Кредит счета это: Дебет и кредит — что это такое простыми словами

Содержание

Балансовые счета, виды и характеристики, номер балансового счета физических и юридических лиц, учет собственного имущества предприятия

В бухгалтерском учете балансовые счета — это учетные позиции, показатели которых отражаются в балансе. Все они имеют дебет и кредит. Сумма операций по дебету счёта — дебетовый оборот. Сумма операций по кредиту, — кредитовый оборот. Результат соизмерения оборотов по дебету и кредиту — остаток или сальдо по счёту.

Содержание

Скрыть
  1. Назначение балансовых счетов — учет собственного имущества предприятия.
    1. Балансовые счета — виды и характеристики
      1. Балансовые счета организаций
        1. Балансовые счета физических лиц
          1. Балансовые счета юридических лиц
            1. Номер балансового счета

                Назначение балансовых счетов — учет собственного имущества предприятия.

                Балансовые счета подразделяют на:
                — синтетические — счета первого порядка. Их номер обозначается тремя цифрами;
                — аналитические — счета второго порядка. Их нумеруют пятью цифрами, причем первые три из них — номер счета первого порядка.

                Балансовые счета — виды и характеристики

                Основные виды балансовых счетов:

                — активные, предназначенные для учета активов предприятия. В них уменьшение средств отражается по кредиту, а увеличение — по дебету, а сальдо бывает только дебетовым;
                — пассивные, используемые для учета источников пополнения активов компании. На них уменьшение источников записывается по дебету, а увеличение — по кредиту. Их сальдо всегда будет кредитовым;
                — активно-пассивные, имеющие свойства двух предыдущих разновидностей счетов.

                Существуют и другие виды балансовых счетов: основные, контрарные, регулирующие, дополнительные. Все они предназначены для уточнения расчетов.

                Балансовые счета организаций

                В банках на балансовых счетах организаций ведутся учетные операции с активами, поступающими от предприятий, учреждений. Так, на счетах первого порядка 10203 и 10204 учитываются акции финансового учреждения, принадлежащие, соответственно, государственным предприятиям и организациям и негосударственным организациям. В разделах 402-409 отражаются операции по обслуживанию клиентов банка, с глубокой детализацией по видам активов, по типам организаций, конкретно по каждому предприятию.

                Балансовые счета физических лиц

                На балансовых счетах физических лиц финансовые учреждения учитывают операции, проводимые с документами или денежными средствами физических лиц. Например, счет второго порядка 10205 — отражает уставный капитал кредитных организаций, сформированный акциями, находящимися в собственности физических лиц. Счет первого порядка 423 «Депозиты физических лиц» — отражает средства физических лиц, размещенные в виде вкладов. Используются и другие учетные позиции для проведения операций с банковскими картами граждан или ценными бумагами.

                Балансовые счета юридических лиц

                Согласно плану счетов бухгалтерского учета, финансовые учреждения отражают учетные операции, проводимые с активами, принадлежащими учреждениям, компаниям на балансовых счетах юридических лиц. В качестве примера можно привести счета 61140, 61164, 40802 или 410-407. Именно на них учитывают переводы иностранной валюты, движение по лицевым счетам и другие операции. Для каждого клиента банка, для каждого типа операций выполняется детализация. Порядок формирования номеров счетов второго порядка и структура счетов должны подчиняться общим принципам.

                Номер балансового счета

                Номера балансовых счетов определяются планом счетов бухгалтерского учета и имеют установленное обозначение, структуру, определенное количество субсчетов, назначение. Так, денежные средства учитываются на счете 202, операции с клиентами — на счетах 401-479. Зная номер балансового счета, можно точно определить какие виды операций учитываются с его помощью. Принятый план счетов обязателен для всех кредитных организаций и способствует унификации бухгалтерского учета.

                Совет от Сравни.ру: Для безошибочного отнесения операций на соответствующий счет, стоит воспользоваться разъяснениями к плану счетов.

                Вопросы и ответы | Банк России

                Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

                 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

                 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

                 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

                 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

                 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

                 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

                Дебет и Кредит – что это?

                Мария, понятия дебета и кредита используются во всех сферах, связанных с финансами, но в кредитовании – лишь косвенно, при записи потоков денежных средств в бухгалтерской отчетности.

                А теперь подробнее. Первоначально эти понятия пришли из бухгалтерского учета. Использование не совсем понятных слов может привести в лучшем случае к разночтению и недоразумениям, худший исход – ошибки в отчетности организации или предприятия со всеми вытекающими последствиями.

                И чтобы ответить на вопрос простыми словами, обратимся к отображающим хозяйственную деятельность бухгалтерским записям.

                Что такое дебет и кредит в бухгалтерии:


                Любая деятельность предприятия или организации, связанная с материальными ценностями и финансами, фиксируется в бухгалтерии. Взаиморасчеты с поставщиками, поступление средств, списание остатков и другие операции вносятся в бухгалтерские документы по определенным признакам и подразделяются на разные категории. Для структурирования учета используются понятия дебета и кредита.

                Ошибочно связывать дебет исключительно с приходами, а кредит с расходами. На деле все сложнее и тесно взаимосвязано.

                В соответствии со стандартами ведения бухгалтерской отчетности дебет записывается в левой колонке бухучета, кредит – в правой. Такая четкая система фиксирования деятельности через дебет и кредит помогает избегать разночтений.

                Активные и пассивные счета и их связь с дебетом и кредитом простыми словами:


                Различают две категории бухгалтерских счетов: активные и пассивные. На них дебетовые и кредитовые операции несут разную смысловую нагрузку.

                Активные счета отражают поступление, наличие или списание имущества и хозяйственных средств предприятия.


                На активном счете:

                • Дебет – это приход: поступление средств, материальных ценностей, вложений, задолженности перед предприятием;

                • Кредит – это уменьшение имущества предприятия, расход хозяйственных средств.

                На пассивном счете ведется учет источников хозяйственных средств. К таким источникам относятся всевозможные кредиты и займы, расчеты, налоговые сборы и др.


                На пассивном счете:

                • Дебет – расход фондов, уменьшение прибыли, капитала;
                • Кредит – приход: поступление средств, увеличение прибыли, капитала, возврат долгов, кредитов.

                Поменялись местами доход и расход и дебет и кредит, что это значит?


                Например, внесенные в уставной фонд деньги учредителей попадают на банковский счет или в кассу предприятия. Таким образом, пассивный бухгалтерский счет «Уставной капитал» кредитует активный счет «Касса».

                По пассивному счету внесение средств – кредит, тогда как получение тех же самых средств по активному счету «Касса» – дебет. Дебет и кредит связывает также такое понятие, как сальдо. Оно отражает различие между ними.

                Запомнить просто: на активных счетах расход – это кредит, поступление – дебет. На пассивных все наоборот.

                РН Банк. Вопросы и ответы.

                Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.

                Как это работает:

                ·         Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок

                ·         размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется

                ·         штрафы не взимаются, кредитная история не портится

                Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:

                ·         ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита

                ·         вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода

                ·         вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы

                ·         вы потеряли работу

                ·         у вас существенно увеличились ежемесячных расходов

                 

                Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:

                ·         Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности

                ·         Копию ПТС

                В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:

                Для физических лиц

                ·         Справка 2-НДФЛ

                ·         Справка о доходах в свободной форме

                ·         Выписка из Пенсионного Фонда РФ

                ·         Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке

                ·         Договора аренды

                ·         Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера

                ·         Иные документы, подтверждающие регулярные доходы

                ·         Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)

                ·         Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)

                Для индивидуальных предпринимателей

                ·         Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев

                После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.

                В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.

                Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.

                Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам. 

                 

                Отличие банковского счета от ссудного счета и законность взимания банком комиссий

                Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета, а не счета банковского. Указанные обстоятельства приводятся истцами, потому, что ВАС РФ в своем постановлении сделал однозначный вывод о незаконности взимания комиссии за открытие и обслуживание (ведение) именно ссудного счета. Иногда суды, изучив представленные доказательства, соглашаются с доводами потребителей. В этой связи представители банка часто сетуют на то, что суды не всегда видят разницу в оказываемых банками услугах, признавая едва ли не все виды банковских комиссий комиссиями за открытие и ведение ссудного счета.

                Когда суд «банковский», а не «ссудный»

                Приведем примеры случаев, когда суд не согласился с позицией заемщика, указывающего, что с него незаконно взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Судами приведена следующая мотивировка:

                1) в заявлении заемщика о предоставлении кредита не содержится сведений об открытии ссудного счета, равно как и отсутствуют такие условия в кредитном договоре;

                2) банковский, карточный счет по определению не является ссудным счетом, а открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой;

                3) открытый заемщику счет призван обслуживать потребности самого заемщика, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на указанном счете (банковский счет), а не потребности банка по учету выданных кредитов, что характерно для ссудного счета.

                Судебная практика

                Например, суд отверг доводы заемщика о том, что банк открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии. Как установил суд, тарифами банка предусмотрена комиссия за обслуживание счета карты в течение первого года.

                Судом отказано в признании недействительными условий кредитного договора. Суд указал, что ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

                Указанный выше вид комиссии — за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

                Между тем, материалами дела не подтверждаются доводы заемщика о том, что ОАО АКБ «Банк Москвы» открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии.

                В заявлении заемщика, подписанном ею лично, не содержится сведений об открытии ей ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.

                Отсутствуют сведения об открытии заемщику ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета и в анкете-заявлении на выдачу кредитной карты (см. определение Московского городского суда от 22 марта 2012 года по делу N 33-8692)

                По другому делу суд указал, что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты:

                Истец (заемщик) просил суд признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие его выплачивать комиссионное вознаграждение за расчетные операции по счету. Полагал, что указанная комиссия является комиссией за ведение ссудного счета.
                В иске отказано по следующим основаниям.

                Истец (заемщик) был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита, был ознакомлен с тарифами банка за открытие и обслуживание банковской карты.

                Судебная коллегия признала, что выводы суда первой инстанции о том, что оспариваемая комиссия взыскана за ведение ссудного счета, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку карточный счет не может быть отнесен к ссудному, а согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой. (см. определение Московского городского суда от 23 ноября 2012 г. N 4г/6-10041)

                Другой пример из судебной практики. Суд указал следующее.

                Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, поэтому действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно, взимание комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным. Однако в отношении заемщика указанная комиссия за ведение или обслуживание ссудного счета в банке не установлена и не взимается. Взимаемая банком комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

                Суд пришел к выводу о том, что в данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

                При этом заключение договора о карте, предусматривающим условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением истицы, с данными условиями заемщик согласился, при заключении договора истица приняла на себя обязанности, предусмотренные в Порядке и Тарифах банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги банка по годовому обслуживанию карты, размер которой определен тарифами банка. (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)

                Еще один пример. Суд пришел к следующим выводам: взимание Банком комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета является законным:

                Суд пришел к выводу об отказе в иске к Банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, на оплату штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что возникшие между сторонами правоотношения, носят характер договора банковского счёта, в рамках которого на имя клиента открывается счёт для совершения операций по нему и выпускается банковская карта, состоящего непосредственно из кредитного соглашения и договора обслуживания банковской карты.

                При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом договором предусмотрена возможность совершения операций, при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств. Установление в договоре банковского счёта комиссии за возможность кредитования счёта является правомерным. (см. определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012)


                Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

                Законность отдельных видов банковских комиссий:

                Что делать, если приставы арестовали кредитный счет — Российская газета

                Член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина сообщила, что на практике распространены ситуации, когда судебные приставы накладывают арест на кредитные счета граждан.

                «Нередко службой судебных приставов накладывается арест на карту должника, открытую при оформлении кредита на товар, — рассказывает она. — Бывает, что у человека погашены задолженности по исполнительному производству, но по ошибке арест счетов все-таки происходит. В таком случае можно его оперативно отменить, хотя в период противоэпидемиологических мер это затруднительно».

                Как рассказывают эксперты, можно зарегистрироваться в «Личном кабинете стороны исполнительного производства» на официальном сайте ФССП России. С помощью этого сервиса можно не только узнать о ходе исполнительного производства, но и обратиться к представителям службы судебных приставов с заявлением или ходатайством в электронном виде. Получив информацию о наличии задолженностей, их можно тут же погасить. Сервис «Интерактивный помощник стороны исполнительного производства» предлагает определенный алгоритм действий для решения конкретной проблемы.

                Если счета арестованы не по ошибке и долг у человека действительно есть, то снять арест невозможно, пока исполнительный лист не будет закрыт. Так что внести текущий платеж по действующему кредиту не получится: деньги уйдут на погашение старых долгов. «Оснований для иска к банку нет: они исполнили законные требования ФССП, — говорит юрист. — А в кредитном договоре прописана ваша обязанность вносить платежи на счет для обслуживания кредита».

                3,5 миллиона должников числились в списках невыездных, по данным на 1 мая

                При этом новые долги будут расти за счет пени и неустойки, ведь за просрочку человеку придется ответить. Арест счета будет его личной проблемой. Более того, гражданин порой мог не сразу узнать, что деньги не доходят до цели.

                «Такой, по моему мнению, «незаконный перехват денег» должен быть урегулирован на законодательном уровне с внесением четких правил в законе «Об исполнительном производстве», чтобы оградить от проблем ни в чем не повинных кредиторов и не лишать конституционного права распоряжения собственными денежными средствами должников, — говорит Асия Мухамедшина. — Но это не значит, что должник должен освобождаться от своих обязательств, необходимо только определить очередность кредитов по взысканию, как, например, в законе о банкротстве».

                Однако, пока правила таковы, какие есть, владельцу арестованного счета для продолжения выплат по кредиту необходимо договориться с банком об изменении способа погашения.

                «Списание платежей по кредиту происходит на два счета: по учету основного долга и по учету процентов, — поясняет юрист. — Это счета банка, и их арестовать не могут. На них вы и можете платить зачислением через корсчет или внесением через кассу. Иными словами, надо договариваться с банком о прямой оплате не через счет для обслуживания кредита».

                По ее словам, вносить деньги можно через кассу или межбанковским переводом на корреспондентский счет.

                Выписка по счету заемщика с нулевым сальдо это подтверждение полного погашения кредита или нет?

                Публикуем очередной вопрос, который поступил к нам через форму обратной связи с одной из страниц нашего сайта.
                От: Екатерина
                Тема: Выписка по счету заемщика с нулевым сальдо это подтверждение полного погашения кредита или нет? Какие документы затребовать в банке о наличии и/или отсутствии задолженности по кредитному договору?

                Вопрос:

                Здравствуйте! В выписке лицевого счета из банка на определенный период исходящие сальдо равно нулю, скажите пожалуйста означает ли это, что я банку все выплатила и ничего более не должна.

                Ответ:

                Все условия кредитного договора, договора о предоставлении и обслуживании счета в банковском учреждении, как и тарифы, должны содержаться в документах которые подписывают заинтересованные стороны. Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах).

                На основании п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и главы 2 ч.2.1 Инструкции банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» размещение (открытие) счета физическим лицом для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из положения утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

                Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Включают в себя операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

                Деятельность банковских учреждений регламентирована законодательными актами одинаковыми для всех, однако методы исполнения этих законов в разных банках отличается. Разница между банковскими организациями не только в названии, цвете логотипа и количестве отделений, но и в содержании внутренних распоряжений и инструкций.

                Как правило аналитический учет ведётся на лицевом счете открываемом физическим лицом в соответствии с договором банковского счета. Заемщик держит на нем свои средства, из которых банк согласно условиям договора списывает на свой счет погашение согласно графика платежей. Размер долга учитывается только на ссудном счете, принадлежащем банку.

                В ряде банков выписка по счету отражает операции за определенный расчетный период, поэтому указанное там нулевое сальдо означает, что все поступления списаны с этого счета, то есть отсутствует разница между поступившими средствами и списанными. Рекомендуем дополнительно запросить в банке справку о наличии/отсутствии задолженности по кредитному договору и если вы считаете, что всё выплатили, то справку о полном погашении кредита и справку о закрытии ссудного счета.

                Рекомендация бухгалтера:

                Напоминаем, что задать свой вопрос и получить консультацию бухгалтера Вы можете заполнив форму обратной связи.

                Лучшая из форм коммуникации физического лица с банковской организацией это письменная подача заявления и получения ответа в виде справки. Заявление обязательно оформлять в двух экземплярах, один из которых с отметкой о принятии банковским работником сохранить. Заявление пишется в свободной форме или по форме банка.

                Условия использования:
                Мы прикладываем все усилия для того, чтобы не допустить ошибок в содержании данных ответов. Мы не гарантирует и не отвечает за последствия, которые могут произойти из-за ошибок, появившихся в содержании данной страницы сайта. Все сведения, приведенные в ответах, является актуальными на момент публикации. Ни в коем случае мы не отвечает за убытки, вред или ущерб любого типа, нанесенные при использовании данной страницы сайта.

                Три типа кредитных счетов, с которыми вы должны быть знакомы

                Когда вы слышите слово «кредит», первое, что, вероятно, приходит на ум, — это кредитная карта. И не зря! Кредитные карты — очень популярная форма возобновляемого кредита. На самом деле существует три типа кредитных счетов: возобновляемые, рассрочка и открытые. Эта статья поможет вам узнать о них больше, чтобы вы могли уверенно ориентироваться в мире финансов.

                Оборотный кредит

                Оборотный кредитный счет позволяет вам занимать деньги в счет кредитной линии и возвращать их со временем ежемесячными платежами, которые часто рассчитываются как процент от вашего баланса.Оборотные кредитные счета обычно имеют назначенные кредитные лимиты и требуют финансовых сборов и комиссий. Типы комиссий, которые могут взиматься, зависят от типа возобновляемого кредитного счета и от того, как вы его используете — помните, что все в ваших руках. И, в зависимости от условий учетной записи, вы можете избежать процентных платежей, выплачивая полную ежемесячную оплату.

                Вот несколько примеров:

                Кредитные карты: Кредитные карты — это больше, чем просто кусок пластика, они дают вам возможность совершать покупки, переводить остатки с высокой процентной ставкой и брать в долг наличные для удовлетворения ваших финансовых потребностей.

                Личные кредитные линии: Личные кредитные линии позволяют вам занимать деньги по мере необходимости до назначенной кредитной линии, точно так же, как кредитная карта. В отличие от необеспеченных личных кредитов, по личным кредитным линиям средства не выдаются единовременно. Вместо этого у вас есть доступ к кредитной линии, доступ к которой можно получить чеком или банковским переводом.

                Кредитные линии собственного капитала (HELOC): HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам брать займы под собственный капитал, имеющийся у вас дома.Действуйте осторожно, потому что HELOCs требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога. Этот вид ссуды часто используют люди, которым необходимо сделать существенный ремонт дома.

                Кредит в рассрочку

                Кредит в рассрочку предоставляется в форме кредита с фиксированной суммой кредита, фиксированными платежами и установленным графиком погашения. В отличие от возобновляемого кредита, кредит в рассрочку дает вам точные сроки погашения того, что вы взяли в долг, обычно в течение периода от месяцев до лет.Кроме того, у вас нет доступа к доступному кредиту, как по кредитной карте — вы занимаете единовременную сумму, получая всю сумму ссуды сразу.

                Кредит в рассрочку предлагается различными способами. Если у вас когда-либо была личная, студенческая, автомобильная или ипотечная ссуда, у вас уже был опыт работы с кредитом в рассрочку.

                Открытый кредит

                Наименее распространенный из трех открытых кредитов — как и в случае с платежной картой — поставляется с кредитной линией, которая позволяет вам совершать электронные покупки, такие как кредитная карта.В отличие от кредитной карты, на платежных картах нет процентных ставок, но вы должны ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать штрафов.

                Определение возобновляемого счета

                Что такое возобновляемый счет?

                Возобновляемый счет — это тип кредитного счета, который предоставляет заемщику максимальный лимит и позволяет варьировать доступность кредита. Оборотные счета не имеют установленного срока погашения и могут оставаться открытыми до тех пор, пока заемщик сохраняет хорошую репутацию у кредитора.

                Ключевые выводы

                • Оборотный счет предоставляет кредитный лимит для заимствования.
                • Эти типы счетов обеспечивают большую гибкость с открытой кредитной линией до предела кредита.
                • Оборотные линии обычно представляют собой кредитные карты или линии собственного капитала, в то время как невозобновляемые — это часто автокредиты или ипотека.

                Как работает возобновляемый счет

                Возобновляемый счет дает заемщику возможность иметь открытую кредитную линию до максимального указанного лимита.Заемщики имеют возможность подать заявку на возобновляемый или невозобновляемый кредит.

                Оборотный кредит связан со счетами с возобновляемым балансом. Кредитные карты, кредитные линии для банковских счетов и кредитные линии для собственного капитала являются одними из наиболее распространенных возобновляемых счетов.

                Получение возобновляемого счета

                Оборотные счета доступны как для частных лиц, так и для бизнес-клиентов. Для них требуется стандартное кредитное заявление, в котором учитывается кредитная история заемщика и соотношение долга к доходу.

                В процессе андеррайтинга андеррайтеры определяют, имеет ли заемщик право на одобрение и сколько кредитор готов предоставить ссуду. Если заемщик одобрен для открытия возобновляемого кредитного счета, кредитор предоставит максимальный кредитный лимит и условия процентной ставки по счету.

                Ведение возобновляемого счета

                Оборотные счета не имеют срока погашения и остаются открытыми до тех пор, пока заемщик имеет хорошую репутацию у кредитора. Важным компонентом возобновляемого счета является доступный кредит заемщика.Эта сумма меняется в зависимости от платежей, покупок и начисления процентов. Заемщикам разрешается использовать заемные средства до максимального лимита счета. Любые неизрасходованные средства называются доступным кредитным балансом заемщика.

                Оборотные счета поддерживаются посредством ежемесячных выписок по счетам, которые предоставляют заемщику информацию об остатках на счетах и ​​необходимых платежах. Ежемесячные платежи на возобновляемых счетах будут меняться с добавлением и вычетами, сделанными на счете.

                Когда заемщик совершает покупку, он увеличивает непогашенный остаток и уменьшает доступный остаток.Когда заемщик производит платеж, он уменьшает его непогашенный остаток и увеличивает доступный остаток. Таким образом, баланс заемщика и доступный кредит будут меняться каждый месяц.

                В конце месяца кредитор оценит ежемесячные проценты и предоставит заемщику сумму, которая должна быть выплачена для поддержания хорошей репутации счета. Эта сумма платежа включает в себя часть основной суммы и процентов, накопленных на счете. Остатки на возобновляемых счетах накапливаются в зависимости от покупательной и платежной деятельности заемщика.Проценты также накапливаются каждый месяц и обычно основываются на сумме ежедневных процентов, взимаемых в течение месяца.

                Вопросы кредитного рейтинга

                Оборотные кредитные счета обычно охватывают большую часть открытых счетов с кредитным рейтингом заемщика. Заемщики с возобновляемым счетом должны ежемесячно производить минимальные ежемесячные платежи кредитору.

                Пропущенные платежи по возобновляемым счетам рассматриваются так же, как и любые другие просроченные платежи. Кредиторы сообщат о просрочке платежа через 60 дней.Обычно они допускают просрочку платежей в течение 180 дней, прежде чем предпримут действия по умолчанию. В случае дефолта счет заемщика будет закрыт, и будет сообщено о дефолте, что приведет к еще более серьезному снижению кредитного рейтинга.

                Оборотные и невозобновляемые

                Многие заемщики рассматривают как возобновляемые, так и невозобновляемые ссуды, когда они исследуют новые кредитные счета. Невозобновляемые ссуды часто являются вариантом для заемщиков, стремящихся совершить крупные покупки или консолидировать свой долг.Их можно использовать, например, для покупки автомобиля или дома. В этих ситуациях ссуда также обеспечивается залогом, что является дополнительным преимуществом для невозобновляемой ссуды.

                В невозобновляемой ссуде заемщик получает единовременно максимальную сумму основного долга, когда заемщик получает одобрение на получение ссуды. Эти ссуды имеют определенный срок, который зависит от типа кредитного продукта. Невозобновляемые ссуды также обычно требуют ежемесячных платежей в рассрочку и обычно имеют процентные ставки в том же диапазоне, что и по возобновляемым кредитам.

                Федеральная резервная система ежемесячно предоставляет разбивку возобновляемых и невозобновляемых кредитов по отрасли. По состоянию на октябрь 2020 года на возобновляемые кредиты приходилось 24% общей непогашенной задолженности кредитного рынка в размере 4,16 триллиона долларов США.

                Сколько типов счетов должно быть в моих кредитных отчетах?

                Нет никаких сомнений в том, что своевременная оплата счетов является самым важным правилом, которому нужно следовать, когда дело доходит до получения большого кредита. Однако даже безупречная история платежей не приведет к безупречному кредитному рейтингу.Вы не поверите, но 65% вашего рейтинга FICO не имеет ничего общего с тем, своевременно ли вы вносите ежемесячные платежи.

                Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, разработаны с учетом множества различных факторов, которые могут помочь предсказать ваш кредитный риск. Одним из этих факторов, которые могут повлиять на ваши кредитные рейтинги, является сочетание учетных записей в ваших кредитных отчетах.

                Продолжайте читать, чтобы узнать, почему важны различные типы счетов, которые отображаются в ваших кредитных отчетах.

                Кредитный микс и ваши кредитные рейтинги

                Прежде чем мы продолжим, неплохо было бы иметь перспективу, когда дело доходит до вашего кредитного баланса.

                Кредитный микс имеет небольшое влияние на ваш кредитный рейтинг по сравнению с более важными факторами, такими как история платежей и использование кредита.

                Тем не менее, хотя сочетание кредитоспособности не оказывает большого влияния на ваш кредитный рейтинг, оно имеет значение. При использовании скоринговых моделей FICO кредитный микс определяет 10% вашей оценки.

                Так как оценки FICO варьируются от 300 до 850, это оставляет потенциальные 550 баллов, которые могут быть получены, в зависимости от вашего кредитного отчета. Следовательно, вполне возможно, что хорошая кредитная смесь может стоить до 55 баллов (10% от 550), которые будут добавлены к вашим общим кредитным рейтингам.(Примечание. Наличие идеального сочетания кредитов не принесет вам автоматически 55 баллов, потому что оценка кредитного рейтинга — это немного сложнее, чем это. Но хорошее сочетание кредитных счетов, безусловно, может быть полезным.)

                Кредитный микс — это фактор, который также учитывается в скоринговых моделях VantageScore. Фактически, кредитный микс классифицируется как «очень влиятельный» по вашим кредитным рейтингам VantageScore. Однако в данном случае это в сочетании с длиной вашей кредитной истории — согласно моделям кредитного скоринга FICO, длина кредитной истории — это совершенно отдельная скоринговая категория, которая дает еще 15% ваших оценок.

                Какие виды кредитных счетов существуют?

                Один из способов, которым кредиторы оценивают риск предоставления вам ссуды, — это анализ вашей способности управлять различными типами кредитных счетов в ваших отчетах. Некоторые из различных типов кредита, которые могут отображаться в кредитном отчете, включают:

                Вы заметите, что в приведенном выше списке не было никаких типов банковских счетов финансовых учреждений, таких как текущие счета (или дебетовые карты), сберегательные счета, счета денежного рынка или депозитные сертификаты.Также отсутствуют индивидуальные пенсионные счета (традиционные IRA, Roth IRA и т. Д.), Ссуды до зарплаты и ссуды на право собственности.

                Ни один из этих типов счетов не отображается в кредитных отчетах. В результате они не влияют на ваш кредитный баланс и не имеют прямого влияния на ваши кредитные рейтинги.

                Что происходит при закрытии кредитного счета?

                Как показывает практика, не следует закрывать старые счета кредитных карт, потому что это может плохо сказаться на вашем кредитном рейтинге. Тем не менее, хотя закрытие учетной записи может повредить ваши баллы, ущерб может возникнуть не по той причине, которую вы думаете.

                Закрытые счета — кредитные карты или другие — не исчезают внезапно из ваших кредитных отчетов. Вместо этого они могут оставаться в ваших отчетах до 7–10 лет. Отрицательные счета обычно удаляются через семь лет. Положительные счета обычно сохраняются в течение 10 лет.

                Пока учетная запись включена в ваши кредитные отчеты, она учитывается в ваших кредитных рейтингах. Например, возраст учетной записи продолжает учитываться в вашем среднем возрасте кредита. Закрытые счета также продолжают учитываться в вашем кредитном балансе и соответственно влияют на ваш кредитный рейтинг.

                Сколько у вас должно быть кредитных счетов?

                Чтобы заработать фантастические кредитные рейтинги, необязательно иметь учетную запись из всех перечисленных выше категорий в ваших кредитных отчетах. Например, вероятно, будет плохой идеей спешить и подавать заявку на ипотечный кредит просто потому, что вы хотите добавить другой тип учетной записи в свои кредитные отчеты.

                Но есть два типа счетов потребительского кредита, которые вы, вероятно, должны стремиться иметь в своих отчетах — возобновляемые счета и счета в рассрочку.

                Оборотные счета — простое дополнение. Просто подайте заявку и получите одобрение для одной кредитной карты, а затем используйте ее ответственно.

                Счета с рассрочкой платежа немного сложнее. Как правило, вам следует избегать получения ссуды в рассрочку, если в этом нет необходимости. Даже в этом случае у вас, скорее всего, скоро появится счет в рассрочку на своих кредитных счетах, нравится вам это или нет — студенческие ссуды, автокредиты и ипотека — все это урезано.

                Не думаете, что вам понадобится какая-либо из вышеперечисленных ссуд в рассрочку? Вместо этого попробуйте ссуду на строительство кредита.

                Счета в рассрочку и возобновляемые счета

                • Счета с рассрочкой платежа — это ссуды, по которым вы занимаетесь один раз, а затем возвращаете кредитору ежемесячные платежи в течение согласованного периода времени. Большинство характеристик ссуды в рассрочку являются фиксированными — фиксированная начальная сумма кредита, фиксированная сумма ежемесячного платежа и фиксированные сроки окупаемости. Многие (хотя и не все) ссуды в рассрочку также имеют фиксированные процентные ставки. К распространенным типам счетов в рассрочку относятся:
                  • Ипотека
                  • Студенческие ссуды
                  • Автокредиты
                  • Кредиты физическим лицам
                • Оборотные счета более гибкие.Вместо того, чтобы брать ссуду один раз и возвращать деньги, вы обычно можете брать снова и снова с возобновляемым счетом до определенной кредитной линии. Как только вы вернете хотя бы часть того, что вы взяли в долг на возобновляемом счете, вы снова можете взять кредит до предела кредита. Различные функции вашего возобновляемого счета могут меняться от месяца к месяцу, включая баланс счета, минимальный требуемый платеж и процентную ставку. К распространенным типам возобновляемых счетов относятся:
                  • Кредитные карты
                  • Кредитные карты розничного магазина
                  • Кредитные линии
                  • Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

                Если в ваших кредитных отчетах отсутствует разнообразие в категории возобновляемой или рассрочки, может быть полезно открыть новый счет.Хорошая новость заключается в том, что если вы стратегически подходите к типу открываемого кредитного счета, вы действительно можете разнообразить свои кредитные отчеты, не беря при этом никаких новых долгов.

                Инсайдерский совет

                Не знаете, где вы стоите с точки зрения кредитоспособности? Проверяйте свои ежегодные бесплатные кредитные отчеты от каждого из основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — через AnnualCreditReport.com. Ваши отчеты должны дать вам четкое представление о том, какие типы кредитных счетов у вас уже есть, на случай, если вы думаете, что потеряли их из виду.Есть также несколько способов проверить бесплатные кредитные баллы, которые могут помочь вам оценить вашу кредитоспособность.

                Кредит строителю ссуды

                Считаете, что ваш кредит может выиграть от добавления нового счета в рассрочку к вашим отчетам? Если это так, ссуда на создание кредита может предложить вам возможность добавить новый счет в рассрочку, не влезая в долги.

                Кредитные ссуды на строительство ссуды часто продаются как «ссуды с рассрочкой безнадежных кредитов», потому что они предназначены для того, чтобы помочь людям получить кредит. Однако они потенциально могут быть полезны как людям с плохой, так и хорошей кредитной историей.

                Вот как работает кредит на строительство кредита.

                1. Кредитный союз или кредитор одобряет вашу заявку на ссуду, но не сразу дает вам средства.
                2. Кредитор хранит ваши средства на процентном сберегательном счете.
                3. Вы производите согласованные платежи кредитору на короткий период времени (обычно 6–12 месяцев).
                4. После того, как вы сделаете последний платеж, средства будут переведены вам вместе с процентами, которые они заработали.
                Инсайдерский совет

                Фактически вы можете использовать ссуду на создание кредита, чтобы одновременно создать свой кредит и создать небольшой чрезвычайный фонд.

                Имейте в виду, ссуды для кредитных организаций не бесплатны. Кредитный союз или кредитор, выдающий вам ссуду, взимает с вас проценты и может добавить дополнительные комиссии. Тем не менее, кредитные ссуды, как правило, являются очень доступным способом получения кредита и потенциально диверсифицируют типы счетов в ваших кредитных отчетах.

                Также крайне важно каждый раз вовремя вносить ежемесячные платежи. Если вы сделаете ошибку и заплатите поздно, эта ссуда может повредить вашим кредитным рейтингам, а не помочь им.

                Кредитные карты

                Отсутствуют ли в ваших кредитных отчетах возобновляемые счета? Если это так, открытие новой кредитной карты потенциально может быть хорошим шагом для повышения вашего кредитного рейтинга.

                Вашим первым инстинктом, когда вы решите подать заявку на новую карту, может быть поиск учетной записи с лучшими вознаграждениями или предложением возврата денег. Или вы можете быть больше озабочены поездками или стараетесь избегать карт с более высокими процентными ставками. Однако способ определения правильной кредитной карты для подачи заявки на самом деле зависит от состояния ваших кредитных рейтингов и отчетов.

                После того, как вы открыли свою кредитную карту, важно взять на себя обязательство никогда не накапливать больше долгов по кредитной карте, чем вы можете позволить себе выплатить за данный месяц. Если вы следуете этому практическому правилу (и делаете каждый платеж вовремя или раньше), возобновляемая кредитная карта может быть мощным инструментом, который поможет вам разнообразить типы счетов в ваших кредитных отчетах. Это также может помочь вам создать солидную кредитную историю, которая принесет вам пользу на долгие годы.

                Может ли у вас слишком много кредитных счетов?

                Хотя возможно открыть слишком много счетов за короткий период времени, трудно иметь слишком много счетов в кредитном отчете — по крайней мере, с точки зрения скоринга.Что касается кредитного рейтинга, то на самом деле важно не количество аккаунтов. Скорее, то, как вы управляете открытыми счетами, является ключом к получению и поддержанию высоких кредитных рейтингов.

                Хорошо управляемая учетная запись будет соответствовать следующим критериям:

                • Ежемесячные платежи всегда выплачиваются вовремя.
                • Вы сохраняете низкий коэффициент использования кредита на возобновляемых счетах (иначе говоря, в ваших кредитных отчетах не указывается, что вы используете большую часть доступного кредитного лимита по кредитным картам).

                У вас может быть кредитный отчет, который показывает 20 хорошо управляемых счетов, и ваши кредитные рейтинги, вероятно, будут в хорошей форме. С другой стороны, отчет о 20 плохо обслуживаемых счетах, скорее всего, приведет к более низким кредитным рейтингам.

                То же самое и с кредитным отчетом, содержащим всего несколько счетов. Если вы будете правильно обращаться с этими несколькими учетными записями, ваша кредитная история улучшится. Если вы плохо с ними справитесь, ваши баллы пострадают.

                Когда дело доходит до кредитного рейтинга, идеального количества аккаунтов не существует, и это нормально.Узнав об этом факте, вы сможете сосредоточить свое внимание на действительно важных факторах оценки, включая создание надежного набора учетных записей.

                Инсайдерский совет

                Готовы узнать больше о других компонентах вашего кредитного рейтинга, таких как история платежей и кредитные запросы? Подробнее о кредитных рейтингах читайте здесь.

                Как получить закрытый счет из вашего кредитного отчета

                Многие люди закрывают кредитные счета, которые им больше не нужны, думая, что это удаляет их из своего кредитного отчета.Закон о справедливом кредитном отчете — закон, регулирующий кредитную отчетность, — позволяет кредитным бюро включать всю точную и своевременную информацию в ваш кредитный отчет. Информация может быть удалена из вашего кредитного отчета только в том случае, если она неточная, устаревшая или если кредитор согласен удалить ее.

                Что происходит, когда вы закрываете учетную запись?

                Когда вы закрываете учетную запись, она больше не доступна для новых транзакций, но вы по-прежнему должны погашать любой остаток, который у вас еще есть, путем уплаты хотя бы минимальной суммы ежемесячно к установленному сроку.

                После закрытия учетной записи статус учетной записи в вашем кредитном отчете обновляется, чтобы показать, что учетная запись была закрыта.Для счетов, закрытых с остатком, кредитор продолжает обновлять реквизиты счета в кредитных бюро каждый месяц. В вашем кредитном отчете будет отображаться последний отчетный баланс, ваш последний платеж и история ваших ежемесячных платежей.

                Удаление закрытых счетов из кредитного отчета

                В некоторых случаях закрытая учетная запись может нанести вред вашей кредитной истории. Это особенно верно, если учетная запись была закрыта с просрочкой, например с просрочкой платежа или, что еще хуже, списанием средств.

                История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, и любые просроченные платежи могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга, даже если платежи были задержаны после закрытия счета.

                Удаление учетной записи из вашего кредитного рейтинга потенциально может привести к увеличению кредитного рейтинга.

                © Баланс, 2018

                Удалить закрытую учетную запись из вашего кредитного отчета не всегда легко и возможно только в определенных ситуациях.

                Если учетная запись в вашем кредитном отчете действительно открыта, но ошибочно сообщается как закрытая, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы указать ее как открытую.Предоставление доказательства статуса вашей учетной записи поможет вам в оспаривании.

                Если кредитный счет закрыт (когда он действительно открыт), это может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, особенно если на кредитной карте есть остаток. Вы можете оспорить любую другую неточную информацию о закрытом счете, например о платежах, о которых было сообщено как о просроченных, но которые были фактически оплачены вовремя.

                Письмо доброй воли

                Вы можете использовать письмо доброй воли, чтобы попросить кредитора удалить закрытую оплаченную учетную запись из вашего кредитного отчета.

                Кредиторы не обязаны подчиняться просьбе доброй воли, как бы хорошо вы ни просили, но вам может повезти, и вы найдете кредитора, который с пониманием отнесется к вашей просьбе.

                Оплата за удаление

                Для счетов с остатками стратегия «оплата за удаление» может помочь вам удалить закрытую учетную запись из вашего кредитного отчета. Письмо с оплатой за удаление предлагает полную оплату непогашенной суммы в обмен на удаление учетной записи из вашего кредитного отчета.

                Опять же, кредиторы не обязаны подчиняться.Иногда некоторые кредиторы и сборщики долгов соглашаются на соглашение с оплатой в качестве стимула для удаления учетной записи из вашего кредитного отчета.

                Вы можете отправить гудвилл или оплатить письмо об удалении напрямую кредитору по почте. В некоторых случаях вы можете попытаться сначала связаться с кредитором по телефону, чтобы сделать запрос.

                Подождите, пока не упадут счета

                Если вы решите не предпринимать шаги по удалению закрытых учетных записей, вы будете рады узнать, что эти закрытые учетные записи не останутся в вашем кредитном отчете навсегда.В зависимости от возраста и статуса учетной записи, она может приближаться к предельному сроку кредитной отчетности, когда она навсегда оставит ваш кредитный отчет. Если это так, все, что вам, возможно, придется сделать, это подождать несколько месяцев, пока счет не упадет с вашего кредитного отчета, а затем обновится ваш кредитный отчет.

                Наиболее негативная информация может быть указана в вашем кредитном отчете только в течение семи лет с первой даты предоставления.

                Если закрытая учетная запись содержит отрицательную информацию старше семи лет, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы удалить учетную запись из своего кредитного отчета.

                Не существует закона, который требует от кредитных бюро удалять закрытую учетную запись, которая точно сообщается, поддается проверке и не содержит старой негативной информации.

                Вместо этого счет, скорее всего, останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет или любого периода времени, установленного кредитным бюро для отчетности о закрытых счетах. Не волнуйтесь, эти типы учетных записей обычно не повреждают ваш кредитный рейтинг, если у них нулевой баланс.

                Кредитный счет

                | Кредитная карта Кредитная линия

                23 июля

                Вернуться домой

                Кредитный счет

                Вместо простого плана счетов для продажи общих и административных расходов разработайте систему нумерации с большей информацией и структурой.Кредитная линия потребителя определяется бизнесом, открывающим кредитный счет. Большинство кредиторов проводят проверки кредитоспособности, чтобы определить, является ли клиент кредитоспособным. Это поможет кредитору в определении кредитных лимитов и ставок. Большинство кредитных линий требуют погашения непогашенной задолженности в течение 30 дней. Оставшаяся задолженность по кредиту счета может облагаться штрафами и сборами, указанными в раскрытии информации о счете кредитора.

                Кредитная карта Кредитная линия

                Кредитная линия по кредитной карте — это обеспеченная кредитная линия, которая ограничивает сумму, которую заемщик может списать со счета кредитной карты.Кредиторам требуется форма заявки на кредитный счет для выдачи кредитных линий. Форма заявки на кредитный счет разрешит кредитору просмотреть ваш кредитный отчет и определить, есть ли у заемщика приемлемый кредитный рейтинг. После того, как потребитель использует кредитную линию, потребитель обещает выплатить финансовому учреждению кредитный остаток на счете по процентной ставке в течение периода времени, в течение которого открытый остаток находится на счете кредитной карты. Требуется ежемесячный платеж, основанный на кредитном балансе счета в течение всего срока действия счета или до тех пор, пока кредитный счет не будет погашен.Финансовые учреждения будут взимать штрафы за просрочку платежа и штрафы за неуплату минимальной суммы, причитающейся каждый месяц.

                Кредитор выдает заемщику соглашение о кредитной линии с изложением условий, связанных с кредитной линией по кредитной карте.

                Кредитор может выполнить проверку кредитной истории, чтобы определить, продлит ли он кредитную линию по кредитной карте. Для людей, надеющихся построить свою кредитную историю, есть хорошие кредитные карты без кредитной истории. Хорошие кредитные карты могут иметь положительное или отрицательное влияние на ваш отчет о кредитной истории.Но все это зависит от таких факторов, как сумма нового кредита, история прошлых платежей и общий кредитный баланс счета.

                Кредитные карты и несовершеннолетние

                Из-за законов, защищающих детей от заключения юридических договоров, большинство учреждений устанавливают возрастные ограничения по кредитным картам для кредитных счетов. Некоторые кредиторы могут не иметь минимальных возрастных ограничений для держателей дополнительных карт; однако есть компании, выпускающие кредитные карты, которые разрешают несовершеннолетним предоплаченные счета. Счета с предоплатой имеют специальные кредитные линии для кредитных карт для несовершеннолетних.Родители обычно используют этот метод для обучения своих детей финансовой дисциплине.

                Счет для коммерческих расчетов

                Счет коммерческих расходов — это необеспеченная кредитная линия, которую заемщик имеет напрямую у поставщика для покупки товаров или услуг. Заемщику может потребоваться заполнить форму заявки на получение кредита для бизнеса, чтобы кредитор мог определить сумму кредитной линии. Как правило, только уполномоченный персонал — единственные лица, которым разрешено заполнять форму заявки на получение кредита для бизнеса.

                Как только заявка на получение коммерческого счета будет одобрена, заемщик получит письмо с заявкой на получение кредита, в котором излагаются условия счета коммерческих расходов. Политика окупаемости для коммерческого счета, как правило, представляет собой обещание ежемесячно возвращать кредитный остаток на счете. Если кредит на счет не выплачивается в полном объеме каждый месяц, можно получить доступ к процентным комиссиям и штрафам.

                Без зарядки

                Списание — это безнадежный долг, который оставит вам унизительную отметку в вашем кредитном отчете.Списание с кредитного счета — одна из худших оценок, которую вы можете получить в своем кредитном отчете. Невыплата кредита по счету может привести к списанию кредита. Если вы объявляете о банкротстве или не производите платежи в течение 6 месяцев подряд, кредиторы будут продавать безнадежные долги третьим сторонам, обычно коллекторским агентствам, для кредитного учета и обнуления активов в финансовых регистрах. Когда кредитный счет списан, он будет храниться в вашей кредитной истории в течение 7 лет. Списание средств со счета не освобождает вас от каких-либо финансовых обязательств.Вы по-прежнему обязаны выплатить кредитору или коллекторскому агентству.

                При оплате списанного со счета договориться о том, чтобы списание в списке кредитного отчета было оплачено согласно договоренности. Практика взыскания плохих долгов будет включать агрессивные стратегии коллекторских агентств по взысканию плохих долгов. В первую очередь это связано с тем, что собранные деньги агентства хранят. Вы не должны производить платежи по устным договоренностям или раскрывать данные своего текущего счета при работе с коллекторскими агентствами.Кроме того, не соглашайтесь на выплаты по графикам, которые вы не можете выполнять. Это будет иметь больше негативных последствий, чем отключение заряда.

                См. Также:
                Торговый кредит
                Расчетный счет
                Аккредитив

                Вредит ли закрытие счета вашей кредитной истории?

                Если вы планируете закрыть одну из своих кредитных карт, потому что вы больше не используете ее, дважды подумайте, прежде чем связываться с эмитентом карты. Хотя может показаться, что использование меньшего количества кредитных карт может помочь вашей кредитной истории, потеря доступного кредитного лимита на закрытом счете может увеличить ваш коэффициент использования, что может ухудшить кредитные рейтинги.Однако, если вы подумываете о закрытии банковского счета, будьте уверены, что это не окажет прямого влияния на ваш кредит. Вот что нужно знать о том, как закрытие учетной записи может повлиять на ваш кредит.

                Почему закрытие счета кредитной карты может повлиять на ваш кредит

                Коэффициент использования кредита, также называемый соотношением баланса и лимита кредита, является вторым по важности фактором в кредитных рейтингах. Он измеряет, какую часть доступного возобновляемого кредита вы используете в любой момент времени. Чем ниже ваш коэффициент использования, тем лучше для ваших оценок.

                Если вы закрываете счет кредитной карты и все еще имеете остатки на других картах, эти остатки составят больший процент от вашего общего доступного кредитного лимита. Чтобы рассчитать коэффициент использования, разделите сумму всех остатков по кредитным картам на сумму всех лимитов по кредитным картам, а затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

                Эксперты по кредитному рейтингу рекомендуют поддерживать коэффициент использования менее 30%, а люди с лучшими баллами обычно имеют коэффициент использования менее 10%.

                Стоит ли закрывать счета после погашения долга?

                Если вы работаете над улучшением своих кредитных рейтингов, обычно лучше оставить свои кредитные карты открытыми после погашения. В идеале вы должны поддерживать эти учетные записи активными, совершая небольшие покупки и полностью выплачивая остаток каждый месяц.

                Это особенно верно, если вы планируете взять ссуду, например автокредит или ипотеку, в течение следующих трех-шести месяцев. Вы хотите, чтобы ваша кредитная история оставалась стабильной, пока эта кредитная транзакция не будет завершена.

                Когда имеет смысл закрывать кредитную карту?

                Хотя закрытие учетной записи кредитной карты после ее выплаты может привести к падению оценок, в некоторых случаях это все же имеет смысл. Если у вас есть несколько кредитных карт и для соответствующего аккаунта предусмотрена годовая плата, может быть нецелесообразно продолжать платить за карту, которую вы больше не используете.

                И, если вы боролись с задолженностью по кредитной карте в прошлом и оставление счета открытым представляет соблазн взимать больше, чем вы можете позволить себе погасить, закрытие может быть лучшим решением.Хотя ваши баллы могут изначально снизиться, когда вы закрываете учетную запись, они обычно восстанавливаются через несколько месяцев, если вы продолжите производить платежи в соответствии с согласованием, при условии, что все остальное в вашей кредитной истории останется положительным.

                Если вы решите, что закрытие счета — лучший вариант, обратитесь к своему кредитору, чтобы уведомить его о том, что вы хотите закрыть его, и спросите, есть ли какие-либо неоплаченные сборы или комиссии. Также убедитесь, что вы не потеряете заработанные награды, прежде чем закроете учетную запись — или попробуйте сначала их использовать.Вам также необходимо будет уведомить любую компанию, с которой вы установили автоматические платежи для этой учетной записи. Наконец, вы должны разрезать карту перед тем, как выбросить ее.

                Влияет ли закрытие банковского счета на ваш кредит?

                Информация о банковском счете не является частью вашего кредитного отчета, поэтому закрытие текущего или сберегательного счета не повлияет на вашу кредитную историю. Однако, если на момент закрытия на вашем банковском счете было избыточное кредитование, а отрицательный баланс остался неоплаченным, банк может продать этот долг коллекторскому агентству.Компания, которая покупает долг, может затем сообщить о счете для взыскания кредитным компаниям, что может привести к резкому падению баллов.

                При закрытии банковского счета вам следует связаться с вашим банком, чтобы убедиться, что все снятия средств были произведены, и что деньги не причитаются. Проведите инвентаризацию всех ожидающих платежей, которые, возможно, еще не погашены. Обязательно отмените все автоматические платежи, которые вы настроили, до закрытия учетной записи.

                Улучшение ваших кредитных рейтингов в будущем

                Если вы пытаетесь улучшить свои кредитные рейтинги, погашение долга по кредитной карте является важным шагом.Сохранение низкого коэффициента использования и своевременное выполнение всех платежей — два наиболее важных фактора в получении хороших кредитных рейтингов. Вы также можете повысить свой кредитный рейтинг, подписавшись на Experian Boost ™ . С Experian Boost вы можете получить кредит на своевременную оплату коммунальных услуг, мобильных телефонов и потоковых сервисов. Эти платежи могут быть добавлены к вашему кредитному отчету за 24 месяца и могут немедленно повысить ваши кредитные рейтинги. Регистрация бесплатна и занимает всего несколько минут.

                Как закрытие старой кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг

                Предложение Discover it® Balance Transfer в настоящее время отсутствует на рынке.

                Если вы открыли свою первую кредитную карту во время учебы в колледже, чтобы получить бесплатную футболку, или пошли в тот же банк, что и ваши родители, возможно, вы больше не найдете на этой карте большой ценности. Есть шанс, что вы даже можете подумать о закрытии своей кредитной карты — но стоит ли?

                Эксперты часто предостерегают от закрытия кредитной карты, особенно самой старой, поскольку это может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге.Прежде чем закрыть свою кредитную карту, подумайте о возможных последствиях.

                Ниже CNBC Select поговорил с Родом Гриффином, старшим директором по обучению потребителей и защите интересов Experian, чтобы понять, является ли закрытие самой старой кредитной карты или любой другой карты хорошей идеей.

                Как закрытие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг

                Закрытие кредитной карты может не иметь серьезных негативных последствий, как вы думаете. «Хотя ваши баллы могут сначала снизиться после закрытия кредитной карты, они обычно восстанавливаются через несколько месяцев, если вы продолжаете вносить платежи вовремя», — говорит Гриффин.

                Основная причина, по которой ваш счет может снизиться, — это потеря кредитного лимита и повышение коэффициента использования. «Когда вы закрываете учетную запись кредитной карты, вы теряете доступный кредитный лимит для этой учетной записи … это увеличивает общий коэффициент использования кредита или процент используемого вами доступного кредита», — говорит Гриффин.

                Повышенный коэффициент использования является признаком риска для кредиторов, поскольку он означает, что вы используете большую часть своего общего доступного кредита.

                Например, у вас есть две карты:

                • Карта A: лимит кредита 6000 долларов, остаток 1500 долларов
                • Карта B: предел кредита 4000 долларов, баланс 1500 долларов

                Чтобы рассчитать коэффициент использования, разделите общий остаток на общий кредитный лимит и умножьте на 100.

                Вот математика: (1500 долларов США + 1500 долларов США) / (6000 долларов США + 4000 долларов США) x 100 = 30%

                Теперь, если вы решите закрыть карту A и продолжите тратить в общей сложности 3000 долларов, ваш коэффициент использования резко возрастет.Баланс 3000 долларов на карте B с кредитным лимитом 4000 долларов будет равен колоссальному коэффициенту использования 75%.

                Вот математика: 3000 долл. США / 4000 долл. США x 100 = 75%

                Эксперты обычно рекомендуют поддерживать коэффициент использования 30%, но «в целом, чем ниже этот показатель, тем лучше», — говорит Гриффин. «Общее увеличение коэффициента использования — это самая важная вещь, которую следует учитывать, когда вы пытаетесь решить, следует ли вам закрыть учетную запись».

                Еще одна причина, по которой эксперты рекомендуют не закрывать самую старую кредитную карту, заключается в том, что средний возраст ваших счетов уменьшится.Однако Гриффин считает, что это распространенное заблуждение: «Даже после закрытия кредитной карты информация о том, как вы управляли этой учетной записью, останется в вашем отчете в течение 10 лет с даты закрытия».

                И средний возраст ваших учетных записей значительно менее важен, чем ваш коэффициент использования. «Если у вас есть устоявшаяся кредитная история, закрытие учетной записи с более старой историей, как правило, будет компенсировано вашими оставшимися счетами в относительно короткое время», — объясняет Гриффин.

                Когда вам следует закрыть кредитную карту

                «Временное снижение баллов не должно мешать вам закрыть кредитный счет, потому что в некоторых случаях это имеет смысл», — говорит Гриффин.

                Вот два случая, когда имеет смысл закрыть кредитную карту, по словам Гриффина:

                1. Вы платите годовую плату, которая больше не имеет смысла.
                2. У вашей карты высокая процентная ставка.

                «Закрытие карты может быть хорошим шагом для защиты вашего финансового здоровья в долгосрочной перспективе, даже если это ваша самая старая карта», — объясняет Гриффин.

                В конце концов, вы должны посмотреть на долгосрочную картину и спросить себя, почему вы хотите закрыть карту.Если это карта без годовой платы, такая как Citi® Double Cash Card, и вы выплачиваете остаток каждый месяц полностью, то держать ее открытой нет никакого вреда. Но если у вас высокий годовой сбор или задолженность по кредитной карте, влекущая за собой высокие проценты, подумайте о закрытии карты.

                Перед тем, как закрыть кредитную карту, убедитесь, что вы погасили все остатки или перечислили задолженность на карту переноса баланса, такую ​​как Discover it® Balance Transfer, чтобы воспользоваться вводным беспроцентным периодом.Хотя некоторые эмитенты карт позволяют вам закрывать свою учетную запись для новых списаний, пока вы оплачиваете остаток, мы рекомендуем вам выплатить его полностью, чтобы не забыть о долге и нести комиссию.

                Проверьте, как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

                Если вы хотите оценить, как закрытие кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг, подумайте о онлайн-симуляторах баллов, таких как CreditWise от Capital One. Например, симулятор CreditWise позволяет вам увидеть, как выполнение определенных действий, таких как закрытие кредитной карты или выплата баланса, может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

                Когда я смоделировал, как закрытие моей самой старой кредитной карты повлияет на мой кредитный рейтинг, оно показало снижение только на один пункт с 808 до 807. Имейте в виду, что точное влияние на ваш кредитный рейтинг может варьироваться.

                Альтернативы закрытию самой старой кредитной карты

                Если вы рассматриваете вопрос о закрытии любого счета кредитной карты, Гриффин рекомендует сначала спросить себя: «Почему я хочу закрыть его?» Это может быть связано с годовой оплатой или высокими процентными ставками, как мы упоминали выше.

                Если вы хотите избавиться от карты с годовой оплатой, подумайте о том, чтобы попросить эмитента карты сделать предложение об удержании, как я сделал в прошлом году с моей золотой картой American Express®.Это может включать в себя отказ или снижение вашей годовой платы или предложение кэшбэка, баллов или миль, чтобы помочь компенсировать ее.

                А если у вас есть карта с высокой процентной ставкой и долгом, попробуйте позвонить и попросить более низкую процентную ставку.

    Похожие записи

    Вам будет интересно

    Регистрация кассового аппарата для ип – Как зарегистрировать кассовый аппарат для ИП — новые правила

    Ип как расшифровывается: ИП — что это такое? Расшифровка, определение, перевод

    Добавить комментарий

    Комментарий добавить легко