Как правильно рассчитать кредит: Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Содержание

рассчитать ипотеку, 🏢 расчет ипотечного кредита в банке на квартиру

Чтобы рассчитать сумму кредита, ежемесячные платежи, общую стоимость займа и другие важные параметры, используйте банковский ипотечный калькулятор агентства «Этажи». Заполните основные поля, и система подберет рекомендованные программы за 1-2 секунды.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

  • Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
  • Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
  • Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине в Кемерово или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
  • Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
  • Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Почему стоит взять ипотеку на жилье через агентство «Этажи»

Снижаем переплату. Процентная ставка при оформлении через нас ниже, чем при получении займа напрямую, потому что наше агентство — партнер коммерческих банков Кемерово. Узнайте точную экономию — проведите расчет ипотеки в банке на калькуляторе.

Используем государственные дотации. Если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, предложим использовать разные формы государственной поддержки. Например, оформим материнский капитал или поможем получить военную ипотеку.

Оказываем комплексную поддержку. Помогаем рассчитать ипотеку на квартиру, оформить пакет документов и получить деньги. Рекомендуем безопасную систему расчетов по сделке. Помогаем вступить в право собственности на новое имущество и предлагаем сразу застраховать его.

Повышаем шанс одобрения. Правильно заполняем заявку и отправляем ее в несколько банков. Поэтому шанс одобрения на 25% выше, чем при самостоятельной подаче документов. Если вы работаете и имеете хорошую кредитную историю, вам одобрят займ.

Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»

Самому на сайте Через ипотечного брокера
  1. Зарегистрируйтесь на сайте за 1-2 минуты.
  2. Подайте заявку в несколько банков.
  3. Следите за рассмотрением через личный кабинет.
  1. Позвоните брокеру или закажите обратный звонок.
  2. Ответьте на вопросы специалиста, скажите нужную сумму.
  3. Дождитесь рассмотрения заявок банками

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.

где оформить и как правильно рассчитать нагрузку

20 Августа 2019

На вопросы отвечает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».

Как правильно рассчитать «нагрузку» на личный бюджет при оформлении кредита, учитывая уровень своего дохода и ежемесячные выплаты по кредиту, чтобы не допустить просрочек?

Для того чтобы рассчитать кредитную нагрузку на личный бюджет, нужно проанализировать соотношение доходов и расходов на текущий момент. Так вы будете иметь представление, есть ли в вашем бюджете средства для погашения кредита и какой размер ежемесячного платежа будет вам по силам. Оптимально, если он окажется в пределах 30% от вашего дохода.

Определить приблизительный размер платежа по новому займу можно с помощью кредитного калькулятора — этот сервис есть на сайте многих банков. Пользователь вводит желаемую сумму кредита и срок и получает информацию относительно примерной суммы ежемесячного платежа. Стоит обратить внимание, что при одном и том же размере ежемесячного платежа вы можете получить бОльшую сумму займа, оформив его на более длительный срок.

По каким причинам, несмотря на высокие проценты, некоторые люди все же оформляют займы в МФО, а не в банках? Может ли это быть связано с низким уровнем финансовой грамотности?

Здесь есть несколько причин. Во-первых, в МФО клиенты приходят за коротким кредитом — «до зарплаты», то есть эти средства нужны им, скорее всего, для решения текущих финансовых трудностей, а не для реализации каких-либо планов или совершения крупных покупок.

Во-вторых, МФО относятся к рисковому профилю клиента гораздо либеральнее, чем банки. В этом плане они могут быть единственным источником заемных средств для людей с плохой кредитной историей.

Также бытует мнение, что получить займ в МФО гораздо быстрее и проще, чем в банке. Однако это не совсем так. В продуктовых линейках специализированных розничных банков есть экспресс-предложения, которые по скорости оформления не уступают займам в микрофинансовых организациях, при этом условия по ним, конечно, будут более выгодными для клиента.

Источник: ПЛАС

Monobank (Монобанк). Отзывы. Условия. Оформить и получить карту за 1 день

Монобанк – сравнительно недавно работает на украинском финансовом рынке и вывел персональное управление всеми операциями, связанными с денежными средствами на новый уровень. Кредитки первого мобильного банка нашей страны пользуются популярностью у многих людей и заслужили их одобрительные отзывы.

Чтобы получить карту Монобанк не придется обращаться за брокерскими услугами, собирать массу документов и проходить интервьюирование с банковскими сотрудниками. Достаточно выделить несколько минут и оставить на сайте банка номер телефона, на который вы получите ссылку для установки приложения.

Возможности кредитной карты Monobank

Карта Монобанк предоставляет большие возможности и очень выгодные условия для своего владельца:

  • Большой льготный период пользования одолженными средствами – 62 дня.
  • Сниженная ежемесячная процентная ставка – 3,2%.
  • Возврат на годовой остаток денежных средств в размере 10% на сумму больше 100 грн.
  • Низкий процент за снятие в банкоматах своих и одолженных денег: 0,5% и 4% соответственно.
  • Снимать деньги за границей удобно и дешево: комиссия составит всего 2% от общей суммы.
  • Банк с пониманием относится к клиентам, нарушающим условия договора, и предложит оптимальный путь решения проблемы.

Кредитный лимит в Монобанк

Лимит средств, которые банк может предоставить в долг рассчитывается в индивидуальном порядке. Необходимо предоставить сканы или фотографии паспорта и индивидуального платежного номера.

Никакого интервьюирования, справок о доходах, поручительства и сбора массы бумаг. Уведомление о том, какую денежную сумму вам займут придет в виде смс сообщения.

Преимущества карты Monobank перед картами других банков

Немало украинских банков предлагают достаточно выгодные условия кредитования. Мы провели специальный анализ и можем утверждать – выгоднее всего заказать карту Монобанк.

Перечислим ее главнейшие преимущества:

  • Бесплатные переводы финансовых средств. Платите за коммуналку, пополняйте счет мобильного и совершайте другие операции без малейшей комиссии.
  • Опция оплаты онлайн-игр. Если расплачиваетесь собственными средствами – это совершенно бесплатно. Платите одолженными деньгами? Комиссия составит всего 2% от суммы.
  • Пополнить карточку в любом терминале самообслуживания можно бесплатно.
  • Можно пополнять счета адресатов из телефонной книге на вашем смартфоне без комиссий.
  • Действует внушительный кешбэк от покупок – 20%!
  • Опция подключения регулярных платежей.
  • Доступная и очень выгодная рассрочка – всего 1,9% в месяц.
  • Круглосуточная служба поддержки, помогающая регулировать любые вопросы, связанные с карточкой.

Кто может получить карту Монобанк?

Условия предоставления кредитки достаточно легкие. Ее могут получить:

  • Физические лица-граждане Украины, которые достигли совершеннолетия.
  • ЧП.
  • ФОП.

Как оформить карту Монобанк через интернет?

Оформить кредитную карту Monobank можно дома, на работе и в любом другом месте, где есть доступ к интернету.  Это легко, просто и очень быстро.

Рассмотрим процесс, как Монобанк оформить карту поэтапно:

  1. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования на нашем сайте и убедитесь, что они вас полностью устраивают.  Если все походит, чтобы оформить кредит онлайн перейдите на сайт Monobank.
  2. Через специальную форму отправьте свой номер телефона и дождитесь ссылки на установку приложения.
  3. Загрузите специальное приложение на смартфон или планшет и начинайте заполнять анкету, честно и подробно отвечая на вопросы.
  4. Загрузите фото паспорта и ИПН.
  5. Выберите оптимальный способ доставки – курьером домой или в ближайший пункт выдачи.
  6. Отправьте анкету и ожидайте решения банка.

Отзывы владельцев карты Монобанк

Пособие по безработице и другие социальные выплаты безработным гражданам

Заявители вправе обжаловать решения, принятые в ходе предоставления государственной услуги (на любом этапе), действия (бездействие) должностных лиц и решений, принятых в ходе предоставления государственной услуги работниками и должностными лицами центра занятости населения, органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, путем обращения в письменной форме на бумажном носителе или в форме электронного документа по почте, через многофункциональный центр, с использованием информационно‑телекоммуникационной сети «Интернет», официального сайта органов и учреждений, участвующих в предоставлении государственной услуги, единого портала государственных и муниципальных услуг либо регионального портала государственных и муниципальных услуг, а также может быть принята при личном приеме заявителя в досудебном порядке:

  • в орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации на решение центра занятости населения, в Федеральную службу по труду и занятости — на действие (бездействие) должностного лица органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, ответственного за предоставление государственной услуги;
  • руководителю органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации — на решение, действие (бездействие) должностного лица центра занятости населения, ответственного за предоставление государственной услуги;
  • в администрацию высшего должностного лица субъекта Российской Федерации;
  • в Федеральную службу по труду и занятости.

Заявитель может обратиться с жалобой на нарушение порядка предоставления государственной услуги (жалоба), в том числе в следующих случаях:

  • нарушение срока регистрации запроса заявителя о предоставлении государственной услуги;
  • нарушение срока предоставления государственной услуги;
  • требование у заявителя документов, не предусмотренных нормативными правовыми актами Российской Федерации для предоставления государственной услуги;
  • отказ в приеме документов, предоставление которых предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации для предоставления государственной услуги, у заявителя;
  • отказ в предоставлении государственной услуги, если основания отказа не предусмотрены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;
  • затребование с заявителя при предоставлении государственной услуги платы, не предусмотренной нормативными правовыми актами Российской Федерации;
  • отказ работников и должностных лиц органов и учреждений, участвующих в предоставлении услуги, в исправлении допущенных опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления государственной услуги документах либо нарушение установленного срока таких исправлений.

Жалоба подлежит обязательной регистрации в течение трех дней с момента поступления в орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации или в Федеральную службу по труду и занятости.

Основанием для начала процедуры досудебного (внесудебного) обжалования действий (бездействий) должностных лиц (центра занятости населения, органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации), ответственных за предоставление государственной услуги, является подача заявителем жалобы.

Жалоба должна содержать:

  • наименование органа, предоставляющего государственную услугу, должностного лица органа, предоставляющего государственную услугу, либо государственного служащего, работника учреждения решения и действия (бездействие) которых обжалуются;
  • фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), сведения о месте жительства заявителя — физического лица либо наименование, сведения о месте нахождения заявителя — юридического лица, а также номер (номера) контактного телефона, адрес (адреса) электронной почты (при наличии) и почтовый адрес, по которым должен быть направлен ответ заявителю;
  • сведения об обжалуемых решениях и действиях (бездействии) органа, предоставляющего государственную услугу, должностного лица органа, предоставляющего государственную услугу, либо государственного служащего, работника учреждения;
  • доводы, на основании которых заявитель не согласен с решением и действием (бездействием) органа, предоставляющего государственную услугу, должностного лица органа, предоставляющего государственную услугу, либо государственного служащего, работника учреждения.

Заявителем могут быть представлены документы (при наличии), подтверждающие доводы заявителя, либо их копии.

При обращении заявителей с жалобой в письменной форме или в форме электронного документа, срок ее рассмотрения не должен превышать пятнадцать рабочих дней со дня ее регистрации, а в случае обжалования отказа органа, предоставляющего государственную услугу, должностного лица органа, предоставляющего государственную услугу, в приеме документов у заявителя либо в исправлении допущенных опечаток и ошибок или в случае обжалования нарушения установленного срока таких исправлений — в течение пяти рабочих дней со дня ее регистрации, если Правительством Российской Федерации не установлен иной срок.

По результатам рассмотрения жалобы орган, предоставляющий государственную услугу, принимает одно из следующих решений:

  • удовлетворяет жалобу, в том числе в форме отмены принятого решения, исправления допущенных органом, предоставляющим государственную услугу, опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления государственной услуги документах, возврата заявителю денежных средств, взимание которых не предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также в иных формах;
  • отказывает в удовлетворении жалобы.

Не позднее дня, следующего за днем принятия решения, заявителю направляется мотивированный ответ о результатах рассмотрения жалобы в общеустановленном порядке в письменной форме и, по желанию заявителя, в электронной форме.

В случае установления в ходе или по результатам рассмотрения жалобы признаков состава административного правонарушения или преступления должностное лицо, наделенное полномочиями по рассмотрению жалоб, незамедлительно направляет имеющиеся материалы в органы прокуратуры.

Для получения информации о должностных лицах исполнительных органов государственной власти Санкт‑Петербурга, ответственных за регистрацию и рассмотрение жалоб на нарушение порядка предоставления государственной услуги, перейдите по ссылке.

Как рассчитать коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита — это сумма, которую вы должны по всем своим возобновляемым счетам, таким как кредитные карты, по сравнению с общим доступным кредитом, выраженная в процентах. Это важно, потому что это один из самых важных факторов в вашем кредитном рейтинге.

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

Вы можете рассчитать использование кредита самостоятельно, используя эту формулу:

  • Сложите остатки на всех ваших кредитных картах.

  • Суммируйте кредитные лимиты по всем вашим картам.

  • Разделите общий баланс на общий кредитный лимит.

  • Умножьте на 100, чтобы увидеть коэффициент использования кредита в процентах.

Вы также можете использовать приведенный ниже калькулятор использования кредита, чтобы рассчитать его для вас, или подписаться на бесплатное еженедельное обновление кредитного рейтинга, которое показывает ваше использование.

Рассчитайте коэффициент использования кредита

Существует два типа коэффициентов использования кредита: по карте и в целом. Использование каждой карты измеряет, какую часть кредитного лимита каждой карты вы используете, в то время как общее использование учитывает все ваши карты и их лимиты.

Введите баланс и кредитный лимит для трех карт в этом калькуляторе, чтобы увидеть свои данные по каждой карте и общие показатели использования:

Получайте уведомления об изменении счета

Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления об его изменении и наращивайте его. с персонализированными выводами.

По карте или в целом — что важнее?

Важны коэффициенты использования как по карте, так и в целом.Кредитные баллы могут учитывать соотношение в обоих направлениях — для каждой карты и в целом.

Почему это важно знать: если вы пытаетесь нейтрализовать негативные последствия исчерпанной кредитной карты, открыв новую карту и поддерживая ее баланс на уровне 0 долларов, высокий коэффициент использования на исчерпанной карте все еще может повредить вашему счету. .

Если вы избегаете использования более 30 % кредитного лимита на любой карте, общее использование позаботится о себе.

Существуют стратегии, которые можно использовать для снижения использования кредита и обеспечения того, чтобы он оставался ниже рекомендуемой суммы.Чем меньше доступного кредита вы используете, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

Стремление к хорошему кредитному рейтингу облегчит вам получение лучших ставок по кредитам, страховым полисам и другим финансовым продуктам.

Что дальше?

  • Зарегистрируйтесь, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет от NerdWallet. Информация обновляется еженедельно, а факторы, влияющие на ваш результат, разбиты на группы, чтобы их было легче понять.

Калькулятор использования кредита | Банковский курс

Каков ваш коэффициент использования кредита?

Коэффициент использования вашего кредита — это процент, который показывает, какую часть вашего доступного кредита вы используете в настоящее время. Обычно это измеряется для каждой из ваших кредитных карт и для всех ваших возобновляемых кредитных линий.

Почему коэффициент использования кредита имеет значение?

Поддержание низкого коэффициента использования кредита по вашим кредитным картам должно быть главным приоритетом из-за того, насколько сильно это влияет на ваш кредитный рейтинг.Фактически, сумма, которую вы должны, по сравнению с имеющимся у вас кредитом, составляет около 30 процентов вашего балла в соответствии с обеими основными моделями оценки кредитоспособности, FICO и VantageScore. Использование кредита — второй по величине фактор вашего кредитного рейтинга сразу после истории платежей. Это может быть обоюдоострый меч, поскольку это, пожалуй, самый простой элемент для контроля в краткосрочной перспективе, но он может так же быстро снизить ваш счет. Поддержание низкого баланса с высокими кредитными лимитами показывает кредиторам, что вы являетесь ответственным заемщиком, что может улучшить ваш кредитный рейтинг и открыть дверь для увеличения кредитной линии, лучших условий кредитной карты и кредита, более легкого одобрения кредита и многого другого.Сам по себе высокий баланс не обязательно создает проблемы для эмитентов, если у вас гораздо более высокий кредитный лимит. Тем не менее, высокий коэффициент использования может сделать вас более рискованным для кредиторов и может снизить ваш кредитный рейтинг, затруднить новые кредитные заявки и даже привести к уменьшению кредитного лимита, что может еще больше повредить вашему рейтингу и коэффициенту использования.

Как рассчитать использование кредита?

Все, что вам нужно сделать, чтобы определить каждый коэффициент использования кредита для отдельной карты, это разделить свой баланс на ваш кредитный лимит. Чтобы рассчитать общий коэффициент использования, сложите все остатки на возобновляемом кредитном счете и разделите полученную сумму на сумму ваших кредитных лимитов.
  • Коэффициент использования кредитной карты Формула : (Баланс кредитной карты) ÷ (Кредитный лимит карты)
  • Общий коэффициент использования кредита Формула : [(Баланс кредитной карты 1) + (Баланс кредитной карты 2 или другой возобновляемый баланс кредитной линии) и т. д.] / [(Кредитный лимит карты 1) + (Кредитный лимит карты 2 или другой возобновляемый баланс) Лимит кредитной линии) и др.]
Например, наличие баланса в 500 долларов на карте с кредитным лимитом в 5000 долларов даст вам 10-процентный коэффициент использования кредита на этой карте. Если у вас есть две другие кредитные карты — одна с балансом в 2000 долларов, другая с балансом в 200 долларов и обе с кредитным лимитом в 5000 долларов — общее использование кредита составит 18 процентов.

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

Согласно популярному эмпирическому правилу любая ставка ниже 30 процентов считается хорошим коэффициентом использования кредита, но не существует конкретного порога использования кредита, который поможет или ухудшит ваш результат. Вместо этого просто старайтесь, чтобы ваш баланс и коэффициент использования были как можно ниже, чтобы получить наилучшие шансы улучшить свой счет.

Как снизить коэффициент использования кредита?

Есть два способа снизить коэффициент использования кредита: уменьшить остатки или увеличить доступный кредит. Подача заявки на более высокий кредитный лимит или новую кредитную карту может дать вам больше возможностей для использования кредита и повысить ваш кредитный рейтинг в процессе. Если у вас возникли проблемы с погашением вашего баланса, кредитная карта с переводом баланса может не только помочь вам удерживать проценты в страхе достаточно долго, чтобы погасить баланс, но также может снизить коэффициент использования за счет более доступного кредита.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных показателей вашей кредитоспособности. Кредитный рейтинг FICO ® представляет собой трехзначное число, которое обычно находится в диапазоне от 300 до 850 и основано на показателях, разработанных Fair Isaac Corporation. Чем выше ваш балл, тем меньше вы рискуете для кредиторов. Понимая, что влияет на ваш кредитный рейтинг, вы можете предпринять шаги для его улучшения.

Пять частей вашего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг основан на следующих пяти факторах:

  • Ваша платежная история составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Это показывает, делаете ли вы платежи вовремя, как часто вы пропускаете платежи, на сколько дней после установленного срока вы оплачиваете свои счета и как давно были пропущены платежи. Платежи, сделанные с опозданием более чем на 30 дней, как правило, будут сообщены вашим кредитором и повредят вашей кредитной истории. Насколько далеко вы отстали от оплаты счетов, количество счетов, которые показывают просроченные платежи, и привели ли вы счета в актуальное состояние — все это факторы.Чем выше доля своевременных платежей, тем выше будет ваш балл. Каждый раз, когда вы пропускаете платеж, вы отрицательно влияете на свой счет.
  • Сумма, которую вы должны по кредитам и кредитным картам, составляет 30% вашего счета. Это основано на всей сумме, которую вы должны, количестве и типах ваших счетов, а также пропорции причитающихся денег по сравнению с тем, сколько у вас есть кредита. Высокие балансы и исчерпанные кредитные карты снизят ваш кредитный рейтинг, но меньшие балансы могут повысить его, если вы платите вовремя.Новые кредиты с небольшой историей платежей могут временно снизить вашу оценку, но кредиты, которые ближе к погашению, могут повысить ее, потому что они показывают успешную историю платежей.
  • Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего счета. Чем дольше ваша история своевременных платежей, тем выше будет ваш балл. Модели кредитного скоринга обычно учитывают средний возраст вашего кредита при учете кредитной истории. Вот почему вам следует подумать о том, чтобы ваши учетные записи оставались открытыми и активными.Может показаться разумным не обращаться за кредитом и не нести долг, но на самом деле это может повредить вашему счету, если у кредиторов нет кредитной истории для проверки.
  • типов учетных записей, которые у вас есть , составляют 10% вашего счета. Наличие нескольких счетов, включая ссуды в рассрочку, жилищные ссуды, а также розничные и кредитные карты, может помочь улучшить ваш счет.
  • Недавняя кредитная деятельность составляет последние 10%. Если вы недавно открыли много счетов или подали заявку на открытие счетов, это может указывать на потенциальные финансовые проблемы и может снизить ваш балл.Тем не менее, модели кредитного скоринга также построены так, чтобы признать, что потребители, которые покупают кредит, не обязательно очень рискованны.

В конечном счете, лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это ответственно пользоваться кредитами и кредитными картами и своевременно производить платежи. Чем больше ваша кредитная история показывает, что вы можете ответственно обращаться с кредитом, тем охотнее кредиторы будут предлагать вам кредит по конкурентоспособной ставке.

Знаете ли вы? Wells Fargo предлагает соответствующим клиентам бесплатный доступ к кредитному рейтингу FICO ® , а также инструменты, советы и многое другое. Узнайте, как получить доступ к вашему кредитному рейтингу FICO.

Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый справочник

Определенная информация предоставлена ​​Fair Isaac Corporation, Сан-Рафаэль, Калифорния.

Вы должны быть основным владельцем подходящей учетной записи клиента Wells Fargo с доступной оценкой FICO ® и быть зарегистрированным в Wells Fargo Online ® . Соответствующие потребительские счета Wells Fargo включают депозитные, ссудные и кредитные счета, но другие потребительские счета также могут иметь право на участие. Свяжитесь с Wells Fargo для получения подробной информации. Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего мобильного оператора. Могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи.

Обратите внимание, что баллы, предоставляемые в рамках этой услуги, предназначены для образовательных целей и могут не использоваться Wells Fargo для принятия кредитных решений. Wells Fargo рассматривает множество факторов, чтобы определить ваши варианты кредита; поэтому конкретный кредитный рейтинг FICO ® Score или Wells Fargo не гарантирует конкретную процентную ставку по кредиту, одобрение кредита или повышение категории кредитной карты.

FICO является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Wells Fargo Bank, член FDIC в Северной Америке.

Что такое коэффициент использования кредита и как его рассчитать

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Когда вы открываете кредитную карту, вы часто слышите советы о том, как поддерживать низкий уровень использования кредита, чтобы получить хороший кредитный рейтинг.

Использование кредита — это процент от вашего общего кредита, который вы используете, также известный как сумма задолженности. Использование вашего кредита является вторым по важности фактором вашего кредитного рейтинга (после истории платежей), поэтому важно узнать все, что вы можете, о поддержании здорового соотношения.

Общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы поддерживать использование кредита ниже 30%, но исследование FICO показало, что «отличники» — потребители с кредитным рейтингом 750 и выше — используют менее 10% своего общего доступного кредитного лимита.Вы должны стремиться к тому, чтобы уровень использования кредита был как можно ниже, чтобы не повредить ваш кредитный рейтинг, но не обязательно ниже 0%.

Хотя бесплатные ресурсы кредитного рейтинга предоставляют информацию о коэффициенте использования вашего кредита, он может обновляться только один раз в месяц, поэтому вы можете самостоятельно выполнять расчеты между обновлениями. Ниже CNBC Select рассматривает, как можно рассчитать коэффициент использования кредита.

Как рассчитать коэффициент использования кредита

Чтобы рассчитать коэффициент использования кредита, вам необходимо собрать некоторую информацию о счетах вашей кредитной карты.(Обратите внимание, платежные карты не учитываются при расчете коэффициента использования вашего кредита, так как они не имеют заранее установленного кредитного лимита.)

Когда у вас есть кредитные продукты, соберите баланс и кредитный лимит для каждой карты и начните расчеты.

Давайте возьмем пример, где у вас есть три кредитных карты:

Balance Кредитный лимит
$ $ 2000192
Card B $ 750 $ 750 $ 6000
Card C
$ 3000 $ 3000 $ 12 000 $ 12 000 $ 12 000
Всего $ 4000 $ 20 000
9

Найти свой уровень использования, разделите свой общий баланс ($ 4000). .Затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

Вот математика: 4 000 долл. США / 20 000 долл. США = 0,2 x 100 = 20%

Вы также можете рассчитать коэффициент использования отдельно для каждой кредитной карты, но ваш кредитный рейтинг зависит от общего коэффициента использования кредита по всем картам.

Факторы, влияющие на коэффициент использования вашего кредита

На использование вашего кредита влияют три основных фактора: открытие или закрытие счетов, баланс и кредитный лимит на ваших счетах.

Если вы откроете новую кредитную карту и сохраните те же расходы, что и раньше, вы увидите увеличение вашего кредитного лимита, что повысит коэффициент использования вашего кредита. Но если вы закроете кредитную карту, это уменьшит ваш общий доступный кредитный лимит и уменьшит коэффициент использования кредита, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга.

Когда вы увеличиваете расходы по одной или нескольким кредитным картам, коэффициент использования также увеличивается. Это может снизить ваш кредитный рейтинг.

С другой стороны, уменьшение расходов и/или увеличение кредитного лимита может привести к снижению коэффициента использования и повышению кредитного рейтинга.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как рассчитать проценты и сборы по кредитной карте

[Визуальное изображение графика с вертикальной осью, помеченной «Ежедневный баланс» и увеличивающейся с интервалом от 100 до 300; и горизонтальная ось с надписью «Время» и увеличивается с интервалом в 1 месяц с 1 октября до 1 ноября]

Давайте немного глубже подумаем о том, как на самом деле рассчитываются проценты по вашей кредитной карте для данного платежного цикла.А платежный цикл — это всего лишь период времени, за который компания-эмитент кредитной карты предоставит вам отчет. Итак, давайте просто скажем, в качестве аргумента, ваш платежный цикл — с первого числа месяца до первого числа следующего месяца. И мы просто предположим, что сейчас октябрь, для примера.

Допустим, в октябре у вас на кредитной карте было 100 долларов. И вы продолжаете иметь баланс в размере 100 долларов. Вы не совершаете никаких расходов и не оплачиваете карту до 6 октября.Допустим, это шестой вон там, и вы идете туда и покупаете себе хороший свитер за 100 долларов. Итак, теперь на вашей кредитной карте осталось 200 долларов. И еще раз, этот баланс в 200 долларов продолжается — вы больше не тратите и не платите. Но вы отправили чек пару дней назад, и 20-го числа он, наконец, регистрируется в компании-эмитенте кредитных карт. И этот чек был на 150 долларов. Таким образом, он окупает ваш баланс, ваш баланс теперь уменьшится с 200 долларов, поскольку вы заплатили 150 долларов, он уменьшится до 50 долларов.И тогда вы больше не платите и не тратите деньги до конца платежного цикла, просто так.

Итак, давайте подумаем, сколько процентов вам придется заплатить за этот период. И просто чтобы немного конкретизировать, скажем, что ваша годовая процентная ставка, которую обычно называют годовой процентной ставкой, скажем, составляет 22,99%. Я только что посмотрел на одну из своих кредитных карт, и это была годовая процентная ставка. И они всегда склонны ставить это 0,99%; Я думаю, они считают, что это выглядит лучше, чем говорить о 23%.

Итак, давайте подумаем, каковы будут проценты за расходы в этот период. И способ, которым он обычно рассчитывается, — это метод среднего дневного баланса. Позвольте мне записать это. Средний дневной баланс. И один из способов думать об этом, это именно то, что он говорит. Он усредняет ваш дневной баланс за каждый день расчетного периода.

Так, например, здесь у нас было пять дней с полуночи 1 октября до полуночи 6 октября, когда у нас был баланс в размере 100 долларов.Итак, мы можем записать это — у нас было 5 дней, когда у нас был баланс в размере 100 долларов. И затем мы переходим от шестого к двадцатому, так что это 14 дней, где у нас есть баланс в 200 долларов. Итак, плюс 14 раз по 200 долларов. И затем, наконец, переходя от двадцатого к первому — вы могли бы почти сделать первое как тридцать второе. Таким образом, здесь будет 12 дней, когда у нас будет остаток в размере 50 долларов. И мы собираемся разделить это на общее количество дней нашего платежного цикла. И снова в октябре у нас был 31 день.

Это был бы другой номер, если бы мы переходили с первого февраля на первое марта. И просто чтобы было понятно, что это средний дневной баланс — я мог бы пять раз записать $100 + $100 + $100, а потом мог сделать $200 + $200 + $200. Так что буквально за каждый день, когда у меня есть 100 долларов, я бы написал 100 долларов, но их 5. И за каждый день, когда у меня есть 200 долларов, я мог бы добавить 200 долларов к верхней части этой дроби. Вы помните, что их 14, поэтому я просто умножил 14 на 200 долларов.И то же самое — было 12 дней, когда я был на 50 долларов. Я мог бы сказать 50 долларов + 50 долларов + 50 долларов и сделать это 12 раз, но это будет 12 раз по 50 долларов. Итак, наш средний дневной баланс будет… давайте подумаем об этом. Это будет 500 долларов. 14 умножить на 200 долларов — это 2800 долларов. А затем 12 раз по 50 долларов — это 600 долларов. Итак, давайте посмотрим: 500 долларов плюс 600 долларов — это 1100 долларов, плюс 2800 долларов — это 3900 долларов. И мы собираемся разделить это на 31 день. Таким образом, если вы суммируете свой баланс за каждый день, вы получите 3900 долларов.

[Визуализация калькулятора]

И так разделим.Таким образом, 3900 долларов, разделенные на 31, дают нам 125,8, я думаю, если округлить до ближайшего пенни, 81 доллар. Таким образом, это равно 125,81 доллара.

Это ваш средний дневной баланс. Теперь ваша компания-эмитент кредитной карты, основываясь на этом, может фактически рассчитать процентную ставку за этот платежный цикл. Таким образом, они возьмут 125,81 доллара, а затем умножат их на вашу годовую процентную ставку, но с поправкой на количество дней в платежном цикле. Итак, вы спросите: «Какую часть года составлял этот платежный цикл?» Так они умножат это; Итак, давайте предположим, что в этом году было 365 дней, в этом платежном цикле 31 день.Итак, 31 разделить на 365, а затем умножить на годовую процентную ставку. Итак, раз 22,99%.

[Изображение калькулятора]

И это нам даст, давайте снова возьмем калькулятор, и я смогу взять этот предыдущий ответ, который у меня только что был, и умножить его на 31 разделить на 365, умножить на 22,99%, это то же самое, что 0,2299. И мы получаем проценты в размере $ 2,46. Итак, 2,46 доллара в виде процентов. Теперь это то, что мы должны будем заплатить в виде процентов, если мы не выплатим весь остаток в полном объеме.Но у вас обычно есть льготный период.

Итак, если вы полностью оплачиваете свою кредитную карту, а льготный период применяется только к традиционным кредитным операциям, не обязательно к таким вещам, как выдача наличных или не обязательно к таким вещам, как переводы баланса. Но обычно у вас есть льготный период от 21 до 25 дней, иногда он может быть даже больше, если вы погасите свой баланс в льготный период, если вы полностью погасите его, если вы погасите 50 долларов в этот период , то вам не придется платить это. Если вы заплатите меньше, чем полный баланс, то часть вашего платежа пойдет на эти проценты.

[Изображение логотипа KHAN ACADEMY]

Калькулятор кредитных карт

Возврат определенной суммы


Возврат в определенные сроки

Кредитные карты

Кредитная карта — это небольшая пластиковая карта, выпущенная банком, предприятием или другой организацией, позволяющая держателю совершать покупки или снимать средства в кредит, который является формой необеспеченного кредита от эмитента.Существует максимальная сумма кредита, которую может предоставить карта, называемая кредитным лимитом, которую нельзя превышать. Превышение лимита может потребовать от держателя кредитной карты уплаты комиссии за кредитный лимит. В конце месяца владелец кредитной карты может по своему выбору погасить всю сумму или оставить невыплаченный остаток, на который начисляются проценты, до тех пор, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что процентные ставки по кредитным картам, как правило, относительно высоки по сравнению с другими распространенными кредитами, такими как ипотека, автокредит или студенческий кредит, и поэтому остаток в идеале должен выплачиваться ежемесячно, чтобы избежать выплаты больших процентов. Примеры эмитентов кредитных карт включают банки, кредитные союзы или розничные торговцы, а примеры сетей кредитных карт включают Visa или MasterCard. American Express и Discover являются одновременно эмитентами и сетями. Сети берут небольшую плату (

Апрель

Различные карты предлагают разные процентные ставки, часто называемые годовой процентной ставкой или APR. Некоторые карты имеют переменные APR, основанные на определенных индексах, а другие имеют фиксированные APR. Есть некоторые кредитные карты, которые специально рекламируются как имеющие нулевую вводную годовую процентную ставку (APR).

Денежные авансы

Можно снять кредит с кредитной карты за наличные деньги. Это называется денежным авансом, и у них обычно очень высокие процентные ставки. Льготный период отсутствует, так как проценты накапливаются немедленно, денежные авансы не засчитываются в счет вознаграждения, и обычно взимается комиссия за выдачу наличных. Кроме того, используемый банкомат, вероятно, также будет взимать комиссию. Как правило, выдача наличных по кредитной карте не очень выгодна, и, как правило, ее следует зарезервировать на случай чрезвычайных ситуаций.

Балансовые переводы

Возможен перевод баланса с одной кредитной карты на другую. Люди, которые имеют возобновляемый кредит из месяца в месяц, вероятно, могут рассмотреть возможность подачи заявки на выгодную кредитную карту с переводом баланса, обычно в форме карты с низкой или нулевой начальной ставкой. Например, транжира, накопившая много долгов по кредитной карте с высокими процентными ставками, может захотеть подать заявку на кредитную карту, предназначенную для перевода остатка, которая обычно сопровождается периодом беспроцентного накопления долга.Беспроцентный период обычно составляет 6-21 месяц, после чего кредитная карта потребует выплаты процентов сверх основной суммы. Некоторые карты могут взимать комиссию в размере 3% или 4% от общей суммы перевода. Старайтесь избегать их, если низкие или нулевые проценты не создают для этого больших финансовых стимулов. Переводы баланса, как правило, не засчитываются в вознаграждения или функции кэшбэка.

У большинства людей также есть дебетовые карты, которые выглядят и функционируют очень похоже на кредитные карты. Банки или финансовые учреждения предоставляют дебетовые карты с текущими счетами, которые позволяют совершать покупки или снимать средства, которые вычитаются непосредственно с текущего счета.Обычно комиссия за покупку или снятие средств с дебетовой карты не взимается, за исключением определенных обстоятельств, таких как использование в другой стране или снятие средств в сторонних банкоматах.

Преимущества

Различные типы кредитных карт (каждый тип описан в разделе ниже с более подробной информацией) имеют различные преимущества. Некоторые из них перечислены ниже.

  • Используется в качестве ссуды — Расходы по кредитной карте являются расходами в кредит, то есть деньги взяты взаймы.Если держателю карты необходимо совершить покупку, но по какой-либо причине у него может не хватить средств, он может оплатить ее с помощью кредитной карты, а затем вернуть заемную сумму.
  • Безопасность и удобство — Носить с собой кредитную карту удобнее, чем пачку наличных и карман, полный монет, а также безопаснее, потому что кражи менее вероятны в ситуациях, связанных с кредитной картой, а не с наличными. Транзакции, совершенные по украденной кредитной карте, не являются ответственностью держателя карты (если он немедленно уведомит эмитента о том, что его карта была украдена), тогда как украденные наличные почти во всех случаях заканчиваются убытком.
  • Мошенничество — Когда речь идет о мошенническом списании, ответственность за исправление ситуации несет эмитент, а не держатель кредитной карты. В соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) максимальная ответственность держателя кредитной карты за мошеннические транзакции составляет 50 долларов, хотя большинство кредитных карт не несут никакой ответственности за все мошеннические транзакции. Это, как правило, очень удобно в ситуациях, когда карта украдена, владелец неосознанно совершил транзакцию с мошенническим продавцом или при оспаривании транзакции. В случае с дебетовой картой держателю, скорее всего, предстоит непростая задача самостоятельно разобраться в этих ситуациях, чтобы вернуть потерянные средства.
  • Скидка на все покупки — В то время как большинство дебетовых карт не имеют привилегии кэшбэка по всем проведенным транзакциям, для кредитных карт довольно часто предоставляется скидка, например 1%, в виде кэшбэка по транзакциям. Некоторые даже доходят до 2% и более. Если человек оплачивает все свои расходы (продукты, коммунальные платежи и т.) по таким кредитным картам они фактически получают скидку на все. Например, если у человека есть ежемесячные расходы в размере 3000 долларов, используя кредитную карту с кэшбэком 2%, он сэкономит 720 долларов в год, просто используя ее.
  • Защита покупок — Почти все кредитные карты предлагают некоторую защиту покупок, и они предназначены для защиты держателя карты от определенных транзакций. Типы защиты покупок варьируются от сети к сети, и для применения защиты необходимо совершать покупки с использованием определенной кредитной карты. Ниже приведены некоторые примеры защиты покупок:
    • Переоценка товаров, которые с тех пор упали в цене.
    • Снятие ответственности владельца за приобретенные товары, которые повреждены, имеют дефекты, утеряны или украдены. Заявление о потере или краже предмета требует четкого указания на потерю или кражу, а в последнем случае обычно требуется отчет полиции. Не все пункты охватываются, и лучше всего ознакомиться с условиями и соглашениями или связаться с отделом обслуживания клиентов эмитента для получения более подробной информации.
    • Продление срока действия оригинальной гарантии производителя, обычно на один или два года. Лимит по каждой претензии обычно составляет 10 000 долларов США с ежегодным ограничением 50 000 долларов США на весь счет. Как правило, приобретаемые товары должны быть новыми (не бывшие в употреблении или напольные модели), а гарантия оригинального производителя не должна распространяться на период более 12 месяцев.
    • Возврат товара, если продавец не примет запрос на возврат. В большинстве случаев эмитенты предоставляют от 60 до 90 дней для подачи запроса, и некоторые предметы, такие как ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты и билеты, не покрываются.
  • Привилегии —Кредитные карты также имеют определенные привилегии, которые варьируются от эмитента к эмитенту и от кредитной карты к кредитной карте. В целом, кредитные карты с годовой оплатой будут иметь больше привилегий, и каждая привилегия будет иметь больше преимуществ. Например, кредитная карта без годовой платы может предоставлять базовую помощь на дороге, такую ​​как буксировка, замена шин и запуск автомобиля, но карта с годовой оплатой на 450 долларов может дополнительно включать доставку топлива, услуги слесаря ​​и замену аккумулятора.Привилегии могут быть любыми из следующих:
    • Страхование аренды — Аренда автомобилей может быть застрахована, и кредитная карта может быть использована для оплаты страховки аренды автомобиля, если вся стоимость аренды взимается с этой конкретной кредитной карты.
    • Билеты на концерты — Некоторые кредитные карты могут предлагать билеты на концерты перед продажей держателям карт задолго до того, как они станут доступны для покупки. Это удобно для чрезвычайно востребованных билетов, которые, как правило, быстро раскупаются.
    • Помощь на дороге — Многие кредитные карты предлагают экстренную помощь для владельцев карт, застрявших на обочине дороги, аналогично членству в AAA (предлагается в США), за которое взимается ежегодная плата.
    • Страхование путешествий —Часто путешественники могут столкнуться с необходимостью отмены или задержки рейса из-за болезни или другой ситуации. Обычно это приводит к финансовым потерям, которые невозможно возместить, но некоторые кредитные карты предлагают привилегии отмены поездки, если поездка была оплачена с использованием этой конкретной кредитной карты.
    • Багаж —Утерянный или украденный багаж может быть застрахован, если вся покупка была оплачена кредитной картой с защитой от потери багажа. Кроме того, некоторые кредитные карты помогают отказаться от сборов за регистрируемый багаж. Эти привилегии, как правило, чаще встречаются с картами вознаграждения за путешествия.
    • Бесплатный вход — Посещение музеев, художественных галерей, ботанических садов и других мест может быть бесплатным для некоторых держателей карт. Бесплатный вход обычно ограничен первыми выходными месяца.
  • Улучшение кредитного рейтинга — Ответственно используя кредитную карту, можно также улучшить свой кредитный рейтинг, что приведет к значительной экономии за счет более выгодных кредитов, когда придет время купить машину или дом. Как правило, чем лучше кредитный рейтинг человека, тем лучше диапазон кредитных карт, на которые он может претендовать. Отличный кредит позволяет получить доступ к кредитным картам с щедрыми вознаграждениями, множеством привилегий и самыми низкими ставками.

Недостатки

Импульсивное использование кредитных карт может привести к финансовым проблемам. Понятно, что держатели кредитных карт легко используют их безрассудно и внезапно сталкиваются с платежами, которые не могут быть выполнены каждый месяц. Это играет на руку эмитентам, потому что они получают прибыль от неплатежеспособности. Это не только создаст финансовые проблемы для большинства людей, но и негативно повлияет на их кредитный рейтинг из-за просроченных или отсутствующих платежей.

В случае, если владелец кредитной карты очень сильно задолжал, консолидация долга, которая представляет собой метод объединения всей задолженности в рамках новой кредитной линии, может предложить временное облегчение.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с консолидацией долга, посетите Калькулятор консолидации долга. Тем не менее, для среднего Джо наиболее эффективным подходом, вероятно, является снижение уровня жизни и усердная работа по выплате всех долгов, предпочтительно начиная с самых высоких годовых. Людям, которые оказались в такой ситуации, также следует подумать о том, чтобы получить обеспеченную кредитную карту и использовать ее ответственным образом, чтобы немедленно начать восстановление своего поврежденного кредитного рейтинга. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с погашением нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Хотя недисциплинированное использование кредитных карт может привести к значительным долгам, при ответственном использовании кредитные карты могут стать отличным способом оплаты.

Типы кредитных карт

Различные типы кредитных карт подходят для разных типов трат. Для простоты было бы разумно найти тот, который лучше всего соответствует финансовым намерениям пользователя; например, человек, который не является экстравагантным транжирой и не заинтересован ни в чем, кроме получения максимальной отдачи от затраченных средств, вероятно, может жить только с картой возврата денег без комиссии.Тем не менее, люди вполне могут иметь при себе несколько кредитных карт для их различных преимуществ, даже если это требует некоторого управления. Важно, чтобы все они своевременно окупались.

Кэшбэк: Предлагают кэшбэк за все покупки, обычно 1%, 1,5% или 2%. Другой тип может иметь кэшбэк до 5% на отдельные категории товаров или услуг, которые обычно меняются ежеквартально.

Награды: Они составляют большую часть большинства кредитных карт.Типы вознаграждений обычно варьируются между авиамилями, бронированием отелей и питанием. Кредитные карты, которые предлагают больше вознаграждений или миль, как правило, требуют ежегодных сборов, и каждый плательщик должен оценить свои покупательские привычки, чтобы решить, предпочтительнее ли карта без комиссии или с низкой комиссией с низкими вознаграждениями, чем карта с высокой комиссией и высокой. награды.

Стоимость: Обычно они работают так же, как и любая другая кредитная карта, за исключением того, что они либо не имеют ограничений на расходы, либо имеют очень высокие лимиты, а баланс нельзя переносить с одного месяца на другой.Ожидается, что держатель будет выплачивать остаток в полном объеме в конце каждого месяца. Единственная реальная выгода от его наличия — это большие расходы, которые позволяет кредитная карта; просто не забудьте оплатить его полностью в конце каждого месяца.

Балансовый перевод: Лучше всего подходит для транжир, которые планируют иметь много долгов по кредитным картам в будущем, потому что процентные ставки по кредитным картам довольно высоки. Можно перевести существующий баланс с одной кредитной карты на другую. В отличие от большинства кредитных карт, некоторые имеют низкие или даже нулевые начальные годовые проценты в течение первых 6-21 месяцев, что позволяет держателю эффективно переносить долг с одной карты на другую без выплаты процентов.Кредитные карты с переводом баланса, как правило, более полезны для людей, у которых есть значительные суммы существующих долгов по картам с высокой годовой процентной ставкой.

Защищенный: Защищенные кредитные карты полезны для молодых людей без кредитной истории, которые заинтересованы в том, чтобы начать работу, или людей с плохой кредитной историей. Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, заявитель должен внести залог, который выступает в качестве залога; если они докажут свою финансовую ответственность с обеспеченной кредитной картой и больше не хотят ее использовать (поскольку на рынке есть много других кредитных карт, которые не требуют залога после получения необходимого кредитного рейтинга), они могут закрыть счет и получить свой депозит обратно.

Предоплата: Предоплаченная кредитная карта больше похожа на дебетовую карту в том смысле, что на нее предварительно загружена сумма, которая должна быть использована, и не может превышать эту сумму. В общем, есть перезагружаемые карты, многоразовые карты и одноразовые карты. Их часто дарят в качестве подарков или отправляют по почте от компаний в качестве компенсации за скидки на приобретенные ими товары.

Магазин: Некоторые розничные магазины выдают кредитные карты, которые предлагают большие скидки только в этой конкретной сети. Обычно они предлагаются в универмагах кассиром на кассе и упаковываются со скидкой, например, 10% от суммы покупки.Они, как правило, более полезны для пользователей, которые делают покупки в магазинах достаточно часто, чтобы гарантировать свои финансовые выгоды. Они также являются хорошим вариантом для людей с плохой кредитной историей, желающих восстановить кредит, потому что они часто принимают более низкие кредитные рейтинги по сравнению с другими кредитными картами. Однако процентные ставки по магазинным кредитным картам, как правило, выше, чем по другим типам кредитных карт.

Бизнес: Некоторые карты предназначены для удовлетворения потребностей бизнеса. Они предлагают такие вещи, как скидки на продукты и услуги для бизнеса, сложные способы отслеживания расходов, помощь в экстренных поездках, медицинскую помощь и услуги турагента.Деловые кредитные карты полезны для отделения личных расходов от деловых расходов, когда приходит время платить налоги.

Как рассчитать проценты по кредитным картам

Метод среднего дневного остатка

Наиболее широко используемый эмитентами кредитных карт метод расчета ежемесячных процентных платежей — это среднедневной остаток или метод АБР. Поскольку месяцы различаются по длине, эмитенты кредитных карт используют ежедневную периодическую ставку или DPR для расчета процентных платежей.DPR рассчитывается путем деления APR на 365, то есть количество дней в году.

Ежедневная периодическая ставка, DPR = 

Затем найти ADB. Уравнение для нахождения этого немного более утомительно, но просто сложите все остатки за каждый день в цикле выставления счетов и разделите на общее количество дней в цикле выставления счетов.

АБР =
(остаток за 1 день) + (остаток за 2 день) + … + (день n остаток)
количество дней в платежном цикле

Наконец, умножьте это на Ежедневную периодическую ставку, рассчитанную перед ней, и количество дней в платежном цикле, чтобы определить проценты по выписке за этот месяц.

Ежемесячная выплата процентов = DPR × ADB × количество дней в платежном цикле

Пример: Джону нужна помощь в расчете процентов по одной из его кредитных карт в июне месяце.Он имеет годовую ставку 15%. Рассчитайте его DPR, используя приведенное выше уравнение:

В течение первых 15 дней июньского платежного цикла баланс составлял 500 долларов США. В середине месяца Джон внес платеж в размере 100 долларов, поэтому за оставшиеся 15 дней баланс составил 400 долларов. Рассчитайте его ADB, используя приведенное выше уравнение:

Умножьте DPR, ADB и количество дней в платежном цикле, чтобы найти ежемесячный процентный платеж:

Ежемесячный процентный платеж = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 доллара США

Проценты, выплаченные Джону за июнь, составляют 5 долларов.54.

Существует несколько других способов, которыми эмитенты кредитных карт рассчитывают ежемесячные процентные платежи, включая метод предыдущего остатка и метод скорректированного остатка, хотя они используются не так часто.

Метод предыдущего баланса

Умножьте DPR на баланс за предыдущий месяц на количество дней в платежном цикле. Предположим, что баланс Джона на конец предыдущего месяца составлял 300 долларов:

.

Ежемесячный процентный платеж = 0.00041 × 300 × 30 = 3,69 доллара США

Метод скорректированного баланса

Умножьте DPR на скорректированный остаток, который представляет собой остаток за предыдущий месяц за вычетом произведенных платежей. Затем умножьте полученный результат на количество дней в платежном цикле. Предполагая, что баланс Джона в мае составлял 300 долларов, но он произвел платежи на общую сумму 200 долларов:

Ежемесячный процентный платеж = 0,00041 × (300 — 200) × 30 = 1,23 доллара США

Расчет ежемесячных платежей приведет к тому, что провайдеры будут взимать минимальный платеж, который в основном представляет собой выплату процентов.Важно сделать этот платеж. Невыполнение этого требования может привести к аннулированию карты, судебному разбирательству и резкому падению кредитного рейтинга держателя.

Если кредитная карта не имеет нулевую или низкую начальную годовую процентную ставку, проценты на остаток достаточно высоки. Годовые процентные ставки по кредитным картам в среднем составляют около 20%, что является относительно высоким показателем для любого кредита. Хорошие APR в среднем около 8-12%, хотя для кого-то с отличной кредитной историей могут быть еще более низкие ставки. Это связано с тем, что задолженность по кредитной карте не обеспечена, то есть нет залога по кредиту.Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор не может конфисковать какие-либо активы, и этот риск отражается в высокой процентной ставке. Для сравнения, обеспеченный долг требует залога, например, недвижимости. Если заемщик не выполняет обязательства по обеспеченному долгу, кредитор может лишить права выкупа и вступить во владение недвижимостью.

Что такое использование кредита и как его рассчитать?

Возможно, вы слышали о коэффициенте использования кредита или видели его в ежемесячной выписке по кредитной карте.Но почему это так важно?

Коэффициент использования вашего кредита оказывает большое влияние на ваш кредитный рейтинг. И, как мы знаем, наличие хорошей кредитной истории имеет свои преимущества, в том числе более легкое получение кредитов и кредитных карт. Когда вы соответствуете критериям для получения финансирования, кредиторы могут предложить вам более выгодные ставки, что может сэкономить вам деньги. На самом деле, наличие хорошей кредитной истории может даже облегчить поиск работы.

Вот все, что вам нужно знать о своем коэффициенте и его влиянии на ваше финансовое будущее:

 

Коэффициент использования кредита — это сравнение между вашим доступным кредитным лимитом и вашим текущим балансом.

Высокие коэффициенты использования помогают кредиторам прогнозировать риск ведения бизнеса с вами. Как правило, чем выше уровень использования, тем выше потенциал риска (в глазах кредитора). Использование кредита составляет 30% вашего кредитного рейтинга FICO, что делает его вторым по величине фактором после истории платежей.

 

Существует два типа коэффициентов использования кредита: использование по кредитной карте и общее использование. Вы можете вычислить оба коэффициента использования самостоятельно.

Как рассчитать использование кредитной карты:

  • Суммируйте все остатки по кредитным картам
  • Суммируйте кредитный лимит на всех ваших кредитных картах
  • Разделите общий баланс кредитной карты на общий кредитный лимит
  • Умножьте на 100, чтобы получить процент использования вашей кредитной карты

Вы можете использовать ту же формулу для расчета использования каждой карты.Не знаете, какой у вас лимит? Вы можете найти это в выписке по кредитной карте, через свой онлайн-аккаунт или позвонив эмитенту кредитной карты.

 

за карту или всего: что важнее?

Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, оба коэффициента играют роль.

Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, учитывают оба числа при расчете вашего кредитного рейтинга. Кредиторы также могут рассматривать исчерпанную кредитную карту как потенциал высокого риска, даже если у вас есть другая кредитная карта с нулевым балансом.

Лучшее, что вы можете сделать, чтобы контролировать коэффициент использования кредита, — это поддерживать низкий баланс по всем вашим кредитным картам.

 

Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше. FICO показывает, что люди с отличным кредитным рейтингом выше 785 обычно используют только 7% своего доступного кредитного лимита.

Но это не всегда возможно для всех. Если у вас есть баланс, Experian рекомендует стремиться к коэффициенту использования кредита 30% или меньше. Когда вы поднимаетесь выше 30%, ваш кредитный рейтинг будет принимать все больший и больший удар.

Также стоит отметить, что данные об использовании кредита, отображаемые в ваших кредитных отчетах, не обновляются в режиме реального времени, когда вы делаете новое списание или платеж. Вместо этого кредитные бюро обычно обновляют его только один раз в месяц — вскоре после даты закрытия выписки по вашему счету. Таким образом, несмотря на то, что вы, возможно, погасили свой остаток (или уменьшили его) к установленному сроку, это может не сразу отразиться в вашей кредитной истории и в ваших кредитных баллах.

Вы можете обойти это, позвонив эмитенту вашей кредитной карты, чтобы узнать дату закрытия выписки и постараться погасить остаток досрочно.Однако, если вы не совершаете в ближайшее время крупную покупку, например покупку дома, вам, возможно, не нужно так внимательно следить за своим кредитным рейтингом. Сохранение коэффициента использования кредита на как можно более низком уровне поможет улучшить ваш кредитный рейтинг с течением времени.

 

В идеале достижение нулевого баланса окажет наибольшее влияние как на коэффициент использования вашего кредита , так и на сумму процентов, которые вы платите. Но мы понимаем, что это непростая задача. А пока вы можете предпринять шаги для повышения эффективности использования:

  • Начните с погашения остатка на вашей карте с наибольшим использованием каждой карты.Как только вы достигнете или опустите 30 %, переходите к следующей карточке.
  • Попросите у эмитента вашей кредитной карты более высокий лимит и не увеличивайте свой баланс. Вы можете не получать его каждый раз, когда просите, но это может дать вам передышку.
  • Установить оповещение о балансе. Большинство провайдеров позволяют настроить текстовые или электронные оповещения, когда ваш баланс достигает определенной точки. Установите свой на 30% или ниже, чтобы вы знали, когда вам следует прекратить использование кредитной карты, пока вы не погасите свой баланс.

Наконец, помните, что кредитные карты могут работать как на вас, так и против вас, когда речь идет о вашей кредитной истории.Все зависит от того, как вы управляете своими счетами. Чтобы создать хороший кредит, делайте эти платежи вовремя и стремитесь поддерживать низкий коэффициент использования кредита каждый месяц.

.

Похожие записи

Вам будет интересно

Овердрафтная карта сбербанка что это: отмена, условия подключения и отключения

Формула енвд – Расчет ЕНВД: формула, примеры расчета

Добавить комментарий

Комментарий добавить легко