Что такое пожизненная рента: Договор ренты: опасно или выгодно?

Содержание

Что такое договор ренты и как его правильно заключить?

Как сказано выше, без нотариального заверения договор ренты будет считаться недействительным. В некоторых случаях нотариус может отказать в заверении договора. Например, в заверении будет отказано, если положения договора противоречат закону. Также бывает, что стороны пришли не к тому нотариусу:  если договор ренты предполагает отчуждение недвижимости, то он удостоверяется нотариусом по месту нахождения этой недвижимости, в других регионах нотариусы, естественно, откажут в нотариальном удостоверении.

Если просьбой о совершении нотариального действия обратился недееспособный гражданин либо представитель, не имеющий необходимых полномочий, в заверении также будет отказано. Нотариус обязан проверить дееспособность граждан, обратившихся за совершением нотариального действия. То есть граждане должны адекватно себя вести, четко выражать свои намерения, отвечать на вопросы, не находиться в состоянии алкогольного или иного опьянения и так далее.

Если сделка, совершаемая от имени юридического лица, противоречит целям, указанным в его уставе или положении, нотариус не может ее заверить.

Прежде чем обратиться к нотариусу, нужно проверить все документы: если они не соответствуют требованиям, то в заверении будет отказано.

Нотариус также не заверит договор, если факты, изложенные в документах, не подтверждены в соответствии с законами РФ. Установление личности гражданина или его представителя должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанного гражданина, его представителя. То есть если предъявленные документы вызовут у нотариуса сомнения, он может отказать.

Нотариус по просьбе лица, которому отказано в совершении нотариального действия, должен изложить причины отказа в письменной форме и разъяснить порядок его обжалования. В этих случаях нотариус не позднее чем в десятидневный срок со дня обращения за совершением нотариального действия выносит постановление об отказе в совершении нотариального действия.

Договор пожизненного содержания с иждивением как разновидность договора ренты

Наследование, дарение и рента — три наиболее распространенных среди населения способа распоряжения своим имуществом. Договору ренты посвящена 33 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (п. 1 ст. 583 ГК РФ).

Договор ренты, как и договор купли-продажи, мены, дарения, предусматривает отчуждение имущества и по этому признаку сходен с указанными договорами. В случае, когда договором ренты предусматривается передача имущества за плату, к отношениям сторон по передаче и оплате применяются правила о купле-продаже (глава 30 ГК РФ), а в случае, когда такое имущество передается бесплатно, правила о договоре дарения (глава 32 ГК РФ) постольку, поскольку иное не установлено законодательством и не противоречит существу договора ренты. Можно сказать, что он относится к группе договоров по отчуждению имущества, но тем не менее является самостоятельным видом договора.

В Гражданском кодексе РФ выделены три разновидности рентного договора: 1) постоянная рента; 2) пожизненная рента; 3) пожизненное содержание с иждивением. Существенные условия всех трех видов ренты совпадают. Конечно, имеются и отличия в форме предоставления содержания, его минимальном размере, сроках предоставления, субъектном составе обязательств, возможностях правопреемства и выкупа ренты, последствиях риска случайной гибели имущества и т.д.

Существенно отличаются друг от друга договоры ренты, по которым под выплату ренты передано недвижимое и движимое имущество. Различия между ними проходят по способам оформления, по наличию или отсутствию признака следования ренты за имуществом при его отчуждении, по предусмотренным законом способам обеспечения исполнения обязательств плательщика ренты и т.д. Одно из вышеперечисленных отличий форма договора. Так договор ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации.

Одним из разновидностей договора ренты, подлежащим государственной регистрации, является договор пожизненного содержания с иждивением. По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица.

Особенность данного вида договора, так же состоит в том, что срок данного вида обязательств определен продолжительностью жизни рентополучателя, если иное не вытекает из условий договора. Предметом такой разновидности ренты, как пожизненное содержание с иждивением, является недвижимое имущество в виде жилого дома, квартиры, земельного участка. Субъектом — получателем ренты может быть не только лицо, которое заключило договор и передало имущество, а также и лицо, на которое указано в договоре пожизненного содержания с иждивением. Обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним. Договором пожизненного содержания с иждивением может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг. Условиями договора можно определить возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Поскольку данный вид договора является, в некотором роде доверительным, то законодатель, для защиты интересов рентополучателя, предусмотрел минимальный размер содержания в месяц. В договоре пожизненного содержания с иждивением должна быть определена стоимость всего объема содержания с иждивением. При этом стоимость общего объема содержания в месяц не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. Также плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты.

На плательщика ренты законодатель также возложил обязанность принимать необходимые меры для того, чтобы в период предоставления пожизненного содержания с иждивением использование указанного имущества не приводило к снижению стоимости этого имущества.

Законодательством предусмотрено два случая прекращения обязательства пожизненного содержания с иждивением:

В первом случае обязательства прекращаются смертью получателя ренты.

Во втором случае обязательства прекращаются по решению сторон. Если одна из сторон, а именно, плательщик ренты, существенно нарушала свои обязательства, получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены. При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

#Росреестр#РосреестрКалининград#договор ренты



что это и как работает

Что такое пожизненная рента?

Договор пожизненной ренты жилья – это одна из форм сделок с недвижимостью.

Приведём самый распространённый пример: одинокий пенсионер передаёт свою квартиру в собственность другому лицу в обмен на свое пожизненное содержание. Он живёт в квартире до своей смерти и получает ренту в виде денежных выплат. После смерти получателя ренты квартира переходит в собственность к её плательщику.

В каком виде может быть рента?

Это могут быть регулярные денежные выплаты, как в примере выше, или обеспечение содержания владельца квартиры: покупка продуктов и медикаментов, уход, оплата услуг ЖКХ, уборка и т.п. Такой вид ренты называется «пожизненное содержание с иждивением».

Кто может быть получателем и плательщиком ренты?

Получателями ренты могут быть только физические лица. Если получатели являются супругами, то срок договора прекращается со смертью последнего получателя ренты.

Получатель ренты должен быть собственником квартиры, которая затем переходит к плательщику ренты. Квартира не должна иметь обременений и ограничений.

Плательщиком ренты могут быть физлица и организации.

Как фиксируются и выплачиваются деньги за ренту?

Если заключен договор ренты, то в нем оговаривается сумма платежей. Размер платежа не может быть ниже двух величин прожиточного минимума того региона, где находится получатель ренты.

«Российская Газета».

Пример второй: Нотариус – не психиатр, он не может визуально установить дееспособность

В чем суть дела?

В 2012 году гражданин С. заключил договор пожизненного содержания с иждивением (получатель ренты) с гражданкой Ч. (рентодатель).  В 2017 году С. скончался. Наследников первой и второй очереди у него не было. Из родственников был только двоюродный брат, гражданин Я., который и обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Выяснилось, что имущество, оставшееся от С. ‒ дом и земельный участок ‒ принадлежит гражданке Ч. по договору пожизненного содержания.

Гражданин Я. обратился в суд с требованием признать договор пожизненного содержания недействительным, признать его двоюродное родство с умершим, признать его право на наследование имущества С. Основание: гражданин С. с детства страдал психическим заболеванием.

Из-за болезни он не посещал школу, образования не имел, не умел читать и писать, в армии не служил и не работал, был признан инвалидом второй группы (бессрочно) по психическому заболеванию, состоял на учете у психиатра. Однако недееспособным не был признан, т.к. никто не обращался с таким заявлением в суд.

Гражданин Я. также отметил, что состояние С. постоянно ухудшалось. И по внешним признакам было видно, что он психически нездоров: был неряшливо одет, разговаривал сам с собой, был раздражительным. Нотариус, который заверял договор ренты, не удостоверился в его дееспособности. А гражданка Ч. была заинтересована скрыть этот факт.

Что решили суды?

Суд первой инстанции назначил судебно-психиатрическую экспертизу. Ее проведение было поручено экспертам Республиканской клинической психиатрической больницы им. Ак. В.М. Бехтерева Министерства здравоохранения Республики Татарстан. Эксперты пришли к выводу, что:

  • на момент заключения договора ренты гражданин С. «страдал психическим расстройством в форме умеренной умственной отсталости»;
  • учитывая наличие у С. нарушений со стороны психики, в момент совершения сделки он «не мог понимать значение своих действий и руководить ими».

Суд требование истца удовлетворил и признал договор ренты недействительным.

Нотариус, который заверял договор ренты, не согласился с решением и обратился в апелляционную инстанцию.

В суде нотариус сообщил, что перед заверением договора провел беседу с рентополучателем. Тот выглядел опрятно и вел себя адекватно. Нотариуса поддержала и гражданка Ч., она обратилась с ходатайством о проведении повторной комплексной психолого-психиатрической экспертизы. Они считали, что проведенная судебно-психиатрическая экспертиза является неполной, и была основана только на диагнозе психиатра, у которого наблюдался С.

Апелляционный суд отказал в проведении повторной экспертизы

. Суд свое решение мотивировал тем, что:

  • экспертиза проведена специализированным учреждением;
  • заключение составлено лицами, не имеющими заинтересованности в исходе дела, обладающими необходимыми специальными познаниями;
  • выводы заключения мотивированы.

Суд указал, что ссылка апеллянта на то, что «при заключении договора пожизненной ренты и иждивением было проверено волеизъявление и дееспособность С., не может быть принята судебной коллегией». Суд подчеркнул:

  • «в законодательстве отсутствует механизм установления нотариусами дееспособности»; у них нет и правовых оснований выполнения ряда необходимых для этого действий;
  • нотариус устанавливает дееспособность: документально (путем проверки документов, удостоверяющих личность), а также визуально (путем беседы, собственной оценки адекватности поведения и т.п.).

Суд указал: «поскольку нотариус не обладает специальными познаниями в области психиатрии и не может с достоверность точностью установить наличие либо отсутствие психического заболевания», то, утверждение нотариуса о том, что на момент заключения договора ренты он проверил дееспособность гражданина С., является несостоятельным.

Апелляционную жалобу нотариуса суд не удовлетворил, решение первой инстанции оставил в силе.

Источник: Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 30.10.2017 по делу № 33–17584/17.

 

Источник: при написании материала использованы данные РБК и «Вести».

основные риски и в чем выгода

Договор пожизненной ренты считается достаточно рискованным, но все же вполне реальным способом получения желанных квадратных метров в собственность.

Способ этот подходит, преимущественно, молодым людям, которым крайне сложно найти деньги или улучшить жилищные условия иным способом. Все, что необходимо для того, чтобы со временем обрести жилье — это найти пожилого человека, который в обмен на жилплощадь готов получать периодические выплаты на содержание, и правильно заключить соглашение, которое удовлетворило бы обе стороны. В рамках настоящей статьи мы узнаем, что такое пожизненная рента квартиры, рассмотрим преимущества и недостатки этой сделки, поговорим о рисках и рассмотрим некоторые особенности соглашения.


Правовые основы и особенности соглашения

Суть договора сводится к тому, что недвижимость после смерти собственника, который получает ренту, переходит к рентоплательщику. Обязательство вносить ежемесячно (или с иной периодичностью) оговоренную сумму продолжается до конца жизни рентополучателя (или лица, которое определит последний). Все важные условия и нюансы необходимо прописать в соглашении, чтобы иметь веские аргументы, если дело дойдет до суда.

Форма, в которой будут осуществляться рентные платежи, и их размер – очень значимые условия договора, которые рекомендуется для начала тщательно продумать и обсудить, а потом подробно прописать. В отличие от оплаты по соглашению о пожизненном содержании (ниже описанного), рентные платежи – это всегда деньги, вручаемые получателю лично, пересылаемые переводом или отправляемые на банковскую карту.


Рента оформляется, чаще всего, на недвижимость, однако стоит отметить, что рентное соглашение может касаться не только недвижимого, но также иного имущества. Документ подписывается, чаще всего, посторонними людьми в целях подтверждения намерений и договоренностей, но такую сделку могут заключать и родственники. Собственно, для пожилых людей, многие из которых имеют жилье, но не имеют достаточных средств для покрытия своих расходов (и поддержки со стороны родни), это отличный вариант избежать проживания в бедности, так как выплаты будут продолжать поступать вплоть до самой смерти.

Кроме того, рента позволяет избежать необходимости передачи части имущества по наследству (в рамках обязательного наследования), если дети помогать не желают, но надеются на наследство.

Что касается конкретного размера выплат, этот размер устанавливается по соглашению сторон, один взнос должен равняться сумме, не меньшей, чем установленный прожиточный минимум, который ежегодно пересматривается и индексируется с поправкой на инфляцию. В большинстве случаев устанавливается периодичность с ежемесячным взносом, что удобно и плательщику, и рентополучателю.

Что стоит знать о сторонах сделки?

Если получатель – это всегда физическое лицо, в роли рентоплательщика могут быть как отдельные люди, так и организации. Иногда рента оформляется в пользу третьих лиц (которым собственность, или ее часть, не принадлежит), в этом случае выплачиваются установленные суммы пожизненно им, а не собственнику. Законодательством это разрешено в случаях, когда потенциальные рентополучатели являются совладельцами имущества.

Когда в договорной документации четко не указывается доля каждого получателя в общей сумме выплаты, все доли считаются одинаковыми. После кончины одного из тех, кому производятся выплаты, его часть выплат, которая ранее предназначалась ему, распределяется между остальными. Все нюансы этого процесса должны быть прописаны в соглашении.


Плательщиков ренты тоже может быть несколько, и между ними распределяется как сумма финансовых взносов, так и ответственность за их своевременность. Эти части могут быть равными, но возможно и различие в процентном соотношении. Все эти подробности тщательно фиксируются в договоре, как и частота выплат, крайние сроки и способы передачи средств.

Вопросы регистрации договора. Нужен ли нотариус?

Рентный договор требует обязательного нотариального заверения и официального подтверждения сделки. После подписания соглашения, связанного с недвижимым имуществом, необходимо обратиться в регистрационный орган (Росреестр), чтобы зафиксировать обременение в праве собственности. Если владелец имущества, по поводу которого уже заключен рентный договор, умирает до регистрации, соглашение подлежит аннуляции, и человек, определенный как плательщик ренты, не получает права на имущество.


Пакет документов для государственной регистрации небольшой, и их сбор, как, правило, не требует временных затрат. Необходимо предоставить:

паспорта или другие документы, подтверждающие личность каждого из участников сделки;

  • кадастровую документацию;
  • нотариально заверенный рентный договор;
  • документы, подтверждающие право владения имуществом.

Пока соглашение будет действительным, недвижимость останется под обременением, то есть право распоряжаться имуществом будет очень ограниченным.

Полное выполнение обязательств. Когда прекращается действие договора?

Когда умирает единственный получатель (или последний из нескольких), условия договора считаются стопроцентно исполненными, ограничение снимается, и плательщики ренты, ставшие собственниками недвижимости после регистрации, получают возможность распоряжаться имуществом так, как сами решат. Права ренты в таком случае не переходят другим людям ни путем переуступки требований, ни способом реализации наследственного права. Пока жив рентополучатель, заключенный договор может быть расторгнут по взаимному соглашению или, в крайнем случае, в судебном порядке.


При ряде обстоятельств возникает необходимость одностороннего расторжения соглашения – это, как правило, происходит, когда плательщик начинает грубо и постоянно нарушать свои обязательства. При этом законодатели четко не определили, какие именно нарушения можно считать существенными. На практике, исходя из правового смысла такого рода обязательств, к ним относят нарушения, влекущие существенный ущерб для рентополучателя:

  • отказ дальше вносить оговоренные суммы, стремление к их постоянному уменьшению и систематическая задержка выплат;
  • отсутствие оговоренного обеспечения рентного права;
  • постоянное несоблюдение плательщиком других условий, которым при подписании документа придавалась особая значимость.

Если нарушения значительные, и пожилой человек больше не желает с ними мириться, он может разрешить неблагоприятную ситуацию двумя путями:

Первый путь – требовать у плательщика рентного выкупа, то есть — внесения платежа за жилье или иное имущество, которое будет получено. Цена при этом устанавливается та, которая была заранее названа в договоре. Если этот момент был по какой-то причине упущен, сумму, рассмотрев все обстоятельства, установит суд.

Второй путь – разорвать договор и потребовать возмещения убытков, под которыми понимаются, прежде всего, материальные потери, в том числе, и цена переданного в распоряжение имущества. При этом учитываются все рентные платежи, которые уже были внесены. При этом требовать само недвижимое имущество рентополучатель не может – речь идет именно о компенсации.


Стоит учитывать, что если в договоре указано, что плательщик должен профинансировать определенный набор ритуальных услуг после смерти получателя, но решил сэкономить на этом, впоследствии могут возникнуть проблемы со снятием обременения и дальнейшим распоряжением имуществом. К этому моменту надо отнестись очень серьезно.

Основные риски: порядочность сторон сделки

Важно понимать изначально, что пожизненная рента — это, в первую очередь, отношения между людьми. Важнейшие аспекты сделки прописываются при достижении договоренности, однако роль личностного фактора велика. Бывает, что пожилой человек вдруг передумывает и обращается в судебные органы с требованием вернуть имущество.

Случается, родственники или даже посторонние начинают протестовать против такого распоряжения, например, квартирой. Они стараются доказать, что пожилой человек испытывал давление и не отдавал себе отчета в действиях при подписании договора. Если условия соблюдались неукоснительно, возвращать имущество, скорее всего, не придется, но судебные тяжбы – стрессовый процесс, так или иначе.


Что касается самого имущества, риски, связанные с его утратой или повреждением, становятся стопроцентной ответственностью плательщика ренты. Ему придется вносить платежи в любом случае, поэтому специалисты рекомендуют заранее страховать такие сделки.

Бывает, что рентные получатели переживают рентоплательщиков. Как показывает судебная практика, в большинстве подобных случаев рентные обязательства передаются в порядке наследования. Однако в любом случае без судебного разбирательства обойтись будет сложно.

Рента и договор иждивения – документы разного формата

Очень многие граждане путают пожизненную ренту с несколько похожим по сути, но совсем не идентичным договором иждивения (либо содержания), что вызывает множество недоразумений. При пожизненных рентных обязательствах, кроме денежных выплат, никто никому ничего не должен. Если имеется в виду содержание, то это условие включает, кроме передачи определенных сумм, покупку продуктов и вещей, уход, приобретение лекарств, то есть — удовлетворение потребностей человека, готового передать недвижимость по договору.


В случае ренты с иждивением возможно как оказание постоянной помощи, так и замена ее постоянными выплатами. Можно, например, ухаживать за лежачим пожилым человеком самостоятельно или оплатить услуги сиделки. Все малейшие нюансы, связанные с объемом обязательств плательщика, обязательно нужно прописать и заверить. В противном случае может произойти так, что требований к получателю становится все больше, при этом границы ответственности становятся слишком размытыми.

В качестве основных критериев выплат и услуг указываются следующие:

  • создание оптимальных условий для жизни (прописываются конкретно, в зависимости от ситуации);
  • обеспечение нормального питания в соответствии с назначенным рационом, определенным, исходя из состояния человека (опять-таки, четко прописывается);
  • уход за больным, который обеспечивается не только доставкой лекарств, но и своевременным вызовом врачей, содержанием в лечебных учреждениях и так далее.

При необходимости можно обсудить и прописать в договоре какие-то особые услуги или даже оговорить предоставление ухода третьим лицам.

Как фиксировать рентную плату и проводить платежи?

Чтобы избежать разногласий, а в критических случаях и судебных тяжб, и получателю, и плательщику стоит сохранять квитанции, чеки и прочие подтверждения того, что деньги были перечислены. Это единственное доказательство выполнения условий договора или, наоборот, его игнорирования.


Если получатель отказывается оформлять расписку, связанную с передачей наличных средств, лучше воспользоваться банковским счетом или картой, поскольку свидетельские показания в этом случае суд принимает во внимание не столь охотно, как реальные финансовые документы.

Заключение

Таким образом, большинство рисков рентного договора представляются очевидными (конечно, в том случае, если изучить положения соответствующих нормативных документов или получить консультацию юриста), и если правильно составить договор, их можно минимизировать.

Экономить на юристе крайне не рекомендуется – профессионал выслушает пожелания сторон, учтет важные нюансы и правильно составит соглашение. Стоит отметить, что тысячи людей уже решили свои вопросы относительно обретения жилой собственности, используя рентные договора. Это действительно работающий вариант для получения жилья с оплатой малыми долями, но без ипотечных переплат.

Игорь Василенко

как работают договоры пожизненной ренты

Моя история обусловлена жизненными обстоятельствами — на моём попечении осталась пожилая одинокая родственница, это моя тётя, родная сестра отца. Она была вдовой, у неё не было детей, я и моя мама были её ближайшими родственницами. Тёте полагался бесплатный социальный работник — такие работники приходят дважды в неделю, приносят продукты (на них мы оставляли еженедельно деньги), выносят мусор, проверяют, всё ли хорошо со здоровьем у их подопечного — не обследуют, но смотрят по внешнему виду, ответам. У нас был мобильный соцработника тёти, мы были много лет на связи, и когда с тётей случился удар, именно соцработник быстрее всех вызвал врача — это случилось в день её прихода.

Раз в неделю я приезжала к тёте — одна или вдвоём с мамой. Мы мыли квартиру, холодильник, ванную и туалет, привозили простую универсальную еду (готовили её дома и привозили огромные свёртки с собой — пюре, паровые котлетки), чтобы тётя меньше соприкасалась с газовой плитой и больше разогревала в микроволновке. Мы мыли тётю, я стригла ей ногти, волосы, мы забирали вещи в стирку и переодевали в новое, я застилала постель. Так продолжалось последние десять лет — тётя стала слаба здоровьем и не выходила на улицу.

Соответственно, ежемесячные траты на тётю были равноценны ежемесячным тратам на полноценного члена семьи — питание, бытовая химия, одежда, оплата коммунальных услуг и т. п., это может быть от 30 000 до 50 000 ₽ в месяц. Тётину пенсию мы сохраняли, а оплату ухода за ней я делала все эти годы из своей зарплаты. 

Примерно за год до её ухода мы стали замечать изменения в её психике — провалы в памяти, она иногда называла нас не нашими именами, резко перескакивала с одной темы на другую: развивалась деменция. Мы стали думать о том, чтобы перевезти тётю к нам — под постоянный уход и контроль.

Тётя проживала в районе, почти полностью состоящем из хрущёвок, где проживали уже немолодые жильцы, в основном старички и старушки. Мы постоянно слышали о фактах мошенничества, когда к ним приходят люди, выманивающие деньги на «волшебные» бытовые или медицинские приборы, мы понимали, что рынок квартир — хрупкий и в один прекрасный день к тёте придёт такой человек, который «обсудит» с ней передачу прав на квартиру.

Чтобы обезопасить её и её дом юридически, мы выбрали вариант договора пожизненной ренты. Он подразумевает передачу вам права на имущество (здесь — недвижимое, двухкомнатную квартиру в пятиэтажке) после смерти того, кого вы обеспечиваете рентой пожизненно. 

Тётя дала согласие, мы поговорили с ней и объяснили, как это решение позволит зафиксировать то, что мы и так делаем, обезопасить её и дать ей гарантии на будущее.

Мы сразу подключили к нашему вопросу нотариуса и юриста, вызвав их на дом. Уже сложно сказать, сколько это стоило на тот момент, но это были цены в рынке и в спектр услуг входило составление договора, выезд к родственнице, заверение подписей и сопровождение потом, выписка всех необходимых документов.

В договоре были прописаны все те пункты, которые и так выполнялись мной на протяжении многих лет — была указана сумма в 30 000 — это ежемесячный минимум, который должен был бы выполняться по уходу (по договору вы собираете чеки), в некоторых договорах фиксируются условия захоронения и заботы об этом после ухода человека. По факту сумма на уход тратилась больше, и это было в порядке вещей — потому что речь шла о члене семьи.

Вопрос с последующими похоронами в нашем случае был решён, потому что для тёти было место на кладбище, где была захоронена её мама (моя бабушка).

Тётя ушла из жизни вскоре после ухода папы, своего брата, и заключённый своевременно договор позволил избежать забот, которые могли бы быть связаны с получением наследства.

Я могу сказать, что несмотря на то, что моя ситуация, казалось бы, довольно очевидная и естественная, в ней есть то, что важно учитывать всем на поприще пожизненной ренты:

1. Это ответственность, прежде всего, за здоровье человека, за его ментальное и эмоциональное состояние. Специальные книги не нужны, а вот здоровая и стабильная психика — однозначно. Вам предстоит уход за стариком с негибкой психикой и, возможно, ухудшающимся здоровьем. Вы должны быть эмоционально взрослым и с невероятно развитым эмоциональным интеллектом. Вы должны быть выше помрачений рассудка подопечного, не обижаться на его капризы и скверный характер. Вы должны проявлять колоссальную эмпатию, любовь и терпение и именно их поддерживать весь свой путь. Это первостепенно важные вещи.

2. У вас должно быть время на заботу о подопечном. Это может быть ежедневная забота или целый день в выходные — но полностью с утра до вечера, и это много месяцев и недель на протяжении многих лет. У такой работы нет отпусков и отгулов. И это физически и эмоционально тяжело. Тяжело мыть пусть лёгкое, но неповоротливое тело старичка или старушки и отмывать квартиру, вы должны быть не брезгливы, доброжелательны и готовы к роли сиделки.

3. Вы должны знать, что плюсов в этой заботе гораздо больше, чем просто будущая материальная выгода. Вы улучшаете качество жизни другого человека, делаете его здоровее и счастливее.

4. Вы должны быть зрелым человеком, чтобы решиться на такое, когда так складываются обстоятельства. Важно понимать, что тем самым вы обезопасите своего подопечного, а не впадать в крайности «что люди вокруг скажут». Для этого, правда, как и писала ранее, нужно быть эмоционально взрослым.

Что такое пожизненная рента

Пожизненная рента — это вид сделки, при которой собственник квартиры (получатель ренты) обязуется передать своё жильё в обмен на регулярные платежи. Если собственнику жилья требуются дополнительные услуги — например, уход, покупка продуктов или помощь по хозяйству, — то такой вид ренты называется пожизненным содержанием с иждивением.

Срок такого договора — до конца жизни собственника квартиры. А если договор ренты был заключён с несколькими получателями — например, супругами, — то до конца жизни последнего из получателей.

Недвижимость может передаваться бесплатно (то есть исключительно в счёт рентных платежей) или за плату — единовременный платёж на момент заключения договора, который в дальнейшем будет дополнен рентными платежами, отмечает управляющий партнёр адвокатского бюро г. Москвы «Щеглов и партнёры», адвокат Юлия Лялюцкая.

Размер рентных выплат устанавливается договором. Если квартира передаётся бесплатно, то платежи не могут быть ниже прожиточного минимума, который установлен в регионе, где живёт получатель ренты. Если прожиточный минимум растёт — выплаты индексируются.

По словам Лялюцкой, переход права собственности на недвижимость происходит сразу после заключения договора ренты. То есть юридически владельцем квартиры станет плательщик ренты. Но недвижимость будет с обременением — её нельзя продавать и сдавать в аренду без согласия получателя ренты, за которым также сохранится право на проживание в квартире.

Нужно иметь в виду: оплачивать коммунальные платежи и налоги после заключения договора нужно будет плательщику ренты — как владельцу имущества, — несмотря на то, что фактически он не будет проживать в квартире.

Как правильно составить договор

По словам юриста Сусаны Киракосян, договор пожизненной ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению. А переход права собственности на квартиру — государственной регистрации. Если квартира передаётся бесплатно — это будет договор дарения, а если за квартиру вносят дополнительный платёж — то договор купли-продажи.

Перед тем как заключать договор, плательщику ренты следует подготовиться, советует помощник адвоката Союза адвокатов Московской коллегии адвокатов «Арбат» Александр Ушаков.

  • Познакомиться с получателем ренты. Юрист рекомендует изучить состав семьи получателя и его потенциальных наследников. Для этого можно получить архивную и расширенную выписки из домовой книги (это можно сделать в МФЦ, ЖСК или ТСЖ), посмотреть, кто и когда был зарегистрирован в квартире получателя ренты и куда выписан. «Этот документ даст представление о составе семьи, но только при условии, что они были зарегистрированы в квартире получателя ренты», — замечает Ушаков. Кроме того, юрист рекомендует посмотреть фотоальбомы и поговорить с потенциальным получателем ренты и его соседями.

  • Проверить психоэмоциональное состояние будущего получателя ренты. Лучше всего, если получатель пройдёт медико-психологическую экспертизу в аккредитованном учреждении здравоохранения, ПНД и НД по месту жительства, говорит Александр Ушаков. Дополнительная гарантия — наличие действующего водительского удостоверения у получателя ренты.

  • Предоставить нотариусу при заключении договора справки из учреждений здравоохранения об отсутствии постановки на учёт в ПНД и НД. «Желательно оформлять только в нотариальной конторе с записью в журнале регистрации нотариальных действий», — советует юрист.

Типовых договоров ренты нет, они всегда составляются индивидуально. В договоре обязательно нужно указать общую стоимость жилья, размер ежемесячного денежного платежа и сроки его выплаты. Если оформляется договор пожизненного содержания с иждивением, то нужно перечислить все обязанности плательщика ренты — и сделать это максимально подробно. Если получатель ренты хочет сохранить за собой право проживания в квартире, то это условие нужно прямо прописать в договоре, замечает Сусана Киракосян. 

«При составлении договора ренты важно чётко сформулировать обязанности плательщика ренты, прописав, что конкретно он должен исполнить перед получателем ренты: в том числе суммы единовременного и ежемесячных платежей получателю ренты, порядок и размер индексации сумм периодических выплат. При наличии условия о снабжении продуктами и лекарствами необходимо указать объём и ассортимент, качество либо наименование конкретных товаров, указать периодичность услуг», — перечисляет Александр Ушаков.

Чего стоит остерегаться

1. Сделку могут признать недействительной. «Самый распространённый случай мошенничества с договором ренты — это его заключение в пользу гражданина, который умер к моменту его заключения. Чаще всего такие ситуации возможны, когда договор ренты заключается через посредников», — рассказывает Юлия Лялюцкая. В дальнейшем такой договор могут признать недействительным, а вот вернуть деньги, переданные «посредникам», проблематично.

Вот ещё несколько причин, по которым сделку могут признать недействительной:

  • получатель ренты не имел права распоряжаться недвижимостью;

  • личность получателя ренты препятствует заключению договора: он недееспособен, не осознаёт, что распоряжается имуществом, или заблуждается относительно природы сделки;

  • форма договора не отвечает требованиям закона.

Чтобы снизить эти риски, необходимо очень внимательно и тщательно провести экспертизу самого объекта недвижимости, договора, а также проверить личность рентополучателя, советует адвокат.

Для этого необходимо получить выписку из ЕГРП (Росреестра), а также проверить по электронной судебной базе информацию обо всех судебных делах с участием собственника, добавляет Сусана Киракосян.

2. Сделку могут оспорить наследники. Недвижимость, которая передаётся по договору ренты, выбывает из наследственной массы — то есть её в любом случае не смогут получить наследники. Но после открытия наследства родственники получателя ренты могут оспорить договор.

«Самый популярный довод в таких делах: дедушка (или бабушка) не мог руководить своими действиями, не осознавал, что распоряжается недвижимым имуществом», — объясняет Юлия Лялюцкая. Действительно, полностью исключить такой риск при заключении договора ренты невозможно. Даже если собрать максимальное количество доказательств и документов, которые подтвердят реальную волю сторон и отсутствие принуждения и заблуждения, то подать иск наследникам всё равно не запретишь. А судебный спор — это 6–8 месяцев тяжбы только в суде первой инстанции, предупреждает юрист.

3. Получатель ренты может изменить своё решение и попытаться расторгнуть договор. «Такие ситуации обычно возникают под давлением наследников, родственников или просто неравнодушных соседей, которые видят во всём криминальную составляющую», — говорит Юлия Лялюцкая.

«Стороны должны действовать добросовестно, но, увы, на практике многие районные суды, особенно в центре крупных городов, где недвижимость дорогая, довольно часто рассматривают споры между получателем и плательщиком ренты с требованиями о расторжении по надуманным основаниям. В результате этого добросовестный плательщик ренты остаётся с убытками без ожидаемой недвижимости», — подтверждает Александр Ушаков.

Если составить договор правильно и как следует исполнять свои обязанности, то расторгнуть его без оснований будет проблематично. Но доказать свою добросовестность суду всё-таки придётся. «Если договор ренты предусматривает регулярные денежные выплаты, то доказательством выполнения обязанностей плательщика ренты будут расписки о получении наличных денежных средств или выписки из банка, подтверждающие регулярные денежные переводы», — замечает Юлия Лялюцкая.

Советы: как обезопасить себя и свои деньги

  • Выбирать надёжных посредников, если они нужны. Чтобы не нарваться на мошенников, следует очень тщательно изучить документы и реальные отзывы на агентство-посредника — такие агентства лучше выбирать по советам знакомых вам людей. «Если вы решили заключить договор с профессиональной фирмой, то предпочтение отдайте государственной. Выплаты будут меньше, зато вы будете надёжно защищены от мошенничества», — советует Сусана Киракосян. Ещё безопаснее — самостоятельно найти знакомого вам получателя ренты. Таким человеком может стать, например, одинокая пожилая соседка или ваш родственник.

  • Обратиться к юристам за сопровождением сделки. «Адвокат, готовя документы к сделке, помимо требований гражданского законодательства учитывает также правовые позиции судов, похожие споры и “кейсы”, которые обуславливают появление в документе тех или иных условий», — объясняет Юлия Лялюцкая. Риелтор, по словам эксперта, не сможет заменить профессиональную юридическую экспертизу: его цель — обеспечить встречу продавца и покупателя и довести их до сделки.

  • Исполнять договор буквально. Для этого нужно максимально подробно расписать все ваши обязательства в договоре. Если в нём написано, что рентную выплату нужно перевести через банк — переводите через банк, чтобы было подтверждение третьего независимого лица о сделанной в пользу получателя ренты оплате, рассказывает Александр Ушаков.

  • Собирать доказательства всех ваших действий. Храните доказательства всего, что вы исполняете по договору: выписки из банка о переводе средств, чеки из магазинов, подтверждения оплаты услуг и так далее. «Также не будет лишним ежемесячно оформлять акт — расписку о том, что условия по договору выполнены и получатель ренты за прошедший период претензий к плательщику ренты не имеет», — замечает юрист.

  • Дружить с соседями получателя ренты. В случае спора их показания в суде в качестве свидетеля: что вы регулярно посещали, приносили продукты и лекарства, ухаживали и содержали жилище получателя ренты, — будут верным инструментом защиты вашей добросовестности, советует Александр Ушаков.

что такое, как оформить, плюсы и минусы

Очень часто в нотариат обращаются люди преклонного возраста, которые хотят передать своё имущество другому лицу и официально заверить сделку. При этом, их не связывают родственные отношения. А другое лицо – это заботливый сосед или знакомый, который помогает пенсионеру по дому, подносит тяжёлые пакеты и оказывает должный уход и поддержку.

В таких случаях у пожилого человека есть три пути решения его вопроса:

  1. Оформить «дарственную»
  2. Составить завещание
  3. Заключить договор ренты на квартиру с условием пожизненного содержания

И, если о первых двух документах почти каждый имеет представление, то как оформить пожизненную ренту квартиры и что это вообще такое – знают не многие.

В РБ договор пожизненной ренты или пожизненное содержание с иждивением – это соглашение, при котором получатель ренты передаёт своё имущество в собственность плательщику, который обязуется обеспечивать и содержать гражданина и производить выплаты.

В данном термине рента – это постоянный доход с недвижимого имущества, который получает гражданин от того, кто производит выплаты. Получателем ренты выступает юридическое или физическое лицо (например, пожилой человек), а вот плательщик – всегда только физическое лицо. Рента должна оплачиваться денежно или в натуральной форме (при соглашении с иждивением), т.е. осуществляется обеспечение гражданина продуктами питания, медицинскими препаратами и т.п.

Однако стать получателем ренты гражданин может лишь в случаях, если:

  • он является единоличным собственником недвижимого имущества, которое должно быть передано плательщику ренты
  • недвижимое имущество должно быть освобождено от всяческих обременений и ограничений на пользование

Получателем ренты может выступать как одно, так и несколько лиц.

Таким образом, подобные сделки чаще всего заключают пожилые люди, у которых или нет родственников, или они в ссоре и не общаются, а необходимость получать помощь и заботу осталась.

Предметом данного соглашения – является собственность гражданина. По договору могут быть переданы:

  • земельные участки
  • жилые дома
  • квартиры
  • иное недвижимое имущество
  • движимое имущество

Соглашение может быть:

  • постоянным (бессрочным)
  • пожизненным

Договор пожизненной ренты

Пожизненный договор подразумевает, что право на владение переданным имуществом переходит к плательщику ренты после кончины получателя (например, пожилого человека). При этом, обязательства договора пожизненной ренты считаются исполненными, и платежи больше не производятся, даже если у получателя ренты остались родственники. А также плательщик не имеет права осуществить досрочную выплату всей суммы ренты за выкуп передаваемого имущества.

Договор постоянной ренты

При бессрочном договоре не существует временных рамок и не учитывается продолжительность жизни получателя, а обязательства по договору считаются исполненными в случае полной выплаты всей суммы ренты (выкупа за переданное недвижимое имущество).

Договор ренты с иждивением

Соглашение с иждивением и рентой на весь срок жизни – тоже два отличающихся понятия.

При ренте с иждивением денежные выплаты могут заменяться на осуществление ухода за получателем ренты, обеспечением продуктами питания, таблетками, уходом, одеждой и т.п.

Например, при серьёзном заболевании получателя плательщик ренты нанимает ему сиделку, покупает дорогостоящие лекарства, обеспечивает медицинский уход, сопровождает в учреждения здравоохранения.

Не редко при составлении договора с иждивением в условиях прописывается обязательство по захоронению и оплате расходов на ритуальные услуги, которые возлагаются на плательщика.

Чтобы обезопасить себя и своё имущество, необходимо знать, как правильно заключить подобный договор, не нарушая ни государственных норм, ни своих прав.

Прядок заключения договора пожизненной ренты

    1. Составить договор

Договор подобного рода не имеет какого-то определённого образца. Составить его можно в свободной форме, включить и описать все требования к плательщику ренты (например, ежемесячную сумму взноса или спектр оказываемых услуг и покупок).

Прежде чем окончательно согласовать договор, перед заключением лучше обратиться за юридической помощью, чтобы не упустить важных нюансов.

     2. Предоставить документы

До заключения договора будущий получатель ренты (собственник) должен предоставить необходимые документы, подтверждающие, что он является единственным обладателем недвижимого имущества.

Полный перечень необходимых документов:

  • Технический паспорт на квартиру/недвижимость
  • Справка о единоличном владении недвижимым имуществом
  • Выписка из домовой книги
  • Копия финансового лицевого счёта
  • Паспорта обеих сторон

       3. Заверение у нотариуса

На этом этапе необходимо предоставить все собранные обеими сторонами документы в нотариат, который действует на территории передаваемого недвижимого имущества. При несоблюдении этого условия соглашение будет признанно незаконным, а, соответственно, недействительным.

        4. Оценка нотариуса

Специалист должен оценить, является ли данная сделка добровольной (т.е. не было ли попыток заставить гражданина передать имущество другой стороне, осознаёт ли гражданин все условия и риски данной сделки и т.д.).

При положительной оценке нотариус заверяет документ, который подписывают обе стороны соглашения.

        5. Регистрация договора

Чтобы договор вступил в силу, необходимо его зарегистрировать в органе государственной регистрации и земельного кадастра.

        6. Вступление договора в силу

После государственной регистрации договор ренты вступает в силу. Плательщик становится собственником переданного ему недвижимого имущества, а получатель обретает право на своё содержание.

В случае несоблюдения условий договора получатель в праве потребовать возвращения переданного недвижимого имущества в силу неисполнения обязательств. Следовательно, происходит расторжение соглашения.

Расторжение договора ренты

Расторгнуть соглашение можно через суд. Получатель ренты должен подать иск о расторжении и предоставить необходимые доказательства неполучения ренты от плательщика или несоблюдения условий договора.

Договор ренты признаётся недействительным, если:

  • гражданин, подписавший договор, признан недееспособным или с ограниченной дееспособностью
  • в отношении гражданина была выявлена угроза, принуждение или насильственное действие

Достоинства и недостатки договора ренты

Договор ренты – такая же сделка с недвижимостью, как купля-продажа, обмен и т.п. То есть, здесь фигурируют крупные денежные суммы. Поэтому, прежде чем заключать такой вид договора, необходимо взвесить все ЗА и ПРОТИВ, чтобы осознать все возможные риски.

Плюсы:

  • плательщик в праве передаривать, продавать или осуществлять иные сделки с недвижимостью, полученной в собственность по договору
  • плательщик в праве отменить выплаты ренты и полностью выкупить недвижимость, если такое предусмотрено соглашением
  • получателю оказывается пожизненный уход и забота, при этом, сохраняется право пользования жилой площадью до конца жизни (в случае договора с иждивением)
  • получатель обретает дополнительный доход
  • плательщик получает недвижимое имущество по выгодной стоимости по истечению договора
  • плательщик получает возможность выплаты суммы за квартиру выгодными частями в течение какого-то времени

Минусы:

  • существует вероятность признания сделки недействительной при обращении в судебные инстанции
  • при обычном договоре ренты получатель в праве требовать срочной выплаты полной суммы (а это огромные деньги, неважно в сделке фигурирует однокомнатная квартира или, например, трёхкомнатная)
  • плательщик вынужден содержать и обеспечивать получателя ренты на протяжении неопределённого срока
  • риск того, что плательщик окажется неплатёжеспособным
  • риск заключить договор с недобросовестным плательщиком, который будет стараться ускорить процесс получения недвижимого имущества и кончину получателя ренты
  • риск вступить в конфликт с далёкими родственниками получателя ренты, которые претендовали на получение недвижимого имущества в случае кончины гражданина

Согласно советам специалистов, самым безопасным является соглашение постоянной ренты. Обойдётся это дороже, чем пожизненная рента, но и рисков меньше.

В случае обращения получателем ренты в суд, чтобы расторгнуть соглашение ввиду несоблюдения требований и обязательств контракта, при бессрочном договоре получатель просто может предоставить чеки об уплате взносов. Доказать свою правоту в случае пожизненного договора намного сложнее. Чеков о покупке лекарств и продуктов будет недостаточно, так как нет доказательств, что предназначались они именно получателю. Свидетельские показания не часто учитываются в ходе разбирательств.

В условиях подобных договоров не предусматривается выплата компенсаций, поэтому и риск оказаться ни с чем значительно повышается.

СТРАХОВАНИЕ ПОЖИЗНЕННОЙ РЕНТЫ | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

   Недавно искали: underwriting year, risk awareness, risk attaching, obligatory, first loss, layering, stop loss, hostile, первоначальная, остаточная, действительная, стоимость, fidelity guarantee, equities, страховой полис, условия страхования, комплексное страхование
22104 страховых терминов из 17 источников.








СТРАХОВАНИЕ ПОЖИЗНЕННОЙ РЕНТЫ

Разновидность страхования ренты, когда регулярный доход выплачивается застрахованному лицу до конца его жизни из фонда, накопленного за счет страховых взносов. В зарубежной страховой практике чаще называется пожизненным аннуитетом. Используется в качестве страхования пожизненной пенсии. Пожизненная рента может быть немедленной и отсроченной, как и временная. При немедленной пожизненной ренте регулярные выплаты дохода начинаются с момента оформления договора страхования, при отсроченной — спустя определенное число лет; подлежащие уплате взносы, как правило, погашаются в течение периода отсрочки. С.п.р. проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.В странах Западной Европы и США С.п.р. у частных страховых компаний нашло широкое применение в виде страхования пенсии. Проводится в групповой и индивидуальной формах. Групповая форма получила наибольшее распространение. Предприятия и профсоюзы с привлечением средств трудящихся организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, после оставления ими трудовой деятельности. В индивидуальной форме договоры заключают преимущественно лица, имеющие крупные доходы, особенно если это единовременный доход. Эта форма популярна у лиц свободных профессий (кинозвезд, литераторов, известных спортсменов).

Определение пожизненной ренты

Что такое пожизненная рента?

Термин пожизненный аннуитет относится к финансовому продукту, который имеет заранее определенную сумму периодических выплат до смерти владельца аннуитета, называемую аннуитетом. Аннуитенты обычно платят в аннуитет периодически, когда они еще работают. Аннуитенты могут также покупать аннуитетный продукт одной крупной единовременной покупкой — обычно при выходе на пенсию. Пожизненные аннуитеты обычно используются для обеспечения гарантированного и / или дополнительного пенсионного дохода, который невозможно пережить.

Ключевые выводы

  • Пожизненная рента — это финансовый продукт, предусматривающий заранее определенную сумму периодических выплат до смерти лица, выплачивающего ренту.
  • Аннуитенты уплачивают страховые взносы или делают единовременную выплату для обеспечения пожизненного аннуитета.
  • Пожизненные аннуитеты обычно используются для обеспечения или дополнения пенсионного дохода.
  • В то время как большинство пожизненных аннуитетов выплачивают выплаты ежемесячно, другие выплачивают выплаты ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

Как работает пожизненная рента

Пожизненные аннуитеты — это страховые или инвестиционные продукты, которые обеспечивают бенефициару фиксированными платежами через регулярные промежутки времени — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или раз в полгода.Пожизненные аннуитеты, также известные как пожизненные аннуитеты, обычно продаются страховыми компаниями. По сути, они действуют как страхование долголетия, поскольку риск переживания своих сбережений перекладывается на эмитента или поставщика аннуитета.

Пожизненная рента бывает двух фаз. Первый — это этап накопления или отсрочки. Это период, когда покупатель финансирует свой аннуитет за счет премий или единовременной выплаты. Второй этап — это фаза распределения или аннуитета.В течение этого периода эмитент или страховая компания производит регулярные выплаты аннуитенту.

После того, как аннуитет был профинансирован и введен в действие, он производит периодические выплаты аннуитету, обеспечивая тем самым надежный источник дохода. Эмитент обычно прекращает производить периодические платежи, если аннуитет умирает или если происходит другое инициирующее событие для закрытия аннуитета. Но эти выплаты могут продолжаться в наследство или бенефициар аннуитента, если аннуитент приобрел наездника или другой вариант аннуитета.

Поскольку выплата большей части пожизненного аннуитета прекращается после смерти аннуитета, вам может потребоваться приобрести райдер, если вы хотите, чтобы ваш получатель продолжал получать выплаты.

Большинство аннуитетов обычно выплачивают пособие ежемесячно, но некоторые выплачивают ежеквартальные, годовые или полугодовые выплаты. Интервалы выплат зависят от конкретных потребностей получателя ренты или их налоговых условий. Многие пенсионеры оплачивают пожизненную ренту, чтобы покрыть свои текущие расходы на жилье — ипотеку или аренду, а также любые другие расходы, включая вспомогательное проживание, медицинское обслуживание, страховые взносы и медицинские расходы.

Хотя пожизненная рента выплачивает гарантированный доход, она не индексируется с учетом инфляции, которая является темпом роста цен в экономике. В результате покупательная способность со временем может снизиться. После вступления в силу пожизненная рента не подлежит отмене.

Особые соображения

Для людей важно проконсультироваться с авторитетным профессионалом перед покупкой любого аннуитетного продукта. Это потому, что аннуитетные продукты, как правило, довольно сложны по своему характеру и имеют серьезные последствия для уровня жизни аннуитетов.Из-за предпочтительного налогообложения аннуитетов очень богатые инвесторы или лица, получающие доход выше среднего, часто используют эти продукты страхования жизни для перевода крупных денежных сумм или смягчения воздействия налогов на свой годовой доход.

Хотя пожизненные аннуитеты часто используются для обеспечения или дополнения пенсионного дохода, они также используются в качестве способа оплаты в структурированных расчетах и ​​для победителей лотереи. Например, если кто-то выиграет судебный процесс, ему может быть предоставлен ряд фиксированных регулярных выплат получателю.Победители лотереи могут выбрать лотерейный аннуитет, а не фиксированную единовременную выплату, когда они выиграют крупные джекпоты. Эти выплаты предусматривают регулярные выплаты ежегодно в течение определенного количества лет. Например, победитель джекпота Mega Millions может выбрать 30 выплат — одна выплачивается немедленно. Остальные выплаты распределяются ежегодно на следующие 29 лет.

Виды аннуитетов

Существует несколько типов пожизненных аннуитетов, каждый со своими преимуществами и назначением, и они включают:

Немедленная рента

У немедленного аннуитета есть только фаза распределения, как и в случае с аннуитетом на выплату, доходным аннуитетом или немедленным аннуитетом с единовременной премией.

Гарантированная рента

Гарантированный аннуитет — также называемый годовым аннуитетом или периодом определенного аннуитета — выплачивается в течение определенного периода и продолжает производить выплаты бенефициару или имуществу после смерти аннуитета.

Фиксированная рента

Фиксированный аннуитет выплачивает фиксированный процент или процентную ставку от взносов владельца в аннуитет.

Переменная рента

Переменный аннуитет выплачивается на основе доходности корзины инвестиций или индекса.Переменные аннуитеты предлагают потенциал для более высокой доходности или выплат, когда рынки работают хорошо. Однако они также содержат больший риск, чем фиксированные аннуитеты, поскольку стоимость счета может снизиться, если рынки работают плохо.

Совместная рента

Совместная рента выплачивается до тех пор, пока оба супруга не умрут, иногда в уменьшенной сумме после смерти первого супруга.

Квалифицированный договор о долгосрочном аннуитете (QLAC)

Квалифицированный долгосрочный договор аннуитета (QLAC) — это тип отсроченного аннуитета, который приобретается за счет средств квалифицированного пенсионного плана или индивидуального пенсионного счета (IRA).Аннуитет QLAC предусматривает ежемесячные выплаты до смерти и освобождается от правил обязательного минимального распределения (RMD) от налоговой службы (IRS). В 2020 и 2021 годах человек может потратить 25% или 135 000 долларов США (в зависимости от того, что меньше) от своего пенсионного сберегательного счета или IRA на покупку QLAC.

Аннуитет на прямой жизни | Что это такое и как это работает

Прямая пожизненная рента — это рента, которая обеспечивает гарантированный поток дохода, но прекращает выплаты после смерти держателя ренты.Аннуитеты Straight Life не включают пособие в случае смерти, поэтому выплаты получателю не производятся. Поскольку выплаты будут короче по продолжительности, они предлагают самые высокие периодические выплаты.

Одинокие пенсионеры, не имеющие наследников, могут получить максимальную выгоду от прямой пожизненной ренты. Эти аннуитеты гарантируют выплаты на оставшуюся часть жизни держателя аннуитета, и выплаты выше, потому что аннуитет не должен продолжать выплачивать доход пережившему супругу или другому иждивенцу.

Что такое аннуитет на прямую жизнь?

Аннуитеты могут быть структурированы с учетом различных графиков выплат.Прямые пожизненные аннуитеты, также называемые единовременными пожизненными аннуитетами или пожизненными аннуитетами, представляют собой контракты, которые гарантируют поток дохода на всю жизнь только одному человеку — владельцу аннуитета.

Они не обеспечивают доход пережившим супругам или дополнительным получателям ренты в случае смерти владельца ренты. Высокие ежемесячные выплаты и отсутствие унаследованного или устойчивого источника дохода делают эту ренту уникально подходящей для одинокого человека, который не намерен предоставлять финансовую помощь другим после своей смерти.

В рамках целостной финансовой стратегии и разнообразного портфеля единовременная пожизненная рента может быть полезна для состоящих в браке людей или пенсионеров с альтернативными источниками дохода и другими активами, которые можно оставить бенефициарам. Пенсионеры, которые начали свое имущественное планирование, могут обнаружить, что единовременная пожизненная рента может заполнить пробел, оставленный другими инвестициями и пенсионными сберегательными счетами.

Когда семейные пары получают ренту на прямой жизни?

Женатые люди обычно выбирают аннуитет, структурированный таким образом, что он может продолжать приносить доход пережившему супругу после смерти держателя ренты.

Однако для женатого человека может иметь смысл покупать прямую пожизненную ренту, если его или ее супруг (а) имеет другой источник дохода. Это позволяет держателю аннуитета максимизировать пенсионный доход, не беспокоясь о том, что пережившему супругу не на что будет жить.

Альтернативные варианты выплаты аннуитета

Как и в случае любой другой функции аннуитета, выплаты могут быть структурированы в соответствии с вашими потребностями. Если ваша цель — обеспечить доход своему супругу в случае вашей смерти или передать финансовые активы бенефициару, вам лучше приобрести аннуитет с другой структурой выплат.

Варианты выплаты аннуитета включают:
  • Пожизненная рента с определенным периодом (фиксированный период / гарантированный срок)
  • Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца
  • Паушальный взнос
  • Систематическое снятие аннуитета
  • Досрочный вывод

Ни один из этих вариантов по своей сути не лучше других. По данным Бюро статистики труда, решения о выплатах принимаются не только в денежном выражении. Выбранный тип выплаты должен соответствовать вашим долгосрочным целям и пенсионному образу жизни.

Совместная рента и аннуитета по случаю потери кормильца

Один из способов решить проблему оставления пережившего супруга без дохода после вашей смерти — это приобрести совместную ренту и аннуитет по случаю потери кормильца. В отличие от обычных пожизненных аннуитетов, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца гарантируют выплаты за жизнь владельца контракта и жизнь еще одного человека.

Поскольку эти выплаты продолжаются дольше — после смерти первого аннуитента — выплаты немного ниже. Вы также можете установить график выплат, который распределяет немного большие суммы, пока оба аннуитента еще живы, а затем уменьшает размер дохода, который получает переживший супруг (а), на 25–50 процентов.

Период Определенный

Period Некоторые аннуитеты имеют заранее установленную продолжительность выплат. Этот вариант имеет смысл для пожилых пенсионеров или людей с плохим здоровьем, поскольку определенные периоды ренты защищают их от потери большей части страховых взносов в случае их смерти вскоре после покупки.

В отличие от условий единовременного пожизненного аннуитета, в которых говорится, что денежная стоимость переходит к страховщику, если держатель аннуитета определенного периода умирает до окончания срока, выплаты будут продолжаться назначенному бенефициару до конца срока. период времени.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 12 июля 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/annuities/payout/straight-life-annuity/Скопировать ссылку

2 цитируемых исследовательских статьи

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

  1. Потребительские отчеты. (2014, март). Лучшие варианты выплаты пенсии. Получено с https://www.consumerreports.org/cro/2014/03/best-pension-payout-option/index.htm
  2. .
  3. Вятровски, В. (17 июня 2016 г.). Вы получаете пенсию: какие у вас варианты оплаты? Получено с https://www.bls.gov/opub/btn/volume-5/youre-getting-a-pension-what-are-your-payment-options.htm

Пожизненные аннуитеты

Требования к проживанию

Мы выдадим полис только в том случае, если страхователь и аннуитант являются резидентами Канады. Существует исключение, если у держателя полиса есть действующий финансовый полис Sun Life с договорным правом на покупку выплаты аннуитета.

Виды пожизненного аннуитета

  • Пожизненная рента
  • Совместная пожизненная рента

Возраст выпуска

  • Зарегистрировано (включая заблокированные средства): возраст от 18 до 100 *
  • Незарегистрированный: возраст от 0 до 100 *

* В соответствии с законодательством

Премии

  • Минимальная сумма: 5000 долларов США (общая сумма из всех источников)
  • Максимальная сумма: 5 миллионов долларов *

* Заявки с премией более 5 миллионов долларов подлежат рассмотрению.Могут применяться специальные цены.

Премиум-источники

  • Зарегистрированный пенсионный накопительный план (RRSP)
  • Зарегистрированный пенсионный фонд (РРИФ)
  • Закрытый пенсионный счет (ЛИРА)
  • План участия в отложенной прибыли (DPSP)
  • Фонд пожизненного дохода (LIF)
  • Фонд фиксированного пенсионного дохода (LRIF)
  • Фонды зарегистрированного пенсионного плана (РПП)
  • Незарегистрированные фонды

Сроки отсрочки платежа

Платежи могут быть отсрочены максимум на 10 лет с учетом ограничений, основанных на источнике премии.

Гарантийные сроки

  • 0-40 лет, с учетом ограничений в зависимости от источника страхового взноса

Периодичность выплат

  • Ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно

Варианты оплаты

  • Уровневые выплаты. Сумма платежа остается неизменной в течение всего периода платежа.
  • Индексированные платежи. Доход увеличивается ежегодно на фиксированный процент. Вы выбираете увеличение от 1% до 4% при покупке.Недоступно для установленных аннуитетов.
  • Уменьшающая выплата (совместная пожизненная рента). Доход уменьшается на определенный процент, выбранный в спорном случае, когда один из получателей ренты умирает.
  • Комплексная оплата. Доход уменьшается, когда начинаются выплаты CPP, QPP или OAS. Недоступно для установленных аннуитетов.
  • Зарегистрированные фонды подлежат законодательным ограничениям.

Налогообложение

  • Зарегистрировано. Доход от аннуитета, приобретенного на зарегистрированные фонды, полностью облагается налогом у страхователя в год его получения.
  • Незарегистрированный . Только часть дохода от аннуитета, приобретенного на незарегистрированные фонды, подлежит налогообложению. Сумма налога и время его уплаты зависят от налогового режима, которому соответствует аннуитет.
  • Налог у источника выплаты . Канадский подоходный налог является обязательным для аннуитетов, приобретаемых с использованием премий RPP (заблокированных и незафиксированных), LIF или DPSP.

Пособие в случае смерти

Пособие в случае смерти зависит от того, начался ли доход, от источника страхового взноса и выбранного гарантированного периода.

Сдача

Аннуитет на выплату не может быть частично или полностью возвращен и не имеет стоимости возврата денежных средств.

Аннуитет на неотложную медицинскую помощь

Если у вас состояние, укорачивающее жизнь, мы рассмотрим возможность выплаты увеличенного пожизненного аннуитета. Это может привести к более низким страховым взносам или более высокому доходу, чем для человека того же возраста и пола без нарушения здоровья. Вы должны предоставить приемлемые медицинские доказательства, и будут применяться особые правила андеррайтинга.

Что такое пожизненная рента и как она работает

Вероятно, вы слышали об аннуитетах.Фактически, если вы уже готовитесь и планируете выйти на пенсию, возможно, она у вас даже будет. Но вы можете быть не уверены в деталях того, что такое пожизненная рента и как она работает.

Аннуитеты на пожизненный доход — это страховые продукты, предназначенные для обеспечения дохода на протяжении всего срока выхода на пенсию. Если вы собираетесь выйти на пенсию или уже вышли на пенсию, вы можете рассматривать этот финансовый продукт как стабильный и гарантированный источник дохода.

Пожизненные аннуитеты также можно назвать «немедленными пожизненными аннуитетами» или «выплатами аннуитетов».«Продукт разработан, чтобы защитить пенсионера от риска долголетия, т. Е. Риска пережить свои сбережения.

Людей, которые покупают аннуитеты, называют «аннуитантами», а способ, которым они выбирают выплату аннуитета, называется «режимом». Пожизненные аннуитеты имеют множество вариантов. Аннуитенты могут выбрать способ выплаты ежемесячной или ежеквартальной. Аннуитенты также могут выбирать полисы, защищенные от инфляции, а некоторые аннуитеты являются переменными, что означает, что платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от основных инвестиций.

Страхование жизни работает путем уплаты регулярных взносов страховой компании в обмен на получение единовременной выплаты вашим наследникам после вашей смерти. Аннуитеты, с другой стороны, покупаются в страховых компаниях единовременно наличными. Взамен вы получаете регулярные выплаты дохода до вашей кончины, в случае пожизненной ренты, или в течение оговоренного вами срока в случае ренты на основе срока.

Ваши платежи производятся ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от выбранного вами режима платежей.

Размер ваших платежей зависит от нескольких переменных, в том числе от того, сколько платежей вы запланировали получить в данном году, и от продолжительности вашего платежного периода. Еще одним важным фактором являются текущие процентные ставки, поскольку на ваши первоначальные единовременные инвестиции, которые вы потратили при покупке аннуитета, начисляются проценты, которые затем распределяются между вашими платежами.

Как и все виды страхования, аннуитеты похожи на пари между вами и страховой компанией. В случае автострахования вы делаете ставку на то, что однажды попадете в аварию, и готовы заплатить, чтобы защитить себя, когда это произойдет.Страховая компания делает ставку, что вы заплатите больше, чтобы избежать риска, чем им придется заплатить за несчастный случай. По сути, они делают ставку на то, что вы лучший водитель, чем вы боитесь.

Пожизненный аннуитет — это ставка между вами и страховщиком на то, что вы не проживете дольше того срока, на который они согласились в вашем контракте. Страховые компании чувствуют себя уверенно, устанавливая условия ставки, потому что у них есть много данных о смертности, и они могут с высокой степенью уверенности предсказать, как долго вы проживете, сколько они должны взимать с вас и сколько денег они может заработать из аннуитета.

Давайте сделаем оценку пожизненного дохода 67-летней женщины, которой нужно инвестировать 150 000 долларов. Если эта женщина выберет 12 ежемесячных выплат, она могла бы получать от 304 до 669 долларов каждый месяц, согласно Калькулятору пожизненного аннуитета NewRetirement и исходя из текущих процентных ставок.

За 20 лет это составит около 160 000 долларов, что на 10 000 долларов больше, чем ее первоначальная премия в 150 000 долларов. И чем дольше она доживает до 87 лет, тем больше денег она будет получать, поскольку будет получать эти выплаты каждый месяц до конца своей жизни.

Конечно, бесплатных денег не бывает, и при аннуитетах есть некоторые первоначальные авансовые платежи. Например, большинство аннуитетов с пожизненным доходом покупается у страхового брокера, который обычно берет комиссию. Размер этой комиссии варьируется, но может доходить до 10%. При аннуитете в размере 150 000 долларов это означает выплату вашему брокеру 15 000 долларов.

Однако, если вы покупаете аннуитет у инвестиционной компании, а не у традиционной страховой компании, вы можете избежать контакта с брокером и, таким образом, не платить комиссию.

Аналогичным образом, если вы работаете с платным финансовым планировщиком, который выступает в качестве вашего доверенного лица, вы не будете платить комиссию.

Чем сложнее аннуитет, который вы хотите приобрести, тем он, как правило, дороже. Поскольку аннуитеты по сути являются договорами страхования, вы можете добавлять к ним пассажиров. Например, вы можете добавить участника по страховке по долгосрочному уходу, чтобы покрыть вероятность того, что вам понадобится помощь в проживании в будущем. Или вам может потребоваться более сложный продукт с защитой от инфляции.Эти дополнения увеличивают стоимость вашего аннуитета.

С немедленным пожизненным аннуитетом вы сразу же начинаете получать выплаты, что делает его хорошим вариантом для тех, кто уже вышел на пенсию. Вы также можете купить отсроченный пожизненный аннуитет, при котором вы платите сейчас, но начнете получать доход в какой-то момент в будущем.

Первая и наиболее очевидная причина купить пожизненную ренту — защитить себя от риска долголетия. Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась с 47 лет в 1900 году до 79 лет сегодня, и, по данным Бюро переписи населения, ожидаемая продолжительность жизни в США.С. увеличится до 85,6 лет.

Пожизненные аннуитеты становятся наиболее ценными, когда вы живете сверх предполагаемой продолжительности жизни. Другие преимущества включают защиту ваших сбережений от инфляции и объединение вашего аннуитета с другими видами страхования. Конечно, чем больше защиты вы покупаете, тем дороже ваш полис.

Узнайте больше сегодня. Воспользуйтесь калькулятором пожизненной ренты для мгновенной оценки.

Что такое пожизненная рента?

Видите ли вы на горизонте выход на пенсию? Если да, то у вас, вероятно, есть серьезные опасения.К ним относятся все: от адаптации к жизни после работы до гарантии того, что вы не переживете свои сбережения. Хотя я не могу помочь вам с переходом с работы на пенсию, я мог бы помочь вам с последним беспокойством.

Если вы ищете средство для выхода на пенсию, которое будет гарантировать регулярный доход до конца вашей жизни, не ищите ничего, кроме аннуитета. А если вы одиноки, возможно, вы захотите отточить единовременную пожизненную ренту.

Что такое единовременная пожизненная рента?

Также называемый прямой пожизненной или пожизненной аннуитетом, однократная пожизненная аннуитет представляет собой вид аннуитета, который структурирован для гарантированных выплат одному физическому лицу в течение его продолжительности жизни.В отличие от совместной пожизненной выплаты, это обеспечит доход пережившим супругам или дополнительным аннуитентам в случае смерти владельца аннуитета. Поскольку вы не отказываетесь от наследства, пожизненные аннуитеты, как правило, имеют невероятно высокие ежемесячные выплаты.

Как работает единовременная рента?

Как и любой другой вид аннуитета, вы платите отсроченные от налогов страховые взносы до определенного периода времени — или до тех пор, пока не будет достигнута точная сумма. И, как и любой другой аннуитет, это называется фазой «аннуитета».

По завершении фазы «аннуитета» полис перейдет в фазу выплаты. Именно в этот момент ежемесячные платежи выплачиваются аннуитету.

Еще одна общая характеристика единовременных аннуитетов состоит в том, что они бывают двух форм; фиксированные и переменные. С фиксированным аннуитетом вы будете получать стабильные и предсказуемые выплаты. Переменный аннуитет немного более рискованный, поскольку он основан на базовой доходности вашего портфеля.

Независимо от того, выберете ли вы фиксированную или переменную единовременную ренту, вы будете получать выплаты до конца своей жизни.Но когда вы умрете, эти выплаты прекратятся.

Кто может получить наибольшую выгоду от единовременной пожизненной ренты?

Поскольку единовременная рента предусматривает выплаты одному человеку и может быть передана получателю, они идеально подходят, если вы не состоите в браке и не имеете детей. И поскольку они предлагают самые высокие выплаты, они имеют большой смысл, если вы одиноки и находитесь в пенсионном возрасте или приближаетесь к нему.

Вообще говоря, тем, кто очень молод, например, в возрасте от 20 до 30 лет, пока не стоит сосредотачиваться на аннуитете.Скорее им следует подумать об инвестировании в фондовый рынок. Причина в том, что у них есть достаточно времени, чтобы наверстать любые убытки.

Это не относится к людям в возрасте от 55 до 75 лет. Эта возрастная группа получит гарантированный доход, который обеспечивает аннуитет. Более того, волатильность рынка не сильно влияет на аннуитеты.

А как насчет пожилых людей в возрасте от 70 до 80 лет? Не будем мрачными, но у них может не хватить времени на то, чтобы ренты имели смысл.И, по сравнению с другими инструментами пенсионного финансирования, аннуитеты могут быть дорогими.

Означает ли это, что супружеская пара должна полностью списать аннуитет на один раз. Не обязательно. Если у пары есть пенсия или другие средства для выхода на пенсию, единовременная пожизненная рента может обеспечить более высокую выплату — при условии, что оба супруга живы. Кроме того, когда держатель ренты умирает, расходы на жизнь пережившего супруга предположительно могут уменьшиться.

Кому не будет выплачиваться единовременная пожизненная рента?

Как вы, наверное, догадались, аннуитеты для одиноких людей действительно не имеют смысла для женатых людей.Это особенно верно, если у пары не так много других источников пенсионных сбережений. Но, если пара имеет несколько источников пенсионного дохода, следует, по крайней мере, рассмотреть вопрос о единовременной ренте.

Это может показаться контрпродуктивным. Но, допустим, вы женаты, и ваш супруг преждевременно скончался. Если у вас есть индивидуальный контракт на пожизненную ренту, вы можете содержать себя.

Пожизненная рента также не является разумным вложением, если вы хотите оставить своим наследникам что-нибудь после смерти.Если это приоритетная задача, подумайте о другом виде аннуитета, который позволяет вам прикрепить пособие в случае смерти. Таким образом, ваши пособия либо получат единовременную выплату, либо продолжат получать ежемесячные ежегодные выплаты.

Плюсы и минусы единовременной пожизненной ренты.

Основное преимущество единовременной аннуитета, как и большинства других аннуитетов, заключается в том, что у вас будет гарантированный пожизненный доход. Это должно помочь уменьшить ваше беспокойство по поводу того, что вы переживете свои сбережения. В частности, однако, у единовременных пожизненных аннуитетных выплат обычно самый высокий показатель среди всех аннуитетных выплат.Это потому, что страховая компания выплачивает пособие только одному человеку.

Кроме того, при единовременном пожизненном аннуитете для мужчин выплачивается немного больше, чем при единовременном пожизненном аннуитете для женщин. Причина? Женщины, как правило, имеют более продолжительную продолжительность жизни. Если вы состоите в браке, примите во внимание, что ежемесячные выплаты супружеским парам ниже. Причина в том, что страховая компания несет ответственность за выплату пожизненных пособий пережившему супругу.

С другой стороны, что, если кто-то купил пожизненную ренту и вскоре умрёт? Остальные деньги, скорее всего, пойдут в страховую компанию.Итак, если у вас слабое здоровье или вы хотите оставить деньги своей семье, пожизненная рента вам не подходит.

Часто задаваемые вопросы о единовременной аннуитете.

Сколько стоит разовая рента?

Обычно пожизненные аннуитеты дешевле, чем другие виды аннуитетов. Это связано с тем, что страховая компания принимает на себя меньший риск, такой как отсутствие необходимости продолжать выплату аннуитета супругу. Кроме того, существует не так много сборов, связанных с пожизненным аннуитетом, поскольку вы добавляете наездников, как пособие в случае смерти.

Точная сумма, которую вы заплатите за единовременную ренту, зависит от того, с какой суммой вы хотите выйти на пенсию. Калькулятор причитающейся ренты может помочь вам в этом разобраться.

Покупка единовременной ренты.

Существует почти два способа приобретения полиса аннуитета на один раз. Первый — это периодические выплаты, которые вы платите в течение своей трудовой жизни. Второй — единовременная выплата при выходе на пенсию или приближающемся пенсионном.

Аннуитетные страховые взносы при единовременной жизни могут финансироваться несколькими способами, в том числе:

  • Экономия
  • Продажа паевых инвестиционных фондов или акций
  • Перевод средств из IRA или 401 (k)
  • A 1035 Обмен, при котором вы обналичиваете выкупную стоимость полиса страхования жизни

Вы также можете использовать крупные поселения или непредвиденные доходы, такие как наследство или выигрыш в лотерею.Преимущество этого в том, что это обеспечит стабильный доход во время выхода на пенсию. Что еще более важно, это может помочь вам не тратить эти деньги впустую.

Есть ли альтернативы единовременной ренте?

Да. Существуют альтернативы аннуитету на одну жизнь, в том числе;

  • Период определенных аннуитетов. Здесь вы получите предопределенную продолжительность платежей, обычно от 10 до 20 лет. Таким образом, это следует учитывать, если у вас слабое здоровье или вы пожилой человек.Кроме того, если вы умрете до истечения срока, назначенный бенефициар может продолжать получать эти выплаты в течение оставшегося периода времени.
  • Совместная рента и аннуитета по случаю потери кормильца. В отличие от обычных пожизненных аннуитетов, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца гарантируют пожизненные выплаты для владельца контракта и другого лица. Однако, поскольку эти платежи длятся дольше, выплаты, как правило, ниже.

Когда мне следует покупать единовременную ренту?

Это действительно зависит от таких факторов, как ваше текущее финансовое положение, пенсионные цели, а также от того, исчерпали ли вы другие источники пенсионного обеспечения, такие как IRA или 401 (k).Как правило, подходящее время для покупки единого аннуитета — это возраст от 55 до 75 лет. Причина в том, что вы можете оправиться от спада фондового рынка в 20-30 лет, в то время как люди старше 75 лет. могут не прожить достаточно долго, чтобы реализовать преимущества.

Как сравнить полисы страховщика.

Если вы хотите получать гарантированные выплаты до конца своей жизни, вам необходимо работать в первоклассной страховой или аннуитетной компании. Так как это может быть непростой задачей, вот на что вам следует обратить внимание:

  • Лучшие ставки аннуитета .Это не только основной показатель единого пожизненного рента, но и его легко сравнивать между компаниями. Просто убедитесь, что вы не упускаете из виду дополнительные расходы, которые уменьшат вашу прибыль. Примеры включают административные сборы или комиссии. И всегда просите проспект, поскольку он содержит список доходов, ставок, комиссий и другую важную информацию, относящуюся к вашему аннуитету.
  • Финансовая устойчивость компании. Если компания обанкротится, то вам не повезло.Всегда проверяйте финансовую устойчивость компании, просматривая рейтинги компании от таких агентств, как A.M. Best, Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s.
  • Наличие полисов. Хотя райдеры, получающие единовременную ренту, не всегда подходят, есть способы, которыми вы можете настроить эту ренту. Например, вы можете добавить наездника LTC для решения любых проблем, которые могут возникнуть в связи с долгосрочным уходом.
  • Служба поддержки клиентов. Поскольку аннуитеты могут быть сложными, вы должны быть уверены, что аннуитетная компания будет рядом, когда они вам понадобятся.С ними должно быть легко связаться, и у них должны быть отличные онлайн-обзоры.

И, если у вас есть какие-либо вопросы или опасения по поводу договора аннуитета, всегда спрашивайте или работайте с доверенным финансовым консультантом. Вы хотите четко понимать, что прописано в контракте, прежде чем брать на себя обязательства.

Итог.

Если вы не замужем и не планируете называть получателя, тогда имеет смысл выплачивать пожизненную ренту. Тем не менее, вы захотите сделать это, когда приближаетесь к пенсионному возрасту или достигли пенсионного возраста и уже исчерпали остальные пенсионные сбережения.

Эпическая ошибка при выходе на пенсию (2021)

Аннуитизация — это преобразование ваших пенсионных сбережений в гарантированный поток аннуитетных платежей на определенный период времени, до конца вашей жизни или и то, и другое. В этом руководстве мы рассмотрим различные варианты выплат, которые вы можете выбрать при аннуитетном договоре.

Первое, что нужно знать, это опция для аннуитета аннуитета присутствует практически в каждом контракте.

Однократный немедленный аннуитет, двухуровневый аннуитет и структурированное урегулирование — единственные 3 типа контрактов, которые заставляют вас аннулировать свои пенсионные сбережения.Вариант аннуитетных расчетов в структурированных расчетах обычно отличается от стандартных аннуитетных платежей. Например, выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в будущем по сравнению с уровнем выплаты, который не меняется.

Четвертый договор об аннуитетном доходе, который требует аннуитета, — это аннуитет на отсроченный доход. Тем не менее, для большинства продуктов контракт можно отменить до аннуитета, поэтому принудительный доход отсутствует.

Во-вторых, вы должны знать, что как только вы аннулируете свой контракт, пути назад уже не будет.

Преобразование является безотзывным, что означает, что вы не можете расторгнуть договор или вернуть свои деньги (в большинстве случаев).

В-третьих, получатели дохода или гарантированные пожизненные выплаты не являются формой аннуитета. Вы можете выбрать плательщика дохода, если не хотите аннулировать аннуитет и при этом получать гарантированный доход на всю жизнь.

Итак, давайте рассмотрим ваши варианты ниже и отметим здесь аннуитеты, которые требуют от вас аннуитета вашего контракта.

Варианты выплаты аннуитета

Технически существует 7 типов аннуитетных выплат, но они могут варьироваться от продукта к продукту.Ниже приведены 7 типов, которые помогут вам принять лучшее решение.

Фиксированный период времени (период определенной ренты)

Какой период аннуитета? « Определенный аннуитет » или « Определенный период аннуитета » — это когда выплаты распределяются между вами на фиксированный период времени.

В большинстве случаев вы можете выбрать период от 5 до 30 лет с периодом определенной ренты.

Если вы умрете до окончания установленного периода, выплаты продолжат выплачиваться вашему назначенному получателю до истечения срока.

Поскольку ставки аннуитета низкие, вы в основном возвращаетесь себе со временем с небольшим процентом, который в настоящее время составляет около 1,25%.

Здесь вы можете найти периодические аннуитеты.

Единовременный доход на всю жизнь (Straight Life Annuity)

Физическое лицо, покупающее однократную аннуитет , получает защиту от нехватки денег в течение всей жизни. Выплаты из постоянного пожизненного аннуитета распределяются между вами на всю оставшуюся жизнь до дня вашей смерти, гарантированно.

Обычно наследникам не выплачивается пособие в случае смерти.

Выплата пожизненной ренты обычно распределяет самый высокий доход из всех аннуитетов.

Здесь вы можете найти аннуитеты на одно пожизненное пособие.

Совместное и оставшееся в живых (семейная рента)

Выплаты производятся вам на всю оставшуюся жизнь до дня вашей смерти, гарантированно.

Когда вы умрете, оставшийся в живых супруг также будет получать аннуитетные выплаты до конца своей жизни.

Можно выбрать сокращение выплат (от 50% до 100%) для пережившего супруга в обмен на более высокий авансовый платеж.

Обычно после смерти выжившего супруга пособие по смерти не выплачивается.

Здесь вы можете найти совместную ренту и ренту по случаю потери кормильца.

Пожизненный доход с гарантированным периодом (пожизненная рента с определенным периодом ренты)

При прямом пожизненном аннуитете с определенным периодом ваши аннуитетные платежи выплачиваются вам до дня вашей смерти с гарантированным периодом времени, который действует как резервный план на случай преждевременной смерти.

Если один из получателей ренты (вы) умирает до истечения гарантированного периода времени, платежи продолжают выплачиваться вашему назначенному получателю, пока этот период не истечет.

Считайте это гибридной выплатой единовременного пожизненного аннуитета и определенного периода. Этот вариант выплаты также может быть применен к выплате совместных и выживших.

Здесь вы можете найти пожизненную ренту с определенным периодом.

Пожизненный с возвратом денежных средств (возвратный аннуитет)

Получатель ренты будет получать выплаты на всю оставшуюся жизнь до дня своей смерти.

Если получатель (вы) умирает до получения вашей первоначальной суммы инвестиций, разница выплачивается назначенному бенефициару единовременно.

Иногда называется « Денежная рента ».

Пожизненная с возвратом рассрочки

Аннуитетные платежи по возврату рассрочки будут распределены на оставшуюся часть жизни аннуитета.

Если получатель ренты умирает до получения возврата первоначальной суммы инвестиции, разница выплачивается назначенному бенефициару в рассрочку до тех пор, пока первоначальная инвестиция не будет возвращена.

Также называется « Аннуитет на возмещение в рассрочку » или «Вариант пожизненного возмещения ».

Инфляция

Большинство аннуитетов позволяют вам выбрать дополнительный Корректировка стоимости жизни (COLA) для ваших аннуитетных выплат.

Выплаты начнутся ниже, чем большинство выплат, но будут увеличиваться с каждым годом, имитируя инфляцию.

В большинстве случаев вы сами выбираете, сколько надбавки вы будете получать каждый год.

Налоговые льготы

Неквалифицированные аннуитеты

Поскольку неквалифицированные аннуитеты приобретаются за деньги «после налогообложения», налогообложению подлежит только процентная часть вашего ежегодного платежа.

Согласно действующему налоговому законодательству, часть каждого получаемого вами аннуитетного платежа представляет собой возврат вашей первоначальной основной суммы, что означает, что часть вашего ежегодного платежа будет облагаться налогом, а другая часть — нет.

Квалифицированные аннуитеты

Как правило, получаемые вами платежи полностью облагаются налогом, поскольку средства еще не облагались налогом.

Поскольку аннуитетные выплаты будут распределяться между вами с течением времени, вы также распределяете налоговые обязательства по времени (вместо единовременной выплаты).

Отсрочка ваших аннуитетных платежей (не немедленных аннуитетов) с течением времени может привести вас к более низкой налоговой категории, когда вы начнете собирать аннуитетные платежи.

Минусы

Аннуитетное распределение является безотзывным, что означает, что, как только вы «включите» доход, вы не сможете его «выключить».

Заработанные проценты смехотворно низки по сравнению с тем, что вы получаете.

Рассмотрим отсроченный аннуитет с пожизненным доходом вместо аннуитета. Есть аналогичные результаты, большая гибкость, лучшее пособие в случае смерти и помогает оплачивать расходы на долгосрочное лечение.

FAQ

Если получатель ренты умрет до того, как произойдет аннуитизация, что получит получатель?

Обычно стоимость аннуитета выплачивается назначенному бенефициару единовременной суммой.С учетом сказанного, существует несколько договоров аннуитета, которые распределяют стоимость аннуитета в течение фиксированного периода времени.

Могу ли я передумать после аннуитета?

Нет. Решение об аннуитете аннуитета является окончательным. Вы также не можете поменять способ оплаты аннуитета. В большинстве случаев вы также не сможете снять дополнительные средства из аннуитета. Всегда имейте при себе дополнительные средства, ликвидные на случай чрезвычайной ситуации.

Какой период аннуитета?

Период аннуитета — это период времени, в течение которого аннуитет распределяет серию платежей между владельцем контракта.Период аннуитета начинается после того, как владелец аннуитета получил первый платеж из аннуитета.

Какой план аннуитета мне лучше всего подходит?

Какой самый лучший план аннуитета? В этом руководстве будут сравниваться различные виды аннуитета, чтобы лучше понять, какой план аннуитета лучше всего подходит для вашего выхода на пенсию. Для некоторых…

Это безопасные аннуитеты. Пенсионные планы не могут потерять деньги, если фондовый рынок рухнет, и не потребуют полного отказа…

Как выйти на пенсию на 3 миллиона долларов

Это руководство покажет вам, как выйти на пенсию на 3 миллиона долларов, шаг за шагом.Мы предоставим оценку вашего пенсионного дохода для разных возрастных категорий. Если…

Аннуитет против ИРА: Что лучше для выхода на пенсию?

Аннуитет против IRA, что лучше откладывать на пенсию? IRA — это квалифицированный план пенсионных сбережений, доступный для физических лиц и предназначенный для помощи…

Аннуитеты, отсроченные по налогам

Эти аннуитеты не подлежат налогообложению, и вам не придется платить налоги с ваших доходов до тех пор, пока вы не откажетесь от пенсионного плана в будущем.Аннуитеты…

Что такое рост с отсрочкой налогов?

Что такое рост с отложенным налогом? Это руководство объяснит, как аннуитетам предоставляется благоприятный налоговый режим. Отсрочка налогообложения означает отказ от уплаты федерального подоходного налога сейчас, но…

Шон Пламмер

Я продавал аннуитеты и страхование более десяти лет. Моя прежняя должность заключалась в обучении финансовых консультантов, в том числе для страховой компании из списка Fortune Global 500. Меня писали в журналах Entrepreneur Magazine, Bloomberg, The Simple Dollar, U.S. News and World Report и журнал «Здоровье женщин».

Моя цель — помочь вам избавиться от догадок при планировании выхода на пенсию или найти для вас лучшее страховое покрытие по самым низким тарифам. Напишите мне на [адрес электронной почты защищен]

Что такое пожизненная рента?

Если вы откладываете только на себя, единовременная пожизненная рента может быть идеальным выбором. Однако ваши получатели не увидят выплаты, поскольку выплаты прекращаются, когда вы умираете. Единовременная пожизненная рента или прямая пожизненная рента может обеспечить пенсионеру ежемесячную выплату за всю жизнь.Когда держатель аннуитета умирает, выплаты прекращаются. У этого есть свои преимущества и недостатки, поэтому вот как работает единовременная пожизненная рента и что вам нужно знать.

Установленная единовременная пожизненная рента

Единовременная пожизненная рента — это лишь одна из многих разновидностей пожизненной ренты, которые могут помочь в финансировании пенсионного обеспечения. Из всех них единовременная пожизненная рента предлагает самую высокую ежемесячную выплату.

Это, конечно, делает привлекательной пенсию на одного человека.Однако у единовременной пожизненной ренты есть один большой потенциальный недостаток. В отличие от некоторых других типов аннуитетов, выплаты по этому аннуитету заканчиваются, когда держатель аннуитета умирает.

Это может быть проблемой, если у держателя аннуитета есть супруг (а), который также зависит от выплат аннуитета для пенсионного обеспечения. По этой причине аннуитеты для одиноких людей не всегда лучший выбор для женатых людей.

Кто может использовать единовременную пожизненную ренту?

Пожизненная рента на одного человека может быть хорошим выбором для не состоящих в браке людей, потому что они предлагают самые высокие выплаты.И они наиболее подходят для одиноких людей пенсионного возраста или близких к нему.

Очень молодым людям в возрасте от 20 до 30 лет, возможно, будет лучше инвестировать в фондовый рынок, чем покупать аннуитет. Поскольку до выхода на пенсию у них есть десятилетия, время может помочь сгладить последствия взлетов и падений рыночного цикла на их портфели.

Люди в возрасте от 55 до 75 могут получить наибольшую выгоду от гарантированного дохода в виде аннуитета. Он изолирован от рыночных подъемов и спадов.Пожилым людям в возрасте от 70 до 80 лет может не хватить лет жизни, чтобы выплата ренты имела смысл. Это потому, что аннуитеты имеют относительно высокую стоимость по сравнению с другими инструментами пенсионного финансирования.

Для пары с пенсией или другими сбережениями, которые могут обеспечить пенсионный доход, единовременная пожизненная рента может дать им более высокую выплату, пока оба супруга живы. После смерти держателя ренты расходы на жизнь пережившего супруга, вероятно, будут ниже.

Кто не может использовать единовременную пожизненную ренту?

Аннуитеты на одну жизнь менее всего подходят для женатых людей, особенно для тех, у кого другие источники пенсионных сбережений ограничены.Но пожизненная рента по-прежнему может быть хорошим выбором для пар с другим пенсионным доходом.

Если другой доход может поддерживать пережившего супруга, пожизненная рента может быть хорошим выбором. Однако, если аннуитет обеспечивает единственный пенсионный доход, совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца могут иметь больше смысла.

Пожизненная рента также не помогает людям, которые хотят оставить наследство другим наследникам, кроме супругов. Если пенсионер обеспокоен передачей активов детям или другим лицам, лучшим выбором может быть другой вид аннуитета, при котором выплачивается единовременная выплата или продолжаются регулярные ежемесячные выплаты оставшимся в живых.

Альтернативы единовременной ренты

Существует несколько различных типов аннуитета, которые помогают решить проблему единого пожизненного аннуитета.

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца выплачивают ежемесячные пособия до тех пор, пока жив либо держатель ренты, либо получатель. Обычно выгодоприобретателем является супруга. Таким образом, совместная рента и пенсия по случаю потери кормильца покрывают пенсию обоих супругов.

Однако у совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца есть недостаток. То есть ежемесячная выплата будет меньше, чем для разового пожизненного аннуитета, купленного за ту же долларовую стоимость. Еще одна загвоздка в концепции аннуитета может помочь решить эту проблему, при этом оставив пережившей супруге некоторый доход, по крайней мере, на время.

Период определенной ренты

Эта альтернатива — определенный период или пожизненная рента плюс определенный период. Если вы приобретете один из этих аннуитетов и умрете до истечения определенного количества лет, ваш бенефициар все равно будет получать выплаты до истечения этого периода.Десять или 20 лет — это типичный период для периода определенной ренты.

Определенный период аннуитета также помогает снизить риск преждевременной смерти покупателя аннуитета. Преждевременная смерть снижает ценность единовременной пожизненной ренты, поскольку выплаты заканчиваются со смертью держателя ренты.

Продолжая выплаты бенефициару в течение определенного количества лет, определенный период аннуитета помогает покупателю аннуитета получить более высокую окупаемость при покупке аннуитета, несмотря на преждевременную смерть.Однако держатели аннуитета должны помнить о потенциальных налоговых последствиях более высоких выплат.

Итог

Пожизненные аннуитеты предлагают самые высокие выплаты среди всех видов аннуитета. Однако недостатком единовременных пожизненных аннуитетов является то, что они не помогают оказывать финансовую поддержку супругам или другим иждивенцам после смерти держателя аннуитета.

Другие типы аннуитетов могут создавать доход после выхода на пенсию для людей, не являющихся держателями аннуитета.В таких случаях, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца или определенные периоды ренты могут быть лучшими вариантами.

Чаевые при выходе на пенсию
  • Хотите знать, подойдет ли единовременная пожизненная рента для вашего пенсионного плана? Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Если вы не знаете, сколько вам потребуется для выхода на пенсию, руководство по выходу на пенсию SmartAsset поможет выяснить подробности. От выяснения роли социального обеспечения в вашем выходе на пенсию до расчета будущей стоимости вашего 401 (k), это руководство может помочь прояснить некоторые из более темных аспектов пенсионного планирования.

Фото: © iStock.com / Кредит: jerry2313, © iStock.com / designer491, © iStock.com /

Марк Хенрикс Марк Хенрикс занимается личными финансами, инвестированием, выходом на пенсию, предпринимательством и другими темами более 30 лет.Его авторская подпись внештатного сотрудника появилась на CNBC.com и в The Wall Street Journal, The New York Times, The Washington Post, Kiplinger’s Personal Finance и других ведущих изданиях. Марк написал книги, в том числе «Не просто жизнь: полное руководство по созданию бизнеса, который даст вам жизнь». Его любимые репортажи — это те репортажи, которые помогают обычным людям увеличить свое личное богатство и удовлетворение жизнью. Выпускник программы журналистики Техасского университета, он живет в Остине, штат Техас.В свободное время он любит читать, работать волонтером, выступать в дуэте с акустической музыкой, каякингом, альпинизмом в дикой природе и соревнованиями по триатлону. .

Похожие записи

Вам будет интересно

Чей магазин икеа – ИКЕА: страна-производитель, обзор ассортимента

Акт передачи инструмента – Образец акта приема-передачи инструмента

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко