что это, как работает, операции, виды и подключение

https://ria.ru/20220126/ekvayring-1769690875.html

Без «живых» денег: как подключить эквайринг — стоимость, безопасность

Эквайринг: что это, как работает, операции, виды и подключение

Без «живых» денег: как подключить эквайринг — стоимость, безопасность

​​МОСКВА, 26 янв — РИА Новости. Эквайринг – это услуга, предоставляемая банком, которая дает возможность торговым предприятиям принимать платежи банковскими… РИА Новости, 26.01.2022

2022-01-26T21:05

2022-01-26T21:05

2022-01-26T21:05

экономика

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/147849/14/1478491473_0:105:2000:1230_1920x0_80_0_0_eb3bfab52a806b24e59df0d6d9424751.jpg

​​МОСКВА, 26 янв — РИА Новости. Эквайринг – это услуга, предоставляемая банком, которая дает возможность торговым предприятиям принимать платежи банковскими картами, телефонами или носимыми устройствами. Какие плюсы и минусы у такой услуги, как выглядит операция по оплате товара через веб-интерфейс, а также средние тарифы торгового эквайринга, – в материале РИА Новости.Что такое эквайрингЭквайринг – это услуга по безналичному приему платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. Для обработки и передачи платежной информации используется специальный терминал. Произвести оплату можно с помощью дебетовой или кредитной карты, а также через приложения на мобильных устройствах (Apple Pay, Samsung Pay).Эквайринг активно используется в предпринимательской деятельности разного типа, от розничных точек до интернет-магазинов.Как работает эквайрингВ торговом эквайринге продавец вводит необходимую сумму оплаты в платежном терминале, а клиент прикладывает к нему карту или телефон. В рамках интернет-эквайринга сайт продавца перенаправляет клиента в сервис обработки платежей (платежный шлюз), где покупатель вводит данные своей карты.Информация о сумме и реквизитах карты направляется в банк, который ее выпустил. Если на счету есть необходимая для оплаты сумма, она списывается с карты и зачисляется продавцу.Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже.УчастникиБанк. В эквайринге принимают участие два банка – банк-эквайер и банк-эмитент. Первый предоставляет бизнесу оборудование и обслуживает расчетный счет продавца. Предприниматель сам решает, кого подключить в качестве эквайера. Второй (банк-эмитент) — это кредитная организация, выпустившая карту клиента, которой он оплачивает товар или услугу. Такая организация переводит деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными.Компания, продающая товары или оказывающая услуги. Это может быть как интернет-магазин, так и офлайн-точка продаж. Ей необходимо заключить договор с банком, который предоставляет услугу эквайринга. Представитель офлайн-магазина может пойти в банк, чтобы лично забрать оборудование и привезти его на свою точку (некоторые банки самостоятельно доставляют терминал на точку). После чего устройство подключается и устанавливается в магазине. При продаже товара или оказании услуги через интернет, продавец может подключить платежный шлюз (специальный сервис обработки платежей).Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой эквайринга, у клиента должна быть банковская карта платежной системы, которую принимает продавец.КомиссияБанк-эквайер назначает ставку торгового эквайринга (комиссию), которая взимается с продавца товаров или услуг. Она может быть единой для всех видов бизнеса или различаться в зависимости от объема продаж по картам, вида деятельности компании и т.д.ВидыТребованияЧтобы подключиться к эквайрингу, бизнес продавца должен соответствовать законодательным нормам. Например, запрещено продавать контрафактную продукцию и товары, нарушающие авторские права. В этом случае банк откажет в предоставлении услуги.Перед подключением эквайринга банк проводит проверку бизнеса. Критерии для принятия решения в подключении или отказе каждая финансовая организация устанавливает самостоятельно. К примеру, чтобы убедиться в том, что бизнес реально существует, банк может потребовать у нового клиента прикрепить фотографии торгового места.СтоимостьБезопасность эквайрингаВ рамках торгового или мобильного эквайринга данные считываются терминалом с карты клиента и в зашифрованном виде передаются в банк. Безопасность процесса передачи данных обеспечивает финансово-кредитная организация.Торговый эквайринг – самый безопасный вид такой услуги. Мобильный формат считается наименее защищенным, потому что при его осуществлении используется смартфон или прямое подключение к интернету. Именно поэтому банки часто устанавливают лимит на размер сумм, которые можно оплатить при мобильном эквайринге за один разЗа безопасность интернет-эквайринга отвечает платежный шлюз, через который происходит оплата. Банк в таком случае следит за безопасностью передачи данных.ПлюсыОсновные преимущества эквайринга:МинусыКак подключить эквайрингДля того чтобы подключить эквайринг, нужно выполнить два основных действия: собрать документы и заключить договор. Обычно такой процесс длится несколько дней.Воспользоваться услугой банка-эквайера могут организации и индивидуальные предприниматели. Самозанятым без статуса ИП банк не сможет открыть расчетный счет, поэтому эквайринг в таком случае невозможен.В зависимости от условий банка, подключение эквайринга может происходить как платно, так и на бесплатной основе.ДокументыДля подключения эквайринга нужно предоставить регистрационные документы.Для организации:Для ИП:В зависимости от банка и вида эквайринга могут потребоваться дополнительные документы. Например, банк может попросить заполнить заявку, анкету, или запросить бумаги, подтверждающие адрес торговой точки. Такие документы необходимо предоставить банку для подтверждения того, что эквайринг подключается к реально существующему бизнесу и не будет использован в мошеннических операциях.В случаях, когда у организации или ИП уже открыт расчетный счет в банке, и он хочет там же подключить эквайринг, достаточно только заполнить заявку.На что обратить внимание при подключенииУсловия предоставления услуги могут существенно различаться в зависимости от банка. Для того чтобы эквайринг оказался выгодным для продавца перед заключением договора с банком-эквайером стоит обратить внимание на ряд факторов. Приоритетное значение в таком вопросе имеют тарифы – размер комиссии. Кроме того, следует уточнить следующие моменты:Также некоторые банки в договоре о подключении эквайринга предусматривают обучение сотрудников организации или ИП по эксплуатации терминалов. Поэтому этот вопрос тоже можно уточнить у банка-эквайера.

https://ria.ru/20210710/oplata-1740716903.html

https://ria.ru/20210621/restoran-1737957698.html

https://ria.ru/20210219/perevod-1598003147.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria. ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/147849/14/1478491473_112:0:1889:1333_1920x0_80_0_0_e9d224130af8a50d22c801f5b84e1909.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, россия

​​МОСКВА, 26 янв — РИА Новости. Эквайринг – это услуга, предоставляемая банком, которая дает возможность торговым предприятиям принимать платежи банковскими картами, телефонами или носимыми устройствами. Какие плюсы и минусы у такой услуги, как выглядит операция по оплате товара через веб-интерфейс, а также средние тарифы торгового эквайринга, – в материале РИА Новости.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это услуга по безналичному приему платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. Для обработки и передачи платежной информации используется специальный терминал. Произвести оплату можно с помощью дебетовой или кредитной карты, а также через приложения на мобильных устройствах (Apple Pay, Samsung Pay).

Эквайринг активно используется в предпринимательской деятельности разного типа, от розничных точек до интернет-магазинов.

Как работает эквайринг

В торговом эквайринге продавец вводит необходимую сумму оплаты в платежном терминале, а клиент прикладывает к нему карту или телефон. В рамках интернет-эквайринга сайт продавца перенаправляет клиента в сервис обработки платежей (платежный шлюз), где покупатель вводит данные своей карты.

Информация о сумме и реквизитах карты направляется в банк, который ее выпустил. Если на счету есть необходимая для оплаты сумма, она списывается с карты и зачисляется продавцу.

Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже.

Участники

Банк. В эквайринге принимают участие два банка – банк-эквайер и банк-эмитент. Первый предоставляет бизнесу оборудование и обслуживает расчетный счет продавца. Предприниматель сам решает, кого подключить в качестве эквайера. Второй (банк-эмитент) — это кредитная организация, выпустившая карту клиента, которой он оплачивает товар или услугу. Такая организация переводит деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать или быть разными.

Компания, продающая товары или оказывающая услуги. Это может быть как интернет-магазин, так и офлайн-точка продаж. Ей необходимо заключить договор с банком, который предоставляет услугу эквайринга. Представитель офлайн-магазина может пойти в банк, чтобы лично забрать оборудование и привезти его на свою точку (некоторые банки самостоятельно доставляют терминал на точку). После чего устройство подключается и устанавливается в магазине. При продаже товара или оказании услуги через интернет, продавец может подключить платежный шлюз (специальный сервис обработки платежей).

Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой эквайринга, у клиента должна быть банковская карта платежной системы, которую принимает продавец.

Комиссия

Банк-эквайер назначает ставку торгового эквайринга (комиссию), которая взимается с продавца товаров или услуг. Она может быть единой для всех видов бизнеса или различаться в зависимости от объема продаж по картам, вида деятельности компании и т.д.

Виды

• —

  Торговый эквайринг – это возможность безналичной оплаты товаров и услуг картой через платежный терминал в магазинах, салонах красоты, спортзалах, кинотеатрах, ресторанах и т.д.

• —

  Интернет-эквайринг – это услуга, которая позволяет принимать платежи и оплачивать покупки картой через интернет. Не предполагает использование физического терминала, процесс оплаты происходит через веб-интерфейс. Покупка совершается при помощи банковской карты или электронных денег. Чтобы подключить интернет-эквайринг, сайт должен соответствовать требованиям банка.

• —

  Мобильный эквайринг – прием безналичной оплаты вне торговых точек. Например, оплата проезда кондуктору в общественном транспорте, курьеру или таксисту. Кроме того, из-за компактного оборудования такой вид эквайринга можно использовать в магазинах или местах реализации услуг с небольшой площадью.

• —

  ATM-эквайринг – это система оплаты услуг через банкоматы и другие устройства самообслуживания. К таким услугам относится оплата ЖКХ, ТВ, пополнение счёта мобильного телефона. В процессе операции плательщик вставляет или прикладывает карту к терминалу и производит оплату.

• —

  Оплата по QR-коду – дистанционная форма оплаты товара или услуги с использованием системы быстрых платежей. Плательщик открывает приложение своего банка, сканирует код, который зарегистрирован на продавца, и выполняет платеж. Оплата по QR-коду — альтернатива торговому эквайрингу для малого бизнеса.

10 июля 2021, 11:45

Эксперт рассказал об уловках магазинов при оплате картой

Требования

Чтобы подключиться к эквайрингу, бизнес продавца должен соответствовать законодательным нормам. Например, запрещено продавать контрафактную продукцию и товары, нарушающие авторские права. В этом случае банк откажет в предоставлении услуги.

Перед подключением эквайринга банк проводит проверку бизнеса. Критерии для принятия решения в подключении или отказе каждая финансовая организация устанавливает самостоятельно. К примеру, чтобы убедиться в том, что бизнес реально существует, банк может потребовать у нового клиента прикрепить фотографии торгового места.

Стоимость

«Стоимость эквайринга кредитных организаций различается между собой, но издержки всех банков одинаковые. Тарифы включают в себя межбанковские комиссии и комиссии платежным системам, заработную плату персонала. В стоимость услуги также могут входить дополнительные платежи: например, аренда терминала и сервисное обслуживание оборудования. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер», — поясняет бухгалтер Анастасия Сметанникова.

Что такое эквайринг: сложные термины простыми словами

Эквайринг – это возможность принимать оплату банковскими картами в онлайне или офлайне. Прием платежей происходит благодаря банку-эквайеру – финансовая организация, которая является лицензированным участником международной платежной системы Visa или MasterCard. Платежные системы выдвигают банкам определенные правила и списки нормативных требований, поэтому не каждый банк считается эквайером. 

Стороны эквайринга:

• Платежная система – организация, которая лицензирует и контролирует свои карты (Visa, Mastercard и другие), а также определяет параметры их использования и обработки.
• Банк-эмитент – финансовое учреждение, выпустившее карту. 
• Мерчант – отдельный продавец, который предоставляет свои услуги/товары. Обычно термин используется, когда речь идет об онлайн-торговцев. 
• Платежный провайдер – компания, которая помогает онлайн-торговцам принимать платежи в сети.  

Эквайер выступает посредником между мерчантом и банком-эмитентом. Когда продавец принимает оплату на сайте или с помощью POS-терминала в магазине, роль эквайера заключается в подтверждении или отклонении транзакции. Успех сделки между продавцом и клиентом зависит от информации по карточке, которую предоставляет банк-эмитент и платежная система на момент совершения платежа. 

Помимо поддержки безналичного расчета, банк-эквайер оказывает мерчантам и сопутствующую информационную поддержку. Также банки-эквайеры принимают на себя большую часть финансовых рисков. А в случае конфликта между мерчантом и покупателем, эквайер выступает медиатором и помогает решить спор. 

Чтобы принимать оплату на сайте, продавцу необходимо открыть мерчант аккаунт (банковский счет) и подписать договор с банком. Обратите внимание, что обязательным условием обработки онлайн-платежей является соответствие PCI DSS (стандарты безопасности, утвержденные платежными системами Visa, MasterCard, Discover и American Express). Если оплату настраивают в традиционном магазине, нужно установить POS-терминал. 

Банки открывают расчетный счет только юридическим лицам. Будьте готовы предоставить документацию, отражающую ваше финансовое положение, годовой оборот и налоговые декларации. Условия подачи документов и их список могут меняться в зависимости от банка. 

К счастью, принимать онлайн-платежи можно без мерчант аккаунта и сертификата PCI DSS. Для этого заключают договор с платежным провайдером. Даже юридические лица прибегают к услугам процессинговых компаний, чтобы не тратить время, деньги и силы на обеспечение безопасности транзакций.

Банк-эквайер: что это такое

Нередко в финансовой литературе и в различных документах (например, договорах) можно встретить понятие «банк-эквайер». Что это такое, и какие именно финансовые организации получают такой статус? Попробуем разобраться в данной статье.

Функции и услуги банков-эквайеров

Банк-эквайер – это банк, осуществляющий весь спектр расчётов по пластиковым картам. У данных организаций обязательно имеется процессинговый сервер, связанный со специализированными банковскими сетями. Этот сервер финансовое учреждение использует для авторизации карточек, и транзакция может быть выполнена, только если эта процедура пройдёт успешно. Ещё один признак банка-эквайера – наличие аппаратов приёма карточек (собственных банкоматов и терминалов). Можно выделить несколько главных функций банков-эквайеров:

• приём запросов на авторизацию и их обработка;
• осуществление перечисления на счёт торговой точки денег за услуги или товары, за которые оплатили по карточке;
• возмещение денег торговым точкам, в которых принимают безналичные платежи;
• приём, сортировка и пересылка документации, связанной со сделками с применением карт;
• распространение списков карточек, операционное обслуживание по которым было остановлено и т. д.

Те услуги, которые предоставляет банки-эквайеры, являются платными. Устанавливаются либо фиксированные ставки за тот или иной тип операций, либо банковская организация получает свой процент от суммы. Также могут применяться смешанные тарифы, в которых есть как фиксированная часть, так и определённый процент от перечисляемых сумм. При осуществлении некоторых операций возможно единовременное взимание комиссий банка-эквайера и банка-эмитента. Важно также помнить, что

тарифы у разных банков-эквайеров могут значительно отличаться. И, безусловно, чтобы предоставлять эквайринговые услуги, банковские организации обязательно должны иметь лицензию на это и соответствовать ещё ряду требований.

Обслуживание транзакций банками-эквайерами сегодня почти повсеместно выполняется онлайн. Весьма малое число точек обслуживания имеют дополнительную возможность авторизации посредством телефонной связи (это запасной способ, он используется для работы с картами покупателей во время технических неполадок).

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чём разница и как они дополняют друг друга

Чтобы хорошо понять, что такое банк-эквайер, необходимо разобраться и с термином «банк-эмитент». Если говорить просто, то банком-эмитентом называется банк, который выпустил и в дальнейшем обслуживает пластиковую карту.

Интересно, что здесь действует следующее разделение обязанностей: эмитент осуществляет контроль за всеми операциями по своим картам, а эквайер обслуживает клиента лишь тогда, когда он осуществляет какую-либо конкретную операцию.

Когда вы осуществляете оплату посредством банковской карты в реальной торговой точке или в интернет-магазине, то запускаете на самом деле множество процессов и действий:

1. Прежде всего банк-эквайер получает данные о карте и её держателе.
2. Затем запрашивается авторизация той суммы, которую планируется снять со счёта.
3. На следующем этапе все необходимые сведения передаются через платёжную систему (как правило, Visa или MasterCard) эмитенту.
4. Организация-эмитент тут же проводит проверку банковской карточки (её срок действия, не подвергалась ли она блокировке, есть ли на счёте, связанном с этой картой, требуемая сумма).
5. После проверки банк-эмитент подтверждает авторизацию или же сообщает об отказе от неё.

Всё, что было описано выше, происходит практически мгновенно (хотя на практике бывает, что срок проведения операции длится несколько минут) и автоматически, благодаря современным технологиям.

Комиссия за эквайринг: кто и в каких случаях её платит

Допускается, чтобы одно финансовое учреждение одновременно являлось и эмитентом, и эквайером. К примеру, такая ситуация складывается, когда в отделении Сбербанка вы снимаете с помощью терминала деньги с карты того же Сбербанка.

Но если вы решили снять деньги карты какой-то стороннего банка в сбербанковском банкомате, то вся процедура окажется несколько сложней. И именно поэтому с вас удержат повышенную комиссию – это оплата за эквайринговые услуги. Но почему же тогда подобная комиссия не взимается за пользование кредитной или дебетовой картой в обыкновенном магазине? Всё просто: таково требование основных платёжных систем.

В итоге финансовое бремя за эквайринговые услуги при обычных покупках перекладывается на банк-эмитент.

Комиссии выходят из режима самоограничения :: Финансы :: Газета РБК

Банки поднимут для интернет-магазинов тарифы на эквайринг

Крупнейшие банки-эквайеры увеличивают размер комиссии за прием карт в онлайн-магазинах. С середины апреля ее сдерживал ЦБ, ограничивший тариф для борьбы с последствиями кризиса, но с 1 октября действие меры заканчивается

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Банки решили после 1 октября повысить комиссии для интернет-магазинов за оплату товаров картами, так как ЦБ не стал продлевать действие льготной эквайринговой ставки в размере 1%.

Это планируют сделать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, Московский кредитный банк и «Открытие» — они вернут тарифы к докризисным значениям, следует из комментариев их представителей РБК. Еще один крупный эквайер — Тинькофф Банк — не ответил на запрос.

Комиссия за эквайринг — это плата за прием карт, которую банки берут с магазинов. Основная часть тарифа — межбанковская комиссия (interchange, заработок банка — эмитента карты) — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. Оставшаяся часть — это комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине) плюс комиссии в адрес платежной системы. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара.

На фоне пандемии коронавируса Банк России с 15 апреля по 30 сентября ограничил комиссию за прием карт уровнем 1% от стоимости товара для онлайн-продавцов. Мера коснулась компаний из сегментов продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса. Решение ограничить комиссии было непростым, но помогло бизнесу в период пандемии, сказал РБК представитель ЦБ.

Из-за решения ЦБ платежные системы с 1 октября возвращают на прежний уровень и межбанковские комиссии (часть эквайринговой ставки), которые также понижали (до 0,7%) на время пандемии, рассказали РБК представители Visa, Mastercard и «Мира». У «Мира» действуют пониженные ставки для медицинских учреждений, добавил представитель системы.

Параллельно со снятием ограничений по максимальным ставкам эквайринга платежные системы возвращают и уровень межбанковских комиссий к исходным значениям, объясняет руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Это значит, что издержки эквайринга увеличатся, что повлечет убытки при сохранении ставок на уровне 1%.

ЦБ определился с продлением послаблений для банков из-за пандемии

Помогла ли льготная ставка

• Льгота помогла предприятиям пережить шок, связанный с ограничительными мерами, и позволила приспособиться к изменениям в каналах продаж — с момента снятия ограничений рынок начал медленно, но верно восстанавливаться, поэтому льготы не продлеваются, говорит представитель МКБ.
• В Сбербанке до 1 октября действовала «льготная ставка» по торговому и интернет-эквайрингу — он находится в диалоге с правительством и при необходимости «готов рассмотреть возможность новых вариантов поддержки своих клиентов», сказал представитель банка.
• По словам представителя Газпромбанка, ограничение эквайринговых ставок привело к сокращению программ лояльности по картам. При этом ГПБ не заметил снижения цен ретейлеров: «Считаем, что такое регулирование эквайринговых ставок скорее негативно сказывается на потребителях».

Банки начали отменять кешбэк на покупки в интернете из-за мер ЦБ

• Возврат на прежний уровень комиссий эквайринга не повлечет серьезных последствий для предприятий интернет-торговли, так как этот уровень складывался годами и является экономически обоснованным, отметил Киричек. «Сейчас мы видим типичную картину сезонности оборотов практически во всех отраслях, а значит, в подобных мерах уже нет необходимости», — добавил он.
• Альфа-банк, наоборот, во время ограничений увидел рост оборотов по интернет-эквайрингу в льготных и иных категориях. «После снятия ограничений оборот немного снизился, тем не менее он по-прежнему выше, чем перед началом карантина», — рассказал руководитель дирекции развития эквайринга банка Андрей Пелин.
• «При ведении льготной комиссии интернет-эквайринг стал дешевле наземного (прием платежей через POS-терминалы. — РБК), что дало толчок к развитию приема банковских карт в онлайне и использованию новых финансовых технологий, связанных с этим», — говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Существует риск, что интернет-магазины после повышения комиссий снова пересмотрят свои бизнес-модели и вернутся к использованию обычных POS-терминалов, что лишит покупателей удобства при совершении онлайн-платежей, опасается он.
• Спрос на товары повседневного спроса в интернете рос в первую очередь за счет перераспределения объемов из офлайн-бизнеса, объясняет директор департамента эквайринга банка «Открытие» Александр Дынин: «Частично этот тренд был переломлен после снятия ограничений, однако часть трафика, зашедшего в ecom (электронную торговлю. — РБК) впервые, осталась там и после снятия ограничений, покупатели распробовали онлайн-покупки».
• Во время кризиса сильнее всего вырос онлайн-спрос на продукты питания и товары первой необходимости, говорит Дмитрий Спиридонов, сооснователь и гендиректор CloudPayments (обеспечивает прием платежей в интернете). Покупки в основном совершались на крупных онлайн-площадках — это связано прежде всего с большими бюджетами, которые они тратили на маркетинг. Поэтому эффект от инициативы Банка России был наиболее ощутимым для крупного бизнеса, считает Спиридонов.
• По мнению Спиридонова, после отмены ограничений бизнес может начать закладывать расходы на уплату комиссии в цену товара, и, как следствие, в тех отраслях, на которые распространялось ограничение ставки, произойдет рост среднего чека.
• В ЦБ по-прежнему считают, что сохранить баланс интересов поможет Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет оплачивать товары и услуги в том числе с помощью QR-кода, сказал представитель регулятора. Комиссии, которые банки могут взимать с торгово-сервисных предприятий за оплату через СБП, ограничены и составляют не более 0,7% от суммы транзакции в зависимости от вида деятельности торгово-сервисного предприятия. И это примерно в 2,5–3 раза ниже эквайринговых ставок (в среднем 1–2,5%), добавил он.

В поисках новой модели эквайринга. Как? С кем? Зачем? »

Агрегация способна дать реальный стимулирующий эффект развитию традиционного эквайрингового бизнеса

---

Сегодня много говорится о необходимости перевода сферы розничной торговли и услуг на безналичные расчеты. Очевидно, что львиную долю таких расчетов поддерживает эквайринг, обеспечивающий проведение карточных платежей. Стандартная модель эквайринга основывается на том, что кредитные организации, предлагающие данный сервис (банки-эквайеры), самостоятельно осуществляют расчеты с торгово-сервисными предприятиями (ТСП) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Эта модель эквайринга закреплена и в Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение № 266-П).

В данном случае при совершении покупки с использованием карты после того, как операция оплаты была одобрена эмитентом карты, банк-эквайер сам перечисляет торгово-сервисному предприятию сумму операции за минусом своего вознаграждения и получает возмещение от банка-эмитента карты. Эмитент, в свою очередь, производит списание нужной суммы со счета клиента, совершившего покупку. Для осуществления таких операций ТСП и банк-эквайер заключают между собой договор.

Этот сервис помогает ТСП минимизировать риски, связанные с оборотом наличных денег, уменьшает затраты на инкассацию, привлекает больше клиентов – ведь они получают разные возможности оплаты и оперативность платежа. К весомым преимуществам можно отнести и оперативное зачисление денег на расчетный счет ТСП.

В то же время высокие издержки банка-эквайера, влияющие на размер его вознаграждения, зачастую делают услугу слишком дорогой для ТСП с небольшими оборотами.

Обстоятельства меняются
В сегодняшней экономической ситуации гарантией выживания компаний на рынке оказывается успешная конверсия значительных затрат на поддержание сети в более скромные расходы на дистанционные каналы продаж. Поэтому кризис не мог не повлиять на темпы роста электронной коммерции. А ей необходима хорошо отлаженная система оплаты товаров.

Очевидные преимущества приема платежей с использованием банковских карт делают его хорошим антикризисным решением и для малого бизнеса. И малый бизнес последовательно ищет возможность более выгодного и широкого применения этих операций.

Такая динамика внешней среды, несомненно, оказывает давление на существующую, традиционную модель эквайринга.

В рассмотренной выше стандартной модели эквайринга себестоимость этой услуги бывает действительно слишком высока: расходы на оформление договорных отношений, POS-терминальное оборудование, уплата комиссий, решение вопросов безопасности, обработка операций и иные платежи. При этом чистый доход банка-эквайера от работы с небольшим предприятием составляет доли процента от оборота. Этот доход не оправдывает вложенный банком ресурс, делая данный бизнес низкомаржинальным, если не убыточным.

Решение существует
Нужный стимулирующий эффект развитию традиционного эквайрингового бизнеса сможет дать так называемая агрегация. Под этим мы понимаем модель, в рамках которой банками-эквайерами могут привлекаться третьи лица для оказания этим банкам помощи в предоставлении сервиса, в том числе для поиска подходящих ТСП, перевода денежных средств по операциям оплаты на счета ТСП, передачи авторизационных запросов по операциям.

Так, в правилах платежных систем существует понятие Service Provider (сервис-провайдер). В общих чертах – это специализированная организация, которой банк-эквайер передает часть своих функций.

---

В некоторых случаях сервис-провайдер работает по так называемой фасилитаторской модели – как платежный посредник (Payment Facilitator).

---

К основным функциям платежного посредника нередко относят перевод денежных средств на счета ТСП в рамках проводимых их клиентами операций с использованием карт, а также поиск подходящих для оказания эквайринговых услуг ТСП. При этом кредитная организация, как правило, заключает договор только с платежным посредником, договоров с ТСП у нее нет – в договорные отношения с ними вступает платежный посредник. В такой модели правоотношения между кредитной организацией и платежным посредником чаще всего соответствуют агентским.

В некоторых случаях сервис-провайдер работает по фасилитаторской модели – как платежный посредник

Здесь, как правило, ответственность перед платежной системой несет сам банк-эквайер, а перед эквайером – уже платежный посредник, причем только в рамках существующих договорных обязательств.

Сервис-провайдер может обеспечивать также лишь предоставление информационных и технологических услуг по сбору, обработке и передаче банку-эквайеру авторизационных запросов и сведений об операциях для их последующей обработки, не выступая при этом платежным посредником.

В этом случае процесс обмена данными между ТСП и банком-эквайером будет оформлен как отношения по информационному и технологическому взаимодействию с участием сервис-провайдера.

Решение по привлечению профессионального посредника, специализирующегося на выполнении отдельных функций в рамках эквайринга и привлекающего для подключения к эквайринговым услугам обычно сразу несколько небольших предприятий, позволяет кредитной организации – эквайеру оптимизировать свои расходы за счет экономии, обусловленной отсутствием прямого взаимодействия с каждым таким предприятием, и обеспечить непрерывное развитие бизнеса.

Это решение, скорее всего, устроит и остальных участников данных отношений.

Небольшие торговые точки получат доступ к эквайрингу с наименьшими затратами, так как банк сможет применить в качестве основы для расчета вознаграждения суммарный оборот привлеченного посредника.

Клиент же сохранит возможность оплатить покупку удобным для себя способом.

Однако в этой модели есть и ограничения: Положение № 266-П не предусматривает дополнительные звенья при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт в рамках эквайринга.

В то же время Федеральный закон от 27 июня 2011 г.№161-ФЗ«О национальной платежной системе» допускает присутствие посредника в переводе. Это, конечно, существенное подспорье, но с одним нюансом – роль такого посредника закон отводит исключительно кредитным организациям, в том числе небанковским…

Все будет хорошо?
В завершение с осторожным оптимизмом отметим, что развитие эквайринга в любой не противоречащей законодательству модели расширяет возможности безналичной оплаты товаров и услуг за счет подключения к сервису новых ТСП, включая представителей МСБ. Это, без сомнения, соответствует сложившимся в текущей ситуации экономическим трендам.

Сергей Лукьянов, cоветник генераль­ ного директора, «Тотал Системс Сервисес Рус» (TSYS Rus LLC)

В целом в статье «В поисках новой модели эквайринга. Как? С кем? Зачем?» дается вполне объективная оценка ситуации и делаются выводы, с которыми трудно не согласиться. Однако хотелось бы более детально прояснить, в чем именно состоит экономия затрат банка-эквайера на формирование инфраструктуры приема платежных карт при рассмотренной в статье схеме работы через Payment Service Provider/ Payment Facilitator (терминология VISA/ Mastercard) и в чем заключается, собственно, интерес PSP.

Эта экономия обеспечивается в основном переносом на PSP/PF затрат на покупку и установку POS-терминалов в торговых точках, а также на поиск ТСП, согласование с ними параметров договоров, сбор документов и другие составные части бизнес-процесса подключения нового мерчанта на эквайринговое обслуживание.

Привлечение нового ТСП, его подключение (заведение данных в процессинговую систему, установка параметров обслуживания, подготовка POS-терминала, обучение/тренинг кассиров) – это все весомые операционные затраты, которые с банка частично или полностью снимаются и перекладываются на плечи партнера (PSP/ PF) и собственно мерчанта (покупка/аренда терминала). Таким образом, для банка-эквайера основной интерес в такой схеме эквайринга состоит в отсутствии затрат на оборудование и существенное снижение операционных расходов по привлечению ТСП на эквайринговое обслуживание, а также на их последующее сопровождение.

В свою очередь, интерес PSP заключается в основном в получении прибыли от продажи/аренды оборудования в ТСП и предоставления сопутствующих (дополнительных – Value Added Services, VAS) услуг/сервисов, а не в участии во взимании торговой уступки (Merchant Fee).

При обслуживании МСБ с учетом низких оборотов мерчанта комиссия PSP за обслуживание платежей может быть нулевой, поскольку эти доходы не являются существенными до определенного уровня оборотов в ТСП, особенно в самом начале бизнеса PSP до наращивания определенной сети ТСП.

Как известно, payment facilitator – бизнес-модель PSP, появившаяся на базе обслуживания интернет-магазинов и платежных агрегаторов, обслуживающих платежи в сторону третьих лиц. И если агрегаторы платежей в рамках нашего текущего законодательства вынуждены работать через НКО – расчетные финансовые организации с ограниченной банковской лицензией, то PF вполне могут представлять собой по сути групповое ТСП, которое объединяет более мелкие структуры в единого ритейлера-клиента банка-эквайера. На этом фоне приведенный в публикации тезис о том, что с ростом оборотов в ТСП банк-эквайер может снизить свою ставку комиссии за обслуживание, действительно справедлив. Да, так оно и происходит, но с небольшой оговоркой: существует нижний предел на уровне рентабельности, который на рынке России уже давно преодолен (а точнее, продавлен вниз в результате откровенного демпинга) в ходе жесткой конкуренции между эквайерами. Очевидно, что при работе с МСБ торговая уступка в 1,6% не может быть рентабельной для эквайера для not-on-us операций, поэтому только в партнерстве с PSP/PF возможно в принципе попытаться решить задачу оснащения подавляющего большинства мелких ТСП оборудованием для приема безналичных платежей картами.

Опыт недавних стартап-проектов PSP в нашем регионе показывает, что низкооборотные ТСП являются для сервис-провайдера нетто затратными даже в случае покупки/аренды POS-терминала самим ТСП. Поэтому и для PSP критичным является формирование некоей «пороговой» сети ТСП в несколько тысяч терминалов для выхода на операционную окупаемость.

Для бизнес-модели интернет-эквайринга (PSP/PF) характерны минимальные затраты эквайера на инфраструктуру ТСП и повышенный уровень Merchant fee (компенсация рисков), соответственно, маржинальность такого сервиса значительно выше, чем в «наземном» эквайринге. Поэтому на практике банки-эквайеры часто предпочитают работать в электронной коммерции с несколькими PSP/PF, обслуживая различные сегменты рынка.

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» — первый банк-эквайер карт Международной платежной системы JCB в Кыргызской Республике

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» (Кыргызская Республика) и JCB International Co., Ltd. (Япония) подписали лицензионное соглашение об осуществлении эквайринга карт платежной системы JCB.

В результате подписанного соглашения ОАО «Кыргызкоммерцбанк» стал первым банком в Кыргызской Республике, который приступил к реализации проекта эквайринга банковских платежных карт Международной платежной системы JCB. Планируется, что после завершения проекта к концу 2020 года все держатели карт JCB, которые путешествуют в Бишкек и другие города Кыргызской Республики, смогут снимать наличные в банкоматах ОАО «Кыргызкоммерцбанк» и оплачивать покупки в сети партнеров Банка. Международная платежная система JCB, основанная в Японии, — одна из крупнейших в мире, более 130 миллионов человек являются держателями карт JCB в 24 странах и территориях. Карты принимаются более чем в 33 миллионах торгово-сервисных предприятий по всему миру.

Такаси Суэцугу, Генеральный директор JCB International Eurasia, прокомментировал данное событие: «Мы рады, что Кыргызкоммерцбанк, банк с надежной и стабильной репутацией, имеющий долгую историю успеха на финансовом рынке Республики, начнёт принимать карты JCB в своей сети на территории Кыргызской Республики. Кыргызская Республика является одной из ведущих стран в регионе Центральной Азии, с которой у Японии налажены близкие и динамично развивающиеся отношения. Присоединение Кыргызкоммерцбанка к платежной системе JCB позволит предприятиям, в которых установлены платежные терминалы Кыргызкоммерцбанка, обслуживать новый сегмент клиентов — держателей карт JCB: туристов, студентов, бизнесменов из Российской Федерации, Японии и Китая. Благодаря сотрудничеству наших компаний, мы не только создадим более комфортные и гостеприимные условия для держателей карт JCB из стран, в которых JCB успешно развивает выпуск карт JCB. Мы уверены, что наше сотрудничество также повлечет за собой рост и развитие безналичных расчетов в Республике в целом».

«Развитие безналичного оборота в Кыргызстане — один из наших стратегических приоритетов. Развивая взаимодействие с JCB, «Кыргызкоммерцбанк» упростит расчеты с помощью платежных карт для туристов из стран Восточной и Юго-Восточной Азии. Владельцы карт JCB, путешествующие в Кыргызстане, смогут свободно пользоваться своими картами для оплаты покупок и снятия наличных в банкоматах «Кыргызкоммерцбанка» по всему Кыргызстану. Это партнерство позволит торговым предприятиям, сотрудничающим с «Кыргызкоммерцбанком», получить новые возможности продаж с глобальным финансовым брендом», — прокомментировал Заместитель Председателя Правления ОАО «Кыргызкоммерцбанк» Эрик Усубалиев.

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» — кыргызско-японский банк, который оказывает широкий спектр банковских услуг на территории Кыргызской Республики и эффективно работает на финансовом рынке более 27 лет. Постоянно совершенствуясь и идя в ногу с самыми современными международными тенденциями, Банк является стабильным и надежным финансовым институтом Кыргызской Республики.

Основные направления работы: размещение депозитов, кредитование, осуществление расчетов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц, операции с ценными бумагами, иностранной валютой, эмиссия и обслуживание кредитных и платежных карт. Банк имеет наивысший статус Принципиального члена международных платежных систем Visa, Mastercard, Union Pay International; обслуживает карты Visa, Mastercard, Maestro, American Express, Union Pay International и Элкарт. Дополнительная информация об ОАО «Кыргызкоммерцбанк» доступна на официальном сайте банка.

ECommPay — первый эквайер в Европе, который начал использовать новую технологию системы Mastercard — Mastercard Dashboard

Компания ECommPay, принципиальный член платежной системы Mastercard, стала первым эквайером в Европе, внедрившим в портфель платежных продуктов новейшую технологию Mastercard Dashboard, направленную на борьбу с электронным мошенничеством.

В августе 2016 года Masterсard запустила новейшую систему оптимизации управления рисками – Mastercard Dashboard. Это многофункциональная панель управления, позволяющая эквайеру в режиме реального времени отслеживать и анализировать статистические данные по рискам клиентов. Система Mastercard Dashboard предоставляет возможность оперативно фиксировать и прогнозировать риски благодаря эффективной визуализации данных о мошеннических операциях, рекламациях и отклоненных транзакциях. Представляя комплексную картину существующих рисков, Mastercard Dashboard позволяет эквайеру оперативно выявлять потенциальные угрозы деятельности клиента и на основании этой информации реализовывать оптимальную стратегию управления рисками.

Mastercard Dashboard разработан с целью расширения возможностей эквайера и позволяет на основании данных глобальной сети Mastercard формировать подробный обзор совершенных транзакций. Данные статистики обновляются ежедневно, что предоставляет возможность фиксировать новые факты мошеннических операций, рекламаций и отклоненных платежей.

ECommPay внимательно следит за инновациями в сфере платежных операций, благодаря чему компания сохраняет за собой статус одного из самых высокотехнологичных и надежных платежных провайдеров на мировом рынке электронной коммерции. Новые функциональные возможности и аналитические инструменты Mastercard Dashboard позволят ECommPay еще оперативнее и эффективнее идентифицировать риски и проводить подробный анализ, сегментируя данные по кварталам, регионам, типу бизнеса клиента, типу платежной карты и другим параметрам.

Новая система оптимизации управления рисками Mastercard Dashboard стала для компании ECommPay важным дополнением существующего комплекса высокоэффективных мер по борьбе с мошенничеством и гарантией еще более высокого уровня защиты и сервиса для клиентов.

Мария Соловьева, руководитель департамента мониторинга мошеннических транзакций и рекламаций ECommPay: «Мы рады стать первым эквайером в Европе, который начал работать с Mastercard Dashboard. Внедрение данного продукта как в Европе, так и в России в значительной степени способствует достижению нашей главной цели ­– обеспечению максимальной безопасности торговых операций при сохранении их эффективности и прибыльности на самом высоком уровне».

Банк-эквайер

против банка-эмитента: в чем разница между ними?

В процессе перемещения денег от одной стороны к другой участвуют несколько субъектов, каждая из которых играет определенную роль в перемещении транзакции по ее пути. На обоих концах сделки стоят два важных игрока – банк-эквайер и банк-эмитент. Какая разница между двумя?

Термины «эквайринг» и «эмитент» относятся не к конкретным банкам, а к тому, где эти банки находятся в потоке транзакций.Проще говоря, банк-эквайер является банком на стороне продавца транзакции, а банк-эмитент является держателем карты или банком потребителя.

Банки могут и обычно выполняют обе роли. Многие крупные банки, например, выпускают кредитные карты и предлагают депозитные счета в рамках своих персональных услуг, ориентированных на потребителя (выдача), а также предоставляют то, что они называют торговыми услугами (эквайринг).

Эти два конца транзакции являются фундаментальной частью понимания того, как работают платежи, поэтому стоит рассмотреть их поближе.

Поток платежных транзакций

Когда потребитель предъявляет карту или другое цифровое платежное средство продавцу, эта транзакция сначала направляется в банк-эквайер.

Для крупных продавцов или тех, у которых есть собственные торговые счета, их банк является банком-эквайером. В сценариях, когда продавцы принимают платежи с помощью платежного посредника и, следовательно, не имеют собственных торговых счетов, банк-эквайер будет банком посредника.

В любом случае банк-эквайер предоставляет услуги, которые позволяют продавцам принимать — или «приобретать» — цифровые платежи.

Получив платежную транзакцию, эквайринг направляет ее через карточные сети в банк-эмитент на конечной стороне транзакции. (На приведенном ниже рисунке Infinicept показано, как транзакция проходит через различные сущности.)

Банк-эмитент выпустил платежную карту или иным образом владеет счетом, с которого потребитель снимает средства для осуществления платежа. Когда он получает транзакцию, он проверяет эту учетную запись потребителя, чтобы убедиться, например, что у потребителя достаточно средств или доступного кредита. Если это так, он авторизует транзакцию.

Затем он направляет транзакцию обратно через карточные сети в банк-эквайер. Когда транзакция урегулирована, банк-эквайер принимает движение средств со счета потребителя в банке-эмитенте на счет продавца.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

1. Другие термины, которые необходимо знать при обсуждении платежей
2. Что такое банк-эквайер?
3. Что такое банк-эмитент?
4. Чем занимаются банки-эквайеры?
5. Что делают банки-эмитенты?
6. Как продавцам вести дела с банками-эмитентами?
7. Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?
8. Кто самые большие кредитные сети?
9. Является ли Visa эмитентом или эквайером?

При любом обсуждении платежей или возвратных платежей вы, вероятно, столкнетесь с такими терминами, как банк-эквайер, банк-эмитент или эмитент. Поскольку они настолько распространены, большинство авторов предполагают, что читатель уже знаком с этими терминами, и воздерживаются от их объяснения. Для тех, кто сталкивается с ними впервые, дадим краткое определение:

Банк-эмитент или эмитент является кредитором или банком держателя карты. Он выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки работают с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит клиентам.

Банк-эквайер или эквайер является банком продавца.Он принимает платежи для продавца через платежную систему и кредитную сеть и поддерживает учетную запись продавца.

Эти два банка будут участвовать во многих различных аспектах платежного процесса, но больше всего они вовлечены, когда происходит возврат платежа. Давайте рассмотрим роль этих двух типов банков в процессе спора и поговорим о том, как торговцы должны поступать с банками-эмитентами, когда происходит возвратный платеж.

Чтобы лучше понимать решения, принимаемые этими банками, и более эффективно общаться с ними, важно иметь четкое представление о том, как определяются различные термины, связанные с платежами.Давайте рассмотрим несколько наиболее важных из них.

Другие термины, которые следует знать при обсуждении платежей

Чтобы говорить о том, чем занимаются эти два типа банков, вам необходимо ознакомиться с рядом связанных терминов:

• Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции. Продавцы связаны с банком-эквайером.
• Владелец карты — физическое лицо, которому принадлежит карта и, за исключением случаев мошенничества, лицо, совершившее покупку.Владельцы карт привязаны к банку-эмитенту.
• Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Основными сетями кредитных карт являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. Discover и American Express также обычно выступают в качестве банка-эмитента своих карт, выполняя обе роли в процессе транзакции.
• Платежный процессор — это служба, которая использует платежную информацию, предоставленную клиентом, для обработки транзакции.Некоторые компании выполняют роль банка-эквайера и платежной системы для продавцов, другие предоставляют отдельные услуги. Примеры платежных систем включают FIS, PayPal и Stripe.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это финансовые учреждения, предлагающие коммерческим счетам предприятия. Эти специальные счета необходимы продавцам для прямого приема платежей по дебетовым и кредитным картам. Банки-эквайеры также могут называться коммерческими банками или эквайерами.

Когда продавец хочет открыть счет в банке-эквайере, он сначала предоставляет определенную информацию, удостоверяющую его личность, его право собственности на бизнес, и деловые записи, которые банк использует для определения уровня риска, который, по его мнению, будет связан с обработкой этого счет продавца.

Если банк решит одобрить заявку продавца, он составит контракт с указанием таких деталей, как сборы, резервные фонды, удержания и т. д. В зависимости от банка этот контракт может быть стандартным или адаптированным для конкретного продавца.

Во время возвратного платежа банк-эквайер действует от имени продавца, хотя степень его участия существенно различается. Некоторые приобретатели сами собирают и представляют доказательства во время представления, в то время как другие просто передают любые доказательства, которые продавец хочет выдвинуть.

Банки-эквайеры также заинтересованы в сокращении количества возвратных платежей, с которыми им приходится иметь дело. Они могут налагать ограничения на коэффициент возвратных платежей продавца, превышение которых может привести к таким последствиям, как штрафы, увеличение резервных требований или даже прекращение действия учетной записи.

Если банк-эквайер закрывает счет продавца из-за чрезмерных возвратных платежей, необходимо добавить этого продавца в список MATCH, отраслевой черный список, используемый банками и платежными системами, чтобы избежать продавцов с высоким уровнем риска. Продавцы из списка MATCH сталкиваются со значительными трудностями при открытии новых счетов и сталкиваются с более высокими комиссиями и резервными требованиями.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это финансовые учреждения, которые выпускают кредитные или дебетовые карты для своих клиентов.Они решают, когда предоставлять возвратные платежи, а когда их отменять. Банки-эмитенты также могут называться потребительскими банками или эмитентами.

Большинство банков-эмитентов предлагают регулярные текущие и сберегательные счета вместе с кредитными картами, хотя клиенты нередко имеют кредитные карты с эмитентами, отличными от тех, которые они используют для банковских услуг.

Можно было бы ожидать, что, поскольку банки-эквайеры действуют от имени продавца в процессе возврата платежа, банки-эмитенты будут действовать от имени держателя карты.Однако их истинная роль в процессе больше похожа на роль судьи или арбитра. Перед банками-эмитентами стоит задача оценить доказательства, представленные обеими сторонами, и принять решение о поддержании или отмене возвратного платежа.

Конечно, последнее слово в этом вопросе не обязательно остается за банком-эмитентом. Если продавец считает, что банк-эмитент принял неправильное решение по делу и готов рискнуть заплатить сотни долларов комиссионных в случае проигрыша, он может передать спор в арбитраж.В этот момент вмешается карточная сеть, изучит доказательства и примет окончательное решение.

Чем занимаются банки-эквайеры?

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые им для обработки платежей с карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссионные своему банку-эквайеру за свои услуги.

Эквайером часто является традиционный банк, заключающий контракт с компанией, занимающейся обработкой платежей, но некоторые банки предлагают услуги по обработке платежей собственными силами. Кроме того, термин эквайер иногда может использоваться для обозначения платежной системы, а не банка, обслуживающего торговый счет.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивает средства с различными банками-эмитентами по мере того, как клиенты совершают покупки, возвращают товары для возмещения или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Продавцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмен, сборов и других сборов, которые могут привести к тому, что их чистый баланс станет отрицательным.Для эквайера существует некоторый риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, которые представляют продавцы, находящиеся на грани банкротства, банки-эквайеры и карточные сети, которые они обслуживают, уделяют большое внимание безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

По этой причине были установлены пороги возврата платежей. Чтобы снизить собственный риск, карточные сети начали взимать комиссию с эквайеров, удержавших продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти комиссии на своих продавцов или просто закрывают свои счета, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомления о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайрер не может предоставить какое-либо межбанковское решение по возвратному платежу, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление о возвратном платеже. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свои доказательства своему эквайреру, который проверяет, соответствуют ли доказательства требованиям, прежде чем отправить их эмитенту для принятия решения.

Чем занимаются банки-эмитенты?

Банки-эмитенты предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты, связанные с основными карточными сетями. Вы можете пойти в Capital One и получить либо Visa, либо Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом.

Эмитенты выполняют посредническую роль между своими клиентами и карточными сетями, а некоторые карточные сети — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для совершения покупок в кредит и выплаты эмитенту долга с процентами.Ответственность за неуплату в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда покупатель совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайрер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых сборов или других связанных сборов.

В банках-эмитентах рождаются возвратные платежи.Когда клиент считает, что платеж, произведенный с его кредитной карты, был мошенническим или недействительным, он связывается со своим эмитентом, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа.

Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайреру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо оспорить его.

Если продавец оспаривает возвратный платеж, эквайрер уведомляет эмитента и передает любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этих доказательств.

Как продавцам вести дела с банками-эмитентами?

При представлении возвратного платежа решение принимает банк-эмитент. Продавцы должны обязательно составить четкое и краткое опровержение, подкрепленное убедительными доказательствами, которые убедят эмитента в том, что возвратный платеж был незаконным.

У разных эмитентов могут быть разные стандарты и предпочтения, когда речь идет о письмах с опровержением и подтверждающих доказательствах, что может затруднить обеспечение того, чтобы ваш представительский пакет давал вам наилучшие шансы на победу.Тем не менее, профессиональная компания по управлению возвратными платежами будет иметь большой опыт работы с каждым крупным эмитентом и может тщательно разработать для вас пакеты представительства, чтобы гарантировать, что вы выиграете как можно больше споров.

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?

Да, банк может выступать как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Это может быть даже один и тот же банк на обоих концах одной транзакции.

Кто самые большие кредитные сети?

Visa, Mastercard, Discover и American Express. American Express и Discover являются карточными сетями и банками-эмитентами.

Является ли Visa эмитентом или эквайером?

Ни то, ни другое. Visa — это карточная сеть, которая не выпускает собственных карт.

Благодарим вас за подписку на блог Chargeback Gurus  . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы на консультацию по адресу:  [email protected]

.

В чем разница между торговым эквайером и обработчиком платежей?

Изучаете основы платежей? Получите необходимые знания из этого руководства, чтобы узнать о ключевых различиях между эквайером и обработчиком платежей.(Более того, у нас есть пояснения ко всем терминам, о которых мы говорим в нашем глоссарии GPS-платежей.)

 

Что такое приобретатель?  

Торговый эквайрер или банк-эквайер (известный как эквайрер) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для предприятий.

   

Эквайреры

позволяют продавцам принимать и обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам от банков-эмитентов карт в рамках карточной ассоциации или карточной схемы (карточной сети) (например, Visa и Mastercard).

 

Эквайер отвечает за получение сведений о транзакции по карте от терминала продавца, передачу их эмитенту карты через схему карты для авторизации и завершения обработки транзакции.

  

После совершения транзакции терминал продавца отправляет детали эквайреру. Затем эквайрер авторизует и завершает транзакцию, передавая информацию через схему карты эмитенту карты.

 

Эквайр организует расчет по карточной транзакции и, как правило, зачисляет средства на указанный банковский счет продавца в соответствии с соглашением об обслуживании.

 

Обрабатывая эту транзакцию и зачисляя на банковский счет продавца правильную сумму, эквайрер, по сути, действует как посредник по оплате, который завершает платеж и берет на себя ответственность за него.

 

Эквайер также будет заниматься любыми возвратными платежами и/или спорами или запросами информации, которые могут быть получены от эмитентов карт по любой из транзакций их продавца.

 

Что такое эмитент?  

С другой стороны процесса платежей эмитент, также известный как банк-эмитент, «выдает» карты потребителям для основных карточных схем, таких как Visa, Mastercard и American Express.
 
Процессинговые компании-эмитенты выступают в качестве посредников при оплате между потребителем и карточной схемой, совершая платежи по транзакциям от имени держателей карт.

   

Что такое процессор платежей?  

Процессор платежей — это, как следует из названия, организация, которая обрабатывает платежи.Это технологические компании, способные авторизовать и проводить транзакции от имени банка-эмитента/эквайера.
 
Однако здесь все может стать немного более запутанным, поскольку существует  два типа платежных процессоров: 

• • • Процессор эмитента ,   , аналогичный Global Processing Services : подключается к схемам карт и банкам-эмитентам для управления выпуском карт, авторизации транзакций, обеспечения системы записи и связи со всеми различными клиринговыми и расчетными сторонами.
    • Процессор эквайринга : назначается продавцом для обработки транзакций по различным каналам, таким как кредитные карты и дебетовые карты для банка-эквайера.
      

Оба типа платежных систем должны соблюдать стандарты и правила карточных ассоциаций и выполнять множество функций, таких как внедрение мер защиты от мошенничества, которые оценивают подлинность транзакций.
Что такое платежный шлюз?  

Из двух типов процессоров платежей процессор эквайринга позволяет продавцам принимать платежи по картам через платежный шлюз.

 

Платежные шлюзы — это защищенные программные службы, которые обрабатывают транзакции по картам в режиме онлайн, либо через веб-сайт электронной коммерции, либо лично через карточный терминал.
 
Как только процессор получает разрешение эмитента, шлюз завершает транзакцию, пересылая всю информацию продавцу.

  

Платежная система и платежная система  

Важно помнить, что торговые эквайеры и обработчики платежей очень разные, хотя исторически эквайрера также называли «обработчиком».

 

Хотя некоторые финансовые учреждения могут быть одновременно и торговыми эквайерами, и обработчиками, в последние годы в связи с бумом финансовых технологий наблюдается тенденция к использованию отдельных сторонних процессоров. В отличие от эквайера кредитных карт, который управляет коммуникациями между банками и хранит средства в различных точках, платежные системы просто обрабатывают платежи.

 

Процессор — это своего рода техническая рука эквайера. Он предоставляет технологию, авторизует транзакции и, возможно, получает информацию о расчетах по транзакциям.

 

Процессоры управляют техническими услугами продавца, такими как процесс перемещения средств, но не несут за это финансовую ответственность — это остается за банками-эквайерами.

 

Отделы рисков эквайринговых банков принимают решение о страховании заявителей продавцов.

 

Платежные системы работают напрямую с продавцами, получая и обрабатывая информацию о кредитных или дебетовых картах для транзакций, в то время как банки-эквайеры работают и выступают посредниками между карточными сетями, включая банк-эмитент и торговца.

 

 

 

Узнайте больше о наших агентских банковских услугах.

Что такое процессор эквайера и чем он отличается от эквайера?

Технологии сделали платежи быстрыми и легкими, а это значит, что мы часто не задумываемся о том, что происходит за кулисами. Теперь, когда простое прикосновение к карте и онлайн-платежи в один клик стали нормой, легко представить себе, как деньги волшебным образом перемещаются из одного банка в другой.

Мы изучали четырехстороннюю модель в другом месте и изучали, как эта модель может меняться.Подробно рассмотрев сторону выпуска, здесь мы исследуем будущее эквайеров и процессоров эквайеров.

Во-первых, давайте вернемся к основам и разберемся, кто чем занимается.

Что такое эквайрер и кому он нужен?

Эквайрер , иногда известный как банк-эквайер , предоставляет продавцу специальный счет, на который могут вноситься платежи клиентов. Каждому продавцу нужен эквайрер, чтобы дать ему базовую возможность принимать платежи — будь то онлайн, в магазине или и то, и другое.

Хотя эту роль традиционно брали на себя банки, благодаря лицензиям на электронные деньги существует также большое количество небанковских эквайеров.

Что такое процессор эквайера и кому он нужен?

Процессор эквайера обеспечивает связь между продавцом, карточной сетью (в которой участвуют платежи по картам) и эквайером. Он обрабатывает платежи от продавца, через эквайера, а затем через карточную сеть (или альтернативный метод оплаты (APM), такой как Paypal), чтобы гарантировать, что эмитент, который использует клиент продавца, авторизует и оплачивает транзакцию. Если мы вернемся к четырехсторонней модели, процессор эквайера обрабатывает «сторону» транзакции продавца и эквайера, в отличие от процессора эмитента, который обрабатывает клиента и сторону транзакции.

Эквайер и обработчик могут быть одним и тем же лицом, но часто это не так. На самом деле такое разделение между эквайером и процессором эквайера становится все более распространенным. Меняющийся характер платежей привел к эволюции эквайринга. От POS-устройств до шлюзов онлайн-платежей, mPOS и новых типов платежей, а теперь даже криптовалюты усложняют эквайринг.Таким образом, провайдеры, которые могут предложить обработку эквайеров во все более фрагментированной платежной экосистеме и за границей, без пережитков устаревших систем, извлекают выгоду.

Что отличает эквайера от процессора?

Различные роли, которые выполняют эти стороны, также означают, что у них разные обязанности. Эквайер, как поставщик счета мерчанта, имеет прямые отношения с мерчантом. Это означает, что эквайрер берет на себя любую финансовую ответственность, согласовывает структуру вознаграждения с продавцом и, по сути, является «лицом» операции, независимо от того, является ли процессор тем же самым, что и эквайрер, или нет.

Процессор-эквайер в некотором смысле является «техническим» подразделением эквайера, тогда как эквайер является «деловым» подразделением. Процессор-эквайер авторизует транзакции и получает информацию о расчетах по транзакциям. Помимо связывания продавца, карточной схемы или APM и эквайера, процессор эквайера также оценивает, являются ли транзакции действительными, одобренными эмитентом, а также работает над тем, чтобы свести к минимуму мошенничество и возвратные платежи. Они также создают базу данных платежей или систему записи, что в конечном итоге означает, что всем платят.

Что дальше для эквайеров и процессоров эквайеров?

Один из наших прогнозов на 2030 год заключался в том, что финтехи ​​больше не будут отдельной категорией от «технологического бизнеса». Точно так же, как мы редко говорим об онлайн-бизнесе — каждый бизнес находится в сети, даже если это просто страница в Facebook или листинг в Google, — в будущем мы увидим множество компаний, не связанных с финансовыми услугами, в той или иной степени предлагающих финансовые услуги.

Это означает, что многим предприятиям, часто малым или нишевым предприятиям со своими специфическими потребностями, потребуются услуги по эквайрингу.Они захотят принимать все типы платежей и, возможно, должны будут принимать различные валюты. Как новые поставщики финансовых услуг, они, вероятно, захотят получать данные и анализ в режиме реального времени, модули plug-and-play, которые можно заменить при необходимости, и полный контроль без какого-либо желания иметь дело со сложностями соответствия требованиям PCI.

Эквайрерам с устаревшей технологией переход на встроенные платежи покажется все труднее. По мере того, как платежная экосистема фрагментируется еще больше, процессоры-эквайеры, которые эволюционировали, чтобы справляться со сложностью в режиме реального времени и за границей, могут выиграть.

 

Узнайте больше о возможностях обработки эквайеров Tribe, посетив страницу с нашими решениями

Эквайринг и банк-эмитент — в чем разница?

Может быть трудно понять различия между всеми участниками процесса транзакции и то, как они работают вместе. Вот некоторые часто задаваемые вопросы по теме банков-эмитентов и эквайрингов.

Если вы хотите обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам, вам нужно место для хранения денег.Это место является торговым счетом. И только эквайеры предоставляют мерчант аккаунты.

Особые отношения банков-эквайеров с брендами карт позволяют продавцам принимать платежи с карт, выпущенных этими ассоциациями.

Торговые счета являются ценными активами. Вы не только хотите работать над тем, чтобы обеспечить безопасность своей учетной записи, но также хотите убедиться, что вы начинаете с наилучшего соответствия вашему бизнесу.

При покупке для эквайера проверьте следующие критерии.

• Принимаемые марки карт
• Совместимость с вашим шлюзом, средством мошенничества и т. д.
• Разрешенный объем транзакции и сумма билета
• Договорные обязательства
• Требования к резервному счету
• Сборы (установка, ежемесячные, транзакционные, возврат, расчет, конвертация валюты, возвратный платеж и т. д.)
• Принимаемые валюты и местоположения (это особенно важно, если вы занимаетесь международными продажами или хотите со временем дорасти до этого)
• Часы работы и каналы поддержки клиентов
• Интернет-репутация и отзывы

Если хочешь, да.

Универсальные торговые услуги, такие как Square, Stripe, Shopify и PayPal, могут быть удобными решениями для занятых предприятий электронной коммерции. Они часто включают в себя все необходимое для приема платежей, включая интеграцию с платежным порталом вашего веб-сайта, надежное серверное программное обеспечение, обработку платежей и даже возможности управления взаимоотношениями с клиентами (CRM).

Но если вы выиграете в удобстве, вы можете потерять в настраиваемости. По мере роста вам, возможно, захочется отказаться от комплексных решений, чтобы вы могли смешивать и сочетать платформы, чтобы лучше соответствовать потребностям вашего бизнеса.

Вероятно, нет. Несмотря на то, что эквайером является ваш банк, вы обычно не работаете с ним напрямую. Скорее всего, вы разберетесь со своим процессором. У вашего процессора, вероятно, есть менеджер по работе с клиентами, который будет вашим контактным лицом по любым вопросам.

Банк-эквайер — CardinalCommerce

Как продавец, вам необходимо открыть торговый счет в банке-эквайере, если вы хотите принимать и обрабатывать платежи по кредитным картам от потребителей.Представленная здесь информация поможет снизить риск возвратных платежей и облегчит продавцам работу с их банками-эквайерами.

Что такое возвратный платеж?

Существует множество различных видов возвратных платежей. Часто возвратный платеж происходит, когда потребитель настолько недоволен приобретенным продуктом или услугой, что обращается в свой банк или компанию-эмитент кредитной карты, чтобы получить компенсацию в размере полной стоимости продукта или услуги. Этот процесс осуществляется путем получения заявленных убытков потребителя с торгового счета банка-эквайера.Существует множество правил, которые не позволяют потребителям воспользоваться преимуществами этой системы, но неизбежно в этом процессе есть лазейки, дающие нечестным потребителям возможность обмануть систему.

Как возвратные платежи влияют на продавца

Возвратные платежи являются ненужными расходами для банка-эквайера, банка-эмитента и особенно продавца. Банки-эквайеры будут взимать с продавца суровые штрафы, достигающие 2,40 доллара за каждый потерянный 1 доллар за возврат платежа. Если продавец получает слишком много возвратных платежей, банк-эквайер закроет эту кредитную линию, и этот продавец больше не сможет принимать кредитные карты в качестве способа оплаты.

Предотвращение возвратных платежей

Как продавец, вы должны предпринять необходимые шаги, чтобы снизить риск возврата платежей. Если вы этого не сделаете, вы рискуете потерять свой торговый счет в банке-эквайере и не сможете принимать кредитные карты на своем веб-сайте. Некоторые из этих мер по предотвращению возвратных платежей включают:

• Документируйте и ведите учет всех заказов по кредитным картам
• Работать напрямую с потребителем для решения любых проблем с транзакцией
• Действовать быстро, чтобы решить любые жалобы потребителей
• При возврате платежа предоставьте точную и необходимую информацию

Заключение

Открытие торгового счета через банк-эквайер является необходимым шагом для большинства предприятий.Если вы будете правильно контролировать свои возвратные платежи, вы предотвратите проблемы с вашим банком-эквайером. Важно, чтобы вы, как продавец, поддерживали открытую линию связи со своими покупателями и банком-эквайером, чтобы вы могли эффективно снизить риск возвратных платежей.

---

Назад к возвратным платежам

---

Что такое банк-эквайер?

Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; делая процесс покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах быстрее и проще как для продавца, так и для покупателя.

Термин эквайрер используется для обозначения банка, который получает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию. Наиболее распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, и кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, можно использовать в миллионах торговых точек по всему миру.

Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов.Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, помогающих в обмене средствами между банками, выпускающими карты, и продавцами, принимающими карты. Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги самостоятельно, и чаще всего именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.

Большинство людей думают, что банки-эквайеры выигрывают от комиссий за обработку, и в какой-то степени они так и делают, но на самом деле комиссии невелики и играют очень незначительную роль в реальных транзакциях по кредитным картам.Большая часть комиссий и расходов приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.

Удивительно, но, учитывая небольшую комиссию, которую они получают, банки-эквайеры берут на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как держатели счетов. Вот почему банки-эквайеры не будут предлагать счета каждому продавцу и требуют использования сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцов, которые не смогли пройти квалификацию самостоятельно.

Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень важную и важную роль в процессе кредитных транзакций.

No related posts.