Льготная программа кредитования
Стартовала льготная программа кредитования под 2% для поддержки предприятий
По условиям программы, если работодатели, получившие такой кредит, в течение полугода сохранят 90% рабочих мест, государство полностью выплатит их задолженность. Если будет сохранено 80% рабочих мест, государство выплатит половину кредита и процентов по нему. То есть если предприятие выполнит заявленные условия, возвращать деньги не придется — основной долг и проценты будут погашены за счет федерального бюджета. Программа стартовала с 1 июня 2020 года. Постановление правительства РФ от 16 мая 2020 г. № 696
Кто может получить кредит?
Юридические лица или ИП:- имеющие наёмных работников
- работающие в признанных пострадавшими от пандемии коронавируса отраслях или требующих поддержку для возобновления деятельности (ОКВЭД 14, 31, 13, 58.1, 15, 20.42, 27.51, 26.4, 25.99.1, 32.3, 32.4, 23.41, 26.52, 27.52, 25.99.25, 25.99.24, 30.92.1, 30.92.2, 30.92.4, 32.99.3, 32.99.6, 25.99.3, 22.29.1, 22.19.6, 23.13.3, 23.13.5)
- в отношении которых не проводится процедура банкротства, чья деятельность не приостановлена, не прекращена по закону РФ
Также кредит могут получить социально ориентированные некоммерческие организации.
На какой срок выдается кредит?
Кредит можно оформить в период с 1 июня по 1 ноября 2020 г.Предельный срок кредитования – 30 июня 2021 г. (п. 5 и 9 г) Правил)
Какую сумму кредита можно получить?
Рассчитываться программа по льготной ставке 2% будет исходя из такого расчета: один МРОТ на каждого работника за шесть месяцев.МСК = [(МРОТ × (1 + РК) + НиД) × (1 + СВ)] × ЧР × БП,
где
МСК — максимальная сумма кредита
МРОТ — минимальный размер оплаты труда (возможно, региональный)
РК — районный коэффициент в долях
НиД — надбавки, выплаты компенсационного характера и доплаты, в том числе за: работу в условиях, отклоняющихся от нормальных; работу в особых климатических условиях и на территориях, подвергшихся радиоактивному загрязнению
СВ — страховые взносы в долях (0,3). В Правилах говорится только о них в размере 30%.
ЧР — численность работников
БП — продолжительность базового периода
Как получить кредит под 2%?
Согласно п. 9 ж) Правил:
-
деньги перечисляются заемщику ежемесячно;
-
их величина не превышает произведения численности работников и двух месячных расчетных размеров оплаты труда, что посчитаны по формуле выше.
Как начисляются проценты за пользование кредитом?
Базовая ставка – 2% (п. 9 в) Правил)Проценты по кредитным договорам в период с 1 июня по 1 декабря 2020 года начисляются, но не уплачиваются заемщиками.
При этом предприятиям, сохранившим не менее 90% сотрудников, кредит будет списан вместе с процентами. И основной долг, и проценты погасятся за счет федерального бюджета. Сохранившим не менее 80% списывается половина кредита вместе с процентами.
Какие условия предусмотрены в кредитном договоре?
Кредитный договор разбивается на три периода| Название периода / соответствующая ему ставка | Начало | Окончание | |
| Базовый / 2% | Дата заключения кредитного договора | 30.11.2020 |
Это стартовый период, который определит дальнейшую ситуацию. Его особенности:
|
| Наблюдения / 2% | 01.12.2020 | 31.03.2021 |
Следует за базовым и является одним из двух вариантов наряду с периодом погашения. Начнется для тех, кто уволил не более 20% персонала в течение базового периода |
| Погашения / стандартная ставка банка | 3 месяца |
Следует за базовым и является одним из двух вариантов наряду с периодом наблюдения. Начнется для тех, кто:
|
|
За базовым периодом последует либо наблюдение, либо погашение. Это повлияет на даты начисления процентов, а также на платежи по ним и «телу» кредита.
Если заемщик сумеет сохранить занятость на требуемом уровне и кредит переведут в стадию наблюдения, то проценты начислятся в даты окончания периодов: базового и наблюдения. При этом они присоединятся к основному долгу, который будет погашаться тремя равными платежами 30 апреля, 30 мая, 30 июня 2021 г.
Если в базовом периоде занятость не сохранится, то присоединения процентов к «телу» кредита не последует. А основной долг придется гасить 28 декабря 2020 г., 28 января и 1 марта 2021 г.
Основная сумма кредита и проценты могут быть списаны (полностью или наполовину) за счет субсидии из федерального бюджета. Так произойдет при одновременном выполнении следующих условий в период наблюдения: на дату его завершения заемщик продолжает свою деятельность и в отношении него не начата процедура банкротства; на конец каждого месяца вплоть до 01.04.2021 г. количество работников не становилось меньше 80% от их численности на 01.06.2020 г.; средняя зарплата сотрудников была не ниже минимального размера оплаты труда.
Полностью кредит и проценты погасятся за счет субсидии для тех, кто сохранил занятость к 01.03.2021 г. на уровне 90% и более от численности работников на 01.06.2020 г. Наполовину – для тех, кто сохранил 80% кадрового состава.
Решение о списании задолженности по кредитному договору банк направит заемщику до 31.03.2021 г. включительно. При несоблюдении условий кредит перейдет из стадии наблюдения в стадию погашения. В этом случае организация или ИП будут платить по нему самостоятельно.
Как погасить кредит?
На что можно потратить кредитные средства?
В п. 5 Правил целевой характер обозначается как «возобновление деятельности». Предоставленные средства компания может направить на выплату зарплаты, платежи процентов и основного долга по двум другим кредитным программам, которые введены постановлениями Правительства РФ: от 30.12.2018 г. № 1764 и от 02.04.2020 г. № 422.
Какие банки выдают кредит под 2%?
Заёмщик сам решает в какой банк обратиться. Нет привязки к учреждению, с которым реализуется зарплатный проект (п. 8 Правил). В списке банков-участников программы следующие организации:- ПАО Сбербанк
- Филиал «Газпромбанк» (Акционерное общество) Западно — Сибирский
- ФК Банк Открытие
- АО «Банк Акцепт»
- АО «Банк «МСП»
- ПАО «Совкомбанк»
- Сибирский филиал ПАО Промсвязьбанк
- Банк «Левобережный»
- КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» АО
- АО «Россельхозбанк»
- ПАО АК БАРС БАНК
- РНКБ Банк (ПАО)
- ПАО ВТБ
- АКБ «Энергобанк» (АО)
- «СИБСОЦБАНК» ООО
- АО «БАНК СГБ»
- АО «Датабанк»
- ПАО КБ «Центр-инвест»
- Банк ГПБ (АО)
Список банков актуален на 29.07.2020 и будет пополняться.
При подготовке использован материал: https://www.fd.ru/articles/159671-kredit-pod-2-protsenta-godovyh-kak-poluchit-i-nado-li-otdavat
Mortgage & Home Loan Calculator
О калькуляторе
Чтобы научить вас пользоваться калькулятором наиболее эффективно, мы подробнее остановимся на каждом из нижеследующих исходных и конечных параметров:
Стоимость недвижимости
Это покупная стоимость (или ожидаемая стоимость) жилой недвижимости, которую вы планируете приобрести.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это сумма, которую вы вносите собственными средствами при оформлении ипотеки на жилье. Остальная часть стоимости жилья оплачивается за счет средств ипотечного кредита. Первоначальный взнос выражается в процентах. Первоначальный взнос в размере 20% и более избавит вас от необходимости оформить договор ипотечного страхования. Для удовлетворяющих критериям кредитования покупателей существует большой выбор кредитных продуктов с первоначальным взносом менее 20% и несколько программ финансирования первоначального взноса.
Срок ипотеки
Срок ипотеки — это период времени, в течение которого вы будете совершать платежи по ипотеке. Чем больше срок ипотеки, тем меньше размер ежемесячных платежей и тем больше итоговая сумма процентов.
Процентная ставка
Процентная ставка по ипотечному кредиту — это проценты, которые вы будете выплачивать по остатку основной суммы долга. Процентную ставку устанавливает кредитор, и она может быть разной, в зависимости от поставщика услуг. Если вы хотите знать процентную ставку по интересующему вас кредиту, свяжитесь с ипотечным консультантом On Q Financial прямо сейчас.
Годовой налог на имущество
Годовой налог на имущество — это ставка, по которой вы платите налог исходя из цены или стоимости вашей недвижимости. Вышеуказанный налог на имущество составляет примерно 1,5% стоимости жилья. Средняя ставка налога на имущество варьируется в зависимости от штата и округа. Если вы не знаете, по какой ставке вам следует уплачивать налог, свяжитесь с ипотечным консультантом On Q Financial сегодня по телефону +1 866 667-3279.
Годовой взнос по договору страхования жилой недвижимости
Годовой взнос по договору страхования жилой недвижимости — это страховой взнос, который вам, возможно, придется уплатить за страхование вашего жилья. В некоторых случаях страхование жилья не является обязательным. Размеры взносов по договору страхования жилой недвижимости сильно различаются в географическом отношении. Годовой взнос составляет примерно 0,35% стоимости жилья, но может и отличаться, в зависимости от страховой компании. Чтобы узнать применяющийся в вашем районе страховой тариф, позвоните вашему ипотечному консультанту On Q Financial сегодня по номеру +1 866 667-3279.
Ежемесячные платежи
Указанный ежемесячный платеж — это общая сумма причитающегося ежемесячного платежа, рассчитанная на основании параметров вашего кредита. В нее входит основной долг, проценты и примерная сумма других обязательных выплат, таких как:
- Налог на имущество
- Взнос по договору страхования жилой недвижимости
- Взнос по договору ипотечного страхования
Как рассчитывается платеж по кредитной карте
Лимит кредитной карты — это возобновляемая кредитная линия. Сумма задолженности постоянно меняется, поэтому для заемщика важно знать, как рассчитывается платеж по кредитной карте. Если это сделать неправильно, возникнет просрочка.
Что входит в платеж
Кредитная карта отличается от обычного потребительского займа. Для нее не предусмотрен график погашения, так как сумма задолженности постоянно меняется.
Заемщик может погасить часть долга или полностью. Одно условие — сумма ежемесячного взноса не должна быть меньше допустимого.
Для каждого банка минимальный платеж индивидуален. Он рассчитывается как процент от суммы долга или как фиксированный платеж. При оформлении карты кредитный эксперт знакомит клиента с информацией о тарифах, условиях и правилах использования карты. В том числе о том, как рассчитать платеж по кредитной карте. При внесении ежемесячного взноса погашается:
- штраф, пеня;
- комиссия;
- проценты;
- тело кредита.
Погашение выполняется в таком же порядке — начиная со штрафов, в последнюю очередь погашается тело кредита.
Проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому рекомендуется по возможности вносить платеж больше минимального. Таким образом тело погашается быстрее, а переплата будет ниже.
Льготный период
Большинство кредитных карт имеют льготный период — определенное количество дней, в течение которых можно использовать деньги с кредитки, при этом проценты начисляться не будут.
Это конкурентное преимущество и многие клиенты пользуются грейс-периодом. Для того чтобы процент не начислялся, долг должен быть погашен в полном объеме. Рассчитать такой платеж просто. Клиент знает сумму покупки или может проверить баланс, где будет указана сумма долга.
Как узнать сумму платежа
В течение месяца сумма задолженности иногда меняется. Это затрудняет расчет минимального платежа. Если он фиксированный, рассчитать его просто. У многих заемщиков проблемы возникают с расчетом взноса, который зависит от размера долга.
При подсчете учитывается максимальная сумма задолженности по карте за отчетный период (месяц). От нее рассчитывается процент, в зависимости от тарифов банка по следующей формуле:
Процент=(задолженность за отчетный период*размер ставки/365)*количество дней задолженности.
Для полного погашения необходимо к сумме долга добавить процент за пользование лимитом.
Важно! Ошибка в расчете приводит к возникновению просрочки, а соответственно — начислению штрафных санкций. Чтобы этого избежать, рекомендуется уточнить в банке минимальный платеж по кредитной карте.
Как узнать сумму взноса
Практика показывает, что многие держатели карт часто допускают ошибки при расчете платежа. Чтобы их минимизировать, большинство финансовых организаций уведомляют своих клиентов о дате и минимальной сумме взноса. Эта информация может быть отправлена в виде СМС или сообщения на электронную почту.
Чтобы убедиться в правильности расчета платежа, необходимо обратиться в обслуживающий банк. Сделать это можно лично у кредитного эксперта или по телефону горячей линии. Клиенты, которые используют интернет-банк, могут в личном кабинете получить информацию о размере взноса или сумме задолженности.
Обязательно нужно сверяться с банком при полном погашении задолженности. Распространены случаи, когда клиент не до конца погашает задолженность. Он может об этом не подозревать, в это время образуется просрочка, что может негативно влиять на кредитную историю.
[ Вопрос дня ] Как рассчитать сумму процентов по кредитам и займам на экзамене 1С:Специалист-консультант по бюджетированию в 1C:ERP 2.4?
Доброго дня, коллеги!
При подготовке к аттестации 1С:Специалист-консультант по бюджетированию в 1С:ERP у слушателей нередко возникает вопрос по какому пути пойти – решить задачу проще, быстрее, но менее универсально или же, напротив, сложнее, дольше, при этом более универсально. Выбор за вами. Но нам хочется надеяться, что экзамен вы сдаете не сертификата ради, а для того, чтобы иметь знания, силу и смелость решать трудные, интересные и амбициозные задачи на практике.
Вопрос
Каким образом рассчитывать сумму процентов по кредитам и займам по месяцам? Насколько я понимаю, расчет можно делать по-разному.Если использовать максимально простую формулу, то годовая сумма процентов будет считаться как СуммаКредита*ПроцентПоКредитуГодовой, остается только поделить ее на 12, тут даже НФП не нужен, количество месяцев стабильно. Этого ведь будет достаточно?
Ответ
Использовать НФП (нефинансовые показатели) Вам всё равно придется для указания процента по кредиту. Мне кажется, лучше всё таки сделать НФП, это не займет много времени. Так как прописывая цифры в формулу Вы сразу ограничиваете себя. Это не очень красиво. А формула с НФП одна на любой случай. И тогда какой кредит Вам попадется в билете уже не важно. Заодно покажете, что умеете и не боитесь работать с НФП. Смысл здесь в следующем:
- Если Вам надо делить на 12, потому что у Вас период год и никак иначе – делите на 12.
- Если может быть произвольный период – рассчитывайте от периода данных.
- Если это внешняя цифра, например, “срок кредита”, вводите НФП.
И по поводу формулы – учтите еще, что проценты начисляются на сумму остатка. То есть, если я взяла 12 тыс, то в первый месяц я выплачиваю 1000 от тела кредита и 120 руб – процент, а в следующий месяц процент будет рассчитываться уже от 11 тысяч, а не от 12.
Есть еще аннуитетные кредиты. Внимательно следите за условиями билета. Там сумма платежей равна, сначала высчитываются проценты, а остаток платежа вычитается от тела кредита.
Комментарий слушателя
Все-таки не совсем понятно, можно использовать простую формулу (с применением НФП) или нет? В реальном билете указано, что “Оборудование приобретается в кредит, сроком на 3 года” и что нужно указать показатели в инвестиционном бюджете ввода в эксплуатацию “Основные входные параметры (сроки, проценты)”.Больше никаких замечаний про проценты нет, поэтому можно ли придумать любой вариант, в том числе и который предложен по простой формуле, то есть не от суммы остатка, а от суммы первоначально взятого кредита (получается проценты будут всегда постоянные)?
В случае если нельзя, тогда подскажите, пожалуйста, какую конкретно формулу необходимо применить, чтобы рассчитать начисление процентов помесячно применительно к экзамену?
Комментарий тренера
Можно использовать простую формулу. Если в условии нет указания на способ расчета, Вы сами должны выбрать условие. Аннуитетные платежи удобнее для расчетов, но если Вам в рамках задачи легче работать с фиксированным процентом, на здоровье. Преподавателю, все равно, какое условие кредита Вы настроите. Он проверяет, что Вы умеете это настраивать.
CFA — Расчет амортизации кредита и выплат по кредиту | программа CFA
См. начало:
Амортизация кредита (англ. ‘loan amortization’) — это процесс погашения кредита с помощью серии регулярных платежей, в результате чего непогашенная сумма кредита погашается или амортизируется с каждым платежом.{20}} \over 0.0225 }} \) = $2,637.97
Таким образом, кредит будет погашен через пятью равными платежами $2,637.97 в конце каждого года.
Каждый платеж состоит из процентной составляющей и суммы частичного погашения основной суммы кредита, при этом выплата основного долга должна быть запланирована, чтобы полная сумма кредита была погашена к концу 5 года.
Точные суммы основного долга и процентов в каждом платеже по кредиту приведены ниже в таблице амортизации.
|
Период |
Непогашенный остаток на начало периода |
Платеж |
Проценты (1) |
Основной долг (2) |
Непогашенный остаток на конец периода (3) |
|---|---|---|---|---|---|
|
1 |
10,000.00 |
2,637.97 |
1,000.00 |
1,637.97 |
8,362.03 |
|
2 |
8,362.03 |
2,637.97 |
836.20 |
1,801.77 |
6,560.26 |
|
3 |
6,560.26 |
2,637.97 |
656.03 |
1,981.94 |
4,578.32 |
|
4 |
4,578.32 |
2,637.97 |
457.83 |
2,180.14 |
2,398.18 |
|
5 |
2,398.18 |
2,638.00* |
239.82 |
2,398.18 |
0.00 |
* Обычно возникает небольшая ошибка из-за округления, которая должна быть учтена в финальном платеже последнего периода. Дополнительные $0,03, включенные в платеж 5-го периода, отражают корректировку ошибки округления и сводят итоговый остаток к нулю.
Формулы столбцов:
Проценты (1) = Остаток на начало периода * Периодическая процентная ставка.
Например, в период 3 процентная составляющая платежа равна: $6,560.26 * 0.10 = $656.03.
Основной долг (2) = Платеж — Проценты.
Например, основной долг периода 4 составляет $2,637.97 — $457.83 = 2,180.14.
Остаток на конец периода (3) — это входящий остаток на начало текущего периода (t) и за вычетом основного долга (2).
Например, остаток на конец периода 2 составляет $8,362.03 — $1,801.77 = $6,560.26, что также является начальным остатком периода 3.
После того, как вы нашли сумму аннуитетного платежа в размере $2,637.97, непогашенную сумму на начало/конец каждого периода можно рассчитать, используя формулу (11) текущей стоимости аннуитета, указав размер платежа A и нужный период N.
Пример расчета суммы основного долга и процентов в отдельном аннуитетном платеже по кредиту.
Предположим, что вы заняли $10,000 под 10%, с погашением раз в полгода в течение 10 лет. Рассчитайте сумму непогашенного остатка по кредиту после внесения 2-го платежа.
Во-первых, найдем размер аннуитетного платежа, используя формулу, приведенную выше.
PV = $10,000
rS = 10% = 0.1
m = 2
rS / m = 0.1/2 = 0.05
N = 10
mN = 10 * 2 = 20
A = $802.43
Сумму основного долга и процентов во втором платеже можно определить, используя следующие расчеты:
Платеж 1:
- Проценты = $10,000 * 0.05 = $500
- Основной долг = $802.43 — $500 = $302.43
Платеж 2:
- Проценты = ($10,000 — $302.43) *0.05 = $484.88
- Основной долг = $802.43 — $484.88 = $317.55
- Остаток долга = $10,000 — $302.43 — $317.55 = $9,380.02
См. далее:
Как рассчитать ежемесячные платежи по ссуде
Расчеты платежей по ссуде или формулы ежемесячных платежей дают ответы, которые вам нужны при принятии решения о том, можете ли вы позволить себе занять деньги. Обычно эти расчеты показывают, сколько вам нужно ежемесячно платить по кредиту и будет ли это доступным для вас с учетом вашего дохода и других ежемесячных расходов.
Что такое расчет платежей по ссуде?
Тип используемого расчета будет зависеть от типа ссуды.Вот три полезных расчета, о которых следует знать при рассмотрении вопроса о заимствовании денег:
- Ссуды только под проценты: Ссуды с процентами только в первые годы вы не выплачиваете основную сумму основной суммы — только проценты.
- Амортизируемые ссуды: С другой стороны, погашаемые ссуды включают погашение как основной суммы долга, так и процентов в течение определенного периода времени, например, с пятилетним автокредитом.
- Ссуды по кредитной карте: При использовании кредитной карты вам предоставляется кредитная линия, которая действует как повторно используемая ссуда, если вы своевременно ее погасите.Если вы опаздываете с ежемесячными платежами и начинаете нести остаток, с вас, скорее всего, будут начислены проценты.
Как вы рассчитываете выплаты по кредиту?
Формула выплаты амортизированной ссуды
Рассчитайте свой ежемесячный платеж ( p ), используя основной остаток или общую сумму кредита ( a ), периодическую процентную ставку ( r ), которая представляет собой вашу годовую ставку, деленную на количество периодов платежей, и ваше общее количество периоды выплат ( n ):
Предположим, вы занимаетесь $ 100 000 под 6% сроком на 30 лет с ежемесячной выплатой.360] = 599,55 или 100 000 / 166,7916 = 599,55
Ежемесячный платеж составляет 599,55 долларов США. Проверьте свои математические данные с помощью онлайн-калькулятора ссуд.
Формула выплаты процентной ставки по ссуде
Рассчитывать платежи по процентной ссуде проще. Умножьте сумму займа ( a ) на годовую процентную ставку ( r ), затем разделите на количество платежей в год ( n ). Или умножьте сумму, которую вы заимствуете ( a ), на ежемесячную процентную ставку, которая представляет собой годовую процентную ставку ( r ), деленную на 12:
Используя предыдущий пример кредита на сумму 100 000 долларов США под 6%, ваш расчет будет выглядеть следующим образом:
- а: 100000, сумма кредита
- р: 0.06 (6% выражено как 0,06)
- n: 12 (при ежемесячной оплате)
- Расчет 1: 100 000 * (0,06 / 12) = 500 или 100 000 * 0,005 = 500
- Расчет 2: (100000 * 0,06) / 12 = 500 или 6000/12 = 500
В любом случае вы получите 500 долларов. Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора только для процентов.
Расчет платежей по кредитной карте
Кредитные карты также используют довольно простую математику, но для определения вашего баланса требуется больше усилий, поскольку он постоянно колеблется.Кредиторы обычно используют формулу для расчета минимального ежемесячного платежа, основанного на вашем общем балансе. Например, эмитент вашей карты может потребовать, чтобы вы платили не менее 25 долларов США или 1% от непогашенного остатка каждый месяц, в зависимости от того, что больше.
Разумно платить больше минимальной суммы ежемесячно, но минимальная сумма — это сумма, которую вы должны платить, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и других штрафов.
Например, если вы должны 7000 долларов по кредитной карте, а ваш минимальный платеж рассчитывается как 1% от вашего баланса, вы должны умножить 7000 долларов на 0.01, чтобы получить минимальный ежемесячный платеж в размере 70 долларов США. Сюда не входят штрафы за просрочку платежа или другие причитающиеся штрафы. Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора оплаты кредитной картой.
Поскольку с вашей кредитной карты ежемесячно взимаются проценты, ваш баланс меняется каждый месяц, что влияет на размер минимального ежемесячного платежа. Часто минимального ежемесячного платежа при высоком балансе будет недостаточно для покрытия начисленных процентов.
Например, если карта в предыдущем примере имеет 19.Годовая процентная ставка 99% (APR), вы можете рассчитать свои ежемесячные процентные платежи, умножив свой баланс на APR / 12 или 0,1999 / 12, что составляет 0,0166. Если вы умножите 0,0166 на баланс в 7000 долларов, вы получите 116,20 доллара, что будет суммой процентов, которые вы накопили за этот месяц. Как видите, процентные платежи превышают минимальный ежемесячный платеж, поэтому баланс будет продолжать расти даже при внесении минимального платежа каждый месяц.
Сколько будет общая стоимость кредита?
Может быть трудно понять, сколько именно вы заплатите, когда у вас есть несколько конкурирующих кредитных предложений.Один может иметь более низкую процентную ставку, а другой предлагает более низкие комиссии. Определение того, какое предложение выбрать, означает, что вам нужно будет рассчитать общую стоимость кредита, включая проценты и комиссионные. Калькуляторы помогают сравнивать яблоки с яблоками. Например, некоторые калькуляторы амортизации показывают вам пожизненные проценты, которые вы можете использовать для сравнения процентных расходов от ссуды к ссуде.
Рассматривая условия ссуды, учитывайте не только сумму ежемесячного платежа.
Помимо ежемесячного платежа, важно сосредоточить внимание на цене покупки, пожизненном проценте и любых сборах.
Годовая процентная ставка — еще один полезный инструмент для сравнения стоимости кредита. По ипотечным кредитам некоторые годовые процентные ставки учитывают авансовые расходы (например, затраты на закрытие) в дополнение к процентной ставке, которую вы платите по остатку кредита. Но самая низкая годовая процентная ставка — не всегда лучший заем. Вы можете даже не претендовать на самую низкую объявленную годовую процентную ставку. Если годовая процентная ставка низкая, но затраты на закрытие сделки и сборы высоки, и вы не держите свой кредит очень долго, вы не увидите преимуществ этой низкой годовой процентной ставки.
При ипотеке вы также захотите принять во внимание другие расходы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев.Хороший калькулятор ипотеки (см. Ниже) может помочь вам учесть все эти расходы, чтобы получить истинную стоимость дома.
Как получить лучшие предложения по выплатам по ссуде
Ваш ежемесячный платеж по кредиту зависит от суммы ссуды, процентной ставки и продолжительности ссуды. Продавцы и кредиторы могут сделать так, чтобы небольшой ежемесячный платеж выглядел так, будто вы заключаете выгодную сделку, даже если это не так.
Например, некоторые автосалоны хотят, чтобы вы сосредоточились исключительно на ежемесячной оплате, поэтому они часто спрашивают, сколько вы можете позволить себе каждый месяц.Располагая этой информацией, они могут продать вам практически все, что угодно, и уложить это в ваш ежемесячный бюджет, продлив срок ссуды.
Лучше договориться о более низкой закупочной цене, чем о более низком ежемесячном платеже. Снижение продажной цены снижает одну из трех составляющих общей стоимости кредита.
Растягивание ссуды означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, увеличивая общую стоимость ссуды. Кроме того, более долгосрочные ссуды могут быть более рискованными: когда их используют покупатели с более низким кредитным рейтингом для финансирования более крупных сумм, существует больший риск дефолта.
Как платить меньше процентов по ссуде
Чтобы еще больше минимизировать расходы по кредиту, постарайтесь погасить долг досрочно. Если нет штрафа за предоплату, вы можете сэкономить на процентах, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж или выплачивая крупную единовременную выплату.
В зависимости от вашей ссуды, ваши требуемые ежемесячные платежи в будущем могут измениться, а могут и не измениться — спросите своего кредитора, прежде чем платить.
Онлайн-калькуляторы займа
Если вы не хотите выполнять вычисления вручную, создайте свой собственный калькулятор в программе для работы с электронными таблицами, например Microsoft Excel или Google Sheets, или загрузите существующий калькулятор электронных таблиц и адаптируйте его к своим потребностям.Любой из вариантов позволяет выполнять расчеты и видеть, как баланс ссуды и процентные платежи меняются каждый месяц в течение срока ссуды.
Определите, какой тип калькулятора использовать, исходя из типа ссуды или конкретного расчета:
Ключевые выводы
- Используя расчеты платежей по кредиту, вы можете выяснить, действительно ли вы можете позволить себе брать деньги в долг.
- Такие факторы, как ваш доход и ежемесячные расходы, помогут вам принять решение о том, является ли получение кредита хорошей идеей.
- С помощью ссуд только под проценты и ссуд с погашением вы можете решить, как будут выглядеть ваши ежемесячные платежи.
- Выплата кредита как можно быстрее может минимизировать сумму процентов, которые вы будете платить по заемным деньгам.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что такое полумесячные платежи?
Полумесячные платежи — это выплаты, которые производятся два раза в месяц.
Как делать ежемесячные платежи на Amazon?
Если товар имеет право на ежемесячные платежи на Amazon, вам просто нужно выбрать ежемесячные платежи при оформлении заказа.Платежи будут автоматически списаны с основной кредитной карты вашего аккаунта.
Как вы делаете ежемесячные платежи в IRS?
Если вы не думаете, что сможете подать налоговую декларацию вовремя, вы можете запросить план оплаты в Налоговой службе онлайн.
Как рассчитать простой процент с помощью кредитного калькулятора
† Мы предлагаем индивидуальные ссуды от 1000 до 25000 долларов на срок от 12 до 60 месяцев. Минимальная и максимальная суммы зависят от страны проживания заявителя и андеррайтинга ссуды.Ссуды от 1500 до 15000 долларов могут быть предоставлены онлайн. Ссуды на сумму более 15 000 долларов США или менее 1 500 долларов США финансируются через нашу сеть филиалов. Конкретные процентные ставки и комиссии определяются в соответствии с действующим законодательством штата и зависят от суммы кредита, срока и способности заявителя соответствовать нашим кредитным критериям, включая, помимо прочего, кредитную историю, доход, обязательства по выплате долга и другие факторы. например наличие залога. Не все ставки и суммы ссуд доступны во всех штатах.К некоторым кредитным предложениям могут применяться дополнительные комиссии; некоторые государственные и / или разрешенные сборы могут рассматриваться как предоплаченные финансовые сборы. Любые такие сборы будут добавляться к запрошенной и / или утвержденной сумме кредита и должны быть полностью раскрыты заявителю в его / ее кредитном соглашении. Не все заявители будут иметь право на самые низкие ставки или большие суммы ссуды, что может потребовать первого залогового права на автомобиль не старше десяти лет, зарегистрированный на имя заявителя и имеющий действующую страховку. Для оформления нашей ссуды по телефону и в режиме онлайн требуется совместимое мобильное или компьютерное устройство, на котором вы можете получить доступ к своей электронной почте и электронным документам.Не все типы ссуд имеют право на получение ссуды по телефону или при закрытии ссуды через Интернет.
Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет. В результате в рамках нашей программы идентификации клиентов мы должны запрашивать ваше имя, почтовый адрес, почтовый адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
* В процессе используется «мягкий» запрос кредита, чтобы определить, доступно ли предложение ссуды, что не влияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы продолжите процесс подачи заявки в режиме онлайн и примете предложение о ссуде, или если вас направят в филиал и продолжат подавать заявку там, мы снова получим ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, используя «жесткий» кредитный запрос. Этот «жесткий» кредитный запрос может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Дополнительная процентная ставка— обзор, порядок ее расчета и последствия
Что такое дополнительная процентная ставка?
Дополнительные проценты — это метод расчета общей суммы процентов, подлежащих выплате по ссуде. После добавления процентов к основной сумме сумма делится на количество месяцев в продолжительности ссуды, чтобы определить сумму ежемесячного платежа по ссуде.
Резюме
- Дополнительные проценты — это метод расчета общей суммы процентов, подлежащих выплате по ссуде.
- Дополнительные проценты обычно сравниваются с простыми процентами, и оказывается, что они намного дороже для заемщика, поскольку ежемесячные платежи фиксированы, а выплаты одинаковы для каждого периода выплаты.
- Простые процентные ссуды основаны на начислении процентов на сумму, причитающуюся по оставшейся основной сумме после каждого ежемесячного платежа.
Как рассчитывается дополнительный процент?
Сумма задолженности рассчитывается вначале как сумма основной суммы кредита и годовых процентов, умноженная на количество лет, необходимое для полного погашения ссуды.Затем общая сумма делится на количество месяцев платежей, чтобы найти ежемесячный платеж.
Есть две важные формулы, которые имеют решающее значение для обеспечения понимания дополнительных процентов:
Во-первых, рассчитайте общую сумму процентов, которая должна быть выплачена, умножив основную сумму на годовую процентную ставку Процентная ставка Процентная ставка относится к сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выражаемая в процентах от основной суммы долга.и продолжительность ссуды.
Проценты = Основная сумма x Годовая процентная ставка x СрокЗатем необходимо определить сумму каждого ежемесячного платежа путем сложения основной суммы и процентов (последние рассчитываются с использованием первой формулы) и их деления по общему количеству выплат.
Предполагая, что платежи производятся ежемесячно, общее количество платежей будет равно общему количеству месяцев в течение срока ссуды. Сумма ежемесячного платежа может быть рассчитана по формуле:
Платеж = (основная сумма + проценты) / общее количество платежейПоследствия дополнительных процентов
Дополнительные проценты часто сравнивают с простыми Проценты, которые являются одним из наиболее распространенных методов расчета процентов, используемых для ссуд Ссуды Ссуды представляют собой денежную сумму, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированными событиями.При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами и в течение определенного периода времени.
Простые начисляемые проценты равны и рассчитываются на основе суммы задолженности по оставшейся основной сумме после каждого платежа. сделали. Хотя вся выплата, производимая каждый месяц, может оставаться неизменной с течением времени, выплачиваемая основная сумма увеличивается по мере уменьшения выплачиваемых процентов. Если проценты выплачиваются раньше, можно получить значительную экономию.
Надбавка к процентам, с другой стороны, не дает возможности для экономии, поскольку ежемесячные процентные платежи определены заранее и остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.
Начисляемые проценты остаются неизменными каждый месяц, даже если кредит погашается раньше. При каждом погашении заемщик возвращает только часть основной суммы долга, и с этой суммы по-прежнему взимаются проценты. Это означает, что метод дополнительных процентов будет стоить заемщику больше денег, чем другие методы.
Дополнительные проценты рассчитываются так, как если бы выплаты не производились до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Таким образом, дополнительные проценты часто воспринимаются как значительно более дорогостоящие, чем другие методы расчета процентов, такие как простые проценты.
Пример надбавки к процентам
Физическое лицо получает ссуду в размере 100 000 долларов США с погашением в течение пяти лет с надбавкой процентной ставкой 6%. Помните, что в пяти годах 60 месяцев. Основная сумма, которая должна выплачиваться каждый месяц, составит 1 666,67 долларов (100 000 долларов за 60 месяцев).
Используя аналогичный расчет, мы можем определить, что проценты, которые необходимо выплачивать каждый месяц, будут составлять 500 долларов США ((100 000 долларов США x 6%) / 12 месяцев в году). Используя метод начисления дополнительных процентов, физическое лицо должно будет вносить ежемесячный платеж в размере 2166 долларов.67. Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение пяти лет ссуды, составит 30 000 долларов (100 000 долларов x 6% x 5 лет).
Когда используются дополнительные проценты?
Дополнительные проценты используются для краткосрочных кредитов, автокредитов, покупки бытовой техники и ипотечных платежей. Ипотека Ипотека — это кредит, предоставляемый ипотечным кредитором или банком, который позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома.. Его также можно использовать для субстандартных заемщиков.
Поскольку дополнительные проценты намного дороже по сравнению с простыми процентами, потребители, как правило, избегают их и ищут возможности, пока не смогут найти аналогичный заем, в котором используются простые проценты.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает страницу программы «Коммерческий банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™» — сертификат CBCAGet CFI CBCA ™ для получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:
- Финансовое прогнозирование (собственный капитал, долг, проценты) Финансовое прогнозирование (собственный капитал, долг, проценты) Эта статья о прогнозировании финансов является третьей частью четырехступенчатого финансового модель прогнозирования в Excel. В этом руководстве объясняется, как моделировать долг и проценты.
- Простые процентыПростые процентыПростая формула процента, определение и пример.Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.
- Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда — это тип ссуды, который получен для поддержки временной потребности в личном или деловом капитале.
- Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде — это соглашение, устанавливающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий при выплате ссуд, сохраняя при этом свою кредитную позицию. Аналогичным образом, из-за прозрачности правил, заемщики получают четкие ожидания в размере
по математике для гуманитарных наук
Результаты обучения
- Рассчитать остаток аннуитета по истечении определенного периода времени
- Различие между сложными процентами, аннуитетом и выплатой аннуитета с учетом финансового сценария
- Используйте формулу ссуды для расчета выплат по ссуде, остатка ссуды или начисленных процентов по ссуде
- Определить, какое уравнение использовать для данного сценария
- Решите финансовую заявку на время
Обычные ссуды
В последнем разделе вы узнали об аннуитетах на выплату.В этом разделе вы узнаете об обычных займах (также называемых амортизированными займами или займами в рассрочку). Примеры включают автокредиты и жилищную ипотеку. Эти методы не применимы к ссудам до зарплаты, дополнительным ссудам или другим типам ссуд, по которым проценты начисляются заранее.
Одна замечательная особенность ссуд заключается в том, что они используют ту же формулу, что и аннуитет на выплату. Чтобы понять, почему, представьте, что вы вложили 10 000 долларов в банк и начали принимать платежи, одновременно получая проценты в рамках выплаты аннуитета, и через 5 лет ваш баланс стал нулевым.{-Nk} \ right)} {\ left (\ frac {r} {k} \ right)} [/ латекс]
- P 0 — остаток на счете в начале (основная сумма или сумма ссуды).
- d — ваш платеж по кредиту (ежемесячный платеж, годовой платеж и т. Д.)
- r — годовая процентная ставка в десятичной форме.
- k — количество периодов начисления сложных процентов в году.
- N — срок кредита в годах.
Как и раньше, частота начисления сложных процентов не всегда указывается явно, а определяется тем, как часто вы производите платежи.
Когда вы это используете?
Формула ссуды предполагает, что вы производите платежи по ссуде по регулярному графику (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) И платите проценты по ссуде.
- Сложные проценты: Один депозит
- Аннуитет: много депозитов
- Аннуитет на выплату: много выводов
- Кредиты: много платежей
Пример
Вы можете позволить себе заплатить 200 долларов в месяц за машину.Если вы можете получить автокредит под 3% годовых сроком на 60 месяцев (5 лет), насколько дорогую машину вы можете себе позволить? Другими словами, на какую сумму кредита вы можете погасить 200 долларов в месяц?
Показать решениеВ этом примере
| d = 200 долларов США | ежемесячный платеж по кредиту |
| r = 0,03 | 3% годовых |
| к = 12 | , так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем составлять ежемесячно |
| N = 5 | , поскольку мы производим ежемесячные выплаты в течение 5 лет |
Мы ищем P 0 , начальную сумму кредита.{-60}} \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {200 \ left (1-0,861 \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} = \ 11 120 $ \\\ end {align} [/ latex]
Вы можете позволить себе ссуду в размере 11 120 долларов.
Вы заплатите кредитной компании в общей сложности 12 000 долларов (200 долларов в месяц в течение 60 месяцев). Разница между суммой, которую вы платите, и суммой кредита — это уплаченные проценты. В этом случае вы платите 12 000–11 120 долларов США = 880 долларов США по процентам.
Подробности этого примера рассмотрены в этом видео.
Пример
Вы хотите получить ипотечный кредит на сумму 140 000 долларов США. Процентная ставка по кредиту составляет 6%, срок кредита — 30 лет. Сколько будут ваши ежемесячные платежи?
Показать решениеВ этом примере мы ищем d .
| r = 0,06 | 6% годовых |
| к = 12 | , так как мы платим ежемесячно |
| N = 30 | 30 лет |
| P 0 = 140 000 долл. США | начальная сумма кредита |
В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить относительно d .{-360}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & 140 000 = d (166,792) \\ & d = \ frac {140 000} {166,792} = \ $ 839,37 \\\ end {align} [/ латекс]
Вы будете платить 839,37 долларов в месяц в течение 30 лет.
Вы платите кредитной компании 302 173,20 доллара: 839,37 доллара в месяц в течение 360 месяцев. Вы платите в общей сложности 302 173,20 долл. США — 140 000 долл. США = 162 173,20 долл. США в виде процентов в течение срока действия ссуды.
Подробнее об этом примере можно узнать здесь.
Попробуйте
Жанин купила новую мебель на 3000 долларов в кредит.Поскольку ее кредитный рейтинг не очень хороший, магазин взимает с нее довольно высокую процентную ставку по кредиту: 16%. Если она согласилась оплачивать мебель в течение 2 лет, сколько ей придется платить каждый месяц?
Показать решениеd = неизвестно
r = 0,16 16% годовая ставка
k = 12, так как мы производим ежемесячные выплаты
N = 2 2 года до погашения
P0 = 3000, мы начинаем с кредита на 3000 долларов
[латекс] \ begin {array} {c} 3000 = \ frac {{d} \ left (1- \ left (1+ \ frac {0.{-2 * 12} \ right)} {\ frac {0,16} {12}} \\\\ 3000 = 20,42d \ end {array} [/ latex]
Решите для d, чтобы получить ежемесячные платежи в размере 146,89 долларов США
Два года до погашения означают 146,89 долларов (24) = 3525,36 долларов в общей сумме выплат. Это означает, что Джанин заплатит 3525,36 доллара — 3000 долларов = 525,36 доллара в виде процентов.
Расчет баланса
В случае ссуд часто бывает желательно определить, какой будет остаток по ссуде через некоторое количество лет. Например, если вы покупаете дом и планируете продать его через пять лет, вы можете узнать, какую часть остатка по кредиту вы выплатите и сколько вам придется заплатить в результате продажи.
Чтобы определить остаток по ссуде через некоторое количество лет, нам сначала нужно знать платежи по ссуде, если мы еще не знаем их. Помните, что только часть ваших платежей по кредиту идет на баланс ссуды; часть пойдет на проценты. Например, если ваши платежи составляли 1000 долларов в месяц, через год вы будете , а не , которые выплатят 12000 долларов из остатка по ссуде.
Чтобы определить остаток ссуды, мы можем подумать, «сколько ссуды смогут погасить эти платежи по ссуде в оставшееся время по ссуде?»
Пример
Если ипотека с процентной ставкой 6% предусматривает выплаты в размере 1000 долларов в месяц, сколько будет остаток по ссуде через 10 лет после окончания ссуды?
Показать решениеЧтобы определить это, мы ищем сумму ссуды, которая может быть погашена ежемесячными платежами по 1000 долларов в течение 10 лет.Другими словами, мы ищем P 0 , когда
| d = 1000 долларов США | ежемесячный платеж по кредиту |
| r = 0,06 | 6% годовых |
| к = 12 | , так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем составлять ежемесячно |
| N = 10 | , так как мы делаем ежемесячные платежи еще на 10 лет |
[латекс] \ begin {align} & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1 — {\ left (1+ \ frac {0.{-120}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1-0,5496 \ right)} {\ left (0,005 \ right)} = \ 90 073,45 $ \\\ end {align} [/ latex]
Остаток кредита, оставшийся до 10 лет, составит 90 073,45 долларов США.
Этот пример поясняется в следующем видео:
Часто для ответа на вопросы об остатке баланса требуется два шага:
- Расчет ежемесячных платежей по кредиту
- Расчет остатка ссуды на основе оставшегося времени по ссуде
Пример
Пара покупает дом по ипотеке в размере 180 000 долларов под 4% на 30 лет с ежемесячными выплатами.Какой будет остаток по ипотеке через 5 лет?
Показать решениеСначала посчитаем их ежемесячные платежи.
Ищем д .
| r = 0,04 | 4% годовых |
| к = 12 | , поскольку они платят ежемесячно |
| N = 30 | 30 лет |
| P 0 = 180000 долларов США | начальная сумма кредита |
Мы составляем уравнение и решаем относительно d .{-360}} \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} \\ & 180,000 = d (209,562) \\ & d = \ frac {180,000} {209,562} = \ 858,93 $ \\\ end {align} [/ латекс]
Теперь, когда мы знаем ежемесячные платежи, мы можем определить оставшийся баланс. Нам нужен остаток через 5 лет, когда по ссуде останется 25 лет, поэтому мы рассчитываем остаток по ссуде, который будет выплачен ежемесячными платежами в течение этих 25 лет.
| d = 858,93 долл. США | ежемесячный платеж по кредиту, рассчитанный нами выше | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| r = 0.{-300}} \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {858.93 \ left (1-0,369 \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} = \ 155 793,91 $ \\\ end {align} [/ latex] Остаток по ссуде через 5 лет, когда до конца ссуды осталось 25 лет, составит 155 793,91 доллара. За эти 5 лет пара выплатила 180 000 долларов — 155 793,91 доллара = 24 206,09 доллара из остатка по кредиту. Они платили в общей сложности 858,93 доллара в месяц в течение 5 лет (60 месяцев), что в сумме составляет 51 535,80 доллара, так что 51 535,80 доллара — 24 206,09 доллара = 27 329,71 доллара из того, что они заплатили до сих пор, были процентами. Дополнительное объяснение этого примера доступно здесь:
Решение на времяНапомним, что мы использовали логарифмы для определения времени, поскольку это показатель степени при вычислении процентов. Мы можем применить ту же идею для определения того, сколько времени потребуется для выплаты ссуды. ПопробуйтеДжоэл рассматривает возможность покупки ноутбука за 1000 долларов по своей кредитной карте, по которой ежемесячная процентная ставка составляет 12%. Сколько времени у него уйдет на оплату покупки, если он будет платить 30 долларов в месяц? Показать решениеd = 30 $ Ежемесячные выплаты r = 0.{-N * 12} \ right)} {\ frac {0.12} {12}} [/ latex] Решение для N дает 3,396. На окупаемость покупки уйдет около 3,4 года. FYIЖилищные ссуды обычно выплачиваются в процессе амортизации, амортизация относится к погашению долга (часто из ссуды или ипотеки) с течением времени посредством регулярных платежей. График погашения — это таблица , в которой подробно описывается каждый периодический платеж по погашаемой ссуде , генерируемой калькулятором амортизации . Если вы хотите узнать больше, нажмите на ссылку ниже, чтобы перейти на веб-сайт «Как рассчитывается график амортизации?» пользователя MyAmortizationChart.com. На этом веб-сайте представлен краткий обзор графиков погашения. формул ипотеки — Профессор ипотекиПересмотрено 26 ноября 2008 г., пересмотрено 24 июля 2009 г.Ежемесячный платеж и остаток по ссудеМногие читатели по собственным причинам хотят знать, как рассчитать ежемесячный платеж и остаток кредита по амортизированной ипотека.Вот формулы: Следующая формула используется для расчета фиксированного ежемесячного платежа (P)
требуется для полного погашения кредита в L долларов в течение n месяцев
при ежемесячной процентной ставке c. [Если указанная ставка составляет, например, 6%,
c равно 0,06 / 12 или 0,005].
Годовая процентная ставка (APR)Другие читатели спрашивают о формуле, по которой рассчитывается годовая процентная ставка. АПРЕЛЬ это то, что экономисты называют «внутренней нормой доходности» (IRR), или ставка дисконтирования, которая приравнивает будущий поток долларов к настоящему значение этого потока. В случае жилищной ипотеки формула:
Это уравнение может быть решено относительно i только с помощью серии последовательных приближения, которые должны быть сделаны на компьютере.Многие калькуляторы также сделайте это при условии, что все значения P одинаковы. Годовая процентная ставка является частным случаем IRR, поскольку предполагает, что ссуда бежит к сроку. В уравнении это означает, что n равно члену, и Bn равен нулю. Если есть ежемесячный взнос по ипотечному страхованию, этот взнос должен быть включены в P до тех пор, пока баланс превышает 78% от первоначального стоимость имущества. Если есть авансовый взнос, он включается в F.Если авансовый страховой взнос финансируется, P следует рассчитывать на основе сумма кредита больше, но L не должна включать премию. Обратите внимание, что в случае ARM для расчета годовой процентной ставки используются платежи, которые произойдет в предположении, что индексная ставка не изменится в течение срока кредита. При рефинансировании с выплатой наличных в годовой процентной ставке игнорируется существующая ипотека, которая
окупился, что делает его плохим ориентиром для принятия решения (см.
Годовая процентная ставка на
Рефинансирование с выплатой наличных).Лучшим ориентиром является «годовая процентная ставка чистой наличности», в которой
остаток существующей ссуды (включая проценты, начисленные на день
payoff) вычитается из левой части уравнения, а «Ps»
представляют собой разницу в оплате между старой и новой ипотекой. Будущие значенияМногие из моих калькуляторов измеряют финансовые результаты с точки зрения «будущего». стоимости »- чистое состояние заемщика на конец указанного периода. Будущая стоимость одной суммы сегодня составляет:
Где P — периодический платеж, а остальные условия соответствуют определению. выше. Функция PMT — служба поддержки OfficePMT , одна из финансовых функций, рассчитывает платеж по ссуде на основе постоянных платежей и постоянной процентной ставки. Используйте Excel Formula Coach, чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ссуде. В то же время вы узнаете, как использовать функцию PMT в формуле. СинтаксисPMT (ставка, кол-во, pv, [fv], [type]) Примечание: Для более полного описания аргументов в PMT см. Функцию PV. Аргументы функции PMT следующие:
Примечания
Совет Чтобы найти общую сумму, выплаченную в течение срока ссуды, умножьте возвращенное значение PMT на nper. ПримерСкопируйте данные примера из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы формулы отображали результаты, выберите их, нажмите F2, а затем нажмите Enter. При необходимости вы можете настроить ширину столбца, чтобы увидеть все данные.
Стоимость займаВсегда полезно сделать домашнее задание перед тем, как совершить крупную покупку или заключить финансовую сделку, и частные студенческие ссуды не должны быть исключением. Чем больше вы понимаете стоимость заимствования, прежде чем брать взаймы, тем лучше. Концепция ссуды довольно проста: сначала вы занимаете деньги, а затем вы их погашаете.Но сумма, которую вы должны вернуть, превышает сумму, которую вы взяли в долг. Это связано с процентами и сборами, которые кредитор взимает с вас за использование своих денег. Это также называется расходом на финансирование. Плата за финансирование — это сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде. Кредиторы обычно взимают так называемый простой процент . Формула для расчета простых процентов: основная сумма x ставка x время = проценты (время — это количество взятых в долг, деленное на количество дней в году).Если вы одалживаете ссуду в размере 2500,00 долларов под процентную ставку 5,00% сроком на один год, процент, который вы должны, составит 125,00 долларов (2,500,00 долларов x 0,05 x 1). Это означает, что вы выплатите в общей сложности 2625 долларов США (2500 долларов США + 125 долларов США). Сложные процентыМногие частные кредиторы студенческих ссуд позволяют заемщикам откладывать выплату ссуды до тех пор, пока они не закончат учебу или не бросят учебу. В течение этого времени проценты продолжают накапливаться и могут быть добавлены к основной сумме кредита.Добавление процентов к основному остатку известно как сложных процентов . В зависимости от кредитора проценты могут добавляться к ссуде ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Некоторые кредиторы увеличивают процентную ставку примерно в то время, когда заемщик заканчивает школу, в то время как другие кредиторы никогда не добавляют начисленные проценты к основной сумме ссуды. Всегда лучше выплатить начисленные проценты до того, как они будут добавлены к остатку по ссуде. Таким образом вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.Если ваш кредитор ежегодно начисляет проценты в течение четырех лет по ссуде в размере 2500 долларов США с процентной ставкой 5,00%, к моменту начала выплаты к остатку ссуды будет добавлено 538,78 долларов США. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основной сумме кредита, тем больше процентов будет платить заемщик. Ищите кредитора, который не увеличивает проценты, или кредитора, который делает это нечасто и близко к тому времени, когда запланировано начало погашения ссуды. APR (Годовая процентная ставка)Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям правдивую информацию в соответствии с Законом о кредитовании. Этот закон требует от кредитора раскрыть годовую процентную ставку или годовых. Годовая процентная ставка сообщает вам истинную стоимость вашего кредита и представляет собой стоимость вашего кредита, выраженную в виде годовой ставки. Хотя годовая процентная ставка не всегда может включать все расходы, она включает в себя процентную ставку и все комиссии, взимаемые при выдаче ссуды, поэтому это разумный показатель стоимости вашей ссуды. Прочие сборыНекоторые кредиторы взимают дополнительные сборы, помимо процентов, за право заимствования денег. Как правило, эти дополнительные комиссии представляют собой процент от суммы кредита, который вычитается из суммы, которую вы получаете, и взимаются сразу после получения вами средств по ссуде. Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5%, а сумма ссуды составляет 2500 долларов США, комиссия составит 125 долларов США, и вы получите 2 375 долларов США. Однако вы должны вернуть кредитору 2 500 долларов США.Эти сборы обычно считаются частью финансовых сборов; или, более конкретно, предоплата за финансирование. Другие сборы, о которых следует знать, включают штрафы за просрочку платежа, сборы за обработку ссуды, а также сборы за отсрочку и расторжение договора. Не все кредиторы оценивают эти сборы. Ключ к пониманию комиссий, связанных с вашей частной студенческой ссудой, — это прочитать кредитное соглашение , также известное как вексель или вексель . Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, а вы их вернете.Прочтите его внимательно и не стесняйтесь обсудить его с кредитором и администратором финансовой помощи вашей школы. Похожие записиВам будет интересно |
Добавить комментарий
Комментарий добавить легко