывается по формуле: A = K * S, где: A — сумма платежа за отчетный период; S — сумма кредита; K — коэффициент аннуитета.

Сумма кредита известна, а коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле: K=i*(1 + i)n(1 + i)n-1, где: i — ежемесячная процентная ставка за период; n — количество периодов погашения кредита. Для перевода значения i из процента в коэффициент, использующийся в формуле, необходимо полученный результат разделить на 100.

После вычисления ежемесячного платежа следует умножить получившийся результат на общее количество месяцев в сроке кредитования и определить полную сумму кредита.12-1)=0,04278/0,426=0,1004225352112676=0,1 с учетом округления.

Далее рассчитываем форму погашения и получаем 10 000*0,1=1 000 ₽ — ежемесячный платеж. Умножаем полученную сумму на 12 платежей и получаем 12 000 ₽. Это полная стоимость кредита. Отнимает тело кредита 10 000 ₽ и в итоге переплата по процентам составляет 2 000 ₽. Если использовать более точные методы расчета, сумма переплаты составит 2055,45 ₽.

Среднее арифметическое значение ежемесячной переплаты составит 2055,45/12=171,28 ₽. Среднее арифметическое, потому что выплата процентов начисляется не одинаковыми частями, а таким образом, чтобы при суммировании с телом кредита составить равные платежи.

Формула дифференцированного платежа

Дифференцированная форма погашения рассчитывается следующим образом. Сначала вычисляется сумма выплаты тела кредита за один платеж. Этот показатель можно получить путем деления основного долга 10 000 ₽ на количество платежей 12 и он составит 10 000/12 = 833,333333333, с учетом округления 833,33₽.

Далее вычисляется платеж по процентам в отношении к текущему(ежемесячному) платежу на основании остатка основного долга. Формула выглядит следующим образом: остаток основного долга*(процентная ставка/100)/количество дней в году*количество дней в месяце.

Подставим значения в формулу, и рассчитаем первые три платежа, если выплаты начнутся условно в конце каждого месяца, начиная с января:

  1. Для первого месяца платеж по процентам составит 10 000*(36/100)/365*31=305,75 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+305,75=1139 ₽
  2. Для второго месяца 9166,66*0,36/365*29=262,172. С учетом уплаты тела кредита 833,33+262,172=1095,5 ₽
  3. Для третьего месяца 8333*0,36/365*31=254,78 ₽. С учетом уплаты тела кредита 833,33+254,78=1088,11 ₽

Если сложить все платежи по процентам, конечная сумма переплаты составит 1946,74 ₽, что на 108,71 ₽ меньше, чем при выборе аннуитетной схемы погашения.

Как мы видим, платеж по процентам с каждым месяцем сокращается, потому что, согласно схеме дифференцированного погашения, заемщик выплачивает основной долг равными частями, а выплата процентов рассчитывается исходя из фактического остатка задолженности.

Аннуитетная схема погашения заключается в распределении суммы долга, включая проценты по кредиту, на равные части. Это облегчает процесс погашения задолженности, особенно на ранних этапах выплат.

В общем случае можно отметить, что дифференцированный платеж является более выгодным с точки зрения финансовых расходов и возможности досрочно погасить задолженность, но также более неудобным и труднодоступным, чем аннуитетный платеж. Потому что на ранних этапах заемщику придется платить больше, что может привести к финансовым проблемам.

Важно хорошо изучить банковские предложения и оценить ситуацию исходя из своих финансовых возможностей. Иногда лучше переплатить в долгосрочной перспективе, но не подвергать себя и свою семью риску просроченной задолженности, которая может привести к проблемам и ухудшению кредитной истории.

Расчет процентов в Exсel

Расчет платежа в MS Excel — удобный, практичный и точный способ посчитать ежемесячный платеж по кредиту. В таблице большая часть расчетов будет произведена не в ручную, а с помощью вычислительных мощностей компьютера.

Удобство этого способа также заключено в том, что при правильной организации процесса, со сменой исходных данных можно мгновенно получить новый результат и таким образом подобрать оптимальные параметры кредитования, которые следует учитывать при обращении в кредитную организацию.

Аннуитетные платежи

Для того, чтобы рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа в MS Excel, необходимо:

  1. открыть вкладку формулы в новом листе таблицы;
  2. открыть параметр «Финансовые формулы» и из выпадающего списка выбрать «ПЛТ»;
  3. заполнить таблицу известными данными по кредиту;
  4. получить результат.

При выборе функции «ПЛТ» открывается новое окно с соответствующими полями, в которые нужно подставить исходные данные.

Каждое поле имеет свое значение и формат записи, о чем сообщает описание в нижней части окна:

  • Ставка записывается обязательно со знаком «%» и указывается за определенный период займа, который вычисляется от годового формата. Например, для расчета ежемесячной ставки нужно записывать в виде — X/12, а для ежеквартальной — X/4. Для расчета годовой ставки просто указывается ее значение. 
  • Кпер — общее количество периодов. Например, в случае кредитования на 5 лет с ежемесячным платежом общее количество периодов составит 5 * 12 = 60.
  • Пс — приведенная стоимость. В данном случае означает, какое количество средств банк выдает пользователю в долг без учета процентной ставки. Иными словами, тело кредита.
  • Бс — будущая стоимость, которой нужно достичь по истечении всех выплат. При погашении кредита она должна равняться 0.
  • Тип — логическое значение для переключения периода выплат: пренумерандо или постнумерандо. В данном случае в поле можно поставить 0, что означает выплату в конце периода или 1 — выплату в начале периода.

Подставляем исходные данные уже приведенного ранее кредита, который рассчитывался по формуле и получаем необходимый результат.

Дифференцированные платежи

Для расчета дифференцированного платежа даже не понадобится использовать формулу.

Достаточно сформировать таблицу и правильно использовать возможности программы, что в данном случае сделать совсем не сложно. И по времени весь процесс займет не более 5 – 10 минут.

Таблица формируется со следующими столбцами:

  • номер платежного периода;
  • выплата тела кредита;
  • остаток задолженности;
  • начисленные проценты;
  • сумма платежа за период.

Начинаем заполнение. С номером платежного периода все просто — указываем общее количество периодов в кредите. В данном случае 12 ежемесячных платежей.

Далее ежемесячная выплата тела кредита. Из предыдущих расчетов мы знаем, что она вычисляется путем деления тела кредита на общее количество платежей и составляет 833,33 ₽

Следующим шагом будет заполнение столбца с остатком задолженности. В первой строке (строке первого платежного периода) указываем полную стоимость кредита — 10 000 ₽.

В строке начисленных процентов используем нехитрые математические вычисления при помощи упрощенной формулы: остаток задолженности в текущем периоде умножается на ставку 36% или 0,36 и делится на 12 (количество месяцев в году).

Столбец суммы платежа представляет собой сложение выплаты тела кредита и процентов по кредиту за определенный период соответственно.

Далее формируем до конца столбец остатка задолженности, используя разницу остатка и платежа по телу кредита за предыдущий период. Например, во втором платежном периоде остаток составит 10000-833=9167₽, в третьем — 9167-833=8,333 ₽ и так далее.

Когда все основные расчеты произведены, можно воспользоваться маркером автозаполнения и привести таблицу в окончательный вид:

Для того, чтобы узнать общую сумму переплаты по кредиту, достаточно суммировать все значения столбца начисленных процентов.

Размер платежа, рассчитанного с помощью таблицы Excel, совпадает с предыдущими расчетами. При этом, преимущество таблицы в быстроте и простоте вычисления, а также в точности полученного результата, что крайне важно, когда речь идет о реальных деньгах и больших суммах выплат.

Как рассчитать проценты по кредиту

Когда вы занимаете деньги, кредитор попросит вас вернуть эти средства с течением времени. Но банки ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя, ссужая вам деньги. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.

Проценты — это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работают проценты и как рассчитать стоимость заимствования денег.

Что такое проценты по кредиту?

Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то еще. Если вы возьмете личную ссуду на сумму 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов — это проценты.

По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая является основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Начисляемые проценты по кредиту зависят от вашей кредитной истории, дохода, суммы ссуды, условий ссуды и текущей суммы долга.

Как рассчитать проценты по кредиту

Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Подсчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют немного больше математики.

Простые проценты

Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по ссуде, если у вас есть правильная информация. Соберите такую ​​информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде.

Расчет: Вы можете рассчитать общую сумму процентов, используя следующую формулу: Сумма основного займа x Процентная ставка x Время (то есть количество лет в сроке) = Проценты

Если вы берете пятилетний заем на сумму 20 000 долларов США и процентная ставка по ссуде составляет 5 процентов, простая формула процента работает следующим образом:

20 000 долларов x 0,05 x 5 = 5 000 долларов процентов

Орли Фридман / Bankrate

Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным займам. Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.

Погашение ссуд

Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается в течение долгого времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.

При погашении ссуд первоначальные платежи обычно связаны с высокими процентами, то есть меньшая часть денег, которую вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.

Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор перечисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть — на процентные сборы.

Расчет: Вот как рассчитать проценты по амортизированной ссуде:

  1. Разделите процентную ставку на количество платежей, которые вы сделаете в этом году. Если у вас процентная ставка 6 процентов и вы делаете ежемесячные платежи, вы разделите 0.06 на 12, чтобы получить 0,005.
  2. Умножьте это число на остаток по кредиту, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите в этом месяце. Если у вас есть остаток по кредиту в размере 5000 долларов, ваши проценты за первый месяц будут составлять 25 долларов.
  3. Вычтите эти проценты из фиксированного ежемесячного платежа, чтобы узнать, сколько основной суммы вы заплатите в первый месяц. Если ваш кредитор сообщил вам, что ваш фиксированный ежемесячный платеж составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара в счет основной суммы за первый месяц. Эта сумма вычитается из вашего непогашенного остатка.
  4. В следующем месяце повторите процесс с новым остатком по кредиту и продолжайте повторять его для каждого последующего месяца.
Орли Фридман / Bankrate

Вот пример того, как амортизируется годовой персональный заем на 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

Дата платежа Платеж Принципал Проценты Итого выплаченные проценты Остаток
5/2021 430 долларов.33 $ 405,33 25,00 $ 25,00 $ 4 594,67 долл. США
6/2021 $ 430,33 $ 407,36 $ 22.97 $ 47.97 4 187,31 долл. США
7/2021 $ 430,33 409,40 долл. США $ 20.94 $ 68.91 $ 3 777,91
8/2021 $ 430,33 $ 411,44 $ 18,89 87,80 долл. США 3366 долл. США.47
9/2021 $ 430,33 413,50 долл. США $ 16,83 $ 104.63 $ 2 952,97
10/2021 $ 430,33 $ 415,57 $ 14,76 $ 119,40 $ 2 537,40
11/2021 $ 430,33 417,65 долл. США $ 12,69 $ 132,08 2119,76 долл. США
12/2021 $ 430,33 419 долларов.73 10.60 долларов США $ 142,68 $ 1700,03
1/2022 $ 430,33 421,83 долл. США $ 8,50 $ 151,18 $ 1 278,19
2/2022 $ 430,33 423,94 долл. США $ 6.39 $ 157,57 $ 854,25
3/2022 $ 430,33 426,06 долл. США $ 4,27 $ 161,84 428,19 долл. США
4/2022 430 долларов.33 428,19 долл. США $ 2,14 $ 163,99 $ 0

Факторы, которые могут повлиять на размер выплачиваемых вами процентов

Существует множество факторов, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.

Сумма займа

Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору.Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.

«В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.

Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5-процентную процентную ставку, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, то проценты, которые вы будете платить в течение пяти лет, увеличатся до 3968 долларов.22.

Вывод: Не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько денег вам действительно нужно.

Процентная ставка

Наряду с суммой вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования. Более низкие кредитные рейтинги обычно равны более высоким процентным ставкам.

Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой.По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3761,44 доллара.

Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут возрасти в течение срока действия кредита и повлиять на стоимость финансирования.

Вывод: Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить более высокую процентную ставку и меньше платить по ссуде.

Срок ссуды

Срок ссуды — это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Итак, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.

Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.

Более короткие сроки ссуды обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также будете нести меньшие проценты, поскольку вы минимизируете сроки погашения.Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.

«Проблема с долгосрочными ссудами заключается в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом. «Долгосрочные займы — враг наращивания богатства».

Вывод: Обязательно оцените цифры заранее, выясните, сколько платежей вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

График погашения

Частота выплат кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство ссуд требуют ежемесячных платежей (хотя существуют и еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.

Чем чаще вы платите, тем быстрее уменьшается основная сумма кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.

«Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», — говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».

Вывод: Не думайте, что вы можете вносить только один ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.

Сумма погашения

Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.

Точно так же, как более частые выплаты по кредиту могут сэкономить деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к экономии.

Вывод: Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.

Как получить лучшую процентную ставку по кредиту

Существуют различные способы повысить ваши шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по ссуде. Они включают:

Улучшение вашего кредитного рейтинга: Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны для тех, у кого наивысший кредитный рейтинг. «Держите свой кредитный рейтинг выше 740, — говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность.”

Выбери более короткий срок погашения: Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые короткие ссуды. «Если вы можете позволить себе выплату по более короткой ссуде, это, как правило, лучший выход», — говорит Ферранс.

Уменьшите отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода. Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг.«Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», — говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку при новом долге или при рефинансировании существующего долга».

Чистая прибыль

Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.

Когда дело доходит до кредитных карт и других ссуд, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах.В частности, при использовании кредитных карт ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

Подробнее:

Как рассчитать выплаты и расходы по кредиту

При получении личной ссуды возникает большой вопрос: сколько будет стоить ежемесячная выплата ссуды? Вы, конечно же, возвращаете больше, чем деньги, взятые в долг у кредитора; Ваш ежемесячный платеж по кредиту также включает проценты (или стоимость заимствования денег).Размер каждого платежа также зависит от того, как долго вам придется возвращать кредит.

Кредитные калькуляторы, которые производят математические вычисления за вас, доступны для многих сценариев заимствования, от студенческих ссуд до личных ссуд и ссуд под залог недвижимости. Однако, если вы предпочитаете самостоятельно использовать формулу выплаты ссуды, вот как рассчитать ежемесячный платеж по всем типам ссуд.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы рассчитывать ежемесячный платеж и многое другое с помощью наших рекомендуемых калькуляторов.

Как работают выплаты по личному кредиту

Помимо основной суммы кредита, вы получаете проценты и любые комиссии, связанные с личным ссудой.Вот что вы можете рассчитывать погасить, взяв личный заем:

  • Основная сумма: Сумма займа, которая зачисляется на ваш счет.
  • Процент: Сколько ссудодатель взимает с вас за одолжение денег. Ваша годовая процентная ставка (APR) включает вашу процентную ставку и расходы, которые оплачиваются авансом, например, комиссию за оформление. Для большинства личных займов у вас есть фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение срока действия займа. Процентные ставки определяются рыночными силами, а также вашим кредитным рейтингом и историей — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
  • Комиссии: Дополнительные расходы на получение кредита, такие как комиссия за выдачу кредита, штрафы за просрочку платежа, сборы за недостаточность средств и многое другое.

Ваш ежемесячный платеж зависит от суммы вашей задолженности и срока погашения. Ссуда ​​в 5000 долларов, выплачиваемая в течение пяти лет, будет иметь меньшие ежемесячные платежи, чем ссуда в 5000 долларов, выплачиваемая в течение трех лет, поскольку выплаты распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней комиссии также добавляются к каждому платежу по кредиту.

Формула выплаты ссуды

Простая формула выплаты ссуды включает следующие переменные: основная сумма ссуды, процентная ставка и срок ссуды. Ваша основная сумма равномерно распределяется в течение срока погашения кредита, наряду с процентными сборами и комиссиями, подлежащими уплате в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке полномочий может быть разным, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип ссуды, которую вы выбираете, определит тип ссудного калькулятора, который вам нужно использовать для расчета ваших платежей.Существуют ссуды только под проценты и погашаемые ссуды, которые включают основную сумму и проценты.

Ссуды с выплатой только процентов

Ссуды с выплатой только процентов вы несете ответственность за уплату только процентов по ссуде в течение определенного периода времени. Сумма основной суммы вашей задолженности останется неизменной в течение этого периода. Ежемесячные расходы по кредиту подсчитать довольно просто.

Давайте посчитаем ваши затраты, если у вас есть ссуда в размере 20 000 долларов США под 6 процентов годовых и срок погашения 10 лет. В этом случае вы бы взяли сумму, которую вы взяли, и умножили ее на свою процентную ставку.Эта цифра будет отражать ваши годовые процентные расходы, которые вы разделите на 12 месяцев.

Пример формулы выплаты только процентной ссуды:

20 000 долларов США x 0,06 = 1 200 долларов США процентов каждый год

1 200 долларов США, разделенные на 12 месяцев = 100 долларов США процентов в месяц

Конечно, ссуды с выплатой только процентов не могут длиться вечно. По окончании периода выплаты только процентов по ссуде вы должны будете вернуть основную сумму займа. Обычно процентные ссуды превращаются в погашаемые ссуды, которые требуют от вас регулярных ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания процентного периода.

Амортизируемые ссуды

Амортизирующие ссуды включают часть вашего платежа в счет основного баланса, а также процентов каждый месяц.

Автокредит — это вид погашения кредита. Допустим, вы взяли автокредит на сумму 20 000 долларов с годовой процентной ставкой 6 процентов и сроком погашения в пять лет. Вот как можно рассчитать процентные платежи по кредиту.

  1. Разделите процентную ставку, которую вы взимаете, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, которое должно равняться 12.
  2. Умножьте эту цифру на начальный остаток по ссуде, который должен начинаться с полной суммы, которую вы взяли.

Для приведенных выше цифр формула выплаты ссуды будет выглядеть следующим образом:

0,06 ÷ 12 = 0,005

0,005 x 20 000 долларов = 100

Эти 100 долларов — это то, сколько вы заплатите в качестве процентов в первый месяц. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать ссуду, большая часть вашего платежа идет на основной баланс, а меньшая — на проценты. Вы можете рассчитать ежемесячную выплату процентов, выполнив те же вычисления, что и выше, с использованием нового, более низкого остатка по кредиту.

Погашение амортизационной ссуды
Месяц 1 20 000 долл. США 386,66 долл. США 286,66 долл. США 100,00 $ 19 713,34
Месяц 2 $ 19 713,34 386,66 долл. США 288,09 долл. США $ 98,57 19 425,25 долл. США
Месяц 3 19 425,25 долл. США 386,66 долл. США $ 289,53 97,13 $ 19 135 долл. США.72
Месяц 4 $ 19 135,72 386,66 долл. США $ 290.98 $ 95.68 $ 18 844,75
Месяц 5 $ 18 844,75 386,66 долл. США 292,43 долл. США 94,22 долл. США 18 552,32 долл. США
6 месяцев 18 552,32 долл. США 386,66 долл. США 293,89 долл. США $ 92,76 18 258,42 долл. США
Месяц 7 18 258 долларов.42 386,66 долл. США 295,36 долл. США 91,29 долл. США 17 963,06 долл. США
Месяц 8 17 963,06 долл. США 386,66 долл. США 296,84 долл. США $ 89,82 17 666,22 долл. США
Месяц 9 $ 17 666,22 386,66 долл. США 298,32 долл. США $ 88,33 17 367,89 $
Месяц 10 17 367,89 $ 386,66 долл. США 299,82 долл. США 86 долларов.84 $ 17 068,07
Месяц 11 $ 17 068,07 386,66 долл. США 301,32 долл. США $ 85,34 $ 16 766,76
Месяц 12 $ 16 766,76 386,66 долл. США $ 302,82 $ 83,83 $ 16 463,94

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с помощью калькулятора

Разные ссуды имеют разные требования. У студенческих ссуд не будет таких расчетов, как у автомобильных или личных ссуд. Вот как использовать кредитные калькуляторы в зависимости от типа вашей ссуды.

Калькулятор личного кредита

Калькулятор личного кредита учитывает ваш основной баланс, процентную ставку и срок погашения и дает вам общую сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате каждый месяц.

С этим калькулятором работают самые простые личные ссуды, но вы также можете использовать более подробный калькулятор платежей по ссуде, если у вас есть конкретные расчеты, например, как внесение дополнительных основных платежей повлияет на продолжительность вашего ссуды и размер выплачиваемых процентов .

Калькулятор студенческой ссуды

Если вы пытаетесь выяснить некоторые подробности о выплате студенческой ссуды, вы можете использовать калькулятор студенческой ссуды.

Когда вы вводите сумму ссуды и процентную ставку и пытаетесь ввести разные условия ссуды, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы досрочно погасить студенческий ссуду. Вы также можете увидеть, как единовременный дополнительный платеж или дополнительные ежемесячные или ежегодные платежи повлияют на общую сумму погашения кредита.

Калькулятор ипотечного кредита

Если вам нужно взять ссуду под собственный капитал, вам сначала нужно узнать, сколько вы можете взять в долг, с помощью калькулятора ипотечного кредита.

Вам нужно будет указать свой адрес, ориентировочную стоимость вашего дома, расчетный остаток по ипотеке и свой кредитный рейтинг. Даже несмотря на то, что ваш доступный собственный капитал составляет основную часть того, сколько вы можете занять через ссуду, ваш кредитный рейтинг также будет влиять на сумму кредита и вашу процентную ставку.

Калькулятор автокредитования

Прежде чем вы решите взять автокредит в автосалоне, вы можете сделать свою домашнюю работу с помощью калькулятора автокредита. Этот калькулятор запросит желаемую сумму кредита, срок погашения и процентную ставку, а также то, новый или подержанный автомобиль вы хотите. Автокредиты могут иметь более короткие сроки, чем личные ссуды или ссуды под залог недвижимости, поэтому вы можете сравнить, как разные условия могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты — одна из самых больших затрат при получении кредита.Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы заплатите сверх того, что вы взяли в долг. Хотя не всегда возможно снизить процентную ставку, существуют стратегии, которые могут помочь вам со временем сэкономить деньги по ссуде.

  • Пройдите предварительную квалификацию. Если вы можете узнать, на какой размер ссуды имеете право, не заполнив полную заявку на ссуду — и рискуете получить отказ, — вы сможете сравнить ставки от многих кредиторов. После покупки вы можете выбрать кредитора, который предложит вам самую низкую процентную ставку, наименьшие комиссии и лучшие условия погашения.
  • Внесите дополнительные платежи в счет основной суммы кредита. Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Некоторые из них пойдут на ваш основной капитал, а некоторые — на проценты. По возможности вносите дополнительный платеж в счет основной суммы долга. Это уменьшит ваш общий остаток по кредиту и общую сумму процентов, которую вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты по погашаемым кредитам начисляются заранее.
  • Выплата кредита досрочно. Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или если вы можете выплатить остаток по кредиту единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.Просто убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем вы выберете этот маршрут.
  • Используйте начальную кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой. Этот тип карты дает вам 0% годовых на определенный период времени, от 12 до 18 месяцев, в зависимости от предложения вашей карты. Это может помочь вам оплатить крупную покупку без больших выплат по процентам. Но если вы не погасите остаток на карте к моменту окончания вступительного предложения, начнутся процентные платежи, часто по гораздо более высокой ставке.

Итог

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Один из способов убедиться, что выплаты по кредиту производятся вовремя, — это зарегистрироваться в системе автоматической оплаты через вашего кредитора или ваш банк. Вы можете определить дату списания платежей с вашего банковского счета; просто убедитесь, что это не позднее срока платежа по кредиту.

Если вы предполагаете, что не совершите платеж по какой-либо причине, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.Ваш кредитор может предложить временную отсрочку или пересмотренный план рассрочки, если вы столкнулись с финансовыми трудностями, хотя все кредиторы разные. Сохранение хорошей репутации по кредитам поможет вам получить кредит, быстрее избавится от долгов и поможет избежать дефолта.

Подробнее:

Как рассчитать проценты по кредиту | Кредиты

Что такое проценты?

Когда вы берете ссуду, будь то ссуда на покупку автомобиля, жилищный кредит или сумма по кредитной карте, вам нужно будет вернуть как сумму, которую вы взяли, так и проценты сверх нее.Но что мы имеем в виду?

Ну, по сути, проценты — это плата, которую вы платите за использование чужих (обычно банка) денег. Именно так кредиторы получают прибыль от выдачи ссуд — в конце концов, они делают это не по доброте сердца.

Обычно выплаты по ссуде состоят из двух частей: части, которая уменьшает ваш остаток для выплаты ссуды, и части, которая покрывает проценты по ссуде.

Факторы, влияющие на размер выплаты процентов

Вам необходимо знать несколько основных фактов о ссуде, прежде чем рассчитывать, сколько процентов вы будете платить.Все эти вещи должны быть доступны вам в свободном доступе до того, как вы возьмете ссуду — вы найдете их на страницах сравнения ссуд Mozo — и неплохо было бы знать их все, даже если вы не пытаетесь рассчитывать проценты.

Основная сумма

Это сумма, которую вы хотите занять. Но это не так просто, как решить, сколько вы хотите — вам действительно следует сосредоточиться на том, сколько вы реально можете позволить себе выплатить.

Чтобы решить эту проблему, подумайте о своем бюджете на всех уровнях — ежегодном, ежемесячном и еженедельном — и подумайте о любых жизненных изменениях, с которыми вы можете столкнуться, например, о появлении детей или переезде.У Mozo также есть отличные бесплатные ресурсы, которые помогут вам определить размер займа, например:

Срок ссуды

Как долго вы будете возвращать ссуду? Более короткие сроки займа обычно означают более высокие выплаты, но меньшие проценты в долгосрочной перспективе. Более длительные сроки снизят ежемесячные выплаты, но будут стоить больше процентов в течение срока кредита.

Например, наш калькулятор погашения личного кредита показывает, что для кредита на сумму 20 000 долларов США под 8,75% годовых. вы будете платить:

  • 634 доллара в месяц, добавляя до 2 812 долларов процентов в течение 3 лет, или
  • 413 долларов в месяц, добавляя до 4765 долларов процентов в течение 5 лет.

График погашения

По многим кредитам у вас будет возможность производить погашение еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Какой из них вы выберете, будет зависеть от вашего стиля бюджета.

Больше выплат означает меньшие проценты из-за эффекта начисления сложных процентов, поэтому еженедельные выплаты сэкономят вам немного денег. Но перед тем, как придерживаться еженедельного графика погашения, убедитесь, что ваш бюджет ему соответствует!

Сумма погашения

Когда вы производите погашение, не вся сумма идет на погашение вашей ссуды как таковой.Определенная сумма пойдет в первую очередь на выплату процентов, а затем оставшиеся фишки по основной сумме кредита. Поскольку размер выплачиваемых вами процентов зависит от вашей основной суммы долга, для расчета текущих процентных расходов вам необходимо знать, какую сумму вы вносите в счет погашения.

Процентная ставка

При расчете процентов по ссуде не забудьте использовать базовую годовую процентную ставку, а не сравнительную ставку, чтобы получить точные цифры. Ставка сравнения учитывает комиссии и сборы, а также проценты, поэтому, если вы ее используете, вы получите более высокую сумму процентов, чем следовало бы.

Расчет процентов по автомобильной, личной или жилищной ссуде

Эти ссуды называются амортизирующими ссудами. Мастера математики в вашем банке разработали их, так что вы платите установленную сумму каждый месяц, а в конце срока кредита вы выплачиваете и проценты, и основную сумму.

Вы можете использовать калькулятор процентов, чтобы определить, сколько процентов вы платите, или, если вы предпочитаете делать это вручную, выполните следующие действия:

1. Разделите процентную ставку на число платежей, которые вы сделаете в течение года (процентные ставки выражаются ежегодно).Так, например, если вы делаете ежемесячные платежи, разделите на 12.

2. Умножьте это на остаток по ссуде, который для первого платежа будет всей вашей основной суммой.

Это дает вам сумму процентов, которую вы платите в первый месяц.

Так, например, по индивидуальному кредиту в размере 30 000 долларов США сроком на 6 лет под 8,40% годовых. и ежемесячные выплаты:

Поскольку вы начали выплачивать основную сумму долга, для расчета процентов, которые вы будете платить в следующие месяцы, вам необходимо сначала рассчитать новый баланс.Итак:

1. Минус процент, который вы только что рассчитали, от суммы, которую вы выплатили. Это дает вам сумму, которую вы выплатили по основной сумме кредита.

2. Вычтите эту сумму из первоначальной основной суммы, чтобы найти новый остаток по вашей ссуде.

Чтобы вычислить текущие процентные платежи, проще всего разбить их в таблицу. Итак, используя приведенный выше пример, ваши расчеты могут выглядеть так:

Помня о том, что выполнение расчетов самостоятельно означает небольшие расхождения из-за округления и человеческой ошибки, это должно дать вам довольно хорошее представление о том, сколько процентов вы платите за каждый месяц.

Ссуды под проценты

Взять ипотечный кредит? У вас может быть выбор между основной суммой и ссудой под проценты или ссудой только под проценты.

Как следует из названия, если вы решите взять ссуду только под проценты, то весь ваш ежемесячный платеж будет идти на выплату процентов. Вы не будете отказываться от основной суммы, а это означает, что сумма процентов, которую вы платите, не изменится.

В приведенном выше примере вы будете платить только 210 долларов в месяц в качестве процентов, а затем по истечении 6 лет у вас будет единовременная сумма в размере 30 000 долларов, которую нужно будет выплатить в полном объеме.

Расчет процентов по кредитной карте

Использование кредитной карты — это хорошая идея, как получение кредита. Это деньги, которые вам не принадлежат, вы платите за их использование, и лучше всего вернуть их как можно скорее.

По большей части определение того, сколько вы платите процентов по остатку на кредитной карте, работает так же, как и для любой другой ссуды. Основные отличия:

  • Ваш основной платеж — это минимальная сумма, установленная компанией, выпускающей вашу кредитную карту. Это может быть установленная сумма в долларах, аналогичная любой другой ссуде, или это может быть процент от вашего баланса. Лучше заплатить больше минимальной суммы, потому что часто она даже не покрывает расходы на выплату процентов. Платя только по минимуму, вы получаете огромную задолженность по кредитной карте.
  • Если вы совершаете покупки с помощью карты до выплаты предыдущей суммы, она будет добавлена ​​к вашему балансу, и вы будете платить проценты по всему лоту. Это также изменит вашу минимальную сумму платежа, если она основана на процентах от вашего баланса.

Всегда полезно погасить как можно большую часть остатка на кредитной карте как можно раньше. Таким образом, вы избежите высоких процентных ставок.

Поэтому, когда вы рассчитываете свои проценты, просто не забудьте указать правильную сумму для суммы погашения и добавить любые дополнительные покупки на свой баланс, и описанный выше метод должен сработать для расчета ваших процентов.

Воспользуйтесь нашими калькуляторами процентных ставок

Если все это кажется слишком большим количеством математики для желудка, или если у вас нет времени, чтобы стать экспертом по таблицам, вы можете использовать наши удобные финансовые калькуляторы, которые сделают всю работу за вас. .

Наши калькуляторы выплат покажут вам размер погашения ежемесячно, раз в две недели или еженедельно, а также сообщат вам общую сумму процентов, которые вы в конечном итоге будете выплачивать по своей автомобильной, личной или жилищной ссуде. А наш калькулятор платежей по кредитной карте покажет вам, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, а также сколько вы заплатите в виде процентов и комиссий.

Часто задаваемые вопросы по процентной ставке

Как процентная ставка влияет на коммерческие процентные ставки?

Денежная ставка отражает рыночную процентную ставку по средствам, которые банки ссужают и занимают друг у друга овернайт.Он устанавливается Резервным банком Австралии (РБА), который собирается в первый вторник каждого месяца (за исключением января) для обсуждения любых возможных шагов.

Но какое это имеет отношение к коммерческим процентным ставкам? Проще говоря, денежная ставка служит ориентиром для сберегательных счетов и жилищных ссуд с плавающей ставкой. Когда РБА повышает или понижает денежную ставку, банки и кредиторы, как правило, вскоре после этого изменяют свои собственные процентные ставки по жилищным кредитам и депозитам.

Почему меняются процентные ставки?

Существует ряд вещей, которые РБА принимает во внимание при принятии решения об изменении денежной ставки.Главными из них являются внутренние условия, такие как занятость и инфляция, хотя глобальные финансовые условия также важны.

Если экономика находится на подъеме и высокий спрос приводит к росту цен, РБА может увеличить денежную ставку, чтобы инфляция не вышла из-под контроля. А если экономика слабая, а спрос низкий, РБА может снизить процентную ставку, чтобы стимулировать расходы, заимствования и инвестиции.

Почему банки взимают разные процентные ставки?

Хотя денежная ставка является одним из основных факторов, которые банки будут учитывать при установлении коммерческих процентных ставок, она не единственная.Банки также будут следить за накладными расходами, а также поддерживать разумную разницу между ставками по ссуде и депозитам, которые они предлагают.

Вообще говоря, онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие ставки по жилищным кредитам и более высокие ставки по сберегательным счетам, чем их более крупные аналоги, поскольку у них меньше накладных расходов, о которых нужно беспокоиться. Обратной стороной является то, что более крупные банки, как правило, предлагают больше, когда дело доходит до физических отделений и личных услуг.

Все ли процентные ставки меняются в соответствии с денежной ставкой?

Фиксированные ставки по жилищным кредитам и ставки по срочным депозитам не привязаны к денежной ставке так же, как продукты с плавающей ставкой.Хотя может показаться, что они движутся в соответствии с денежной ставкой, они в большей степени отражают состояние экономики.

Точнее сказать, что на подобные ставки влияют государственные облигации. Скупая государственные облигации с целью снижения среднесрочных фиксированных ставок, РБА фактически снижает фиксированные ставки по ипотеке и по срочным депозитам.

Как я могу найти лучшие процентные ставки?

Ищете ли вы место, где стоит вложить свои сбережения, или думаете о получении ипотеки, полезно иметь представление о текущих процентных ставках.Если вы не знаете, что вас интересует, лучше начать с наших страниц сравнения.

Процентные ставки по жилищному кредиту в Австралии — Сравните ставки по ипотечному кредиту

Как рассчитываются процентные ставки по жилищному кредиту?

Процентные ставки устанавливаются Резервным банком Австралии (РБА). РБА собирается в первый вторник каждого месяца, чтобы объявить, останется ли официальная денежная ставка прежней, увеличится или снизится, в зависимости от таких вещей, как инфляция, занятость, экономический рост и сколько люди тратят.Идея состоит в том, что более высокие ставки замедлят заимствование, и поэтому экономическая активность и инфляция, а также более низкие ставки будут делать обратное.

Затем кредиторы сами устанавливают процентные ставки по жилищному кредиту на основании решения РБА.

Типы процентных ставок по жилищному кредиту

Тип процентной ставки, которую вы платите по жилищному кредиту, может повлиять на то, сколько вы платите в целом и каждый месяц. У каждого типа есть свои плюсы и минусы, поэтому важно найти время, чтобы выяснить, какой из них подойдет вам лучше всего.Ваши варианты включают:

Фиксированная процентная ставка по жилищному кредиту фиксирует вашу сумму погашения на определенном уровне и остается неизменной в течение установленного времени, обычно до 5 лет. Это упрощает составление бюджета, поскольку у вас будет фиксированная сумма, которую вы должны платить каждый месяц, на которую не повлияет повышение ставок.

Обратной стороной является то, что если ставки снижаются, пока вы получаете фиксированный процент, вы не получите никаких преимуществ. Когда ваш фиксированный срок истечет, у вас есть возможность либо ввести новую фиксированную ставку, либо перейти на переменную ставку.
В целом, ссуды с фиксированной процентной ставкой менее гибки, чем другие типы ипотечных ставок, и вы можете в конечном итоге заплатить штрафы, если погасите ссуду досрочно.

Переменная процентная ставка по жилищному кредиту означает, что ваши выплаты могут измениться в любое время в зависимости от изменения денежной ставки или прихоти вашего банка. Этот тип процентной ставки менее безопасен — ваши выплаты могут быть повышены или понижены на рынке.

Тем не менее, это популярный вид жилищного кредита в Австралии, поскольку плавающие ставки часто ниже фиксированных.Если вам нужна гибкость, вам может подойти переменная процентная ставка, так как у вас будет возможность произвести дополнительные выплаты и погасить ссуду быстрее.

Иногда бывает трудно сравнить ставки по жилищным кредитам. Помимо процентной ставки, в ваш жилищный кредит могут быть встроены дополнительные комиссии и сборы, а это означает, что самая низкая процентная ставка не всегда может быть лучшим вариантом. Вот здесь-то и появляется сравнительная ставка.

Национальный кредитный кодекс требует, чтобы кредиторы указывали сравнительные ставки — с учетом процентов, комиссий и сборов — чтобы дать вам более четкое представление об истинной стоимости кредита.Поэтому, когда вы сравниваете процентные ставки по жилищному кредиту на Mozo, вы увидите процентную ставку и сравнительную ставку для каждого продукта.

Имейте в виду, что сравнительные ставки являются ориентиром для обеспеченной ссуды в размере 150 000 долларов США на 25 лет с ежемесячной выплатой основной суммы долга и процентов. Различные значения или временные рамки по кредитам будут означать разные показатели сравнения. Таким образом, хотя сравниваемые ставки на нашем сайте полезны для выбора наиболее выгодной жилищной ссуды, чтобы точно узнать, сколько процентов вы будете платить, вам нужно будет уточнить у своего кредитора.

Как рассчитываются выплаты процентов по жилищному кредиту?

Сколько вы платите ежемесячно, будет зависеть от множества факторов, включая тип ставки, которую вы платите, как часто начисляются проценты и каков срок вашего жилищного кредита. Одним из важных факторов при определении того, как рассчитываются ваши процентные ставки, является то, является ли ваш жилищный кредит только процентным или основным и процентным кредитом. В этом разница:

В случае ссуды только с процентами ваш ежемесячный платеж состоит только из процентов по ссуде, а не самой суммы ссуды.Ежемесячная экономия может быть значительной, если вы не выплачиваете основную сумму кредита, что может быть отличным краткосрочным решением, если у вас ограниченный бюджет. Обратной стороной является то, что вы не достигнете прогресса в приобретении дома.

Ссуды только под проценты популярны среди инвесторов, потому что они часто рассчитывают на то, что стоимость дома вырастет настолько, чтобы продать собственность, погасить ссуду и получить прибыль.

Помните, что в конечном итоге вам придется выплатить полную сумму кредита, поэтому, хотя ссуда только под проценты может быть доступной в краткосрочной перспективе, у вас должен быть долгосрочный план погашения.

  • Основная сумма и процентные ссуды

С основной ссудой и процентной ссудой вы ежемесячно выплачиваете проценты плюс часть общей суммы ссуды. В начале ссуды большая часть вашего погашения пойдет на выплату процентов, а небольшая — на сумму ссуды. По мере того, как основная сумма становится меньше, уменьшаются и проценты, которые вы должны платить по ней, поэтому в конечном итоге большая часть вашего ежемесячного погашения будет идти в счет основной суммы, а небольшая часть — на проценты.

Хотя вы будете платить каждый месяц больше, чем ссуду с выплатой только процентов, хорошая новость заключается в том, что к концу срока ссуды вы будете полностью владеть своим домом.
Вы можете использовать калькулятор погашения ипотечного кредита Mozo, чтобы узнать не только размер ваших ежемесячных выплат с учетом только процентов или основной суммы и процентов по жилищному кредиту, но также и общую сумму процентов, которые вы будете платить по каждому из них.

Процентные ставки по автокредиту Австралия

Как рассчитываются процентные ставки по автокредиту?

Процентные ставки по автокредиту устанавливаются кредитором, но они основаны на официальной денежной ставке, установленной Резервным банком Австралии (RBA).

Каждый месяц РБА встречается и объявляет, повысили ли они, снизили или сохранили официальную денежную ставку на прежнем уровне. Изменения ставки могут быть результатом таких факторов, как инфляция, статистика занятости, экономический рост и расходы. Проще говоря, более высокие ставки замедляют заимствования, экономическую активность и инфляцию, в то время как более низкие ставки их поощряют.

Кредиторы Австралии обычно вносят изменения в свои кредитные продукты после объявления РБА.

Какие существуют процентные ставки по автокредиту?

Как и другие кредитные продукты, автокредиты предоставляются с фиксированной или переменной процентной ставкой.В конечном счете, тип процентной ставки, которую вы выбираете, может повлиять на то, сколько вы платите в каждый период погашения. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, поэтому вот подробное описание того, как они работают.

Фиксированная ставка

Автокредит с фиксированной ставкой — это когда вы получаете одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита. По сути, если вы будете придерживаться регулярных выплат, вы будете платить своему кредитору точно такую ​​же сумму за каждый платежный цикл. Кроме того, если процентные ставки вырастут в течение периода действия кредита, это не повлияет на ваш кредит, поскольку вы зафиксировали более низкую ставку.

Падение фиксированных процентных ставок состоит в том, что вы не выиграете от каких-либо рыночных изменений, если ставки будут снижены. Некоторые кредиторы также взимают штрафы за досрочное погашение по автокредитам с фиксированной процентной ставкой — это означает, что если вы полностью выплатите свой кредит до истечения срока кредита, вам может грозить значительный сбор.

Переменная ставка

Другой вариант — автокредит с переменной ставкой. В отличие от фиксированной ссуды на покупку автомобиля, переменная процентная ставка может повышаться или понижаться в течение срока действия кредита, как правило, в соответствии с контрольными процентными ставками, установленными Резервным банком Австралии.С одной стороны, это может сработать в вашу пользу, но с другой стороны, это может обойтись вам дороже, если ставка вырастет.

Тем не менее, у автокредита с переменной процентной ставкой есть одно серьезное преимущество: вы редко будете платить штраф за досрочное погашение, если решите все заранее. Так что, если вы планируете вложить немного дополнительных денег в ссуду на покупку автомобиля и не возражаете против риска скачка ставок, вариант ссуды с переменной ставкой может быть для вас вариантом.

Сравнительная ставка

На самом деле процентная ставка по автокредиту вряд ли будет единственной платой, с которой вы столкнетесь.Может быть ряд других дополнительных комиссий и сборов, которые вам необходимо учесть. Вот здесь-то и вступает в силу сравнительная ставка.

Согласно Национальному кредитному кодексу, австралийские кредиторы должны отображать сравнительные ставки при рекламе кредитных продуктов. Ставка сравнения включает такие вещи, как процентная ставка, комиссии и сборы, чтобы вы, клиент, имели более полное представление о том, сколько будет стоить ссуда. Убедитесь, что вы проверили сравнительную ставку по автокредиту перед подачей заявки, она может быть намного выше, чем ставка заголовка.

Если вы хотите сравнить разницу между автокредитом с фиксированной или переменной процентной ставкой, воспользуйтесь нашим калькулятором сравнения автокредитов.

Как рассчитываются выплаты процентов по автокредиту?

Выплаты по автокредиту и размер процентов, которые вы выплачиваете, зависят от нескольких вещей, таких как получаемая вами ставка, частота погашения и продолжительность срока кредита. Короче говоря, ваши выплаты делятся между выплатой основной суммы (того, что вы взяли в долг) и выплатой процентов (что взимает банк).

Когда вы впервые берете ссуду, большая часть вашей выплаты пойдет на выплату процентов. По мере уменьшения основной суммы кредита уменьшается и сумма процентов, которые вы платите по нему. Это означает, что ближе к концу срока кредита большая часть погашения пойдет на погашение основной суммы, а не процентов.

Если вы хотите выяснить, сколько может стоить ваш автокредит каждую неделю, две недели или месяц, рассчитайте цифры с помощью нашего калькулятора погашения автокредита.

Как получить лучшую процентную ставку по автокредиту?

Когда дело доходит до лучшей процентной ставки по автокредиту, у вас есть множество вариантов на выбор, так как большинство банков и кредиторов в Австралии имеют вариант автокредитования. Так что неплохо было бы провести небольшое исследование, поискать подходящую цену для вашего бюджета.

Вот Mozo, у нас есть ряд отличных инструментов, которые могут помочь вам найти автокредит, который вам подходит:

  • Страница сравнения автокредитов — взвесьте ряд вариантов автокредитования от большой четверки до небольших банков и кредитных союзов и онлайн-кредиторы.
  • Калькуляторы автокредитования — узнайте, сколько могут быть погашения, сколько вы можете позволить себе взять взаймы, и сравните продукты автокредитования.
  • Справочники по автокредиту — получите полную картину автокредитования с подробностями о ссуде, о том, как подать заявку и на что обратить внимание.

Не забывайте, что есть также несколько общих руководств по процентным ставкам, в которых есть все, что вам нужно знать о том, как они работают по всем кредитным продуктам.

Калькулятор погашения личных ссуд — Рассчитывайте свои платежи онлайн

Составьте планы с помощью личных калькуляторов ссуд

Время от времени нам всем нужна эта небольшая дополнительная сумма, чтобы покрыть непредвиденные расходы или немного удовольствия.Нужна ли вам помощь со счетами или немного лишних денег для обновления вашего сада, личный заем — это ответ — при условии, что вы запланировали, как вы его погасите.

Если вы собираетесь организовать ссуду или проверить состояние своей текущей личной ссуды, вам может помочь приведенный выше калькулятор погашения личной ссуды. Введите сумму, которую вы хотите взять в долг, срок, в течение которого вы хотите вернуть ее, а также вашу процентную ставку, и персональный калькулятор займа сообщит вам, каковы будут ваши выплаты.Когда у вас есть план, вы можете перейти по ссылке, чтобы сравнить личные ссуды, используя отличную базу данных Mozo по поставщикам персональных ссуд.

Понимание того, как работают выплаты по личному кредиту

Если вы хотите получить личный ссуду до подачи заявки на ссуду, важно знать, какие факторы могут повлиять на ваши выплаты и, следовательно, на какие функции вам следует обратить внимание в ссуде. Речь идет не только о расчетах ссуды, чтобы вы могли увидеть, сколько вы могли бы занять.Это также касается понимания того, как рассчитываются проценты, какие типы процентных ставок у вас есть, а также принятия решения о наилучшем сроке кредита. Ниже мы ответим на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов, чтобы помочь.

Имеет ли значение срок моего кредита?

Время, необходимое для погашения личной ссуды, будет варьироваться в зависимости от размера вашей личной ссуды, вашего бюджета и процентной ставки по ссуде. Помните, что чем дольше срок кредита, тем больше вы будете получать проценты.Выбирая срок кредита, вам нужно подумать о том, как могут выглядеть ваши финансы в будущем. Постарайтесь погасить личный заем как можно быстрее, не слишком сильно растягивая свои финансы. Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения, чтобы проверить различные условия кредита и выбрать наиболее подходящий для вас.

Следует помнить, что большинство кредиторов и банков, которые работают в Австралии, позволяют вам производить дополнительные выплаты по личным займам без штрафных санкций, что означает, что если у вас есть дополнительные средства, вы можете использовать их для выплаты займа быстрее, чем первоначальный срок кредита.Даже если вы берете личный заем с фиксированной процентной ставкой, вы, как правило, сможете вносить дополнительные платежи, хотя сумма может быть ограничена.

Какова истинная стоимость личного кредита?

При выборе индивидуального кредита стоит учитывать не только процентную ставку и срок кредита, но и все связанные с этим комиссии. При сравнении личных займов вы увидите так называемую сравнительную ставку.

Ставка сравнения рассчитывается путем включения процентной ставки, а также комиссионных и дополнительных сборов, включенных в этот личный заем, показывая вам реальную стоимость займа.Вам следует использовать эту ставку, когда вы сравниваете варианты индивидуальных кредитных продуктов между банками. При параллельном сравнении не полагайтесь только на частоту заголовков.

Как рассчитываются проценты по индивидуальному кредиту?

Для большинства ссуд с плавающей ставкой проценты начисляются на невыплаченный дневной остаток по ссуде. Эти проценты начисляются на ссуду ежемесячно и включаются в ежемесячный платеж. Ежедневная процентная ставка равна годовой процентной ставке по ссуде, деленной на 365 (количество дней в году.Чтобы узнать больше, см. «Расчет процентов по ссуде».

Почему по продуктам ссуды для физических лиц доступны различные процентные ставки?

На рынке кредитов для физических лиц в Австралии существует так называемая структура ценообразования, основанная на оценке риска. Это означает, что кредитор будет адаптировать процентную ставку по ссуде к заемщику на основе его кредитной истории. Персонализированные процентные ставки становятся все более распространенными, и это способ, которым банки и кредиторы награждают клиентов за хорошее финансовое управление.

Существует большая разница между выплатой 7,79% или 25,74% годовых, поэтому перед подачей заявления на получение личного кредита рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг. Инструмент Mozo Rate Matcher подскажет вам, на какие ставки вы, вероятно, будете претендовать.

Как рассчитываются комиссии по индивидуальному кредиту?

Есть два типа комиссий по кредиту физических лиц. Разовые сборы и текущие сборы. Вот краткое изложение наиболее распространенных сборов.

  • Комиссия за перерыв: Если вы решите получить личную ссуду с фиксированной ставкой и решите выплатить ссуду досрочно, вам, возможно, придется заплатить комиссию за перерыв.Эта комиссия рассчитывается на основе множества факторов, в том числе ставки вашего кредита и количества времени, оставшегося до окончания срока. Если вы выбрали ссуду с переменной процентной ставкой, хорошей новостью является то, что комиссия за выход для ссуд с переменной ставкой уже довольно долгое время запрещена, поэтому вам не нужно беспокоиться об этой комиссии.

  • Комиссия за просрочку платежа: Если вы не сможете произвести погашение кредита в установленный срок, некоторые кредиторы взимают с вас комиссию. Обычно эта комиссия является фиксированной и не рассчитывается как процент от суммы кредита.Лучший способ избежать уплаты этой комиссии — настроить прямой дебет. Если вы беспокоитесь, что можете не погасить задолженность вовремя, лучше немедленно связаться с кредитором, так как вы можете получить отсрочку платежа или отказ от уплаты комиссии.

Авансовый платеж: Обычно, когда вы подаете заявку на получение личного кредита, с вас взимается единовременный авансовый платеж, который иногда называется заявкой или предоставлением ссуды. Эта комиссия будет варьироваться от 0 до 600 долларов в зависимости от кредитора и обычно предназначена для покрытия административных расходов при оформлении кредита.Если вы рассматриваете личный заем с высокой предоплатой, убедитесь, что процентная ставка и другие сборы компенсируют эти авансовые расходы.

В чем разница между обеспеченной и необеспеченной ссудой для физических лиц?

Обеспеченные ссуды — это когда вы занимаете деньги и обеспечиваете ссуду под активами, такими как дом или автомобиль. Обеспеченные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды, потому что в случае, если вы не сможете выплатить ссуду, кредитор будет иметь возможность продать ваш актив, чтобы компенсировать задолженность по выплате.

Как рассчитать процент по ссуде с помощью этой формулы

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

У большинства из нас нет десятков тысяч долларов на покупку машины или дома, поэтому мы обращаемся к классическому решению: ссудам. Но с займами приходят проценты.

Не беспокойтесь о неизвестном. Понимание простой математики или использование онлайн-калькулятора ссуды поможет вам определить, можете ли вы позволить себе взять новый долг и связанные с ним выплаты процентов.

«Чтобы использовать деньги других людей, они хотят заверения, что вы заплатите, и они хотят, чтобы им платили за использование их денег. Это интерес », — сказала Надин Мари Бернс, президент и главный исполнительный директор A New Path Financial, консультационной фирмы по инвестициям.

Проценты включают в себя всевозможные потенциально сбивающие с толку понятия, такие как ставки и амортизация.Вот подробное описание того, как работают проценты, как их рассчитывать по кредиту и как получить наилучшие процентные ставки.

Что есть интерес?

Проще говоря, проценты — это цена, которую вы платите за заем денег.

«Важно помнить, что покупка того, что вы хотите, будет дороже, если учесть стоимость заимствования денег», — говорит Бернс.

Это потому, что кредитор просто не даст вам нужную сумму. Если вы одалживаете 15 000 долларов, например, на покупку автомобиля, вы можете в конечном итоге заплатить кредитору около 17 000 долларов, если учесть 5% процентную ставку.Эти 2000 долларов — это стоимость займа.

Pro Tip

Перед тем, как взять ссуду, запустите математические вычисления, чтобы убедиться, что вы знаете, сколько будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы в конечном итоге заплатите к тому времени, когда закончите.

Сумма процентов, которые вы будете платить, зависит от процентной ставки, которую кредитор решает, среди прочего, в зависимости от типа ссуды, вашей кредитной истории и уровня дохода.

Как рассчитать проценты по ссуде

Прежде чем брать ссуду любого вида, важно понять математику, лежащую в основе этого.Это даст вам представление о ваших ежемесячных платежах, а также об общей сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.

Но как это вычислить? В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов ссуды, которые позволяют вам указать сумму ссуды, срок и процентную ставку — информацию, которую вы должны получить от своего кредитора, — чтобы увидеть свои ежемесячные платежи и общую сумму причитающихся процентов.

Если вам интересно, вот как расшифровываются. Мы сосредоточимся на амортизированной ссуде, которая является распространенным типом ссуды, при котором одновременно выплачиваются как основная сумма долга, так и проценты.Это то, что у вас есть для большинства автокредитов, личных и жилищных кредитов. Вы можете использовать наш калькулятор графика амортизации или посчитать сами. (Если вы ищете другие типы формул, например, как узнать, насколько вырастут ваши сбережения или сколько будет стоить ипотека в долгосрочной перспективе, взгляните на остальные калькуляторы на NextAdvisor.)

Если вы выбираете старый школьный маршрут, достаете ручку и бумагу. Вы собираетесь использовать эту формулу и решить для (A), который представляет собой ваш ежемесячный платеж, включая проценты.60 — 1)}

= 15 000 {(0,00416 x 1,282) / (1,282 — 1)}

= 15 000 (0,00533 / 0,282)

= 15 000 (0,0189)

= 283,86 долларов США

Таким образом, это означает ваш ежемесячный заем платеж, включая проценты, составит 283,86 доллара.

Факторы, влияющие на размер выплачиваемых вами процентов

Есть несколько важных факторов, которые имеют наибольшее влияние на ваши потенциальные процентные ставки. Вы, вероятно, можете догадаться о них: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и общая сумма долга, который у вас уже есть.

«Процентные ставки, предлагаемые любому заемщику, будут в значительной степени зависеть от кредитного отчета этого заемщика. Кредиторы потребуют более высоких процентных ставок от людей с более слабым кредитным рейтингом. Лучшие ставки предлагаются тем, у кого высокий кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. В конце концов, кредитор рискует позволить вам использовать свои деньги », — говорит Гленн Даунинг, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель CameronDowning.

Но в наши дни кредиторы предлагают новые типы кредитных продуктов, которые могут учитывать множество других аспектов вашего финансового здоровья.

«Многие из этих новых кредиторов используют буквально тысячи других переменных», — говорит Анудж Наяр, специалист по финансовому здоровью LendingClub.

Его компания является ярким примером: они могут проверять остатки на ваших банковских счетах или ваш ежемесячный денежный поток, чтобы попытаться снизить ставку, говорит Наяр.

Сумма кредита также влияет на процентные ставки. Чем больше денег вы занимаетесь, тем выше риск для кредитора, что обычно означает более высокую процентную ставку и для вас. Наяр советует заемщикам критически относиться к тому, сколько денег им действительно нужно, и стараться минимизировать ссуду, что, в свою очередь, может уменьшить сумму выплачиваемых процентов.

Как получить лучшую процентную ставку по ссуде

Один из самых простых способов убедиться, что вы получаете лучшую процентную ставку, — это присмотреться. Сравните предложения по ссуде и выберите наиболее подходящее для вас.

Но получение лучших ставок по личным кредитам на самом деле начинается задолго до того, как вы пойдете брать ссуду. Это тяжелая работа по улучшению вашего финансового здоровья и кредитного рейтинга, прежде чем вам понадобится занять больше денег.

«Самый большой из них — снизить существующий долг», — говорит Наяр.«Самый дешевый способ заработать деньги — это иметь деньги».

Это потому, что кредиторы видят меньший риск у заемщиков с меньшим объемом долга и из-за этого готовы предложить более низкие процентные ставки.

Другой вариант — пригласить соавтора, кого-то с лучшей кредитной историей, который может поручиться за вас в заявке на ссуду. Однако имейте в виду, что со-подписывающая сторона несет равную ответственность по долгу, и это может снизить их кредитный рейтинг, если вы пропустите платежи.

Пусть вас не пугает сама идея расчета процентов по ссуде и погружение в алгебраические формулы.

Похожие записи

Вам будет интересно

Грузоперевозки как бизнес с чего начать: Как начать бизнес грузоперевозок с нуля

Реестр по больничным листам в фсс образец: Порядок заполнения Реестра сведений, необходимых для назначения и выплаты пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, единовременного пособия женщинам, вставшим на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности — Государственное учреждение — региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации по Чувашской Республике

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко