Понятие что такое цессия в банке
Тема, которую мы осветим в этой статье «что такое цессия в банке», относится в довольно серьёзному понятию, появившемуся в кредитных отношения банков и их клиентов.
Это понятие коллекторского взыскания долгов. Разобрав понятие банковской цессии станет понятно, почему стало возможным появление коллекторских агентств и чем регулируется возможность банков передавать долговые обязательства граждан третьим лицам.
Передача прав требования долга
В законодательстве страны предусмотрена как возмездная, так и безвозмездная передача от одного собственника другому не только материальных предметов, а и некоторых видов нематериальных прав.
Право требовать от должника возврата заёмных средств при заключенном по всем правилам кредитном договоре, в полной мере принадлежит банку, выдавшему кредит.
И если банк самостоятельно может осуществлять любые законные методы возврата долга, то есть пользоваться правом получения своих денег, то законодатель не видит препятствий для продажи банком такого долга, то есть переуступку требований третьему лицу.
После этого уже сторонняя организация будет иметь право получать долг от клиента банка, а сам банк, как правило, такие долги продаёт.
Таким образом банк, продавая проблемные кредиты, получает от коллекторского агентства возмещение части средств кредита, взятого клиентом, а агентство получает право самостоятельно добиваться от должника возврата кредита, но уже в свою пользу.
Должнику же, собственно, нет разницы, кому возвращать долг, условия одинаковы, главное этот долг вернуть. Поэтому, заключая договор цессии на проблемный кредит, банк и коллекторское агентство не спрашивают разрешения на продажу долга у самого должника, а лишь уведомляют его об этом.
Целесообразность цессии
Если опустить криминальную составляющую работы коллекторских агентств, договор цессии – это вынужденная мера для банков. Если бы все кредиты вовремя возвращались, не было бы нужды продавать их сторонним компаниям за меньшую стоимость, то есть нести убытки.
Переуступая право требования долга, банк избавляет себя от проблемных активов, занимаясь более выгодными видами деятельности. При этом права должника нисколько не ухудшаются.
Коллекторские организации, покупая у банка долг, вправе требовать к возврату ровно ту сумму и с теми процентами и штрафами, которые предусмотрены первоначальным договором.
Увеличение процента по кредиту или назначение штрафа, который не был предусмотрен договором с банком, не могут быть в законном порядке осуществить коллекторы.
Другое дело, когда по договору цессии передаётся долговое обязательство, новый получатель долга от должника, начинает более активные действия по взысканию денег, чем работники банка, так как коллекторские организации создаются именно для возврата долгов, а банк, помимо кредитной деятельности, занимается и иными финансовыми операциями.
Договор уступки прав требования расторжение кредитного договора
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Договор уступки прав требования расторжение кредитного договора (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Договор уступки прав требования расторжение кредитного договора Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Апелляционное определение Московского городского суда от 18.09.2020 по делу N 33-35684/2020
Категория спора: Цессия.
Требования должника: 1) О признании недействительным соглашения о цессии в части; 2) О признании соглашения о цессии незаключенным.
Решение: 1) — 2) Отказано.Доводы о том, что договор цессии заключен до вступления решения Головинского районного суда адрес от дата N 02-0584/2019 в законную силу не свидетельствует о недействительности договора цессии. Кроме того, суд верно указал, что из текста решения Гловинского районного суда адрес не следует, что судом рассматривался вопрос о расторжении кредитного договора, таким образом, указание истца о том, что взыскание наименование организации досрочно суммы задолженности по кредитному договору, фактически свидетельствует о расторжении кредитного договора, как следствие передано несуществующее право основаны на неверном толковании действующего законодательства. Условие о предмете фио цессии в части передачи наименование организации прав (требований) к Заемщику и Истцу было согласовано сторонами надлежащим образом.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Договор уступки прав требования расторжение кредитного договора
Путеводитель по судебной практике. КредитСущественным является факт заключения между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Сбербанк России» договора уступки прав (требований) на стадии исполнительного производства, то есть когда вступившим в законную силу судебным решением кредитный договор между кредитором и заемщиком расторгнут, а задолженность, возникшая у заемщика в связи с неисполнением им обязательств по кредитному договору, была в полном объеме взыскана в пользу банка в судебном порядке. В связи с этим при разрешении вопроса о процессуальном правопреемстве для заемщика (должника по исполнительному производству) не может быть существенной личность взыскателя, поскольку на стадии исполнительного производства исключается оказание ОАО «Первое коллекторское бюро» Звездову С.К. банковских услуг, подлежащих лицензированию.Нормативные акты: Договор уступки прав требования расторжение кредитного договора Постановление Правительства РФ от 01.11.2008 N 803
«Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации в иностранной валюте для оказания государственной поддержки экспорта промышленной продукции (товаров, работ, услуг)»з) обязательства кредитора предварительно согласовывать с агентом по государственным гарантиям, действующим от имени и по поручению Министерства финансов Российской Федерации, внесение изменений в кредитный договор, влекущих изменение суммы или валюты кредита, цели кредита, размера, порядка начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, объема, сроков (графика) либо порядка установления объема, сроков (графика) исполнения обязательств импортера по возврату суммы кредита (погашению основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств импортера по кредитному договору, условий перемены лиц в обязательстве (в том числе уступки (передачи) прав требований (прав и обязанностей), перевода долга), внесение изменений в экспортный контракт, влекущих изменение суммы или валюты экспортного контракта, сроков поставки промышленной продукции (товаров, работ, услуг), качественных и (или) количественных характеристик (включая наименование, ассортимент, количество) промышленной продукции (товаров, работ, услуг), объема, сроков (графика) либо порядка установления объема, сроков (графика) исполнения обязательств импортера по оплате поставленной по экспортному контракту промышленной продукции (товаров, работ, услуг), ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств импортера по экспортному контракту, условий перемены лиц в обязательстве (в том числе уступки (передачи) прав требований (прав и обязанностей), перевода долга), расторжение экспортного контракта, внесение изменений в договоры (односторонние обязательства) и расторжение договоров (односторонних обязательств) об ином обеспечении, указанном в подпункте «г» пункта 62 настоящих Правил;
Банк ВТБ проводит цессию розничных кредитов физических лиц и клиентов малого бизнеса в банк ВТБ24
С даты перехода прав банк ВТБ24 приобретает права по получению всех платежей по кредитному договору, включая платежи по уплате суммы основного долга, процентов, штрафов и иных причитающихся с клиентов платежей. Согласно положениям законодательства Российской Федерации и договору между банком ВТБ и банком ВТБ24 к банку ВТБ24 также переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств клиентов по кредитному договору.
В целях обеспечения возможности в полном объеме реализовывать все способы исполнения клиентами обязательств по кредитным договорам, цессированных в банк ВТБ24, и недопущения возникновения просрочек в исполнении кредитных обязательств клиентов, последним рекомендуется до наступления ближайшей платежной даты по кредиту открыть счет в действующей валюте кредита в любом офисе филиала банка ВТБ24 (в случае, если клиент не открыл его ранее) и обеспечить оплату ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
При этом условия кредитного договора, а также условия иных договоров, обеспечивающих исполнение обязательств клиента по кредитному договору, на дату перехода прав остаются прежними, изменяются только платёжные реквизиты.
Обращаем внимание клиентов, что все платежи по кредитному договору в пользу банка ВТБ24 прав требования должны осуществляться строго в установленные кредитным договором сроки.
По всем возникающим вопросам можно обратиться в отделения ВТБ24 или по номеру 8-800-100-2424 — звонок по России бесплатный.
Фото материалы принадлежат пресс-службе Группы ВТБ
|
Выкуп долга у банка-банкрота в Украине
При оформлении кредита у заемщика появляются долговые обязательства перед финансовым учреждением. Но при возникновении трудностей с погашением займа задолженность можно выкупить. В этом случае роль кредитора переходит к третьему лицу. Этим инструментом пользуются коллекторы, но и физлица могут оформить выкуп долга у банка. Согласно регламенту ФГВФЛ, такой вариант допустим при ликвидации или банкротстве банковского учреждения.Юридические основы выкупа долга у банка
Банки прибегают к такому решению в отношении злостных неплательщиков, от которых они не ожидают возврата средств. Путем переуступки права требования средств другому лицу возвращается часть денег, поэтому все «безнадежные» договоры охотно выставляются на продажу.Совершение процедуры не противоречит законодательству. Нормы, регулирующие деятельность банков, гласят, что переуступка задолженности может проводиться:
- по запросу банка;
- по процедуре, описанной законодательными актами.
В процессе выкупа у банка третьим лицом долг не аннулируется. Несмотря на фактическую смену кредитора, основные позиции договора займа остаются прежними. Отличием для заемщика становятся только обновленные реквизиты для проведения платежей.
Особенности процедуры по договору цессии
Выкуп долга у банка осуществляется по договору цессии, то есть происходит переуступка права требования. Первой стороной выступает финансовое учреждение, а второй – «другие лица». Закон конкретно не указывает, кого следует относить к данной категории. Согласно регламенту электронных торгов покупателем права требования может быть любое лицо кроме должника или поручителя по данному договору.
Выкуп долга по договору цессии обычно происходит по двум схемам. Первый вариант подразумевает переход задолженности в собственность коллекторского агентства, которое предлагает заемщику рассчитаться сразу путем единоразовой выплаты или погашать кредит частями. Во втором случае происходит выкуп долга у банка физическим лицом, которого привлекает сам заемщик, после чего задолженность списывается.
Для должника передача права требования третьим лицам решает сразу несколько проблем:
- Ликвидирует штрафные санкции. После списания штрафов человеку не нужно переплачивать за накопившуюся пеню.
- Улучшает кредитную историю. Каждая просрочка негативно сказывается на ее «чистоте», что чревато отказами при попытке оформления новых займов. Продажа долга предотвращает ее дальнейшее ухудшение.
- Устраняет риск начала судебных тяжб. Банк имеет право обратиться в суд, чтобы заставить клиента выполнить его долговые обязательства. Хотя это затратно для финучреждения по времени и средствам, некоторые часто практикуют данный вариант возврата денег.
Привлекательность подобной операции для покупателя состоит в том, что он покупает долг за более низкую цену в сравнении с размером задолженности, иногда менее чем за 20%.
На площадке sale.uub.com.ua, которая подключена к электронной системе Прозорро.Продажи и аккредитована Фондом гарантирования вкладов физических лиц, регулярно публикуются актуальные лоты по таким процедурам. Для удобства вы можете подписаться на рассылку нашего сервиса и проконсультироваться с менеджерами по оформлению заявки на интересующий аукцион. Также подписывайтесь на «умный» Telegram-бот и следите за новыми торгами онлайн.На каком счете необходимо учитывать создаваемые резервы по вероятным потерям?
Вопрос: Отражение обязательств и резервов по договорам цессии с отлагательным обязательством.
Кредитная организация-цедент планирует заключить договор цессии с другой кредитной организацией-цессионарием, в рамках которого уступит права требования по договорам потребительского кредитования. Договор цессии содержит обязательство совершить обратный выкуп уступленных прав требования по таким кредитным договорам, которое возникает при наступлении определенных событий (при достижении срока просрочки по кредитному договору 90 дней). Таким образом, кредитная организация-цедент заключает сделку с отлагательным условием, права и обязанности по которой возникают, не в момент подписания договора, а при наступлении определенных договором условий.
По мнению кредитной организации, на дату заключения Договора цессии у кредитной организации-цедента нет обязанности по отражению соответствующих обязательств по обратному выкупу на балансовых и внебалансовых счетах, предусмотренных Положением Банка России N 385-П, т.к. на дату заключения Договора цессии не известно (то есть является неопределенным, и зависит от наступления (ненаступления) будущих определенных событий, не контролируемых кредитной организацией) возникнет ли у кредитной организации — цедента обязательство по обратному выкупу.
Вместе с тем, вероятность наступления таких событий (возникновение просрочки по кредитам свыше 90 дней), безусловно, существует, и кредитная организация на дату заключения Договора цессии планирует создавать резервы под соответствующие возможные расходы (кредитные потери).
Кроме того, с момента образования просрочки по уступленным кредитам свыше 90 дней и до момента исполнения своих обязательств по обратному выкупу, Кредитная организация -цедент планирует отражать данные обязательства на внебалансовых счетах (91315) и резервировать их в размере 100%.
Просим дать разъяснения, правильно ли кредитная организация планирует отражать обязательства по обратному выкупу, резервированию? На каком счете необходимо учитывать создаваемые резервы по вероятным потерям?
Ответ: В соответствии с принципом «приоритет содержания над формой», изложенным в пункте 1.12.8 Части I Положения № 385-П, при определении порядка бухгалтерского учета операций следует руководствоваться, прежде всего, экономическим содержанием операции, которое, в свою очередь, вытекает из существенных условий договора.
Если из условий договора цессии вытекает обязательство банка по обратному выкупу уступленных прав требования по кредитным договорам при наступлении определенных договором условий, то банк принимает на себя обязательства, аналогичные обязательствам по гарантии (поручительству), которые следует отражать в бухгалтерском учете на внебалансовом счете № 91315 «Выданные гарантии и поручительства» в сумме уступленных прав требования с момента заключения договора.
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера отражаются на счете № 47425 «Резервы на возможные потери» в соответствии с пунктом 4.71 части II Положения № 385-П.
{access public}
{/access}
Долг без права передачи – Финансы – Коммерсантъ
Банк России опубликовал документ, согласно которому кредитор должен обеспечить право заемщика отказаться от продажи его долга третьему лицу. Как отмечают правозащитники, нарушения здесь нередки, причем заемщика, как правило, не оповещают о смене кредитора, что приводит к конфликтным ситуациям. По словам экспертов, чаще всего третьим лицам продают кредиты, просрочка по которым превышает год.
Банк России 24 августа сообщил (.pdf), что по результатам поведенческого надзора выявлены случаи, «когда заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам». Между тем такое право у заемщика есть, и оно закреплено в законе «О потребительском кредите».
В ЦБ “Ъ” заверили, что нарушения не носят массовый характер и обращения по этим вопросам составляют незначительную часть всех поступающих жалоб. «Информация, которую Банк России получает в ходе надзорных мероприятий, используется для превентивных мер, предупреждающих разрастание проблемы. Регулятор разрабатывает разъяснения и рекомендации для участников рынка и следит за их реализацией в целях защиты интересов потребителей финансовых услуг»,— пояснили в ЦБ. Там подчеркнули, что в данном случае речь идет не столько об «опасностях» переуступки долга для заемщика, сколько о необходимости «соблюдения установленной законом прозрачности реализации кредитором права заемщика на запрет передачи его долга третьим лицам».
Однако эксперты утверждают, что проблема гораздо серьезнее.
Как рассказала “Ъ” руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, переуступка долга третьим лицам без уведомления заемщика происходит часто. Если при этом заемщика не уведомляют о передачи долга по цессии к взыскателю, есть огромный риск возникновения конфликтных ситуаций, поясняет она: «Когда гражданину звонят неизвестные люди и сообщают, что они купили долг и теперь требуют возврата денег, не каждый поверит, уточнит реквизиты нового кредитора и начнет исполнять обязательства — многие должники справедливо считают, что их должны были уведомить о передаче долга, и просто блокируют взыскателей». Взыскатели же, добавляет госпожа Лазарева, в ответ начинают вести себя жестче, полагая, что должник недобросовестен и не собирается исполнять обязательства. «Как раз из таких историй и возникают информационные поводы об излишнем давлении взыскателя на должника»,— полагает эксперт.
В письме ЦБ упоминается еще один важный аспект — гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке: «На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может в том числе принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность». Это право нарушается кредиторами повсеместно.
По словам Евгении Лазаревой, известны случаи, когда менеджеры исходно принуждают клиентов подписать договор с проставленными в нужных местах галочками, объясняя, что по-другому деньги просто никто не выдаст.
Речи о том, что клиенту разъясняется право отказаться от переуступки долга третьим лицам в таком случае, по ее словам, и быть не может. «Так было, например, с ГК «РосДеньги», в которую совместно с сотрудниками прокуратуры мы приходили с контрольной закупкой. И как раз отказ сотрудницы «без разрешения руководства» предоставить договор на ознакомление и заключать его с отказом от переуступки прав требования третьим лицам был в числе претензий прокуратуры»,— рассказала госпожа Лазарева.
Стратегия работы с долгами отличается у разных банков. Так, по словам главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, там не продают, а даже выкупают с рынка права требования по кредитам своих заемщиков. Как пояснили в банке, сложилась такая ситуация, когда хороший кредит никто не продаст, да и кредит с просрочкой проще реанимировать, чем продать с дисконтом, а потом искать нового хорошего заемщика.
Однако директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин рассказывает, что банки могут продавать и портфель хороших долгов.
«Бывают частичные продажи «зрелых» кредитных портфелей, когда кредитование качественной клиентской базы поставлено на поток, например, автокредиты и ипотека,— долгосрочные активы банка-продавца ребалансируются в краткосрочные с одновременной разгрузкой банковских нормативов и снижением рисков»,— сообщает господин Уклеин.
Он отмечает, что чаще всего к практике уступки прав требования банки прибегают в случаях, когда собственные процедуры взыскания не приносят ожидаемого эффекта, а судебные претензии к заемщику по тем или иным причинам экономически нецелесообразны. Обычно это происходит, когда просрочка превышает год.
Максим Буйлов, Светлана Самусева
Уступка права требования по кредитному договору: проблемы правоприменителя
Уступка права требования по кредитному договору: проблемы правоприменителя
- Страницы / Pages
- 69-76
Аннотация
Рассматривается цессия, или уступка права требования по кредитному договору; случаи ограничения цессии, установленные законом. Анализируется судебная практика арбитражных судов и судов общей юрисдикции. Отмечается, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору иной организации. Делается вывод о том, что закон устанавливает возможность отчуждения банком прав (требований) в отношении заемщиков — физических лиц. Рассматривается позиция государственных органов о недопустимости цессии прав банка небанковским организациям.
Список литературы
1. Ерохина М. Г. Правовой механизм банковского кредитования и обеспечеия возвратности кредита : дис. … канд. юр. наук. Калининград, 2008.
2. Давыдов В. Кому не следует уступать //Бизнес-адвокат. 2000. № 7 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
3. Практика рассмотрения коммерческих споров: анализ и комментарии постановлений Пленума и обзоров Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации / А. М. Ширвиндт [и др.] ; под ред. Л. А. Новоселовой, М. А. Рожковой. Вып. 13. М., 2010.
4. Дело №А21-5557/02-С2 // Архив Арбитражного суда Калининградской области, 2002 г.
5. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский. М., 2006.
6. Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации: информационное письмо высшего Арбитражного суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120 // Вестник ВАС РФ. 2008. № 1.
7. О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей : постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 // Бюллетень Верховного суда РФ. 2012. № 9.
8. О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора) : письмо от 23.08.2011 г. № 01/10790-1-32 // Экономика и жизнь (Бухгалтерское приложение). 2011. № 37. 9. Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146) : письмо от 02.11.2011 г. № 01/13941-1-32 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
СЕССИИ ПОЛИТИКИ — Обучение потребителей
Что такое уступка полиса?
Цессия по полису — это передача личного права одной стороны («правопреемника») на требование другой («цессионарии»). Все права, которые цедент имел на этот полис, теперь будут переданы цессионарию. В случае претензии страховщик теперь будет выплачивать пособие цессионарию, а не цеденту, который уступил свой полис.
Что значит уступить полис?
Передача полиса означает, что на период действия кредитного договора вы передаете свой полис кредитору в случае неуплаты, чтобы страховая компания могла погасить вашу ссуду в случае наступления страхового случая. место, т.е. смерть или инвалидность. От вас могут потребовать подписать некоторые документы, позволяющие кредитору связаться с вашей страховой компанией, чтобы передать им полис.
Зачем кому-то отказываться от права требования?
Вы можете задаться вопросом, почему кто-то откажется от преимуществ своего полиса, если он / она платит по нему взносы в течение многих лет? Некоторым предпринимателям удается развивать свой бизнес, имея очень мало ресурсов и никогда не занимая и не получая банковские ссуды. Однако не всем так повезло, и для тех, кто просто не имеет достаточно ресурсов и нуждается в ссудах, в настоящее время банки и финансовые учреждения требуют от заемщика какой-то залог или обеспечение.По мере развития кредитной индустрии менялись и варианты того, что предлагать в качестве обеспечения.
Каковы преимущества уступки полиса?
Есть много преимуществ, которые человек может извлечь из жизненной политики. Наиболее частым преимуществом является то, что вы можете использовать свою жизненную политику как средство для получения ссуды. В настоящее время большинство кредиторов / кредиторов требуют какой-либо формы обеспечения или залога, чтобы они могли вернуть свои деньги, если заемщик не заплатит в случае наступления страхового случая, т.е.е. смерть или инвалидность.
Еще одним преимуществом является то, что отказ от политики дает вам значительную гибкость в ваших финансах. Вы можете решить, какую политику отдать, за какую сумму (частично или полностью), кому и на какой срок.
Наконец, еще одним преимуществом является то, что вы можете подарить полис; например, вы можете подарить своей дочери полис в качестве свадебного подарка, чтобы помочь ей начать ее путь во взрослую жизнь.
Можно ли передать полис более чем одному кредитору / кредитору?
Да, можно передать один полис более чем одному кредитору.Уступая политике, вы должны уметь это делать. Необязательно уступать всю ценность полиса. Если вы занимаете 100 000 намибийских долларов плюс проценты, а стоимость полиса составляет 400 000 намибийских долларов, вы можете сообщить своему кредитору, что вы передадите ему сумму ссуды, и они должны связаться с вашей страховой компанией, чтобы сообщить им то же самое. Убедитесь, что в контракте, который вы затем подписываете, об уступке политики также говорится об этом. Вы можете передать оставшуюся сумму в 300 000 N $ другой стороне или оставить ее на свой
.бенефициара, эл.грамм. дети, супруга в случае смерти. Так что это беспроигрышная ситуация и лучший способ получить ссуду.
Аналогичным образом, при передаче политики может быть сделано условие, что она не может быть повторно передана. Если, однако, уступка является полной — это означает, что все права собственности переходят — новый владелец может обработать политику любым способом, включая передачу, заимствование или передачу политики кому-либо другому. Страховщик должен быть проинформирован обо всех прекращениях и их отмене.
Каковы недостатки сдачи полиса?
В то время как уступка полиса является совершенно законной и может помочь предоставить вам, заемщику, доступ к финансам, существуют такие опасности, как: ограничение прав на требование или даже лишение ваших прав в качестве правопреемника в случае вашей смерти , сначала будет выплачено вознаграждение цессионарию, и только затем ваши бенефициары получат остаток (если таковой имеется).Вы должны полностью выплатить свой долг цессионарию, прежде чем ваш полис может быть освобожден.
Заемщики могут оказаться во власти контракта, который вынуждает их отказаться от обеспечения по умолчанию. Регулярно случается еще один поворот, когда кредитор не обязан, даже по требованию заемщика, обналичивать залог и погашать непогашенный остаток, тем самым продлевая срок обеспеченного кредита и начисленные проценты.
Какие полисы могут быть уступлены и кто участвует в уступке полисов?
Основные типы финансовых институтов, участвующих в уступках по полисам, включают банки, инвестиционные компании и, конечно же, сами страховщики.Типы полисов, которые могут быть переданы, включают: сбережения, фонды целевого капитала / погашения и пожизненное страхование.
Однако такие правила, как похоронные правила, не могут быть уступлены, потому что после вашей смерти вы должны, по закону, быть похоронены или кремированы, а это означает, что преимущества похоронных правил могут быть использованы только для этой цели. Политика пенсионного аннуитета также не может быть уступлена, потому что ежемесячные взносы должны выплачиваться вам для покрытия ваших расходов на проживание, а также политики учебы (в большинстве случаев), потому что, когда ваш ребенок заканчивает школу, должны быть средства, доступные для его / ее высшего образования .
Что нужно знать перед тем, как сдать свой полис?
Важно знать, что тип полиса, который часто используется в качестве обеспечения ссуды, — это страхование жизни, и, конечно, сумма, которую стоит полис, должна быть достаточной для покрытия ссуды, которую вы собираетесь взять в долг.
СвязанныеКак мне отказаться от полиса страхования жизни?
Что такое цессия по страхованию жизни? При подаче заявления на получение залога ваш банк может попросить вас временно передать им право собственности на ваш полис страхования жизни в качестве обеспечения.Это называется сдачей.
Говоря языком финансов, банк становится «цессионарием» (новым владельцем полиса), а вы, «цедент» (старый владелец полиса), теряете право на любые претензии по полису.
Это означает, что если вы умрете или потеряете способность получать доход, Sanlam Indie сначала выплатит банку , если вы им должны какие-либо деньги, и заплатит своим получателям только то, что осталось (если что-то останется над).
Как отказаться от полиса Sanlam Indie? Вам необходимо напрямую связаться с Sanlam Indie и предоставить следующую информацию:
Как только мы получим все это, мы сможем подтвердить передачу вашего полиса банку.
Следует ли мне передать свой полис банку? Это зависит от вас, но вы должны подумать об этом внимательно. Передача полиса кредитору может показаться отличным вариантом, потому что это немного похоже на то, чтобы потратить чужие деньги, чтобы получить то, что вы хотите. Но , вы должны проверить мелкий шрифт : с одной стороны, есть разница между уступкой залога (где банк может принять только выплату, равную долгу, но не более), или абсолютной уступкой (когда банк получает полную размер выплаты).Это то, о чем вы, возможно, захотите поговорить с квалифицированным финансовым консультантом.
В зависимости от типа цессии цессионарий (обычно банк) может получить полную сумму выплаты в случае вашей смерти. Это нормально, если вы просто хотите защитить своих иждивенцев от своих долгов, но если вы также хотите обеспечить их после своего ухода, вы можете рассмотреть возможность получения дополнительного покрытия сверх суммы, которую вы должны передать банку. .
Как отменить цессию? После того, как вы выплатили свой долг цессионарию (то есть полностью выплатили жилищный заем), вам нужно будет уведомить Sanlam Indie о том, что вы хотите отменить уступку — в противном случае выплата будет банк в любом случае. Для отмены цессии нам потребуется разрешение банка. После этого, если вы умрете, полная выплата пойдет вашим бенефициарам ✊🏼.
Статьи по теме
[PDF] Отказ от ответственности Руководство финансового консультанта
1 Cessions Руководство финансового консультанта для Cessions 8 сентября2 Заявление об отказе от ответственности Руководство финансового консультанта PPS Insurance, в ма…
Руководство финансового консультанта Cessionsдля Cessions 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
347
Отказ от ответственности — Руководство финансового консультанта
Страхование PPS, делая это руководство доступным, не дает рекомендаций , дает какие-либо рекомендации или дает какие-либо указания, а просто предоставляет объективную информацию по интересующим вопросам.
Информация, представленная в этом руководстве, может быть изменена без предварительного уведомления, и PPS Insurance не гарантирует точность любых утверждений, содержащихся в этом руководстве.
Ни при каких обстоятельствах компания PPS Insurance, а также ее аффилированные лица, сотрудники и должностные лица не несут ответственности за любые убытки или убытки любого характера, прямо или косвенно связанные с прочтением или иным использованием данного руководства.
Руководство финансового консультанта по цессиям продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
348
Что такое цессия? Цессия — это договор, по условиям которого одна сторона, цедент, соглашается передать свои права и обязанности в отношении концерна. E.грамм. пожизненное пособие другому лицу или учреждению, цессионарию.
Типы сеансов К продуктам PPS Provider ™ применимы два типа сеансов: •
сеансов частичной безопасности.
•
Завершенные сеансы безопасности.
Частичная цессия по частичной цессии При частичной цессии права, переданные цессионарию, могут быть возвращены цеденту в какой-то момент в будущем, например при исполнении обязательств цедента. Фактическая дата возврата может быть известна или не известна во время уступки.
При цессии частичного обеспечения цедент может уступить часть своего права на продукт одному или нескольким цессионариям. Каждая отдельная уступка будет называться частичной уступкой. Общая стоимость этих частичных цессий не может превышать стоимость права цедента на продукт, например передаваемая стоимость не может превышать стоимость гарантированной суммы страхового покрытия.
Если продукт был передан в качестве цессии частичного обеспечения: •
Держатель полиса (то есть цедант), а также жизнь, застрахованная по договору (даже если они могут быть разными лицами), не меняются i.е. они остаются такими, какими были до уступки.
•
Право на выплату пособий, соответствующее сумме сделанной частичной цессии, переходит к цессионарию. Однако все другие права и обязанности, например уплата страховых взносов остается у цедента.
•
Страхователь не отказывается от своего права вносить изменения в полис. Цедент сможет менять бенефициаров, увеличивать или уменьшать страховое покрытие. PPS уведомит правопреемника в течение 30 дней об изменении.
•
Объявленное ежегодное увеличение продолжается, но передаваемая сумма остается фиксированной, хотя гарантированная сумма увеличивается.
•
На стадии требования уступленная сумма будет выплачена цессионарию, остаток — держателю полиса или выгодоприобретателям.
Руководство финансового консультанта для прекращения использования продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
349
Например: г-н Страхователь имеет профессиональную жизнь PPS Provider ™ с гарантированной суммой 1 000 000 рэнд.Он покупает недвижимость за 500 000 рублей. Банк А требует поручительство по предоставленной ссуде. Г-н Страхователь уступает часть своего страхового покрытия на сумму 500 000 рандов Банку А в качестве залога.
Два года спустя г-н Страхователь покупает вторую недвижимость за 250 000 рандов и подает заявку на получение ссуды в Банке B. Банк B соглашается на ссуду, но требует поручительства по предоставленной ссуде. Г-н Страхователь передает часть своей гарантированной страховой суммы в размере 250 000 рандов Банку B в качестве залога. •
Г-н Страхователь продолжает платить страховые взносы по полису, и он может вносить изменения в полис e.грамм. назначать новых бенефициаров, увеличивать или уменьшать страховое покрытие и т. д.
•
В случае смерти г-на Страхователя выручка от полиса будет выплачена сначала банку A (500 000 рандов), затем банку B (250 000 рандов) и его бенефициарам. остаток (250 000 рандов).
•
В случае, если г-н Страхователь возвращает ссуду, цессия может быть отменена, а права цессионария могут быть прекращены.
Максимальное количество частичных сеансов безопасности: •
Максимальное количество частичных сеансов, разрешенных для одного продукта, составляет четыре, при минимальной сумме 250 000 рандов за частичную уступку.
Например: Если гарантированная сумма составляет 750 000 рандов, держателю полиса будет разрешено совершить не более 3 частичных уступок, каждая из которых равна минимальной сумме частичной уступки в 250 000 рандов. цедент уступает свое право на продукт цессионарию, но это право автоматически не возвращается цеденту.
Если продукт был передан в качестве цессии полной безопасности: •
Держатель полиса (т.е. цессионария), а также жизнь, застрахованная по договору (даже если они могут быть разными лицами), не меняются, то есть остаются такими, какими они были до уступки.
•
Право на все выплаты пособий переходит к цессионарию. Однако все другие права и обязанности, например уплата страховых взносов остается за цедантом.
•
Продукт остается «статическим» с даты полной передачи безопасности, что означает, что пересылающая сторона не сможет вносить в продукт какие-либо изменения.
•
Эти права на внесение изменений в продукт возвращаются держателю полиса только в том случае, если цессионарий аннулирует уступку в письменной форме.
Руководство финансового консультанта для прекращения использования продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
350
•
Объявленное ежегодное увеличение продолжится, если страхователь указывает в форме полного уведомления о цессии, что объявленное ежегодное увеличение не должно продолжаться.
•
На этапе подачи заявления все льготы по переданному продукту будут выплачиваться цессионарию. SRA не может быть передано или выплачено цессионарию.
Например: г-жа Страхователь имеет PPS Professional Life Provider ™ стоимостью 1 000 000 рандов, ее муж является бенефициаром продукта. Она передает свой продукт трасту в качестве цессии полной безопасности. Она остается страхователем и застрахованной жизнью, и она продолжает платить страховые взносы за продукт. Она не может вносить дальнейшие изменения в продукт e.грамм. увеличить ее покрытие или сменить получателя. Если г-жа Страхователь умирает, пособие в размере 1 000 000 рандов будет выплачено цессионарию (трасту), а не ее мужу.
В чем разница между открытыми сеансами безопасности и полным сеансом безопасности? Полная уступка — это когда цедент уступает все свои права цессионарию. Это включает в себя все льготы и права по договору полиса, а также обязательства по договору, то есть цессионарий становится ответственным за уплату страховых взносов.Когда происходит прямая цессия, происходит полная смена владельца, то есть цедент отказывается от права собственности на полис.
При цессии полной безопасности не происходит полной смены владельца. Право на все выплаты пособий переходит к цессионарию. Однако все другие права и обязанности, например уплата страховых взносов и право собственности остается за цедентом.
Почему политики PPS Provider ™ не могут быть переданы в качестве полной уступки? Полисы PPS Provider ™ не могут быть переданы как прямая уступка, поскольку для держателей полисов открыт счет избыточных бонусов (SRA).Если страхователь уступит свой полис PPS Provider ™ в качестве полной уступки, он / она откажется от права собственности на полис, включая SRA. Новый страхователь не обязательно будет членом PPS и, следовательно, не должен участвовать в операционной прибыли PPS.
Руководство финансового консультанта по отказам от продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
351
Какие продукты могут быть уступлены? Следующие продукты PPS Provider ™ могут быть переданы как частичная или полная безопасность: •
Professional Life Provider.
•
Профессиональный поставщик медицинских услуг.
•
Провайдер деловой жизни.
•
Поставщик медицинских услуг.
•
Провайдер деловой жизни, соответствующий требованиям.
Пособие PPS по болезни и постоянной нетрудоспособности (SPPI) не может быть уступлено.
Какую сумму можно передать? •
Страхователь может уступить только сумму, не превышающую гарантированную сумму продукта.
Профессиональный поставщик услуг по страхованию жизни •
Гарантированная сумма страхового покрытия может быть передана (без добавления пособий по неизлечимой болезни или льгот для водителя, таких как страхование по инвалидности).
Например: г-н Страхователь имеет страховое покрытие в размере 1 000 000 рандов и страхование потери трудоспособности в размере 500 000 рандов. Он может уступить только 1 000 000 рандов, а не 1 500 000 рандов. •
Если страхователь уступил свое пожизненное страхование, он / она или бенефициар могут потребовать компенсацию любого из дополнительных пособий, например Пособие по неизлечимой болезни или страхование по инвалидности. Пособие будет выплачиваться в первую очередь цессионарию, а оставшаяся сумма будет у страхователя. Гарантированная сумма страхования жизни также будет соответственно уменьшена / увеличена.
•
Если уступка была сделана по страховке жизни, пособие на неотложные нужды не будет выплачиваться в течение периода уступки. Если из страхового покрытия будут удалены все уступки, пособие на неотложные нужды снова станет доступным в случае смерти застрахованного лица.
Руководство финансового консультанта по отказам от продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
352
Профессиональный поставщик медицинских услуг •
Держатель полиса может только передать сумму, равную гарантированной сумме покрытия PHP основного провайдера (т.е. без добавления каких-либо гарантированных сумм гонорара).
Например: г-жа Страхователь имеет страховку в PHP от провайдера с гарантированной суммой в 1 000 000 рандов и 500 000 рандов по беременности и родам. Она может уступить только 1 000 000 рандов, а не 1 500 000 рандов. •
Страхователь не может уступить свое страховое покрытие PHP провайдера, если он временно прекратил платить страховые взносы.
•
Держатель полиса не может временно прекратить уплату страховых взносов, если полис уступлен.
•
Если страхователь уступил свой полис, он / она может потребовать возмещения любого из льгот, включая льготы пассажирам.Пособие будет выплачиваться в первую очередь цессионарию, а оставшаяся сумма будет у страхователя.
Например: г-н Страхователь имеет полное покрытие PHP провайдера в размере 500 000 рандов, а к его полису добавлено пособие для райдера CatchAll Cover. Он частично передает 250 000 руб. Полиса банку в качестве обеспечения по кредиту. Пять лет спустя он попадает в автомобильную аварию и получает тяжелые ожоги. Он заявляет о травмах под прикрытием PHP-провайдера. Присужденная сумма по этому иску составляет 100 000 рандов, которые выплачиваются банку (цессионарию).Поскольку его непогашенная ссуда на тот момент составляла 80 000 рандов, это означает, что остаток в 170 000 рандов должен быть возвращен ему банком.
Соответствующий поставщик Business Life •
В случае уступки соответствующего продукта Business Life Provider, страховые премии не будут вычитаться из налогооблагаемой базы, пока цессия будет зарегистрирована.
Учетная запись и льготы излишков •
Учетная запись избыточных бонусов (SRA) в политике PPS Provider ™ не может быть уступлена.
•
В случае смерти страхователя остаток SRA будет выплачен бенефициарам, а не цессионариям.
Кому можно передать полис? Покрытие может быть передано физическому лицу, компании, организации или трасту.
Примечание. Невозможно уступить продукт Business Provider лицу, застрахованному по договору.
Руководство финансового консультанта по цессиям продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
353
Как PPS участвует в цессиях? •
PPS не является стороной договора цессии между страхователем и цессионарием.
•
PPS не запрашивает и не хранит копии договоров цессии между цессионарием и страхователем.
•
PPS не будет интерпретировать соглашение между держателем полиса и третьей стороной в отношении полной или частичной передачи безопасности.
•
PPS не несет ответственности за действительность, исковую силу или любые другие вопросы, возникающие в связи с цессией.
PPS будет действовать только при цессии, частичной или полной передаче безопасности, если: •
Заполненная форма уведомления о сеансе безопасности, подписанная держателем полиса, получена PPS до наступления страхового случая.
Как PPS управляет продуктами, которые были переданы в качестве полного сеанса безопасности? Если страхователь отправит полную форму уведомления о сеансе безопасности, подписанную держателем полиса, до наступления страхового случая произойдет следующее: •
PPS выдаст новый сертификат политики, отражающий цессионария безопасности.
•
PPS будет записывать дату полной передачи безопасности, так как с этой даты никакие изменения в политике будут невозможны, и цессионарий будет иметь право на получение всех выплат.
•
Датой полной передачи ценной бумаги является указанная дата передачи в форме уведомления, а не дата уведомления о полной передаче ценной бумаги.
•
PPS будет записывать реквизиты счета цессионария, так как все выплаты будут производиться цессионарию.
Можно ли внести изменения в продукт, который был передан в качестве полного сеанса безопасности? •
Право на выплаты пособий или право вносить изменения в продукт, e.грамм. для увеличения или уменьшения гарантированной суммы может вернуться к цессионарию, если цессионарий откажется от цессии полного обеспечения, то есть от своего права на преимущества продукта.
•
Это должно быть сделано в письменной форме.
Что происходит на стадии требования, если политика была передана в качестве полной уступки безопасности? •
На этапе подачи заявления (смерть или потеря трудоспособности) все уступленные пособия будут выплачиваться цессионарию (за исключением Счета бонусов излишков).
Руководство финансового консультанта по прекращению действия продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
354
Как PPS администрирует частично переданные полисы ? Если страхователь отправит форму уведомления о частичном сеансе безопасности, подписанную держателем полиса, до наступления страхового случая произойдет следующее: •
PPS выдаст новый сертификат политики, отражающий всех сеансов безопасности.
•
PPS гарантирует, что общая стоимость частичных цессий не превышает стоимость прав держателя полиса по полису / продукту на момент регистрации цессии.
•
PPS ведет учет стоимости каждой из частичных цессий, а также дату этих частичных цессий вместе с оставшейся суммой (т. Е. Суммой, которая все еще доступна для частичной уступки).
•
PPS будет информировать цессионариев о сумме и дате каждой из цессий, предшествующих частичной цессии, затрагивающей этого конкретного цессионария.
•
Дата частичной уступки (а не дата уведомления об уступке) определяет ранжирование различных частичных уступок в отношении одного и того же права.
•
Суммы, отраженные в Форме уведомления о частичной цессии, представляют собой сумму, которую PPS заплатит цессионариям ценных бумаг в рамках цессии.
Что происходит на стадии требования, если политика была передана как частичная цессия? •
На стадии требования (смерть или недееспособность) сумма, переданная цессионарию, будет выплачена в первую очередь цессионарию.Цессионарии будут оплачиваться в соответствии с порядком ранжирования цессионария.
•
Страхователь будет иметь право на остаток, если таковой имеется, после исполнения обязательства цедента перед цессионариями.
Когда будет прекращена передача частичной безопасности и какой процесс будет выполняться? Цессия по частичному обеспечению прекращается после выполнения обязательств цедента, например долг погашен, и PPS уведомлено об отмене цессии. Если цессионарий частичной безопасности информирует PPS об отмене частичной уступки до наступления страхового случая, тогда: •
PPS выдаст новый сертификат политики, в котором цессионарий безопасности больше не будет отражаться.
•
Права цессионария прекращаются.
Руководство финансового консультанта для прекращения использования продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
355
Каким образом объявленное ежегодное увеличение влияет на продукты, которые были уступил?
Полные сеансы безопасности •
Объявленные ежегодные увеличения продолжатся, если только страхователь не укажет в форме полного уведомления о передаче безопасности, что объявленные ежегодные повышения не должны продолжаться.
•
Если страхователь решает не продолжать объявленное годовое увеличение, то гарантированная сумма остается неизменной в течение периода цессии.
•
Если заявленное ежегодное увеличение продолжится, то гарантированная сумма будет увеличиваться на эти заявленные проценты каждый год, и эта увеличенная гарантированная сумма будет выплачиваться цессионарию по требованию. Премии будут соответственно увеличиваться каждый год.
Частичная уступка залога •
Фактическая сумма, переданная цессионарию, должна быть указана как фиксированная денежная сумма, и любое последующее объявленное ежегодное увеличение не повлияет на передаваемую сумму.
•
Гарантированная сумма будет увеличиваться с каждым годом, но не передаваемая сумма.
Руководство финансового консультанта для уступок продуктов PPS Provider ™ и PPS Business Provider ™ 8 сентября 2009 г. Авторские права 2007 PPS PPS Insurance является авторизованным поставщиком финансовых услуг — Лицензия № 1044
356
CR56 Cession — передача безопасности банку
C56
Цессия — уступка залога банку — банк ошибочно дает страховщику указание передать полис — страховщик не виноват в выполнении инструкций — жалоба направлена омбудсмену по банковским услугам.
Фон
Г-н А. уступил свой полис со страховщиком X банку в качестве обеспечения ипотечной ссуды. Ни его премии по страховому полису, ни его взносы по ссуде не были просроченными. Подав заявку в банк на получение дополнительной ссуды под обеспечение полиса, он обнаружил, что его полис тем временем был сдан и что выручка от передачи была зачислена в счет его ссудной задолженности банку. Г-н А. настаивал на восстановлении полиса против выплаты им суммы, зачисленной на его ссудный счет, но страховщик не был готов удовлетворить просьбу о восстановлении, особенно потому, что ему было известно, что г-н А. рассматривал иск о нетрудоспособности на политика.Нам жаловался г-н А.
Обсуждение
1. Рассматриваемый полис был передан банку в качестве обеспечения долга. Банк в качестве цессионария имел бы право подать заявление об отказе от полиса при отсутствии согласия держателя полиса только в том случае, если у держателя полиса в качестве цедента будет просроченная задолженность по погашению обеспеченного долга, который в В данном случае все было не так.
2. Таким образом, вопрос заключался в том, был ли г-н А. стороной инструкции банка страховщику о передаче полиса.
3. Г-н А. отрицал, что когда-либо давал указание банку подать заявление о передаче полиса. По его словам, кто-то в банке должен был преобразовать его заявку на дальнейшую ссуду в заявку на возврат, которую банк, в свою очередь, направил страховщику и которую страховщик реализовал.
4. Ни страховщик, ни банк по запросу страховщика не смогли предоставить убедительных доказательств, опровергающих категорическое отрицание г-ном А. того, что он когда-либо просил вернуть полис и использовать вырученные средства для погашения его ссудной задолженности.
5. Вероятности благоприятствовали версии г-на А. Его запрос на дополнительную ссуду был изменен другим почерком, и было добавлено дальнейшее указание сдать полис. Эти изменения могли быть внесены после того, как г-н А. первоначально подписал документ.
6. В конце концов банк признал, что он, возможно, ошибся, прося страховщика сдать полис. Сам факт того, что г-н А. намеревался возбудить иск о нетрудоспособности в полисе, был еще одной вероятностью, препятствующей любому согласию с его стороны на передачу полиса на этом этапе.
7. По фактам следует:
(a) банк нарушил обязательства по соглашению, лежащему в основе указанной уступки ценных бумаг;
(b), если полис не был восстановлен, банк мог бы столкнуться с существенным иском о возмещении ущерба, поскольку требование страхователя по полису, несомненно, было бы «в рамках рассмотрения» сторон.
8. С точки зрения страховщика, он получил законное указание передать полис от фактического кредитора права, являющегося банком в качестве цессионария.
9. Тот факт, что страховщик не проинформировал г-на А о заявлении о передаче, не был фатальным для его дела, поскольку закон в его нынешнем виде не обязывает страховщика информировать цедента в securitatem debiti перед выплатой при отказе от полиса или согласии с ним, что претензия по полису была предъявлена правопреемником (см. «Некоторые проблемы, связанные с цессиями безопасности полисов страхования жизни» 2004 16 SA Merc LJ, п. 8.3 и 8.6).
10. В данных обстоятельствах офис не имел возможности вынести решение против страховщика, ни по закону, ни по справедливости, что полис должен быть восстановлен против погашения г-ном А. суммы, депонированной на его счет.
11. Поскольку страховщик не был готов возобновить действие полиса на условиях г-на А., у нас не было другого выбора, кроме как передать этот вопрос омбудсмену по банковским услугам.
12. Омбудсмен по банковским услугам в надлежащее время проинформировал офис о том, что г-н А. принял выплату значительной суммы денег в качестве полного и окончательного урегулирования претензии к банку. Политика, однако, оставалась сданной.
JP
Октябрь 2005 г.
Обеспечение безопасности? — Финансы и банковское дело
Южная Африка: Обеспечение безопасности?
22 сентября 2009 г.
Нортон Роуз Фулбрайт Южная Африка
Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.
Безопасность в той или иной форме предоставляют люди, совершающие сделки друг с другом ежедневно. Чем больше транзакция, тем требуется большая безопасность. Например, стороны, входящие в сделка по кредитованию ценными бумагами на условиях Global Master Соглашение о кредитовании ценными бумагами (GMSLA) регулярно требует обеспечения предоставляется заемщиком. К счастью, Верховный суд Апелляция дала определенную уверенность в предоставлении уступок в безопасность в ЮАР.Примерно в то же время южноафриканские Ассоциация кредитования ценными бумагами (SASLA) опубликовала пересмотренное расписание для сторон, вступающих в GMSLA в соответствии с законодательством Южной Африки. Последствия следования полученному совету SASLA должны быть полностью понял.
График определяет несколько способов для заемщика в соглашение о кредитовании ценными бумагами, чтобы предоставить кредитору залог. В частности, в Приложении предлагается метод, посредством которого: согласно внешнему совету SASLA, кредитор может уступить бездокументарные ценные бумаги in securitatem debiti (простите использование латыни: нет лучшего способа описать этот тип цессии в залог) без указания реквизитов цессии в ссудный счет ценными бумагами заемщика (установленная законом отметка).
Цессия — это двусторонний акт, в соответствии с которым вещное право передан от цедента к цессионарию. Есть два типа цессия на выбор, а именно:
- полная уступка, в соответствии с которой уступленное право полностью передан цедентом цессионарию и цессионарий обязан вернуть право обратно цеденту, если обеспеченный долг погашается.
- цессия in securitatem debiti , в соответствии с которой Цедент сохраняет возвратный интерес в переданном праве, так что Переданное право автоматически возвращается к цеденту в той мере, в какой что обеспеченный долг оплачивается должником.
В течение многих лет в Южной Африке велись споры о том, как сторона, уступающая акции в обеспечение долга, реализует опцион построения цессии безопасности как окончательной цессия или цессия in securitatem debiti . Эта дискуссия было разрешено Верховным апелляционным судом в деле Grobler v. Остхейзен (2009) ZA SCA 51 . Суд дал понять, что стороны, которые намереваются полностью уступить личные права, должны ясно выражать намерение вступить в полную уступку таким образом передавая полную собственность.Это намерение должно проявиться не только от самого договора, но и от способа его выполнения. В отсутствие этого четкого выражения намерения суды Южного Африка будет исходить из того, что стороны намеревались вступить в цессия in securitatem debiti. Таким образом, прямо предполагаемая безоговорочная цессия с передачей полного права собственности на право должно быть поддержано сторонами, принимающими последствия полной уступки и выполнения всех обязательства в отношении этих последствий.Последствия Полная уступка ценных бумаг будет включать:
- уплата налога на передачу ценных бумаг;
- внесение соответствующих проводок в баланс;
- в отношении банков, владеющих требуемым капиталом в отношении к последующим условным обязательствам;
- подверженность риску неплатежеспособности из-за передачи ценных бумаг к цессионарию полностью подпадет под имущество о несостоятельности; и
- обязательство по уплате налога на прирост капитала в определенных обстоятельства.
Суд по делу Гроблера подтвердил, что если уступка это только уступка в securitatem debiti личных прав, этот вид уступки сродни залогу материальных имущество. Таким образом, цедент ценных бумаг insecuritatem debiti сохраняет обратную долю в переданных ценных бумагах что означает, что если основной долг выплачивается должником, переданные ценные бумаги автоматически возвращаются цеденту, который предоставил безопасность.
Если ценные бумаги дематериализованы, Служба ценных бумаг Закон определяет, что любая цессия in securitatem debiti бездокументарные ценные бумаги « должны быть исполнены » через установленную законом отметку. Любая цессия в секьюритатем debiti доли в бездокументарных ценных бумагах, не таким образом, было бы недействительным.
Таким образом, это очевидный выбор. Кто-нибудь обещает бездокументарные акции в качестве ценных бумаг должны принять это уведомление о уступка в качестве обеспечения должна быть предоставлена третьим лицам в соответствии с законом пометкой или, если реальным намерением является окончательная уступка, путем передача акций новому владельцу со всеми потенциально возможными неблагоприятные и дорогостоящие риски и последствия.
Данная статья предназначена для ознакомления с общими сведениями. руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из Южной Африки
Практический подход к взысканию долгаКамеры AAA
Для поддержания и роста функциональной экономики инвесторам часто требуются ссуды, которые предоставляются коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями с использованием средств вкладчиков под залог, предоставленный для погашения таких ссуд инвесторами-заемщиками.
Риски при передаче дохода от аренды — Financier Worldwide
В качестве обеспечения выплаты ссуды кредиторы часто требуют, чтобы заемщики, являющиеся арендодателями, уступили залог кредиторам, их права, титул и проценты (права) в и к арендному доходу за счет заемщиков.
В этой статье анализируются правовые риски для кредиторов и заемщиков в залоге арендного дохода в соответствии с законодательством Южной Африки.
Залог дохода от аренды часто содержится в договорах цессии ценных бумаг и / или в документах ипотечных облигаций (облигаций).
Если обеспечение арендного дохода построено таким образом, что права заемщика на такой арендный доход при оформлении документа немедленно и безоговорочно переходят к кредитору, кредитор немедленно получает такие права. В таких обстоятельствах судебный иск заемщика против арендаторов, нарушающих обязательства, может быть обеспечен серьезной защитой, заключающейся в том, что заемщику не хватает locus standi для предъявления иска о неоплаченной арендной плате, поскольку он уступил такие права кредитору по кредитной сделке.
Это приблизительное значение фактов в деле Picardi Hotels Ltd против Thekwini Properties (Pty) Ltd 2009 (1) SA 493 (SCA) (дело Пикарди). Пункт в облигационном документе содержал стандартную уступку залога арендного дохода. Истец заявил об отсутствии у истца locus standi для предъявления иска о неоплаченной арендной плате в качестве особого довода. Верховный апелляционный суд постановил, что , в частности, были следующими. В соответствии с установленным законом (в Южной Африке) цессия лишает цедента права на взыскание переданного долга и что цедент сохраняет только чистое доминирование или возвратное право в нем.При простом, обычном и грамматическом толковании оговорки в облигации все составляющие элементы цессии присутствовали таким образом, что эффективная и безоговорочная передача прав (от залогодателя к залогодержателю) происходила, когда облигация была исполнена. Использование настоящего времени в облигационном документе убедительно свидетельствует о намерении немедленной передачи прав. Таким образом, ответчик был лишен права предъявлять иск истцу в отношении неоплаченной арендной платы. Ответчик должен был получить от банка рецессию (уступленных прав), чтобы снова наделить его правом предъявить иск в связи с неоплаченной арендной платой (рецессия прав на аренду).
Облигация содержала оговорку о том, что банк-залогодержатель может действовать в соответствии с переданными правами только с согласия залогодателя, если только залогодатель не имеет неисполнения обязательств по облигации или займу, обеспеченному им. SCA постановил, что это не означает, что уступка залога была условной и вступила в силу только после наступления событий, указанных в оговорке, а именно с согласия залогодателя или его неисполнения. До этого права залогодержателя не были приостановлены. Что было приостановлено, так это возможность залогодержателя лично осуществлять эти права до тех пор, пока не будет произведен дефолт и не будет направлено уведомление.Если противоположное толкование было правильным, а именно, что уступка была условной и вступала в силу только с согласия залогодателя или в случае его неисполнения, это было бы разрушительным для самой цели, для которой была предоставлена уступка обеспечения, — обеспечение обеспечения ссуды, которую банк был авансом. Это означало бы, что банк-залогодержатель не будет пользоваться защитой в случае неплатежеспособности залогодателя.
Юридический риск для заемщика, связанного с уступкой арендного дохода в залог, которая наделяет заимодателя эффективными, немедленными и безусловными правами, заключается в том, что, если он затем подаст в суд на арендаторов, не выполняющих свои обязательства, такие арендаторы могут защищать иск на том основании, что заемщику не хватает места . standi подала иск в связи с передачей прав кредитору по кредитной сделке.Заемщик должен получить от кредитора рецессию прав на аренду, чтобы позволить заемщику вернуть свой основной доход, если это уступленный доход от аренды, и у него есть несколько арендаторов. Если заемщик этого не сделает, ему придется получать согласие кредитора каждый раз (в результате рецессии прав на аренду), когда он желает предъявить иск о неоплаченной арендной плате. Это может затруднить операции заемщика.
Юридический риск для кредитора (как до, так и в случае неисполнения обязательств или неплатежеспособности заемщика) рецессии прав на аренду заключается в том, что он таким образом лишается своих обеспечительных прав.Кредитор не должен преждевременно отказываться от уступленных прав (реализовать рецессию прав на аренду). В контексте рецессии прав на аренду кредитор подвергается серьезному риску, если уступка арендного дохода является его единственной формой обеспечения или если в денежном выражении она составляет основу обеспечительных прав кредитора. Однако обычно кредиторы имеют несколько форм обеспечения, причем залог арендного дохода записывается в такой форме.
Если рецессия прав на аренду вступает в силу раньше, чем на дату выдачи письма с требованием или начала официального судебного разбирательства, заемщику предоставляется реквизит locus standi .Однако это банальный закон, согласно которому заемщик требует locus standi с момента возбуждения иска, а не раньше, и должен сохранять такое locus standi до вынесения окончательного решения. Таким образом, наличие locus standi на стадии спроса является бонусом. Если заемщик выдает письмо с требованием или начинает официальное судебное разбирательство без такой рецессии в правах на аренду, он может сослаться на то, что действовал таким образом в качестве какого-либо агентства или представителя. Чтобы контролировать, когда происходит рецессия прав на аренду, и, таким образом, контролировать, когда кредитор теряет свое обеспечение, кредитор может указать порог арендной платы, ниже которого происходит автоматическое снижение арендных прав, а выше которого должно быть получено предварительное согласие кредитора.
Спад арендных прав должен быть обусловлен уступкой заемщиком в залог в пользу кредитора своих прав на доходы, которые могут возникнуть в результате любого такого судебного разбирательства против арендаторов. Это возможно, если цессия имеет существующее право, обычно содержащееся в договоре аренды, но еще не вступившее в силу. Южноафриканские суды уже более века признают, что будущие права могут быть уступлены и переданы в ожидании .
В таком сценарии кредитор имеет уверенность в том, что он отказывается от своих обеспечительных прав только тогда, когда заемщик абсолютно требует от него взыскания невыплаченной арендной платы, а заемщик имеет гарантию locus standi , когда он возбуждает судебный иск.
В сделках по ссуде рискованно регулировать цессии залога арендного дохода или, в этом отношении, любые цессии залога дважды или более раз в разных документах, так как это может вызвать двусмысленность или противоречивые толкования. Рекомендуется, чтобы это регулировалось один раз только в соответствующем соглашении о цессии ценных бумаг, и, при необходимости, такая уступка должна быть указана или включена посредством ссылки в другие финансовые документы.
Аднаан Карием — директор DLA Cliffe Dekker Hofmeyr Inc.С ним можно связаться по телефону +27 (0) 21 405 6102 или по электронной почте: [email protected].
© Financier Worldwide
Слияние pactum de non cedendo, уступки в securitatem debiti и залога
В этой статье рассматривается юридическая проблема, которая может возникнуть, когда должник A, который по контракту обязан выполнять, скажем, аффинаж работа с полезными ископаемыми, принадлежащими C и находящимися на территории C, нуждается в ссуде для приобретения оборудования для работы с полезными ископаемыми C на территории C.Контракт между A и C содержит pactum de non cedendo, в соответствии с которым A не может без разрешения C уступить свои права по условиям соглашения. A обращается к банку B и от него требуется обеспечить обеспечение ссуды, которую он затем предоставляет, уступая свое личное право в отношении C (и всю свою задолженность по счетам) банку, используя уступку в построении securitatem debiti. (Также обсуждаются подводные камни нечеткого и неточного языка, обычно используемого при формулировании этого типа оговорок.) Несмотря на четкое соглашение pactum de non cedendo, C не уведомляется о передаче права собственности.Правовая позиция относительно последствий pactum de non cedendo для компетенции A уступить право обсуждается со ссылкой на сравнительные правовые системы, и установлено, что этот пункт связывает стороны только inter partes и что право может быть уступлено на законных основаниях. третьему лицу. Обычные договорные средства правовой защиты все еще находятся в распоряжении C. В результате уступки по securitatem debiti, A больше не является лицом, имеющим право на получение выручки от иска против C, но в соответствии с положениями соглашения между ним и банк, A может действовать от имени банка в реализации права, если C имеет просрочку.В нормальной ситуации, когда речь не идет об уступке в securitatem debiti, если C имеет просрочку в нашем текущем примере, A имел бы право удерживать товары, над которыми он работал, и использовал бы право удержания / залога, если C хотел потребовать обратно свои активы без выполнения условий взаимного контракта. Ретентор всегда в состоянии, если он владеет товаром, а не просто владеет им, отразить rei vindicatio владельца. В нашем текущем сценарии, где A работает с материалами C, но где B является цессионарием, A является просто держателем активов и не может воспользоваться правом удержания, если C хотел потребовать свои активы без предварительного возмещения A.Если C имеет задолженность, B является лицом, имеющим право реализовать личное право, потому что с точки зрения уступки право переходит в его имущество. Однако, если должна была использоваться конструкция залога для уступки в securitatem debiti, B не может реализовать свое право до тех пор, пока у A не возникнет просроченная задолженность — со ссылкой на ответственность A перед B как его поставщиком кредита — а этого еще не произошло. Залогодержатель при обычных обстоятельствах не может исполнять заложенный предмет до тех пор, пока обеспеченный таким образом долг не будет выплачен при наступлении срока его погашения.A также не может действовать от своего имени против C, потому что у него нет компетенции для этого — эта компетенция была передана B. A также не может выступать в качестве представителя B для целей удержания, потому что B не делал любая работа, связанная с материалами C, тем самым блокируя передачу права удержания для B. Если только B не откажется от личного права в отношении C (и не потеряет свою безопасность в отношении своего требования к A как должнику банка в процессе) к A (позволяя A стать владельцем и, таким образом, иметь право реализовать свое право удержания), C может уйти, потребовав свои активы и воздерживаясь от выплаты.Утверждается, что до тех пор, пока не будет обнародовано законодательство для внесения ясности в положение должников и кредиторов в случаях уступки в securitatem debiti, особенно в ситуациях, подобных упомянутой, когда права на получение кредита передаются, необходимы для создания обеспечения посредством права удержания, похоже, у сторон остается только одна альтернатива, чтобы помешать должнику (C) вывезти свои активы. Банк (или А в его качестве представителя) может использовать запрет на рассредоточение (запрет типа Марева или Нокс-Д’Арси), чтобы гарантировать сохранение активов должника в интересах всех кредиторов.
Добавить комментарий
Комментарий добавить легко