Как считаются годовые проценты по кредиту: Как начисляются проценты по кредиту? | КонсультантПлюс

Содержание

Ограничить максимальную годовую процентную ставку по кредиту пятью ставками рефинансирования Центрального банка России

В настоящее время в России нет никаких ограничений сверху на процентную ставку по кредиту для учреждений, выдающих микрокредиты, “быстрые кредиты”, “кредит до получки” и т.п. Годовая ставка (она же полная стоимость кредита) по таким кредитам доходит до сотен % годовых, что позволяет этим организациям наживаться на неопытных заемщиках, разоряя их. Долги по таким кредитам часто выбиваются кредитором с помощью коллекторов незаконными и криминальными методами, с применением насилия, пыток, угроз, в том числе и к родственникам заемщиков. Сверхдоходы, получаемые с таких кредитов, являются чистого рода ростовщическими, не способствуют ни развитию экономики страны, ни повышению уровня благосостояния граждан, ни росту покупательной способности населения.
Во многих странах мира есть законы ограничивающие максимальную кредитную ставку (полную стоимость кредита). Так в Канаде, согласно статье 347 Уголовного кодекса Канады (данная статья постоянно редактируется и пополняется) процентные ставки выше 60% годовых считаются “криминальными процентными ставками”, и все, кто подписали такие договоры со стороны заимодателя и все, кто получили по таким договорам проценты, преследуются по закону с момента получения этих процентов.

В США есть статья 12, параграф 86 в федеральном законе о запрете так называемого “ростовщического процента”, который требует от заимодателя выплатить обратно заемщику всю уже оплаченную сумму процентов по такому незаконному договору в двойном объеме. При этом максимальный процент по кредиту (полная стоимость кредита) регулируется законодателями каждого штата отдельно, во всех штатах есть своя максимальная процентная ставка, которая однако не распространяется на банки (для них есть другой закон).
Очевидно, что и в России необходим федеральный закон, ограничивающий максимальную кредитную ставку (и через неё полную стоимость кредита) по любым кредитам, но с учетом инфляции. Для учета инфляции предлагается использовать ставку рефинансирования ЦБ РФ (или ключевую ставки ЦБ РФ, если она является основной для ЦБ РФ).
Данной законодательной инициативой предлагается: Ограничить сверху максимальную годовую процентную ставку по любым кредитам, на любой срок, для любых лиц пятью ставками рефинансирования ЦБ РФ, а также ввести административное и уголовное наказание за превышение этой процентной ставки.
Такой уровень максимальной процентной ставки по кредиту вполне позволяет получать прибыль профессиональному и ответственному заимодателю (при выборе адекватных и платежеспособных заемщиков, что является неизбежной обязанностью заимодателя в силу специфики кредитного дела).
Примерный текст предлагаемого закона:
Финансовая, кредитная или любая другая организация, подписывающее в качестве заимодателя договор(ы) о кредите (займе), с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ), с любой организацией или частным лицом (заемщиком) обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по данному договору в двойном размере, а также подлежит немедленному лишению лицензии и штрафу в 100-кратном размере суммы такого договора. Ответственные лица данной организации, подписавшие такой договор и/или принуждавшие его подписывать своих подчиненных, подвергаются административному наказанию в виде штрафа в 10-кратном размере суммы такого договора, а при повторному нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Частное лицо, подписывающее в качестве заимодателя договор о кредите (займе) с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ, обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по договору в двойном размере, а также подлежит штрафу в 20-кратном размере суммы такого договора, а при повторном нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Договор кредита (займа) с процентной ставкой выше пятикратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему. Если процент по самому кредитному договору (на момент подписания и начала действия) был меньше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ, а заключенное затем дополнительное соглашение к этому договору оговаривает процентную ставку по кредиту выше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ (на момент подписания и начала действия этого дополнительного соглашения), то такое дополнительное соглашение автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему.


Практический результат

Данная инициатива, принятая законодателями в качестве федерального закона, поставит вне закона все ростовщические организации и позволит избежать: получение криминальным бизнесом сверхдоходов, негативные последствия обмана граждан и разорения неопытных заемщиков. Кроме того, в перспективе закрытие ростовщических организаций позволит предотвратить многие косвенные преступления, такие как кражи и грабеж, связанные с попытками расплатиться с огромным долгом, нанесение телесных повреждений, похищения, пытки и угрозы коллекторов по отношению к неплатежеспособным заемщикам.

Почему в Украине дорогие кредиты, и как можно их удешевить | Громадское телевидение

Если у вас возникало желание купить дорогую вещь, на которую пока нет денег, то вы, вероятно, задумывались о кредите. Однако в отличие от остального мира, где кредиты стали частью повседневной жизни, украинцы воспринимают их как крайнюю меру из-за огромных процентных ставок. Почему кредиты в Украине такие дорогие, как их удешевить, и что обещает сделать для этого правительство уже в 2020 году, объясняет hromadske.

Какова стоимость кредитов в Украине и Европе?

Дорогие кредиты часто называют причиной замедления экономического развития, сложностей в ведении бизнеса и даже трудовой и бизнес-миграции (когда за границу выезжают целые небольшие предприятия).

По данным Национального банка Украины, на конец декабря 2019 года размер процентной ставки по кредитам в гривне для населения составлял в среднем 35% годовых. Для бизнеса стоимость заимствований колебалась от 15,7% до 19,6% годовых.

Для сравнения, в Европе (в странах, где валютой является евро), по данным Европейского центрального банка, средний размер процентных ставок для бизнеса и населения — 1,5-1,6% годовых. Разница более чем десятикратная.

Что влияет на ставки по кредитам?

Кредитная ставка — это стоимость денег. Для банков деньги являются таким же товаром, как для агропредприятий зерно или для металлургических комбинатов металлические трубы. Единственная разница в том, что за свой товар банки получают плату этим же товаром.

Стоимость кредитов зависит от многих факторов, которые часто даже сложно связать с банками и финансами. Однако ключевыми в определении процентных ставок остаются учетная ставка центрального банка, уровень риска в экономике и риск доверять деньги заемщику.

Учетная ставка

Учетная ставка — это размер процентов по кредитам, которые центральный банк (в Украине это Национальный банк, в ЕС — Европейский центробанк) выдает остальным банкам. В идеале, учетная ставка — это ставка, ниже которой банку выдавать кредиты не выгодно.

Для центрального банка учетная ставка это прежде всего инструмент, с помощью которого он регулирует инфляцию. Повышая учетную ставку, Нацбанк увеличивает стоимость кредитов и депозитов, чем стимулирует украинцев больше экономить средства. Снижение учетной ставки имеет обратный эффект и стимулирует людей больше тратить в конкретный момент, что влияет на рост цен.

В течение 2019 года Нацбанк неоднократно снижал размер учетной ставки. Последний раз это произошло в декабре, когда учетная ставка упала на 2 процентных пункта — до 13,5% годовых.

Несмотря на свою большую роль в формировании кредитного рынка, влияние учетной ставки на проценты по кредитам было незначительным, хотя в среднем кредитные ставки несколько уменьшились.

Выгода и риск

Кредит для финансового учреждения — это борьба двух «стихий»: желания заработать и страха потерять предоставлены взаймы деньги (или инвестиции). Кредитная ставка — это своеобразный маркер или точка равновесия этих «стихий». Недаром ее называют «платой за риск».

Это работает так: чем выше риск, тем больше процентная ставка. Однако чем выше процентная ставка, тем менее привлекательным для заемщика будет кредит, и тем меньше будут шансы, что его кто-нибудь сможет себе позволить.

Риски могут быть как внешними, то есть рисками работы в Украине в целом, так и внутренними (риски, связанные с конкретным заемщиком). Именно благодаря рискам, которые существуют в Украине, нам так дорого обходятся кредиты. Вот главные из них:

  • война (риск эскалации конфликта: банк боится, что это может стать причиной потери активов заемщика и, соответственно, его способности вернуть деньги)
  • отсутствие верховенства права (коррумпированные суды могут конфисковать активы заемщика, запретить ему заниматься своей деятельностью или признать, что кредитное соглашение с банком вообще не действительно). Дело ПриватБанка — еще один пример того, почему суды так сильно влияют на стоимость кредитов. Национализацию ПриватБанка могут отменить через суд, что может привести к банкротству банка и потере сбережений более 20 миллионов его клиентов;
  • высока вероятность того, что кредит не вернется. Эту вероятность можно рассчитать, проанализировав, по скольким кредитам в Украине не происходит никаких выплат. Без учета ПриватБанка (у которого большая часть всех выданных кредитов — это кредиты, выданные связанным с Игорем Коломойским компаниям, с помощью которых олигарх вывел из банка миллиарды долларов перед национализацией), около половины всех банковских кредитов — проблемные. То есть, проще говоря, вероятность, что банк выдаст кредит, а заемщик его не отдаст, составляет 50%.

Слово «кредит» вообще происходит от латинского credere, что переводится как «доверять». Однако как банки могут доверять в экономической ситуации, где почти каждая вторая выдана взаймы гривна ушла в небытие? Поэтому с этой точки зрения высокие ставки по кредитам можно понять.

Как удешевить кредиты в Украине?

1. Продолжать снижение учетной ставки. Здесь даже разгорелся конфликт между Национальным банком и Советом НБУ (органом, которому подотчетно правление Нацбанка). Рада начала критиковать НБУ за то, что учетная ставка снижается слишком медленно, обвиняя Нацбанк в «умышленном торможении экономического роста Украины». В свою очередь, Нацбанк считает, что если учетные ставки снизить слишком резко, то такое решение будет неэффективным.

2. Уменьшить количество проблемных кредитов, в частности, вернув выведенные из ПриватБанка деньги. Уже идут международные суды, в частности в Лондоне, в которых ПриватБанк достаточно успешно борется против своих бывших владельцев.

3. Реформировать судебную систему и обеспечить честное судопроизводство. В частности, в отношении того же ПриватБанка, суд по национализации которого многие называют показательным.

hromadske существует благодаря финансовой поддержке зрителей, мы — независимое медиа и у нас нет владельца. Помоги журналистам и дальше делать свою работу, поддержи нас на платформе на Спільнокошт.

Что уже сейчас делают в Украине для удешевления кредитов?

Нацбанк продолжает снижать учетную ставку, и делает это достаточно активно.

Правительство подготовило законопроект,

который сделает возвращение ПриватБанка Коломойскому невозможным. Благодаря этому законопроекту, над которым также работали в Национальном банке, хотят ликвидировать лазейку, которую хочет использовать Коломойский по делу ПриватБанка.

Дешевые кредиты за государственный счет планируют выдавать украинцам уже в 2020 году. Программа «Возвращайся и оставайся» предусматривает, что часть процентов по кредитам будет выплачивать государство из бюджета. На открытие или расширение небольших предприятий правительство планирует выдавать кредиты на сумму до 1,5 млн грн ($63,3 тыс.) под 5-9% годовых (по сравнению с 15-19% годовых, которые действуют в банках в конце 2019 года). Также дешевые кредиты обещают фермерам на покупку земли после отмены моратория на ее продажу.

Как дешевые кредиты повлияют на экономику?

Компания может позволить себе кредит только тогда, когда проценты по нему не превышают рентабельности (прибыльности) бизнеса. То есть, если с каждой потраченной гривны предприниматель получает 1,1 гривны дохода, а с каждой гривны взятого кредита ему нужно будет вернуть 1,2 гривны банку, то очевидно, что бизнес не потянет такой кредит.

Низкие процентные ставки должны сделать кредиты более доступными. Для бизнеса это возможность расширяться: покупать новое оборудование, производить больше продукции и, что самое главное, — трудоустраивать больше людей.

Поэтому доступные кредиты — это уменьшение безработицы, повышение производительности производства и доходов населения. Если доходы людей растут, то они могут покупать больше товаров, увеличивая спрос на них и стимулируя еще больший рост доходов компаний. Именно рост производства и является ростом экономики, то есть ВВП.

Памятка заемщика

Памятка заемщика

Уважаемые клиенты!
При принятии решения по кредиту изучите условия! Помните:
  • Договор- юридический документ

  • Права и обязательства

  • Сохрание тайны

  • Сумма и срок займа

  • Процентная ставка

Убедитесь:
  • Информация понятна

  • Задавайте вопросы

Договор:
  • 2 языка экземпляра

  • Указаны:

    • полное наименование

    • юридический адрес

    • лицо от компании

  • Основная сумма внутри одного платежа

  • Остаток основной суммы

  • Сумма всех процентов

  • Сумма всех платежей

Правила финансовой безопасности

Все платежи производятся через кассы или мобильное приложение КМF, через терминалы, банк или на сайте www.kmf.kz, в том числе при досрочной оплате. Передавать (оставлять) денежные средства сотрудникам компании запрещено это нарушение финансовой дисциплины, ответственность несете и вы и сотрудник КМF, принявший платеж!

Политика KMF запрещает сотрудникам брать взаймы у клиентов денежные средства или другие материальные блага или услуги. Поэтому, просьба, пресекать такие действия и не способствовать созданию таких ситуаций.

KMF работает без посредников. Лица, которые предлагают оформить кредит за определенное вознаграждение, не имеют никакого отношения к деятельности компании. Будьте осторожны, посредники — мошенники. Просьба, если вы столкнулись с лицами, предлагающие оформить кредит за определенную плату или услуги, позвонить по телефону колл-центра 7474 (бесплатно с мобильного) или сообщить иным способом.

Не будьте беспечны в финансовых вопросах. Помните, никто не может вас заставить получить кредит, поэтому не поддавайтесь уговорам ваших знакомых или друзей получить кредит за них. Помните, за кредитные обязательства будет нести лицо, на чье имя оформлен договор микрокредита и вы не сможете доказать, что кредит получен не вами.

При получении кредита необходимо считать денежные средства, не отходя от кассы. В KMF при необходимости клиент может повторно произвести сверку с кассиром и убедится в полноте полученной на руки суммы. Никаких других расходов у клиента до выдачи быть не должно.

Финансовые термины

Процентная ставка – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

Годовая процентная ставка – это процентная ставка в расчете на 1 год за пользование кредитом.

Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Поэтому она может отличаться от годовой процентной ставки.

Номинальная процентная ставка – процентная ставка без поправки на инфляцию.

График погашения – документ, в котором указываются: размер ежемесячных платежей; рекомендуемые сроки ежемесячных платежей; другие сведения, необходимые заемщику для своевременного возврата кредита.

Ежемесячный платеж – сумма, которую заемщик обязан каждый месяц оплачивать для погашения кредитной задолженности по договору. Метод исчисления ежемесячных платежей может быть трех видов, который клиент может выбрать.

Погашение микрокредита производится по выбору заемщика одним из следующих методов:

  • метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

  • метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других;

  • другой метод, применяемый при предоставлении микрокредита с льготным периодом, при реструктуризации микрокредита, при корректировке платежа в графике погашения микрокредита, то есть метод, при котором размер ежемесячного платежа по микрокредиту определяется, исходя из финансовых возможностей Заемщика.

Гарантия – это поручительство за выполнение определенным лицом денежных или вещественных обязательств, форма ответственности за выполнение принятых обязательств.

Залог – определенные материальные ценности, которые заемщик передает кредитору в качестве гарантии своих долговых обязательств.

Залоговая стоимость – рыночная стоимость имущества обеспечивающего кредит (залога). Часто от нее зависит максимальная сумма кредита.

Кредитное бюро – это специализированная организация, занимающаяся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение кредита. Информацию о всех полученных вами кредитов можно получить из данного кредитного бюро (в вашего согласия).

Просрочка – не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование кредитом.

Пеня – определенная сумма денег, которая выплачивается в случае просрочки платежей (нарушения графика погашения).

Досрочное погашение кредита – погашение кредита раньше срока кредита. Проценты в этом случае пересчитываются по дате досрочного погашения.

Методика по социально-экологической системе управления

KMF в своей деятельности соблюдает требования основных принципов в сфере охраны окружающей среды:
  • Приоритет охраны жизни и здоровья человека

  • Сохранение и восстановления окружающей среды, благоприятной для жизни

  • Труд и отдых населения;

Целью социально-экологической системы управления (Методика SEMS) является:
  • Обеспечение объективного обзора социально-экологических рисков;

  • Сведение к минимуму социально-экологических рисков KMF;

  • Минимизация рисков воздействия на окружающую среду и социальных рисков при финансировании заемщиков (заявителей).

Содержание Методики является открытой информацией, доступной для обозрения и ознакомления.

Скачать файл

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

[offerIp]

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

 

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Названы последствия повышения ЦБ ключевой ставки на 0,25 пункта

+ A —

Удастся ли обуздать инфляцию, что будет с кредитами, депозитами и курсом рубля

Банк России на первом после летних каникул заседании Совета директоров поднял ключевую ставку до 6,75%. Это стало пятым решением регулятора о ее повышении за текущий год. Первый раз ключевая ставка была изменена в марте с 4,25% до 4,5%. Далее она увеличивалась еще три раза и в июле достигла 6,5%. Нынешнее повышение было ожидаемым для рынка шагом. Банк России объяснил свое решение стремлением снизить инфляцию, которая к концу августа достигла максимального за пять лет показателя — 6,8%, по данным Росстата.

Как именно повышение ключевой ставки отразится на кошельках россиян, рассказали эксперты.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, академик РАН: «Банк России повысил ключевую ставку до 6,75% и обосновывает это решение ускорением инфляции. У нас все решения регулятора основываются на этом показателе, хотя он далеко не главный для развития экономики.

Я не считаю, что в сложившихся условиях повышение ставки будет эффективным способом обуздания инфляции. Для развития экономики важно, чтобы Банк России вел политику по снижению ключевой ставки и следил за тем, чтобы проценты по кредитам в банках постоянно уменьшались, чтобы бизнес мог развиваться без опасений, и сложилась бы здоровая конкуренция на рынке.

В связи с повышением ключевой ставки простым россиянам нужно приготовиться к тому, что ставки по кредитам, как минимум, не снизятся. Российский бизнес сегодня работает в условиях почти двузначных ставок по кредитованию, а это очень сложно. Необходимость обслуживать свои обязательства перед банками бизнес закладывает в итоговую стоимость товаров и услуг, что отражается на жизни всех россиян, которые оплачивают все эти издержки из своего кармана. Сегодня весь бизнес в мире работает с кредитными ставками на уровне 1-3% максимум, а мы работаем в условиях, где проценты по кредитам доходят 10%, а то и выше. Понятно, что наши товары на внешнем рынке становятся неконкурентоспособными. Простым россиянам теперь станет сложнее оплачивать ипотеку, да и другие кредиты тоже».

Наталья Мильчакова, заместитель руководителя ИАЦ «Альпари»: «Основной причиной для повышения ключевой ставки стала годовая инфляция, которая в июле находилась вблизи 6,5%, а в августе еще подросла. Поэтому у ЦБ не остается другого выбора, кроме как повысить ставку, чтобы продолжить сдерживать инфляцию. Это решение должно положительно повлиять на курс рубля к доллару и евро, однако многое в реакции рубля будет зависеть от характера сопроводительных комментариев ЦБ. Если регулятор обнародует какие-либо тревожные прогнозы по инфляции или состоянию экономики в стране, то ожидаемого укрепления рубля может и не произойти.

Повышение ключевой ставки обязательно приведёт к дальнейшему росту процентов по кредитам и депозитам, что будет выгодно вкладчикам банков, но не выгодно заёмщикам, в том числе малому и среднему бизнесу. Некоторые крупные банки уже начали заранее, ещё летом, повышать ставки по депозитам, подорожали также и кредиты, если не считать ипотеки с господдержкой. В то же время мы полагаем, что это повышение ключевой ставки может оказаться последним в текущем году. А значит и у повышения процентов по кредитам и депозитам есть свои пределы, что расстроит вкладчиков и, наоборот, обрадует (хотя относительно) заёмщиков и реальный сектор экономики».

Михаил Васильев, главный аналитик Совкомбанка: «Вслед за ключевой ставкой на сопоставимую величину будут расти и другие ставки в экономике, в том числе ставки по депозитам, а также по потребительским и ипотечным кредитам. Поэтому мы считаем, что сейчас благоприятное время для заемщиков, чтобы привлечь новый кредит или рефинансировать старый под всё ещё низкие ставки.

Рост ставок по депозитам и облигациям повысит привлекательность сбережений. Полагаем, что до конца года ставки по депозитам вырастут ещё на 0,5%. Относительно высокие ставки по депозитам мотивируют людей больше сберегать.

Повышение рублевой процентной ставки приведет к притоку иностранного капитала в российские активы, повысит спрос на рубли и укрепит российскую валюту. Это сделает импортные товары более доступными и также поможет снизить инфляцию. Ожидаем, что рубль до конца года сохранит стабильность и останется в диапазоне 72-75 к доллару и 85-88 к евро».

Определение годовой процентной ставки

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) относится к годовой процентной ставке, создаваемой суммой, которая взимается с заемщиков или выплачивается инвесторам. Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов.Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут сравнить среди кредиторов, кредитных карт или инвестиционных продуктов.

Ключевые выводы

  • Годовая процентная ставка (APR) — это годовая ставка, взимаемая за ссуду или заработанная в результате инвестиций.
  • Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
  • Годовая процентная ставка обеспечивает последовательную основу для представления информации о годовой процентной ставке, чтобы защитить потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.
  • Годовая процентная ставка может не отражать фактическую стоимость заимствования, поскольку у кредиторов есть значительная свобода действий при ее расчете, за исключением некоторых комиссий.
  • APR не следует путать с APY (годовой процентной доходностью), расчетом, который учитывает сложное процентное соотношение.
APR против APY: в чем разница?

Как работает годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка. Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи.Годовая процентная ставка также является годовой процентной ставкой, выплачиваемой по инвестициям без учета сложного процента в течение этого года.

Закон о правде в кредитовании (TILA) от 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовой процентной ставке до подписания соглашения.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором она применялась.Он не указывает, сколько раз ставка фактически применяется к балансу.

Годовая процентная ставка знак равно ( ( Сборы + Интерес Главный п ) × 365 ) × 100 куда: Интерес знак равно Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока кредита Главный знак равно Сумма займа п знак равно Количество дней в сроке кредита \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено} Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Проценты = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Типы годовых

Годовая процентная ставка кредитной карты зависит от типа списания.Эмитент кредитной карты может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую — за авансы наличными и еще одну — за переводы остатка с другой карты. Эмитенты также взимают с клиентов высокие пени за просрочку платежей или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также начальная годовая процентная ставка — низкая ставка или 0%, — которую многие компании, выпускающие кредитные карты, используют, чтобы побудить новых клиентов подписаться на карту.

Банковские ссуды обычно бывают с фиксированной или переменной годовой процентной ставкой. Ссуда ​​с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированно неизменную процентную ставку в течение срока ссуды или кредитной линии.Ссуда ​​с переменной годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.

Заемщики APR взимают плату также зависит от их кредита. Ставки, предлагаемые тем, у кого хорошая кредитная история, значительно ниже, чем тем, у кого плохая кредитная история.

APR не учитывает сложную процентную ставку в течение определенного года: она основана только на простых процентах.

Годовая процентная доходность (APY)

В то время как годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (ГПД) учитывает сложные проценты.В результате годовая процентная ставка по кредиту выше, чем ее годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше периоды начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.

Представьте, что годовая процентная ставка по кредиту составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка на один месяц составляет 1% от баланса или 100 долларов. Это фактически увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется 1% годовых, а выплата процентов составляет 101 доллар, что немного выше, чем в предыдущем месяце.Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие изменения в процентных расходах из-за начисления сложных процентов, а APR — нет.

Вот еще один способ взглянуть на это. Допустим, вы сравниваете инвестицию, приносящую 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. В первый месяц годовая процентная ставка составляет 5%, как и годовая процентная ставка. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.

Учитывая, что годовая процентная ставка и другая годовая процентная ставка могут использоваться для представления одной и той же процентной ставки по ссуде или финансовому продукту, кредиторы часто подчеркивают более лестную цифру, поэтому Закон о сбережениях 1991 года предписывает раскрывать как годовую, так и годовую процентную ставку. в объявлениях, контрактах и ​​соглашениях.Банк будет рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующий APR — меньшим, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличный ресурс для сравнения годовых и годовых ставок по ипотеке — это калькулятор ипотеки.

Пример APR по сравнению с APY

Скажем, XYZ Corp. предлагает кредитную карту, по которой взимаются проценты в размере 0.06273% в день. Умножьте это на 365, и это будет 22,9% годовых, что является объявленной годовой процентной ставкой. Теперь, если бы вы каждый день списывали со своей карты новую сумму на 1000 долларов и ждали следующего дня после установленной даты (когда эмитент начал взимать проценты), чтобы начать производить платежи, вы должны были бы 1000,6273 доллара за каждую купленную вещь.

Чтобы рассчитать APY или эффективную годовую процентную ставку (EAR) — более типичный термин, используемый для кредитных карт — добавьте единицу (которая представляет основную сумму) и возьмите это число в степень числа периодов начисления сложных процентов в году; вычтите единицу из результата, чтобы получить процент:

APY знак равно ( 1 + Периодическая ставка ) п — 1 куда: п знак равно Количество периодов начисления сложных процентов в год \ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n — 1 \\ & \ textbf {где:} \\ & n = \ text {Количество периодов начисления сложных процентов в год} \ \ \ end {выровнено} APY = (1 + Periodic Rate) n − 1, где: n = Количество периодов начисления сложных процентов в год.

В этом случае ваш APY или EAR будет 25.{365}) — 1 = 0,257 \\ \ end {выровнено} ((1 + 0,0006273) 365) -1 = 0,257

Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если у вас есть этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка составит 25,7% в результате ежедневного начисления сложных процентов.

Годовая процентная ставка против номинальной процентной ставки и дневной периодической ставки

Годовая процентная ставка обычно выше, чем номинальная процентная ставка по кредиту. Это потому, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком.Номинальная ставка по ипотеке может быть ниже, если вы не учитываете расходы на закрытие, страхование и комиссию за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш баланс по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.

С другой стороны, ежедневная периодическая ставка — это процент, взимаемый с остатка кредита на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторы и поставщики кредитных карт могут представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, однако, пока полная 12-месячная годовая процентная ставка указывается где-то до подписания соглашения.

Недостатки годовой процентной ставки (APR)

Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, это может занижать реальную стоимость кредита. Это потому, что расчеты предполагают долгосрочные графики погашения. Затраты и комиссии слишком малы при расчетах годовых для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие периоды погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечного кредита намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.

Кредиторы обладают достаточными полномочиями определять, как рассчитывать годовую процентную ставку, включая или исключая различные комиссии и сборы.

APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и даже несмотря на то, что годовая процентная ставка учитывает ограничения ставок, окончательное число по-прежнему основано на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM изменится после окончания периода фиксированной ставки, оценки годовых могут сильно занижать фактические затраты по займам, если ставки по ипотечным кредитам вырастут в будущем.

Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие сборы, такие как оценки, титулы, кредитные отчеты, заявки, страхование жизни, услуги адвокатов и нотариусов, а также подготовка документов. Есть и другие сборы, которые намеренно исключены, включая штрафы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.

Все это может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включенные или исключенные сборы различаются от учреждения к учреждению. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какая из этих комиссий включена, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.

Почему раскрывается годовая процентная ставка (APR)?

Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовые процентные ставки, связанные с их товарными предложениями, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом клиентам, что это годовая ставка. Это может ввести покупателя в заблуждение и заставить его сравнить кажущуюся низкую месячную ставку с кажущейся высокой годовой.Требуя от всех компаний раскрывать свои годовые процентные ставки, клиентам предоставляется возможность сравнения «яблоки с яблоками».

Что такое хороший годовая процентная ставка?

То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие ставки годовых по своим кредитным продуктам, например, 0% по автокредитам или вариантам лизинга.Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, покупатели должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по прошествии определенного периода. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Формула расчета годовой процентной ставки проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором она применяется.Точная формула выглядит следующим образом:

APR = ((Fees + InterestPrincipaln) × 365) × 100, где: Процент = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссудыPrincipal = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ раз 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма ссуды} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке ссуды} \\ \ end {align} APR = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Проценты = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссудыPrincipal = Сумма ссудыn = Число дней в сроке кредита

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Калькулятор процентов по студенческой ссуде: пошаговые инструкции

Изучение того, как рассчитывать проценты по студенческой ссуде, поможет вам понять, сколько вы на самом деле платите по долгам колледжа. Проценты по федеральным студенческим займам и многим частным студенческим займам рассчитываются с использованием простой формулы ежедневных процентов.

Чтобы рассчитать размер ежемесячно начисляемых процентов по студенческому кредиту, найдите свою дневную процентную ставку и умножьте ее на количество дней с момента последнего платежа. Затем умножьте это на остаток по кредиту.

Как рассчитать проценты по студенческому кредиту

Чтобы увидеть, как на практике рассчитать проценты по студенческому кредиту, возьмите ручку и бумагу и следуйте инструкциям, используя следующий пример. Не математик? Наш калькулятор процентов по студенческому кредиту, приведенный ниже, произведет расчет за вас.

В этом примере предположим, что вы занимаетесь 10 000 долларов под 7% годовых. При стандартном 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж составит около 116 долларов.

1. Рассчитайте свою дневную процентную ставку (иногда называемую коэффициентом процентной ставки).Разделите годовую процентную ставку по студенческому кредиту на количество дней в году.

. 07/365 = 0,00019, или 0,019%

2. Рассчитайте сумму процентов, начисляемых по вашему кредиту в день. Умножьте непогашенный остаток по кредиту на ежедневную процентную ставку.

10 000 долл. США x 0,00019 = 1,90 долл. США

3. Найдите сумму ежемесячного платежа по процентам. Умножьте сумму ежедневных процентов на количество дней с момента последнего платежа.

Для студенческой ссуды с нормальным статусом погашения проценты начисляются ежедневно, но, как правило, не складываются ежедневно.Другими словами, вы платите одинаковую сумму процентов в день за каждый день периода выплаты — вы не платите проценты на проценты, начисленные в предыдущий день.

Калькулятор процентов по студенческому кредиту

Капитализация увеличивает процентные расходы

В большинстве случаев вы будете выплачивать все начисленные проценты каждый месяц. Но есть несколько сценариев, в которых невыплаченные проценты накапливаются и капитализируются или добавляются к вашему основному ссудному остатку. Капитализация заставляет вас платить проценты сверх процентов, увеличивая общую стоимость ссуды.

Для федеральных студенческих ссуд капитализация невыплаченных процентов происходит:

  • Когда заканчивается льготный период по несубсидированной ссуде.

  • После периода воздержания.

  • После периода отсрочки для несубсидированных кредитов.

  • Если вы отказываетесь от планов с пересмотренной оплатой по мере поступления (REPAYE), с оплатой по мере поступления (PAYE) или с погашением на основе дохода (IBR).

  • Если вы не подтверждаете ежегодную переаттестацию своего дохода по планам REPAYE, PAYE и IBR.

  • Если вы больше не имеете права производить платежи на основе вашего дохода по PAYE или IBR.

  • Ежегодно, если вы участвуете в плане выплаты условного дохода (ICR).

Для частных студенческих ссуд капитализация процентов обычно происходит в следующих ситуациях, но уточните у своего кредитора.

  • По окончании льготного периода.

  • После отсрочки.

  • После периода воздержания.

Чтобы избежать капитализации процентов, платите только процентные платежи по студенческой ссуде, пока вы учитесь в школе, прежде чем вводить погашение, и не вводить отсрочку или воздержание. Если вы используете план погашения федеральных студенческих ссуд, ориентированный на доход, не забудьте ежегодно подтверждать свой доход.

Когда я начну начислять проценты?

Проценты по студенческому кредиту обычно начисляются ежедневно, начиная с момента выплаты ссуды. Другими словами, проценты по студенческим ссудам обычно начисляются, пока вы учитесь в школе.

Субсидированные федеральные займы являются исключением — правительство выплачивает проценты, которые накапливаются, пока заемщик учится в школе, поэтому заемщикам обычно не нужно начинать платить проценты по субсидированным займам до истечения шестимесячного льготного периода.

Как применяются выплаты по студенческому кредиту

Обслуживающие студенческие ссуды обычно применяют платежи в следующем порядке:

Используя предыдущий пример, с ежемесячным платежом в 116 долларов — и при условии отсутствия комиссий — 57 долларов пойдут на проценты, а 59 долларов — на по направлению к директору.

Основы процентной ставки по ипотеке

4 октября 2001 г., редакция 11 ноября 2004 г., 24 ноября 2006 г., 27 августа 2011 г., переписано 17 сентября 2016 г.

Самая крупная финансовая сделка, которую совершает большинство домовладельцев, — это их ипотека, но очень немногие до конца понимают, как оценивается ипотека. Основной составляющей цены является процентная ставка по ипотеке, и она составляет единственные компоненты, которые заемщики должны платить со дня выдачи кредита выплачена в день ее погашения полностью.

Определение процентной ставки

Процентная ставка — это цена денег, а процентная ставка по жилищной ипотеке — это цена денег, предоставленных в ссуду под безопасность конкретного дома. Процентная ставка используется для расчета выплата процентов, которую заемщик должен кредитору.

Ставки, указанные кредиторами, являются годовыми. По большинству жилищных ипотечных кредитов выплата процентов рассчитывается ежемесячно. Следовательно, ставка делится на 12 до расчета платежа.

Рассмотрим ставку 3% по ссуде в 100 000 долларов. В десятичных дробях 3% составляет 0,03, а когда деленное на 12, получается 0,0025. Умножьте 0,0025 на 100000 долларов, и вы получите 250 долларов в качестве ежемесячной выплаты процентов.

Проценты и прочие расходы по ссуде

Проценты — это только одна составляющая стоимости ипотеки для заемщик. Они также платят два вида авансовых платежей, один из которых выражается в долларах. которые покрывают расходы на определенные услуги, такие как страхование титула, и один указан в процентах от суммы кредита, который называется «баллами».А также заемщики с небольшими первоначальными взносами также должны оплатить ипотечную страховку премия, которая выплачивается с течением времени как компонент ежемесячной ипотечной ссуды оплата.

Процентная ставка и

годовых

Всякий раз, когда вы видите процентную ставку по ипотеке, вы, вероятно, также увидите Годовая процентная ставка, которая почти всегда немного выше ставки. Годовая процентная ставка процентная ставка по ипотеке, скорректированная с учетом всех остальных ссуд обвинения, указанные в абзаце выше.Расчет предполагает, что другие расходы равномерно распределяются в течение срока ипотеки, что смещает в сторону понижения годовую процентную ставку по любой ссуде, которая будет полностью погашена перед сроком — а это большинство из них.

Ежемесячное начисление процентов по сравнению с ежедневным начислением

Стандартная ипотека в США начисляется проценты ежемесячно, что означает, что сумма, причитающаяся кредитору, рассчитывается как месяц за раз. Однако есть ипотечные кредиты, по которым проценты накапливается ежедневно.Годовая ставка вместо деления на 12 на рассчитать ежемесячный процент делится на 365 для расчета ежедневного интерес. Это называется «ипотека с простым процентом». обнаружил, что заемщики, у которых есть один, часто не знают, что у них есть пока они не обнаружат, что их остаток по кредиту не уменьшается так, как бы по ипотеке с ежемесячным начислением. Ипотека с простой процентной ставкой источник множества неприятностей.

Фиксированные и регулируемые процентные ставки

Ипотека с процентной ставкой установленный на весь срок действия ссуды, называется «ипотека с фиксированной ставкой» или FRM, в то время как ипотека, по которой может измениться ставка, является «регулируемой ставкой ипотека »или ARM.ARM всегда имеют период фиксированной ставки в начале, который может составлять от 6 месяцев до 10 лет. Функция корректировки ставок ARM делает его намного сложнее, чем FRM, поэтому многие заемщики не будут рассматривать ARM.

Структура процентных ставок по ипотеке

В любой день Джонс может платить более высокую процентную ставку по ипотеке, чем Смит по любой из следующих причин:

  • Джонс заплатил меньшую комиссию за отправку, возможно, получив отрицательную комиссию или скидку.
  • Джонс имел значительно более низкий кредитный рейтинг.
  • Джонс берет ссуду на инвестиционную недвижимость, Смит — на основное место жительства.
  • Дом
  • Jones состоит из 4 жилых домов, а Smith’s — для одной семьи.
  • Джонс берет «обналичивание» рефинансирования, а Смит — нет.
  • Джонсу требуется 60-дневная блокировка ставки, тогда как Смиту требуется всего 30 дней.
  • Джонс отказывается от обязательства поддерживать счет условного депонирования, Смит — нет.
  • Джонс позволяет кредитному инспектору уговорить его повысить ставку, в то время как Смит этого не делает.

Все, кроме последнего, являются законными в том смысле, что если вы делаете покупки он-лайн на конкурентном сайте мульти-кредитора, таком как мой, цены будет отличаться указанным способом. Последний пункт нужен для завершения список, потому что многие заемщики доверяют себя единственной кредитный специалист.

Изменения процентных ставок по ипотеке

Большинство новых ипотечных кредитов продаются на вторичном рынке вскоре после того, как закрыты, и цены, взимаемые с заемщиков, всегда основаны на текущих цены вторичного рынка.Обычная практика — сбрасывать все цены каждые утро по ценам закрытия на вторичном рынке ночь до. Назовите эти цены, опубликованные кредитором.

Объявленная цена применяется к потенциальным заемщикам, которые были одобрены блокировка, которая требует, чтобы их заявки на получение кредита были обработаны, заказанные оценки и заполнение всей необходимой документации. Этот обычно занимает несколько недель на рефинансирование, больше на покупку дома сделка.

Для потенциальных заемщиков в режиме покупок объявленная цена кредитора ограниченное значение, так как он недоступен для них и будет исчезнуть в одночасье. Опубликованные цены сообщаются покупателям устно кредитные специалисты вызывают особые подозрения, потому что некоторые из них занижают цена, побуждающая покупателя вернуться, практика, называемая «Низкий балл». Единственный безопасный способ делать покупки по объявленным ценам — это онлайн на сайты мульти-кредитных организаций, такие как мой.

годовых и процентная ставка: в чем разница?

Не секрет, что заем денег стоит денег. Но когда дело доходит до того, чтобы сказать вам, сколько вам будет стоить заем, кредиторы могут подойти к этому вопросу с разных точек зрения: одни говорят о своей процентной ставке, а другие сосредотачиваются на своей годовой процентной ставке (APR). Как только вы поймете эти условия и то, как они влияют на общую стоимость кредита, вы сможете принять обоснованное решение, прежде чем брать кредит.

Процентная ставка — отправная точка

Процентная ставка по ссуде — это стоимость заимствования основной суммы (сумма ссуды), выраженная в процентах от этой основной суммы.Вы можете получить представление о сумме процентов, которые вы можете заплатить по ссуде, используя следующую простую формулу процентов по ссуде с фиксированной процентной ставкой: основная сумма долга x процентная ставка x годы. Допустим, вы собираетесь получить пятилетний заем в размере 10 000 долларов с фиксированной годовой процентной ставкой 5%. Вы можете рассчитать простой процент следующим образом:

Основная сумма долга 10 000 долл. США x 0,05 процента x 5 лет = 2,500 долл. США процентов в течение срока действия ссуды

Годовая процентная ставка (APR) добавляет сборы к сумме


Годовая процентная ставка, которая также выражается в процентах, более точно отражает истинную стоимость заимствования, поскольку она включает процентную ставку плюс любые комиссии и другие расходы, связанные с ссудой.Эти расходы могут включать сборы за подачу заявки, обработку, административные и другие сборы, в зависимости от типа ссуды и политики кредитора. Если не взимаются дополнительные комиссии, процентная ставка и годовая процентная ставка будут такими же; это называется ссудой без комиссии.

Обычно годовая процентная ставка равна или превышает процентную ставку. Однако, когда ссуда полностью отсрочена, т. Е. Выплата процентов или основной суммы не требуется в течение определенного периода времени, процентная ставка может быть выше, чем годовая процентная ставка.

Сравнить ссуды с использованием

годовых


Когда вы выбираете лучшую сделку по кредиту, сравнивайте годовые процентные ставки, а не процентные ставки. Комиссионные сборы могут сильно различаться от кредитора к кредитору, поэтому использование комплексной годовой процентной ставки должно предоставить вам более значимое сравнение. Заемщики иногда считают, что ссуда с самой низкой процентной ставкой — их лучший выбор, но позже обнаруживают, что комиссионные, взимаемые по этой ссуде, перевешивают любую экономию на процентах.

Узнайте все, что можно о любом ссуде, который вы рассматриваете, прежде чем брать его на себя.Узнать:

  • Будет ли кредитор взимать с вас простые проценты (проценты, основанные только на основной сумме) или сложные проценты (проценты не только на основную сумму, но и на проценты)?
  • Является ли процентная ставка фиксированной (не меняется в течение срока кредита) или переменной (может колебаться при изменении рыночной ставки)?
  • Какие сборы и другие расходы будут включены?
  • Каков срок возврата кредита?
PNC предлагает онлайн-калькулятор кредитования студентов, который поможет вам сравнить варианты ссуды, включая ставки и авансовые платежи, если таковые имеются.Чем больше вы знаете о том, что входит в общую стоимость вашей ссуды, тем лучше вы будете подготовлены к принятию решения о ссуде.

Как рассчитать годовую процентную ставку | Indeed.com

Заимствование средств у учреждения или кредитование связано с расходами. Банки и финансовые учреждения зарабатывают деньги на депозитах, которые люди оставляют на их попечении. Они получают прибыль, взимая с людей, которые занимают у них, определенный процент от заемных денег. В этой статье мы объясним, что такое APR, типы APR и как его рассчитать.

Связано: Значение увеличения вашего бизнес-словаря

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это общая стоимость заимствования у финансового учреждения в течение одного года. Годовая процентная ставка — хороший способ рассчитать стоимость заимствования, потому что она учитывает все связанные с заимствованием затраты, включая дополнительные сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, сборы за закрытие сделки и административные сборы.

APR не учитывает сложный эффект процентов, если он применяется.Годовая процентная ставка используется для сравнения затрат разных кредиторов.

Связано: Your Guide to Careers in Finance

Типы годовых

Есть два типа годовых:

  • Фиксированная годовая процентная ставка: При фиксированной годовой процентной ставке применяется процентная ставка к основной сумме займа не меняется. Годовая процентная ставка, рассчитанная на основе процентной ставки, также будет фиксированной. Ставка не меняется, поэтому сумма, выплачиваемая в год за заимствование этих денег, остается неизменной.
  • Переменная годовая процентная ставка: Переменная годовая процентная ставка может изменяться, поскольку процентная ставка, применяемая к основной сумме долга, время от времени меняется. Это зависит от движения основной кредитной ставки в США. Переменный характер означает, что при резком повышении процентной ставки заемщик платит больше.

Чем выше годовая процентная ставка, тем больше процентов выплачивает заемщик. Держатели кредитных карт, которые оплачивают свои счета полностью и вовремя, как правило, не подвержены влиянию годовой процентной ставки. Это потому, что годовая процентная ставка рассчитывается на основе остатка.Если остаток выплачен полностью и вовремя, годовая процентная ставка не применяется.

Как рассчитать APR

Чтобы рассчитать APR по ссуде, вам необходимо принять во внимание основную сумму, количество лет, в течение которых ссуда будет длиться, и дополнительные расходы, которые несет ссуда в дополнение к процентам.

Для расчета годовой процентной ставки выполните следующие действия:

  1. Рассчитайте процентную ставку
  2. Добавьте административные сборы к сумме процентов
  3. Разделите на сумму кредита (основную сумму)
  4. Разделите на общее количество дней в сроке кредита
  5. Умножьте все на 365 (один год)
  6. Умножьте на 100, чтобы преобразовать в процент

Вот формула годовой процентной ставки:

Годовая процентная ставка = ((Проценты + Комиссия / сумма займа) / Количество дней в ссуде срок)) x 365 x 100

Например, Фрэнсис занимает 2000 долларов под 5% годовых сроком на два года.Заключительные административные расходы по ссуде составляют 200 долларов США. Чтобы определить годовую процентную ставку, сначала рассчитайте проценты по этой ссуде, используя простую формулу процентов: A = (P (1 + RT), где A = общая начисленная сумма, P = основная сумма, R = процентная ставка и T = период времени.

В данном случае P = 2000 долларов США, R = 5% и T = 2 года. Следовательно, A = (2000 (1 + 0,05×2)) или A = 2200 долларов США.

Начисленные проценты = A — P = 2200 долларов США — 2000 долларов США. и проценты = 200 долл.

Затем добавьте проценты к стоимости закрытия. Используя формулу годовой процентной ставки, сборы + проценты = 200 долл. США + 200 долл. США = 400 долл. США.

Наконец, разделите сумму ссуды и количество периодов, затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Годовая процентная ставка = (400/2000) / 2 x 1 x 100 = 10%

Годовая процентная ставка по данному кредиту составляет 10%.

Из расчетов годовой процентной ставки вы можете обнаружить, что даже если кажется, что процентная ставка по этой ссуде составляет 5%, реальная годовая стоимость этой ссуды составляет 10% с учетом всех сборов.

Связано: 6 основных навыков бухгалтерского учета

Годовая процентная ставка vs.APY

Хотя годовая процентная ставка дает вам реальную стоимость ссуды ежегодно, она не принимает во внимание сложный эффект ссуды, когда ссуда не рассчитывается на основе простых процентов, как показано выше.

Вышеприведенный расчет процентных выплат основан на простой процентной модели, которая не широко используется для долгосрочных ссуд, таких как студенческие ссуды или ипотечные ссуды.

Чтобы учесть эффект сложного процента от ссуды, вы можете использовать годовой процентный доход (APY) вместо APR.

Годовая процентная доходность — это сумма, получаемая от сберегательного депозита с учетом сложного характера сложных процентов. Годовая процентная доходность дает общую сумму сбережений или инвестиций за период.

При сравнении с годовой процентной ставкой годовая доходность измеряет, что кредитор получит, вложив свои деньги, с учетом того, сколько раз инвестиции были усугублены. (365 / дней в срок ссуды) -1]

Например, Фрэнсис получила проценты в размере 40 долларов за внесение 2000 долларов в банк.(365/365) -1]

Годовая процентная доходность составляет 2%.

Годовая процентная ставка к номинальной процентной ставке

Номинальная процентная ставка — это процентная ставка без учета инфляции. Это не реальная процентная ставка, используемая банковскими учреждениями. Номинальная процентная ставка с поправкой на инфляцию становится реальной процентной ставкой, которая обычно отличается от номинальной процентной ставки.

Когда банки рекламируют свои процентные ставки, обычно рекламируются номинальные ставки.Номинальные ставки — это базовые ставки, которые банки используют для кредитования.

Когда вкладчики делают вклад или инвестируют в банк, они рассчитывают заработать на своих вложениях. Заработанная сумма определяется реальной процентной ставкой, а не номинальной процентной ставкой.

Реальная процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться. Когда происходит рост, вкладчик зарабатывает больше денег, а если реальные ставки падают, они делают меньше.

Ключевые различия между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой

Есть несколько ключевых различий между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой, включая следующее:

  • Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость заимствования в год, в то время как номинальная процентная ставка это процентная ставка, которую привлекает заемная сумма.
  • Годовая процентная ставка использует реальную процентную ставку, скорректированную с учетом инфляции, а также включает другие вспомогательные административные расходы по займам в год. Номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию.
  • Годовая процентная ставка используется для реалистичного сравнения ссуд для заемщика, в то время как номинальная процентная ставка, используемая для сравнения ссуд, может быть неточной.

Недостатки

годовых, будучи хорошим показателем для расчета общей стоимости заимствования, также имеет недостатки, которые делают его несовершенным для сравнения ссуд.Ниже приведены основные недостатки использования одной только годовой процентной ставки в качестве сравнительного показателя при выборе пакета ссуды:

  • годовая процентная ставка работает только в том случае, если вы знаете, что выплатите ссуду в полном объеме. Если вы планируете рефинансировать ссуду на полпути, условия получения новой годовой процентной ставки от другого кредитора могут измениться, что сделает ваши первоначальные расчеты годовой процентной ставки бесполезными.
  • Годовая процентная ставка отличается от кредитора к кредитору. При покупке ссуды важно проверить все предлагаемые ставки, особенно с учетом дополнительных расходов и переменных процентных ставок.Если процентная ставка переменная, годовая процентная ставка может быть неточной, поскольку любое изменение процентной ставки повлияет на общую стоимость ссуды.
  • Годовая процентная ставка не учитывает сложный эффект процентных ставок. Если при выборе ссуды процентная ставка имеет сложный эффект, годовая процентная ставка не будет хорошим показателем стоимости.

Похожие записи

Вам будет интересно

Разбогатеть с нуля: Страница не найдена

Краудинвестинг платформы: Топ мировых краудинвестинговых площадок

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко