Как посчитать проценты кредита – Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Содержание

Кредитный калькулятор

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

calcus.ru

Кредитный калькулятор онлайн рассчитать сумму и платеж на 13.07.2019, подать заявку на оформление.

от 9,90% от 100 000 до 2 500 000 ₽,

до 5 лет
от 14,40% от 100 000 до 1 000 000 ₽,

до 5 лет
от 9,90% от 50 000 до 5 000 000 ₽,

до 15 лет
от 9,80% от 50 000 до 3 000 000 ₽,

до 7 лет
11,50% от 25 000 до 500 000 ₽,

до 3 лет
от 10,99% от 90 000 до 2 000 000 ₽,

до 5 лет
от 11,00% от 500 000 до 5 000 000 ₽,

до 7 лет
от 10,40% от 50 000 до 3 000 000 ₽,

до 7 лет
от 10,50% от 30 000 до 700 000 ₽,

до 5 лет
от 12,00% от 50 000 до 2 000 000 ₽,

до 3 лет
от 9,90% от 50 000 до 5 000 000 ₽,

до 5 лет
от 9,90% от 10 000 до 1 000 000 ₽,

до 5 лет
от 11,89% от 450 000 до 10 000 000 ₽,

до 20 лет 2 мес.
от 10,99% от 50 000 до 3 000 000 ₽,

до 7 лет
9,90% от 50 000 до 3 000 000 ₽,

до 1 года
11,00% от 500 000 до 5 000 000 ₽,

до 7 лет
от 9,90% от 30 000 до 700 000 ₽,

до 5 лет
от 9,90% от 10 000 до 1 000 000 ₽,

до 5 лет
от 11,99% от 450 000 до 10 000 000 ₽,

до 20 лет 2 мес.
от 10,99% от 50 000 до 3 000 000 ₽,

до 7 лет
9,90% от 80 000 до 1 000 000 ₽,

до 3 лет
от 10,99% от 90 000 до 2 000 000 ₽,

до 5 лет
11,80% от 600 000 до 3 000 000 ₽,

до 7 лет
от 11,80% от 5 000 до 1 000 000 ₽,

до 5 лет
от 9,90% от 10 000 до 1 000 000 ₽,

до 5 лет
от 18,90% от 30 000 до 100 000 ₽,

до 5 лет
от 11,50% от 50 000 до 1 500 000 ₽,

до 7 лет

www.banki.ru

Кредитный калькулятор — рассчитать проценты по кредиту

Как самостоятельно посчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту?

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

Чем вам будет полезен наш кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности.

Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Смотрите также:

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология.

  1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
  2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
  3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями.

Долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

Читайте также:

Формирование платежей

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Какой метод выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты.
  1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
  2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок.

Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит.

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

zaimitut.ru

Обратный крединый калькулятор. Какая процентная ставка по кредиту если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту 
если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом. 

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, 
кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа. 

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. 
Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю. 

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика. 

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку 
по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита. 

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи 
один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц. 

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту,
  процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора,
  по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания.
 Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со
страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

bcalc.ru

Как рассчитать проценты по кредиту самому по формуле

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Статьи по теме

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

  • ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12)))(КП-1), где:
    1. ВП – величина платежа.
    2. ПК – первичная сумма кредита.
    3. ГП – годовая процентная ставка.
    4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12)))(12-1)= 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

  • СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
    1. СП – сумма процентов.
    2. ОЗ – остаток основного займа.
    3. СТ – процентная ставка.
    4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
    5. 365 или 366 – количество дней в году.
    6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов

Преимущества

Недостатки

Аннуитетный

  • одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности;
  • можно оформить кредит на более крупную сумму;
  • удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.
  • переплата по кредиту больше;
  • платежи со временем не уменьшаются.

Дифференцированный

  • меньше переплата;
  • ежемесячные взносы постоянно уменьшаются;
  • простой алгоритм подсчета.
  • большой первоначальный взнос;
  • увеличенный размер выплат первые месяцы;
  • максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

  • Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
  • Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета

Плюсы

Минусы

По формуле с составлением графика платежей вручную

Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.

  • При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления.
  • При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину.
  • Вычисления вручную занимают много времени.

С помощью электронных таблиц Excel

  • Автоматический расчет по датам.
  • При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.

Необходимо хорошо изучить функционал Excel.

Онлайн-калькулятором

Автоматический расчет.

  • Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования.
  • Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Видео

Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!Рассказать друзьям:

Статья обновлена: 13.05.2019

sovets.net

Как самостоятельно рассчитать кредит | «Кредитный калькулятор»


Как правило,
кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.


Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
  2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.


Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж


Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.


Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):


ВД = ПСК / СК


ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.


Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:


СНП = ООД х ПГС / 12


СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.


ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:


СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365


СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.


Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
















№ платежа

Задолженность по кредиту

Начисленные проценты

Сумма основного долга

Сумма очередного платежа

1

2 000

33,33

166,67

200

2

1833,33

30,56

166,67

197,23

3

1666,33

27,77

166,67

194,44

4

1499,66

24,99

166,67

191,66

5

1332,99

22,22

166,67

188,89

6

1166,32

19,43

166,67

186,1

7

999,65

16,66

166,67

183,33

8

832,98

13,88

166,67

180,55

9

666,31

11,11

166,67

177,78

10

499,64

8,33

166,67

175

11

332,97

5,55

166,67

172,22

12

166,67

2,78

166,67

169,45

Итого

216,61

2000

2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи


Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.


При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:


РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.


Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.


Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
















№ платежа

Задолженность по кредиту

Начисленные проценты

Сумма основного долга

Сумма очередного платежа

1

1000

75,97

16,67

92,63

2

924,03

77,23

15,4

92,63

3

846,8

78,52

14,11

92,63

4

768,28

79,83

12,8

92,63

5

688,45

81,16

11,47

92,63

6

607,29

82,51

10,12

92,63

7

524,77

83,89

8,75

92,63

8

440,89

85,29

7,35

92,63

9

355,6

86,71

5,93

92,63

10

268,89

88,15

4,48

92,63

11

180,74

89,62

3,01

92,63

12

91,12

91,12

1,52

92,63

Итого

1000

111,61

1111,61


Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.


Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:


РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.


Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.


Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:


РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.


Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.


Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.


Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

kreditnyykalkulyator.ru

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита Папа Банкир

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Как произвести расчет процентов по кредиту
  • Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
  • Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
  • Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
  • Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту
  • Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Рекомендуем

«Как поднять себе зарплату: пошаговое руководство уверенного в себе сотрудника»
Подробнее

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Рекомендуем

«Отказ от страхования кредита: как не потерять шансы на одобрение»
Подробнее

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Рекомендуем

«Можно ли оформить кредит по копии паспорта: разрушение мифов и разбор реальных фактов»
Подробнее

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Рекомендуем

«Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв»
Подробнее

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

 

www.papabankir.ru

Похожие записи

Вам будет интересно

Как организовать частный детский сад – Как открыть частный детский сад с нуля, как начать бизнес

Чем заняться для заработка – Чем заняться, чтобы заработать денег — реальные способы заработка

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о