Не копятся деньги: Почему никак не получается откладывать деньги?

Содержание

6 финансовых ошибок, которые мешают нам копить деньги

Сначала мы думаем, что со следующей зарплаты ну точно начнем откладывать, а потом бар, кофе, новые джинсы — и на карте снова пусто. Редакция Vector собрала 6 ошибок, которых стоит избегать, если вы хотите тратить деньги осознаннее.

Не храните деньги в разных валютах

Диверсификация финансов уменьшает риски потерять крупную сумму из-за возможного резкого скачка инфляции. Это не сделает вас богатым, но спасет, если вдруг обвалится гривна.

Не откладываете хотя бы 10% заработка на финансовую подушку

Откладывая каждый месяц 10% заработка, качество вашей жизни точно не ухудшится. Но это позволит отказаться от необязательных трат на мелочи. Вы сможете сформировать собственную «финансовую подушку» — накопленные деньги, которые позволят прожить несколько месяцев, если вы потеряете работу. Этой суммы также должно хватить в том случае, если вам понадобится лечение.
Если откладывать деньги самостоятельно вы не любите, воспользуйтесь сервисами. Например, у «ПриватБанка» есть услуга «Копилка». Вы можете установить правило и откладывать, например, 10% от каждой траты по карте. Не придется заставлять себя сразу откладывать большую сумму, деньги будут копиться незаметно.

Не храните сбережения на депозите

Когда вы уже накопили свою финансовую подушку, появляется вопрос, как ее хранить. Хорошим вариантом является депозит.

Хотя депозиты сами по себе не приносят прибыль, это не «деньги под подушкой», они отражают инфляцию. Ваши деньги медленнее обесцениваются.

Кроме этого, депозиты ликвидны. Сегодня многие банки при необходимости позволяют вывести свои деньги за короткое время.

Не фиксируете расходы

Без учета вы не сможете грамотно сократить ваши расходы, чтобы перенаправить эти деньги в полезное русло. Мы уже делали подборку приложений, которые помогут вести учет, выбирайте наиболее подходящее вашим целям.
Приложения можно синхронизировать с банком, и тогда будут расходы записываться автоматически. Работает это так: в приложении нужно привязывать карточку к счету, и тогда приложение будет отслеживать транзакции с карты. Так программа будет автоматически записывать все ваши расходы.

Расстаетесь с деньгами слишком быстро

В том, что транзакция занимает несколько секунд, помимо плюсов, есть и минусы. Деньги улетают со счёта сразу же после того, как мы подносим карточку или телефон к терминалу. При этом мы можем даже не успеть подумать: это необходимая вещь или я спокойно проживу без нее?
Не покупайте дорогие вещи импульсивно. Следуйте правилу 24 часов: если спустя сутки вы хотите купить эту вещь или заплатить за услугу, тогда платите.

Выберите свой лимит для импульсивных покупок. Например, 500 гривен. Если товар стоит дороже и через 10 минут вы всё ещё не решили, нужна ли вам вещь, кладите ее обратно на полку.

Не пользуетесь банковской картой с кешбэком

То, что вы сумели сэкономить — это ваш доход. Для экономии попробуйте использовать кэшбек — это процент, который банк возвращает вам после покупки. Если вы ездите на машине — тогда можете возвращать себе часть денег, которую тратите на бензин, запчасти или зимнюю резину. Если любите ходить в кино — украинские банки предлагают хорошие проценты, которые вы можете вернуть себе после покупки билетов.

Читайте нас в Telegram

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Как накопить деньги

Научиться копить деньги необходимо

Миф номер четыре – никакая программа не поможет тратить меньше, надо просто больше зарабатывать.

Хорошо сказано — «просто», как раз больше зарабатывать — совсем не просто. Да и как показывает практика, зарплата растет медленно, а расходы – быстро. Вроде и зарабатывать стал больше, а денег все равно как не было, так и нет — все куда-то исчезают. А значит придется научиться копить деньги.

Как уже было сказано в первой части статьи, начинаем разделять статьи расхода на более мелкие. Продукты делим на необходимые и излишества. Также поступаем и с одеждой. Начинаем вести учет более детально. Работы станет немного больше, но

это необходимый шаг, чтобы быстро накопить деньги, а так как вы уже освоились с программой и все делаете достаточно шустро, это будет занимать у вас пару минут в день. Вы быстро обнаружите, что большая часть денег уходит именно на излишества. И чем больше растут ваши доходы, тем большая их часть будет уходить впустую. Вы же не станете есть вдвое больше картошки, если ваша зарплата удвоится? Нет. Вы скорее всего купите к картошке еще и мяска, ай-ай – какое расточительство! Про мяско – конечно шутка, но в каждой шутке, как известно, есть доля истины.

Как копить деньги

Итак, надо сначала выделить ненужные траты, а потом планомерно их уменьшать. Это совсем не тяжело, ведь все мы знаем, положа руку на сердце, что многие вещи, которые мы покупаем, нам совсем даже и не нужны. Купили, поддавшись минутному порыву, а потом жалели. Гораздо проще держать себя в руках, имея перед глазами ясную картину своих финансов (а главное — устрашающих размеров сумму, потраченную на ерунду). Тут одни плюсы – и деньги копятся, и жалеть не приходится. Так что ненужные траты надо сокращать, это совсем не больно, а очень даже приятно. Ведь вы же хотите купить пресловутый пятый айфон, не оставшись без сапог? А еще и сгонять на острова следующим летом? Все это легко реализуемо, если

следить за своим финансовым состоянием, сокращать ненужные траты и накопить деньги. Всего три простых шага.

Польза накоплений

Иметь некоторый запас денег крайне важно и полезно. Это позволит покупать дорогие вещи, не пользуясь кредитами. Можно не спеша искать новую работу, если вас уволили или вы ушли сами. У вас будет достаточно времени, чтобы изучить множество вариантов и выбрать лучший. Вместо того, чтобы хвататься за первый попавшийся вариант с низкой оплатой и плохими условиями, так как у вас просто нет накопленных денег и, если вы сейчас же не устроитесь, вам просто нечего будет есть. Очень печальная ситуация, которую надо избегать. А если представится шанс начать свое дело с друзьями? Как обидно будет упустить его, лишь потому, что у вас нет начального капитала. Копите деньги, всегда имейте некоторый запас свободных денег и вам откроются новые перспективы, которые вы раньше не замечали.

Пандемия меняет отношение россиян к сбережениям

Примерно 40% россиян считают необходимым делать долгосрочные накопления, в том числе на пенсию. К такому выводу пришли аналитики сервиса «Работа.ру» и НПФ Сбербанка в совместном исследовании. Не считают нужным это делать только 14% респондентов. Остальные же называют иные цели сбережений. Так, половина опрошенных заявили, что откладывать деньги необходимо только на черный день, на случай непредвиденных обстоятельств. Почти четверть респондентов (23%) считают образование детей приоритетом для сбережений, еще 21% – копят деньги на покупку недвижимости.

Однако откладывать денежные средства и считать это необходимым – разные вещи, обращают внимание эксперты. «Сама постановка вопроса выдает желаемое, за действительное, – отмечает заведующий лабораторией развития пенсионной системы Института социальной политики НИУ ВШЭ Евгений Якушев. – «Хотите ли вы иметь сбережения на пенсии?» – «Да, хочу». – «Готовы ли вкладывать?» – «Ну, может быть». – «Заключите ли вы завтра договор с НПФ, страховой компанией и банком для формирования пенсионных сбережений?» – «Скорее всего, нет».

Согласно опросу «Работа.ру» и НПФ «Сбербанка» на самом деле треть россиян (31%) вообще никак не планируют свой бюджет. Строят финансовые планы на полгода-год только 8%. У остальных горизонт планирования ограничивается мак­симум тремя месяцами. Больше половины (54%) опрошенных денег вообще не откладывают, и только четверть – имеют привычку делать это после каждой зарплаты. При этом большинство отправляет в ко­пилку не более 10% своего дохода. Впрочем, коронакризис заставил некоторых россиян изменить стратегии сбережения: за последние полгода больше трети респондентов (36%) стали откладывать меньше средств и только 7% начали пополнять копилки чаще и на большие суммы.

«Текущий год стал иллюстрацией того, как быстро непредвиденные ситуации могут вмешаться в наши планы с работой, учебой и доходами», – отмечает старший научный сотрудник лаборатории исследований уровня жизни и социальной защиты Института социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) РАНХиГС Александра Бурдяк. Это, безусловно, влияет на мнение россиян о сбережениях.

«Согласно опросам ИНСАП РАНХиГС, у 65–70% населения нет сбережений, на которые можно прожить хотя бы пару месяцев, – говорит она. – Другие исследования фиксировали примерно такую же долю и в допандемическое время. У 10–15% населения объема сбережений хватило бы на один год потребления. Около 60% респондентов не могут откладывать деньги и живут от зарплаты до зарплаты или от пенсии до пенсии. Следовательно, на практике делать сбережения и тем более строить долгосрочные финансовые планы получается у немногих, несмотря на то что эту идею многие одобряют».

В целом менее трети населения имеет надежную подушку безопасности, которая позволяет преодолеть такие неожиданные риски, как пандемия, считает ведущий научный сотрудник ИНСАП РАНХиГС Дмитрий Рогозин. Но, во-первых, этот показатель зависит от социальной группы. Так, накопления имеет треть работающих семей и семей пенсионеров. Среди безработных таковых только 16%. В больших семьях, где один из супругов занимается домашним хозяйством, сбережения есть у 21% – как правило, деньги копятся на оплату обучения детей.

Во-вторых, подавляющее большинство накоплений может помочь только при краткосрочных проблемах. «Лишь 42% россиян утверждают, что имеют накопления более чем на три месяца», – говорит Рогозин. При этом эксперт уточняет: «Что для одних сбережения, то для других заначка, а для третьих просто ­неизрасходованная часть текущих средств».

Сбережения можно трактовать по-разному, согласен Якушев. Если же говорить о подготовке к пенсии, то здесь можно рассматривать трудовые, финансовые и нефинансовые стратегии. Например, человек может вкладывать в свое образование для того, чтобы получить более высокооплачиваемую работу. Или купить квартиру – это актив, который может приносить дополнительный доход или в рамках семьи быть передан детям в обмен на уход в старости.

«Примерно пять лет назад похожее социологическое исследование проводил Фонд общественного мнения, а это более репрезентативная выборка, чем посетители сайта «Работа.ру», – рассказывает Якушев. – В рамках опроса изучались пенсионные стратегии граждан, он показал совсем иную картину, чем рисует новое исследование. Тогда выяснилось, что для большинства граждан основная пенсионная стратегия – это работать до смерти».

После пандемии долгосрочные финансовые планы большинства россиян ограничены одним кварталом, подытожил Рогозин. «Состоятельные люди хранят свои накопления на счетах, вселяя в банковских работников уверенность в том, что есть планирование и инвестиции в будущее, – говорит он. – Однако это не относится к планированию и инвестициям – это просто остатки неизрасходованных средств, отложенный спрос, страховой запас на непредвиденные обстоятельства. При этом неверно было бы утверждать, что россияне надеются скопить капитал на будущие пенсионные выплаты».

Правила использования Баллов на Ozon.ru

Правила использования Баллов на Ozon.ru (далее — Правила) устанавливают порядок начисления и использования Баллов на сайте ozon.ru и/или в мобильном приложении Ozon (далее — «Сайт»). Если иное не указано в Правилах, далее терминология и отношения между Ozon и Клиентами (физическими лицами) устанавливаются также в соответствии с Условиями продажи товаров для физических лиц в ozon.ru (далее — «Условия») (https://docs.ozon.ru/common/pravila-prodayoi-i-rekvizity/usloviya-prodayoi-tovarov-dlya-fizicheskih-lits-v-ozon-ru/). Если иное не указано в Правилах, далее терминология и отношения между Ozon и Клиентами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) устанавливаются также в соответствии с Условиями продажи товаров юридическим лицам на ozon.ru (далее — «Условия») (https://docs.ozon.ru/common/pravila-prodayoi-i-rekvizity/usloviya-prodayoi-tovarov-yuridicheskim-litsam-na-ozon-ru/). Клиент присоединяется к Правилам путем присоединения к Условиям подписки на Ozon Premium и/или Правилам участия в Программе лояльности «Ozon Card».

Балл — виртуальная условная единица, определяющая возможность Клиента применить ее для получения поощрения, в том числе, в качестве скидки при приобретении Премиальных товаров. Баллы не имеют наличного выражения и не предоставляют право на получение их в денежном эквиваленте.

Бонус — виртуальная условная единица, определяющая возможность Клиента Ozon.travel применить ее в качестве скидки при оформлении заказов на приобретение товара/услуги на Ozon.travel, а также совершить перевод в Баллы Ozon. 1 бонус равен 1 баллу скидки на Сайте. Бонусы не имеют наличного выражения и не предоставляют право на получение их в денежном эквиваленте.

Акция — маркетинговое стимулирующее мероприятие, в результате выполнения условий которого Клиент вправе получить поощрение, в том числе, в виде Баллов. Условия каждой Акции индивидуальны и размещаются на Сайте и/или в Личном кабинете.

Премиальные Баллы — отдельная разновидность Баллов.

Премиальный товар — товар, реализуемый на электронной торговой площадке Ozon, отмеченный соответствующим знаком «Premium».

Подписка — подписка Ozon Premium, которая регулируется Условиями подписки на Ozon Premium.

Условия подписки на Ozon Premium — электронный документ, размещенный на Сайте, регулирующий правила участия клиента в программе привилегий Ozon Premium.

Личный кабинет — персональная (индивидуальная), внутренняя страница зарегистрированного пользователя (клиента, участника) на Сайте, предназначенная для использования им функционала электронной торговой площадки Ozon.

1. Общие положения о Баллах #

1.1. Баллы могут быть предоставлены Клиенту в качестве поощрений в рамках Акций, в рамках Программы лояльности Ozon Card (далее «Программа лояльности»), и в иных случаях по усмотрению Ozon.

1.2. У каждого Клиента есть балльный счет. Информация о нем доступна в Личном кабинете Клиента. При отображении Баллов на балльном счете Клиента учитывается общий баланс всех разновидностей Баллов, включая Премиальные баллы, а также баллы в рамках Программы лояльности Ozon Card.

1.3. Если прямо не предусмотрено иное, при приобретении Премиального товара, посредством электронной торговой площадки Ozon, Клиент может применить Баллы для получения скидки к стоимости Премиального товара из расчета 1 Балл = скидка в размере 1 рубль, при условии, что оплата такого Премиального товара осуществляется с использованием карты Ozon Card, либо на момент оплаты Клиент является надлежащим обладателем, действующей в отношении него, Подписки.

1.4. Количество доступных к использованию Баллов в отношении каждого приобретаемого Премиального товара фиксировано и рассчитано автоматически, исходя из общего числа доступных Баллов, в том числе с учетом ограничений, установленных в п.1.5. и 1.6., разделе 3 настоящих Правил. У Клиента нет возможности выбрать иное количество используемых Баллов для получения скидки на Премиальный товар по своему усмотрению, он может либо использовать Баллы, либо отказаться от их использования.

1.5. Применяются следующие ограничения на списание Баллов:

1.5.1. Баллы могут быть использованы для получения скидки до 99,99% стоимости Премиального товара (минимальная сумма, которую Клиент должен будет заплатить за каждый Премиальный товар – 1 рубль).

1.5.2. Условиями маркетинговых акций могут быть предусмотрены иные ограничения на списание Баллов, полученных участниками в рамках этих акций. Организатор уведомляет участника о таких ограничениях путем публикации информации на Сайте и/или в Личном кабинете, либо электронным сообщением с использованием указанных участником контактных данных.

1.6. Баллы не могут быть использованы для получения скидки на:

  • доставку Заказов,

  • подарочные сертификаты,

  • авиабилеты и ж/д билеты,

  • цифровые книги, журналы и аудиокниги,

  • товары IQOS,

  • карты оплаты PlayStation,

  • товары брендов Reima и Lassie,

  • детские товары: каши, смеси, некоторые подгузники, влажные салфетки, LEGO CITY, пустышки, молоко, пластилин,

  • офисную бумагу,

  • иные товары (работы, услуги, имущественных права) в отношении установлен запрет на использование Баллов для получения скидки.

1.7. Если не указано иное в условиях Акции, в условиях Программы лояльности Ozon Card или в уведомлении о начислении Баллов, срок действия начисленных Баллов — 1 год с даты начисления.

1.8. В случае если Заказ/Отправление/Товар/Премиальный товар были аннулированы по любым причинам после начисления Баллов, то Баллы, начисленные за аннулированный Заказ/Отправление/Товар/Премиальный товар, списываются с балльного счета Клиента, а заказ, оформленный с их использованием, может быть аннулирован.

1.9. Если аннулируется Премиальный товар, при оформлении которого Клиентом были использованы Баллы в качестве скидки, то использованные при оформлении Заказа Баллы в соответствующей части будут возвращены на балльный счет Клиента автоматически после перехода соответствующего Заказа, Отправления или Премиального товара, Товара в Заказе в статус “аннулирован”.

1.10. Баллы (в том числе Премиальные баллы) начисляются с округлением до целого числа в меньшую сторону. В случае, если в результате округления сумма Баллов, подлежащая начислению Клиенту, составит менее 1, то Клиенту начисляется 1 Балл.

1.11. Если на момент аннулирования Баллов остаток Баллов станет меньше суммы Баллов, подлежащих аннулированию, недостающее количество Баллов, подлежащих аннулированию, будет вычитаться из суммы Баллов, которые будут начисляться Клиенту. Клиент обязуется не допускать возникновения отрицательного баланса Баллов. Отрицательный баланс Баллов также может быть признан задолженностью Клиента перед Ozon. В указанном случае Ozon вправе потребовать от Клиента погасить образовавшуюся задолженность путем перевода денежных средств Ozon.

2. Перевод Бонусов Ozon.travel в Баллы Ozon #

2.1. Клиенты Ozon.travel могут перевести Бонусы в Баллы на Ozon.ru при их наличии.

2.2. Перевод Бонусов доступен только в личном кабинете на cайте Ozon.travel.

2.3. Перевод Бонусов возможен только на соответствующий (связанный) аккаунт на Сайте. Перевод Бонусов между различными (несвязанными) аккаунтами не возможен.

2.4. Бонусы переводятся со сроком действия, установленным для данных Бонусов на счете обладателя Бонусов. Срок действия Бонусов при переводе в Баллы не продлевается.

2.5. Если после перевода в Баллы Бонусы не были использованы при оплате Заказов на Сайте, то по истечении срока действия Бонусы автоматически списываются с балльного счета на Ozon.ru (полностью, либо частично — остаток, не использованный в счет оплаты заказов).

2.6. После перевода Бонусов данный перевод отмене не подлежит, Бонусы обратно на бонусный счет на Ozon.travel не возвращаются.

2.7. Срок зачисления Бонусов на балльный счет на Ozon.ru производится в течение 10 минут с момента подтверждения перевода в личном кабинете на сайте Ozon.travel. В отдельных случаях срок зачисления Бонусов на балльный счет Ozon.ru может быть увеличен до 5 (пяти) рабочих дней.

2.8. С полными условиями перевода Бонусов можно ознакомится на сайте Ozon.travel.

3. Особенности использования Премиальных Баллов #

3.1. Клиент имеет возможность получить Премиальные Баллы в случае:

  • приобретения Премиального товара, при условии, что на момент оплаты такого Премиального товара, Клиент является надлежащим обладателем, действующей в отношении него, Подписки.

  • приобретения Премиального товара, при условии, что оплата такого Премиального товара осуществляется картой Ozon Card.

  • приобретения иного товара, не являющегося Премиальным товаром, на электронной торговой площадке Ozon, при условии, что оплата такого товара осуществляется картой Ozon Card.

3.2. Премиальные Баллы будут начислены на балльный счет Клиента в течение 30 календарных дней после перехода заказа, с которым связано начисление Премиальных Баллов, в статус «Выполнен».

3.3. Предварительная информация о количестве Премиальных баллов, подлежащих начислению, отображается в корзине при оформлении заказа, при этом отсутствие отображения количества Премиальных баллов, подлежащих начислению приравнивается к тому, что данное количество равно нулю.

3.4. В случае возврата Премиального товара, с балльного счета Клиента списываются Премиальные Баллы в том количестве, которое было ранее начислено за приобретение этого товара.

3.5. Клиент может иметь не более 30 000 Премиальных Баллов. Премиальные Баллы сверх этого лимита не начисляются, а в случае начисления по какой-либо причине, подлежат списанию.

3.6. В период действия Подписки Клиент может использовать Премиальные Баллы для получения скидки (1 Премиальный Балл соответствует скидке в 1 рубль) в размере до 99,99% стоимости Премиального товара (минимальная сумма, которую Клиент должен будет заплатить – 1 рубль за каждый Премиальный товар).

3.7. В случае возврата Премиального товара на балльный счет Клиента начисляются Премиальные Баллы в том количестве, которое ранее было использовано при оплате соответствующего Премиального товара.

4. Прочие условия #

4.1. Настоящая редакция Правил опубликована 07 октября 2021 года на Сайте.

4.2. Ozon вправе без предварительного уведомления аннулировать Баллы Клиента в случае наличия у Ozon оснований квалифицировать действия Клиента как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), либо в случае выявления неправомерности получения Баллов в результате мошеннических или иных неправомерных действий со стороны Клиента.

4.3. Ozon вправе в любое время в одностороннем порядке внести изменения в настоящие Правила путем их публикации на Сайте и/или в Личном кабинете. Клиент вправе ознакомиться с актуальной версией Правил.

4.4. Выполнение действий, направленных на любое применение Правил, получение Баллов, участие в Акциях, использование Баллов на Сайте и/или в Личном кабинете являются подтверждением надлежащего ознакомления и согласия Клиента с Правилами.

4.5. Все уведомления, сообщения и иная информация, предусмотренная Правилами, направляются также в порядке и способами, предусмотренными Условиями.

Как отказаться от услуги или расторгнуть договор

Как отказаться от услуги или расторгнуть договор

В Личном кабинете на сайте и в приложении «Мой Ростелеком»

Оставьте заявку на сайте или в мобильном приложении. Мы свяжемся с вами в течение суток.

Перейти в Личный кабинет

Обратитесь к специалистам Ростелекома любым удобным способом.

Контакты

Расторгать договор нужно, если вы полностью хотите отказаться от услуг Ростелекома. Ненужные услуги можно отключить, не расторгая договор.

Как отключить одну из услуг

Не отключайте услугу, если уезжаете на время — ее можно временно заблокировать и не платить за нее.

Как заблокировать услугу на время

Если переезжаете на другую квартиру, можно взять услуги с собой. Оставьте заявку на странице «Переезд», чтобы продолжать пользоваться услугами по новому адресу.

Оставить заявку на переезд

Вернуть или оплатить роутер

Если для доступа в интернет вы оформляли роутер в аренду, при расторжении договора его нужно вернуть. Если покупали в рассрочку, нужно будет выплатить оставшуюся сумму. Уточните условия приобретения оборудования в Личном кабинете или приложении «Мой Ростелеком».

Перейти в Личный кабинет

Погасить долг

Если вы продаете квартиру, погасите долги за услуги заранее. По закону долг за услуги не переходит новому собственнику — оплатить услуги нужно до продажи.

Оплатить услуги

Если владелец квартиры уехал

Если прежний владелец квартиры уехал, не расторгнув договор, оплачивать услуги необходимо. Если вы не хотите пользоваться услугами Ростелекома, сообщите об этом в любом офисе продаж, взяв с собой паспорт и документы на квартиру. Мы заблокируем услуги и расторгнем договор с прежним владельцем.

Адреса офисов

В связи со смертью владельца

Сообщите нам номер свидетельства о смерти. Мы приостановим услуги до вступления в наследство — долг не будет копиться. После вступления в наследство можно будет переоформить или расторгнуть договор.

Как переоформить договор на другого человека

«Живёт с другой и в ус не дует». Почему россияне не спешат платить детям алименты и что с этим делать

Под прицелом приставов

«Хочу подать на алименты. Раньше платил исправно. Сейчас живёт с другой женщиной и в ус не дует, а ребёнок хочет кушать каждый день. На школу нужны деньги и на одежду. Приезжает тоже дай бог раз в месяц. Зарплата у него 40 000 Никогда ничего не требовала: ни внимания к ребёнку, ни денег. А тут решила: почему я должна одна тянуть ребёнка на свои копейки?» — задаётся вопросом мать-одиночка из Кирова.

Существует стереотип, что должник по алиментам — это отец ребёнка. И это доказывает статистика и юридическая практика. По вопросам алиментов чаще всего обращаются женщины — как правило, из-за того, что бывший муж не хочет платить алименты, рассказывает «Секрету» Сергей Мрачковских, юрист Европейской юридической службы. По данным ФССП, среди должников по алиментам в 2019 году мужчин было 78%, а женщин — всего 22% (по сравнению с 2018 годом их число выросло на 5%).


Кто они, должники по алиментам?

По словам опрошенных «Секретом» юристов, это мужчины от 23 до 45 лет. От алиментов скрываются как должники с достаточным доходом (они могут владеть активами, записанными на аффилированных лиц), так и мужчины, которые нигде не работают и ничего из имущества не имеют.


Случаи, когда матерей привлекают к ответственности из-за неуплаты алиментов, встречаются. Один из последних кейсов — когда суд признал женщину виновной по ч. 1 ст. 157 УК («Неуплата средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей»). Но общая масса дел всё же касается мужчин.

«Такая статистика обуславливается тем, что по устоявшейся судебной практике детей оставляют жить с матерью. Вполне логично, что обязанность по выплате алиментов ложится на отца ребёнка», — рассказывает юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль» Любовь Сысоева.

Иногда к юристам обращаются и мужчины. Как правило, их интересует всего один вопрос: как сделать так, чтобы бывшая жена отчитывалась о том, на что потратила алименты, говорит Сергей Мрачковских.

«Конечно, по законодательству РФ женщина не обязана предоставлять отчёт. Но мужчина может обратиться в суд с исковым заявлением о перечислении 50% алиментов на счёт ребёнка, который сможет воспользоваться этими деньгами после 18 лет», — поясняет он.

Иногда к юристам обращаются мамы, сыновья которых не платят алименты. Им жалко своего ребёнка, который нигде не работает и живёт без денег, а ему ещё и алименты надо платить, и судебные приставы за ним охотятся, говорит адвокат.

Приставы действительно охотятся за алиментщиками. Но настигают далеко не всех и не всегда. В ведении Федеральной службы судебных приставов на постоянной основе находится более 1 млн долгов по алиментам в год. Но, как правило, приставам удаётся взыскать менее 10% от общего объёма задолженности.


Алименты в России. Только цифры

1,4 млн производств о взыскании алиментов — именно столько дел находилось в 2020 году на исполнении у судебных приставов. 168 000 должников так и не перечислили деньги своим детям.

Более 44 000 уголовных дел завели на неплательщиков алиментов в 2020 году, а около 100 000 раз — привлекали к административной ответственности.

80% получили за неуплату алиментов уголовное наказание — исправительные работы, 15% — лишились свободы, 1% — отправились на принудительные работы. Однако даже после отбытия наказания только 6000 должников начали гасить задолженность.


Почему так?

К этому приводит комплекс факторов — от пренебрежения своими обязанностями со стороны родителя до кадровых проблем в Федеральной службе судебных приставов и несовершенства законов.

Проблема 1. Человеческий фактор

Опрошенные «Секретом» эксперты отмечают, что должники мастерски прячут официальный доход и имущество. Чаще всего — специально увольняются с работы и просит платить «в конверте», лишь бы не перечислять алименты.

Если пристав выясняет, что должник нигде не работает, денег на картах в банках не имеет, имущество за ним не зарегистрировано, то выплат добиться сложно, рассказывает старший юрист бюро адвокатов «Де-юре» Екатерина Булыгина. Единственный вариант — обращаться в суд и назначать алименты в установленном постоянном размере (а не в проценте от дохода).

Сложно взыскать алименты и с предпринимателей — если человек работает как ИП и платит ЕНВД (единый налог на вменённый доход, отменён с 2021 года. — Прим. «Секрета»), говорит Любовь Сысоева. Причина крылась в том, что ЕНВД не требовал декларировать все доходы.

Чтобы спрятаться от приставов, должники часто переезжают в другой город или за границу, и приставы попросту не могут найти ни его, ни его имущество (обычно пристав в поисках капитала алиментщика обращается в ПФР, ФНС, Росреестр, банки и другие организации, но, когда человек уезжает из страны, стандартная схема перестает работать).

Проблема 2. Кадры

Бывший судебный пристав Игорь Милов, который два года взыскивал алиментные платежи, рассказывает, что в ФССП не хватает квалифицированных специалистов. Об остром дефиците судебных приставов осенью 2020 года заявлял и Минюст, предлагавший увеличить численность сотрудников ФССП к 2023 году на 10 000 человек.

«Штат не укомплектован, а желающих идти в службу не так и много, поэтому берут всех подряд, даже без опыта работы в надежде, что всему научатся по факту», — говорит эксперт.

Ситуацию можно рассмотреть на примере Москвы. Как правило, в столице на исполнении находится около 50 000 — 55 000 документов о взыскании алиментов. Нагрузка на одного судебного пристава-исполнителя — около 800–1200 производств. А должно быть не более 400–450, отметил эксперт.

Всё это усугубляется большой кадровой текучкой. Уволенный сотрудник передаёт свои исполнительные производства коллегам, которым приходится делать дела за себя и того парня, поэтому нагрузка возрастает.

Проблема 3. Несовершенство законов.

Методов воздействовать на должника много, но они не все работают.

«Допустим, судебный пристав-исполнитель приходит по адресу проживания должника, чтобы арестовать имущество, а должник ему не открыл. Что делать? Исходя из ФЗ «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель с согласия начальника отдела может взломать дверь и обеспечить себе доступ. Однако на практике это никто не делает, так как нужны понятые, пригласить участкового и обеспечить сохранность имущества, если при взломе двери дома реально никого не окажется», — говорит Милов.

Другой метод воздействия на должника — приостановить действие водительского удостоверения на весь срок, пока сумма долга не погасится. Однако если должник добровольно не явится к судебным приставам и не поставит подпись под документом о приостановлении действия прав, то применить этот метод не получится.

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?

Накопительная

Страховая

Как формируется

В денежном выражении

В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

Откуда берется

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Как индексируется

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Право наследования

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

 

     

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

 

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

 

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

С 2012 года

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

2015–2016 годы

С 2016 года

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений — ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше — напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить — сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

6 тяжелых последствий того, что не экономят деньги — Финансовый компьютерщик

Копить деньги не так весело, как тратить их, но отказ от экономии на каждой зарплате может иметь довольно серьезные последствия.

Вот 6 последствий неэкономии денег:

  1. Не готов к чрезвычайным финансовым ситуациям.
  2. Заложишь в долги.
  3. Невозможно профинансировать крупные жизненные события.
  4. Нет денег в наследство для близких.
  5. Работать придется всегда.
  6. Нет покоя.

Некоторые люди являются естественными тратителями, а другие — естественными вкладчиками. Независимо от того, кем вы являетесь, вы должны научиться экономить деньги.

Послушайте, я понимаю аргумент, что вы должны жить сегодняшним днем, поскольку завтра не обещано. Раньше я и сам так думал, просто переживу потом … ну, потом. У меня такой образ мышления, правда, и я не обвиняю вас, если вы так думаете, на самом деле это вполне естественно.

На самом деле, я люблю тратить, я даже написал здесь статью о 11 советах, которые вы можете использовать, чтобы тратить свои деньги более разумно. Я не против траты! Но я против того, чтобы экономить.

Но вот что: для большинства из нас «позже» становится реальностью, и если мы не подготовимся к этому, последствия могут быть довольно тяжелыми как в финансовом, так и в психологическом плане.

Одним из последствий отказа от экономии является то, что вы будете финансово не готовы к любым неожиданным чрезвычайным ситуациям.

Например, что, если в вашем доме сломается бойлер горячей воды, и вам придется заплатить 10 000 долларов, чтобы починить его? Если у вас нет накопленных денег и ваша страховка не покрывает их, вам, вероятно, придется залезть в долги, чтобы заплатить за это.

Или даже менее дорогостоящая финансовая ситуация: что, если ваша машина сломается, и ее ремонт будет стоить 1500 долларов?

1500 долларов — большие деньги для того, кто экономит деньги, не говоря уже о том, кто этого не делает.

В жизни случаются неожиданные и неприятные вещи, хотя не все они могут стоить вам денег — некоторые из них будут, и вы должны быть к этому готовы.

Я настоятельно рекомендую создать резервный фонд для таких ситуаций.

Расходы на срок от 3 до 6 месяцев — это много, и они не позволят вам залезть в долги для финансирования непредвиденных обстоятельств.

Самым большим последствием того, что вы не экономите денег, является то, что долг почти неизбежен для вас.

Влезть в долги — это почти как побочный продукт неэкономии денег. Черт возьми, достаточно сложно избежать долгов тем из нас, кто копит деньги.

Будь то сломанная машина, свадьба вашей дочери или, может быть, мальчишник в последнюю минуту в Лас-Вегасе на уик-энд, отсутствие накопления денег для покрытия этих расходов, скорее всего, потребует от вас влезть в долги.

Хотя не все долги плохи, некоторые из них плохи.

Потребительский долг обычно имеет очень высокую процентную ставку в зависимости от типа кредита, который вы использовали для совершения покупки. Но независимо от процентной ставки использовать заемные деньги для оплаты вещей, которые не являются активами, обычно — плохая идея.

Вы можете оказаться в серьезной потребительской задолженности, если не сэкономите денег. Это может стать очень психологически невыносимым, поскольку все деньги, которые вы зарабатываете в будущем, используются только для обслуживания ваших долговых выплат. — это как вращающаяся дверь долга. Это ужасно.

Избегайте этого любой ценой, это порочный круг, из которого трудно выйти.

Можете себе представить, чтобы вернуть заемные деньги! Как они посмели просить это обратно. Я заработал эти деньги !! Ладно, а может и нет.

Шутки в сторону, это еще не все. Исследования показали, что мы тратим больше денег, используя заемные деньги, потому что они не активируют мозговые центры боли, которые срабатывают, когда мы покупаем что-то за наличные.

Жизнь происходит быстро. Неожиданные расходы, хорошие или плохие, быстро приходят к нам с возрастом. Экономия денег подготовит вас к тому, что может предложить жизнь, и избавит вас от необходимости залезть в долги.

Отсутствие экономии денег может иметь огромные последствия, когда приходит время финансировать важные жизненные события, такие как свадьбы, семейные каникулы или домовладение — и это лишь некоторые из них.

Помните: чем больше вы сэкономите сейчас, тем больше вам придется потратить позже.

Краткосрочная жертва ради долгосрочной выгоды.

В зависимости от того, где вы откладываете и вкладываете свои деньги, экономия сейчас может означать ПУТЬ больше расходов в будущем из-за силы сложных процентов (подробнее об этом позже).

Представьте, что у вас есть возможность оплатить семейную поездку во Флориду или оплатить свадьбу вашего ребенка. Сколько радости это принесет вам?

Напротив, залезть в долги для финансирования этих важных моментов может привести к тому, что вы будете обижаться на них за стресс и финансовую яму, которые они вызвали.

Не тратьте удивительные моменты, такие как свадьба, семейное воссоединение или отпуск, беспокоясь о том, сколько денег вы потратили на их финансирование. Чем больше времени вы тратите на это, тем меньше времени у вас остается на то, чтобы наслаждаться действительно важными вещами.

Наслаждайтесь каждой последней минутой этих этапов, зная, что вы заплатили за них своими кровно заработанными деньгами. Вам они понравятся гораздо больше, и вы поблагодарите себя позже.

Болезненная мысль, я знаю. Но эй, мы все в какой-то момент умрем, и оставить своих близких с наследством — это всегда приятно.

Хотя это не серьезное следствие отказа от экономии денег, об этом определенно стоит подумать.

Ценность наследства гораздо глубже, чем просто его финансовый аспект. Люди, которые получают деньги в наследство от своих близких, часто используют эти деньги для чего-то сентиментального.

Это не только приятный сюрприз в трудное время, но и, если деньги потрачены с умом, он может помочь близким вспомнить вас и наследие, которое вы (надеюсь) оставили позади.

Если дела пойдут совсем плохо и вы умрете с большим количеством долгов, ваши близкие, к сожалению, тоже окажутся на крючке. Не говоря уже о похоронах и расходах на похороны. Приятная мысль, я знаю.

Давайте двигаться дальше, пока мы все не заплакали.

Связанная статья финансового компьютерщика: 4 вещи, на которые стоит потратить 150 000 долларов на наследство.

Основным последствием отказа от экономии является то, что вы полностью зависите от своего дохода.

Вам придется работать до дня своей смерти, если вы хотите сохранить свой образ жизни, основанный на принципах «потрачу в первую очередь». Кто хочет это делать? Звучит совершенно ужасно.

Видите ли, чем больше вы откладываете и инвестируете в первые годы своей жизни, тем больше у вас свободы делать все, что вы хотите, на более поздних этапах жизни.

Что еще лучше? Это не возможность сэкономить доллар сейчас и потратить доллар позже.

Давайте посмотрим на пример.

Ваш друг решает откладывать и вкладывать 100 долларов в месяц в возрасте от 20 до 65 лет, в то время как вы решаете жить полной жизнью и тратить каждый последний заработанный доллар.

Вы могли подумать: «Ну и что? Это дополнительные 54000 долларов, когда она выйдет на пенсию, кого это волнует? Я прожил свою жизнь в полной мере, мне плевать на 54 тысячи долларов ».

НЕПРАВИЛЬНО!

Если бы ваш друг вкладывал эти деньги каждый год в консервативные инвестиции и приносил среднюю прибыль в 9%, ее 54 000 долларов были бы больше похожи на 740 487 долларов.

740 487 долларов !! Да, вы правильно прочитали.

Кто сейчас смеется? Ваш друг жертвовал небольшую сумму денег каждый месяц и ушел на пенсию с почти тремя четвертями миллиона долларов.

На каждый вложенный доллар она возвращала 13,70 доллара. Это безумие!

Ваша подруга теперь может жить счастливой и комфортной жизнью после выхода на пенсию.

Вместо того, чтобы думать, как она сможет заработать больше денег в возрасте 65 лет, она будет думать, какое поле для гольфа ей выбрать в следующий раз. Fore !!!

Если вам интересно, какую часть своего дохода вам следует инвестировать, ознакомьтесь с моей статьей «Какую часть вашего дохода следует инвестировать», где я разбиваю, сколько, по моему мнению, люди должны инвестировать по отношению к их доходу.

Заставьте деньги работать на вас и выйдите на пенсию счастливым.

Отсутствие экономии денег может привести к множеству негативных результатов, как упоминалось выше. Хотя в основном это связано с финансами, не все последствия напрямую связаны с деньгами.

Эмоциональные последствия долга могут быть довольно серьезными.

Я знаю, что упоминал выше, что влезть в долги может быть самым большим недостатком, если я не экономлю деньги, но, когда я пишу это, я думаю, что передумал. С учетом сказанного, эти два последствия совпадают друг с другом, поскольку вхождение в долги — это то, что может вызвать эти эмоциональные эффекты

По долгу.org, наличие долга может вызвать довольно серьезные эмоциональные переживания, такие как гнев, стресс и депрессия.

Повышенный уровень стресса может привести к серьезным проблемам с физическим здоровьем, таким как повышенный риск сердечного приступа, повышенный уровень сахара в крови, бессонница и головные боли.

Долги не вызовут у вас автоматически эти эмоциональные эффекты, поскольку все по-разному реагируют на определенные ситуации.

То, что меня беспокоит, может расслабить вас, то, что делает меня счастливым, может расстроить вас, то, что меня бесит, может подбодрить вас, черт его знает !!

В конце дня мы все просто хотим хорошо выспаться, не так ли?

Эмоциональные и физические последствия долга — лишь одна из многих причин, по которым вам следует экономить деньги

Если долг не оказывает прямого отрицательного воздействия на ваше эмоциональное состояние, то вам повезло, но вам все равно следует откладывать деньги и как можно больше держаться подальше от взятых в долг.

Отсутствие экономии может иметь серьезные последствия. Будь то долг, отсутствие свободы или эмоциональная боль, которую он вам причиняет, отказ от экономии денег не является, повторяю, плохой идеей.

Если взять что-то из этой статьи, сделайте это так. Что бы вы ни думали, экономия денег на самом деле сделает вас счастливее.

Связанная статья для финансовых компьютерщиков : 18 (несложных) умных денежных движений для ваших двадцатилетних

Вы не только не почувствуете эмоционального воздействия долга, но и будете взволнованы тем, что ждет вас в будущем, зная, что ваше финансовое положение выглядит благоприятным.

Вдобавок ко всему, если вы живете по средствам, откладываете деньги и избегаете долгов, вы не почувствуете необходимости «идти в ногу с Джонсом».

Более того, исходя из личного опыта, я могу почти гарантировать вам, что экономия 10% -15% вашего дохода не изменит кардинально ваш текущий образ жизни. Это все равно, что получить иголку, ничего не почувствуешь!

Поверьте мне, просто попробуйте и посмотрите, не повлияет ли это на ваш уровень счастья. Бьюсь об заклад, что нет.

Так что да, это небольшая жертва, но ради огромной выгоды.(Помните, что 1 доллар на выходе из 13 долларов).

Walmart не лгал, когда сделал свой лозунг «Экономьте деньги, живите лучше» !!

Опасности не сэкономить деньги

Проще говоря, не экономить деньги опасно , и это влечет за собой последствия. Если вы делаете сознательный выбор не откладывать деньги, или у вас просто проблемы с расходами, вы сильно рискуете.

Экономия денег — основа вашего финансового успеха. Итак, пока вы не решите постоянно экономить деньги, ваше финансовое будущее будет нестабильным.И чем дольше вы пренебрегаете своими сбережениями, тем более рискованными становятся дела.

Далее следует 10 главных опасностей неэкономии денег . Спендеры, берегитесь.

Соответствующее содержание:

Неподготовленность к финансовым чрезвычайным ситуациям

Финансовые чрезвычайные ситуации — это реальность. В какой-то момент вы думаете, что все идет отлично, а затем бум, ваш водонагреватель перестает работать или ваша машина ломается. И в такие моменты, если вы не подготовили свои финансы должным образом, вы можете изо всех сил пытаться выжить.

Когда вы не ставите цель сэкономить из чрезвычайного фонда , вы настраиваете себя на тяжелую финансовую ситуацию .

Дело в том, есть ли у вас накопленные деньги или нет, неожиданные расходы будут всплывать снова и снова. Единственная разница в том, что чем больше денег вы сэкономите, тем меньше будут ощущаться эти неожиданные расходы финансовой критикой.

Например, если ваша печь погаснет в разгар зимы, и вы не позаботитесь о создании резервного фонда, поиск денег для оплаты новой будет ощущаться как кризис.Нехорошо. В то время как, если бы у вас было 25000 долларов, которые просто лежали в резервном фонде, замена вашей печи была бы не столько чрезвычайной ситуацией, сколько небольшим финансовым неудобством.

Какова мораль этой истории? Если вы не экономите деньги, непредвиденные расходы будут казаться чрезвычайными ситуациями. Между тем, экономия денег снимает финансовые трудности с неожиданными расходами.

Более вероятно, что влезет в долги

Похоже, что в наши дни в план выплат можно внести что угодно.От новой пары обуви до обручального кольца и до новой лодки — вы можете профинансировать практически все, что захотите. Вдобавок ко всему, еще никогда не было так просто получить одобрение для кредитной карты.

Но оба эти варианта включают проценты, снижение денежного потока и передачу части вашего дохода кому-то другому, пока вы не выплатите его.

Когда вы не принимаете сознательное решение сэкономить деньги и сразу платить за вещи, легко утонуть в долгах .Это просто еще одна опасность не экономить деньги.

Больше стресса

Вы знаете, что общего между отсутствием финансовой готовности и слишком большой задолженностью? Финансовый стресс. И чем дольше вы ждете, чтобы начать копить деньги, тем больше стресса вы привносите в свою жизнь.

Если честно, существует ряд причин, по которым отказ от экономии приводит к финансовому стрессу.

Например, если вы хотите бросить работу и заняться чем-то более увлеченным, но у вас нет никаких сбережений, чтобы поддержать вас, вы впадаете в стресс, что бы вы ни решили.Если вы уволитесь с работы, будет сложно сводить концы с концами. Если вы не бросите работу, вы можете переживать по поводу времени, которое вы тратите на работу, которая вам не нравится.

Когда у вас нет хорошей стопки сбережений, вы теряете возможности. А отсутствие вариантов — это стрессовая ситуация.

Меньше (или менее приятных) отпусков

Каждому нужен отпуск время от времени . Но без сбережений легко упустить время без единого дня отдыха и релаксации.Не говоря уже о пляжном отдыхе, о котором вы мечтали годами.

Когда вы не экономите деньги, отпуска становятся все реже и реже. Теперь, я знаю, вы могли подумать, вы можете просто положить его на кредитную карту, и все будет в порядке. Но чем больше вы это делаете, тем больше вы увеличиваете свою долговую нагрузку. И чем больше у вас долгов, тем меньше денег вы должны платить за отпуск.

Отсутствие экономии приводит к тому, что отпусков становится все меньше и меньше. А оплата отпуска, которую вы списали с кредитной карты — после того, как все веселье закончилось — так же болезненно, как и вовсе отказаться от отпуска.

Не готов к крупным жизненным событиям

Знаете, какие моменты доставляют удовольствие? Основные жизненные события. Важные моменты, такие как свадьбы, рождение детей и выпускной, — это лишь некоторые из моих любимых праздников. На самом деле, недавно у меня только родился ребенок, и это лучшее, что я когда-либо испытывал. Впрочем, я не могла представить себе ребенка без изрядных сбережений. (Разговор о стрессах)

Я знаю одно о крупных мероприятиях: они стоят денег. И если вы действительно хотите насладиться ими в полной мере, вы должны оказать им честь сэкономить деньги.Я имею в виду, подумайте об этом, если вы не накопили должным образом для важного жизненного события, вы бросаете темное облако из финансовых сожалений над празднованием.

Вы действительно хотите омрачить празднование рождения ребенка большим больничным счетом, на который вы не накопили должным образом? Вы бы предпочли подготовиться к свадьбе дочери, чтобы насладиться ею, или потратить всю помолвку на поиск денег, чтобы профинансировать празднование?

Крупные жизненные события стоят того, чтобы сэкономить деньги.Если вы решите не копить для них, вы рискуете упустить всю полноту радости, которую они приносят.

Если вы еще этого не сделали, вот ряд важных жизненных событий, на которые вам следует начать откладывать:

  • Отпуск по беременности и родам
  • Новорожденный
  • Обучение в колледже
  • Свадьбы
  • Новый дом
  • Новый автомобиль
  • Выход на пенсию

Отсутствие свободы

Когда я был подростком, чем менее ответственно я вел себя, тем меньше свободы давали мне родители.Принимая во внимание, что если я действовал в рамках правил, приходил домой до комендантского часа и выполнял все домашние задания, прежде чем гулять с друзьями, я был вознагражден большей свободой. То же самое и с деньгами.

Чем больше вы практикуете экономию денег, тем больше финансовой свободы вы обретете. И наоборот, если вы решите поступить безответственно и не сэкономить деньги, у вас будет меньше финансовой свободы.

Позвольте мне сказать так, как вы думаете, у кого-то с миллионом долларов больше финансовой свободы, чем у кого-то с сотней долларов? Конечно, есть.Но я могу почти гарантировать, что человек с миллионом долларов в течение длительного времени вел себя гораздо более ответственно со своими деньгами, чем человек с сотней долларов.

Мой папа всегда говорит мне: «В границах есть свобода». Когда дело доходит до личных финансов, если вы установите границы своих расходов, чтобы вы могли постоянно откладывать большую часть своего дохода, вы получите гораздо больше свободы.

(P.S. границы, о которых я говорю, иначе называются бюджетом.Просто скажи.)

Пониженная толерантность к риску

Когда дело доходит до финансового риска, большинство людей автоматически думают об инвестировании в фондовый рынок. И хотя они правы, позволяя себе задуматься, все, что мы делаем с деньгами, сопряжено с риском.

Например, если вы решите тратить каждый пенни своей зарплаты каждый месяц вместо экономии, вы рискуете своей способностью пережить финансовый кризис. Если вы решите залезть в долги, вы рискуете своим будущим денежным потоком.

Однако в большинстве случаев, если вы решите сэкономить деньги , вы уменьшите свой риск.

Подумайте об этом: если вы решили инвестировать свои деньги на пенсию, прежде чем откладывать средства в чрезвычайный фонд, вы подвергаете свои инвестиции риску. Почему? Потому что в случае финансовой чрезвычайной ситуации многие люди предпочтут вытащить деньги из пенсии (в результате чего начнутся штрафы и налоги), чтобы заплатить за них.

Между тем, если у вас есть полностью финансируемый чрезвычайный фонд, вы не только защищаете свои текущие инвестиции, но и ваши сбережения позволяют вам справляться с немного большим риском.Таким образом, вместо того, чтобы осторожно цепляться за свои инвестиционные деньги, помещая их в портфели с низким уровнем риска, вы можете инвестировать их в портфель с большим количеством акций, который имеет больший потенциал для роста.

Ограничение вашей способности помогать другим

Здесь, в Be The Budget, мы много говорим о деньгах как о инструменте. Это инструмент, обеспечивающий финансовую свободу вам и вашей семье. Это инструмент для оплаты обучения в колледже для ваших детей и внуков. Это инструмент для создания прочного финансового наследия в вашем генеалогическом древе.Это инструмент для помощи нуждающимся.

Итак, если вы не экономите, вы рискуете потерять не только способность помогать себе, но и другим. Чем больше вы откладываете и вкладываете свои деньги, тем больше у вас финансовых возможностей, чтобы принести пользу окружающим вас людям.

Создание плохого финансового примера

Как я упоминал ранее, мы с женой недавно родили нашего первого ребенка. И в связи с этим знаменательным событием началось множество разговоров о том, как мы планируем подавать ей хороший финансовый пример.

И один из основных элементов хорошего финансового примера — это экономия денег. Когда вы откладываете деньги, вы показываете положительный финансовый пример людям (особенно своим детям) в своей жизни.

Вы действительно готовы рискнуть, решив не экономить?

Отсутствие самодисциплины

Пока вы не привыкнете к этому, легче сказать, чем сделать, сэкономить деньги. Но по мере того, как вы начнете расти в своей привычке к сбережению, вы заметите улучшение своей общей самодисциплины.

Вы видите — по крайней мере, из того, что я наблюдал и испытал, — когда вы практикуете самодисциплину в экономии денег, это влияет на другие области вашей финансовой жизни. Вы не только станете лучше экономить деньги, но и научитесь отказываться от импульсивных расходов.

По мере того, как вы начнете видеть положительные результаты, которые экономия денег оказывает на вашу финансовую жизнь, вы будете более склонны узнавать больше о личных финансах, принимать более обоснованные инвестиционные решения, становиться более последовательными при составлении бюджета и многое другое.

Выбирая не экономить деньги, вы жертвуете самодисциплиной; а вместе с ним и все его замечательные преимущества.

Последние мысли

Отказ от экономии — опасный путь, полный финансовых последствий. Хорошая новость в том, что экономия денег — это простое действие, которое принесет в вашу жизнь стабильность, уверенность, снятие стресса и свободу. Кроме того, это критически важно для успеха вашей финансовой жизни. Так что выходите и сэкономьте немного денег. Это будет одно из лучших финансовых решений, которые вы когда-либо принимали.

Вы когда-нибудь сталкивались с опасностями, связанными с отказом от экономии денег? Что вы могли бы сделать иначе, чтобы предотвратить финансовые последствия, с которыми вы столкнулись? Комментарий ниже.

Вам также может понравиться:

Об авторе

Об авторе

Зак Бухенау — самопровозглашенный ботаник в области личных финансов. Когда он не пишет о составлении бюджета, выплате долгов, зарабатывании дополнительных денег и скромной жизни, вы можете найти его сборщиком мебели, рыбалкой нахлыстом или разработкой веб-сайтов.Он является соучредителем BeTheBudget и самым преданным клиентом Chipotle.

Я не могу сэкономить деньги (Как исправить общие причины, по которым не экономят деньги)

Я не могу сэкономить деньги, потому что как я могу сэкономить без денег? Щелкните здесь, чтобы найти распространенные причины, по которым не экономить деньги, а также способы их устранения.

Считаете, что сэкономить невозможно? Как я не могу сэкономить деньги, чтобы спасти свою жизнь ?

Приходит ваша зарплата. И давайте будем честными … иногда это едва ли бросается в глаза из-за того, что за ним гонятся все счета.

  • Заправьте бензобак. проверьте!
  • Автострахование. проверьте!
  • Платеж по кредитной карте в результате дополнительных расходов в прошлом месяце. проверьте!
  • Продовольственные товары на неделю, на этот раз может быть 1,5 недели. проверьте!
  • Латте со специями из тыквы. проверьте!

И… ушло .

Прямо как Аббатство Даунтон <* вздох *>.

Может, ты думаешь, что следующая зарплата будет другой.Может быть, в следующую зарплату у меня будет немного лишнего, чтобы отложить на <вставьте все, на что вы хотите сэкономить>.

За исключением того, что этого снова не произойдет.

Ладно, думаете вы. В следующем месяце все будет иначе! В следующем месяце я определенно, без вопросов, отложу не менее 50 долларов в этот фонд чрезвычайных сбережений.

Ну … Мне не нужно рассказывать вам, как это обычно получается. Баланс вашего сберегательного счета может.

И оказывается … отсутствие экономии чревато серьезными последствиями.

Последствия несохранения денег

Прежде чем мы углубимся в то, почему вы не экономите деньги, давайте посмотрим, почему вам СЛЕДУЕТ экономить деньги.

Здесь я подробно рассказал о преимуществах экономии денег.

Итак, для целей этой статьи я кратко перечислю некоторые последствия, которые вы можете испытать, если не сможете сэкономить деньги (о большинстве из них я не должен вам рассказывать, вы, вероятно, испытали их):

  • Необходимость периодически просить денег у друзей / семьи / родителей
  • Необходимость полагаться на правительство в вопросах выхода на пенсию (социальное обеспечение)
  • Необходимость немедленно искать работу , если вас уволили или уволили, потому что у вас просто нет лишние деньги, которые можно потратить
  • Необходимость жить в стрессе от того, что произойдет дальше, разрушит вашу жизнь (финансовый стресс — это не шутка, ребята)
  • Никогда не испытать поездку, за которую уже заплатили; вместо этого приходиться домой к обычной жизни, А ТАКЖЕ работа, чтобы расплачиваться за свое хорошее время. полагаться на свой фонд на случай чрезвычайной ситуации)
  • Никогда не осознавать, как ощущается финансовая независимость

Не так уж и красиво, правда? Я мог бы продолжить, но на этом я закончу.

Потому что я действительно хочу, чтобы мы разобрались, почему вы в настоящее время не экономите деньги и что вы можете с этим сделать.

Почему я не коплю деньги?

Экономить деньги сложно, и не только для вас.

Согласно опросу GoBankingRates, 69% американцев имеют менее 1000 долларов на сберегательном счете. А 21% американцев вообще ничего не откладывают из своих доходов.

Но знаете что? Так не должно быть.

Тем не менее, если а) вы никогда не делали этого раньше, и б) вы не зарабатываете много денег с самого начала, это, вероятно, кажется безнадежным.

Это не так — я обещаю .

Вы на самом деле разговариваете с кем-то, кто гордится тем, что может заставить других сэкономить НАМНОГО больше денег, чем они когда-либо считали возможным (на самом деле, я называю это «экономией не по средствам» — потому что я хочу, чтобы люди экономили не по средствам , не тратить не по средствам).

Первый? Приходится говорить об общих причинах неэкономии денег.

Причины не экономить деньги

Казалось бы, есть только две причины, по которым иногда сложно сэкономить:

  1. Вы не зарабатываете достаточно денег, чтобы сэкономить.
  2. Вы тратите слишком много денег, чтобы сэкономить.

Но знаете что? Есть как минимум шесть причин, по которым трудно сэкономить.

Давайте займемся этой проблемой дальше, потому что, как только вы увидите некоторые из этих причин, вы получите ясность не только в отношении вашей собственной ситуации с попытками сэкономить деньги, но и в отношении того, как ее исправить.

Причина № 1: Вы не зарабатываете достаточно денег

Как я могу сэкономить, когда почти ничего не зарабатываю?

Я не решился сделать это своей первой причиной того, почему люди не экономят деньги, потому что мне не нужен кто-то, кто ДЕЙСТВИТЕЛЬНО зарабатывает достаточно, чтобы использовать это как оправдание.

Однако мне задают этот вопрос довольно часто, и я действительно считаю, что это относится к небольшому проценту людей.

Как узнать, это ты?

Запишите свой месячный бюджет на самые необходимые товары и сравните его с ежемесячной заработной платой на дом.

Подсказка: серьезно относитесь к «самым необходимым» — таким вещам, как расходы на жилье, расходы по уходу за детьми, чтобы вы могли работать, питание, коммунальные услуги и другие предметы первой необходимости.Быстрое движение и каникулы, даже те, которые вы действительно, действительно, , действительно, заработали, — нет.

Ваши ежемесячные расходы меньше или больше, чем вы зарабатываете каждый месяц? Если ваши абсолютные потребности больше, чем вы зарабатываете, значит, у вас проблема (перейдите к Причине №4 ниже, чтобы получить помощь).

Если это меньше, чем вы зарабатываете? Переходите к следующей причине.

Пытаетесь сэкономить, не имея денег? Обязательно посмотрите мои статьи о жизни от зарплаты до рассказов о зарплате, 17 простых советов, как перестать жить от зарплаты до зарплаты, и как я перестал жить от зарплаты до зарплаты и сэкономил свои первые 1000 долларов.

Причина № 2: Вы переживаете инфляцию в образе жизни

Вообще говоря, ваш и мой доход увеличиваются с течением времени. По мере того как мы получаем больше знаний, больше знаний и больше опыта в изучении того, как зарабатывать деньги, наш доход * должен * расти (в среднем за годы).

Это означает, что с возрастом экономить деньги должно ЛЕГЧЕ, а не труднее.

Но если ваши дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, идут на улучшение вашего образа жизни? Что ж, тогда экономия денег может оказаться ТРУДЧЕ.

Например, если вы используете прибавку к зарплате в качестве предлога, чтобы арендовать новую, лучшую машину, то вы, вероятно, потратили эти дополнительные несколько сотен долларов в месяц на новые расходы.

Использовали ли вы свой бонус, чтобы уйти в отпуск на один год, вместо того, чтобы положить как минимум 50% его на свои сберегательные или инвестиционные счета?

Некоторые улучшения образа жизни хороши и оправданы (вот 11 примеров инфляции образа жизни). Но многие на самом деле не приносят нам лишнего счастья.Вместо этого вы можете использовать эти дополнительные деньги для увеличения своего сберегательного счета, что принесет вам дополнительную безопасность и возможность начать строить свою жизнь.

И эти две вещи МОГУТ принести вам счастье (и мир).

Причина № 3: экономия денег не является для вас приоритетом

Я хочу, чтобы вы серьезно отнеслись к этому разделу.

Потому что, честно говоря, большинство людей СКАЗЫВАЕТ, что экономия денег является приоритетом, но они либо не знают, как на самом деле выглядит ее приоритетность, либо они не честны с самими собой в отношении того, почему они не могут сэкономить деньги.

Позвольте мне показать вам, как сделать экономию денег приоритетом.

Люди, которые предпочитают экономить деньги:

  • Настройте автоматическое снятие средств со своего текущего счета на сберегательный каждый месяц (а иногда они делают это как прямой депозит из своей зарплаты!)
  • Регулярно проверяйте различные счета и фиксированные расходы, такие как налоги на имущество, взносы на медицинское страхование и телеграмму — чтобы платить меньше, чтобы сэкономить больше денег на своем банковском счете
  • Сократите расходы до костей, чтобы они могли найти больше денег для отправки в сбережения
  • Испытайте инфляцию сбережений вместо инфляции образа жизни, что означает, что в качестве их дохода увеличивается с годами, они экономят даже БОЛЬШЕ денег (вместо того, чтобы тратить эти деньги на улучшение своей жизни, оставляя свою ставку сбережений на прежнем уровне)
  • Обычно откладывают 50% или более любых налоговых возмещений, которые они получают, для вкладывания в сбережения

Сейчас … Можете ли вы сказать мне, что действительно делаете все возможное, чтобы сделать в своей жизни приоритетом экономию денег?

Если да, не волнуйтесь — у меня для вас есть другие исправления.Если ответ отрицательный? Что ж, пора заново откалибровать свои приоритеты.

Psst: ознакомьтесь с этими 7 советами, которые помогут вам найти и сохранить мотивацию для экономии денег.

Причина № 4: Вы не осведомлены о существующих сберегательных программах

Если ваш доход слишком низок — это означает, что ваши основные расходы на жизнь не могут быть покрыты вашей зарплатой — тогда вам необходимо знать о ресурсах, которые помогут вам сэкономить деньги.

А теперь выслушайте меня: я сказал ОСНОВНЫЕ расходы на проживание.Если вы арендуете новую машину каждые два-три года, или в вашем гардеробе более 4-5 пар обуви, или в вашей ленте Facebook полно фотографий из отпуска, И вы не можете сэкономить деньги?

Ну, это не проблема доходов — это проблема приоритетов (см. Причину № 3 выше).

Я подробно рассказал о 4 типах программ сбережений, на которые вы можете претендовать, которые помогут вам сэкономить деньги, несмотря на низкий доход.

Программа сбережений включает:

  • Индивидуальные счета развития (IDA)
  • Программы сопоставления частных сбережений
  • Налоговые льготы IRS для экономии денег
  • Программы сбережений, соответствующие работодателю

Любая из этих программ может иметь значение между возможностью ежемесячной экономии и поиском экономить деньги слишком сложно.

Причина № 5: У вас дорогой период жизни

Понятно — более 5 лет назад стала мамой. Если вы строите свою семью, или бизнес, или что-то еще, значит, вы находитесь в «дорогом» периоде жизни.

Я говорю это не для оправдания; это недостаточно веские причины, чтобы не экономить деньги. Но это нужно решать.

Я не понаслышке знаю, насколько увеличились наши собственные расходы с появлением всего одного ребенка — с нашим гибридным подходом к уходу за детьми, предстоящими дошкольными выплатами, увеличением расходов на питание, формулой, которую мы должны были покупать, поскольку я не могла кормить грудью, более высокими взносами на медицинское страхование, доктор выставляет счет … Я мог бы продолжить.

Представьте, что у вас большая семья (вы обязательно захотите прочитать мою статью о 16 советах по экономии денег для больших семей).

Но вы, наверное, сами все это понимаете не понаслышке.

Причина № 6: Вы едете в поезде, который экономит деньги

Послушайте — многие пары находятся на разных финансовых страницах. Фактически, довольно часто можно получить «вкладчика» в партнерстве с «спонсором».

Вам нужно научиться работать вместе, чтобы вы не работали постоянно друг против друга и ни к чему не приводили в достижении своих целей по сбережениям.

Начните сесть в один поезд по экономии денег (и денежную страницу в целом) со своим партнером, используя одно из приложений для составления бюджета этой пары.

После этого проведите вечер финансового планирования брака.

Как бы я ни старался, я не могу сэкономить

Одно дело — узнать о распространенных причинах, по которым люди не делают сбережений. Другое дело — определить свои, личные, из-за того, что на вашем сберегательном счете так мало.

Если вам трудно сэкономить деньги, то вы, вероятно, саботируете свои усилия по экономии денег.

Сознательно или на автопилоте (вы захотите проверить этот обширный список привычек расходов, чтобы получить дополнительную информацию о том, как контролировать свои расходы).

Позвольте мне описать самые большие сберегательные саботажи, а также шаги, которые вы можете предпринять для решения проблемы, чтобы вы могли быстрее пополнить свой сберегательный счет.

Саботаж сбережений №1: Неспособность внести деньги в свои сбережения

Иногда у вас действительно остаются деньги. Но по какой-то причине у вас нет привычки вкладывать эти деньги на свой сберегательный счет.

И знаете, что тогда происходит?

Его «съедают» или иным образом поглощает то, что я люблю называть гремлином текущего счета.

Другими словами, тратится.

Исправьте это : Возьмите за привычку переводить лишние деньги со своего текущего счета, который легко можно потратить, на свой сберегательный счет.

Саботаж сбережений # 2: Не ставить цель сбережений

Когда у вас нет причины хранить свои деньги — цель сбережений — тогда у вас гораздо больше шансов потратить их.

На самом деле, вы могли бы просто задаться вопросом, в чем вообще смысл экономить деньги?

Исправить : Установите хотя бы одну цель сбережений для своих денег (вот 47 интересных вещей, на которые можно сэкономить). Может быть краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным. Просто дайте своим деньгам повод остаться. Не только это, но и создайте отдельное место для сбережений для денег, которые вы накапливаете — вне вашего текущего счета и вне вашего фонда чрезвычайных сбережений.

Саботаж сбережений №3: Вера в «сбережения» в конце квитанции

Повсюду есть таблички, показывающие, сколько денег вы «экономите».

Как внизу квитанции за продукты, внизу квитанции CVS или Walgreens… Мне даже сказали, сколько денег я сэкономил, купив жевательную резинку в магазине.

Но где именно эта «экономия»?

В кармане или на сберегательном счете? Нет.

Этот тип «экономии денег», о котором маркетологи любят говорить вам, что вы делаете, не добавляет ничего к вашему сберегательному счету. Это возможно только в том случае, если вы физически переводите деньги в сбережения.

Исправить : Я призываю вас сделать то, что я пробовал несколько лет назад (и да, это сработало). Вместо этого сделайте банк. Каждый раз, когда вас уведомляют о том, как вы только что «сэкономили» деньги, сделайте это ощутимым. Возьмите эту точную сумму в долларах и переведите ее со своего текущего счета на свой сберегательный счет.

Саботаж сбережений №4: Не экономить деньги в хорошие времена

Все мы переживаем хорошие времена, когда денег много, и худшие времена, когда кажется, что деньги прячутся от нас.

Самая большая ошибка, которую, как я вижу, люди совершают снова и снова, — это не откладывать деньги в хорошие времена, когда у них больше наличных денег, для обоих:

  • Компенсация за невозможность сэкономить в тяжелые времена
  • Помогите в тяжелые времена, имея значительную экономию, чтобы поддержать вас

Исправьте это : В следующий раз вы почувствуете себя немного вместо того, чтобы покупать дополнительные вещи или раздувать свой образ жизни, увеличивайте свои сбережения.Вы поблагодарите себя позже.

Как я могу заставить себя экономить деньги?

Да — есть способы заставить себя сэкономить.

1. Настройте прямой депозит в своем отделе кадров

Знаете ли вы, что многие компании позволяют разделить прямые депозиты на два разных счета?

Я был так приятно удивлен, узнав об этом у моего старого работодателя.

Идите вперед и установите сумму, которая будет автоматически поступать на ваш сберегательный счет (а остальная часть — на проверку) каждый месяц, и посмотрите, насколько ваши сбережения могут вырасти.

2. Сохранить изменения: сводка о приложениях

Некоторые банки предлагают приложения для округления, которые автоматически округляют сумму ваших расходов до следующего доллара и помещают дополнительную сдачу прямо на ваш сберегательный счет.

Довольно приятная сделка!

3. Зарегистрируйтесь в приложении для сбережений

Одна из тех, о которых я хотел бы поговорить, — это действительно крутое приложение для сбережений, которое делает всю работу за вас.

Видите ли, в прошлом году я решил что-то сделать с Рождеством.

Весь год я думал о том, как было бы неплохо выделить около 50 долларов в месяц на праздничные подарки + поездку в Пенсильванию, чтобы провести отпуск с семьей.

Тем не менее, каждый месяц пролетел незаметно, а с этим ничего не поделаешь.

Примерно в середине года мне довелось подписаться на эту новую службу, которая обещала автоматически отправлять приращения сбережений на счет на основе алгоритма, который смотрит на мой текущий счет и определяет, сколько я могу позволить себе сэкономить.

Я был заинтригован, если не взволнован возможностями (с приступом нервозности при отказе от некоторого контроля). Итак, я сделал это.

Я не проверял счет три месяца. Но когда я это сделал, Ничего себе, меня ждало рождественское чудо — 509,97 долларов на счету, которые можно было потратить на праздничный сезон.

Я упоминал, что мне не нужно было пошевелить пальцем (после регистрации в Digit), чтобы это произошло?

Было круто.

НАСТОЛЬКО круто, что я продолжал все это в этом году.Вместо того, чтобы относить это к моей «одной категории» отпускных расходов, я решил, что путешествия стали ОДНОЙ категорией, которую мы хотим, хотим, хотим, но, кажется, никогда не откладываем деньги, чтобы получить.

Позволив этому маленькому парню автоматизировать работу за последние 11 месяцев, я с радостью могу сказать, что мы накопили 1352,86 доллара!

Это не пенсионные сбережения, превратившиеся в дорожные сбережения, и это не деньги, которые мне придется переводить из нашего чрезвычайного фонда в наш дорожный фонд … это бесплатные деньги, которые я могу использовать для отличной поездки для нашей семья.

Without Digit автоматически снимает небольшие суммы здесь и там в течение нескольких месяцев — 11,92 доллара здесь, 27,96 доллара там — тогда эти деньги в противном случае могли бы быть просто потрачены.

  • Вы регистрируете учетную запись. Это бесплатно в течение 100 дней, а затем всего 2,99 доллара в месяц. Кроме того, вы зарабатываете небольшой процент на свои деньги (1%) после сбережений с Digit в течение 3 месяцев. Неплохо, учитывая, что процентные ставки по большинству банковских сберегательных счетов колеблются около 0,75%.
  • Подключите к ним свой текущий счет (они имеют 128-битную безопасность на уровне банка + они не хранят информацию для входа в ваш банк).
  • Digit автоматически анализирует ваши потребности в расходах, используя какой-то необычный алгоритм … затем они определяют, сколько вы можете сэкономить. Они делают это каждый день.
  • Они начинают списывать с вашего счета небольшие нечетные суммы денег, например, 8,68 и 26,44 доллара. С их гарантией отсутствия овердрафта вам не нужно беспокоиться о том, что они превратят ваш счет в овердрафт и будут жестко обложены банковской комиссией. А если вас не устраивает выводимая сумма, вы можете отправить им текстовые команды, например «сэкономить меньше» или «сэкономить больше».
  • Средства хранятся на сберегательном счете Digit, который застрахован FDIC на сумму до 250 000 долларов, как и в обычном банке.

Как сэкономить деньги и не потратить их

Все еще пытаетесь понять, как сэкономить деньги и не потратить их?

Я хочу показать вам еще одну вещь.

Сила ежедневных решений о расходах, которые могут сделать или разрушить ваш сберегательный счет.

К 20 годам я накопил первый взнос за наш дом.

Это было огромным достижением!

Я решил вернуться и выяснить, где именно эти деньги МОГУТ уйти, если бы я их потратил, и привычки ежедневных бережливых сбережений, которые я использовал вместо этого, чтобы оставить их себе.

Итак, куда могли пойти все эти деньги, а не на мой сберегательный счет? Я собрал некоторые мысли и расчеты по этой теме для обычных вещей, на которые люди тратят свои деньги. Сюда входят категории, на которые, если бы у меня был мой способ и безлимитный банковский счет, я бы тоже потратил свои деньги.Вот что я нашел:

Тренажерный зал
Товар Стоимость Четырехлетняя стоимость
Латте в течение рабочей недели (200 дней в году) 2,00 доллара в день Членство 40 долларов в месяц 1 920 долларов
Еженедельный маникюр 20 долларов 4 160 долларов США
Аренда автомобиля (в данном примере популярная Honda Accord Ex по цене 24 495 долларов США) долларов в месяц. 8604 доллара (и я бы не стал владельцем машины по прошествии трех лет)
Выплата долга по кредитной карте (в среднем для домашнего хозяйства 8000 долларов @ 14.94% годовых) 219,67 долларов в месяц 8000 долларов выплачено (ура!) 2,544 доллара потеряно из-за процентов (облом!)
18828

Возможно, вам кажется, что ваши повседневные покупки привычки и финансовые обязательства ничего не значат.

Но в приведенном выше примере «типичные» расходы всего за четыре года составляют 18 828 долларов (без учета погашенного вами долга по кредитной карте — это хорошо, но не равняется деньгам ваших сбережений).

Вот что я сделал вместо этого, чтобы по-прежнему получать то, что хотел, но не тратя на это почти столько же (что позволило мне увеличить свои сбережения):

  • Вместо ежедневного латте я ходил в Starbucks раз в две недели, чтобы написать и насладиться вкусным угощением, которое было на 1392 доллара дешевле
  • Вместо того, чтобы заниматься в тренажерном зале, я записался на периодические занятия йогой и бегал / гулял на улице , который был на 1440 долларов дешевле
  • Вместо еженедельного маникюра я делал сам дома и дважды в год ходил в салон для маникюра и педикюра, что на 3600 долларов дешевле
  • Вместо того, чтобы брать машину в лизинг, я заплатил за свой наличными. (1500 долларов) и до сих пор проехал на нем 227000 миль, что на 7104 доллара дешевле (плюс у меня есть машина)
  • Вместо того, чтобы иметь задолженность по кредитной карте, я погашал свою кредитную карту каждый месяц (у меня сошло с рук только одна 39 долларов. расходы на финансирование из-за смены банка и отказа от автоматического снятия средств), что было на 2505 долларов дешевле, чем средний долг семьи по кредитной карте (также я заработал более 800 долларов на подарочных картах за бонусные баллы с этой кредитной карты)

Я мог бы посмотреть мой аккаунт сегодня и вздыхаю от всех обедов вне дома, запаха новой машины, поездок на Бермуды и одежды, которую я скучал за последние четыре года.Но я совсем не так считаю. Я жив, я здоров, и у меня есть предоплата за дом моей мечты.

По моему мнению, отсутствие этого первоначального взноса было бы настоящей жертвой.

Легко ли сэкономить? Не всегда

В следующий раз, когда вы подумаете: «Я не могу сэкономить», помните о саботаже и способах решения проблем. Вы можете не только изменить свои привычки в расходах, но и научиться лучше нажимать «отправить» при переводе денег со своего чека на сбережения (, вы можете это сделать! ).

Следующие две вкладки изменяют содержимое ниже. Аманда Л. Гроссман — сертифицированный инструктор по финансовому образованию, получатель гранта Plutus Foundation и основатель Frugal Confessions. За последние 10 лет ее работа с деньгами, помогая людям в том, как экономить деньги и как управлять деньгами, освещалась в Kiplinger, Washington Post, US News & World Report, Business Insider, LifeHacker, Woman’s World, Woman’s Day, ABC 13 Houston. , Keybank и др. Подробнее читайте здесь.

признаков того, что вы не копите достаточно денег для создания долгосрочного богатства

2.Вы говорите себе, что сэкономите больше, когда начнете производить больше

Филип Тоскано / PA Изображения через Getty Images

Патрис К.Вашингтон, автор книги «Ответы на реальные деньги для каждой женщины», ранее сообщал Business Insider.

«Как вы управляете 100 долларами, скорее всего, вы будете управлять 100 000 долларов», — говорит она. «Вы тот же человек, с тем же отношением, с тем же поведением и привычками. Речь идет не о том, чтобы получить больше денег. Это о том, чтобы быть более дисциплинированным с деньгами, которые у вас есть».

Плюс, добавляет она, «когда я заработаю больше» — это не дата действия. «Когда-нибудь не будет дня в календаре. Нам действительно нужно лучше постараться, чтобы взять себя в руки и сказать:« Я готов действовать ».'»

Как улучшить: Не ждите до нового года, после окончания учебы, на день рождения или когда по почте придет возврат налогов, чтобы начать экономить.

Думайте о своих сбережениях как о фиксированных расходах — то, что вы должны оплачивать каждый месяц, например аренду и счет за мобильный телефон, — прежде чем тратить на обеды и другие «пожелания». Затем рассмотрите возможность настройки повторяющегося автоматического перевода со своего текущего счета на сберегательный счет — таким образом, вы никогда даже не увидите денег и научитесь жить без них.

Причина №1, по которой американцы пытаются сэкономить деньги, — это не долги

Более одного из пяти работающих взрослых американцев, или 21 процент, не откладывают свой годовой доход на краткосрочные или долгосрочные цели .

Это согласно новому опросу, проведенному Bankrate.com, в ходе которого у 1000 из них был задан вопрос, какую часть своего годового дохода они откладывают на пенсию, чрезвычайные ситуации и другие финансовые цели.

А те, кто сберегает, как выясняет Bankrate, не откладывают много: еще 20 процентов экономят только 5 процентов или меньше от того, что они зарабатывают, а 28 процентов экономят от 6 до 10 процентов.Всего лишь 16 процентов откладывают более 15 процентов своего дохода — и даже этого, по мнению экспертов, вероятно, недостаточно, чтобы убедиться, что у вас есть и резервный фонд, и достаточно денег, чтобы выйти на пенсию к 65 годам.

Что удерживает американцев от экономия? Когда Bankrate спросил участников опроса, ответ № 1 был «расходы».

Это имеет смысл, учитывая, что повседневные расходы продолжают расти. Жизнь среднего класса сейчас на 30 процентов дороже, чем 20 лет назад.Стоимость дорогостоящих предметов, таких как колледж, жилье и уход за детьми, стремительно выросла: стоимость государственных университетов удвоилась в период с 1996 по 2016 год, а цены на жилье в популярных городах — в четыре раза, Алисса Куарт, автор и исполнительный директор проекта «Отчетность об экономических бедствиях». , сообщает CNBC Make It.

Между тем, зарплаты в основном остались на прежнем уровне, поэтому не идут так далеко, как раньше, чтобы покрыть предметы первой необходимости, отмечает Куарт.

Помимо расходов, 16 процентов работающих взрослых говорят, что у них нет «достаточно хорошей работы», чтобы иметь возможность откладывать деньги, что, по-видимому, означает, что они недостаточно зарабатывают.

Еще 16% говорят, что «не дошли». Bankrate отмечает, что это более распространенный ответ среди молодежи: «Так думают 22 процента миллениалов (в возрасте 23–38 лет)».

Хотя выход на пенсию может показаться слишком далеким, чтобы начать откладывать деньги в молодом возрасте, чем дольше вы откладываете планирование своих золотых лет, тем больше отстаете.

Хорошая новость в том, что есть способы добиться прогресса, не чувствуя недостатка в деньгах и не совершая каких-либо радикальных изменений в образе жизни.Вот три эффективных стратегии:

1. Начните как можно скорее. Чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать свои деньги, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц для достижения ваших целей благодаря силе сложных процентов.

Если вы начинаете, например, в 23 года, вам нужно только откладывать около 14 долларов в день, чтобы стать миллионером к 67 годам. Это предполагает 6-процентную среднегодовую доходность инвестиций. С другой стороны, если вы начнете в возрасте 35 лет, вам придется откладывать 30 долларов в день, чтобы достичь семизначного числа к 67 годам.

2. Автоматизировать. Автоматизация сбережений — это означает, что часть вашей зарплаты отправляется непосредственно на пенсионный счет, такой как 401 (k), Roth IRA или традиционный IRA, или любое другое средство сбережения — упрощает задачу. Вы даже не увидите денег, которые откладываете, и научитесь жить без них.

3. Банковские излишки денег. Всякий раз, когда вы сталкиваетесь с лишними деньгами — бонусом, чеком на день рождения или небольшим непредвиденным доходом — возьмите за привычку вкладывать хотя бы часть из них прямо в сбережения, прежде чем тратить деньги или праздновать.Чтобы не поддаться искушению потратить, сразу же внесите деньги, чтобы вы их даже не увидели.

Не пропустите: Вот сколько работающих американцев вообще не откладывают деньги на пенсию или чрезвычайные ситуации

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Как сэкономить

Для многих из нас траты естественны. Однако для сохранения нужно немного потренироваться.

В этой статье даются практические советы о том, как и где откладывать средства для достижения трех больших целей: чрезвычайных финансовых ситуаций, колледжа и выхода на пенсию. Но описанные в нем стратегии могут применяться ко многим другим целям, таким как сбережения на новую машину, первоначальный взнос за дом, отпуск на всю жизнь или запуск собственного бизнеса.

Но прежде чем вы начнете, стоит взглянуть на все имеющиеся у вас непогашенные долги. Нет смысла платить 17% процентов по долгу по кредитной карте, зарабатывая 1% (или даже меньше в некоторых случаях) на сберегательном счете.Так что подумайте о том, чтобы решить эти два вопроса в тандеме, вложив часть денег в сбережения, а часть — в кредитный баланс. Чем раньше вы сможете выплатить долг под высокие проценты, тем скорее вам придется вложить больше в свои сбережения.

Ключевые выводы

  • Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как 401 (k) s, позволяют легко и автоматически откладывать сбережения на пенсию, а некоторые работодатели даже учитывают ваши взносы.
  • Государственные сберегательные планы для колледжей 529 позволяют снимать деньги без уплаты налогов, если вы используете их для покрытия расходов на квалифицированное образование.
  • Отслеживая свои расходы вручную или с помощью приложения, вы можете найти способы сократить свои расходы и увеличить свои сбережения.

Здание аварийной сберегательной кассы

Целью для большинства людей и семей должен быть фонд на случай чрезвычайных ситуаций, достаточно большой для покрытия серьезных непредвиденных расходов, таких как дорогостоящий ремонт автомобиля, счет за медицинское обслуживание или и то, и другое. Фонд неотложной помощи также может помочь вам на некоторое время, если вы потеряете работу и вам нужно будет искать новую.

Сколько следует сэкономить?

Если вы уже не имеете больших сбережений, получаемая вами зарплата является точным приближением к вашим ежемесячным расходам на жизнь, и ее легко найти в квитанциях о заработной плате или в выписках из банка.Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют отложить как минимум три месяца на расходы на жизнь. Другие говорят, что вам следует откладывать расходы на сумму от шести месяцев до года.

Эти цифры работают и для пенсионеров. Но всегда полезно произвести несколько дополнительных вычислений. Рассмотрите все свои ежемесячные расходы и сравните их с вашим ежемесячным доходом, включая социальное обеспечение, пенсии, ликвидные активы и инвестиционный доход. Вы также захотите учесть риск, связанный с любыми акциями и другими волатильными инвестициями на медвежьем рынке.

Где оставить деньги

Чтобы быстро получить доступ к своим деньгам в чрезвычайной ситуации, лучше всего хранить их на ликвидном счете, таком как текущий, сберегательный счет или счет денежного рынка в банке или кредитном союзе, или фонд денежного рынка во взаимном фонде. компания или брокерская фирма. Если на счету будут небольшие проценты, тем лучше.

В большинстве случаев эти учетные записи позволят вам выписать чек, оплатить счет через Интернет или использовать приложение на телефоне. При необходимости вы также можете перевести деньги с помощью электронного банковского перевода со своего счета на счет другого лица.Если при открытии счета вы получите дебетовую карту, вы сможете снимать наличные в банкомате.

Пополнение счета

Подумайте о том, чтобы использовать все или часть денег, которые вы зарабатываете, помимо своей обычной зарплаты. Это может быть возврат налога, бонус или доход от побочной работы. Если вы получили прибавку, постарайтесь внести хотя бы часть этой суммы на свой счет.

Еще один проверенный временем совет — сначала заплатить самому себе. Это означает, что вы относитесь к своим сбережениям, как к любому другому счету, и выделяете определенный процент от каждой зарплаты, чтобы идти на них.Чтобы избежать соблазна просто потратить деньги, рассмотрите возможность прямого депозита. Или вы можете депонировать его на свой текущий счет, а затем автоматически переводить в ваш чрезвычайный фонд.

Для многих из нас, конечно, легче сказать, чем сделать сбережения на черный день. Например, тот, кто получает 50 000 долларов в год, должен откладывать от 12 500 до 25 000 долларов. Если бы они потратили 10% на чрезвычайные сбережения, это заняло бы два с половиной года в первом случае и пять лет во втором, не считая дополнительных взносов или процентов, которые может заработать счет.

Если вам когда-нибудь понадобится вывести деньги из вашего чрезвычайного фонда, обязательно пополните его как можно скорее.

Накопление на пенсию

Выход на пенсию — самая крупная цель сбережений для многих из нас. Но задача может быть сложной. К счастью, есть несколько разумных способов откладывать деньги, многие из них имеют налоговые преимущества в качестве дополнительного стимула. К ним относятся планы 401 (k) для сотрудников частного сектора, планы 403 (b) для сотрудников школ и некоммерческих организаций, а также индивидуальные пенсионные счета (IRA) практически для всех.

Планы, спонсируемые работодателем

Самый простой и автоматический способ накопить средства на пенсию — это план работодателя, например 401 (k). Деньги автоматически выплачиваются из вашей зарплаты и идут в любые паевые инвестиционные фонды или другие инвестиционные фонды, которые вы выбрали.

Вам не нужно платить подоходный налог с этих денег, процентов или любых дивидендов, полученных вашим планом, до тех пор, пока вы в конечном итоге не откажетесь от них. На 2020 и 2021 годы вы можете вкладывать до 19 500 долларов в год в план 401 (k).

Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительные 6500 долларов. В качестве еще одного стимула многие работодатели будут увеличивать ваши взносы до определенного уровня. Например, если ваш работодатель вложит еще 50%, ваши инвестиции в размере 10 000 долларов фактически будут стоить 15 000 долларов.

В таблице ниже показано, как начисление сложных процентов работает с вашими пенсионными сбережениями, при условии, что вы инвестируете максимум 19 500 долларов в год и получаете гарантированный доход в размере 5% каждый год.

Год Общая сумма внесения Значение на конец года
1 $ 19 500 20 475 долл. США.00
2 39 000 долл. США 41 973,75 долл. США
3 58 500 долл. США 64 547,44 долл. США
4 78 000 долл. США 88 249,81 долл. США
5 117 000 долл. США 139 269,16 долл. США

№ 401 (к)? Нет проблем!

Если вам посчастливилось иметь даже больше, чем максимум 401 (k), который можно отложить для выхода на пенсию, или если у вас нет плана, спонсируемого работодателем, подумайте об индивидуальном пенсионном счете (IRA).Вы можете инвестировать либо в традиционный вариант, когда вы получаете налоговые льготы, когда вы вкладываете деньги, либо в Roth IRA, где деньги, которые вы снимаете, когда-нибудь могут не облагаться налогом.

Накопление на колледж

Колледж может быть второй по величине целью сбережения для многих из нас. И, как и на пенсии, самый простой способ откладывать деньги — делать это автоматически.

529 Планы

У каждого штата есть свой план 529, а в некоторых случаях и несколько. Вам не обязательно использовать план своего штата, но, как правило, вы получите налоговую льготу, если вы это сделаете.

В некоторых штатах разрешено вычитать ваши 529 взносов по плану до определенных пределов из подоходного налога штата и не будут облагать налогом деньги, которые вы снимаете со своего плана, пока вы используете их для покрытия расходов на соответствующее образование, таких как обучение в колледже и Корпус.

Федеральное правительство не предлагает никаких налоговых льгот для вложенных вами денег, но, как и штаты, не будет облагать налогом взятые вами деньги, если они идут на квалифицированные расходы.

Лимиты взносов

Сколько вы можете внести в план 529, зависит от вашего штата.Несмотря на отсутствие ограничений по годовым взносам, штаты могут ограничить пожизненные ограничения на сумму, которую вы можете вложить в свои планы 529. Например, баланс плана 529 в Нью-Йорке не может превышать 520 000 долларов для одного бенефициара.

Вы также можете использовать план 529, чтобы платить до 10 000 долларов в год за обучение в начальной или средней государственной, частной или религиозной школе. В соответствии с Законом о создании каждого сообщества для пенсионного обеспечения (SECURE) от 2019 года пожизненный лимит в размере 10000 долларов США из плана 529 может быть использован для выплаты студенческих ссуд.

Цели сбережения для жизни

Большинство из нас, вероятно, будет иметь более одной цели сбережений в любой момент времени и ограниченную сумму денег, которую можно разделить между ними. Если вы одновременно откладываете деньги на пенсию и учебу в детском колледже, можно рассмотреть вариант Roth IRA.

В отличие от традиционных IRA, IRA Roth позволяют вам снимать свои взносы (но не прибыль по ним) в любое время. Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, поэтому обязательно изучите информацию, если вам меньше 59 лет.

Это означает, что вы можете использовать Roth IRA, чтобы откладывать деньги на пенсию, и если вам не хватит денег, когда поступят счета за колледж, нажмите на счет, чтобы оплатить их. Обратной стороной, конечно же, является то, что у вас будет гораздо меньше денег, сэкономленных на пенсию, когда они вам могут понадобиться еще больше.

На 2020 и 2021 годы максимально допустимый взнос в IRA (для традиционных IRA и Roth вместе взятых) составляет 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Советы по экономии денег

Если вам нужно сэкономить больше денег, чем вы можете легко извлечь из своей зарплаты, вот несколько идей, которые специалисты по финансовому планированию часто предлагают потребителям.

Управляйте своими расходами

Люди часто обнаруживают, что тратят деньги на то, в чем они не нуждаются и без которых можно легко жить. Записывайте каждую копейку, которую вы потратили за определенный период времени, будь то неделя или месяц. Вы можете использовать записную книжку или приложение для отслеживания расходов, например Clarity Money или Wally.

Некоторые приложения даже экономят для вас. Например, приложение Acorns связывается с вашей платежной картой, округляет ваши покупки до следующего доллара и переводит разницу на инвестиционный счет.

Считать кэшбэк

Пока вы покупаете то, что вам действительно нужно, может иметь смысл подписаться на такие приложения, как Ibotta или Rakuten. Подобные приложения предлагают кэшбэк от розничных продавцов на продукты, одежду, косметические товары и другие товары.

Вы также можете использовать кредитную карту с денежным вознаграждением, которая предлагает от 1% до 6% наличными за каждую транзакцию. Например, карта Chase Freedom предлагает 5% денежных вознаграждений по категориям, которые периодически меняются. Эта тактика работает только в том случае, если вы переводите свои сбережения на сберегательный счет и всегда полностью оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц.

Сосредоточьтесь на основных расходах

Вырезание купонов — это нормально, но вы сэкономите гораздо больше денег, если оплатите самые большие счета в своей жизни. Для большинства из нас это такие вещи, как расходы на жилье, страхование и поездки на работу. Если у вас есть ипотека, могли бы вы сэкономить, рефинансировав ее по более низкой ставке? Не могли бы вы сделать покупки по более низким ценам или объединить все свои полисы с одним оператором связи для получения скидки? Если вы едете на работу, есть ли более дешевая альтернатива, например, совместная работа на машине или работа из дома один раз в неделю?

Не сходи с ума

Возможно, вам захочется обедать вне дома, постараться убрать из гардероба еще несколько вещей или проехать на старой машине еще год.Но если вам не нравится жить как скряга — а некоторым это действительно нравится, — не отказывайте себе в каждом последнем удовольствии в жизни. Смысл экономии денег заключается в построении финансово безопасного будущего, а не в том, чтобы чувствовать себя несчастным здесь и сейчас.

Часто задаваемые вопросы о том, как сэкономить деньги

Как я могу быстро сэкономить 1000 долларов?

Если вы хотите сразу же отложить 1000 долларов наличными, вот несколько вариантов. Зарегистрируйтесь для прямого депозита через своего работодателя (если вы еще этого не сделали) и запланируйте автоматические переводы на сберегательный или другой аварийный счет.Вы можете пополнить эту учетную запись, подписавшись на приложения для возврата денег или кредитные карты. Если вы хотите откладывать деньги на пенсию (да, это считается сбережением!), Воспользуйтесь преимуществом 401 (k) или автоматическим снятием средств со своего счета в IRA.

Что такое правило 30 дней?

Правило 30 дней простое. Это правило сбережений направлено на то, чтобы помочь вам настроиться на сбережения, а не на траты. Если вы в сети или прогуливаетесь по торговому центру и видите что-то, что вам нравится, и собираетесь проверить, остановитесь.Выйдите из системы или развернитесь. Отложите покупку на месяц и вместо этого положите деньги, которые вы бы потратили, на свой сберегательный счет. По истечении 30 дней вы можете снова совершить покупку.

Как лучше всего сэкономить деньги?

Чтобы сэкономить, нужна дисциплина и план. Знайте, каковы ваши цели и сколько вам нужно отложить. Воспользуйтесь доступными вам вариантами, будь то пенсионный счет, спонсируемый работодателем, или IRA.Убедитесь, что у вас есть активы, которые можно легко ликвидировать, когда вам понадобятся деньги во время чрезвычайных ситуаций. И обязательно проконсультируйтесь с финансовым специалистом, который поможет вам указать правильное направление.

Научите своих детей навыкам хороших денег — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Как родитель, вы хотите самого лучшего для своих детей.Это не обязательно означает, что вы хотите, чтобы у них была лучшая одежда, новейшие игрушки или самые крутые гаджеты. Скорее всего, это означает, что вы хотите, чтобы они были в безопасности. И вы хотите заложить фундамент, на котором они смогут строить успехи в жизни.

Вопрос в том, преподаете ли вы своим детям ключевой урок, который повлияет на их успехи. Этот урок о деньгах.

«Без практических знаний о деньгах чрезвычайно трудно преуспеть в жизни», — говорит Сэм Икс Реник, один из создателей Sammy Rabbit, инициативы по воспитанию детей и финансовой грамотности.«Деньги занимают центральное место в повседневной жизни. Где мы живем, что мы едим, какую одежду носим, ​​какую машину мы водим, здравоохранение, образование, воспитание детей, подарки, каникулы, развлечения, отопление, кондиционирование воздуха, страхование — вы называете это, деньги нужны. ”

Тем не менее, многие родители не помогают своим детям стать финансово грамотными. Проведенное Т. Роу Прайс 11-е ежегодное исследование «Родители, дети и деньги» показало, что почти половина родителей заявили, что упускают возможность поговорить со своими детьми о деньгах и финансах.А четверть заявили, что они очень неохотно или крайне неохотно обсуждают финансовые темы со своими детьми.

Дети же хотят, чтобы их родители делились их мудростью. Половина опрошенных детей заявили, что хотели бы, чтобы их родители больше рассказывали им о деньгах.

Даже если вы не учите своих детей, они так или иначе извлекут уроки о деньгах. Если вы хотите сыграть ключевую роль в формировании чувств, мышления и ценностей ваших детей в отношении денег, вам необходимо с раннего возраста дарить им финансовую грамотность.Вот как.

Начните с основ в молодом возрасте

Реник учит детей деньгам через своего персонажа из сборника рассказов Сэмми Кролика с 2001 года. Он обнаружил, что чем раньше вы начнете процесс финансового образования ребенка, тем лучше. По его словам, уроки следует начинать в возрасте до семи лет, потому что исследования показывают, что к этому времени привычки и отношение к деньгам уже сформированы.

Когда ваши дети станут достаточно взрослыми, чтобы понимать, что им не следует сунуть пенни в рот, вы должны познакомить их с монетами и наличными.Объясните, что такое деньги и как они используются. На самом деле, показать им, как работают деньги, более эффективно. Так пусть они увидят, как вы делаете покупки за наличные.

Даже если вы платите дебетовой или кредитной картой, объясните детям, что вы используете свои деньги для покупок. Чейз Пекхэм, директор по работе с населением Центра финансовой грамотности Сан-Диего, сделал это со своим сыном и дочерью, когда они были дошкольного возраста. Когда они вместе делали покупки, Пекхэм показывал своим детям чеки с уплаченной им суммой.«Делать это снова и снова стало для них привычкой», — говорит он. «Когда они стали старше, они начали понимать. Так мы ввели деньги ».

Пекхэм говорит, что его сын понял, как работают деньги, к 4 годам благодаря стратегии получения. Ему было труднее дозвониться до дочери. Но, будучи последовательным, он знал, что для нее «лампочка загорится» — и это произошло.

Прививайте привычку экономить

Раннее взаимодействие ваших детей с деньгами, скорее всего, будет связано с тратами.Они видят, что вы используете его для покупки вещей, в том числе для них. Поэтому важно учить их с раннего возраста, что деньги нужны не только для того, чтобы их тратить — они также должны регулярно откладывать деньги.

Научиться экономить — это не только важная денежная привычка. «Экономия учит дисциплине и отсроченному вознаграждению», — говорит Реник. «Экономия учит постановке целей и планированию. Готовятся спасательные стрессы. Экономия создает безопасность и независимость ».

Помогите своим детям выработать привычку экономить, дав им копилку или сберегательную банку, куда они могут положить монеты или наличные.Затем используйте короткие простые сообщения, чтобы подбодрить своих детей. Реник предлагает следующие примеры:

  • Экономия — отличная привычка.
  • Я люблю экономить.
  • Приятно копить деньги и строить будущее.

С маленькими детьми, однако, вам, скорее всего, повезет больше, научив их копить для краткосрочных целей — например, игрушки, которую они действительно хотят — а не для будущего, — говорит Тим ​​Шихан, соучредитель и генеральный директор Greenlight. , дебетовая карта для детей с родительским контролем. Отец четверых детей говорит, что поощрение его детей к постановке краткосрочных целей, когда они были маленькими, помогло им понять ценность отсроченного удовлетворения.Повзрослев, они теперь могут откладывать на более долгосрочные цели.

Родители также могут побуждать своих детей экономить больше, соглашаясь на размер сбережений, равный доллару за доллар или в определенном процентном соотношении. Если ваши дети достаточно взрослые, чтобы перейти из копилки в настоящий банк, вы можете воспользоваться такими услугами, как Greenlight или FamZoo. Эти предоплаченные дебетовые карты и приложения позволяют родителям переводить деньги своим детям и выплачивать им проценты — по ставке по их выбору — на любые деньги, которые дети выбирают для сбережений.

Создание возможностей для заработка

Детям нужны собственные деньги, чтобы они могли научиться принимать решения об их использовании. Пособие может этого добиться. Однако вам следует подумать о том, чтобы требовать от детей выполнения определенных обязанностей, чтобы заработать на пособие. «Практически каждый ценит деньги, которые они зарабатывают, иначе, чем деньги, которые они получают», — говорит Реник.

И Пекхэм, и Шихан говорят, что хотели, чтобы их дети узнали, что деньги зарабатываются. Дети должны выполнять некоторые обязанности бесплатно, потому что они должны помогать как часть семьи.Но если они хотят получать деньги, они должны выполнять определенные задачи.

Шихан говорит, что двое его младших детей, которые все еще находятся дома, получают еженедельное пособие в размере, равном их возрасту. Первоначально Пекхэм поступал так со своими детьми, но говорит, что теперь они получают «зарплату», которая ежемесячно перечисляется непосредственно на их банковские счета. По его словам, его дети договорились о повышении зарплаты, согласившись взять на себя дополнительную работу по дому.

Помогите детям научиться принимать разумные решения о расходах

Шихан не только хотел, чтобы его дети понимали, что деньги зарабатываются, но и ввел систему пособий, чтобы они могли научиться жить в рамках бюджета.Двое его младших детей, которым 16 и 11 лет, постоянно просили денег и «тратили деньги, как пьяные моряки», — говорит Шихан. Когда он начал выплачивать им пособие, он сказал им, что это все деньги, которые они получат, и что они сами должны распорядиться ими.

«Удивительно, но это сработало», — говорит он. Они отслеживают, сколько они приходят и уходят, и сколько они экономят, с помощью приложения Greenlight. По словам Шихана, знание того, как составлять бюджет сейчас, поможет им, когда они войдут в реальный мир.

Пекхэм позволил своим детям принимать решения о своих деньгах с тех пор, как они впервые начали получать пособие. Он дал им три кувшина для траты, сбережения и раздачи. Пекхэм сказал своим детям, что они должны положить часть своего пособия в каждую банку, но не уточнил, сколько. Решение было за ними.

Пекхэм также учит своих детей, что расходы не всегда связаны с покупкой вещей, которые вы хотите. Он хочет, чтобы они научились тому, что им придется тратить деньги на то, что им нужно, когда они станут взрослыми, и смогут сделать выбор платить людям, чтобы они делали что-то за них.Так что, если его дети не будут делать определенные вещи, которые от них ожидают, чтобы помогать по дому, им это будет стоить.

По сути, они платят своим родителям, чтобы они делали эти вещи за них. И деньги поступают из их пособия. «Я хотел, чтобы они принимали решения о том, за что они готовы платить, а за что нет», — говорит он. «Я хочу, чтобы они понимали, что каждый их выбор будет иметь последствия. Личные финансы зависят от решений ».

«Покажи детям, как важно давать»

Основная причина, по которой вам как родителю важно преподавать своим детям уроки финансов, заключается в том, что вы можете поделиться своими денежными ценностями на этих уроках.Если вы цените дарение другим, вы можете привить эту ценность своим детям, помогая сделать это привычкой для них с раннего возраста.

Вы могли бы поступать так же, как Пекхэм со своими детьми, когда они были маленькими, и тратить, копить и раздавать банки. Приложения Greenlight и FamZoo позволяют детям создавать благотворительные аккаунты. Или вы можете помочь своим детям создать специальный сберегательный счет для пожертвований.

Затем помогите своим детям спланировать свои пожертвования, обсудив, какие группы или дела они хотят поддерживать.Они могут посетить CharityNavigator.org, чтобы найти организации с высоким рейтингом.

Научите детей тому, как могут расти их деньги

Экономить деньги — отличная привычка. Но если вы хотите, чтобы ваши дети научились по-настоящему создавать богатство, научите их инвестировать, — говорит Шихан. «Я пытался передать эти знания и идеи своим детям», — говорит он.

У всех четверых его детей есть инвестиционные счета, которые он открыл для них (несовершеннолетние не могут открывать свои собственные счета). Шихан начал учить своих двух старших детей, которым 20 и 18 лет, когда они были маленькими, тому, как можно вкладывать свои деньги и видеть, как они растут быстрее.Он все еще работает над тем, чтобы его двое младших детей все поняли. «Некоторые готовы к этому в молодом возрасте», — говорит Шихан. «Некоторые, может быть, немного позже».

Если вы плохо разбираетесь в инвестировании, вы можете дать своим детям книгу, в которой объясняется, как это работает. Реник говорит, что его отец познакомил его с классикой личных финансов Самый богатый человек в Вавилоне , когда ему было 12 или 13 лет. «Эта книга действительно побудила меня инвестировать и тратить меньше, чем я зарабатывал», — говорит Реник.

Вы можете помочь детям начать инвестировать, открыв депозитный счет в брокерской компании, например Charles Schwab, E * TRADE, Fidelity или Stockpile.И Greenlight начнет предлагать вариант инвестирования со своими счетами в конце этого года.

Модель хорошего финансового поведения

Не менее важны, чем уроки, которые вы преподаете своим детям о деньгах, — это то, как вы обсуждаете деньги и обращаетесь с ними, когда находитесь рядом с ними. Например, если вы жалуетесь на то, что вам приходится тратить слишком много на определенные вещи, а затем водите детей за покупками, вы отправляете смешанные сообщения.

Вместо этого убедитесь, что вы моделируете поведение, связанное с деньгами, которое вы хотите, чтобы ваши дети усыновили.Реник говорит, что не только его отец поощрял его и его братьев работать по дому, но также он вскочил и помог им.

«Некоторые из моих любимых детских воспоминаний связаны с тем, что отец помогал мне мыть машины и косить траву», — говорит Реник. «Он также использовал этот опыт, чтобы поговорить со мной и моими братьями о важности работы и управления деньгами. Он поделился такими вещами, как: «Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, что вы делаете с тем, что вы делаете, имеет значение.’”

Если вы хотите, чтобы у ваших детей выработались хорошие привычки тратить и сберегать, они должны видеть, как вы делаете разумный выбор и выбираете сбережения. Короче говоря, практикуйте то, что вы проповедуете. И проповедуйте последовательно. Обучение детей вопросам личных финансов — это процесс, который может занять время. Но если вы прилагаете усилия и постоянно говорите о деньгах, вы прививаете хорошие привычки, которые будут хорошо служить вашим детям.

Похожие записи

Вам будет интересно

Профессиональное выгорание это в психологии определение – Профессиональное выгорание: понятие, стадии

Руководитель низшего звена: Руководитель низшего звена (линейные руководители)

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко