Среднемесячный остаток по счету это – Процент на остаток по карте

правильно заполняйте назначения платежей и храните остаток на счете

В чем именно риски?

Банк России при выявлении транзитных операций рекомендует банкам обращать внимание на компании, у которых незначительный по сравнению с объемами операций или нулевой остаток средств на счете*. 

В перечень характеристик сомнительных операций ЦБ РФ включил в том числе несоответствие платежа деятельности компании, отсутствие связи между назначениями платежей при зачислении и списании денег*. Имеет ли платеж отношение к бизнесу компании или нет, налоговая и банк определяют по строке «назначение платежа» в выписке об оборотах по счетам. 

Кроме того, Банк России сформулировал требования к заполнению платежных поручений**. В платежке нужно обязательно указывать назначение платежа, наименование товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также можно указывать другую необходимую информацию, включая налог на добавленную стоимость.

* Методические рекомендации ЦБ РФ «О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма» от 21.07.2017 г. №18-МР

** Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

Какие могут быть последствия?

Если в назначении платежей компания не указывает наименование товаров или услуг, не указывает реквизиты документов, на основании которых производится оплата, то банк не может определить, соответствуют ли операции финансово-хозяйственной деятельности организации. 

Если при этом по счету проходят транзитные операции*, и остатки средств минимальны, банк может запросить документы и информацию о деятельности компании и ее работе с контрагентами**. Если компания не предоставит документы, банк будет вынужден ограничить доступ к интернет-банку***. А если анализ документов покажет, что операции компании нарушают 115-ФЗ, то банк может отказать в их проведении****.   

* Письмо Банка России от 31.12.2014 г. № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов». 

** Федеральный закон 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», ст. 7 п.1.
*** Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)».
**** Федеральный закон 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ст. 7 п.11.

Как избежать рисков?

1. Обычно средний остаток на счете компании составляет 10% от ее оборота по счету за месяц.
Рассчитывается он как среднее значение остатка на утро каждого дня в течение месяца. 

Банк расценивает наличие остатка средств на счете как положительный фактор при оценке деятельности компании. А наличие денег у компании, покрывающих минимум 10% текущих обязательств, – показатель текущей ликвидности – является важным фактором при оценке кредитоспособности клиента. 

Поэтому если вы хотите иметь положительную репутацию в глазах банка и возможность получить кредит, храните свободные средства в банке. Сейчас размещение средств на счете компании дает возможность получать дополнительный доход https://alfabank.ru/sme/deposits/. 

Пример расчета:

— на утро 01 сентября остаток компании был 0 ₽
— затем поступлений на счет не было до 23 сентября
— 23 сентября на счет поступил 1 млн ₽
— на утро 24 сентября остаток составил 1 млн ₽
— в этот же день было потрачено 500 тыс. ₽, и больше движений по счету не было
— остаток на 25-30 сентября составлял 500 тыс. ₽

Итого средний остаток: (0 * 23+1 000 000 + 500 000 * 6) / 30 дней= 133 333,33 ₽. Это 13,33% от суммы поступлений на счет.        

2. Составляя платежное поручение, обязательно указывайте в назначении платежа наименование товара или услуги, за которую производите расчет. 
Если вы оплачиваете счет за большой перечень товарных позиций, то указывайте в назначении наименование товарной группы. Чем подробнее вы укажете назначение платежа, тем меньше вопросов будет со стороны банка и налоговой.

3. Правильно указывайте в платеже номер документа, на основании которого проводите оплату.
Это может быть договор, счет, акт выполненных работ и т.д. Если номер документа не будет указан или будет указан с ошибкой, то соотнести платеж с подтверждающими документами будет сложно.

Все предыдущие советы вы можете найти на портале Клуба Клиентов

Автор

Наталья Петропавловская

Руководитель по управлению комплаенс рисками Альфа-Банк

club.alfabank.ru

13 выгодных карт с процентом на остаток

Мы посчитали, сколько за год получится заработать на карте с процентом на остаток, если держать на счёте 100 000 ₽ и тратить по карте 20 000 ₽ ежемесячно. Для этого из суммы накопленных процентов вычли стоимость обслуживания карты.

В подборку вошли карты из топ-50 банков по размеру активов, годовая выгода по которым по нашим расчётам превысила 5 000 ₽.

Карта

Процент на остаток

Стоимость

Выгода за год

Хоум Кредит Банк — Польза

7,5%

(на остаток до 300 000 ₽ и от 5 покупок по карте в месяц; на остаток от 300 000 ₽ и/или при совершении менее 5 покупок по карте — 3%)

99 ₽ в месяц, бесплатно при покупках от 5 000 ₽/мес. или при остатке от 10 000 ₽

7 500 ₽

Ренессанс Кредит — Дебетовая

7,25%

(на остаток до 500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 6%)

99 ₽ за оформление карты

+

59 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽ или тратах от 5 000 ₽/мес.

1 год — 7 151 ₽, со второго — 7 250 ₽

Восточный Банк — Карта №1 Visa Instant Issue

7%

(на остаток 10–500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 2%, при условии расходов по карте от 5000 ₽/мес.)

150 ₽ за оформление

+

99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽

1 год — 6 850 ₽, со второго — 7 000 ₽

Ак Барс — Evolution

7%

(на остаток 30–100 000 ₽; на остаток до 30 000 ₽ и превышение остатка в 100 000 ₽ — 3%)

Первые 2 месяца бесплатно, дальше — 79 ₽ в месяц, бесплатно при пополнении карты от 10 000 ₽/мес. или тратах от 20 000 ₽/мес.

6 878 ₽

УБРиР — Максимум Visa Classic

6,75%

(при остатке 20–350 000 ₽ и тратах от 12 000 ₽/мес.; при остатке 20–350 000 ₽ и тратах до 12 000 ₽/мес. — 4,5%)

1 440 ₽ в год, бесплатно при тратах от 12 000 ₽/мес.

6 750 ₽

Банк Зенит — Доходный остаток

7%

(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 3%; при тратах от 5 000 ₽/мес.)

1 год — бесплатно, со второго года — 600 ₽ в год

1 год — 7 000 ₽, со второго года — 6 400 ₽

Росевробанк — Накопительная

6,1%

(на остаток до 3 миллионов ₽)

Бесплатно

6 100 ₽

Тинькофф Банк — Tinkoff Black

6%

(при остатке до 300 000 ₽ и тратах от 3 000 ₽/мес.)

99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽, открытом вкладе или кредите в банке

6 000 ₽

Московский индустриальный Банк — Фреш

6%

(на остаток от 100 000 ₽; на остаток 15–100 000 ₽ — 5%)

99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 20 000 ₽/мес. и остатке от 30 000 ₽

6 000 ₽

МТС-Банк — МТС Деньги Weekend

6%

(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 4%)

299 ₽ за оформление

+

2 месяца бесплатно, с третьего месяца — 99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 15 000 ₽/мес. или остатке от 30 000 ₽

1 год — 5 701 ₽, со второго — 6 000 ₽

Почта Банк — Сберегательный счёт Мир неименная

5%

(на остаток от 50 000 ₽; на остаток 1–50 000 ₽ — 3%)

Бесплатно

5 000 ₽

Транскапиталбанк — Карта роста Visa Classic Unembossed Instant Issue

5%

(на остаток от 25 000 до 1 миллиона ₽)

Бесплатно

5 000 ₽

Промсвязьбанк — В движении

5%

(на остаток более 5 000 ₽)

99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах более 5 000 ₽/мес.

5 000 ₽

Источник: сайты банков

Карты с самым большим процентом на остаток

Наибольший процент на остаток — 7,5% —  предлагает Хоум Кредит Банк (карта «Польза»). Чтобы получить такой процент по этой карте, надо держать на ней остаток до 300 000 ₽ и совершать от 5 покупок по карте каждый месяц. «Польза» будет бесплатной, если тратить по ней больше 5 000 ₽ в месяц или держать на остатке от 10 000 ₽.

Также в список лидеров попала карта банка Ренессанс Кредит с 7,25% на остаток до 500 000 ₽. За оформление придётся заплатить 99 ₽, обслуживание будет бесплатным, если держать на карте от 30 000 ₽ или тратить больше 5 000 ₽ в месяц.

Бесплатные карты

В подборке есть 3 полностью бесплатных карты: «Накопительная» Росевробанка, «Сберегательный счёт» Почта Банка и «Карта роста» Транскапиталбанка. Две последних — неименные и выпускаются моментально. За обслуживание остальных карт из списка нужно платить, но большинство из них могут быть бесплатными при соблюдении условий: определённого объёма или количества трат за месяц или размера неснижаемого остатка.

https://www.sravni.ru/text/2018/5/7/9-sovsem-besplatnykh-kart/

Карты без минимального ограничения на остаток

Процентная ставка обычно зависит от размера остатка — для получения максимального дохода он может быть ограничен как снизу, так и сверху — и условий (например, размера покупок по карте). Ограничений по минимальной сумме остатка нет у половины банков из подборки: Хоум Кредит Банка («Польза»), банка Ренессанс Кредит («Дебетовая»), Банка Зенит («Доходный остаток»), Росевробанка («Накопительная»), Тинькофф Банка (Tinkoff Black) и МТС-Банка («МТС Деньги Weekend»).

Как мы считали

Дебетовые карты с процентом на остаток искали на сайтах банков из топ-50 по активам по состоянию на 1 июня 2018 года. В каждом банке выбирали только 1 карту с процентом на остаток; если таких карт было несколько — выбирали ту, у которой самая низкая стоимость обслуживания.

Из списка исключались карты, которые может получить только определённая категория клиентов, — зарплатные, пенсионные и т.д., а также карты, по которым процент на остаток начисляется только на накопительный счёт.

Чтобы посчитать годовую выгоду, мы предположили, что ежемесячный неснижаемый остаток на карте составляет 100 000 ₽, а ежемесячные траты по карте — 20 000 ₽ (средние расходы на потребление в четвёртом квартале 2017 года по данным Росстата в расчёте на 1 человека в домохозяйстве, округлены до десятка тысяч ₽). Из размера начисляемых процентов на остаток за год вычитали стоимость обслуживания карт. Там, где наши условия использования карты подходили под условия бесплатного обслуживания, стоимость обслуживания не учитывалась. Также мы предполагали, что в конце каждого года использования клиент банка снимает накопленные проценты со счёта.

Карты с годовой выгодой меньше 5 000 ₽ не вошли в подборку.

В рейтинге банки ранжировались по выгоде от использования карты. Если выгода различалась от года к году, сортировка происходила по общей выгоде за три года действия карт. Если размер выгоды совпадал у нескольких кредитных организаций, то карты ранжировались по стоимости обслуживания без учёта условий бесплатного обслуживания. Если у нескольких банков совпадали эти параметры, карты ранжировались по размеру активов банка.

Тарифы и условия действительны на 25 июля 2018 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.

Автор: Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

www.sravni.ru

Что такое неснижаемый остаток на расчётном счёте

Содержание страницы

Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток.

Что такое неснижаемый остаток

Многие банковские структуры предлагают владельцам расчетных счетов особую услугу под названием «неснижаемый остаток». Под этим термином подразумевается некая стабильная денежная сумма, хранящаяся на расчетном счете юридического лица или предпринимателя, позволяющая держателю р/с получать дополнительный доход.

Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.

Внимание! Термин «неснижаемый остаток» — понятие довольно условное, поскольку владелец счета может в любой момент при необходимости снять все деньги, хранящиеся на его расчетном счету. Единственное, что будет утрачено в этом случае – проценты начисляемые банком на неснижаемый остаток по условиям договора.

Для чего ИП или ООО неснижаемый остаток

Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.

Плюсы неснижаемого остатка

Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.

Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.

  • Простая процедура установки данной опции – не нужно открывать новых счетов, собирать пакет документов и т.д. Требуется всего лишь подать простое заявление и заключить с банком, в котором открыт расчетный счет дополнительный договор;
  • В отличие от депозитных вкладов, также обеспечивающих проценты, но при этом блокирующих на определенные промежутки времени денежные средства, неснижаемый остаток при срочной надобности можно легко снять со счета. Никаких особенных проволочек данная процедура не подразумевает;
  • Организация или ИП, воспользовавшиеся данной функцией, автоматически привыкают следить за тем, чтобы необходимое количество средств всегда лежало на счете. Иными словами, повышается их финансовая дисциплина;
  • Гарантия будущего. Привычка держать на счетах только то количество средств, которое необходимо для покрытия текущих потребностей предприятия, как правило, не приводит ни к чему хорошему, а в самых худших случаях такой подход может даже обернуться банкротством. И напротив – когда расчетный счет позволяет не только сохранить, но и приумножить капитал предприятия, это становится отличным стимулом для бизнесменов по формированию качественной «подушки безопасности» в плане финансов.

Банковская практика по неснижаемому остатку

Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).

В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.

Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.

Разновидности неснижаемого остатка

Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:

  • твердо установленные сроки. Договор между банком и организацией заключается на строго определенное время. На этот период определяется неснижаемый лимит и процентная ставка. При этом отличительной особенностью здесь является то, что выплата процентов в полном объеме проводится единовременно в конце периода за весь срок хранения неснижаемого остатка. В тех случаях, когда лимит был нарушен, банк имеет право или вовсе не выплачивать проценты, или выплатить их по более низкой ставке, например, не более 1%. Главным плюсом в такой форме неснижаемого остатка является изначально более высокий процент;
  • нестабильные сроки. Тут договор заключается на неопределенное время, в «плавающем» режиме. То есть проценты на остаток начисляются только за те дни, когда на расчетном счете был установленный в договоре денежный лимит, в те же дни, когда лимит нарушается, проценты теряются. Выплата по таким договорам производится почти всегда один раз в месяц;
  • неснижаемый остаток публичный. Под этим определением подразумевается самостоятельная, гласная установка банками денежных лимитов на расчетных счетах, на которые автоматически начисляются проценты. В данном случае часто даже не приходится заключать с банками никаких дополнительных договоров, применение функции неснижаемого остатка прописано в основном документе. При этом здесь банки применяют схему «процентной пирамиды», то есть указывают конкретные суммы, в зависимости от которых начисляются те или иные проценты. Выплата по данным договорным обязательствам, как правила происходит ежемесячно.

Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.

Документальное оформление

Как правило, оформляется Дополнительное соглашение к Договору о расчетно-кассовом обслуживании между банком и клиентом, в котором прописываются все условия и особенности по неснижаемому остатку. В таком соглашении вводятся новые понятия и термины, такие как: валюта сделки (рубли, доллары, евро), минимальная и максимальная суммы, даты начала и окончания срока поддержания неснижаемого остатка. Чаще все эти существенные условия выводятся в еще один отдельный документ, так называемое «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», которое оформляется как Приложение к Дополнительному соглашению.

ФАЙЛЫПриложение к допсоглашению (Подтверждение по поддержанию Фиксированного остатка) .docx

Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:
– список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;
– список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).

assistentus.ru

Похожие записи

Вам будет интересно

Какие профессии хорошо оплачиваемые в россии – Самые высокооплачиваемые профессии в России

Желание работать и развиваться – 5 признаков идеального соискателя — HR-портал

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о