Старость за чужой счет: что такое пожизненная рента жилья :: Жилье :: РБК Недвижимость

«РБК-Недвижимость» рассказывает о тонкостях передачи дома или квартиры взамен на содержание и помощь в пожилом возрасте

Фото: Валентина Певцова/ТАСС

Договоры пожизненной ренты отличаются от прочих форм сделок с недвижимостью. Особенность их в том, что владелец передает свое жилье в собственность другому лицу, но с обременением, которым выступает он сам.

Получателями ренты обычно становятся одинокие пожилые люди, которые нуждаются в обеспечении и помощи. О том, как и на каких условиях заключаются подобные сделки, — в карточках «РБК-Недвижимости».

РентаЧто это такое и как ее получить

Рента — особый вид сделки, который предусматривает передачу недвижимости взамен на материальное обеспечение владельца до его смерти. Собственник проживает в квартире до конца жизни и получает ренту в виде денежных выплат, а после его смерти квартира переходит к плательщику ренты, с которым заключен соответствующий договор.

СодержаниеЧем оно отличается от ренты

Существует также разновидность сделки, подразумевающая не фиксированные выплаты, а содержание с предоставлением услуг по уходу. Например, это может быть покупка продуктов и лекарств, обеспечение медпомощи, оплата счетов ЖКХ, уборка, необходимый ремонт жилья и т. д. Это называется «пожизненное содержание с иждивением».

ПолучателиКто может претендовать на ренту

Получателем ренты является собственник квартиры либо, например, супруги, но это всегда физические лица. Если получателем выступает не один человек, то срок договора прекращается со смертью последнего из получателей.

Чтобы стать получателем пожизненной ренты или содержания, нужно быть единственным собственником квартиры, которая будет передана плательщику ренты. Сама квартира не должна иметь никаких обременений и ограничений на распоряжение ею. Плательщиками ренты могут выступать физлица и организации.

ПлатежиКак определяется размер ренты

Если речь идет именно о ренте, а не о содержании, то оговаривается сумма платежей. Размер ренты не должен быть ниже прожиточного минимума того региона, где проживает получатель. С ростом прожиточного минимума на человека платежи индексируются. Как правило, выплаты осуществляются ежемесячно, если в договоре специально не оговариваются другие сроки.

ДоговорКак его правильно заключить

Договоры ренты или содержания не имеют определенной формы, они всегда составляются индивидуально. В каждом из них должен быть сформулирован и подробно изложен перечень условий, которые соблюдает плательщик ренты. Например, в случае с рентой там указываются общая стоимость жилья, размер ежемесячного денежного платежа и сроки его выплаты. Если пожилой человек хочет получать содержание, то все необходимые ему услуги также должны быть описаны в договоре.

НотариусНужно ли заверять документ

Договор ренты или пожизненного содержания должен быть нотариально заверен. Нотариус оценивает, дееспособен ли владелец квартиры, осознает ли он все возможные последствия сделки. Если препятствий нет, он оформляет и заверяет документ.

Заверенный договор нужно передать в Росреестр и оплатить госпошлину. Когда сделка будет зарегистрирована, новый владелец жилья получает свидетельство о собственности. Но обязательства по договору ренты не дают ему права распоряжаться недвижимостью. Лишь после смерти бывшего владельца новый собственник может снять обременение с квартиры.

Аннулирование сделкиКак расторгнуть договор

Договоры ренты или пожизненного содержания с иждивением расторгаются либо по соглашению сторон, либо через суд. Сделка может быть признана недействительной, если не исполнялись условия договора и у получателя ренты есть обоснованные претензии ко второй стороне. Например, если за пожилым человеком перестали ухаживать или выплачивать ему взносы.

Автор

Мария Мягкова

Договор пожизненной ренты. «Подводные камни» процедуры

Есть немало способов стать собственником недвижимости: купля-продажа, наследование, дарение. Однако среди них есть и другой – приобретение жилья путем заключения договора пожизненной ренты. И если на Западе такой способ получения домашнего очага в собственность отнюдь не редок, в России его популярность только набирает обороты. Между тем вместе с ростом популярности договоров пожизненной ренты растет и количество  негодяев, пытающихся нажиться на таком виде сотрудничества… Поговорим подробнее о том, что же из себя представляет сам договор ренты, процедура его заключения и какие у данного вида сделки есть плюсы и минусы.

Что такое договор пожизненной ренты?

Договор ренты – это двухсторонний договор между плательщиком ренты (периодических платежей, которые уплачиваются в обмен на полученное имущество) и ее получателем. Другими словами, соглашение, по которому получатель ренты отдает свое имущество тому, кто выплачивает ему деньги на протяжении некоторого срока, определенного договором.

Рента может быть постоянной, пожизненной либо как пожизненное содержание с иждивением. Суть пожизненной ренты, о которой в данной статье идет речь, состоит в материальном обеспечении и помощи пожилому человеку в обмен на получение в собственность его недвижимости.

В России к услугам подобного вида ренты часто прибегают одинокие пожилые люди, о которых некому позаботиться. У них есть собственная жилплощадь, но нет родственников и достаточных средств к существованию – все это становится весомым доводом в пользу заключения договора пожизненной ренты, который выгоден как старикам, поскольку позволяет им обеспечить себе сносные условия жизни и получить небольшой дополнительный доход, и тем, кто заключит с ними этот договор (они за некую регулярную материальную помощь получают право собственности на его квартиру).

Между тем, понятное дело, при заключении такой сделки обе стороны могут нарваться на неприятности. В первую очередь пожилые люди могут столкнуться с мошенничеством – аферисты могут попытаться сжить старика со свету или обмануть с выплатами. Покупатель недвижимости может разом лишиться и права на жилье, и всех выплаченных денег, если так решит суд.

В связи с этим важно учитывать перед заключением такого вида ренты все возможные «подводные камни».

Риски сторон

Рассмотрим возможные риски, которым может подвергнуться любая из сторон заключаемого договора ренты.

1. Ошибка в выборе. Пожилой человек может запросто ошибиться в выборе партнера. Он может изначально симпатизировать человеку, а потом столкнуться с невыполнением договора, связанным с необязательностью или забывчивостью второй стороны, а может заключить сделку с обязательным партнером, к которому при этом испытывать неприязнь. Из чего следует один закономерный вывод: в первую очередь, при заключении договора пожизненной ренты надо решить – сможете ли вы долгие годы быть связанными с конкретным человеком таким контрактом или нет. Об этом же нужно задуматься и плательщику ренты.
2. И пожилой человек, и его партнер по сделке сталкиваются с таким риском, как посильность ноши. Вполне возможно, что расходы на содержание старика с годами не уменьшатся, а возрастут, если их ежемесячный размер не был оговорен заранее. В связи с этим лучше изначально постараться реально оценить свои финансовые возможности.
3. Умения ждать. Этот риск касается главным образом партнера старика. А дождется ли он вообще этой квартиры. Так, бывали случаи, когда старик переживал своих плательщиков ренты. Чтобы исключить этот риск, эксперты советуют: обязательно предусмотрите условия наследования квартиры (и, соответственно, обязательств по договору) в случае смерти плательщика ренты.
4. Великое переселение. Плательщики ренты могут захотеть переселить старика. В связи с этим важно указать в самом договоре ренты этот важный момент, связанный с переездом, исключен он или нет. Если исключен, а старик будет переселен, первая сторона сможет обратиться в суд.
5. Расторжение. Пожилой человек может просто передумать и захотеть расторгнуть договор в одностороннем порядке через несколько лет после его подписания. И хоть, с одной стороны, эксперты отмечают, что получатель ренты не сможет этого сделать, если плательщик ренты аккуратно выполняет все  условия договора, то, с другой стороны, упоминается, что и такая практика имеет широкое распространение, поскольку и среди бабушек и дедушек есть аферисты, которые под разного рода «благовидными» предлогами провоцируют неисполнение договора другой стороной, а потом пытаются расторгнуть сделку. Например, они не забирают деньги, начинают препятствовать оплате коммунальных услуг и так далее. Потом же спешат в суд за расторжением договора на том основании, что два месяца не получали ренту. Если суд признает их претензии, то все ранее внесенные средства того, кто ухаживает, пропадают, а пожилой человек возвращает себе право собственности. В связи с этим юристы советуют плательщикам рент, озаботиться ведением журнала для сохранности чеков и квитанций о перечисленных или потраченных суммах.
6. Неисполнение условий договора со стороны плательщика ренты. Если старик столкнётся с тем, что взявшая на себя обязательство сторона не выполняет условий договора, то он может обратиться в суд и расторгнуть договор.
7. Претензии родственников. Чаще всего о расторжении договора ренты после смерти пожилого человека настаивают родственники на том основании, что на момент подписания договора он не отдавал себе отчета в своих действиях и был недееспособен. Чтобы обезопасить себя от такого риска, плательщик ренты может взять на получателя ренты справку из психологического диспансера и заверить ее нотариально.

При всем при этом для обеих сторон остаются риски неисполнения условий договора и недостаточной их прописанности в самом документе. Так, может быть не зафиксирована обязательная индексация суммы ренты в зависимости от инфляции, или упущен важный пункт оплаты сиделки в случае болезни. Все это в конечном счете может привести к расторжению сделки в одностороннем порядке, а значит, к потере квартиры. Чтобы обезопасить себя, эксперты советуют до заключения договора воспользоваться услугами профессионального юриста. 

Как заключить договор?

Перед заключением договора пожизненной ренты сторонам необходимо обговорить все его детали. Пожилой человек обязательно должен предельно точно указать в документе свои требования: дату перечисления денег, условия ухода, прочие нюансы. Нужно предусмотреть все, вплоть до мелочей, чтобы не возникло ситуации, когда пенсионер тяжело заболел, а условия его содержания во время болезни никак не обозначены в договоре.

Затем владелец квартиры должен собрать все документы, которые подтверждают его право собственности на недвижимость (справка о кадастровой стоимости жилья, сведения обо всех, кто зарегистрирован в нем).

После сбора необходимых документов нужно обратиться к нотариусу. Он оценит дееспособность владельца жилья и взвешенность его решения и заверит договор.

Затем стороны передают его вместе с оригиналами паспортов в регистрационные органы и оплачивают установленную госпошлину.

После регистрации сделки выдается свидетельство о собственности, где будут указаны новый владелец и его обязанности по отношению к прежнему владельцу.

Как расторгнуть договор?

Договоры пожизненной ренты расторгаются исключительно через суд и по соглашению обеих сторон. Сделку могут посчитать недействительной, только в двух случаях:

• ее условия не исполняются;
• владелец жилья на момент ее заключения был невменяем.

Если же все условия договора вовремя соблюдались, а пожилой человек был дееспособен в момент ее совершения, то разорвать договор ренты будет очень трудно.

ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА — это… Что такое ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА?

ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА

ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА

(perpetuity) Ценная бумага, которая приносит доход пожизненно.

Экономика. Толковый словарь. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

Экономический словарь. 2000.

• ПОДУШНЫЙ НАЛОГ
• ПОЗВОЛЬТЕ ДЕЛАТЬ

Смотреть что такое «ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА» в других словарях:

• Пожизненная рента — Рента, по которой устанавливается обязанность выплачивать ренту на срок жизни получателя ренты. Пожизненная рента может быть установлена на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого указанного… …   Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

• пожизненная рента — регулярно получаемый доход аннуитет Рента, которая перестает выплачиваться по смерти определенного лица, которое не обязательно должно быть получателем этой ренты (annuitant). [http://www.vocable.ru/dictionary/533/symbol/97] Тематики финансы… …   Справочник технического переводчика

• Пожизненная рента — определяется в договоре как денежная сумма, периодически выплачиваемая получателю ренты в течение его жизни. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.96 N 14 ФЗ, ст. 597 …   Словарь юридических понятий

• Пожизненная рента — см. Договор пожизненного содержания с иждивением; Договор ренты …   Энциклопедия права

• пожизненная рента — Рента (annuity) с гарантированными фиксированными платежами до конца жизни аннуитента. После смерти аннуитента какие либо выплаты бенефициарам не производятся …   Финансово-инвестиционный толковый словарь

• Пожизненная рента — Еще в средние века возник обычай отдавать капитал в пользование лицу или учреждению не за известные проценты, а с тем, чтобы лицу, передающему капитал, уплачивалась ежегодно определенная сумма денег в виде периодических платежей (ренты). Этот… …   Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

• ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА — условная рента, при которой платежи прекращаются в случае смерти определенного лица (или лиц), обычно П.р. аннуитета …   Энциклопедический словарь экономики и права

• Пожизненная рента — см. Договор пожизненного содержания с иждивением; Договор ренты …   Большой юридический словарь

• ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА — см. Договор пожизненной ренты …   Юридический словарь современного гражданского права

• ПОЖИЗНЕННАЯ РЕНТА/РЕГУЛЯРНО ПОЛУЧАЕМЫЙ ДОХОД/АННУИТЕТ — (life annuity) Рента, которая перестает выплачиваться по смерти определенного лица, которое не обязательно должно быть получателем этой ренты (annuitant). Финансы. Толковый словарь. 2 е изд. М.: ИНФРА М , Издательство Весь Мир . Брайен Батлер,… …   Финансовый словарь

Ст. 596 ГК РФ. Получатель пожизненной ренты

1. Пожизненная рента может быть установлена на период жизни гражданина, передающего имущество под выплату ренты, либо на период жизни другого указанного им гражданина.

2. Допускается установление пожизненной ренты в пользу нескольких граждан, доли которых в праве на получение ренты считаются равными, если иное не предусмотрено договором пожизненной ренты.

В случае смерти одного из получателей ренты его доля в праве на получение ренты переходит к пережившим его получателям ренты, если договором пожизненной ренты не предусмотрено иное, а в случае смерти последнего получателя ренты обязательство выплаты ренты прекращается.

3. Договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту заключения договора, ничтожен.

См. все связанные документы >>>

1. Пожизненная рента — вид ренты, которая выплачивается в течение всей жизни гражданина. Можно сказать, что пожизненная рента — это срочная рента, у которой срок — это жизнь гражданина. Пожизненная рента бывает двух видов:

— пожизненная рента, устанавливаемая на срок жизни гражданина, передающего имущество под выплату пожизненной ренты, то есть когда получатель пожизненной ренты и лицо, передающее имущество под выплату пожизненной ренты, совпадают;

— пожизненная рента, устанавливаемая на период жизни гражданина, на которое указывает гражданин, передающий имущество под выплату пожизненной ренты, но сам этот гражданин получателем пожизненной ренты не является. Заключение такого договора возможно, полагаем, в отношении родителей или бабушек (дедушек) лица, передающего имущество под выплату пожизненной ренты. В таком договоре пожизненной ренты в обязательном порядке указываются сведения о лице (получателе пожизненной ренты), позволяющие однозначно определить такое лицо.

Таким образом, договор пожизненной ренты — это срочный договор, обязательство выплаты пожизненной ренты по которому прекращается в связи со смертью получателя пожизненной ренты.

Договор пожизненной ренты может быть многосторонним, то есть заключаться в отношении нескольких получателей ренты (например, членов одной семьи), доли в праве у которых на получение пожизненной ренты признаются равными. При этом договором пожизненной ренты могут быть установлены и иные условия, касающиеся долей в праве на получение пожизненной ренты, например 3/4 и 1/4. Однако на практике может вызвать затруднение указание иных условий в договоре пожизненной ренты в отношении супругов, так как согласно положениям СК РФ доли супругов в имуществе признаются равными. В этой связи полагаем, что в случае заключения договора пожизненной ренты в отношении двух супругов установление иных условий относительно их долей в праве на получение пожизненной ренты невозможно.

Соответственно, в случае смерти одного из получателей пожизненной ренты его доля в праве на получение пожизненной ренты переходит к другим получателям пожизненной ренты в равных долях, если договором не установлено иное.

В договоре пожизненной ренты не допускается включать условие о том, что пожизненная рента выплачивается гражданину, который умер к моменту заключения договора пожизненное ренты.

2. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 N 1804-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 25.02.2010 N 178-О-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2009 N 1200-О-О;

— Определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20.02.2012 N 33-5198;

— Определение Ставропольского краевого суда от 19.02.2013 по делу N 33-478/2013;

— Определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 13.02.2012 по делу N 33-1982;

— решение Раменского городского суда Московской области от 30.01.2012 по делу N 2-284/2012;

— решение Реутовского городского суда Московской области от 26.01.2011 по делу N 2-81/2011.

что это за вид отношений и какие «подводные камни»? (практика ЕЦЗ)

Договор пожизненного содержания с иждивением — соглашение, в соответствии с которым гражданин передает принадлежащее ему недвижимое имущество в собственность  плательщика ренты, а тот в свою очередь обязуется пожизненно содержать с иждивением гражданина. Поэтому заключаются такие контракты в основном с пожилыми людьми. 

Нередки случаи, когда по истечении определенного времени условия договора ренты перестают исполняться, и тогда благие намерения превращают жизнь пенсионеров в ад.

Герой нашей истории, пожилой мужчина 1939 года рождения обратился в ЕЦЗ в Калининграде. Он был очень расстроен тем, что Ленинградский районный суд  г. Калининграда отказал ему в расторжении договора ренты, который был заключен в 2008 году. Суд решил, что Истец не доказал факт существенного нарушения Ответчиком условий договора. А Ответчик, напротив, исполняет свои обязательства надлежащим образом. Ситуация усугублялась еще тем, что в условиях пандемии, в судебном разбирательстве пожилой человек не смог принимать участие лично.

Как выяснялось, наш клиент, не согласившись с решением суда первой инстанции самостоятельно подал апелляционную жалобу и до судебного заседания в Калининградском областном суде оставалось всего пару дней. Ознакомившись с апелляционной жалобой, наш юрист Анастасия Позднякова приняла решение дополнить ее ходатайством о допросе свидетелей, с которыми в последние пять лет общался наш клиент, и которые могут подтвердить факт существенных нарушений плательщиком ренты своих обязательств. Кроме того, в решении суда первой инстанции отсутствовали доказательства того, что плательщиком ренты осуществлялось материальное обеспечение Истца в виде питания, одежды и ухода.

Обеспечив явку свидетелей, подготовив необходимый круг вопросов, в судебном заседании апелляционной инстанции юрист блестяще осуществила защиту интересов нашего клиента Владимира Федотовича в рамках дела. Доводы юриста были поддержаны прокурором. Закон также был на нашей стороне, потому как ст. 605 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены… При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты».

В итоге, 13.10.2020 года судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда отменила решение Ленинградского районного суда города Калининграда и приняла новое решение, в котором исковые требования, заявленные в интересах клиента ЕЦЗ удовлетворены, договор пожизненной ренты расторгнут и квартира возвращена в собственность клиента.

Если вам нужна помощь юриста — оставьте заявку удобным способом и мы найдем решение!

13.11.2020

какие особенности необходимо учесть при его составлении

Новости компаний 02.03.2021 18:18

0

ПенсионерФото: Sabine van Erp/Pixabay

Нередко одинокие люди сталкиваются с финансовыми трудностями. МФО предлагают помочь им, предоставив быстрый займ онлайн. Подобрать выгодные условия такой ссуды можно на специальной странице сервиса сравнения микрофинансовых услуг Creditura (https://creditura.ru/mikrozajmy/zaimy-online). Но способ подойдет только для решения редких и небольших проблем. Если же трудности с финансами возникают регулярно, придется искать другой выход.

Одним из вариантов решения проблемы может стать договор ренты. Он позволяет одиноким владельцам жилья получить регулярную поддержку, передав права на него. При этом человек на всю жизнь сохраняет возможность проживать в своей квартире или доме.

Предлагают эту услугу частные и государственные организации, а также физические лица. Но, перед тем как решиться на сделку, нужно узнать, что такое договор пожизненной ренты и каковы особенности его оформления.

Пожизненная рента: что это такое и особенности соглашения

Договор пожизненной ренты – это соглашение, заключенное между владельцем недвижимости и плательщиком. По нему текущий собственник жилой недвижимости передает право собственности в обмен на периодические денежные выплаты.

Регулируется этот вид сделок статьями 596–600 ГК РФ. Чаще всего решаются на заключение такого соглашения пожилые люди, у которых отсутствуют наследники или при отказе родственников в помощи.

У пожизненной ренты есть следующие особенности:

• минимальный размер ежемесячных выплат по договору равен прожиточному минимуму;
• по умолчанию выплата денежных сумм происходит по окончании каждого месяца;
• договор может быть заключен с условиями об иждивении, в этом случае новый собственник недвижимости будет обязан не только делать выплаты, но и ухаживать за ее текущим владельцем.

По закону плательщику по соглашению приходится нести дополнительные риски. Если полученный по соглашению объект недвижимости будет поврежден или случайно уничтожен, например из-за стихийного бедствия, он не сможет отказаться от выплат.

Правила оформления договора

Законодательство и в частности ст. 583–588 ГК РФ достаточно подробно описывает, как правильно оформить договор пожизненной ренты. При их нарушении могут возникнуть негативные последствия, вплоть до аннулирования сделки.

Основные правила оформления договора:

• соглашение составляется в письменной форме на бумажном носителе и обязательно удостоверяется у нотариуса;
• договор регистрировать в госорганах не требуется, но нужно зарегистрировать через Росреестр переход прав собственности на недвижимость и обременение на нее;
• обеспечением выплаты ренты выступает залог передаваемого имущества.

Стоит учитывать, что договор может быть заключен не только на срок жизни текущего собственника, но и бессрочно. В последнем случае права наследуются.

Договор ренты должен быть составлен четко и с учетом интересов всех сторон. Участникам сделки рекомендуется перед подписанием соглашения обязательно проконсультироваться с профессиональными юристами. Это исключит возникновение спорных моментов в будущем и поможет защитить свои права и интересы.

• Фото:
• Sabine van Erp/Pixabay

Договор пожизненной ренты может быть признан судом недействительным по иску получателя ренты, если выраженная им в сделке воля сформировалась вследствие заблуждения, имеющего для этого участника сделки существенное значение. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 февраля 2013 г. N 5-КГ12-86 (Извлечение) — Верховный Суд Российской Федерации

              1. Договор пожизненной ренты может быть
              признан судом недействительным по иску
           получателя ренты, если выраженная им в сделке
            воля сформировалась вследствие заблуждения,
                имеющего для этого участника сделки
                       существенное значение

                   Определение Судебной коллегии
              по гражданским делам Верховного Суда РФ
                  от 5 февраля 2013 г. N 5-КГ12-86

                           (Извлечение)


     Г. обратилась в суд с иском к Ж. о признании  недействительным
заключенного  26  июня  2009 г.  договора  пожизненной  ренты,   по
условиям которого  передала  в  собственность  плательщика  ренты -
ответчика  по  делу  принадлежащую  ей  однокомнатную  квартиру.  В
обоснование иска указала, что в силу возраста и состояния  здоровья
(является инвалидом II группы, на момент обращения с иском  состоит
на учете в психоневрологическом диспансере) при  заключении  сделки
не могла отдавать отчет своим действиям и руководить ими, в связи с
чем  на  основании  ст. 177   ГК   РФ   просила   признать   сделку
недействительной.
     В дальнейшем Г. уточнила исковые требования, просила  признать
договор пожизненной ренты от 26 июня  2009 г.  недействительным  по
основаниям ст. 178 ГК РФ, поскольку сделка была  совершена  ею  под
влиянием  заблуждения,  имеющего  существенное  значение.  Заключая
сделку, она думала,  что  будет  получать  необходимый  ей  уход  и
достойные материальные выплаты, позволяющие приобретать необходимые
лекарства, оплачивать услуги сиделки. Однако, что такое пожизненная
рента и  каков  "минимальный  размер  оплаты  труда",  указанный  в
договоре в  качестве  рентного  платежа,  истец  в  силу  возраста,
наличия заболеваний и низкого образовательного уровня не знала.
     Решением Преображенского районного суда г. Москвы от 8 декабря
2011 г., оставленным без изменения определением  судебной  коллегии
по гражданским  делам  Московского  городского  суда  от  14  марта
2012 г., в удовлетворении иска Г. отказано.
     В кассационной жалобе Г. и в  ходатайстве  Уполномоченного  по
правам человека в Российской Федерации ставился  вопрос  об  отмене
вынесенных судебных  постановлений  и  направлении  дела  на  новое
судебное рассмотрение.
     Судебная коллегия по гражданским  делам  Верховного  Суда  РФ,
рассмотрев  5  февраля  2013 г.  гражданское  дело,   удовлетворила
жалобу, установив существенные нарушения  судами  первой  и  второй
инстанций норм материального и  процессуального  права,  являющиеся
согласно ст. 387  ГПК  РФ  основаниями  для  отмены  или  изменения
судебных постановлений в кассационном порядке и которые  выразились
в следующем.
     Как установлено судом, Г. являлась собственником однокомнатной
квартиры. 26 июня 2009 г. Г. заключила  с  Ж.  договор  пожизненной
ренты, по условиям которого она бесплатно передала принадлежащую ей
квартиру в собственность Ж., а последняя, в свою очередь, обязалась
пожизненно ежемесячно  выплачивать  Г.  денежную  сумму  в  размере
одного минимального размера оплаты труда, осуществлять за свой счет
оплату коммунальных расходов и  обязательных  платежей,  нести  все
расходы по эксплуатации  и  ремонту  спорной  квартиры,  оплачивать
налоги на имущество, а  также  участвовать  соразмерно  с  площадью
жилого помещения в расходах, связанных с техническим  обслуживанием
и  ремонтом.  Данный   договор   был   удостоверен   нотариусом   и
зарегистрирован в УФРС по г. Москве 21 июля 2009 г.
     Также судом установлено, что в день  заключения  оспариваемого
договора  пожизненной  ренты  Г.  были  выданы   две   нотариальные
доверенности, по одной из которых Г. уполномочила  Л.  представлять
свои интересы при регистрации договора пожизненной ренты в УФРС  по
г. Москве, а по второй - уполномочила  Л.  распоряжаться  денежными
средствами, находящимися на ее счете в банке.
     Разрешая спор  и  отказывая  Г.  в  удовлетворении  иска,  суд
исходил из того, что при заключении договора пожизненной ренты у Г.
отсутствовало заблуждение относительно природы сделки. Нотариус дал
ей  все  разъяснения  по   существу   заключаемой   сделки   и   ее
последствиям. Г. выразила желание  распорядиться  принадлежащей  ей
собственностью (квартирой) именно таким образом,  заключив  договор
пожизненной ренты с получением рентных платежей.
     Суд  второй  инстанции  согласился  с  выводами  суда   первой
инстанции и их правовым обоснованием.
     Судебная коллегия по  гражданским  делам  Верховного  Суда  РФ
признала, что выводы судов основаны на  неправильном  толковании  и
применении норм материального права к отношениям, по поводу которых
возник  спор,  а  также  сделаны  с  существенным  нарушением  норм
процессуального права.
     Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна  по  основаниям,
установленным  Кодексом,  в  силу  признания   ее   таковой   судом
(оспоримая сделка) либо независимо от такого  признания  (ничтожная
сделка). Требование о признании оспоримой  сделки  недействительной
может быть предъявлено лицами, указанными в Кодексе.  Требование  о
применении последствий недействительности  ничтожной  сделки  может
быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
     Суд  вправе  применить  такие   последствия   по   собственной
инициативе.
     Недействительная сделка не влечет юридических последствий,  за
исключением  тех,  которые  связаны  с  ее  недействительностью,  и
недействительна с момента  ее  совершения.  При  недействительности
сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по
сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре  (в
том  числе  тогда,  когда  полученное  выражается   в   пользовании
имуществом,  выполненной   работе   или   предоставленной   услуге)
возместить  его  стоимость  в  деньгах -  если   иные   последствия
недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
     В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ  сделка,  совершенная  под
влиянием заблуждения, имеющего существенное  значение,  может  быть
признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей  под
влиянием  заблуждения.  Существенное  значение  имеет   заблуждение
относительно природы сделки либо тождества  или  таких  качеств  ее
предмета, которые значительно снижают возможности его использования
по назначению. Заблуждение относительно  мотивов  сделки  не  имеет
существенного значения.
     По  смыслу  приведенных  положений   п. 1   ст. 178   ГК   РФ,
заблуждение предполагает, что при совершении сделки  лицо  исходило
из неправильных, не соответствующих действительности  представлений
о каких-то  обстоятельствах,  относящихся  к  данной  сделке.  Так,
существенным  является  заблуждение относительно  природы   сделки,
т. е. совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее
сущность.
     Вопрос о том, является ли заблуждение  существенным  или  нет,
должен решаться судом с  учетом  конкретных  обстоятельств  каждого
дела исходя из того, насколько заблуждение существенно не вообще, а
именно для данного участника сделки.
     Каждая сторона должна доказать те обстоятельства,  на  которые
она ссылается как на основания своих требований и  возражений.  Суд
определяет, какие обстоятельства имеют  значение  для  дела,  какой
стороне  надлежит  их   доказывать,   выносит   обстоятельства   на
обсуждение, даже если стороны на какие-либо  из  них  не  ссылались
(ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).
     Статья  57   ГПК   РФ   предусматривает   обязанность   сторон
предоставить доказательства, на основе  которых  суд  устанавливает
наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих  требования  и
возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для
правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).
     Согласно ч. 4 ст. 67 ГПК РФ  результаты  оценки  доказательств
суд обязан отразить в решении,  в  котором  приводятся  мотивы,  по
которым одни доказательства приняты в качестве средств  обоснования
выводов суда,  другие  доказательства  отвергнуты  судом,  а  также
основания, по которым  одним  доказательствам  отдано  предпочтение
перед другими.
     В силу  ч. 3  ст. 86  ГПК  РФ  заключение  эксперта  для  суда
необязательно и оценивается  судом  по  правилам,  установленным  в
ст. 67  Кодекса.  Несогласие  суда  с   заключением   должно   быть
мотивировано в решении или определении суда.
     По данному делу с учетом заявленных Г. исковых требований и их
обоснованием   юридически   значимым   и   подлежащим   доказыванию
обстоятельством являлось выяснение вопроса о том,  понимала  ли  Г.
сущность сделки пожизненной ренты, в частности содержание  взаимных
обязательств сторон по данной сделке.
     Следовательно,  суду  надлежало  выяснить,  сформировалась  ли
выраженная  в  сделке  пожизненной   ренты   воля   Г.   вследствие
заблуждения, являлось ли заблуждение, на которое  ссылалась  истец,
существенным с точки зрения п. 1 ст. 178 ГКРФ.
     При этом важное значение  имели  выяснение  наличия  и  оценка
таких обстоятельств, как грамотность истца, ее преклонный  возраст,
состояние здоровья. Однако данные обстоятельства в отношении Г. суд
не проверил, не определил в качестве имеющих значение для дела, они
не вошли в предмет  доказывания  и,  соответственно,  остались  без
правовой  оценки  суда,  что   явилось   следствием   неправильного
применения судом к отношениям сторон  норм  материального  права  и
нарушения  норм   процессуального   права   о   доказательствах   и
доказывании.
     В соответствии с заключениями экспертов, проводивших  по  делу
судебные  психолого-психиатрические  экспертизы,  от   21   декабря
2010 г. и от 20 сентября 2011 г.,  на  момент  подписания  договора
ренты  Г.  в  связи  с  сосудистым  заболеванием  головного   мозга
обнаруживала  признаки  органического  расстройства  личности.  Эти
экспертизы также содержали характеристики личности  Г.,  касающиеся
особенностей  ее  мышления,  интеллекта,  их  связь  с   состоянием
здоровья.
     Однако в нарушение ст.ст. 86 и 198  ГПК  РФ  решение  суда  не
содержит      оценку      результатов      указанных       судебных
психолого-психиатрических экспертиз.
     Судом  установлено,  что   на   момент   заключения   договора
пожизненной ренты  Г.  было  82 года,  она  являлась  инвалидом  II
группы, установленной ей в 1998 году бессрочно, в силу имеющихся  у
нее заболеваний без посторонней помощи она не могла передвигаться в
пределах  квартиры,  практически  являлась  незрячей,  нуждалась  в
постороннем уходе.
     В  обоснование  исковых  требований   Г.   ссылалась   на   то
обстоятельство, что не понимала, какой именно договор она заключила
с Ж., подтверждая это имеющимися в деле заявлениями,  поданными  ею
вскоре  после  заключения  договора  пожизненной  ренты.   Так,   в
заявлении от 26 августа 2009 г., поданном Г. в  УФРС  по  г. Москве
она ставила вопрос о расторжении договора дарения, в  заявлении  от
того же числа, поданном в ОВД "Гольяново" г. Москвы, Г. высказывала
намерения по расторжению заключенного  договора,  также  указывала,
что заключила договор дарения.
     Судом также установлено, что Г. доверила незнакомому лицу - Л.
(знакомой Ж.) право на  распоряжение  денежными  средствами  на  ее
счете в банке, выдав соответствующую доверенность, датированную тем
же числом, что и договор пожизненной ренты.
     Перечисленные   существенные   для   дела   обстоятельства   и
доказательства, их подтверждающие, судом при вынесении  решения  не
были учтены и не получили оценки в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
     В судебном  заседании  были  допрошены  свидетели  со  стороны
истца, которые были предупреждены об уголовной  ответственности  за
дачу заведомо ложных показаний.
     В нарушение ч. 4 ст. 67 ГПК РФ суд в своем решении не  отразил
результаты  оценки  показаний  названных  свидетелей  и  не  привел
мотивы, по которым их показания были отвергнуты при вынесении судом
решения об отказе в удовлетворении иска Г.  Более  того,  показания
свидетелей в мотивировочной части решения суда вообще не приведены,
суд посчитал возможным не  соблюдать  обязательные  правила  оценки
доказательств и ограничился лишь перечислением фамилий свидетелей.
     При  рассмотрении  настоящего  гражданского  дела  судом  были
допущены  и  другие  существенные  нарушения  норм  процессуального
права.
     В соответствии со ст. 195 ГПК  РФ  решение  суда  должно  быть
законным и обоснованным.
     Решение является законным в том случае, когда оно принято  при
точном  соблюдении  норм   процессуального   права   и   в   полном
соответствии  с  нормами  материального  права,  которые   подлежат
применению к данному правоотношению, или основано на  применении  в
необходимых  случаях  аналогии  закона  или  аналогии  права  (п. 2
постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23
"О судебном решении"). Решение является обоснованным  тогда,  когда
имеющие значение для дела факты подтверждены  исследованными  судом
доказательствами,  удовлетворяющими  требованиям   закона   об   их
относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в
доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно
содержит исчерпывающие выводы  суда,  вытекающие  из  установленных
фактов (п. 3 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).
     Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в  мотивировочной  части  решения
суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные  судом;
доказательства,  на  которых   основаны   выводы   суда   об   этих
обстоятельствах; доводы, по  которым  суд  отвергает  те  или  иные
доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
     Между тем судом требования закона к содержанию решения не были
выполнены. В мотивировочной части решения нет ссылки на  конкретные
доказательства по делу, позволившие  суду  признать  заявленные  Г.
исковые требования необоснованными.
     Часть 1 ст. 19 Конституции Российской Федерации  провозгласила
равенство  всех  перед  законом  и  судом.  Согласно  ч. 3  ст. 123
Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на
основе состязательности и равноправия сторон.
     Данные   конституционные   принципы    предполагают    наличие
одинакового   объема   процессуальных   прав   субъектов    спорных
гражданских правоотношений.
     При рассмотрении настоящего дела принцип равноправия сторон  в
гражданском  процессе  был   нарушен,   поскольку   доказательства,
представленные Г., были  фактически  проигнорированы  судом,  в  то
время как показаниям  ответчика  Ж.  и  свидетелей  с  ее  стороны,
пояснивших в судебном заседании, как указано в решении суда, что Г.
понимала  суть  сделки  и  говорила  относительно  своего   желания
распорядиться своей  квартирой  путем  заключения  договора  ренты,
желала  получать  именно  рентные  платежи,   судом   было   отдано
предпочтение без приведения мотивов.
     Судебная коллегия  по гражданским  делам  Верховного  Суда  РФ
решение Преображенского  районного  суда  г. Москвы  от  8  декабря
2011 г.  и  определение  судебной  коллегии  по  гражданским  делам
Московского городского суда от  14  марта  2012 г.  отменила,  дело
направила  на  новое  рассмотрение   в   суд   первой   инстанции -
Преображенский районный суд г. Москвы в ином составе судей.


                           _____________

Аннуитетов: Страхование при выходе на пенсию

Что такое аннуитет?

Аннуитеты — это контракты, которые заключаются и распределяются (или продаются) финансовыми учреждениями, в которые инвестируются средства с целью выплаты фиксированного дохода в дальнейшем. Они в основном используются для выхода на пенсию и помогают людям снизить риск потери своих сбережений. После аннуитета холдинговое учреждение выпустит поток платежей в более поздний момент времени.

Ключевые выводы

• Аннуитеты — это финансовые продукты, которые предлагают гарантированный поток доходов и используются в основном пенсионерами.
• Аннуитеты существуют сначала на этапе накопления, когда инвесторы финансируют продукт единовременно или периодическими платежами.
• После того, как фаза аннуитета достигнута, продукт начинает выплачивать аннуитету либо в течение фиксированного периода, либо в течение оставшегося срока жизни аннуитента.
• Аннуитеты могут быть разделены на различные виды инструментов: фиксированный, переменный, немедленный и отсроченный доход, что дает инвесторам гибкость.

Общие сведения об аннуитете

Аннуитеты были разработаны, чтобы быть надежным средством обеспечения стабильного денежного потока для человека в течение пенсионных лет и уменьшать опасения по поводу риска долголетия переживать свои активы.Аннуитеты также могут быть созданы для превращения значительной единовременной суммы в стабильный денежный поток, например, для победителей крупных денежных расчетов в результате судебного процесса или выигрыша в лотерею.

Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменного аннуитета. Эти агенты или брокеры обычно получают комиссию, основанную на номинальной стоимости договора аннуитета.

Период времени, в течение которого финансируется аннуитет, и до начала выплат называется фазой накопления. После начала выплат контракт находится в фазе аннуитета. Пенсии с установленными выплатами и социальное обеспечение — два примера гарантированных пожизненных аннуитетов, которые обеспечивают пенсионерам стабильный денежный поток до тех пор, пока они не закончатся.

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности.

Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он обменивает единовременную ликвидную сумму на гарантированный ряд денежных потоков, продукт является подходящим. Некоторые покупатели надеются обналичить аннуитет в будущем с прибылью, однако это не является предполагаемым использованием продукта.

Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег и предпочитают обменять ее на денежные потоки в будущем.Проклятие победителя лотереи заключается в том, что многие победители лотереи, которые получают единовременную непредвиденную сумму, часто тратят все эти деньги в относительно короткий период.

Аннуитеты обычно имеют период сдачи. Это период, в течение которого инвестор не может снимать средства с аннуитетного инструмента без уплаты комиссии или комиссии за возврат. Этот период может растянуться на несколько лет и повлечь за собой значительные штрафы, если инвестированная сумма будет снята до этого периода. Инвесторы должны учитывать свои финансовые потребности в течение этого периода времени.Например, если есть крупное мероприятие, требующее значительных денежных сумм, такое как свадьба, может быть хорошей идеей оценить, может ли инвестор позволить себе внести необходимые аннуитетные платежи.

Аннуитеты также приносят доход. Это гарантирует, что вы получите фиксированный доход после того, как вступит в силу аннуитет. Есть два вопроса, которые инвесторы должны задать, когда они рассматривают прибыльные райдеры. Во-первых, в каком возрасте им нужен доход? В зависимости от продолжительности аннуитета условия оплаты и процентные ставки могут отличаться.Во-вторых, какие сборы связаны с доходом райдера? Хотя есть некоторые организации, которые предлагают подоходным гонщикам бесплатно, у большинства есть сборы, связанные с этой услугой.

Покупатели могут приобрести аннуитет, который предлагает немедленную выплату или отсрочку платежа, в зависимости от их индивидуальных потребностей при выходе на пенсию.

Типы аннуитета

Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого выплаты из аннуитета могут продолжаться.Аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы после аннуитета выплаты продолжались до тех пор, пока жив аннуитант или его супруга (если выбрано пособие по случаю потери кормильца). В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы для выплаты средств в течение фиксированного периода времени, например 20 лет, независимо от того, как долго живет аннуитет.

Аннуитеты также могут начаться сразу после внесения единовременной суммы, или они могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Примером этого типа аннуитета является аннуитет с немедленной выплатой, при котором выплаты начинаются сразу после выплаты единовременной суммы.

Аннуитеты с отсроченным доходом противоположны немедленному аннуитету, потому что они не начинают выплачиваться после первоначального вложения. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты от страховой компании.

Фиксированная и переменная ренты

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо.Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

В то время как переменные аннуитеты несут в себе определенный рыночный риск и возможность потерять основную сумму, к контрактам на аннуитет могут быть добавлены участники и функции (обычно за некоторую дополнительную плату), которые позволяют им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциала роста портфеля, при этом пользуясь защитой гарантированной пожизненной минимальной выгоды при выводе средств, если портфель упадет в цене.

Могут быть приобретены другие райдеры, чтобы добавить к соглашению пособие в случае смерти или ускорить выплаты, если у держателя ренты диагностирована неизлечимая болезнь. Другой распространенный «райдер» — это покупатель стоимости жизни, который корректирует годовые базовые денежные потоки с учетом инфляции на основе изменений ИПЦ.

Неликвидный характер аннуитетов

Аннуитеты критикуют из-за их неликвидности. Депозиты в аннуитетные контракты обычно заблокированы на период времени, известный как период сдачи, когда аннуитет понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты.

Эти периоды сдачи могут длиться от двух до более чем 10 лет, в зависимости от конкретного продукта. Комиссия за сдачу может начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.

Аннуитеты против страхования жизни

Компании по страхованию жизни и инвестиционные компании — это два основных типа финансовых учреждений, предлагающих аннуитетные продукты. Для компаний по страхованию жизни аннуитеты — это естественная защита их страховых продуктов.Страхование жизни покупается для борьбы с риском смерти, то есть с риском преждевременной смерти. Страхователи платят ежегодный взнос страховой компании, которая выплатит единовременную сумму в случае их смерти.

Если страхователь умирает преждевременно, страховщик выплатит компании компенсацию в случае смерти с чистым убытком. Актуарная наука и опыт рассмотрения претензий позволяют этим страховым компаниям устанавливать такие цены на свои полисы, чтобы в среднем покупатели страховки жили достаточно долго, чтобы страховщик мог получать прибыль.Во многих случаях денежная стоимость внутри полисов постоянного страхования жизни может быть обменена через обмен 1035 на аннуитетный продукт без каких-либо налоговых последствий.

Аннуитеты, с другой стороны, имеют дело с риском долголетия или риском пережить свои активы. Риск для эмитента аннуитета заключается в том, что держатели аннуитета выживут, чтобы пережить свои первоначальные инвестиции. Эмитенты аннуитетов могут хеджировать риск долголетия, продавая аннуитеты клиентам с более высоким риском преждевременной смерти.

Пример аннуитета

Полис страхования жизни — это пример фиксированной ренты, при которой физическое лицо платит фиксированную сумму каждый месяц в течение заранее определенного периода времени (обычно 59,5 лет) и получает фиксированный доход в течение пенсионных лет.

Примером немедленного аннуитета является то, что физическое лицо платит единовременную премию, скажем, 200 000 долларов, страховой компании, а затем получает ежемесячные выплаты, скажем, 5000 долларов, в течение определенного периода времени.Размер выплаты немедленного аннуитета зависит от рыночных условий и процентных ставок.

Аннуитеты могут быть полезной частью пенсионного плана, но аннуитеты — это сложные финансовые инструменты. Из-за их сложности многие работодатели не предлагают их как часть пенсионного портфеля сотрудника.

Тем не менее, принятие Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), подписанного президентом Дональдом Трампом в конце декабря 2019 года, ослабляет правила выбора работодателями поставщиков аннуитета и включает варианты аннуитета в 401 (k) или 403 (б) инвестиционные планы.Упрощение этих правил может привести к появлению в ближайшем будущем большего числа вариантов аннуитета для квалифицированных сотрудников.

Часто задаваемые вопросы

Кто покупает аннуитеты?

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется использовать этот финансовый продукт молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности.Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия.

Что такое период капитуляции?

Период сдачи — это время, в течение которого инвестор должен ждать, пока он сможет вывести средства из аннуитета, не столкнувшись с штрафом. Снятие денег до окончания периода возврата может привести к взиманию комиссии за возврат, которая по сути является комиссией за отсрочку продажи. Этот период может растянуться на несколько лет, и инвесторы могут понести значительный штраф, если инвестированная сумма будет снята до этого периода.

Каковы общие типы аннуитетов?

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту и часто используются при пенсионном планировании. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Основы аннуитета | Накопительный план

Пожизненная рента обеспечивает гарантированные ежемесячные выплаты, пока вы живы. Если вам нужна пожизненная рента, которая выплачивает пособия лицам, пережившим кормильцу, или совместному аннуитету, у вас также есть этот вариант.

Пожизненный аннуитет — это один из вариантов вывода средств, который доступен вам после того, как вы уволились из федерального правительства или силовых структур, или если у вас есть счет участника-получателя. Это не «базовая рента» или «пенсия», которые вы получите в результате вашего пенсионного обеспечения в соответствии с FERS или CSRS, или выплаты военным пенсионерам, которые получают сотрудники силовых структур.Если у вас есть вопросы о вашем праве на получение базовой аннуитета или выплаты пенсионерам в армии, свяжитесь с вашим агентством или службой. Чтобы узнать больше о возможности снятия пожизненного аннуитета, прочтите информационный бюллетень «Аннуитеты» TSP.

Минимальная сумма, на которую можно приобрести аннуитет, составляет 3500 долларов. Этот минимум применяется отдельно к каждому балансу, традиционному и Roth.

Имейте в виду, что аннуитет — это не то же самое, что рассрочка TSP. Рассрочка платежа TSP — это еще один вариант вывода средств, который у вас есть как у отдельного участника.

Получение текущей процентной ставки аннуитета с сервера…

Оценка ежемесячного аннуитета в вашем годовом отчете TSP

Возможно, вы видели в своем годовом отчете TSP раздел под названием « Готовы ли вы к выходу на пенсию? »В этом разделе отображается примерная сумма вашего ежемесячного пенсионного дохода в долларах.

Мы используем несколько предположений для расчета оценки аннуитета в вашей выписке TSP:

• Вам 63 года (или ваш текущий возраст, если вы старше).
• Индекс аннуитетной процентной ставки составляет 1,480% (для оценки отчетности за 2020 год).
• Вы приобретаете единовременный пожизненный аннуитет с выплатами уровня и без дополнительных функций.

Чтобы изучить оценки аннуитета, основанные на другом типе аннуитетной покупки — или аннуитетной покупке в сочетании с другими вариантами снятия средств — вы можете использовать платежный и аннуитетный калькулятор TSP.

16 вещей, которые вам нужно знать об аннуитетах | Инвестиции 101

На игровом поле выхода на пенсию, усеянном разбитыми инвестициями и мечтами, безопасность гарантированных потоков дохода с каждым днем ​​выглядит все более привлекательной.Некоторые аннуитеты могут предоставить такую ​​гарантию.

Если вы попросите страховую компанию дать определение аннуитетов, страховщик, вероятно, будет использовать маркетинговую фразу: «Аннуитеты могут принести поток дохода, которого вы не сможете пережить». Это может быть правдой. Аннуитетные выплаты могут длиться до тех пор, пока вы живете, или даже дольше, потому что выплаты основаны на вашей ожидаемой продолжительности жизни.

На первый взгляд это звучит здорово, но аннуитеты являются одними из наиболее часто неправильно понимаемых и неправильно используемых финансовых продуктов.«Если вы произносите слово« аннуитет », что вы имеете в виду? Существует так много разных типов, — говорит Стэн Хейткок, также известный как Стэн Аннуитетный человек. «Сказать, что вы ненавидите аннуитеты, — все равно что сказать, что ненавидите все рестораны».

Каждый гражданин США с номером социального страхования уже имеет доступ к лучшему инфляционному аннуитету для пожизненного дохода, говорит он. Это ваши пенсионные пособия по социальному обеспечению.

Беда в том, что аннуитеты часто продают, а не покупают. Потребителей подталкивают к неподходящим товарам, потому что это то, что брокер продает в этом месяце.Когда вы делаете покупки на аннуитет, важно быть образованным потребителем, поэтому давайте посмотрим, что такое аннуитеты, как они работают и имеют ли они смысл для вас.

Вот 16 вещей, которые вам нужно знать об аннуитетах:

1. Что такое аннуитет?
2. Зачем покупать аннуитет?
3. Как работает аннуитет?
4. В чем разница между аннуитетом и страхованием жизни?
5. Какие бывают виды аннуитетов?
6. Как работают фиксированные аннуитеты?
7. Аннуитеты могут иметь штрафы за досрочное снятие.
8. Переменный аннуитет сопряжен с инвестиционным риском.
9. Как облагаются налогом аннуитеты?
10. Аннуитетные сборы различаются, но все они имеют комиссионные.
11. Индексированные аннуитеты — не лучшее из обоих миров.
12. Какие дополнительные преимущества дает подрядчик по контракту?
13. Что произойдет с вашими страховыми взносами, если вы умрете?
14. Гарантии являются настолько надежными, насколько их предоставляет страховая компания.
15. Как снизить риск? Аннуитировать постепенно.
16. Не всем нужна рента.

1. Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией для покрытия определенных целей, таких как защита основного долга, пожизненный доход, унаследованное планирование или расходы на долгосрочное обслуживание.

Несмотря на то, что они могут продаваться как инвестиции, «аннуитеты не являются инвестициями», — говорит Хейткок. «Это контракты на передачу рисков». Они связывают вас и страховую компанию договорными обязательствами, и их нарушение — если это вообще возможно — может дорого обойтись.

«Аннуитеты существуют на протяжении веков», — говорит Трой Бендер, президент и главный исполнительный директор компании Asset Retention Insurance Services в Лагуна-Хиллз, Калифорния. «В Древнем Риме люди делали единовременный платеж в обмен на ежегодные пожизненные выплаты. Даже тогда планирование выхода на пенсию было проблемой».

Аннуитеты стали популярными в США во время Великой депрессии, когда люди начали беспокоиться о волатильности фондового рынка, угрожающей их выходу на пенсию, говорит он. Сегодня, когда пенсионные планы становятся все менее распространенными, «многие пенсионеры обращаются к аннуитетам в качестве альтернативы источникам дохода.»

Помимо этих основ, в аннуитетах есть немного простых вещей. Аннуитеты и правила, по которым они действуют, могут быть сложными, поэтому стоит признать, что общий источник пенсионного дохода — социальное обеспечение — это своего рода аннуитет.

«Аннуитеты работают, предоставляя вам ограниченный доступ к своим средствам ежегодно, так же, как доход, полученный от социального обеспечения», — говорит Бендер.

2. Зачем покупать аннуитет? инвестиции могут сделать: «обеспечить гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы живете», — говорит Уолтер Апдегрейв, редактор журнала realdealretirement.com, сайт, предлагающий советы по пенсионному планированию.

Это делает аннуитеты популярными стратегиями пенсионного планирования. Аннуитеты могут предоставить более защищенные от налогов способы накопления на пенсию, если вы уже исчерпали свой 401 (k) и индивидуальный пенсионный счет, или IRA. Поскольку в аннуитетах нет ограничений по взносам, вы можете экономить сколько душе угодно.

И так как ваша аннуитет будет обеспечивать гарантированный доход в дальнейшем, вы можете выбрать более агрессивную стратегию инвестирования с другими вашими активами.

3. Как работает аннуитет?

Аннуитет работает путем передачи риска от собственника, называемого аннуитетом, страховой компании. Как и в случае других видов страхования, вы платите страховые взносы компании, чтобы нести этот риск. Премии могут быть единовременными или сериями, в зависимости от типа аннуитета. Период выплаты страховых взносов известен как фаза накопления.

В отличие от других видов страхования, вы не платите аннуитетные взносы на неопределенный срок.В конце концов, вы перестаете платить аннуитет, и он начинает платить вам. Когда это происходит, говорят, что ваш контракт вступает в фазу выплаты.

Существует большая гибкость в обработке аннуитетных платежей. Аннуитеты могут быть структурированы таким образом, чтобы инициировать выплаты на фиксированное количество лет вам или вашим наследникам, за всю вашу жизнь, пока вы и ваш супруг (а) не скончались, или сочетание пожизненного дохода с гарантированной выплатой за определенный период. «Жизнь с определенным периодом аннуитета» выплачивает вам доход на всю жизнь, но если вы умрете в течение определенного периода времени (периода в определенные годы), аннуитет выплатит вашему бенефициару оставшуюся часть ваших платежей за договорный период, который вы выбрали в то время. приложения.

Как и в случае с системой социального обеспечения, потоки доходов от аннуитета на протяжении жизни основаны на ожидаемой продолжительности жизни получателя, при этом меньшие выплаты получаются в течение более длительных периодов. Таким образом, чем моложе вы, когда начинаете получать доход, чем больше продолжительность вашей жизни, или чем дольше определенный срок, тем меньше будут ваши выплаты.

Выплаты могут быть ежемесячными, ежеквартальными, годовыми или даже единовременными. Они могут начаться немедленно, а могут быть отложены на годы, даже десятилетия.

«Аннуитеты легко настраиваются, — говорит Хейткок.По его словам, поиск аннуитета для удовлетворения ваших потребностей сводится к двум вопросам: во-первых, «на что вы хотите, чтобы деньги по контракту делали? И, во-вторых, когда вы хотите, чтобы эти договорные гарантии начали действовать?»

4. В чем разница между аннуитетом и страхованием жизни?

«Хотя страховые компании выдают и страхование жизни, и аннуитеты, они служат противоположным целям», — говорит Кен Нусс, основатель и генеральный директор AnnuityAdvantage, онлайн-рынка аннуитетов. Страхование жизни предназначено для выплаты пособий вашим близким после вашей смерти, в то время как аннуитеты предназначены для выплаты пособий, пока вы еще живы.Обычно доход от аннуитета — это гарантированный поток дохода.

«Таким образом, аннуитет защищает от финансового риска, связанного с очень долгой жизнью, в то время как страхование жизни обеспечивает бенефициаров в случае преждевременной смерти», — говорит Нусс.

5. Какие существуют виды аннуитетов?

Существует два основных типа аннуитетов: отсроченный и немедленный. Отсроченные аннуитеты обеспечивают поток дохода позже, в то время как немедленные аннуитеты обеспечивают доход сейчас.В категориях отсроченных и немедленных выплат есть фиксированные и переменные аннуитеты.

Вот обзор различных типов аннуитетов:

• Немедленный аннуитет : аннуитет, который подлежит аннуитету, то есть немедленно конвертируется в поток дохода для покупателя.
• Отсроченный аннуитет : аннуитет, по которому начисляется выплата дохода в будущую дату, определяемую владельцем.
• Фиксированный аннуитет : аннуитет, который выплачивает гарантированную минимальную доходность и обеспечивает фиксированную серию платежей на условиях, определенных при покупке аннуитета.
• Переменный аннуитет : аннуитет, где его результативность и возможная доходность основаны на базовых инвестициях в паевые инвестиционные фонды.
• Фиксированный индексированный аннуитет : аннуитет, который имеет минимальную гарантированную норму доходности с общей доходностью, основанной на базовом индексе, таком как S&P 500.

Немедленная рента начинает выплачивать доход (почти) немедленно. Хотя аннуитет аннуитета выплачивается немедленно, немедленный аннуитет не сразу начинает выплачивать доход.Вы делаете единовременный платеж страховой компании, и она начинает выплачивать вам доход в течение одного периода аннуитета после покупки, который может длиться от 30 дней до одного года.

Период зависит от того, как часто вы решите получать выплаты дохода. Например, если вы выберете ежемесячные платежи, ваша первая немедленная аннуитетная выплата будет произведена через месяц после того, как вы ее купите. Поскольку выплаты начинаются так быстро, немедленные аннуитеты популярны среди пенсионеров.

Отсроченные аннуитеты обеспечивают сбережения с налоговыми льготами и пожизненный доход. С отсроченным аннуитетом вы начнете получать платежи на годы или десятилетия в будущем. Тем временем ваши страховые взносы растут из-за отложенного налогообложения внутри аннуитета. Они часто используются для дополнения IRA и взносов в пенсионные планы, спонсируемые работодателем, потому что большинство аннуитетов не имеют ограничений на взносы IRS.

«Единственным ограничивающим фактором будет размер премии, которую страховая компания готова принять для одного и того же лица», — говорит Нусс. По его словам, эта сумма колеблется от 500 000 до 3 миллионов долларов, но обычно не превышает 1–2 миллионов долларов.

«Но если кто-то хочет вложить больше, он может разделить это между несколькими страховыми компаниями», — говорит Нусс.

Исключением из лимитов аннуитетных взносов являются квалифицированные долгосрочные контракты (QLAC). Это аннуитеты с отсроченным доходом, призванные помочь пенсионерам превратить пенсионные активы в поток пожизненного дохода.

Согласно правилам IRS, вы можете конвертировать только до 135 000 долларов США или 25% вашего пенсионного счета (в зависимости от того, что меньше) в QLAC в 2021 году.

Деньги в QLAC освобождаются от обязательного минимального распределения (RMD) до достижения возраста 85 лет. .Это делает их полезными для лиц, приближающихся к возрасту RMD (70½ или 72, если вам исполнилось 70½ после 1 января 2020 года), которым сейчас не нужно все их распределение и которые хотели бы получать пожизненный доход.

Аннуитет с отсроченным доходом (DIA) также может обеспечить будущий поток дохода, но не имеет никаких ограничений IRS. Эти аннуитеты могут храниться на пенсионных и других счетах и ​​работать как немедленная аннуитет, за исключением того, что выплаты начинаются от 13 месяцев до 40 лет в будущем.

«Они платят своим владельцам пожизненный доход.Однако только после того, как этот человек достигнет определенного возраста «, — говорит Нусс. и кто хочет гарантированного дохода для своей жизни или жизни супруга,

возможность покрыть неотложные потребности в доходах, а также в чрезвычайных ситуациях,

и необходимость дополнения пенсионного дохода в более поздние годы, например, для покрытия долгосрочного ухода.

6. Как работают фиксированные аннуитеты?

Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную минимальную норму прибыли и обеспечивают фиксированную серию платежей на условиях, определенных при покупке аннуитета.

На этапе накопления страховая компания инвестирует премии в высококачественные инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации. Поскольку ваша доходность гарантирована, страховая компания берет на себя все инвестиционные риски с фиксированными аннуитетами.

Многолетний гарантийный аннуитет (MYGA) — это тип отсроченного аннуитета с фиксированной ставкой, который «отлично подходит для консервативных инвесторов, которым нужна гарантированная защита основной суммы долга», — говорит Нусс.

Он работает так же, как депозитный сертификат, гарантируя процентную ставку в течение фиксированного периода времени. Однако, в отличие от процентов по CD, проценты по MYGA не облагаются налогом ежегодно, а, скорее, могут увеличиваться с отсроченным налогом до отзыва.

7. Аннуитеты могут иметь штрафы за досрочное снятие.

Также, как компакт-диски, MYGA и другие отсроченные аннуитеты имеют комиссию за возврат, если вы снимаете свои деньги раньше. Сроки сдачи варьируются от двух лет до 10 и более, и соответствующие сборы обычно со временем снижаются.Например, отсроченный аннуитет с 10-летним периодом возврата будет взимать 10% с денег, снятых в первый год, 9% во второй год, 8% в третий год и так далее.

Тем не менее, «почти все компании предоставляют вам доступ, по крайней мере, к процентной ставке, при этом многие из них предоставляют вам доступ через 12 месяцев либо к 10% от вашей первоначальной внесенной премии, либо к 10% от стоимости вашего счета», — говорит Бендер.

Имейте в виду, что, как и в случае с IRA и 401 (k) s, заработки, снятые до достижения возраста 59½ лет, могут подлежать 10% федеральному налоговому штрафу.Аналогичным образом, аннуитетный доход облагается налогом как обычный доход в год его получения.

«Всегда консультируйтесь со своим налоговым специалистом, прежде чем принимать решения о налоговых последствиях аннуитетов или любого механизма выхода на пенсию», — говорит Бендер.

8. Переменный аннуитет сопряжен с инвестиционным риском.

Не все аннуитеты гарантируют фиксированную доходность. При переменном аннуитете ваши страховые взносы инвестируются в различные субсчета, аналогичные паевым инвестиционным фондам. Каждый субсчет имеет инвестиционную цель и взимает плату за управление в дополнение к гонорарам страховой компании.

Ставка доходности аннуитета зависит от эффективности этих субсчетов. Страховая компания не гарантирует переменные ставки аннуитета, поэтому аннуитент несет весь инвестиционный риск.

В некотором смысле переменный аннуитет похож на план 401 (k): вы выбираете вспомогательные счета, на которых размещаются ваши страховые взносы, и, таким образом, общую доходность вашего аннуитета. Как правило, у вас есть возможность получить более высокую прибыль, чем при фиксированном аннуитете. Но рынки нестабильны, поэтому есть и риск снижения.

Преимущество переменного аннуитета в том, что у вас есть большой контроль. Переменные аннуитеты были разработаны, чтобы позволить инвесторам участвовать в фондовом рынке и по-прежнему пользоваться отсроченными налогами, страховыми выплатами и пожизненными доходами в виде аннуитетов. Но их нельзя так рассматривать.

«Никогда не покупайте аннуитет для роста рынка, даже если они продаются именно так», — говорит Хейткок. «Если вы хотите роста рынка, вам не нужна рента». Вам будет лучше просто держать недорогие паевые инвестиционные фонды вместо того, чтобы нести высокие комиссии за переменные аннуитеты.

9. Как облагаются налогом аннуитеты?

Аннуитеты отсрочены по налогу, что означает, что вы не платите налоги на деньги, пока они выплачиваются в аннуитет. Подобно 401 (k) или IRA, вы платите налоги только с денег, когда вы их снимаете.

Если вы финансируете свой аннуитет из долларов до вычета налогов, называемых «квалифицированным аннуитетом», то все, что вы снимаете, будет облагаться налогом по вашей обычной ставке дохода. Если, однако, вы использовали доллары после уплаты налогов для финансирования своей аннуитета, так называемой «неквалифицированной аннуитета», вы не будете облагаться налогом на ту часть снятия, которая представляет собой возврат вашей первоначальной основной суммы.Налогом на неквалифицированный аннуитет будет облагаться только ваш заработок.

Неквалифицированные аннуитеты используют так называемый коэффициент исключения, чтобы определить, какая часть вашего вывода является основной, а какая — прибылью. Коэффициент исключения предназначен для распределения возврата вашей основной суммы на весь актуарный период.

10. Аннуитетные сборы различаются, но все они имеют комиссионные.

Многие аннуитеты не имеют годовой платы, но переменные аннуитеты не входят в их число.

«Изменяемые аннуитеты часто сопровождаются (годовой) комиссией в диапазоне от 2½% до 3%», — говорит Бендер.

Это не значит, что у других аннуитетов нет затрат. «Все аннуитеты имеют комиссионные», — говорит Хейткок. Как правило, они встроены в политику, поэтому вы не увидите ежегодных затрат. Комиссия может составлять от 1% до 10%, в зависимости от типа аннуитета.

Чем проще аннуитет, тем ниже комиссия, говорит он. Точно так же, чем дольше период сдачи и сложнее аннуитет, тем выше комиссия.

Спросите у своего агента или представителя, какова комиссия перед покупкой.«Если он говорит, что это встроено (так), что вы действительно не платите комиссию, он лжет», — говорит Хейткок. Комиссия есть, даже если вы ее не видите.

«Единственная защита потребителей — это записать, как именно вы интерпретируете коммерческое предложение, и попросить агента подписать его и поставить дату», — говорит Хейткок.

11. Индексированные аннуитеты — не лучшее из обоих миров.

Еще одним дорогостоящим аннуитетным продуктом, который пытаются маскироваться под инвестиционный инструмент, является фиксированный индексированный аннуитет, ранее известный как индексированный аннуитет по акциям.Эти аннуитеты утверждают, что они сочетают обеспеченную доходность фиксированных аннуитетов с потенциальным потенциалом роста переменных аннуитетов на фондовом рынке.

Индексированные аннуитеты имеют минимальную гарантированную норму доходности с прибылью, привязанной к базовому индексу, например, S&P 500. Они часто позиционируются как лучшие из обоих миров с потенциалом роста, но без потерь. На самом деле это сложные продукты с ограниченными возможностями и защитой.

В обмен на защиту от убытков индексированные аннуитеты ограничивают ваш потенциал роста.Метод, который они используют для ограничения вашей прибыли, может быть разным. Аннуитет может устанавливать коэффициент участия, который дает вам только 80% прибыли индекса. Он также может вычесть из вашей прибыли спред или комиссию за актив. Или он может установить максимальную процентную ставку. Например, если ваш предел составлял 7%, а индекс увеличился на 10% или даже 20%, вы все равно получили бы только 7%.

И ваша доходность зависит от того, как часто страховщик применяет прибыль индекса. Если он будет применять их только один раз в год и рынок достигнет пика до вашей годовщины, вы упустите этот пиковый прирост.

Существуют также различные методы расчета доходности базового индекса. Некоторые индексированные аннуитеты игнорируют дивиденды, которые составляют почти половину общей доходности индекса S&P 500.

В дополнение к ограничениям на возврат минимальная гарантированная ставка доходности индексированного аннуитета не покрывает всю вашу премию. Большинство из них гарантирует только 87,5% от вашей основной суммы плюс от 1% до 3% годовых (минимально необходимая государственная гарантия). Это означает, что если вы инвестируете 100 000 долларов, то будет защищено только 87 500 долларов.

Эта основная защита хороша только в том случае, если вы удерживаете аннуитет в течение периода отказа. Сдавайтесь раньше, и вы рискуете потерять деньги на своих инвестициях из-за высоких комиссий за сдачу.

«Люди обычно лучше обслуживаются, если они разделяют эти два понятия: возьмите очень простой аннуитет за то, что он может делать хорошо, и традиционный портфель акций и облигаций за то, что он может сделать», — говорит Апдегрейв.

12. Какие дополнительные преимущества дает подрядчик по контракту?

Вы можете добавить дополнительные льготы или меры защиты к своему аннуитетному контракту через подрядчиков.Наездники могут быть использованы для увеличения дохода от аннуитета, получения наследства или долгосрочного ухода.

Они делятся на две категории: живые наездники, которые предоставляют пособия, пока жив аннуитант, и наездники со смертью, которые защищают льготы. Например, получатель дохода, прикрепленный к отсроченному аннуитету, позволяет вам включить свой пожизненный поток дохода, когда вы захотите, вместо возраста, который вы указали при подписании контракта.

«Многим людям нравится идея, что доход можно включить, когда они захотят, и они могут сделать этот выбор в будущем», — говорит Нусс.

У райдеров дохода часто есть гарантированный темп роста в течение лет отсрочки, называемый темпом накопления. Как только вы начинаете получать доход, ставка перестает расти.

Еще один популярный наездник — наездник со смертельным пособием. С этим райдером, если вы умрете до того, как аннуитет вернет все ваши страховые взносы, страховая компания выплатит разницу вашему имуществу или бенефициару.

За всех пассажиров взимается дополнительная плата в течение всего срока действия полиса. Таким образом, даже если вы включите выплаты гонщикам дохода и ваша ставка перестанет расти, вам все равно придется платить комиссию.Каждый дополнительный гонщик снижает текущий доход, который вы получаете.

«Люди подрывают цель самого аннуитета, ища эти другие меры защиты, которые ограничивают размер дохода, который вы можете получить», — говорит Апдегрейв. «Вся причина использования аннуитета состоит в том, чтобы получить как можно больше дохода от аннуитета».

13. Что произойдет с вашими страховыми взносами, если вы умрете?

Многим людям нравятся райдеры, потому что они думают, что райдеры хранят больше денег из рук страховой компании.Распространенный аргумент против единовременной ренты — которая выплачивает доход только за жизнь аннуитента — заключается в том, что если вы умрете раньше, страховая компания оставит ваши деньги себе, но это не так.

Страховая компания объединяет ваши деньги с деньгами других клиентов. «Депозиты, сделанные теми, кто умирает раньше, чем ожидалось, вносят вклад в прирост общего« пула »держателей аннуитета страховой компании, тем самым обеспечивая более высокую доходность или кредит тем покупателям, которые получают выплаты дохода дольше, чем их ожидаемая продолжительность жизни», — сказал Нусс говорит.

И хотя страховая компания не знает, когда вы умрете, у нее есть довольно хорошее представление о профиле смертности этого большого пула клиентов. Это позволяет компаниям «по существу хеджировать риск того, что получатель аннуитетного дохода проживет дольше, и обеспечить доход — и гарантию, — которые почти невозможно сопоставить с любым другим типом финансового или приносящего доход продукта», — говорит Нусс.

Живете ли вы долго или нет, аннуитеты — это гарантия защиты.«Мы покупаем страховку домовладельцев таким же образом, и мы не сожалеем о покупке полиса только потому, что наш дом никогда не сгорел», — говорит Updegrave.

14. Гарантии являются надежными только в той степени, в которой их предоставляет страховая компания.

Но «гарантии никогда не бывают абсолютными», — говорит Updegrave. Страховая компания (а не федеральное правительство) гарантирует аннуитетные выплаты. Поэтому, когда вы покупаете пенсионный аннуитет, учитывайте финансовую устойчивость страховщика.

Придерживайтесь страховщиков, высоко оцененных А.М. Бест, Moody’s, Fitch и Standard & Poor’s. Вы можете использовать рейтинг Comdex для просмотра совокупности рейтингов всех агентств по шкале от 1 до 100, причем 100 — это наивысший возможный рейтинг.

В штатах есть ассоциации по гарантиям, которые покрывают обязательства страховщика по аннуитету до установленного штатом предела уровня покрытия. Хотя уровни покрытия различаются, большинство штатов покрывают как минимум 250 000 долларов в виде аннуитетных пособий, согласно данным Национальной организации по страхованию жизни и страхованию здоровья, которая перечисляет лимит для каждого штата.

Чтобы снизить риск, распределите свои аннуитетные фонды между разными страховщиками и держите сумму, которая у вас есть у любого одного страховщика, ниже лимитов покрытия вашего штата, сообщает Updegrave.

15. Как снизить риск? Аннуитировать постепенно.

Еще один риск для аннуитетов — это альтернативные издержки. После того, как вы зафиксируете аннуитетную ставку, существует риск того, что рыночные процентные ставки вырастут, и вы пропустите. Поскольку ставки аннуитета частично основаны на 10-летних ставках казначейства, некоторые люди пытаются приурочить свою аннуитетную покупку к процентным ставкам.

«Если вы попытаетесь приурочить немедленную покупку аннуитета с учетом процентных ставок, тогда вам придется учесть выплаты, которые вы пропустите, пока ждете», — говорит Хейткок. Поскольку никто не знает, когда вырастут ставки, можно долго ждать.

«Время покупать (аннуитет) — это когда вы готовы перенести риск», — говорит он. «Это связано с тем, где вы находитесь в жизни», а не с процентными ставками или возможными изменениями.

Еще один аргумент против аннуитетов — то, что вы можете получить более выгодные ставки на рынке.Иногда это может быть правдой, но помните, что цель аннуитетов не в том, чтобы превзойти рынок.

Тем не менее, одним из способов снижения риска альтернативных издержек является постепенная аннуитизация. По словам Updegrave, вместо того, чтобы вкладывать свои полные 100 000 долларов единовременно, вы можете начать с 50 000 долларов, а остальное добавить позже. Это позволяет достичь двух целей: дает вам доступ к большему количеству процентных ставок и дает вам время, чтобы лучше понять, сколько вам действительно нужно в аннуитете.

«Иногда, когда вы выходите на пенсию, трудно сказать, какой доход вам понадобится и какой из этого дохода вам нужно гарантировать», — говорит он.

16. Не всем нужна рента.

Аннуитеты не для всех. Если вы не беспокоитесь о том, что у вас закончится доход, вам может не понадобиться аннуитет.

«Биллу Гейтсу не нужна рента», — говорит Апдегрейв. Если у вас достаточно денег от социального обеспечения и других пенсионных активов, вам может не понадобиться аннуитет.

Точно так же, «если вы знаете, что у вас есть проблемы со здоровьем, которые делают маловероятным, что вы достигнете своей ожидаемой продолжительности жизни, аннуитет не будет иметь смысла», если у вас нет супруга, которого вы хотите обеспечить, — говорит он.

Но если вы здоровы и хотите получить гарантированный источник дохода, который не сможете пережить, или если вы хотите обеспечить своего супруга или наследников, вы можете получить аннуитет. Только не кладите все яйца в одну корзину.

Вы хотите иметь достаточно неаннуитетных денег, доступных для покрытия непредвиденных расходов и некоторых расходов на проживание. По словам Updegrave, для большинства людей это означает вкладывать около 25% своих пенсионных активов в аннуитет.

Если вы все же решите купить аннуитет, сделайте это через финансового консультанта — это не рекомендуется делать самостоятельно.Убедитесь, что вы точно понимаете, что получаете, особенно все страховые сборы, сборы и условия.

«Аннуитетные договорные гарантии следует покупать у всех перевозчиков, и вы должны требовать, чтобы вам показали три-пять основных гарантий перевозчиков для вашей ситуации», — говорит Хейткок.

Если вы получите аннуитет, который вам не подходит, вы всегда можете получить его бесплатно в течение периода бесплатного просмотра.

Период бесплатного ознакомления — это период времени, в течение которого аннуитенты могут получить полное возмещение по своему контракту.Если вы отмените подписку в течение периода бесплатного просмотра, вы получите все, что вы заплатили, без каких-либо вопросов. Сроки бесплатного просмотра зависят от штата и могут составлять от 10 до 30 дней.

Что такое аннуитет | Как работают аннуитеты

Проще говоря, аннуитет — это договор между вами и страховой компанией. Он разработан, чтобы защитить и приумножить ваши деньги, а затем обеспечить поток дохода во время вашего выхода на пенсию. Фактически, помимо пенсий, аннуитеты — единственные продукты, которые обеспечивают гарантированный пожизненный доход.

Как работают аннуитеты?

1. Вы приобретаете аннуитет, делая платеж в страховую компанию.
2. Ваш аннуитет может со временем расти.
3. Когда вы будете готовы начать получать пенсионный доход, ваш аннуитет превращается в постоянный поток выплат.

Вот несколько причин, по которым вы можете рассмотреть возможность приобретения аннуитета.

• Защита и рост: Вы хотите приумножить свои деньги, одновременно защищая все или часть их от потерь.
• Отсрочка налогообложения: Вы хотите воспользоваться преимуществами роста с отсрочкой налогообложения.
• Пенсионный доход: Вы хотите превратить сэкономленные деньги в обычную зарплату в течение определенного количества лет или на всю жизнь.
• Пособие в случае смерти: Вы ищете эффективный способ оставить наследство своим близким.

Чем не является аннуитет

Когда вы считаете, подходит ли вам аннуитет, важно помнить, что аннуитет составляет:

• Не владение акциями какой-либо отдельной акции, индексного фонда или паевого инвестиционного фонда
• Не залог или депозитный сертификат (CD)
• Не застрахован FDIC, как банковский CD, текущий или сберегательный счет, или любым федеральным правительственным учреждением, или гарантирован банком или кредитным союзом.Аннуитетные гарантии подкреплены финансовой устойчивостью страховой компании-эмитента.
• Недоступно для «мгновенного доступа», например, для банковского счета. Хотя часть ваших денег доступна каждый год для вывода без штрафных санкций, аннуитет следует использовать как часть ваш долгосрочный пенсионный план.

Просто — это здорово

В Great American Life мы понимаем важность безопасного выхода на пенсию. Вот почему мы стремимся упростить ваш путь к финансовой безопасности с помощью более простых для понимания аннуитетов и превосходного обслуживания на каждом этапе этого пути.

.