Овердрафт что такое: Овердрафт: что это такое и как пользоваться

Содержание

Овердрафт

Овердрафт-кредитование расчетного счета – это возможность ежедневного получения кредитных ресурсов при отсутствии или недостатке денежных средств на нем.

Овердрафт

лимит до 50%

Максимальный лимит до 50% от ежемесячного оборота

12 месяцев

Срок кредита 12 месяцев

до 5 дней

Срок рассмотрения от 3 до 5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов

  • Без залога.
  • Обеспечение: поручительство физических или юридических лиц.
  • Процентная ставка от 10% годовых.
  • Начисление процентов за пользование овердрафтом производится на остаток ссудной задолженности.
  • Каждая выдача предоставляется отдельным траншем, сроком на 30, 60 или 90 дней.
  • Без обязательного обнуления лимита в течении 12 месяцев.
  • Автоматическое погашение задолженности за счет денежных средств клиента, поступающих на счет в течение операционного дня или из остатка на конец дня.
  • Лимит овердрафта устанавливается авансом до перевода оборотов из других банков.
  • Комфортные условия работы с лимитом овердрафта через ОНЛАЙН-офис.

Услуга Овертайм

Предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не имеющим расчетного счета в банке.

  • Преимущество: в течение льготного периода времени учитываются обороты по расчетным счетам клиента в других банках.
  • Срок рассмотрения: 1 день.

Что необходимо для получения предварительного решения банка

  • Данные бухгалтерской отчетности на две последние отчетные (квартальные) даты: бухгалтерский баланс -(форма 1), отчет о прибылях и убытках (форма 2).
  • Полный пакет документов для подготовки и принятия окончательного решения по кредиту предоставляется в банк после получения предварительного решения.
  • Для рассмотрения ходатайства о кредитовании расчетного (текущего) счета в форме Овердрафт дополнительно предоставляется оборотно-сальдовая ведомость по счету 51, за последние шесть месяцев, для организаций не имеющих расчетный счет в Банке «Левобережный» (ПАО) и справки из других коммерческих банков об оборотах по расчетному счету.

Карта с лимитом овердрафта

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

0% годовых — Клиент освобождается от уплаты процентов, начисленных в течение льготного периода, в случае погашения задолженности в полном объеме в течение 10 дней со дня совершения первой операции.

19,5% годовых — Процентная ставка действует при погашении задолженности в первые 50 дней с момента ее возникновения.

21,5% годовых — Процентная ставка действует с 1-го дня возникновения задолженности при ее погашении с 51-го дня.

Дополнительные комиссии отсутствуют, в том числе за досрочное погашение.  Снятие наличных в банкоматах Банка — бесплатно.

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД

10 дней (период действует со дня совершения первой операции и заканчивается через 10 дней)

ЛИМИТ

Не более 150% от среднемесячного поступления средств на карту от работодателя за последние 3 месяца (в рублях). Согласовывается в Индивидуальных условиях договора.

СРОК ОВЕРДРАФТА (кредита) — 1 год

Без обеспечения или по усмотрению Банка под Поручительство работодателя

Требования к Заемщику:

  1. гражданство РФ,
  2. постоянная прописка (регистрация) на территории Ивановской области,
  3. возраст на момент получения кредита – не менее 21 года,
  4. возраст на дату окончания срока действия кредитного соглашения не должен превышать: для мужчин 65 лет, для женщин 60 лет*,
  5. продолжительность зачисления средств на «зарплатную» карту Банка — не менее 3 месяцев

* Банк вправе увеличить возраст Заемщика при выполнении одного из условий:
— наличие у Заемщика положительной кредитной истории в Банке не менее 12 месяцев по действующему договору, либо по надлежаще исполненному кредитному договору не более, чем за 12 месяцев до подачи заявки;

— перечисление Заемщиком пенсионных выплат в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС»

Полная стоимость кредита — до 21,598%

Полные условия предоставления овердрафта представлены на странице в разделе «Документы» «Программа для зарплатных проектов с льготным периодом»

особенности оформления, преимущества и недостатки услуги

При недостатке денег на срочную покупку микрофинансовые организации предлагают оформить заем на карту.  Выбрать выгодное предложение от МФО можно на странице сервиса сравнения предложений от финансовых компаний Creditura — https://creditura.ru/mikrozajmy/zaim-na-kartu. Оформление займа займет 5–15 минут. Банки для быстрого получения денег предлагают воспользоваться овердрафтом. 

Что такое овердрафт

Овердрафт – в переводе «перерасход» — одна из форм краткосрочного кредита. Предлагается физическим и юридическим лицам; позволяет тратить больше денег, чем у клиента есть на счете.

Особенности оформления овердрафта

Овердрафт предлагается владельцам зарплатных и дебетовых карт, на которые поступают средства, например в виде пенсионных выплат. Для организаций овердрафт предоставляют к расчетному счету. Для подключения услуги нужно заключить кредитный договор.

Процентная ставка и другие условия согласовываются заранее. Лимит устанавливается в зависимости от оборота по счету и составляет до 50–100% от суммы ежемесячных поступлений.

Преимущества овердрафта

• Не требует дополнительного согласования с банком. Предоставляется автоматически при проведении операции по карте или счету.

• Начисление процентов только за дни фактического пользования заемными деньгами.

• Возможность многократного использования без повторной подачи заявки и подключения услуги.

• Автоматическое погашение. Все поступающие средства списываются в счет погашения долга, а остаток поступает в распоряжение клиента.

• Использование заемных средств на любые цели. Частные лица могут оплачивать покупки, снимать наличные и совершать переводы, а организации — оплачивать счета поставщиков, выплачивать зарплату и т. д.

Недостатки овердрафта

• Небольшой лимит. Продукт предназначен для покрытия финансовых разрывов, а не для оплаты крупных покупок или партий товаров.

• Процентные ставки. Они часто выше, чем по потребительским кредитам.

• Невозможность продлить срок выплат. Все поступающие на счет деньги автоматически списываются на погашение долга до его полной выплаты.

• При снижении или отсутствии оборотов по счету лимит могут уменьшить или аннулировать.

Овердрафт подходит только для краткосрочного использования. Иначе можно оказаться в ситуации, когда все средства уходят на погашение предыдущего долга и человек постоянно живет взаймы.

Реклама

Оформите заявку на кредит «Овердрафт Онлайн»

Как подать заявку?

Предложение формируется по инициативе банка, поэтому оформление заявки, к сожалению, невозможно.

Что такое овердрафт?

Это такой дополнительный кошелек. То есть Вы можете использовать денежные средства оттуда любое количество раз. В любой сумме в рамках лимита. А задолженность погашается автоматически при поступлении средств на расчетный счет.

Как пользоваться овердрафтом?

Когда у заявления будет статус «Исполнено», это будет означать, что к вашему счету успешно подключен овердрафт согласно договору.

Сами денежные средства не зачисляются, но при отсутствии необходимой суммы для платежа в адрес контрагента вам предоставляется кредит осуществления платежа, но не более установленного лимита овердрафта.

Какие комиссии есть?

Есть только комиссия за выдачу овердрафта. Взимается единовременно, до открытия лимита овердрафта.

Как происходит изменение лимита овердрафта?

Лимит овердрафта пересчитывается ежемесячно, в расчет берутся поступления за прошлый календарный месяц. Процент кредитового оборота, от которого рассчитывается лимит, указан в документе (заявлении оферте). Лимит на новый период устанавливается с 15 числа месяца и действует до 15 числе следующего месяца.

Когда происходит оплата процентов и как они начисляются?

Ежемесячно происходит расчет процентов исходя из фактического пользования кредитными средствами. Погашение начисленных процентов необходимо произвести в течение первых 3 рабочих.

Как происходит снижение лимита овердрафта?

В случае если поступлений на расчетный счет было меньше суммы, установленной в договоре, то лимит снижается. Если текущая задолженность по овердрафту больше суммы нового установленного лимита, то погашение разницы необходимо осуществить с 15 числа (даты установления нового лимита) до последнего дня календарного месяца.

Как списывается задолженность по овердафту? Если ли срок пользования трашем? Есть ли обнуление?

Задолженность списывается в рабочие дни автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет, срок пользования не устанавливается, погашение полностью (то есть обнуление) не требуется.

На какие цели возможно использование овердрафта?

На любые бизнес-цели, в том числе на оплату налогов, заработной платы и иных расходов для бизнеса.

Что такое количество поступлений на Счет?

Договором устанавливается минимальное количество поступлений на расчетный счет, которые должны поступить в необходимый срок (в течение месяца) от контрагентов, если нарушается данное условие, то лимит овердрафта может быть обнулен.

Что такое Доля денежных средств, учитываемых при расчете Кредитового оборота, поступающих на Счет в течение каждого Периода от одного лица

Договором устанавливается максимальная доля поступлений от одного лица в течение необходимого срока (месяца), если нарушается данное условие, то по договору лимит овердрафта может быть обнулен.

Можно ли увеличить сумму и срок?

Нет, сделать сумму и срок по договору выше одобренного, к сожалению, нельзя.

Можно ли взять одновременно Кредит Онлайн и Овердрафт Онлайн?

К сожалению, пока что возможности оформления двух продуктов нет.

А где найти кредитное предложение, если есть одобренное?

Все условия по одобренному предложению (срок, ставка, сумма) можно найти в Интернет банке и мобильном банке PSB-online в разделе «Предложения»

Овердрафт для юридических лиц, интернет-овердрафт

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 3% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 7%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 9% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

Что такое технический овердрафт? — НПФ Достойное БУДУЩЕЕ

Вы набрали продуктов в магазине, подошла ваша очередь, вы подносите карту к платежному терминалу и… получаете отказ из-за нехватки средств на счету. Однако всего час назад вы заходили в банковское приложение и видели, что денег достаточно. А теперь на вашем дебетовом счету минус. Как это вообще могло случиться?

Это был технический овердрафт.

Что это вообще такое

Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.

Зачем это в принципе нужно: даже если вы принципиально не пользуетесь кредитными картами, бывают случаи, когда нужно оперативно заплатить за что-то при почти нулевом балансе на счету. Закрывать депозит с финансовой «подушкой» вам невыгодно, да и зачисление зарплаты случится со дня на день, так что проще ненадолго уйти в минус. Вы немного не рассчитали возможности, так бывает, ничего страшного.

В этом случае банк как бы одолжит вам денег, отразив отрицательный баланс на счету, а через некоторое время начнет брать проценты, если вы не погасите задолженность.

Но овердрафт может быть и техническим, т. е. непреднамеренным. Никто его не планировал, просто так вышло.

Как это происходит

Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.

Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.

Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.

В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.

Какие еще могут быть причины

Технический овердрафт может произойти и по другим причинам. Вот несколько типичных примеров:

  • Вы были зарубежом и расплатились картой. Платеж проводился несколько дней, за это время курс валюты вырос, сумма в рублях — тоже.
  • Магазин ошибочно списал деньги дважды, а возврат обещает выполнить до двух недель.
  • Вам сделали межбанковский перевод, сумма отразилась на счете, и вы успели потратить деньги до того, как проводка платежа окончательно завершена.

Что делать, если это произошло

В первую очередь, не паникуйте. Выясните у банка, есть ли штрафные санкции за технический овердрафт. Если ответ положительный — обязательно погасите задолженность до указанного времени. Если нет — просто внесите деньги на счет тогда, когда вам это будет удобно.

Кстати, это тот самый случай, когда надоедливые push-уведомления от банковского приложения по операциям могут оказаться полезными.

Что такое овердрафт? — Финансовая газета

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете компании-заемщика необходимых денежных средств. При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счета предприятия в полном объеме.

ВИДЫ ОВЕРДРАФТА

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы. Чтобы получить данный кредит необходимо:

▪ быть постоянным клиентом данного банка;

▪ регулярно получать зарплату в этом банке (то есть работодатель должен ее регулярно перечислять).

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой и, в случае ухода «в минус», сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Проценты равны 15–20% годовых и будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Ограничения заранее прописываются в договоре с банком. Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, поделенному на два (2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надежным организациям с целью привлечения предприятий на расчетно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается, исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами и учитываются выплаты по кредиту с учетом оплаты процентов, точно так же, как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три (3). Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчетного счета которой не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчетный счет самим предприятием. Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу:

L = I / 1.5,

где L – лимит, а I – минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учета финансового состояния предприятия – под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, поделенную на полтора (1,5). Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счет денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

▪ сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка;

▪ вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

ОТЛИЧИЕ ОВЕРДРАФТА ОТ КРЕДИТА

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия:

▪ Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика.

▪ Срок погашения задолженности при овердрафте не более 30 дней. Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

▪ Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

▪ Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

▪ Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты. Кредиты предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

▪ Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются. Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет. С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора.

▪ Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт, кредит можно брать неограниченное количество раз.

ПРЕИМУЩЕСТВА ОВЕРДРАФТА

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

▪ в любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита;

▪ занимать денежные средства можно неограниченное количество раз;

▪ овердрафт можно тратить на любые цели;

▪ проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта – то есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит;

▪ если овердрафт не был использован, то проценты не начисляются;

▪ сумма кредита постоянно возобновляется: нет необходимости оформлять новый кредит с банком, главное условие – вовремя погашать кредит;

▪ нет залога и поручителей;

▪ такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет;

▪ предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте;

держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз;

клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

НЕДОСТАТКИ ОВЕРДРАФТА

Главный недостаток овердрафта заключаются в начислении высоких процентов по кредиту. Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести:

▪ Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.

▪ Устанавливается лимит на максимальный размер кредита.

▪ Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.

▪ Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.

▪ Скрытые платежи – такие, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.

▪ Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Определение овердрафта

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По кредиту есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт.Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных чеков, были бы возвращены без оплаты.

Ключевые выводы

  • Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
  • Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на счете (ах) клиента недостаточно денег.
  • Овердрафт, как и любой другой кредит, оплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте.Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие по взысканию долгов может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion.Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Часто задаваемые вопросы

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля. За определенную плату банк предоставляет клиенту ссуду в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете. Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает овердрафт?

При защите от овердрафта, если на текущем счете клиента будет отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенной ссуде, предоставленной банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать. Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Хотя плюсы овердрафта включают предоставление временных средств на случай чрезвычайной ситуации, когда на счете неожиданно недостаточно средств, важно взвесить затраты.Защита от овердрафта часто сопровождается значительными комиссиями и процентами, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут добавить дополнительное бремя для владельца счета. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, клиенты, у которых была чрезмерная защита, на самом деле платили больше комиссионных, чем те, кто не имел защиты от овердрафта.

Что такое овердрафт?

Когда на вашем финансовом счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но ваше учреждение все равно соблюдает их, у вас есть овердрафт.Овердрафт позволяет вам продолжать использовать средства на вашем счете, даже если на нем отрицательный баланс, но вам необходимо заменить деньги, а также, как правило, заплатить комиссию.

Давайте посмотрим, как работает овердрафт, и как ваш банк или кредитный союз может взимать с вас плату, когда ваш баланс падает ниже нуля.

Что такое овердрафт?

Овердрафт возникает, когда сумма транзакции превышает ваш доступный баланс, и ваш банк или кредитный союз покрывает расходы.При овердрафте финансовое учреждение по-прежнему ожидает, что вы выплатите сумму, которую они вам предоставили. Кроме того, с вас часто взимается комиссия за овердрафт, что делает транзакцию еще более дорогой.

Как работает овердрафт?

Овердрафт может быть вызван любым действием, которое приводит к отрицательному балансу счета. Это может включать:

  • Автоматический платеж списывается с вашего счета, когда у вас недостаточно денег для покрытия расходов
  • Написанный вами чек зачисляется и списывается с вашего счета позже, чем ожидалось, и у вас нет свободных средств для покрытия вашей следующей покупки
  • Вы совершаете покупку с помощью дебетовой карты лично или через Интернет, и она одобряется, даже если на вашем счете недостаточно денег для ее покрытия

Когда вы совершаете покупку, в результате которой баланс вашего счета становится ниже нуля, банки решают, отклонить ли покупку или оплатить ее за вас, перерасход средств на вашем счете.

В большинстве случаев банк или кредитный союз основывает овердрафт на вашем доступном балансе — сумме денег на вашем счете, которую вы можете потратить, снять или покрыть транзакции. Иногда указанный вами баланс отличается от доступного, поэтому обязательно проверьте свой доступный баланс и проверьте, сколько, по мнению банка, вы действительно можете потратить. Кроме того, имейте в виду, что банки могут заказывать транзакции по-разному, уменьшая доступный баланс. Например, дебет может быть списан до использования кредита, что может привести к овердрафту, даже если вы считаете, что на вашем банковском счете достаточно средств.

В зависимости от банка, овердрафты будут обрабатываться по-разному. Нет одного способа справиться с овердрафтом. Кроме того, существуют разные комиссии, связанные с каждым типом операции и операции овердрафта.

Защита от овердрафта

Защита от овердрафта — это соглашение между вами и вашим банком о покрытии овердрафта на текущем счете, которое часто включает комиссию. Если вы выбираете защиту от овердрафта при открытии счета в своем банке, вам обычно предлагается несколько различных вариантов:

  • Стандартная практика овердрафта : Обычно это значение по умолчанию, охватывающее определенные транзакции, такие как автоматические платежи и повторяющиеся дебетовые покупки, включая членство в спортзале или ежемесячную подписку.
  • Защита от овердрафта : В некоторых случаях банк или кредитный союз могут разрешить вам привязать ваш сберегательный счет к текущему счету в качестве резервной копии. Когда происходит овердрафт, деньги автоматически переводятся со связанного счета и зачисляются на счет транзакции. В зависимости от учреждения эта услуга может быть бесплатной. Например, Chase предлагает эту форму защиты бесплатно, тогда как Wells Fargo взимает плату.
  • Покрытие дебетовой карты : Если вы хотите, чтобы ваши дебетовые транзакции проходили, даже если они не являются повторяющимися счетами, вы можете спросить об этой услуге. Однако обычно с каждой транзакции взимается комиссия.

Ваш банк может использовать разные термины, говоря о типах вариантов овердрафта, поэтому важно внимательно прочитать каждое описание. Кроме того, вы можете отказаться от защиты от овердрафта и сэкономить на комиссии за овердрафт. Однако, если платеж возвращается из-за недостатка средств, вы все равно можете быть на крючке в связи с возвратом комиссии за возврат.

Комиссия за овердрафт

Сборы варьируются в зависимости от банка или кредитного союза.Однако, по данным Pew Center on the States, средняя стоимость платы за овердрафт составляет 35 долларов за инцидент. Кроме того, даже если у вас есть защита от овердрафта, которая включает автоматический перевод, вы все равно можете понести комиссию. Pew сообщает, что за эти переводы обычно взимается комиссия в размере около 10 долларов США, хотя не все банки взимают эту комиссию.

Также обратите внимание, потому что некоторые банки и кредитные союзы классифицируют защиту от овердрафта как кредитную линию. В этом случае вы можете выплачивать проценты на сумму овердрафта до тех пор, пока не выплатите сумму, авансированную вам вашим финансовым учреждением.Взаимодействие с другими людьми

Ключевые выводы

  • Овердрафт может позволить транзакции проходить, даже если у вас нет свободных средств на вашем счете.
  • Банки предлагают различные типы защиты от овердрафта, которые могут позволить вам продолжать оплачивать счета, даже если у вас нет денег на вашем счете, часто за определенную плату.
  • Комиссия за овердрафт может быть дорогостоящей и увеличивать стоимость транзакции.
  • Даже если у вас нет защиты от овердрафта, транзакция все равно может пройти и привести к оплате.
  • Изучите политику своего банка, чтобы понять, когда и как он обрабатывает овердрафты.

Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую банк взимает с вас каждый раз, когда вы снимаете со своего счета больше денег, чем есть на нем.

Комиссии за овердрафт могут быть значительными и ненужными расходами, особенно если вам приходится часто их платить. Однако есть простые действия, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать, и способы, которыми вы можете договориться, чтобы отказаться от них, если с вас взимается плата.

Пример комиссии за овердрафт

Если вы пользуетесь услугами автоматического овердрафта вашего банка, банк покроет комиссию, и она все равно будет выплачена. Баланс вашего счета упадет ниже нуля, и у вас будет отрицательный баланс, представляющий сумму, которую вы теперь должны банку.

Часть этого отрицательного баланса — это сумма платежа, который банк уплатил от вашего имени. По сути, банк ссудил вам деньги, и он будет ожидать их возврата. Остальное — это комиссия за овердрафт, взимаемая банком для покрытия платежа.

Предположим, у вас есть 50 долларов на вашем счете, но вы используете дебетовую карту, совершаете онлайн-платеж или выписываете чек на этот счет на 75 долларов. Вам не хватает 25 долларов, но банк одолжит вам 25 долларов, и платеж будет отменен. Теперь предположим, что ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт в размере 30 долларов. Овердрафт в 25 долларов плюс комиссия в размере 30 долларов даст вам отрицательный баланс в размере 55 долларов.

Сколько стоит комиссия за овердрафт

Комиссия за овердрафт выросла за последние 20 лет. Они варьируются от банка к банку, и средняя комиссия за овердрафт составляет 33 доллара.47, согласно исследованию текущих счетов и комиссий банкоматов Bankrate за 2020 год. Это может составить значительную сумму, если вы часто овердрафируете на своем счете.

Вот образец комиссии за овердрафт, взимаемой некоторыми популярными финансовыми учреждениями:

Между тем, Ally Bank объявил в начале июня, что отменит комиссию за овердрафт на всех счетах.

Как избежать комиссии за овердрафт

Комиссию за овердрафт довольно легко избежать, если принять некоторые основные меры предосторожности. Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

1. Отказаться от автоматического овердрафта

Хотя овердрафты предназначены для того, чтобы помочь вам избежать неудобных и неудобных неоплаченных платежей, вам не нужно принимать эту услугу. Когда вы открываете новую учетную запись, в рамках оформления документов вы заполняете адреса, хотите ли вы воспользоваться этой услугой. Вы можете отказаться от автоматического овердрафта, чтобы полностью избежать комиссий.

Если вы откажетесь от покрытия овердрафта, ваш банк не покроет вас, если вы перерасходуете свой счет, и вернет любые платежи, которые вы не можете сделать, как неоплаченные.

2. Используйте учетную запись, которая не взимает с вас комиссию

В некоторых учетных записях не взимается комиссия за овердрафт. Например, SpotMe, сервис от Chime, дает вам возможность овердрафта на сумму до 200 долларов без комиссии за овердрафт.

3. Подпишитесь на оповещения банка

Простой способ помочь себе избежать неожиданного овердрафта и сэкономить комиссию — это настроить оповещение, чтобы уведомить вас, когда баланс вашего счета упадет ниже определенной суммы.

Например, ваш банк может отправлять автоматические уведомления каждый раз, когда баланс вашего счета падает до 250, 500 долларов или любой другой суммы, которая удерживает вас от неожиданного овердрафта в зависимости от ваших привычек в расходах.Когда вы получите уведомление, вы можете решить прекратить тратить или внести на счет больше денег.

4. Защита от овердрафта

Это может звучать похоже, но защита от овердрафта отличается от автоматического овердрафта. При автоматическом овердрафте ваш банк покрывает любой овердрафт от вашего имени, автоматически ссужая вам деньги и совершая платеж. С защитой от овердрафта банк переведет деньги с одного из ваших счетов, чтобы покрыть овердрафт.

Например, если вы овердрафтаете на своем текущем счете, но настроили защиту от овердрафта для сберегательного счета, банк автоматически переведет деньги с вашего сберегательного счета на текущий счет.Однако банк может взимать с вас плату за эту услугу.

5. Сохраняйте резервный баланс

Постарайтесь оставить немного лишнего в своем аккаунте, чтобы покрыть те забытые или неожиданные расходы.

«Одна ошибка, которую часто совершают потребители в этой области, — это забывать о повторяющихся транзакциях, таких как подписка или автоматические ежемесячные платежи», — говорит эксперт по долгам Джеки Бек. «Один из способов избежать комиссий за овердрафт — убедиться, что на вашем текущем счете есть запасы сверх того, что вы обычно тратите каждый месяц.

Как убедить банки отказаться от комиссии за овердрафт

Если с вас взимается комиссия за овердрафт, это не всегда означает, что вы застряли в платеже. Не помешает провести переговоры, чтобы попытаться вернуть гонорар. Вот несколько шагов, которые вы можете попробовать.

Позвоните в банк

Нет гарантии, что это сработает, но вы всегда можете позвонить в банк и вежливо попросить финансовое учреждение снять списание с вашего счета.

«Если это ваше первое нарушение, ваш банк часто будет работать с вами», — говорит Крис Абрамс, основатель Abrams Insurance Solutions.

Ваши шансы на успех повышаются, если вы нечасто превышаете лимит на счете, остаетесь вежливым и в остальном являетесь хорошим клиентом банка. Однако не ждите легкого «да». Будьте готовы объяснить, почему банк должен отказаться от комиссии за вас.

Попробуйте приложение

Вы также можете использовать приложение, которое поможет вам договориться о возмещении комиссии за овердрафт. Cushion будет следить за вашими связанными счетами и автоматически сообщать вашему банку о необходимости возврата, например, если с вас взимается комиссия за овердрафт.

Подробнее:

Овердрафт банковского счета — Обзор, типы и преимущества

Что такое овердрафт банковского счета?

Овердрафт банковского счета происходит, когда баланс банковского счета физического лица становится ниже нуля, что приводит к отрицательному сальдо. Обычно это происходит, когда на рассматриваемом счете больше нет средств, но через счет обрабатывается невыполненная транзакция, в результате чего у владельца счета возникает задолженность. обратно в конце срока кредита.В некоторых случаях процентные расходы составляют.

Возник долг из-за того, что при овердрафте ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральный банк — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральном резерве в 1913 году, по сути, автоматически ссужает сумму, необходимую для обработки транзакции, держателю счета, сумму, которую необходимо вернуть, вместе с возможными комиссиями.Хотя владельцу счета это кажется полезным, расходы могут выйти из-под контроля, если овердрафты не будут обработаны своевременно и должным образом.

Пример овердрафта банковского счета

Рассмотрим следующий сценарий. Допустим, Мэри пошла в магазин, купила косметику на 2000 долларов и выписала чек на покупку. Однако, когда продавец депонировал чек в банк, на счету Мэри было только 1500 долларов, что означает, что ей не хватает 500 долларов на сумму, причитающуюся по чеку.

Возможны два исхода: либо банк продавца выплатит ему полную сумму, либо они позволят чеку «отскочить» в банк Мэри и поставить на нем отметку «NSF» (недостаточно средств). В случае первого исхода Мэри будет взиматься плата за овердрафт в размере 500 долларов.

Типы овердрафтов на банковских счетах

Двумя типами овердрафтов на банковских счетах являются авторизованные и несанкционированные овердрафты.

1. Авторизованный банковский овердрафт

В случае авторизованного овердрафта договоренность между владельцем счета и его банком устанавливается заблаговременно.Обе стороны соглашаются с лимитом заимствования, который может использоваться для всех обычных способов оплаты. Конечно, договоренность включает плату за обслуживание. Плата за обслуживание. Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой, которая варьируется от банка к банку.

Обычно комиссия взимается ежедневно, еженедельно или ежемесячно плюс проценты, которые могут достигать 15–20% годовых. Учитывая иногда очень высокие комиссии, овердрафт может быть очень дорогим, особенно если сумма займа очень мала.Вот почему владельцы счетов должны быть очень осторожны, чтобы избежать овердрафта, даже авторизованного.

2. Несанкционированный банковский овердрафт

Как следует из этого термина, это означает, что овердрафт не был согласован заранее, и владелец счета потратил больше, чем остаток на его счете. Несанкционированные овердрафты также могут произойти, даже если было предварительное соглашение, если владелец счета превысил согласованную сумму овердрафта.

За несанкционированный овердрафт банковского счета взимается более высокая комиссия, что делает его более дорогостоящим.

Преимущества овердрафта банковского счета

Овердрафт банковского счета не всегда является плохой практикой. Они могут иметь преимущества, в том числе следующие:

1. Идеально подходит для несоответствия наличных денег

Когда даты платежа наступают раньше, чем вся дебиторская задолженность, овердрафты очень полезны. Например, компания хранит на своем банковском счете только 5000 долларов, и необходимо оплатить три чека на общую сумму 6000 долларов. В таком случае овердрафт может быть использован для погашения непогашенных контрольных балансов.Средства на счете будут восстановлены по мере оплаты дебиторской задолженности.

2. Предотвращает возврат чеков

Возврат чеков вредит репутации чека. При наличии овердрафта на банковском счете возврат чеков предотвращается.

3. Разрешает своевременные платежи

В дополнение к предыдущему пункту платежи не задерживаются из-за недостатка средств, поскольку дефицит покрывает овердрафт. Это защищает кредитный рейтинг владельца счета, а также помогает ему избежать уплаты поставщикам пени за просрочку платежа.

4. Экономит время и бумагу

По сравнению со стандартными долгосрочными кредитами, овердрафты на банковских счетах относительно просты в обращении и требуют минимального количества документов.

5. Обеспечивает удобство

Овердрафт может быть выполнен в любое время, когда это необходимо, если договор не отозван банком.

Как предотвратить овердрафты на банковском счете

Можно избежать овердрафта на банковском счете, особенно если владелец счета знает, что он или она может потратить сверх суммы своих денег на счете.Вот несколько полезных способов избежать овердрафта и сопутствующих комиссий:

1. Регулярно отслеживайте баланс счета

Это звучит очень просто, но многие часто забывают об этом. Постоянно проверяя, может ли владелец счета определить, сколько он или она может потратить. Это легко сделать с помощью доступных сегодня технологий, например мобильного приложения банка.

2. Поговорите с банком

Если кто-то думает, что существующего разрешенного овердрафта недостаточно, то владелец счета должен пойти и поговорить с банком и запросить временное увеличение лимита овердрафта.Если они обычно ответственно управляют своим счетом, банк обычно удовлетворяет такой запрос.

3. Читайте банковские письма

Многие виноваты в игнорировании банковских писем, считая их обычным общением. Однако иногда они содержат важную информацию о вашем банковском счете, включая уведомления об овердрафте.

4. Перевод счетов в другой банк

Некоторые банки поддерживают овердрафт с банковских счетов и не взимают комиссий или процентов. начислено.Они просто благодарны за то, что клиенты открывают и поддерживают с ними счет. Если вы склонны к ситуациям овердрафта, вам может быть полезно найти такой банк для своих счетов.

Ссылки по теме

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Bank LineBank Line Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению. банком или другим
  • Промежуточная ссудаМостовая ссудаМостовая ссуда — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования.Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен залогом в той или иной форме
  • Условия долга Ковенанты долга Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника) .
  • Финансирование на случай непредвиденных обстоятельствФинансирование на случай непредвиденных обстоятельств В договоре купли-продажи дома под условным финансированием понимается пункт, в котором говорится, что предложение зависит от обеспечения финансирования покупателем недвижимости.Финансирование на случай непредвиденных обстоятельств обеспечивает покупателю защиту от потенциальных юридических последствий в случае, если сделка не состоится.

Что такое защита от овердрафта и как она работает?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы потратите больше денег, чем есть на вашем текущем счете, и в итоге получите отрицательный баланс, ваш банк или кредитный союз может покрыть платеж и взимать с вас комиссию за овердрафт.

Комиссия за овердрафт составляет до 35 долларов и является одной из самых дорогих и распространенных комиссий за текущий счет, поскольку вы можете понести несколько комиссий за овердрафт за один день. Лимит комиссии за овердрафт варьируется в зависимости от банка / кредитного союза, но многие ограничивают его четырьмя в день.

Некоторые банки предлагают защиту от овердрафта, которая может помочь вам избежать комиссий каждый раз, когда ваш банк или кредитный союз разрешает транзакции, превышающие ваш доступный баланс.

CNBC Select объясняет, как работает защита от овердрафта, и предлагает несколько советов, как избежать комиссий за овердрафт.

Что такое защита от овердрафта?

Многие банки и кредитные союзы предоставляют возможность зарегистрироваться в системе защиты от овердрафта, также известной как покрытие / услуга по овердрафту. Когда вы выбираете эту услугу, дополнительные деньги, необходимые для покрытия транзакции, будут переведены со связанного банковского счета, обычно сберегательного счета, но вы также можете привязать дополнительный текущий счет, кредитную карту или кредитную линию. Хотя вы все равно можете понести комиссию за перевод, она часто меньше комиссии за овердрафт.

Например, с банковского счета Bank of America® Advantage Plus взимается комиссия в размере 12 долларов за перевод со связанного банковского счета, что меньше комиссии за овердрафт в размере 35 долларов США. А если перевод меньше 1 доллара, комиссии нет.

Однако существуют текущие счета, которые не взимают комиссию за перевод сберегательного счета после вашего согласия, например, счет Capital One 360 ​​Checking® и дебетовый счет Discover Cashback.

Если вы подписались на защиту от овердрафта, но в конечном итоге решили, что это не лучшая услуга для ваших нужд, вы можете отказаться от нее в любое время.

Как избежать комиссии за овердрафт?

Самый простой способ избежать комиссии за овердрафт — постоянно поддерживать положительный баланс счета. Регулярно проверяйте баланс своего счета, и если вы оплачиваете определенные счета (например, кредитной картой) с помощью автоплаты, убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия расходов, прежде чем счет будет оплачиваться каждый месяц.

Вы также можете рассмотреть вопрос о включении защиты от овердрафта для вашего текущего счета, но проверьте, не связаны ли с этим комиссии. Если ваш банк или кредитный союз взимает комиссию за перевод денег со связанного банковского счета, подумайте о переходе на счет, на котором нет комиссии за овердрафт.

Счет Capital One 360 ​​Checking® предлагает три настройки овердрафта, и два варианта не требуют комиссии.

  1. Автоотклонение: Capital One обычно отклоняет транзакции, сумма которых превышает остаток на вашем счете, и не взимает комиссию.
  2. Бесплатный перевод сбережений: Capital One переведет свободные средства со связанного сберегательного счета или счета денежного рынка для покрытия овердрафта без дополнительных затрат.
  3. Льгота на следующий день: Capital One разрешает транзакции, которые превышают баланс вашего счета, и у вас будет до конца следующего рабочего дня, чтобы ваш баланс стал положительным, иначе вы понесете комиссию в размере 35 долларов США.

Для всех вариантов за отклоненные бумажные чеки (которые возникают, если вы выписываете чек и на вашем банковском счете недостаточно денег для покрытия суммы) взимается комиссия в размере 9 долларов США (NSF). Если вы хотите минимизировать комиссию за овердрафт, рассмотрите варианты автоматического отказа или бесплатного перевода сбережений.

Есть некоторые текущие счета, которые не взимают никаких комиссий за овердрафт, например, дебетовый счет Discover Cashback. Это один из лучших бесплатных текущих счетов CNBC Select, и он не взимает многих сборов, которые взимаются с других текущих счетов, таких как ежемесячная плата за обслуживание или сборы за возвращенные чеки.Если вы совершите транзакцию без достаточного количества денег на вашем счете, Discover отклонит ее, если вы не зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта (которая предоставляется бесплатно) и у вас будет достаточно средств на связанной учетной записи.

Защита от овердрафта, принцип ее работы и связанные с ней комиссии различаются от банка к банку, и это может сбивать с толку. Перед тем, как подписаться, важно убедиться, что вы понимаете условия и сборы, связанные с вашей учетной записью. В дополнение к регулярному мониторингу вашего баланса и подписке на защиту от овердрафта, настройте оповещения в своем банке или кредитном союзе, которые будут уведомлять вас, если ваш баланс заканчивается. Это может помочь вам избежать перерасхода средств на вашем счете и потенциально сэкономить на высоких комиссиях за овердрафт.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены какой-либо третьей стороной.

Что такое комиссия за овердрафт? — Experian

Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую вы получаете от своего банка или кредитного союза, когда она покрывает произведенный вами платеж, электронный перевод или снятие средств, превышающих сумму средств, имеющихся на вашем текущем счете.

Как работают комиссии за овердрафт

Комиссия за овердрафт связана с услугой, называемой защитой от овердрафта, которая предотвращает неприятные и потенциально катастрофические последствия выписки чека с возвратом денег или пропуска платежа, когда вы тратите больше, чем есть на вашем банковском счете.

В обмен на покрытие вашей переплаты ваше финансовое учреждение взимает с вас комиссию (в дополнение к тому, что вы должны вернуть покрытую им сумму).

Многие, если не большинство, банки и кредитные союзы предоставляют защиту от овердрафта в качестве стандартной функции текущих счетов.Подробная информация о том, что входит в услугу, зависит от учреждения, но обычно включает:

  • Типы транзакций, на которые распространяется политика. Защита обычно распространяется на овердрафтные чеки и электронные переводы. Некоторые учреждения также позволяют вам совершать покупки с помощью дебетовых карт и снятие средств в банкоматах, которые превышают сумму средств на вашем счете, но они должны получить ваше разрешение на это при настройке службы.
  • Размер комиссии за каждую операцию овердрафта. Сборы в размере 35 долларов являются обычным явлением, и несколько транзакций могут происходить в течение одного дня: если, например, электронные переводы двум отдельным предприятиям происходят в тот день, когда ваша учетная запись отключена, ваша общая комиссия составит 70 долларов.
  • Лимит на общую сумму овердрафта, покрываемого услугой. Обычно это несколько сотен долларов.
  • Условия оплаты комиссий и возврата суммы, которую банк предоставил вам для покрытия транзакции. Комиссии и суммы аванса наличными обычно вычитаются сразу со следующего депозита, внесенного на ваш счет. Дополнительные «комиссии за расширенный овердрафт» могут взиматься, если не вносится депозит для покрытия овердрафта в течение определенного срока (например, 72 часа).
  • Последствия неуплаты комиссии по суммам аванса наличными.Они могут включать дополнительные сборы, закрытие вашего счета и перевод невыплаченных сумм в агентство по сбору платежей.


Подробную информацию вы найдете в условиях, которые вы получили и приняли при открытии текущего счета.

Вредят ли комиссии за овердрафт вашему кредиту?

Комиссия за овердрафт не влияет и не может напрямую влиять на ваш кредитный отчет или какие-либо кредитные рейтинги, основанные на данных кредитного отчета. Кредитные отчеты, которые ведутся национальными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), не отслеживают информацию о банковских счетах, поэтому в них не регистрируются овердрафты или связанные с ними комиссии.

Если ваше финансовое учреждение передает ваши неуплаченные комиссии или отрицательный баланс коллекторскому агентству, это будет отражено в вашем кредитном отчете и может отрицательно повлиять на вашу способность занимать деньги или открывать счета по кредитной карте.

Овердрафты также записываются в вашем отчете ChexSystems, сводке вашей истории открытия и обслуживания банковских счетов. Банки и кредитные союзы используют отчеты ChexSystems при принятии решения о привлечении новых клиентов.

До тех пор, пока вы заплатили комиссионные и погасили все фонды защиты от овердрафта, авансированные вашими финансовыми учреждениями, наличие нескольких овердрафтов в вашем отчете ChexSystems вряд ли будет проблемой.Но если у вас есть неоплаченные комиссии или отрицательный баланс в каком-либо банке или кредитном союзе, с которым вы вели дела в прошлом, вам необходимо очистить отчет ChexSystems, прежде чем другое учреждение позволит вам открыть новый счет.

Как избежать комиссий за овердрафт

Очевидно, что лучший способ избежать комиссий за овердрафт (и наилучшая практика управления своими финансами) — поддерживать баланс счета, который может покрыть все ваши расходы, включая автоматическое снятие средств и переводы, непогашенные чеки которые не очистились, и так далее. Приложения для смартфонов и другие инструменты онлайн-банкинга позволяют легко проверять состояние вашей учетной записи, отслеживать запланированные платежи и иным образом предотвращать овердрафты, и вы должны использовать их, когда это возможно.

Но поскольку никто не совершенен, в случае, если вы потратите больше, чем есть на вашем счете, вот несколько вариантов, которые помогут вам избежать дорогостоящих сборов за овердрафт:

  • Отказаться от защиты от овердрафта. Если вы сделаете это и попытаетесь произвести платеж или перевод средств на сумму, превышающую остаток на вашем счете, ваш банк или кредитный союз просто отклонит транзакцию.Однако на самом деле это может не сэкономить вам деньги, поскольку ваш банк может взимать комиссию за недостаточность средств (NSF) — часто в той же сумме, что и плата за защиту от овердрафта — если вы пытаетесь овердрафтировать на счете без защиты от овердрафта. Кроме того, предполагаемый получатель отклоненного платежа может взимать с вас дополнительную плату или штраф. И если вы в конечном итоге пропустите срок платежа по ссуде или кредитной карте, ваш кредитный рейтинг может пострадать.
    Существует один способ отказа от защиты от овердрафта, который может сэкономить ваши деньги: если вы откажетесь от защиты, в частности, от платежей по дебетовым картам и снятия средств в банкоматах (или решите не использовать их вообще).Хотя отклонение транзакции по дебетовой карте может расстраивать и неловко, возможно, лучше узнать, что ваши средства выводятся таким образом, чем наращивать комиссию за овердрафт, не осознавая этого.
  • Свяжите текущий счет со сберегательным счетом. Когда вы это делаете, средства автоматически переводятся из сбережений в чек для покрытия любых овердрафтов. Банки и кредитные союзы обычно взимают комиссию за каждый перевод (и вычитают ее из сбережений во время перевода), но обычно она ниже, чем комиссия за овердрафт.Вы можете самостоятельно связать свои учетные записи с помощью инструментов онлайн-банкинга; в противном случае спросите об этом в своем финансовом учреждении.
  • Свяжите свой текущий счет с кредитной картой или личной кредитной линией. Как и в случае ссылки на сберегательный счет, ваше финансовое учреждение может взимать плату за доступ к связанному кредитному счету для покрытия перерасхода текущего счета, но, скорее всего, это будет меньше комиссии за овердрафт. Конечно, с вас будут взиматься проценты, относящиеся к сумме, переведенной с вашего кредитного счета.А переводы с кредитных счетов могут рассматриваться как денежные авансы, и за них взимается комиссия кредитора или более высокие процентные ставки, чем при обычных покупках по карте.


Комиссия за овердрафт — дорогое удовольствие, которое может избавить вас от еще более высоких комиссий и штрафов. Но лучшие комиссии за овердрафт — это те, которые вы никогда не платите, потому что вы знаете, что вам нужно потратить, и избегаете использовать больше денег, чем у вас есть на вашем банковском счете.

Комиссия за овердрафт банка: что это такое и сколько взимают банки?

Комиссия за овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, и банки обычно взимают около 35 долларов за каждый экземпляр, что означает, что вы можете взимать несколько комиссий за овердрафт за один день. Вы можете пополнить свой счет, выписывая чеки, считывая дебетовые карты, снимая наличные в банкоматах и ​​настраивая автоматические платежи дебетовой картой или ACH. Когда эти многочисленные способы расходования денег приносят деньги с одной учетной записи, вы можете быстро потерять свой баланс и в конечном итоге столкнуться с раздражающим и даже опасным размером комиссии.

Комиссия банка за овердрафт

Мы изучили четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 крупнейших розничных банках США. Вот типичные комиссии, взимаемые крупнейшими банками США.С.

Wells Fargo Bank $ 35.00 $ 12.50 $ 0.00
Chase Bank $ 34.00 $ 10.00 $ 15.00 каждые 5 дней 9044 9044 $ 9044 9044 9044 каждые 5 дней
US Bank 36,00 долларов США 12,50 долларов США 25 долларов США еженедельно
PNC Bank 36 долларов США. 00 $ 10.00 $ 7.00 в день
BB&T $ 36.00 $ 12.50 $ 8.00 в день
Региональный банк
Региональный банк 36,00 долларов каждые 5 дней
Национальный банк Хантингтона 37,50 долларов США 0,00 долларов США 25 долларов США каждые 5 дней
TD Bank 35 долларов США.00 $ 10.00 $ 20.00 каждые 10 дней
Пятый третий банк $ 37. 00 $ 12.00 $ 0.00
KeyBank $ 34.00
$ 28.00

Четыре типа комиссий за овердрафт

Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, иногда они взимаются незначительно. разные правила в отношении того, как работает каждая комиссия, и когда она взимается.Множественные комиссии, связанные с овердрафтом, представляют собой одни из самых высоких комиссий по текущему счету, которые взимают банки. Помимо стандартной комиссии за овердрафт, вы можете столкнуться с комиссией за недостаточность средств (NSF), комиссией за защиту овердрафта и комиссией за расширенный овердрафт.

Комиссия за овердрафт

Самая очевидная комиссия за овердрафт — это так называемая комиссия за овердрафт, которая взимается каждый раз, когда банк утверждает транзакцию, превышающую ваш доступный баланс. Обычно банки не взимают комиссию за овердрафт, если вы овердрафтируете на сумму менее 5 долларов.

Каждый банк и кредитный союз имеет собственный лимит на количество комиссий за овердрафт, которые они взимают за один день. Обычно можно ожидать, что банки будут взимать от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день за счет, хотя некоторые выбросы допускают до 12 за один день.

Комиссия NSF

Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается каждый раз, когда банк решает отклонить транзакцию, которая приводит к превышению вашего баланса. Практически каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и эти две суммы часто печатаются как одна цифра в вашем графике комиссий.

Поскольку банк должен выбирать между одобрением и отклонением овердрафта, единичный овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но не обоих сразу. Однако некоторые банки различают эти две комиссии при подсчете дневного максимума. Банк США, например, будет взимать только до 4 комиссий за овердрафт в день, но считает лимит комиссий NSF отдельно, так что вы можете в конечном итоге заплатить восемь отдельных штрафов в день.

Комиссия за защиту от овердрафта

Также называется комиссией за перевод за овердрафт. Плата за защиту овердрафта взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого из ваших счетов — обычно сберегательного счета — для покрытия овердрафта.По закону банки не могут включать защиту от овердрафта как автоматическую услугу по счету, поэтому клиенты должны активировать эту функцию.

Онлайн-банки часто предоставляют защиту от овердрафта бесплатно, но если вы работаете в стандартном банке, вы можете рассчитывать заплатить от 10 до 12,50 долларов за перевод. Хотя это может сэкономить ваши деньги по сравнению с оплатой овердрафта или комиссий NSF, если политика банка не включает обязательные уведомления для каждого перевода овердрафта, вы можете в конечном итоге истощить свои сбережения, прежде чем поймете, что происходит.

Комиссия за расширенный овердрафт

Последней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт является комиссия за продленный овердрафт. Эту комиссию иногда называют комиссией за устойчивый овердрафт или за расширенный овердрафт, и она вступает в силу, когда вы оставляете отрицательный баланс своего счета на определенное количество дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить баланс до комиссия за расширенный овердрафт еще больше уводит ваш счет в минус.

Некоторые банки взимают эту комиссию раз в 5 дней, в то время как другие заходят так далеко, что оценивают комиссию каждый день, пока вы не вернете свой баланс выше нуля.Максимальное количество комиссий за расширенный овердрафт, которые вы можете понести, зависит от банка.

Как избежать комиссии за овердрафт

Как избежать комиссии за овердрафт? Самый простой ответ — не тратить больше, чем у вас есть, но ошибки случаются. Если вы начинаете с нуля, избежание комиссии за овердрафт начинается с выбора хорошего текущего счета с политикой щедрых комиссий. Если вы не собираетесь менять или открывать новую учетную запись, вот ряд методов, которые вы можете применить, чтобы свести к минимуму свои шансы быть удивленным овердрафтом.

Следите за своим балансом

В наши дни приложения для мобильного банкинга стали обычным явлением, и одна из их основных функций — сообщать вам о состоянии баланса вашего счета. Ознакомившись с приложением своего банка и заведя привычкой проверять это число на регулярной основе, вы сможете оценить, сколько вы можете позволить себе потратить в любой момент.

Если проверка баланса по расписанию является слишком сложной задачей, вы можете свести к минимуму требуемые усилия, сделав это только перед крупными покупками.Однако вы должны помнить, что если у вас настроены какие-либо автоматические транзакции, такие как оплата счетов или переводы на сберегательные счета, у вас может не быть возможности вручную проверить свой баланс до того, как транзакция произойдет.

Знайте время и порядок транзакций

Один из наиболее распространенных способов овердрафта — это когда клиент использует деньги, которые еще не поступили на счет. Проблема здесь состоит из двух частей: порядок обработки и наличие депозита. Банки следуют определенному порядку, когда они вносят депозиты и снимают средства на баланс вашего счета.У них также есть правила о том, как быстро вы можете получить доступ к деньгам, в зависимости от метода, который вы используете для перевода денег на свой счет.

Вообще говоря, вы можете ожидать, что денежные депозиты, прямые депозиты и входящие переводы будут обработаны до снятия средств в тот же день, поэтому, пока вы вносите достаточно денег, чтобы покрыть дневные расходы, вы должны быть в безопасности от ситуации овердрафта. Однако вы должны знать, что для отображения на вашем балансе чеков требуется как минимум один полный рабочий день. В зависимости от множества различных факторов, включая размер чека, место отправления и историю вашей учетной записи, банку может потребоваться до недели, чтобы получить доступ к полной сумме.

Читать мелкий шрифт

Вам следует постараться понять политику вашего банка в отношении овердрафта. Соглашение о депозитном счете и персональный график комиссионных, которые вы получаете при открытии счета, должны охватывать лимиты комиссий, периодические комиссии и другие особенности правил банка. Вы можете получить дополнительные копии этих документов онлайн или напрямую через свой банк.

Вот несколько моментов, которые вы, возможно, захотите изучить:

  • Уведомляет ли вас банк, когда происходит овердрафт, или комиссия за овердрафт является «тихой» платой, которая в конечном итоге может вас удивить?
  • Применяется ли комиссия за овердрафт только к письменным чекам и автоматическим переводам, или она также распространяется на считывание дебетовых карт и снятие средств в банкоматах?
  • Как долго ваш счет может оставаться с овердрафтом до того, как вступит в силу комиссия за расширенный овердрафт, и сколько времени до того, как эта комиссия будет взиматься во второй или третий раз?

Если вы не можете найти ответы на такие вопросы в документах, вам следует обратиться к представителю банка по телефону или лично для выяснения вашей ситуации.

Осторожно используйте защиту от овердрафта

Защита от овердрафта — это не способ избежать комиссий, но при тщательном управлении она может помочь вам снизить их: платить обычно от 10 до 12,50 долларов за защитный перевод все же предпочтительнее, чем получить овердрафт в 35 долларов или комиссию NSF. Кроме того, использование защиты от овердрафта гарантирует, что ваша транзакция не будет отклонена, как это может быть, если банк решит отклонить обычный овердрафт.

Однако услуги по защите от овердрафта могут оказаться дорогостоящими, если вы ими будете злоупотреблять.Сама услуга требует комиссии при каждой активации, и вы также тратите деньги со своего сберегательного счета или кредитной линии для покрытия овердрафта. В крайних случаях вы можете даже столкнуться с платой за сберегательный счет: используйте защиту от овердрафта более 5 или 6 раз в месяц, и банк может взимать с вас штраф за превышение федерального лимита на снятие средств со сберегательного счета.

По закону банки обязаны предлагать защиту от овердрафта в качестве дополнительной услуги, а не автоматической функции, поэтому, если такая договоренность вас устраивает, вам нужно будет связаться с вашим банком, чтобы настроить ее.

.

Похожие записи

Вам будет интересно

Что такое рейдерский захват: Современные рейдерские захваты. Как бороться? — Право на vc.ru

Помощь начинающим бизнесменам: Полезная информация о недвижимости: новости, рынок жилья, ЖКХ

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко