Как правильно считать проценты по кредиту: Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Содержание

Кредитный калькулятор рассчитать кредит онлайн, расчет процентов

Банковский калькулятор — расчет кредита онлайн

Когда речь идёт о мгновенном решении финансовой проблемы, нет времени вникать в огромное количество рекламной информации. Банки пестрят объявлениями, зазывая клиентов обратиться именно к ним.

Действительно, выбор банковских продуктов сегодня огромен. На неискушённого человека обрушивается масса сведений, в которых, порой, не разобраться.

К счастью, существует кредитный калькулятор онлайн — полезный и надёжный инструмент, позволяющий легко и быстро оценить свои перспективы выполнения обязательств, рассчитать график платежей по планируемому кредиту.

Калькулятор установлен, пожалуй, на каждом сайте банка. С его помощью за несколько минут можно вычислить максимальный размер займа, срок кредитования, оптимальную процентную ставку.

Кредитный калькулятор онлайн расчет процентов по кредиту

Инструмент прост и удобен в использовании. Рассмотрим принцип расчётов на примере кредитного калькулятора Альфа — банка.

  • На сайте банковского учреждения находим соответствующий раздел.
  • В определённые графы вводим желаемую сумму займа и планируемый период возврата.
  • В автоматическом режиме, мгновенно, производится расчёт помесячных платежей и объявляется размер переплаты.

Как быстро и просто рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

После проведения расчёта платежей с помощью калькулятора, можно переходить к оформлению заявки на кредит наличными. Достаточно быть совершеннолетним гражданином, иметь прописку и мобильный телефон, чтобы быстро получить ссуду.

  • на официальном сайте банка необходимо заполнить заявку, указав персональные данные, место жительства, номер телефона;
  • отправить анкету и ожидать согласования;
  • в течение 7 минут можно получить наличку.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Каждый месяц погашение кредита осуществляется равными долями, которые состоят из начисленных процентов и части основного долга.

Что такое дифференцированные платежи?

Дифференцированный платеж в первые месяцы действия кредитного договора будет больше, чем при аннуитетой схеме погашения. Но с каждым месяцем размер платежа будет уменьшаться за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга.

Преимущества кредита — Credit Calculator

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать кредит онлайн и оценить неоспоримые преимущества получения заёмных денег:

  • скорость оформления;
  • простоту заполнения заявки;
  • минимум документов;
  • возможность получения денег онлайн;
  • высокую вероятность согласования;
  • удобные способы погашения.

Как с помощью калькулятора сравнить разные кредитные программы

Некоторые расчёты содержат сложные алгоритмы, включающие дополнительные параметры. Как правило, они применяются для анализа ежемесячных выплат по крупным ссудам.

С помощью таких расчётов также можно сравнить разные кредитные программы и выбрать из них наиболее удобную. Зная несколько параметров займа, можно подобрать лучшие условия и сравнить их с предложениями банков — конкурентов.

Как правильно рассчитать переплату по кредиту

ВНИМАНИЕ! При расчете графиков платежей не учитываются дополнительные платежи банку (комиссия за открытие, страховка, услуги нотариуса и др.). Калькулятор предназначен для приблизительного расчета суммы платежей, для получения более точных данных необходимо обратиться непосредственно в кредитную организацию.

Перед оформлением ссуды, стоит обратить внимание на калькулятор ипотеки онлайн. Здесь можно просчитать размер переплаты по кредиту на покупку жилья. Для этого в соответствующие графы необходимо внести следующие данные:

  • стоимость квартиры;
  • процентную ставку;
  • сумму первоначального взноса;
  • срок действия договора.

Результаты расчёта помогут выбрать наиболее подходящее банковское учреждение для оформления кредита, а также оценить финансовую возможность погашения займа.

Кредитный онлайн калькулятор с досрочным погашением

По сравнению со стандартным калькулятором, этот сервис включает в себя расширенный набор функций, позволяющих произвести расчёт, максимально приближённый к реальности. Заполнив несколько дополнительных граф (дату и сумму досрочного платежа), калькулятор за несколько минут рассчитает досрочное погашение кредита.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту онлайн?

Прежде чем обращаться в банк, важно знать, на что обращать внимание. Банковский займ может оказаться дорогим не только из-за большой процентной ставки, но из-за других нюансов, речь о которых пойдет в этой статье.

Годовая ставка – процент, который оплачивается за использование кредитных средств. Но это не единственная составляющая займа. Помимо процентов стоит учитывать:

  • Ежемесячные, ежегодные или единоразовые комиссии;
  • Страховку;
  • Плату за информационные оповещения;
  • Обслуживание карты и счета.

Конечно, в договорах предусмотрены разные условия, и если один банк предлагает оформить под 0,01%, но с дорогой комиссией, второй банк предложит 15%, зато без дополнительных переплат. Клиент, который не ориентируется в тонкостях банковского кредитования, если и сможет правильно рассчитать проценты по кредиту, то эффективную ставку (полную сумму переплаты) – вряд ли. И в связи с тем, что банки не афишируют информацию о реальной переплате, а предоставляют ее только по требованию, в Украине наблюдается тенденция изменения законодательства о потребительском кредитовании, которое обязывает кредиторов использовать в рекламе реальную процентную ставку.

Продукты в банках отличаются, но при предложенной ставке 17% реально клиент может выплатить 78%. Тем не менее, так как проценты – главный ориентир в выборе кредитора, важно знать, как считается процентная ставка по кредиту и сколько составит переплата. Расчет производится по формуле: (Sc * % (p + 1)) / (24 * 100%) = %%, где Sc – сумма кредита; % — ставка; р – срок кредитования в месяцах.

Например, вы решили взять 10000 грн на 6 месяцев под 17%. Подставляя данные под формулу, получим: (10000 * 17 * (6+1) / (24 * 100%) = 495,83 грн.

Рассчитать проценты по кредиту онлайн

Если тратить время на формулы не хочется, ведь вероятность ошибки все же существует, можно воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, где рассчитывается процентная ставка по кредиту быстро и безошибочно. Найти кредитный калькулятор онлайн можно на финансовых сайтах, сайтов банков или онлайн-сервисах.

Делается все достаточно просто. Вы просто в текстовые поля вводите необходимые данные, кликаете кнопку «Рассчитать» и получаете результат.

Рассчитать проценты по кредиту онлайн — просто. Также в Интернете можно сделать расчет реальной переплаты с учетом всех комиссий и платежей.

В выборе займе стоит ориентироваться на тот продукт, где комиссия зависит от суммы остатка, тогда она будет ежемесячно уменьшаться пропорционально телу займа.

Поэтому если вы решили брать кредит под какой-либо процент, неважно в банке или кредитной организации, обязательно перед получением рассчитайте проценты по кредиту, которые вы должны будите вернуть. Если вы не уверены в своих силах и своевременной выплате кредита – не рискуйте! Возьмите кредит онлайн от Майкедит на сумму до 3000 грн под самый низкий процент и решите свои финансовые проблемы уже сейчас.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания

В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.


Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

ВС рассказал судам, как считать проценты по срочным договорам микрозайма

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. ВС напоминает

по срочным договорам микрозайма проценты вне срока действия договора следует рассчитывать исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам.

Верховный суд отмечает: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему уже нельзя начислять проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.

В качестве примера приводится следующее дело. Женщина обратилась в микрофинансовую организацию (МФО) для заключения договора займа. Его срок был определен в 15 календаных дней. Деньги заемщица не вернула, поэтому МФО обратилась в суд. Апелляция взыскала с ответчицы проценты по условиям договора – 2% от суммы займа за каждый день. За просрочку в 467 дней областной суд насчитал сумму 730% годовых.

О других разъяснениях Обзора читайте:

Коллегия по гражданским делам с позицией суда апелляционной инстанции не согласилась. Верховный суд отметил, что указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней. За оставшийся срок надо было начислять сумму по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физлиц в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Такие данные дает Банк России (определение от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). 

Подобным образом проценты должны исчисляться по тем договорам, которые были заключены до внесения поправок в закон о МФО, которым запрещается начислять проценты, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. 

В то же время Верховный суд отмечает, что суд не может снижать проценты за пользование микрокредитом до размера ставки рефинансирования. Исходить следует именно из средневзвешенной процентной ставки. Так, гражданская коллегия ВС признала неправомерными решения судов, которые произвели расчет процентов исходя из ключевой ставки ЦБ, так как такой процент будет ниже, чем по любому из видов потребительского кредита (определение от 6 июня 2017 г. № 37-КГ17-6).

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь. 

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Как я могу рассчитать сложный процент по ссуде в Excel?

Многим из нас просто нужен калькулятор для вычисления простых процентов. Вы просто умножаете дневную процентную ставку на основную сумму на количество дней, прошедших между платежами.

Но вычисления сложнее, когда речь идет о составляющих процентах, т. Е. проценты, начисляемые на основную сумму долга, а также на накопленные проценты. Электронная таблица Excel может позаботиться об этой работе за вас, если вы правильно настроите формулу.

Что такое сложный процент?

Убедитесь, что мы понимаем терминологию. Сложные проценты, также известные как сложные проценты, — это проценты, которые рассчитываются на первоначальную основную сумму депозита или ссуды и на все ранее накопленные проценты.

Например, возьмем ссуду в размере 100 долларов, по которой начисляются 10% -ные проценты. Через год у вас будет 100 долларов в качестве основной суммы долга и 10 долларов по процентам, а общая база составит 110 долларов.

На второй год к основной сумме 100 долларов применяется 10% -ная процентная ставка, что дает 10 долларов процентов.Он также применяется к накопленным процентам в размере 10 долларов США, в результате чего получается 1 доллар дополнительных процентов, что в сумме составляет 11 долларов США по процентам, полученным в этом году.

Увеличение на второй год составляет 11 долларов вместо 10, потому что проценты увеличиваются. Он применяется к базе, которая выросла до 110 долларов по сравнению с нашей начальной точкой в ​​100 долларов. Каждый год база увеличивается на 10%: 110 долларов после первого года, 121 доллар после второго года.

Какова формула сложного процента?

Формула для сложных процентов аналогична формуле для комбинированного годового темпа роста (CAGR).Для CAGR вы вычисляете ставку, которая связывает доходность за несколько периодов. Для сложных процентов вы уже знаете ставку. Вы просто рассчитываете, какой может быть будущая стоимость дохода.

Чтобы получить формулу для сложных процентов, вы алгебраически измените формулу для CAGR. Вам нужна начальная стоимость, процентная ставка и количество периодов в годах. Процентную ставку и количество периодов необходимо выражать в годовом исчислении, поскольку предполагается, что продолжительность исчисляется годами.(годы x количество периодов начисления сложных процентов в году) = будущая стоимость

Эта формула выглядит более сложной, чем она есть на самом деле, из-за необходимости выражать ее в годовом исчислении. Имейте в виду, что если это годовая ставка, то количество периодов начисления сложных процентов в год равно единице, что означает, что вы делите процентную ставку на единицу и умножаете годы на единицу. Если начисление сложных процентов происходит ежеквартально, вы должны разделить ставку на четыре и умножить годы на четыре.

Расчет сложных процентов в Excel

Лучшие практики финансового моделирования требуют, чтобы расчеты были прозрачными и легко поддающимися проверке.Проблема с объединением всех вычислений в одну формулу заключается в том, что вы не можете легко увидеть, какие числа идут куда, или какие числа вводятся пользователем или жестко запрограммированы.

Есть два способа настроить это в Excel, чтобы свести к минимуму эту проблему. Самый простой для аудита и понимания — это собрать все данные в одной таблице, а затем разбить вычисления построчно. И наоборот, вы можете рассчитать все уравнение в одной ячейке, чтобы получить только окончательное значение. Мы рекомендуем первый подход, но оба подробно описаны ниже.

В приведенном ниже примере вы можете ввести данные желтым цветом и выбрать период начисления сложных процентов.

Кредитный калькулятор

Использование калькулятора

Используйте этот калькулятор ссуды, чтобы определить ежемесячный платеж, процентную ставку, количество месяцев или основную сумму по ссуде. Найдите свой идеальный платеж, изменив сумму кредита, процентную ставку и срок, и посмотрите, как это отразится на сумме платежа.

Вы также можете создать и распечатать график погашения ссуды, чтобы увидеть, как ваш ежемесячный платеж будет погашать основную сумму ссуды плюс проценты в течение ссуды.

Сумма кредита
Первоначальная сумма основной суммы новой ссуды или остаток основной суммы по существующей ссуде.
Процентная ставка
Годовая номинальная процентная ставка или заявленная ставка ссуды.
Количество месяцев
Количество платежей, необходимых для погашения кредита.
Ежемесячный платеж
Сумма, подлежащая выплате в счет погашения ссуды при наступлении каждого ежемесячного платежа.
Приготовление смеси
Этот калькулятор предполагает, что начисление сложных процентов происходит ежемесячно, как и при выплатах. Для дополнительных возможностей компаундирования воспользуйтесь нашим Расширенный калькулятор ссуды.

Расчет по кредиту

Когда вы берете ссуду, вы должны выплатить ссуду плюс проценты путем регулярных платежей в банк. Таким образом, вы можете рассматривать ссуду как аннуитет, который вы платите кредитному учреждению.n} \ right] \)

  • PV — сумма кредита
  • PMT — ежемесячный платеж
  • i — месячная процентная ставка в десятичной форме (процентная ставка деленная на 12)
  • n — количество месяцев (срок кредита в месяцах)

Варианты расчета

Найдите сумму займа

Для расчета суммы кредита воспользуемся формулой уравнения кредита в исходном виде:

\ (PV = \ dfrac {PMT} {i} \ left [1- \ dfrac {1} {(1 + i) ^ n} \ right] \)

Пример: Ваш банк предлагает ссуду под 6% годовых, и вы готовы платить 250 долларов в месяц в течение 4 лет (48 месяцев).Какую сумму кредита можно взять?

Решить с помощью калькулятораКалькулятор ссуды супа

Расчет: найти сумму займа
Процентная ставка:% 6
Количество месяцев: 48
Ежемесячный платеж: 250 долларов

Ссылка на ответ: Найдите сумму займа в размере 10 645,08 долларов США.

Решите по формуле:

PMT = 250
n = 48
я = 0.{48}} \ right] \)

= 10 645,08 долл. США

Решите на TI BA II Plus

Убедитесь, что P / Y установлено на 12 для ежемесячных платежей (12 платежей в год и ежемесячное начисление сложных процентов).
Нажмите кнопку [2nd] и [FV], чтобы очистить рабочий лист TVM. n-1} \)

Найдите процентную ставку

Определение процентной ставки — это сложный расчет, включающий Метод Ньютона-Рафсона, о котором вы можете прочитать на сайте MathWorld.

КАК РАССЧИТАТЬ РАССРОЧКИ ПО КРЕДИТУ С ГЕНЕРАЛЬНЫМИ ФАКТОРАМИ

Практически каждый крупный бизнес занимает деньги. Руководителем группы по займам обычно является казначей. Казначей должен постоянно охранять денежные потоки фирмы, а также понимать и управлять влиянием займов на процентные расходы и прибыль компании. Таким образом, казначеям необходимо глубокое и комплексное понимание влияния различных структур заимствования как на денежные потоки фирмы, так и на ее прибыль.Согласование цикличности равных платежей по кредиту может казаться заблудшим в лабиринте. Давайте посмотрим на практическое управление денежными средствами и прибылью.

НАЛИЧНЫЙ КОРОЛЬ

Допустим, мы занимаем 10 миллионов фунтов стерлингов единовременно, с выплатой ежегодными взносами. Очевидно, что кредитор требует полного погашения заемных средств в размере 10 млн фунтов стерлингов. Они тоже потребуют процентов.

Допустим, процентная ставка составляет 5% в год.

Проценты за первый год до погашения — это просто первоначальные 10 миллионов фунтов стерлингов x 5% = 0 фунтов стерлингов.5 млн

Расходы, отраженные в отчете о прибылях и убытках, уменьшающие чистую прибыль за первый год, составляют 0,5 млн фунтов стерлингов.

Но следующий год может показаться сложным.

БИЗНЕС-ДИЛЕММА

Наша рассрочка погасит часть основной суммы долга, а также выплатит проценты. Это означает, что проценты за второй год будут меньше, чем за первый год из-за погашения основной суммы долга. Но что, если в предыдущие годы мы не можем позволить себе более крупные взносы? Можем ли мы сделать наши общие денежные оттоки одинаковыми каждый год? Существует ли равный взнос, который будет погашать только правильную сумму основного долга каждый год, чтобы к концу оставить первоначальный заем погашенным вместе со всеми уменьшающимися годовыми процентными сборами?

РЕШИТЕЛЬ КРУГОВ

Помощь всегда под рукой.Действительно, существует равный взнос, который делает именно это, иногда его называют равным взносом. Равные взносы выплачивают различные пропорции процентов и основной суммы в течение каждого периода, так что к концу ссуда была выплачена полностью.

Приравненные платежи хорошо решают нашу проблему с денежными потоками, но проценты по-прежнему кажутся сложными.

Равноправный взнос

Равноценный взнос по сравнению с другими платежами.

Равноправный взнос = основной капитал ÷ коэффициент аннуитета

ДИНАМИЧЕСКИЙ БАЛАНС

Как мы видели, проценты начисляются только с уменьшающегося остатка основной суммы долга. Таким образом, процентная ставка за период вначале относительно велика, а затем становится меньше с каждым ежегодным погашением.

Расчет процентов потенциально сложен, даже цикличен, потому что наши выплаты по основной сумме также меняются. Поскольку процентный элемент в рассрочке уменьшается каждый год, остаток, доступный для выплаты основной суммы, каждый раз увеличивается.

Как мы можем вычислить различные годовые процентные ставки? Давайте посмотрим на этот пример:

Строительная компания

Southee Limited планирует приобрести новое землеройное оборудование стоимостью 10 млн фунтов стерлингов. Southee рассматривает возможность получения банковской ссуды на полную стоимость оборудования с погашением в течение четырех лет равными ежегодными платежами, включая процентную ставку 5% годовых, первый взнос должен быть выплачен через год с даты получения ссуды. .

Вы должны быть в состоянии рассчитать годовой взнос, который будет выплачиваться по банковской ссуде, вычислить, какая сумма будет представлять собой выплату основного долга, а также какая сумма будет представлять собой процентные платежи за каждый из четырех лет и в целом.

Другими словами, вам нужно уметь работать над этими пятью вещами:

(1) Ежегодный взнос

(2) Общая сумма выплат по основной сумме

(3) Общая сумма процентов

(4) Процентные расходы за каждый год

(5) Выплаты по основной сумме за каждый год

ГОДОВАЯ РАССРОЧКА

Лучше всего начать с годового взноса. Для расчета годового взноса нам понадобится коэффициент аннуитета. Коэффициент аннуитета (AF) — это отношение нашего приравненного к нему годового взноса к основной сумме в 10 миллионов фунтов стерлингов, взятой вначале.

Сам коэффициент аннуитета рассчитывается как:

AF = (1 — (1 + r) -n ) ÷ r

Где:

r = процентная ставка за период = 0,05 (5%)

n = количество периодов = 4 (лет)

Применение формулы:

AF = (1 — 1,05 -4 ) ÷ 0,05 = 3,55

Итак, приравненный годовой взнос определяется как:

Рассрочка = основной капитал ÷ коэффициент аннуитета = 10 млн фунтов стерлингов ÷ 3,55 = 2,82 млн фунтов стерлингов

ИТОГО ОСНОВНЫЕ ВЫПЛАТЫ

Общая сумма погашения основной суммы долга — это просто общая сумма первоначально взятой суммы основного долга, то есть 10 миллионов фунтов стерлингов.

ИТОГО ПРОЦЕНТНЫЕ СНАБЖЕНИЯ

Общая сумма процентов — это сумма всех выплат за вычетом общей суммы погашения основной суммы долга. Мы выплачиваем только основную сумму долга и проценты, поэтому любая выплаченная сумма, не являющаяся основной суммой, должна быть процентами.

Есть четыре платежа по 2,82 миллиона фунтов каждый.

Таким образом, общая сумма выплат составляет: 2,82 млн фунтов стерлингов x 4 = 11,3 млн фунтов стерлингов

И общая сумма процентных платежей за четыре года составляет: 11,3 млн фунтов стерлингов минус 10 млн фунтов стерлингов = 1,3 млн фунтов стерлингов

Теперь нам нужно выделить 1 фунт стерлингов.Всего 3 миллиона за каждый из четырех лет.

ПРОЦЕНТОВ ЗА КАЖДЫЙ ГОД

Распределение легче вычислить в красивой таблице. Давайте потратим немного времени на один, заполнив числа, которые мы уже знаем. (Все суммы указаны в млн фунтов стерлингов)

Конечное сальдо каждого года будет начальным сальдо на следующий год.

К тому времени, когда мы подойдем к концу четвертого года, мы погасим все первоначально взятые 10 млн фунтов стерлингов вместе с 1 фунтом стерлингов.3 млн процентов.

ОСНОВНЫЕ ВЫПЛАТЫ В ГОД

Теперь мы можем вносить 5% годовых, и все наши цифры будут в порядке.

Мы уже рассчитали процентную ставку за первый год:

0,05 x 10 млн фунтов стерлингов = 0,5 млн фунтов стерлингов

Таким образом, наш конечный баланс за первый год составляет:

Начальный баланс + проценты — взнос = 10,00 + 0,5 — 2,82 = 7,68 млн фунтов стерлингов

Итак, мы можем продолжить заполнение остальной части нашей таблицы, как указано ниже:

(Существует небольшая разница в округлении в 0 фунтов стерлингов.01 мес. На четвертом курсе, о чем нам не о чем беспокоиться. Он бы исчез, если бы мы использовали больше десятичных знаков.)

____________________

Автор: Дуг Уильямсон

Источник: Журнал Казначей

Узнайте больше о ресурсных статьях

Временная стоимость денег — Совет по уравнению

В этом уроке обсуждается периодическое погашение ( PR ), одна из шести функций сложных процентов. представлены в Разделе 505 (AH 505) Справочника оценщика, формулах и таблицах .Урок:

  • Объясняет значение и цель функции,
  • Обсуждает процесс погашения кредита,
  • Предоставляет формулу для расчета коэффициентов PR, и
  • .
  • Содержит практические примеры применения коэффициента PR .

PR : Значение и цель

PR — это сумма платежа с периодической процентной ставкой i и количеством периодов n , в котором текущая стоимость платежей равна 1 доллару, при условии, что платежи происходят в конце каждого периода.

PR также называют коэффициентом погашения кредита или коэффициентом выплаты кредита, потому что этот коэффициент обеспечивает сумма платежа на доллар суммы кредита для полностью амортизированной ссуды. Коэффициенты PR указаны в столбце 6 AH 505.

PR можно рассматривать как «противоположность» PW $ 1 / P, которая обсуждалась в Уроке 6; математически PR и PW $ 1/ P Факторы являются обратными, как показано ниже:

Концептуально, коэффициент PW 1 доллар / P обеспечивает приведенную стоимость будущей серии периодических платежей в размере 1 доллара США, тогда как коэффициент PR обеспечивает равные периодические выплаты, текущая стоимость которых составляет 1 доллар.


Погашение кредита

Если ссуда погашается равными периодическими платежами в течение срока ее действия, ссуда полностью амортизируется. В полностью амортизированной ссуде каждый платеж представляет собой часть процентов и частичное погашение основной суммы долга. В течение срока полностью погашенной ссуды основная сумма погашается полностью.

С точки зрения кредитора, заем — это вложение.В амортизированной ссуде часть платежа, которая представляет собой проценты, обеспечивает кредитору доход на инвестиции, а часть выплаты платеж, который является погашением основной суммы долга, обеспечивает кредитору возврат из инвестиций.

График погашения показывает распределение платежей по ссуде между основной суммой и процентами по всему весь срок кредита.Графики амортизации полезны, потому что погашение процентов и основной суммы может рассматриваться по-разному для для целей подоходного налога, и необходимо вести учет отдельных сумм для каждого. Приведенный ниже график погашения кредита показывает график погашения 10-летнего кредита. по годовой ставке 6%, с ежегодными выплатами.


Формула для расчета

PR Коэффициенты

Формула для расчета коэффициентов PR :

Где:

  • PR = Фактор периодической выплаты
  • i = Периодическая процентная ставка, часто выражаемая как годовая процентная ставка
  • n = количество периодов, часто выражается в годах


Чтобы рассчитать коэффициент PR на 4 года при годовой процентной ставке 6%, используйте следующую формулу:

Просмотров на временной шкале:

На временной шкале четыре платежа являются отрицательными, потому что с точки зрения заемщика они будут оттоком денежных средств.Сумма заимствования, равная 1 доллару, является положительной, поскольку с точки зрения заемщика это будет приток денежных средств.

Чтобы найти коэффициент PR в AH 505, перейдите на страницу 33 AH 505. Спуститесь на 4 года и перейдите к столбцу 6. Коэффициент PR равен 0,288591.


Ссылка на AH 505, стр. 33

Практическое применение

PR

Пример 1:
Вы только что взяли взаймы 50 000 долларов, которые будут выплачиваться равными ежегодными платежами в конце каждого из следующих 20 лет.Годовая процентная ставка — 8%. Какая сумма каждого годового платежа?

Решение:

  • PMT = PV × PR (8%, 20 лет , годовых )
  • PMT = 50 000 долларов США × 0,101852
  • PMT = 5092 доллара.60
  • Найдите годовой коэффициент PR (годовое начисление сложных процентов) для 8% на срок 20 лет. В AH 505, стр. 41, спуститесь на 20 лет и перейдите к столбцу 6, чтобы найти правильный коэффициент 0,101852.
  • Ежегодный платеж в размере 5 092,60 долларов США — это сумма кредита в размере 50 000 долларов США, умноженная на коэффициент PR .

Ссылка на AH 505, стр. 41

Пример 2:
Вы берете взаймы 200000 долларов на покупку дома, используя полностью амортизируемую ипотеку с ежемесячными выплатами в течение 30 лет под 5% годовых.Какой у вас ежемесячный платеж в счет основного долга и процентов?

Решение:

  • PMT = PV × PR (5%, 30 лет , годовых )
  • PMT = 200 000 долларов США × 0,005368
  • PMT = 1073 доллара.60
  • Найдите ежемесячный коэффициент PR (ежемесячное начисление сложных процентов) для 5% на срок 30 лет. В AH 505, стр. 28, спуститесь на 30 лет и перейдите к столбцу 6, чтобы найти правильный коэффициент 0,005368.
  • Ежемесячный платеж в размере 1 073,60 долларов США равен сумме кредита, умноженной на коэффициент PR за месяц.

Ссылка на AH 505, стр. 28

Пример 3:
Джон занимает 75 000 долларов под 6% годовых, которые подлежат погашению равными ежегодными платежами в конце каждого из следующих 10 лет.Какая часть первого платежа Джона составляет основную сумму, а какая — проценты?

Решение:

  • PMT = PV × PR (6%, 10 лет , годовых )
  • PMT = 75 000 долларов США × 0,135868
  • PMT = 10 190 долларов США
  • Найдите годовой коэффициент PR (годовое начисление сложных процентов) для 6% при сроке действия 10 лет.В AH 505, стр. 33, спуститесь на 10 лет и перейдите к столбцу 6, чтобы найти правильный коэффициент 0,135868.
  • Ежегодный платеж в размере 10 190 долларов — это сумма кредита, умноженная на годовой коэффициент PR . Выплата делится между выплатой процентов и основной суммы.
  • Непогашенный остаток по кредиту за первый год составляет 75000 долларов, поэтому сумма процентов за первый год — 75000 долларов × 0.06 = 4500 долларов.
  • Сумма погашения основного долга составляет 10 190 долларов (годовой платеж) — 4500 долларов (сумма процентов) = 5 690 долларов.

Ссылка на AH 505, стр. 33

Пример 4:
У друга, который вот-вот собирается выйти на пенсию, на пенсионном счету 401 тысяч долларов есть 400 000 долларов. Если он сможет зарабатывать 4% годовых на счете и желает исчерпать фонд в течение 20 лет с равным ежегодным снятием средств, сколько он может снимать в конце каждого года?

Решение:

  • PMT = PV × PR (4%, 20 лет , годовых )
  • PMT = 400 000 долларов США × 0.073582
  • PMT = 29 433 долларов США
  • Найдите годовой коэффициент PR (годовое начисление сложных процентов) для 4% при сроке действия 20 лет. В AH 505, стр.25, спуститесь на 20 лет и перейдите к столбцу 6, чтобы найти правильный коэффициент 0,073582.
  • Ежегодный платеж в размере 29 433 долларов представляет собой сумму 400 000 долларов на пенсионном счете, умноженную на годовой коэффициент PR .
  • Друг мог снимать 29 433 доллара в конце каждого года в течение 20 лет, предполагая, что он сможет заработать годовая ставка 4% от остатка на счете. Через 20 лет счет будет пуст.

Ссылка на AH 505, стр.25

Основное использование фактора PR заключается в предоставлении суммы периодического платежа, необходимого для погашения данной суммы ссуды.Но вы также можете используйте его, чтобы указать размер периодического платежа, который будет поддерживать данная сумма, принимая годовую процентную ставку и срок, как в этом примере.

Пример 5:
Вы берете ипотечный кредит на сумму 100 000 долларов США под 6% годовых с ежемесячными выплатами в течение 30 лет. Вы планируете продать недвижимость через 12 лет. В то время каков будет непогашенный остаток (т.е., остаток основного долга) по кредиту?

Решение:

Первым делом необходимо рассчитать сумму платежа:

  • PMT = PV × PR (6%, 30 лет , ежемесячно )
  • PMT = 100 000 долларов США × 0.005996
  • PMT = 599,60 $
  • Найдите ежемесячный коэффициент PR (ежемесячное начисление сложных процентов) для 6% при сроке действия 30 лет. В 505 г. хиджры, стр.32, спуститесь на 30 лет и перейдите к столбцу 6, чтобы найти правильный месячный коэффициент 0,005996.
  • Ежемесячный платеж в размере 599,60 долларов — это сумма кредита в размере 100 000 долларов, умноженная на ежемесячный коэффициент PR .

Ссылка на AH 505, стр. 32

Оставшаяся сумма погашаемой ссуды представляет собой приведенную стоимость оставшихся платежей по ссуде, дисконтированных по ссуде. контрактная процентная ставка. Второй шаг — дисконтировать оставшиеся 18 лет ежемесячных платежей с использованием коэффициента PW $ 1/ P при 6%.

  • PV = PMT × PW $ 1/ P (6%, 18 лет , ежемесячно )
  • PV = 599 долларов США.60 × 131.897876
  • PV = 79 085,97 долларов США
  • Найдите ежемесячный коэффициент PW $ 1/ P (ежемесячное начисление сложных процентов) для 6% в течение 18 лет. В AH 505, страница 32, перейдите на 18 лет вниз и перейдите к столбцу 5. чтобы найти правильный ежемесячный коэффициент PW $ 1/ P , равный 131,897876.
  • Остаток по кредиту составляет 79 085 долларов.97 — это сумма платежа в размере 599,60 доллара, умноженная на коэффициент PW 1 доллар / P .

Ссылка на AH 505, стр. 32

расчетов финансовых сборов | DCU

DCU Visa

® Финансовые сборы по кредитной карте
  • Проценты (финансовые сборы) — это комиссия, взимаемая с каждого счета Visa , которая не оплачивается полностью к установленному сроку платежа, или с каждого счета Visa , на котором имеется аванс наличными.

  • Формула финансовых сборов:

    Средний дневной баланс x Годовая процентная ставка (APR) x Количество дней в платежном цикле ÷ 365

  • Для определения среднего дневного баланса:

    Суммируйте остатки на конец дня для каждый день цикла выставления счетов. Вы можете найти даты платежного цикла в ежемесячной выписке по визе. Разделите сумму остатков на конец дня на количество дней в платежном цикле.Это ваш средний дневной баланс.

Пример расчета:

Предположим, что средний дневной баланс равен 1322,58 с годовой процентной ставкой 9,9% в 31-дневном цикле выставления счетов.

Общая финансовая комиссия, подлежащая оплате за цикл выставления счетов = 1322,58 доллара США x 0,099% x 31 ÷ 365 = 11,12 доллара США

Закрытые (невозобновляемые) потребительские и ипотечные кредиты

Ссуды с закрытым концом — это ссуды на определенную сумму в долларах, которые вы соглашаетесь выплатить в течение определенного периода времени (обычно лет).Обычно вы соглашаетесь вернуть деньги в соответствии с графиком погашения.

Амортизация — это просто уменьшение долга посредством периодических платежей. По сути, вы делите общее количество платежей на сумму, которую вы взяли в долг плюс проценты. Каждый месяц часть платежа по ссуде пойдет на уменьшение основной суммы займа, а часть пойдет на уменьшение общей комиссии за финансирование. Вы увидите эту разбивку по заголовкам в части кредитной истории вашего выписки DCU.

Ежемесячные платежи и финансовые сборы всегда будут сообщаться вам заранее, когда вы закрываете свой кредит, но вот как понять, как эти цифры рассчитываются.

Вам понадобится:

  • Сумма займа
  • Срок кредита (в годах)
  • Количество платежей, подлежащих уплате каждый год (всегда 12 в DCU)
  • Годовая процентная ставка (APR)

По этим номерам:

  • Определите, сколько ежемесячных платежей вы будете делать в течение срока ссуды (срок в годах, умноженный на количество платежей, подлежащих выплате каждый год — обычно 12).
  • Преобразует годовую процентную ставку в десятичную форму (процентная годовая процентная ставка, разделенная на 100,00).
  • Затем рассчитайте процентную ставку для каждого платежа (поскольку это годовая ставка, вы разделите ее на 12).
Формула 1

Для расчета суммы ежемесячного платежа:


Оплата =
Процентная ставка по каждому платежу x сумма займа

1 — (1 + процентная ставка по каждому платежу) — Количество платежей

Пример расчета:

Предположим, вы подали заявку на автокредит в размере 15 000 долларов США сроком на 5 лет по годовой ставке 7.20%

  • Количество выплат = 5 x 12 = 60
  • Процентная ставка в виде десятичной дроби = 7,20% ÷ 100 = 0,072
  • Проценты, причитающиеся с каждого платежа = 0,072 ÷ 12 = 0,006

Подключите каждый к Formula 1 выше:


Платеж =
,006 x 15 000 долл. США

1 — (1 + .006) — 60

= 298,44 доллара в месяц

Формула 2

Для расчета общих финансовых затрат, подлежащих оплате:

Сумма ежемесячного платежа x Количество платежей — Заемная сумма = Общая сумма финансовых сборов

Пример расчета:

Подключите каждый из вышеперечисленных к Formula 2 выше:

  • 298 долларов.44 x 60 — 15 000 долларов США = 2906,13 долларов США

Цифры по ипотеке обычно немного выше, но основные формулы все же можно использовать.

Кредитные калькуляторы

На этом сайте представлена ​​обширная коллекция калькуляторов. Вы можете использовать их для определения платежей по ссуде и создания листов амортизации ссуды, в которых разбивается часть каждого платежа, которая идет на основную сумму и проценты в течение срока ссуды.

Калькулятор платежей

Калькулятор платежей может определить сумму ежемесячного платежа или срок ссуды для ссуды с фиксированной процентной ставкой.Используйте вкладку «Фиксированный срок», чтобы рассчитать ежемесячный платеж по срочному кредиту. Вкладка «Фиксированные платежи» позволяет рассчитать время погашения ссуды с фиксированным ежемесячным платежом. Для получения дополнительной информации или расчетов, связанных с оплатой автомобилей, воспользуйтесь Калькулятором автокредитования. Чтобы узнать чистую выплату заработной платы после вычета налогов и отчислений, используйте калькулятор Take-Home-Pay Calculator.

Ежемесячный платеж: 1 687,71 долларов США

Вам нужно будет заплатить 1 687 долларов США.71 каждый месяц в течение 15 лет на погашение долга.

Ежемесячный платеж $ 1,687,71
Время, необходимое для погашения долга 15,00 лет
Итого 180 платежей 303,788,46
90 $ 303,788,46
90 СвязанныйКалькулятор кредита | Калькулятор автокредитования

Кредит — это договор между заемщиком и кредитором, по которому заемщик получает денежную сумму (основную сумму), которую они обязаны выплатить в будущем.Ссуды могут быть индивидуализированы в зависимости от различных факторов. Количество доступных опций может быть огромным. Двумя наиболее распространенными решающими факторами являются срок и сумма ежемесячного платежа, которые разделены вкладками в калькуляторе выше.

Фиксированный срок

Ипотека, авто и многие другие ссуды, как правило, используют подход с ограничением срока погашения ссуд. В частности, для ипотечных кредитов выбор регулярных ежемесячных платежей от 30 до 15 лет или на других сроках может быть очень важным решением, поскольку продолжительность долгового обязательства может повлиять на долгосрочные финансовые цели человека.Некоторые примеры включают:

  • Выбор более короткого срока ипотеки из-за неопределенности долгосрочной гарантии занятости или предпочтения более низкой процентной ставки при значительной сумме сбережений
  • Выбор более длительного срока ипотеки, чтобы правильно рассчитать его время с выпуском пенсионных пособий Social Security, которые можно использовать для выплаты ипотеки

Калькулятор платежей может помочь разобраться в деталях таких соображений.Его также можно использовать при выборе вариантов финансирования автомобиля, которые могут варьироваться от 12 месяцев до 96 месяцев. Несмотря на то, что многие покупатели автомобилей будут склонны выбирать самый длительный вариант, который приводит к самому низкому ежемесячному платежу, самый короткий срок обычно приводит к наименьшей общей сумме, выплачиваемой за автомобиль (проценты + основная сумма). Покупатели автомобилей должны поэкспериментировать с переменными, чтобы увидеть, какой термин лучше всего подходит для их бюджета и ситуации. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с ипотекой или автокредитом, посетите Калькулятор ипотеки или Калькулятор автокредитования.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа

Этот метод помогает определить время, необходимое для выплаты ссуды, и часто используется для определения того, насколько быстро может быть погашен долг по кредитной карте. Этот калькулятор также может оценить, насколько раньше человек, у которого есть лишние деньги в конце каждого месяца, сможет выплатить ссуду. Просто добавьте доплату в раздел калькулятора «Ежемесячная оплата».

Не исключено, что расчет может привести к определенному ежемесячному платежу, которого недостаточно для погашения основной суммы и процентов по ссуде.Это означает, что проценты будут накапливаться с такой скоростью, что погашение ссуды при заданной «Ежемесячной плате» не успеет. Если это так, просто отрегулируйте один из трех входных параметров до тех пор, пока не будет рассчитан жизнеспособный результат. Либо «Сумма ссуды» должна быть ниже, «Ежемесячная оплата» должна быть выше, либо «Процентная ставка» должна быть ниже.

Процентная ставка (годовых)

При использовании числа для этого ввода важно проводить различие между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Особенно, когда речь идет о очень крупных кредитах, таких как ипотека, разница может достигать тысяч долларов.По определению, процентная ставка — это просто стоимость заимствования основной суммы кредита. С другой стороны, годовая процентная ставка — это более широкая мера стоимости ссуды, которая включает в себя другие расходы, такие как брокерские сборы, пункты дисконтирования, затраты на закрытие и административные сборы. Другими словами, вместо авансовых платежей эти дополнительные расходы добавляются к стоимости заимствования ссуды и пропорционально распределяются в течение срока ссуды. Если ссуды не взимают комиссий, то процентная ставка равна годовой процентной ставке.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием годовых или процентных ставок посетите Калькулятор годовых или процентных ставок.

Заемщики могут ввести как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (если они их знают) в калькулятор, чтобы увидеть разные результаты. Используйте процентную ставку, чтобы определить детали кредита без добавления других затрат. Чтобы узнать полную стоимость ссуды, используйте годовые процентные ставки. Объявленная годовая процентная ставка обычно предоставляет более точную информацию о ссуде.

Переменная vs.Исправлено

Когда дело доходит до ссуд, обычно есть два доступных варианта процентной ставки: переменная (иногда называемая регулируемой или плавающей) или фиксированная. Большинство ссуд имеют фиксированные процентные ставки, такие как ссуды с обычной амортизацией, такие как ипотека, автокредиты или студенческие ссуды. Примеры переменных ссуд включают ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, кредитные линии собственного капитала (HELOC), а также некоторые личные и студенческие ссуды. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с любыми из этих других кредитов, посетите Калькулятор ипотечного кредита, Калькулятор автокредитования, Калькулятор студенческой ссуды или Калькулятор личной ссуды.

Информация о переменной скорости

По ссудам с плавающей ставкой процентная ставка может изменяться в зависимости от таких индексов, как инфляция или ставка центрального банка (все из которых обычно меняются вместе с экономикой). Наиболее распространенным финансовым индексом, на который ссылаются кредиторы для переменных ставок, является ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой США, или Лондонская межбанковская ставка предложения (Libor).

Поскольку ставки по переменным кредитам меняются со временем, колебания ставок изменяют обычные суммы платежей; изменение ставки в течение одного месяца меняет размер ежемесячного платежа за этот месяц, а также общую ожидаемую процентную ставку, причитающуюся в течение срока ссуды.Некоторые кредиторы могут устанавливать ограничения на переменные процентные ставки, которые представляют собой максимальные ограничения на взимаемую процентную ставку, независимо от того, насколько изменяется процентная ставка индекса. Кредиторы только периодически обновляют процентные ставки с периодичностью, согласованной заемщиком, которая, скорее всего, указана в кредитном договоре. В результате изменение индексированной процентной ставки не обязательно означает немедленное изменение процентной ставки по переменной ссуде. Вообще говоря, переменные процентные ставки более выгодны для заемщика, когда индексированные процентные ставки имеют тенденцию к снижению.

Ставки по кредитным картам могут быть фиксированными или переменными. Эмитенты кредитных карт не обязаны заранее уведомлять о повышении процентной ставки по кредитным картам с переменной процентной ставкой. Заемщики с отличной кредитной историей могут запросить более выгодные ставки по своим переменным кредитам или кредитным картам. Для получения дополнительной информации или для выполнения расчетов, связанных с погашением кредитной карты, используйте Калькулятор кредитных карт или калькулятор выплат по кредитным картам для погашения нескольких кредитных карт.

Руководство по расчету процентов по ипотеке в Канаде

Руководство по расчету процентов по ипотеке в Канаде

Многие канадцы озадачены расчетами по ипотеке. Они часто обнаруживают, что могут вычислить проценты по кредиту и платежи, но ипотека сбивает их с толку. Простое объяснение этого состоит в том, что с займами обычно очень просто иметь дело, так как проценты начисляются с каждой выплатой. Таким образом, для получения кредита под 6% с ежемесячными выплатами и начислением сложных процентов просто необходимо использовать ставку 0.5% в месяц (6% / 12 = 0,5%).

К сожалению, с ипотекой все не так просто. За исключением ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, все ипотечные кредиты по закону начисляются раз в полгода. Следовательно, если вам назначается ставка по ипотеке в размере 6%, фактическая годовая ставка по ипотеке будет составлять 6,09%, исходя из 3% годовых. Однако вы платите проценты ежемесячно, поэтому ваш ипотечный кредитор должен использовать ежемесячную ставку, основанную на годовой ставке менее 6%. Почему? Потому что эта ставка будет увеличиваться ежемесячно.Следовательно, нам нужно найти ставку, которая ежемесячно увеличивает эффективную годовую ставку, равную 6,09%. Математически это будет:

(1 + r M ) 12 -1 = 0,0609

r M = (1.0609) 1/12

r M = 0,493862%

Обратите внимание, что годовой эквивалент его ставки немного меньше 6%, на уровне 5,926% (0,493862 x 12 = 5,926%). Другими словами, 5,926% ежемесячно составляют 6,09% годовых.Кстати, я рекомендую своим студентам, изучающим это на моих университетских курсах, использовать 8 десятичных знаков в своей процентной ставке, чтобы быть уверенным, что они могут быть точными с точностью до копейки.

(Теперь, если вас начинает тошнить и вы хотите более простой подход, перейдите к нижней части его страницы и загрузите одну из написанных мною простых таблиц ипотечного калькулятора.)

С другой стороны, если вам нужно другое более концептуальное объяснение, вы можете перейти по следующей ссылке.Для этого файла требуется программа для чтения PDF, например Adobe Reader.

  • Примечание по годовой процентной ставке по сравнению с EAR по ипотеке
  • Если вам удобно использовать формулу для расчета приведенной стоимости аннуитета, вы будете использовать эту ставку, а количество месяцев в амортизации (300 для 25 лет, 240 для 20 лет и т. Д.) — это число платежей. Для 25-летней ипотеки по этой месячной ставке коэффициент дисконтированной стоимости составляет 156,297225.

    Давай сделаем пример. Предположим, что ипотечный кредит составляет 100 000 долларов по котируемой ставке 6%.Основная сумма ипотеки — это текущая стоимость. Итак, мы знаем:

    Основная сумма = (Фактор PV) x (Платеж)

    т.

    Платеж = (Основная сумма) / (Фактор PV)

    Платеж = (100000 долларов США) / (156.297225)

    Выплата = 639,81 $

    Вы можете легко это сделать на финансовом калькуляторе. Предполагая, что калькулятор правильно очищен, вы можете ввести:

    Значение введено Кнопка нажата
    100000 [PV]
    300 [n]
    0.493862 [i]

    Нажатие [COMP] [PMT] вернет -639,81.

    Вы можете получить более подробную информацию об использовании двух наиболее популярных финансовых калькуляторов здесь:

  • Слайды PowerPoint, показывающие использование калькулятора Sharp EL-733A для ипотеки, ссуд, аренды и облигаций
  • Использование TI BAII Plus
  • Для этих файлов требуется программа для чтения PDF-файлов, например Adobe Reader.

    Помните, что эти расчеты относятся к самой ипотеке и не включают взносы по страхованию жизни, добавленные к платежам, или налоги на имущество, которые могут быть добавлены.Кроме того, некоторые кредиторы округляют платеж до следующего доллара. Это просто означает, что ипотека выплачивается немного быстрее, поскольку эти дополнительные пенни применяются к основной сумме долга.

    Некоторые калькуляторы ипотеки — файлы Excel

    Ежемесячный калькулятор ипотечного платежа — без таблицы амортизации Этот файл электронной таблицы позволяет сравнить до пяти ипотечных кредитов — с разными ставками, принципалами, сроками погашения и т. Д.

    Ежемесячный калькулятор ипотечного платежа — с таблицей амортизации Этот файл электронной таблицы рассчитывает платеж с учетом основной суммы, срока амортизации и номинальной или котируемой ставки, а также рассчитывает таблицу амортизации за пять лет.Вы можете получить более длинную таблицу амортизации, просто скопировав последнюю строку столько раз, сколько необходимо. Вы также можете изучить влияние дополнительных платежей на любую дату ежемесячного платежа.

    Еженедельный калькулятор ипотечного платежа — с таблицей амортизации Этот файл электронной таблицы рассчитывает платеж с учетом основной суммы, срока амортизации и номинальной или котируемой ставки, а также рассчитывает таблицу амортизации за 261 неделю (пять лет). Вы можете получить более длинную таблицу амортизации, просто скопировав последнюю строку столько раз, сколько необходимо.Вы также можете изучить влияние дополнительных платежей на любую дату еженедельного платежа. Обратите внимание, что предполагается, что это типичная ипотека с еженедельной выплатой с выплатой, основанной на четверти ежемесячного платежа по номинальной амортизации. Также указан фактический срок амортизации.

    Доплата

    Каковы последствия единовременной дополнительной выплаты? Каждая копейка дополнительного платежа уменьшит вашу непогашенную задолженность и сразу же начнет экономить ваши проценты.Приведенные выше электронные таблицы с таблицами амортизации позволяют вам определить влияние единовременных дополнительных выплат на любую дату платежа.

    Давайте расширим пример, который мы использовали выше. Предположим, что через год после получения ипотеки на сумму 100 000 долларов США, 6%, 5-летнюю ипотеку, вы получили неожиданный доход в размере 2000 долларов США и решили использовать половину этой суммы для выплаты ипотечного кредита. Без дополнительной оплаты вы должны были бы 89 836,47 долларов при продлении через пять лет. С дополнительной оплатой эта сумма уменьшается на 1266 долларов США.76 до 88 569,71 доллара. Вас не должно удивлять то, что это совокупная годовая доходность 6,09% от ваших 1000 долларов, поскольку это эффективная годовая ставка по ипотеке.

    Похожие записи

    Вам будет интересно

    Бизнес клубника: Бизнес на клубнике – бизнес-план выращивания клубники дома

    Крупные перепелиные фермы в россии: …И 120 граммов диетического мяса

    Добавить комментарий

    Комментарий добавить легко