Договор пожизненной ренты с иждивением: ВС разъяснил права наследников на жилье, отданное по договору ренты — Российская газета — SNOW DIGITAL AGENCY — агентство полного цикла в сфере интернет-маркетинга

Содержание

ВС разъяснил права наследников на жилье, отданное по договору ренты — Российская газета

Интересное решение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, разбираясь с правами гражданки, получившей недвижимость по договору ренты. С иском к получателю ренты обратились наследники пенсионерки, которая при жизни отписала свое жилье за уход и содержание. Местные суды пошли навстречу пожеланиям родственников — сына и сестры покойной — забрать у получательницы ренты недвижимость и включить квартиру в их наследство.

С такими решениями не согласился Верховный суд РФ и защитил права получательницы квартиры, заодно объяснив, какие правовые нормы защищают права тех, кто связан с договорами ренты.

Эта история случилась в столице. В суд пришли родные, недовольные тем, что квартира по договору пожизненной ренты досталась чужому человеку. Истцы были уверены, что это их наследство, которое они попросили суд отнять и разделить пополам.

Свои требования родственники аргументировали тем, что по закону имеют право на обязательную долю в наследстве.

А еще, по их мнению, регистрация перехода прав собственности на квартиру к чужой им гражданке случилась уже после смерти их родственницы. Они доказывали в суде, что, хотя эта женщина зарегистрировала на себя право собственности на квартиру, она во владение жильем еще не вступила и коммунальные платежи платить не начала.

Суды — районный и городской — с доводами родственников полностью согласились. Тогда ответчица, у которой отняли жилье, дошла до Верховного суда, где после изучения дела согласились с ее аргументами.

Верховный суд сказал, что есть «основания для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений». Потому как судами первой и апелляционной инстанции допущены «нарушения норм материального права».

Вот как выглядела эта ситуация по мнению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда. Между пожилой собственницей квартиры и некой гражданкой был заключен и заверен у нотариуса договор пожизненного содержания с иждивением. По условиям договора квартира пенсионерки переходит бесплатно в собственность ее помощницы, за что она обязуется пожизненно полностью содержать пожилую женщину, у которой до конца дней остается право бесплатно пользоваться жильем.

После подписания договора представитель пенсионерки по ее доверенности обратился в управление Росреестра с заявлением и необходимыми документами о государственной регистрации перехода прав собственности на квартиру новой владелице. Прошло немного времени, и пожилая женщина умерла. Так что переход права собственности был зарегистрирован уже после смерти пенсионерки.

Если человек заключил договор ренты, значит, он уже выразил свою волю передать квартиру

Районный суд, разбирая жалобу родственников, исходил из того, что ни одна из сторон по договору пожизненного содержания к исполнению договора не приступала. Квартира получательнице ренты передана не была, и та ее не успела принять. Доказательств, что помощница приносила продукты и лекарства, в суд не представлено. А еще истцы заявили, что правоспособность родственницы прекратилась в момент ее смерти. Из этого следует, что договор пожизненного содержания прекратился именно в этот день. По логике истцов выходит, что переход права собственности после смерти не мог быть зарегистрирован.

Апелляцию такие доводы вполне устроили. А Судебная коллегия по гражданским делам ВС заявила, что с этими выводами она не согласна. И объяснила, почему.

В Гражданском кодексе есть 432-я статья. Там сказано, какой договор считается заключенным. В другой статье того же кодекса — 601-й — говорится о договоре пожизненного содержания. В нашем случае договор ренты заключен правильно, удостоверен у нотариуса и по закону госрегистрации не подлежал. Его никто не признавал незаключенным. Более того, из материалов суда видно, что родственники по ходу дела изменили свои исковые требования и отказались от желания признать его недействительным. А требований признать его незаключенным они не выдвигали.

При жизни пенсионерка не требовала расторгнуть договор по причине, что помощница не выполняет свои обязательства.

Верховный суд сказал: раз пенсионерка заключила договор ренты, значит, она выразила свою волю передать квартиру, сама дала при жизни доверенность для регистрации на помощницу перехода права собственности.

Доверенность не отзывала. Поэтому сам факт ее смерти не препятствует государственной регистрации перехода права собственности на квартиру. Факт смерти лишь прекратил обязательства для помощницы выплачивать пожизненную ренту.

Все эти обстоятельства, подчеркнул Верховный суд, не были учтены местными судами, что в итоге «привело к вынесению незаконных судебных постановлений».

Верховный суд все решения по этому делу отменил и велел пересмотреть спор с учетом его замечаний.

Договор ренты и договор пожизненного содержания с иждивением

Заключение договора ренты, как следствие приобретения в собственность имущества под выплату ренты, достаточно известный вид сделки на рынке жилой недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 583 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты денежные средства в виде определенной суммы либо предоставлять средства на его содержание в иной форме.

Договор ренты является самостоятельным видом договора и носит материальный характер, так как помимо придания договору соответствующей формы для его заключения требуется передача имущества плательщику ренты. После передачи имущества получатель ренты не несет по договору никаких обязанностей, обладая лишь правами. Возмездность договора обусловлена тем, что имущество передается в обмен на предоставление содержания в виде определенной денежной суммы или в иной форме.

Договор ренты, безусловно, имеет свою специфику. Она выражается в особых правовых отношениях между участвующими в нем лицами, и эти отношения совершенно не свойственны другим договорным гражданско-правовым обязательствам. Их суть заключается в обязанности одного лица периодически предоставлять пожизненное или постоянное содержание другому лицу, для которого оно нередко является единственным или основным источником получения средств к существованию. Любая из сторон может получить встречное удовлетворение в меньшем размере, чем предоставлено ею.

Считается, что, заключая рентный договор, стороны осознают данное обстоятельство и с ним заранее соглашаются. Поэтому противоречило бы самой сути рассматриваемого договора введение в него условия о том, что общий размер рентных платежей, который может быть выплачен получателю ренты, ограничивается стоимостью переданного имущества.

Под выплату ренты может быть передано и движимое имущество. В этой ситуации согласно п. 2 ст. 587 ГК РФ стороны обязаны в качестве существенного условия предусмотреть в договоре ренты какое-либо обеспечение исполнения плательщиком ренты своих обязанностей. Это может быть залог, неустойка, поручительство 3-го лица.

Форма договора ренты регулируется специальными правилами. Договор ренты должен быть нотариально удостоверен. Если под выплату ренты было передано недвижимое имущество, то согласно ст. 584 ГК РФ такой договор подлежит также и государственной регистрации. При осуществлении государственной регистрации договора ренты, на основе которого происходит переход прав на недвижимость, такому акту подлежат и сам факт перехода имущества в собственность плательщика ренты, и лежащее на этом имуществе обременение в виде обязанности выплачивать ренту или предоставлять содержание получателю ренты в иной форме.

Статья 9 Федерального закона от 13 июля 2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» позволяет сделать вывод, что при заключении договора ренты производится запись о переходе права собственности на определенную недвижимость к новому правообладателю.

Если стороны нарушат требования о нотариальном удостоверении договора ренты, такой договор будет считаться недействительной сделкой. Даже если такой договор ренты будет нотариально удостоверен, но не зарегистрирован в установленном порядке, он будет считаться незаключенной сделкой.

Как правило, получателями ренты по договору обычно являются пожилые люди или иные малоимущие, социально незащищенные граждане. В связи с этим ст. 586 ГК РФ предусмотрено, что рента обременяет имущество, переданное под ее выплату. В случае отчуждения такого имущества плательщиком ренты его обязательства по договору ренты переходят на приобретателя имущества. Лицо, передавшее обремененное рентой недвижимое имущество в собственность другого лица, несет субсидиарную с ним ответственность по требованиям получателя ренты, возникшим в связи с нарушением договора ренты, если другим законом или договором не предусмотрена солидарная ответственность по этому обязательству.

Кроме того, согласно ст. 588 ГК РФ предусмотрена ответственность плательщика ренты в виде штрафных процентов в случае просрочки выплаты ренты плательщиком. Следует указать, что размер процентов может определяться самими сторонами в заключенном договоре ренты.

В главе 33 ГК РФ говорится о договоре ренты как обобщающем понятии, поскольку данный договор всегда существует в одной из трех разновидностей, а именно в виде постоянной ренты, пожизненной ренты или пожизненного содержания с иждивением.

На сегодняшний день практика заключения договоров ренты, а особенно договоров пожизненного содержания с иждивением, продолжает постепенно расширяться, что связанно в первую очередь с проблемами в экономической сфере жизни, ведь, как уже было сказано выше, получателями ренты, как правило, являются пожилые или малоимущие люди, и заключение данных договоров является для них единственным средством к существованию.

Пожизненное содержание с иждивением рассматривается как вид договора пожизненной ренты. Согласно договору получатель ренты (гражданин) передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц) (п. 1 ст. 601 ГК РФ).

Для договора пожизненного содержания с иждивением характерны следующие признаки вида ренты:

во-первых, в обеспечение пожизненного содержания с иждивением может отчуждаться лишь недвижимое имущество: жилой дом, квартира, земельный участок и т.п.;

во-вторых, рента предоставляется не в денежной форме, а в виде обеспечения повседневных жизненных потребностей получателя ренты. Договором может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг;

в-третьих, заключить договор пожизненного содержания с иждивением может лишь гражданин, которому принадлежит жилой дом, квартира, земельный участок или иная недвижимость.

Для данного вида договора ренты в качестве существенного условия необходимо указать стоимость всего объема содержания. Кроме того, законодательством установлен минимальный размер такого содержания: в месяц он не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. В то же время законодательством разрешено сторонам предусмотреть в договоре возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Договор пожизненного содержания с иждивением, в отличие от других видов ренты, предполагает более тесную связь плательщика ренты и ее получателя. Если в других видах ренты отношения сторон ограничиваются периодической передачей (перечислением) денежных средств или иного оговоренного договором предоставления при отсутствии, как правило, личных контактов, то здесь стороны договора обычно постоянно взаимодействуют друг с другом. Возлагая на плательщика ренты обязанности по обеспечению потребностей иждивенца в жилище, питании, одежде и т. п., иждивенец, как правило, хорошо его знает и доверяет ему. Замена плательщика ренты на другое лицо может оказаться для иждивенца абсолютно неприемлемой. Поэтому любые действия плательщика ренты, которые могут повлечь за собой в конечном счете переход права собственности на имущество к другому лицу, должны быть согласно абз. 1 ст. 604 ГК РФ предварительно согласованы с получателем ренты.

Если же имущество было отчуждено, сдано в залог или иным образом обременено без согласия иждивенца, он вправе требовать признания этих актов недействительными.

Срок действия обязательства пожизненного содержания определяется его природой и равен периоду жизни иждивенца.

При существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств по пожизненному содержанию с иждивением получателя ренты действует общее правило: плательщик ренты не имеет права требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты. Получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены на условиях, установленных ст. 594 ГК РФ.

Подводя итог, можно отметить существующие различия договора пожизненного содержания с иждивением от других видов договора ренты, а именно: под получение содержания иждивенец передает не любое имущество, как это возможно при постоянной или пожизненной ренте, а только недвижимое имущество. Передать имущество может один гражданин, а получателем ренты может выступить указанное им третье лицо – выгодоприобретатель. В договоре пожизненного содержания с иждивением форма предоставления содержания может быть в виде совершения действий по обеспечению потребностей в жилище, питании, одежде, уходе, если это требует состояние здоровья, оплата плательщиком ренты ритуальных услуг.

В заключение приведем несколько основных правил, которые позволили бы сторонам договора ренты и договора пожизненного содержания с иждивением уменьшить риск их правовых отношений: для плательщика ренты необходимо прежде всего в договоре составить четкий список обязательств, которые он будет нести по отношению к получателю ренты, и определить денежную сумму либо предоставление средств на содержание в иной форме. Заключая договор ренты или пожизненного содержания с иждивением, получатель ренты должен хорошо знать плательщика ренты и быть уверенным в честном и порядочном отношении, не допускающем обмана и мошеннических действий.

Наталья Максимчук,

главный специалист-эксперт

отдела регистрации недвижимости

Управления Росреестра

по Омской области,

государственный регистратор.

Что такое договор ренты и как его правильно заключить?

Как сказано выше, без нотариального заверения договор ренты будет считаться недействительным. В некоторых случаях нотариус может отказать в заверении договора. Например, в заверении будет отказано, если положения договора противоречат закону. Также бывает, что стороны пришли не к тому нотариусу: если договор ренты предполагает отчуждение недвижимости, то он удостоверяется нотариусом по месту нахождения этой недвижимости, в других регионах нотариусы, естественно, откажут в нотариальном удостоверении.

Если просьбой о совершении нотариального действия обратился недееспособный гражданин либо представитель, не имеющий необходимых полномочий, в заверении также будет отказано. Нотариус обязан проверить дееспособность граждан, обратившихся за совершением нотариального действия. То есть граждане должны адекватно себя вести, четко выражать свои намерения, отвечать на вопросы, не находиться в состоянии алкогольного или иного опьянения и так далее.

Если сделка, совершаемая от имени юридического лица, противоречит целям, указанным в его уставе или положении, нотариус не может ее заверить.

Прежде чем обратиться к нотариусу, нужно проверить все документы: если они не соответствуют требованиям, то в заверении будет отказано.

Нотариус также не заверит договор, если факты, изложенные в документах, не подтверждены в соответствии с законами РФ. Установление личности гражданина или его представителя должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанного гражданина, его представителя. То есть если предъявленные документы вызовут у нотариуса сомнения, он может отказать.

Нотариус по просьбе лица, которому отказано в совершении нотариального действия, должен изложить причины отказа в письменной форме и разъяснить порядок его обжалования. В этих случаях нотариус не позднее чем в десятидневный срок со дня обращения за совершением нотариального действия выносит постановление об отказе в совершении нотариального действия.

Пожизненное содержание с иждивением

Пожизненное содержание с иждивением является разновидностью пожизненной ренты и имеет ряд особенностей. Это самый распространенный вид рентных отношений, когда речь идёт о договоре со стариками.

По договору пожизненного содержания с иждивением гражданин — получатель ренты может передать только принадлежащую ему недвижимость. Плательщик ренты по этому договору, в свою очередь, обязан предоставить гражданину пожизненное содержание с иждивением. Оно включает обеспечение потребности в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним. В договоре можно предусмотреть обязанность плательщика ренты оплатить ритуальные услуги. Предоставление содержания с иждивением может быть заменено периодическими денежными выплатами, если соответствующее условие оговорено в договоре.

Заключив договор ренты пожизненного содержания с иждивением, гражданин уже при жизни того, кому он будет оказывать помощь — получателя ренты — становится собственником его квартиры. Обеим сторонам при заключении договора ренты нужно знать, что любой договор ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению, а в случае, если по договору предусмотрена передача недвижимого имущества, договор подлежит обязательной государственной регистрации и вступает в силу только с момента такой регистрации. Обязательное обращение к нотариусу, предусмотренное законом — лишнее доказательство тому, что государство, в лице нотариуса, обеспечивает безопасность этой сделки, а также выступает гарантом бесспорности отношений между сторонами.

Если все-таки гражданин решил приобрести недвижимость по договору ренты, то ему необходимо знать, что в свидетельстве о государственной регистрации права собственности, которое будет выдано после нотариального удостоверения договора, будет занесена запись о том, что эта квартира обременена рентой. Если собственник недвижимого объекта, полученного по договору ренты, захочет его продать, то это можно сделать только с согласия получателя ренты.

Ещё один серьёзный момент, которому не придают важного значения стороны, когда решаются на эту сделку — после продажи имущества, обремененного рентой, даже несмотря на то, что обязательства по выплате ренты перешли к новому владельцу, прежний плательщик ренты будет нести субсидиарную ответственность по требованиям получателя ренты. То есть если у нового владельца не будет достаточно средств для удовлетворения законных требований получателя ренты, предыдущему плательщику ренты придётся доплатить недостающую сумму.

Пожилым людям необходимо проверять и согласовывать все условия договоренностей ещё на стадии составления договора, чтобы не остаться в результате, в лучшем случае, с минимальной денежной сумой в месяц. В принципе, нотариус при удостоверении данного договора будет обязан разъяснить и сторонам договора все права и обязанности, предупредить о возможных последствиях, а также выяснить истинную волю и намерения сторон. Поэтому старайтесь как можно больше вопросов задавать именно нотариусу при совершении сделки: нотариус — лицо незаинтересованное и объективно расставит все точки над «и».

Опубликовано в Конаковской общественно-политической газете «Заря» 04 декабря 2009 года

≡ Вернуться в раздел «Публикации»

Договор ренты с пожизненным содержанием или квартира в обмен на спокойную старость

14.09.2017

Договор ренты с пожизненным содержанием или квартира в обмен на спокойную старость

Правовое регулирование отношений, связанных с рентой и пожизненным содержанием с иждивением, урегулированы нормами главы 33 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Так, в соответствии со ст. 583 ГК РФ, по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. По договору ренты допускается установление обязанности выплачивать ренту бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением.

В настоящее время, в силу регулирования, установленного Федеральным законом от 30.12.2012 N 302-ФЗ, договоры ренты, предусматривающе отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, заключаемые после 1 марта 2013 года, не подлежат государственной регистрации.

Рента обременяет недвижимое имущество, переданное под ее выплату. Лицо, передавшее обремененное рентой недвижимое имущество в собственность другого лица, несет вместе с ним ответственность по требованиям получателя ренты, возникшим в связи с нарушением договора ренты.

При передаче недвижимого имущества под выплату ренты получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество.

Пожизненная рента может быть установлена на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого указанного им гражданина. Допускается установление пожизненной ренты в пользу нескольких граждан. Пожизненная рента определяется в договоре как денежная сумма, периодически выплачиваемая получателю ренты в течение его жизни. Размер пожизненной ренты, установленный договором, предусматривающим отчуждение имущества бесплатно, в расчете на месяц должен быть не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума.

В случае существенного нарушения договора пожизненной ренты плательщиком ренты получатель ренты вправе требовать от плательщика ренты выкупа ренты, либо расторжения договора и возмещения убытков.

По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащую ему недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).

К договору пожизненного содержания с иждивением применяются правила о пожизненной ренте. При этом обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним.

Обязательство пожизненного содержания с иждивением прекращается смертью получателя ренты.

В договоре пожизненного содержания с иждивением должна быть определена стоимость всего объема содержания с иждивением. При этом стоимость общего объема содержания в месяц по договору пожизненного содержания с иждивением, предусматривающему отчуждение имущества бесплатно, не может быть менее двух величин прожиточного минимума на душу населения в соответствующем субъекте Российской Федерации по месту нахождения имущества.

Договором пожизненного содержания с иждивением может быть предусмотрена возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты, а также обязан принимать необходимые меры для того, чтобы в период предоставления пожизненного содержания с иждивением использование указанного имущества не приводило к снижению стоимости этого имущества.

Заместитель начальника

отдела государственной службы и кадров,

защиты государственной тайны

и мобилизационной подготовки, правового обеспечения

Управления Федеральной службы государственной регистрации,

кадастра и картографии по Республике Алтай

С.Н. Федотов

Статья 601 ГК РФ. Договор пожизненного содержания с иждивением

Актуально на:

09 июня 2021 г.

Гражданский кодекс, N 14-ФЗ | ст. 601 ГК РФ

1. По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).

2. К договору пожизненного содержания с иждивением применяются правила о пожизненной ренте, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа.

Постоянная ссылка на документ

URL
HTML
BB-код
Текст

URL документа [скопировать]

HTML-код ссылки для вставки на страницу сайта [скопировать]

[url=][/url]

BB-код ссылки для форумов и блогов [скопировать]

—

в виде обычного текста для соцсетей и пр. [скопировать]

Скачать документ в формате

Судебная практика по статье 601 ГК РФ:

Решение Верховного суда: Определение N 18-КГ14-40, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Разрешая спор и удовлетворяя требования Корзуна А.А., суд первой инстанции, руководствуясь п. 2 ст. 170, ст. 556, 583, 584, 601-602 ГК Российской Федерации, исходил из того, что договор купли-продажи квартиры заключен сторонами с целью прикрыть другую сделку, а именно договор пожизненного содержания с иждивением, учитывая…
Решение Верховного суда: Определение N 18-КГ17-107, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
своих обязательств по договору в виде пожизненного содержания, которое неразрывно связано с личностью получателя ренты, а о расторжении договора и возврате недвижимого имущества в связи с неисполнением Горбуновой Л.Е условий договора. В силу пункта 1 статьи 601 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты…

Изменения документа

Постоянная ссылка на документ

URL
HTML
BB-код
Текст

URL документа [скопировать]

HTML-код ссылки для вставки на страницу сайта [скопировать]

[url=][/url]

BB-код ссылки для форумов и блогов [скопировать]

—

в виде обычного текста для соцсетей и пр. [скопировать]

Скачать документ в формате

Составить подборку

Анализ текста

Идет загрузка…

Комплект методических материалов и рекомендаций по заключению договоров пожизненной ренты

Информация, содержащаяся в материалах, позволяет минимизировать риски рентополучателя (пенсионеров, людей старшего возраста) при заключении договоров пожизненной ренты

Методические рекомендации «Как безопасно заключить договор пожизненной ренты»

Памятка рентополучателю: ссылки на законодательство, риски, возможности

Примеры заключения договоров и жизненные ситуации

Форма договора обратной ипотеки (пожизненного залога недвижимого имущества)

Форма договора пожизненного содержания с иждивением

Форма договора пожизненной ренты

Описание

Содержит рекомендуемые формы договоров пожизненной ренты, пожизненного содержания с иждивением, пожизненной ипотеки, памятку рентополучателю по безопасному заключению договора пожизненной ренты, описание жизненных ситуаций в сфере рентных отношений

Автор продукта, координаты

ООО «Научно-внедренческая компания «Стратегические инновации»
г. Москва, ул. Ямского Поля 1-Я, д. 15, стр. 2, офис 103А
Тел.: +7(499) 251 22 24, e-mail: [email protected]
Руководитель проекта — Денисов Михаил Юрьевич

Особенности применения продукта

Рекомендован к применению социальными работниками, нотариусами, юристами, получателями ренты

Опыт применения продукта

Материалы размещены на информационном ресурсе, посвященном страхованию http://страхованиебезграниц.рф/porenta/

Актуальность материала

Нормативно-правовая база, на которую ссылаются материалы, актуальна по состоянию на сентябрь 2018 г.

Организации, обладающие экспертизой в использовании продукта, координаты

возмещение убытков, ЕГРН, залог, кадастровая стоимость, лицо старшего возраста, недвижимое имущество, независимый оценщик, обременение, отчуждение имущества, пенсионер, прожиточный минимум, Росреестр, Росстат, рыночная стоимость, солидарная ответственность, среднедушевой денежный доход, страхование ответственности, субсидиарная ответственность, финансовый рынок

Определение совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца

Что такое совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца?

Совместная рента и рента по случаю потери кормильца, также известная как «совместная рента», — это страховой продукт для пар, который продолжает производить регулярные выплаты, пока жив один из супругов. Аннуитеты обычно используются для обеспечения стабильного дохода во время выхода на пенсию. В случае совместной аннуитета и аннуитета по случаю потери кормильца оба супруга имеют гарантированное страховое покрытие. Такие планы иногда включают третьего аннуитета, который может получить остаток заранее установленного минимального количества платежей, если оба супруга умрут раньше срока.Этим бенефициаром часто является ребенок пары, которая приобрела аннуитет.

Ключевые выводы

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца — это страховой продукт для пар, который продолжает производить регулярные выплаты, пока жив один из супругов.
Существуют также положения о выплате третьей стороне, когда оба аннуитента умирают до того, как ежемесячные платежи превысят основную сумму.
Совместная рента и рента по случаю потери кормильца имеют то преимущество, что обеспечивают доход, когда люди живут дольше ожидаемого, как и другие ренты.
Паевые инвестиционные фонды часто предлагают более низкую комиссию, чем аннуитеты, и большинство биржевых фондов (ETF) взимают гораздо меньше.

Общие сведения о совместных выплатах и пенсиях по случаю потери кормильца

При совместном аннуитете и аннуитете на случай потери кормильца страховщики обычно сокращают ежемесячные выплаты на треть или наполовину для оставшегося аннуитета. Эти условия зависят от источника средств и вариантов, выбранных до начала выплат. Например, совместная рента Сары и Пола и пособие по случаю потери кормильца выплачивает им 6000 долларов в месяц.После смерти Сары Пол может получать от 3000 до 4000 долларов каждый месяц.

Когда аннуитеты спонсируются работодателем, работодатель решает, какие варианты выплаты дохода он предоставит. Предлагаемые аннуитеты могут включать в себя индивидуальные или совместные выплаты и варианты пенсионного обеспечения. Однако в рамках квалифицированных планов, спонсируемых работодателем, совместная рента и рента по случаю потери кормильца должны автоматически выбираться парами, состоящими в браке на момент выхода на пенсию. Человек может получать пожизненную ренту только с письменного нотариально заверенного согласия нынешнего или (в зависимости от развода) бывшего супруга основного аннуитента.Взаимодействие с другими людьми

Существуют также положения о выплате третьей стороне, когда оба аннуитента умирают до того, как ежемесячные выплаты превышают основную сумму. В этих случаях деньги поступают в собственность получателя ренты или указанного бенефициара. Если в аннуитете предусмотрено возмещение в рассрочку, страховая компания должна производить ежемесячные платежи в пользу имущества или бенефициара, пока не будет достигнута первоначальная стоимость аннуитета. Если в аннуитете предусмотрено возмещение наличными, остаток основной суммы выплачивается единовременно в собственность аннуитентов или названного бенефициара.

Преимущества совместной ренты и аннуитета по случаю потери кормильца

Совместная рента и рента по случаю потери кормильца имеют то преимущество, что обеспечивают доход, когда люди живут дольше, чем ожидалось, как и другие ренты. Если кто-то уходит на пенсию в 65 лет и ожидает, что доживет до 80 лет, возможно, имеет смысл израсходовать все сбережения в течение первых 15 лет. Однако есть шанс, что пенсионер доживет до 90 или 100 лет. Возможное решение — купить аннуитет, который начнет производить выплаты в возрасте 80 лет и потратить оставшуюся часть пенсионных накоплений.

Аннуитенты также могут получить более высокую доходность, чем предлагаемая на рынке. Это возможно, потому что они получают часть денег, выплачиваемых другими держателями аннуитетов, которые умирают первыми.

Наибольшая выгода от совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца возникает тогда, когда один из супругов умирает намного раньше. Исторически аннуитеты часто предлагались через работодателей. На протяжении большей части 20-го века большинство сотрудников составляли мужчины, у которых продолжительность жизни обычно ниже, чем у женщин. В результате было очень распространено, что сотрудник, способный купить совместную ренту, умирал раньше супруга, который мог продолжать получать выплаты в течение многих лет или даже десятилетий.

Ожидаемая продолжительность жизни супругов может сыграть значительную роль при выборе совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца и единовременной ренты.

Недостатки совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца

Как и все аннуитеты, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца не обеспечивают хорошей прибыли, когда люди моложе и с меньшей вероятностью умирают. Паевые инвестиционные фонды часто предлагают более низкие комиссии, чем аннуитеты, а большинство биржевых фондов (ETF) взимают гораздо меньше. Немедленные аннуитеты имеют больше смысла после 65 лет, поскольку они увеличивают риск смертности, когда более высокий уровень смертности делает больше средств доступными для людей с долголетием.

Также возрастают проблемы с совместными выплатами и аннуитетами по случаю потери кормильца по мере изменения структуры занятости и брака.Однополые пары обычно имеют схожую продолжительность жизни, поэтому они не получают такой большой выгоды от совместной ренты и пенсии по случаю потери кормильца, как традиционные пары в 20 веке. Следует отметить, что люди с традиционной работой, как правило, получают самые выгодные предложения по совместным выплатам и пенсионным выплатам.

Что произойдет с моей рентабельностью после того, как я умру?

Что происходит с аннуитетом после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его плана выплат. Есть несколько типов планов выплаты аннуитета.В случае некоторых аннуитетов выплаты заканчиваются смертью владельца аннуитета, называемого «аннуитетом», в то время как другие предусматривают выплаты супругу или другому получателю аннуитета в течение многих лет после этого.

Покупатель аннуитета принимает решения по этим опционам во время составления контракта. Варианты, которые выбирает аннуитет, влияют на размер выплаты.

Ключевые выводы

Что происходит с деньгами в аннуитете после смерти владельца, зависит от типа аннуитета и его конкретных условий.
Некоторые аннуитеты прекращают выплаты, когда владелец умирает, в то время как другие продолжают выплачивать супругу или другому бенефициару.
Аннуитент принимает решение о положениях во время заключения контракта.

Типы аннуитетов и планы выплат

От того, является ли аннуитет аннуитетом с фиксированным периодом, пожизненным или каким-либо другим, зависит, что произойдет, когда его владелец умирает. Это два основных варианта, а также гибридный тип, сочетающий в себе некоторые особенности обоих.

Аннуитет с фиксированным периодом

Аннуитет с фиксированным или определенным периодом гарантирует выплаты аннуитенту в течение установленного периода времени. Некоторые распространенные варианты — 10, 15 или 20 лет. (Напротив, при аннуитете с фиксированной суммой аннуитет выбирает сумму, которая будет выплачиваться каждый месяц пожизненно или до тех пор, пока не будут исчерпаны льготы.)

Если аннуитет умирает до начала выплат, некоторые планы предусматривают выплату оставшейся части пособия получателю, назначенному аннуитетом.Эта функция применяется, если полный период еще не истек или баланс остается на счете на момент смерти, в зависимости от плана.

Однако, если аннуитет переживет установленный период или исчерпает счет до смерти, дальнейшие выплаты не гарантируются, если планом не предусмотрено продолжение выплаты пособий. В этом случае платежи будут продолжать выплачиваться получателю до истечения заранее определенного периода или до тех пор, пока баланс счета не достигнет нуля.

Пожизненная рента

Другой распространенный тип аннуитета — это пожизненная рента, которая гарантирует выплаты на протяжении всей жизни аннуитета.Выплаты основываются на ряде факторов, включая возраст получателя ренты, преобладающие процентные ставки и остаток на счете. Чем дольше предполагается прожить ренту, тем меньше ежемесячные выплаты. Тем не менее выплаты гарантированы независимо от того, сколько живет ренту.

Однако, если аннуитет все еще находится в фазе накопления на момент смерти получателя ренты, что означает, что выплаты еще не начались, многие планы предоставляют получателю ежегодное пособие в случае смерти.Как правило, это единовременная выплата, которая больше остатка на счете или суммы всех уплаченных премий, хотя некоторые планы предоставляют дополнительные возможности.

Если аннуитет структурирован как совместный пожизненный аннуитет, он гарантирует выплаты как за всю жизнь аннуитента, так и за его супругу. После смерти одного из супругов оставшийся в живых будет продолжать получать пожизненные выплаты. Эти выплаты или совместные пожизненные выплаты могут быть той же суммой, которую аннуитет получил в течение своей жизни, или уменьшенной суммой, в зависимости от выбора, сделанного аннуитентом при заключении контракта.

Если оба супруга умирают раньше срока, некоторые аннуитеты предусматривают получение выплат третьим бенефициаром.

Совместная пожизненная рента обеспечивает пожизненный доход как получателю ренты, так и пережившему супругу.

Жизнь с периодической аннуитетом

Еще одна разновидность, пожизненная рента с определенным периодом или рента с определенным периодом плюс пожизненная рента, сочетает в себе черты ренты с фиксированным периодом и пожизненной ренты. С этим типом плана аннуитенту гарантируется пожизненная выплата, но он также может выбрать фиксированный период гарантированной выплаты.

Например, пожизненная рента плюс определенный период с выбранным периодом в 10 лет выплачивает ренту пожизненно. Однако, если это лицо умирает в течение первых 10 лет после получения пособия, договор гарантирует выплаты бенефициару этого лица на оставшуюся часть периода.

Этот тип плана обеспечивает аннуитентам гарантию пожизненного дохода, а также гарантию того, что их наследники не проиграют полностью, если умрут слишком рано.

Советник Insight

Дэн Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас

Аннуитеты делятся на две стадии: накопление и распределение.Во время накопления вы вкладываете деньги в договор аннуитета с намерением приумножить их со временем. Если вы умрете в это время, накопленное богатство перейдет к вашим назначенным бенефициарам, если не будет задействовано доверие, определяющее, как следует распределять деньги.

Этап распределения происходит, когда вы хотите вывести денежные потоки из аннуитета при жизни, что означает, что вы аннуитировали активы в обмен на поток доходов. Это бесповоротное решение.

Два наиболее распространенных вида — это пожизненный доход или совместный пожизненный доход.Это означает, что когда человек умирает или умирает последний, получая совместный пожизненный доход, весь доход прекращается, и контракт истекает.

Типы пособий по пенсионному плану

Тип пособий, выплачиваемых по пенсионному плану, основан на:

варианты распределения, доступные по плану, и
выборов, проведенных участниками и их бенефициарами.

Планы с установленными взносами — 401 (k), участие в прибылях и другие планы с установленными взносами обычно выплачивают пенсионные пособия единовременно или частями.

Планы с установленными выплатами — Обычный метод распределения — это аннуитет, выплачиваемый в течение всей жизни работника или совместной жизни работника и его или ее супруги (если они не решат иначе).

Единовременный платеж

План может производить единовременное распределение всей накопленной имущественной выгоды участника или бенефициара без согласия (обналичивание), если размер выплаты составляет 5000 долларов США или меньше. Если размер пособия превышает 5000 долларов, единовременное распределение может производиться только с письменного согласия участника (и супруга, если применимо).

Рассрочка платежей

Выплаты в рассрочку производятся через регулярные промежутки времени, на определенный период (например, 5 или 10 лет) или в определенной сумме (например, 2000 долларов в месяц) до тех пор, пока счет не будет исчерпан.

Аннуитетные выплаты

Аннуитетные выплаты производятся по плану с установленными выплатами или по договору, приобретенному по плану с установленными взносами. Выплаты производятся с регулярными интервалами в течение более одного года, в зависимости от типа аннуитета.

Семейные аннуитеты

Если участник вступил в брак до первого дня периода, в течение которого пособия выплачиваются в виде аннуитета, план, на который распространяются требования по семейному аннуитету, должен выплачивать пособия в форме квалифицированного совместного пособия и аннуитета по случаю потери кормильца (QJSA). Если участник умирает раньше супруга, план выплачивает супругу пожизненную ренту. Участник может с надлежащего согласия супруга отказаться от QJSA и выбрать другой вариант оплаты. Планы, подпадающие под правила QJSA, могут также предлагать участникам квалифицированную необязательную аннуитетную выплату по случаю потери кормильца (QOSA), которая предоставляет пережившему супругу аннуитет в размере 50% или 75% от ежегодных выплат, которые должны быть произведены в течение жизни участника.

Для состоятельного участника, состоящего в браке, который умирает до даты начала выплаты аннуитета, план должен выплачивать соответствующему пенсионному пособию по случаю потери кормильца (QPSA) пережившему супругу. Участник может с согласия супруга отказаться от QPSA и выбрать альтернативную форму распределения, предусмотренную условиями плана.

Участники, не состоящие в браке, должны получать пожизненную ренту, если от них не отказались.

Планы согласно QJSA / QPSA

Планы с установленными выплатами, пенсиями за приобретение денег и целевыми выплатами должны предлагать QJSA и QPSA, если накопленное вознаграждение участника превышает 5000 долларов США, но могут также предлагать другие варианты оплаты.

Планы с установленными взносами должны также предлагать QJSA и QPSA для остатков на счетах более 5000 долларов, кроме случаев:

участник не выбирает пожизненную ренту по плану;
план выплачивает весь оставшийся остаток на счете после смерти участника, состоящего в браке, пережившему супругу, если супруг (а) не дал согласия другому бенефициару; и
план не является правопреемником плана, подпадающего под действие QJSA / QPSA.

Планы, не подпадающие под действие QJSA / QPSA

На большинство планов с установленными взносами не распространяются правила QJSA и QPSA.Однако в случае смерти участника, состоящего в браке, эти планы должны выплатить весь оставшийся баланс на счете пережившей супруге участника, если супруг (а) не дал согласия другому бенефициару.

Когда сотрудник увольняется до достижения нормального пенсионного возраста, до того, как может быть произведено распределение (за исключением единовременных выплат), сотруднику должно быть предоставлено письменное уведомление в формате PDF с объяснением:

доступных вариантов выплаты пособий по плану;
право отложить выплату до более позднего из нормального пенсионного возраста плана, или возраста 62 лет; и
последствий просрочки платежа.

Советы спонсорам плана

Знайте, какие формы распределения доступны участникам и бенефициарам в соответствии с планом.
Сохраните избирательные формы распределения участников вместе с нотариально заверенными согласиями супруга, если применимо.
Сообщите администратору плана о:
- , который предоставляет необходимые уведомления и формы согласия на распространение;
- , который рассчитывает и выплачивает пособие;
- изменений плана; и
- обновлений получателя в результате изменения жизни участника.

Дополнительные ресурсы

продуктов для группового страхования жизни | MetLife

¹ До наступления срока погашения, указанного в свидетельстве. В некоторых программах, если спонсор плана заменяет MetLife GVUL или GUL другим планом группового страхования жизни или иным образом прекращает действие группового полиса MetLife, покрытие также может быть прекращено, даже после выхода на пенсию или увольнения с работы. Если покрытие переносится или иным образом продолжается после выхода на пенсию или увольнения с работы, а спонсор плана позже прекращает действие группового полиса, стоимость страховых тарифов может увеличиться в результате такого прекращения.

² До наступления срока погашения, указанного в свидетельстве. В некоторых программах, если работодатель заменяет MetLife GUL или GVUL другим планом группового страхования жизни или иным образом расторгает групповой договор MetLife, страховое покрытие сотрудников также может быть прекращено, даже после увольнения с работы или выхода на пенсию.

³ Снятие средств снижает размер пособия в случае смерти и денежную стоимость и тем самым снижает способность денежной стоимости служить источником финансирования расходов на страхование, которые увеличиваются с возрастом.Как правило, если финансирование сертификата превышает определенные лимиты, он становится «модифицированным контрактом на пожертвования» (MEC) и подлежит налогообложению «сначала прибыль» при снятии средств и ссуд. Также обычно применяется дополнительный штраф в размере 10% за снятие средств и ссуды, взятые до достижения возраста 59½ лет. Мы уведомим держателей сертификатов, если вклад приведет к тому, что их сертификат станет MEC. За снятие средств взимается административный сбор в размере 2% от суммы вывода, но не более 25 долларов США.

Как и большинство страховых полисов и программ льгот, страховые полисы и программы льгот, предлагаемые компанией Metropolitan Life Insurance Company и ее аффилированными лицами, содержат определенные исключения, исключения, периоды ожидания, сокращения льгот, ограничения и условия сохранения их в силе.Пожалуйста, свяжитесь с MetLife для получения полной информации.

Все функции Group Life и расширения AD&D доступны не для всех решений. Пожалуйста, обратитесь к Сводке затрат и выгод для конкретного продукта, чтобы узнать о дополнительных расходах, если таковые имеются, и о доступности функций и улучшений, или свяжитесь с вашим представителем MetLife для получения дополнительной информации.

Групповое универсальное страхование жизни (GVUL) выпущено Столичной компанией по страхованию жизни (MLIC), Нью-Йорк, NY 10166, и распространяется компанией MetLife Investors Distribution Company (MLIDC) (член FINRA).MLIC и MLIDC — это компании MetLife.

Group Universal Life (GUL) выпущена компанией Metropolitan Life Insurance Company, New York, NY 10166.

Дополнительное страхование пожизненного срока, жизни иждивенца и AD&D предоставляется в рамках группового страхового полиса (форма полиса GPNP99), выданного вашему работодателю компанией MetLife.

Group Variable Universal Life (GVUL) продается только через проспект эмиссии. Проспекты GVUL и лежащих в его основе портфелей можно получить по телефону (800) 756-0124.Вам следует внимательно прочитать и принять во внимание информацию в проспектах, касающуюся характеристик контракта, рисков, сборов и расходов (включая комиссию на премиальные расходы в размере 2,25%), а также инвестиционных целей, рисков, политик и другой информации относительно основных портфелей до для принятия любых решений о покупке или инвестировании. Доступность продукта и его функции зависят от штата. Все гарантии на продукты зависят от финансовой устойчивости и способности компании Metropolitan Life Insurance Company оплачивать претензии.

Групповое переменное универсальное страхование жизни имеет ограничения. Нет никакой гарантии, что любой из переменных вариантов в этом продукте будет соответствовать заявленным целям или задачам. Суммы, отнесенные к переменным инвестиционным вариантам баланса вашего счета, подвержены колебаниям рынка, поэтому при снятии или передаче они могут стоить больше или меньше своей первоначальной стоимости.

Любое обсуждение налогов предназначено только для общих информационных целей и не претендует на полноту или охват каждой ситуации.MetLife, ее агенты и представители не имеют права давать юридические, налоговые или бухгалтерские консультации, и данная презентация не должна толковаться как таковая. Сотрудники должны при необходимости посоветоваться со своими квалифицированными консультантами по правовым, налоговым и бухгалтерским вопросам.

Как работает переменное страхование жизни: плюсы и минусы переменного полиса

Переменное страхование жизни, также называемое переменным существенным страхованием жизни, обеспечивает пожизненное страхование, а также счет наличной стоимости.

Полисы переменного страхования жизни имеют более высокий потенциал роста доходов, чем другие полисы постоянного страхования жизни.При переменном страховании жизни вы сами решаете, как инвестировать денежную стоимость. Однако за полисы переменного страхования жизни часто взимаются более высокие сборы, чем за другие полисы страхования жизни в денежной форме.

Что такое переменное страхование жизни?

Переменное страхование жизни — это тип постоянного полиса страхования жизни. Это означает, что покрытие будет действовать на протяжении всей вашей жизни до тех пор, пока выплачиваются страховые взносы.

Каждый полис переменного страхования жизни состоит из трех основных компонентов:

Пособие по смерти
Денежная стоимость
Премиум

Пособие в случае смерти — это то, что осталось вашим получателям.Каждый раз, когда вы вносите страховой взнос, часть его идет на оплату страховки и сборы страховщика, которые сохраняют выплату в случае смерти. Оставшаяся часть премии идет на денежную стоимость полиса, которая по структуре аналогична брокерскому счету. Денежную стоимость можно инвестировать в определенные ценные бумаги (часто называемые субсчетами), которые напоминают паевые инвестиционные фонды.

Если денежная стоимость работает хорошо, ее можно использовать для увеличения размера пособия в случае смерти, снять наличными или использовать в качестве залога по ссуде.

Денежная стоимость — это также сумма денег, которую вы получили бы, если бы решили отказаться от своего покрытия страховщику или отказаться от него.

Денежная стоимость переменного страхования жизни

Денежный полис переменного страхования жизни отличается от полного или индексированного универсального полиса страхования жизни. Каждая политика переменного срока жизни поставляется с проспектом, подробно описывающим от 20 до 30 вариантов инвестирования денежной стоимости, а варианты инвестирования денежной стоимости аналогичны паевым фондам в том, что есть определенный набор ценных бумаг, в которые будут инвестированы деньги, например:

Индекс, такой как S&P 500
Портфель акций, например фонд развивающихся рынков.
Облигации
Фонд денежного рынка

Полисы переменного страхования жизни также обычно предлагают вариант инвестирования с фиксированной процентной ставкой, предоставляемый страховщиком.Однако какой бы вариант вы ни выбрали, с вас будет взиматься плата за управление, аналогичная нормативам расходов паевых инвестиционных фондов. Эти комиссии варьируются в зависимости от инвестируемых ценных бумаг и могут быть довольно высокими, если деньги активно инвестируются (что означает, что управляющий портфелем выбирает акции).

Инвестиции

Комиссия за управление инвестициями в денежной форме иногда указывается как «базисный пункт», и один базисный пункт равен 0,01%.

Это означает, что если инвестиционный вариант указан как имеющий историческую доходность 6%, но с 125 базисными пунктами комиссии за управление, вы должны иметь в виду, что доходность будет снижена на 1.25%.

Поскольку у вас есть возможность выбирать из множества вариантов инвестирования, полисы переменного страхования жизни имеют более высокий потенциал роста, чем другие полисы с денежной стоимостью, такие как страхование всей жизни.

Однако полисы переменного страхования жизни могут не иметь гарантированной нормы прибыли или быть довольно низкой. Кроме того, ваши варианты инвестиций с денежной стоимостью обычно имеют ограничение на максимальную доходность. Ваша денежная стоимость может фактически уменьшиться в цене в плохие годы и может не работать так хорошо, как в хорошие годы.

Основной недостаток переменного страхования жизни

Каждый полис постоянного страхования жизни имеет комиссию, но обратная сторона переменного страхования жизни состоит в том, что оно, как правило, имеет самый высокий уровень. Стоимость полисов переменного страхования жизни обычно составляет:

Плата за смерть и риск расходов	Это затраты на обеспечение фактического пособия в случае смерти.
Коммерческие и административные сборы	Затраты на покрытие комиссии агента, создание и поддержание полиса, а также текущие расходы страховщика.
Комиссия за управление инвестициями	Они различаются в зависимости от того, как вы решите инвестировать денежную стоимость полиса.
Сборы за возврат	Полисы имеют период отказа, в течение которого, если вы снимете часть денежной стоимости или решите отказаться от своего покрытия, вы будете платить сборы. Денежная стоимость вашего полиса обычно не равна его фактической выкупной стоимости в течение первых 10–15 лет страхового покрытия.
Комиссия за снятие средств	Каждый раз, когда вы снимаете деньги с наличной стоимости полиса, с вас может взиматься комиссия.Часто это относительно небольшие суммы, около 25 долларов.
Проценты по ссуде по полису	Если вы берете ссуду по полису, используя денежную стоимость в качестве обеспечения, страховщик взимает проценты по ссуде.
Riders	Riders — это надстройки, которые можно использовать для изменения условий политики. Каждую из них необходимо оценить по сравнению с ее стоимостью и вашим финансовым положением.

{«alignsHorizontal»: [«left», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Комиссия», «Описание»], [«Смертность и расходы плата за риск »,« Это затраты на обеспечение фактического пособия в случае смерти.»], [» Коммерческие и административные сборы «,» Затраты на покрытие комиссии агента, настройку и поддержание полиса, а также текущие расходы страховщика. «], [» Комиссия за управление инвестициями «,» Они различаются в зависимости от о том, как вы решите инвестировать в денежную стоимость полиса »], [« Комиссия за сдачу »,« У полисов есть период возврата, в течение которого, если вы снимете часть денежной стоимости или решите отказаться от своего покрытия, вы заплатите сборы. Денежная стоимость вашего полиса обычно не равна его фактической выкупной стоимости в течение первых 10-15 лет покрытия.»], [» Комиссия за снятие средств «,» Каждый раз, когда вы снимаете деньги с наличной стоимости полиса, с вас может взиматься комиссия. Часто это относительно мало, около 25 долларов. «], [» Проценты по полису «,» Если вы берете политический кредит, используя денежную стоимость в качестве залога, страховщик взимает проценты по ссуде «], [» Райдеры «. , «Райдеры — это надстройки, которые можно использовать для изменения условий политики. Каждый должен быть оценен по сравнению с его стоимостью и вашим финансовым положением. «]],» Footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Прочие затраты и риски

Административные сборы по полису переменного страхования жизни будут выше, чем по другим полисам страхования жизни, отчасти потому, что эти полисы являются инвестициями, регулируемыми SEC.Вы должны принять во внимание, что страховщик перекладывает эти расходы на вас, когда вы определяете, как инвестировать денежную стоимость полиса.

Например, если вы выберете относительно консервативные инвестиции, вы, скорее всего, получите прибыль, которая больше похожа на денежную стоимость всего полиса страхования жизни. Однако, если вы приобрели страховку на всю жизнь, вы платите меньшую комиссию. Следовательно, при той же ставке доходности в денежной форме вы фактически будете хуже работать с полисом переменного страхования жизни.

Переменное пособие по страхованию жизни в случае смерти

Пособие в случае смерти по полису переменного страхования жизни обычно структурируется одним из двух способов:

Уровень пособия в случае смерти — Размер пособия в случае смерти равен номинальной стоимости полиса на момент его приобретения.
Номинальная сумма плюс денежная сумма — Этот тип полиса будет стоить дороже, но ваши бенефициары получат вашу денежную стоимость в дополнение к номинальной стоимости полиса.

Некоторые полисы переменного страхования жизни предусматривают другие структуры выплаты пособий в случае смерти, например равную номинальной стоимости полиса плюс все уплаченные премии, но эти два являются наиболее распространенными.

Независимо от структуры вашего пособия в случае смерти, вам всегда следует проверять фактические условия полиса. И вы должны подтвердить, гарантировано ли пособие в случае смерти и, если да, соответствует ли гарантированная сумма прогнозируемой.

Пособие в случае смерти — это, по сути, «цель», основанная на предположении о денежных показателях, например о 4% годовой норме прибыли. Страховщик прогнозирует, что, при условии соблюдения этой нормы прибыли, денежная стоимость будет равна номинальной стоимости полиса на момент вашей смерти.Однако, если ваша денежная стоимость значительно ниже, это может уменьшить ваше фактическое пособие в случае смерти, в зависимости от условий вашего полиса.

Гибкие премии с переменным универсальным страхованием жизни

Полисы переменного универсального страхования жизни имеют структуру денежной стоимости переменного страхования жизни, но вы можете использовать денежную стоимость для уплаты страховых взносов. Вы также можете заплатить более крупную сумму страховых взносов, если захотите. Поэтому эти полисы иногда называют гибким страхованием жизни с переменными премиями.

Хотя полисы переменного универсального страхования жизни обычно предусматривают минимальные и максимальные страховые взносы, вы можете платить любую сумму, которая попадает в эти пределы. Это означает, что вы можете:

Оплатите часть страховых взносов — Если ваш страховой взнос составляет 500 долларов в месяц, вы можете заплатить 250 долларов из кармана и использовать свою денежную стоимость для оплаты остальной суммы. Эта опция обычно доступна только после того, как ваша денежная сумма достигнет определенного минимального размера.
Не платить страховые взносы — Если ваша денежная стоимость достаточно велика, вы можете использовать ее для оплаты всей суммы страхового взноса.
Платите больше, чем запланировано. — Вы можете переплатить денежную стоимость своего полиса на раннем этапе, чтобы прибыль от инвестиций увеличивалась быстрее. Этот вариант обычно отдается предпочтениям, если у вас значительный доход и вы хотите иметь возможность не платить страховые взносы позже, например, при выходе на пенсию.

Существуют также полисы универсального страхования жизни с переменным страховым взносом с единым страховым взносом, которые позволяют приобретать страховое покрытие и оплачивать денежную стоимость полиса с помощью единовременного платежа. По сути, вы приобретаете страховое покрытие и сразу вносите все необходимые взносы в денежной форме.Но у вас также есть возможность внести больший вклад в денежную стоимость полиса, если вы захотите это сделать.

Сравнение переменного страхования жизни с другими продуктами

Если вы рассматриваете переменное страхование жизни, важно учитывать, как этот полис сочетается с аналогичными финансовыми продуктами. Переменный аннуитет — это просто аннуитет с отсрочкой налогообложения, в котором вы можете выбрать, как инвестировать стоимость аннуитета. Это несколько похоже на полис переменного страхования жизни в том, что:

Вы можете выбрать, как инвестировать в стоимость продукта.Оба продукта обычно имеют широкий спектр опций по акциям, облигациям и инструментам денежного рынка. Если вы сделали неправильный выбор, стоимость ваших инвестиций может снизиться.
Это приносит пользу в случае смерти. С переменными аннуитетами вы назначаете бенефициара, и, если вы уйдете из жизни, ваш бенефициар получит определенную сумму денег. Обычно это оставшаяся сумма аннуитета или сумма ваших премий за вычетом любых изъятий. Это немного отличается от полиса переменного страхования жизни, предусматривающего пожизненное пособие в случае смерти.
Прибыль от инвестиций откладывается по налогам.
Снятие средств сверх вашей базовой суммы облагается подоходным налогом. Для переменных аннуитетов это означает, что вы будете облагаться налогом в зависимости от роста ваших инвестиций.
В случае полисов переменного страхования жизни, если вы снимаете денежную сумму, превышающую общую сумму, которую вы заплатили в виде страховых взносов, вы платите налоги с этой разницы. Это также применимо, если вы отказываетесь от полиса.
Для вывода средств в течение первых нескольких лет вам придется заплатить комиссию за возврат.
Вы можете выбрать единовременную оплату или более мелкие платежи с течением времени.

Переменный аннуитет по сравнению с переменным страхованием жизни

Основное различие между переменным аннуитетом и переменным страхованием жизни состоит в том, что в первом случае вы получите обратно свои инвестиции в виде серии платежей от страховщика. В последнем случае вы можете произвести серию снятия наличных средств по полису, сделать одно крупное снятие или просто использовать денежную стоимость в качестве залога по ссуде по полису.

Изменяемые аннуитеты также ограничены тем, что вам, возможно, придется заплатить комиссию, чтобы снять средства до достижения определенного возраста. Снятие средств с полисов переменного страхования жизни ограничивается только доступной суммой денежных средств.

Вариативное страхование жизни по сравнению со страхованием всей жизни

Как переменное, так и полное страхование жизни. предлагают пожизненное страхование, но полисы полного страхования жизни предлагают меньший риск и меньшее вознаграждение.

Всего полисов страхования жизни:

Надбавки за уровень — Вы платите одинаковую сумму при каждом страховом взносе.
Уровень пособия в случае смерти — Размер пособия в случае смерти гарантирован и не меняется.
Гарантированный доход — Ваша денежная стоимость постоянно растет и обычно гарантированно равна пособию в случае смерти по полису, когда срок действия полиса истекает (обычно, когда вам исполняется 100 лет).
Полисы Whole Life имеют более низкие комиссии и не регулируются как ценные бумаги.
Оборотная сторона полисов полного страхования жизни: фиксированный потенциал роста.

Денежная стоимость полисов переменного страхования жизни может расти гораздо быстрее и в некоторых случаях может использоваться для выплаты страховых взносов. Полисы полного страхования жизни не предлагают гибких премий по сравнению с полисами универсального переменного страхования жизни.

Вариативное страхование жизни по сравнению с паевыми фондами и срочным страхованием жизни

«Купи срок и вложи разницу» — фраза, часто используемая для того, чтобы отговорить людей от покупки полисов страхования жизни с денежной стоимостью, например, переменного страхования жизни.Если ваши финансовые обязательства могут исчезнуть в течение 20–30 лет, то приобретение срочного страхования жизни, вероятно, будет лучшим вариантом, поскольку оно значительно дешевле, чем переменное страхование жизни.

Например, если вы приобретаете страховку жизни, чтобы ваша семья могла остаться в вашем доме в случае вашей смерти, и у вас есть 15-летняя ипотека, вам лучше будет срочное страхование жизни. Точно так же, если вы можете сэкономить достаточно денег в течение следующих нескольких десятилетий для выполнения любых будущих финансовых обязательств, вам следует сделать это и просто купить временное покрытие в качестве резервного.При переменном страховании жизни вы платите больше, чтобы иметь пособие в случае смерти на протяжении всей вашей жизни. В противном случае вы можете просто приобрести гарантированное универсальное страхование жизни и вложить разницу в паевые инвестиционные фонды или ETF.

Продолжайте пополнять свой пенсионный фонд

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, но мы обычно рекомендуем максимально увеличить взносы на пенсионные счета до инвестирования в переменное страхование жизни.

С 401 (k) или IRA ваши деньги будут расти без учета налогов, и у вас будет более широкий выбор вариантов инвестирования с более низкими комиссиями.Единственным недостатком является то, что в течение определенного периода времени будет труднее получить доступ к вашим деньгам, но даже в полисах переменного страхования есть комиссия за возврат и снятие средств.

Если предположить, что ваши пенсионные счета полностью профинансированы, то следует ли класть деньги на брокерский счет или в полис переменного страхования жизни, зависит от того, как, по вашему мнению, будут работать варианты инвестирования переменного полиса. Рост с отложенным налогом может противодействовать умеренным комиссиям за управление, если ваша денежная стоимость работает достаточно хорошо, но вам необходимо самостоятельно оценить ожидаемые результаты.

Обзор программы пособий по случаю потери кормильца

Обзор плана пособий по случаю потери кормильца

Выплата военным пенсионерам прекращается в случае смерти пенсионера!

План пособий по случаю потери кормильца (SBP) позволяет пенсионерам обеспечить после смерти непрерывную пожизненную ренту для своих иждивенцев. Аннуитет, основанный на процентном соотношении пенсионного вознаграждения, называется SBP и выплачивается соответствующему получателю. Он выплачивает вашим лицам, имеющим право на выживание, ежемесячный доход с поправкой на инфляцию.

Военный пенсионер при выходе на пенсию оплачивает страховое покрытие SBP.Страховые взносы выплачиваются из общей заработной платы пенсионеров, поэтому они не считаются доходом. Это означает меньшие налоги и меньшие наличные расходы для SBP. Страховые взносы частично финансируются государством, а расходы на осуществление программы покрываются государством, поэтому средний размер страховых взносов намного ниже стоимости обычного страхового полиса. Для большинства пенсионеров SBP — хороший выбор, но вклад государства основан на предположениях в средних случаях и может не применяться в равной степени к каждой ситуации.

Максимальный размер аннуитета SBP для супруга основан на 55 процентах пенсионного вознаграждения участника (или, в случае выхода участника на пенсию по программе REDUX, пенсионное вознаграждение, которое участник получил бы при пенсионной системе с высоким числом трех человек).Однако может быть выбрано меньшее количество.

Соответствующие критериям дети также могут быть бенефициарами программы SBP, самостоятельно или в дополнение к страховке супруга. В последнем случае дети получают пособие только в том случае, если супруг (а) умирает или иным образом лишается права на получение ренты. Дети, имеющие на это право, поровну делят пособие, которое составляет 55 процентов от избранной базовой суммы члена. Страхование детей обходится относительно недорого, поскольку дети получают пособие только в том случае, если они считаются имеющими на это право иждивенцами.

Страхование также доступно для бывшего супруга или, если у пенсионера нет супруга или детей, для «страхового интереса» (например, делового партнера или родителя).

SBP и другая информация по планированию недвижимости

Мы покупаем страховку как способ справиться с серьезными финансовыми рисками. Мы покупаем его, чтобы защитить себя от финансовых трудностей, связанных с непредвиденными событиями, такими как автомобильные аварии и домашние пожары. Он защищает наши ценные активы.

Заработная плата на пенсии — ценный актив. Поскольку он останавливается, когда умирает пенсионер, и никто не может предвидеть, когда это произойдет, может быть полезно защитить его.

SBP — способ сделать это; это похоже на страхование жизни.Однако премии и льготы SBP отличаются от таковых в большинстве планов страхования.

Подобно страхованию жизни, SBP защищает оставшихся в живых от потери финансовой безопасности в случае смерти пенсионера. Но SBP делает больше! Это также защищает оставшегося в живых от возможности пережить пособие. Многие страховые планы выплачивают фиксированное пособие, которое может закончиться за годы до смерти потерпевшего.

Помимо долгой жизни, еще одна непредсказуемая причина, по которой выживший может пережить льготы, — это инфляция! SBP защищает от этого риска за счет корректировки стоимости жизни (COLA).Инфляция может быть самой большой финансовой неопределенностью из всех. Это снижает ценность фиксированного дохода, делая его со временем все меньше и меньше. Немногие, если таковые вообще существуют, планы частного страхования могут полностью застраховать выжившего от инфляции.

Фактически, ни одна известная страховая компания не гарантировала выплату пособий SBP при одинаковой или меньшей стоимости. Одна из причин заключается в том, что страховые взносы SBP имеют встроенную скидку (в виде того, что государство оплачивает значительную часть страховых взносов и всех операционных расходов по программе), что делает план выгодным приобретением для большинства людей.Еще одно соображение заключается в том, что премии SBP уменьшают налогооблагаемую прибыль пенсионера и сокращают наличные расходы на страхование. Пособия SBP облагаются налогом как доход пережившего, однако ставка налога при получении аннуитета, как правило, будет меньше, чем текущая налоговая ставка участника. Большинство планов страхования обратное; страховые взносы выплачиваются из дохода после уплаты налогов, в то время как оставшиеся в живых не облагаются налогом на доходы.

Фактически, SBP защищает часть пенсии участника от рисков:

Ранняя смерть;
Выживший, переживший льготы; и
Инфляция

Тем не менее, SBP сам по себе не является полным планом недвижимости.Другое страхование и инвестиции важны для удовлетворения потребностей, выходящих за рамки SBP. Например, SBP не имеет единовременного пособия, которое может потребоваться некоторым выжившим для покрытия немедленных расходов в случае смерти участника.

С другой стороны, страхование и инвестиции без SBP могут быть менее чем адекватными. Даже если они могут дублировать SBP, инвестиции могут быть нестабильными и зависеть от уровня финансовых знаний, которого у многих нет. Обдумайте все внимательно. Не ожидайте, что SBP сделает все это, но отдайте ему должное за то, что он делает.

Является ли SBP хорошей покупкой?

Учитывая нынешний вклад правительства в часть страхового взноса, большинство пенсионеров ответят положительно! Является ли SBP выгодной покупкой для человека, зависит от личных предпочтений, возраста, пола и состояния здоровья участника по сравнению с его бенефициаром. Помимо этого, ответ заключается в трех вопросах, которые следует задать.

Во-первых, можно ли использовать SBP? Личные предпочтения могут повлиять на ответ, но субсидированный пожизненный доход, защищенный от инфляции, для выжившей семьи очень привлекателен для большинства людей.

Во-вторых, сколько нужно SBP? Если вы знаете, когда вы умрете, как долго ваш оставшийся в живых переживет вас, и уровень инфляции, у вас есть ответ. Неизвестное будущее — проблема, но SBP удовлетворяет потребность! Даже если вы умрете вскоре после выхода на пенсию, а ваша супруга проживет еще 50 лет, а инфляция окажется выше ожидаемой, SBP все равно будет платить. Вероятно, он будет платить намного больше, чем кто-либо ожидал, потому что инфляция оказывает такое сильное влияние в течение длительного периода времени. Фактически, выжившие, которые начали получать пособия по SBP в начале 1970-х годов, увидели, что их преимущества увеличились более чем в четыре раза благодаря ежегодным COLA!

В-третьих, сколько SBP я могу себе позволить? Преимущества действительно имеют свою цену, но благодаря вкладу государства план должен быть привлекательным для большинства членов.И помните: налоговые льготы по страховым взносам сокращают наличные расходы.

Осторожно! Если вы состоите в браке и отказываетесь от SBP при выходе на пенсию, у вас не будет права впоследствии покрывать этого супруга или нового супруга, если этот брак закончится смертью или разводом, а вы позже снова вступите в брак. Чтобы иметь право на покрытие SBP для позже приобретенного супруга, вы должны выбрать страховое покрытие для своего супруга при выходе на пенсию.

Единовременные или совместные аннуитеты — Money Advice Service

Аннуитет выплачивает регулярный пенсионный доход — обычно пожизненно. Если вы решите купить пожизненную ренту на свою пенсионную корзину, вам нужно будет принять ключевое решение, хотите ли вы получать доход только для себя или такой, который будет продолжать выплачиваться кому-то еще после вашей смерти.

Пожизненная аннуитетная

При единовременной аннуитете вы получаете доход до самой смерти — после этого выплаты прекращаются.

Таким образом, он может быть подходящим, если у вас нет финансовых иждивенцев, или если у вашего партнера есть собственная пенсия, или если у него более короткая продолжительность жизни, чем у вас.

Единственный раз, когда вы продолжите получать доход после вашей смерти с единовременной аннуитетом, будет, если вы также выберете «гарантийный период».

Совместная рента

Аннуитет совместной жизни обеспечивает вам пожизненный доход, но затем переводится вашему супругу, партнеру или любому другому выбранному получателю, когда вы умираете, и выплачивает им регулярный доход на всю оставшуюся жизнь.

Или его можно использовать для выплаты дохода вашему ребенку-иждивенцу, как правило, до 23 лет.

Совместная рента может быть особенно подходящей, если у вашего супруга или партнера нет собственного пенсионного обеспечения или если их пенсионных выплат недостаточно для удовлетворения их финансовых потребностей.

Когда вы умираете, доход, выплачиваемый выбранному вами человеку, будет пропорционален доходу, который вы получали непосредственно перед смертью.

Вы сами выбираете долю, которая будет выплачиваться при покупке аннуитета.

Это может быть, например, 100%, две трети или половина вашего пенсионного дохода на момент вашей смерти.

Однако чем выше выбранная вами пропорция, тем ниже будет ваш пенсионный доход.

Другие варианты аннуитета на выбор

Помимо выбора между единовременным или совместным пожизненным аннуитетом, вам нужно будет решить, хотите ли вы, чтобы ваш (и любого назначенного получателя) доход фиксировался на всю жизнь или увеличивался.

См. Наше руководство. Фиксированный или увеличивающийся аннуитетный доход.

Есть также дополнительные функции, которые вы можете выбрать, например, гарантия того, что ваш доход будет продолжаться в течение определенного периода времени после вашей смерти.

См. Наше руководство Защита вашего пенсионного дохода.

Если у вас есть заболевание или вы ведете плохой образ жизни, вы можете иметь право на более высокий доход, называемый повышенным аннуитетом.

Сравнить пожизненные ставки ренты

Чтобы сравнить, какой пенсионный доход вы можете получить от единовременной или совместной жизни, воспользуйтесь нашими сравнительными таблицами ниже.

Они также объясняют, какие другие варианты выбора вам необходимо сделать в отношении вашего аннуитетного дохода, и как решить, какой из них может вам подойти.

Получите совет перед тем, как брать аннуитет

После того, как вы получите аннуитет, вы не сможете передумать — и это лишь один из нескольких вариантов обеспечения пенсионного дохода.

Поэтому важно убедиться, что это правильный выбор.

Чтобы получить обзор всех возможных вариантов и узнать, где можно получить помощь и совет, в том числе бесплатное руководство от Pension Wise при государственной поддержке, см.